集中做专家做系统做_反洗钱工作模式从_人海战术_到集中处理的探索_惠平

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2012第4期（总第308期） 1987年创刊

Management

经营管理

一、我国银行业分散化的反洗钱工作模式及其弊端

我国银行业自2002年全面开展反洗钱工作以来，经过近十年的努力，在机构建设、制度安排、系统开发、宣传培训和监管合作等方面取得了明显进展，在协助国家打击洗钱犯罪和上下游犯罪方面发挥了重要作用，为维护正常的经济金融秩序，保障国家利益和经济安全做出了积极贡献。但是相对于反洗钱国际标准和领先实践而言，我国银行业反洗钱工作整体上仍处于起步发展阶段，工作经验和基础建设尚在逐步的积累和探索之中，反洗钱制度的有效性有待进一步提升，反洗钱工作机制的独特作用发挥的还不够充分，反洗钱合规管理水平方面尚存在较大的拓展空间。其中，最值得注意的就是反洗钱工作模式不够科学合理，使工作效率和工作质量受到一定影响。

的反洗钱（一）分散化“人海战术”工作模式特点

多年来，我国银行业普遍实行分散化的反洗钱工作模式，呈现出“人海战术”的特点，其基本的运行模式是：总行、一级分行、二级分行层面负责反洗

报送的大额和可疑交易数据如存在客户信息缺失的瑕疵，将会自动拒绝接收，商业银行需退回至网点补充完整后再报出，而由于客户数量、客户结构等历史积欠而留下的客户信息缺失问题在大型银行较为突出，补录信息占用了较多的反洗钱处理时间。

“人海战术”的工作模（二）分散化式的三大弊端

在反洗钱初期阶段，分散化反洗钱工作模式对商业银行普及反洗钱法律知识、增强全员反洗钱合规意识发挥了重要作用，一定程度上缓解了基层员工在甄别面对面传统业务可疑交易报告时客户身份信息缺失带来的不足，但是随着电子银行等“非面对面”业务的快速发展，以及银行业务综合化程度的不断提高，分散化反洗钱工作模式的弊端逐步显现。

弊端一：基层网点工作压力较大。目前商业银行每个营业网点均设置有反洗钱岗位，但网点的首要任务和主要精力是放在努力完成柜面营销服务方面，同时基于经营成本的考虑和用人指标的限制，在营业网点很难配备专职的反洗钱岗位人员，几乎全部是网点柜员兼职，而兼职者同时也承担着多项任务指

钱工作的合规管理，包括领导决策机制、规章制度制定、技术平台支持、监管协调协查、检查督导培训、奖惩激励考核等事项；营业网点负责反洗钱业务的具体操作，包括客户身份识别、大额交易和可疑交易识别与报告、客户信息采集补录、反洗钱客户风险分类等工作。其中客户身份识别是结合业务办理完成的，直接的反洗钱工作量主要体现在两个方面：

其一，可疑交易的监测分析和甄别报告工作量较大。2007年底我国银行业实施反洗钱数据“总对总”报送的机制以来，商业银行总部按照监管规定标准在反洗钱监控系统中设置大额交易和可疑交易数据采集模型，每日批量抓取反洗钱数据，将大额交易数据直接报送央行，将可疑交易数据返传至各个网点，由网点对每一份可疑交易进行分析甄别，对确认为可疑的才报送至央行。由于银行业交易量巨大，反洗钱监控系统模型设计还不够精准，每日系统抓取的大额和可疑交易数据量相当可观，网点的反洗钱工作量显而易见。

其二，客户信息补录工作量较大。央行反洗钱数据接收系统对于商业银行

集中做 专家做 系统做

□ 惠 平 闫 敏 李小杰 舒本胜/文

—反洗钱工作模式从“人海战术”到集中处理的探索

在新的发展时期，央行制定并发布了首份国家反洗钱战略，为我国反洗钱工作提出了构建符合国际标准和中国国情的反洗钱模式总体目标。作为反洗钱工作的重要主体，银行业金融机构如何适应反洗钱“风险为本”的监管要求，实现反洗钱工作从被动防御向质量控制、从表面合规向实质有效的根本性转变，有效预防和控制反洗钱和反恐怖融资领域的合规风险和声誉风险，是当前迫切需要研究解决的一项重要课题。本文从分析银行业反洗钱作业模式现状及弊端入手，以国际先进银行最佳实践作为对比和借鉴，在总结北京市分行反洗钱集中处理试点经验的基础上提出了反洗钱作业模式改革的思路和建议。

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标和服务要求。

调查显示，营业网点的大量反洗钱工作基本上都是在每日营业终了时来完成，员工平均每天加班时间超过一个小时，其中：补录补正反洗钱信息数据至少20分种，分析甄别可疑交易报告至少30分种、验证调整客户风险等级至少10分种，若需要进一步开展客户尽职调查则耗时更长，并且随着银行业务量的增长和反洗钱要求的提高，营业网点面临的反洗钱工作任务和承受的反洗钱工作压力越来越大。

弊端二：反洗钱报告质量较差。

弊端二：反洗钱报告质量较差。依靠这种“人海战术”的反洗

钱工作模式，将有效举报反

洗钱线索寄希望于成千上万

个网点反洗钱岗位人员的超

负荷工作，加上不可避免的

部分员工责任心和专业技能

限制、过于依赖系统、分析

判断随意、数据跟踪视角受

限、岗位人员轮换频繁、害

怕监管处罚的防卫心态等多

种因素，它所产生的实际效果是，全国金融机构每年报送给人民银行的可疑交易报告份数较为庞大，但其中绝大部分是人工判断不足的无效线索，也有人称之为“垃圾报告”，给人民银行分析判断洗钱案件带来较大困扰。据了解，发达国家和地区监管部门每年收到的可疑交易报告数量一般都在几万至几十万份之间，美国可疑交易报告量不到我国的百分之一，但其中有70%～80%可成为侦察机关的线索，或者与正在办理的案子相联系或映证；英国每14份可疑交易报告中就有1份具备真实的情报价值。相比之下，我国反洗钱可疑交易报告质量差距悬殊。

央行通报显示，2010年银行业金融机构需补正大额交易6882.2万笔，占大额交易报告总量的28.8%，其中：逾期未补正4061.1万笔，未补正率59.01%；需补正可疑交易381.7万份，占可疑交易报告总量的4.3%，其中：逾期未补正267.6万份，未补正率70.11%。由此看来，大量的无效可疑交易报告不仅人为增加了补正工作量，形成恶性循环，并且还会导致因数据处理不及时而受到监管处罚的风险。

弊端三：相关成本投入较高。“人

海战术”的反洗钱模式，势必要投入相

对较多的人力、培训、检查、督导等方

面的财务成本和管理成本。如工商银行

1.2万个营业网点，每个营业网点配备

1～2名反洗钱岗位人员（AB角），加上

各级分行的反洗钱管理人员，全行专职

和兼职的反洗钱岗位人员约4万人，每

年需组织全部反洗钱管理人员和岗位人

员进行培训，还需组织对全部或部分分

支行及网点开展反洗钱检查。商业银行

特别是大型商业银行组织机构庞大，员

工素质参差不齐，总行和分支行的反洗

钱管理部门管理环节复杂，管理半径过

长，管理任务繁重，反洗钱合规风险和

操作风险防控压力异常之大。

二、“集中做、专家做、系统做”

的变革探索

解决分散化反洗钱工作模式三大弊

端的根本出路在于建立集约高效的处理

模式，我国商业银行的反洗钱工作只有

向着降低无效成本、避免无效劳动、优

化操作流程，减轻网点压力，提高报告

质量，凸显工作实效的趋势来发展，才

能真正形成反洗钱工作既“形似”又“神

似”，既合规又合理的格局。总行于2009

年初提出了“集中做、专家做、系统做”

的改革思路，并由北京市分行率先完成反

洗钱集中处理改革试点，目前多家分行也

已启动试点，均取得了初步的效果。

一）工商银行“集中做、专家

（

做、系统做”的理念

“集中做”是将反洗钱业务由分散

于所有网点处理，改革为集中在一级分

行或二级分行处理的工作模式。反洗钱

集中处理业务可以放在反洗钱合规管理

部门，也可以放在其他相关部门，上收

全部辖属网点的反洗钱数据处理工作。

集中后营业网点绝大部分的反洗钱工作

量上交，但并不意味着取消其反洗钱功

能，而是明确网点将工作重心转移到客

户身份识别、配合集中处理机构的反洗

钱调查、手工新增系统未能抓取的可疑

交易报告上来，岗位设置仍然存在，风

险意识和工作力度不可放松。

“专家做”是在一级分行或二级分行

的反洗钱集中处理机构配备若干专职人

员，专门承担反洗钱业务的日常处理，不

兼职其他任何工作。配备的专职人员需通

过考试择优聘用，任职条件

是熟悉银行业务和反洗钱法

规，具备反洗钱可疑交易甄

别分析能力，并通过加强培

训和经验积累，逐步将其培

养成为专家型反洗钱人员，

真正实现反洗钱“专家做”。

“系统做”是为集中处理

机构配备技术平台，包括反

洗钱监控系统、客户风险分

类系统、黑名单筛查系统、业务交易系

统和客户信息系统查询权限、凭证影像

系统等。这些系统须满足反洗钱集中处

理的监测分析和查询管理等需求，满足

对辖内所有分支机构资金交易流向和交

易对手的监控视野，并在授权允许的范

围内查询跨区域交易，为反洗钱“集中

做”提供现代化的技术支持手段，提高

工作效率。

（二）反洗钱集中处理的实践显示

出三大优势

反洗钱“集中做、专家做、系统做”

的理念和实施的效果经过北京市分行的

试点得到了充分证明。分行的反洗钱集

中处理改革从2009年8月起步至2011年8

月两年来，已体现出三大优势：

优势一：极大地减轻了营业网点的

反洗钱工作压力。

反洗钱工作压力。集中处理后，营业网

点不再承担甄别、补录、补正等反洗钱

信息数据处理工作，日常反洗钱工作量

将大幅减少80%，能够腾出更多时间和

精力了解客户、服务客户和营销客户，

推动营业网点由“业务处理型”向“服务

营销型”的功能转变，这一举措深受广

大网点员工的拥护。

集中“优势兵力”监测、分析、审查、报告可疑交易不仅是“风

险为本”的监管要求，也是国际先进银行的普遍做法。国际先进银

行所采取的反洗钱集中处理主要有两种模式：一是一体化的集中模

式，如渣打银行在印度清奈部署的Norkom自动化交易监测系统；二

是地域化的集中模式，如苏格兰皇家银行在爱丁堡、阿姆斯特丹、

纽约、新加坡、香港等地建立了反洗钱监测中心。

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