网上银行业务研究
我国网络银行的发展趋势研究毕业论文
高等教育自学考试毕业论文题目我国网络银行的发展趋势研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作与取得的成果。
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作者签名：日期：摘要1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。
最初SFNB通过Ｓ1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
1996年6月，中国银行在因特网上设立，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。
从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。
关键词：网络银行；功能；发展趋势；网络监管；金融危机目录一、引言 (4)二、网络银行的概念与运行特点 (4)（一）网络银行概念 (4)（二）网络银行的运行特点 (5)三、国外网络银行的发展趋势对比 (5)（一）国外网络银行的发展趋势 (6)（二）国网络银行的发展趋势 (7)四、我国网络银行的功能与优势 (7)(一)从业务上看，网络银行的两大功能 (8)(二)与传统银行相比，网络银行的优势 (8)五、我国网络银行发展中存在的问题 (9)（一）金融危机对我国网上银行影响出现的问题 (10)（二）网络银行发展环境欠完善 (11)（三）经营监管服务有待进一步加强 (12)六、完善我国网络银行的基本对策 (12)（一）积极创新，提供个性化的高附加值产品 (13)（二）强化网络安全，确保网络银行在我国顺利发展 (13)(三）加强网络银行风险控制的国际协调与合作 (14)（四）加强网络银行监管 (14)（五）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介 (15)七、结论 (16)参考文献 (17)一、引言21世纪是个瞬息万变的世纪，因特网作为信息技术最重要的发明，成为这个世纪的主流，网络经济得到迅速的成长和发展。
我国商业银行网络银行业务发展及策略分析
购， 网下支 付” 的办法 。虽然工 、 、 建四大商业银行 农 中、
都 建 立 起 自 己的 网站 ，但 在 网站 的 构架 和服 务 内容 上 ，
仍然离 电子商务和 网络经济的要求有很 大的距离 。资
金 、人 员 等方 面的 投 入严 重 不 足 ，银行 与 高新 技 术产 业 结 合不 紧密 ， 成 网络 金 融市 场 规 模 小 、 术 水平 低 ， 造 技 覆 盖 面小 ， 本上 还 停 留在 传统 业 务 的 电脑 化 上 。同时 ， 基 商 业 银 行 乃 至 整个 金 融 业 的 网络建 设 缺 乏 整体 规 划 ， 用 使 的软 、 硬件 缺 乏 统 一 的标 准 ， 没有 完 整 、 合 的网 上信 息 综 系统 。网 络安 全 是 金融 界 的第 一 生 命 ， 网 络银 行 中 ， 在 储 户 的账 号 、 码 、 户 资 金 等 都会 受 到 保 护 。网络 银行 的 密 账 基 础 网络 安 全架 构 中包 括 了 防火 墙 、实 时 检测 、漏 洞 扫 描 、密 码 口令 权 限控 制 、防 病 毒 和数 字 安 全 证 书等 多 种
１ ．网络基础设施建设不完善 ， 安全防范能 力差。对 于我国银行业来讲 ， 除了社会整体网络设备水平低下之
外 ，银 行 业 内部 网络 构 造 也 还 处 于很 低 级 的 状 态 ， 行 银 内部 局 域 网建设 仍 很 落 后 ，国内 各 商业 银 行 之 间 的互 联 性差 ， 商 业 银 行 本 身 的统 一 性 也不 如人 意 。 我 国金 融 各
手段和设备 ， 在多个层 面上都采取了相应的保护措施 。 而我国的网络银行在安全性方 面存在不少 问题。大部分
计 算 机 硬件 设 备 主 要 依 靠从 国外 进 口 ， 多 国产 的安 全 许 产 品 ，其 核 心技 术 也 是 国外 的 ，这 些 都 成 为 网络 金 融 安 全 银 行 业 务发 展 过 程 中存在 的主 要 问题
实验一 银行网上业务调查
实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务范围及具体内容。
【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。
【实验内容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。
【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？招商银行的网上业务最多。
招商银行是商业私有的，其他三家均属国有银行，其性质决定了业务拓展的力度与决心就要低于商业银行，而且招商银行是商业银行中业务发展比较全面的。
建行设银的账户查询特别方便；建设银行实施市场细分、针对不同客户群体推出不同个人金融产品的生肖卡是其一大特色；建行电子回单查询业务比较方便安全。
招商银行信用卡很多；可以24小时进行交易，而且可以进行二选一委托和止损委托；招行重视个人业务；它的网上托管银行比较有特色。
中国银行的平台是最好、最稳定的，很少出现因线路忙而无法进入系统操作的情况。
提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。
民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业公司。
主要处理小微金融服务。
工商银行的个人客户版，公司机构版分类很清晰；工商银行的结算业务比较好，贷款业务比较难一些，门槛较高；还可以代缴学费；工行重视中小企业的业务。
农商银行线上业务发展浅析
农商银行线上业务发展浅析——以河南新郑农商银行为例在金融界，银行的业务不仅仅是面对面地进行交易，而线上业务的发展成为了银行主要的交易途径。
在面对新冠疫情发生的突然情况下，线上业务成为了银行主要的交易途式。
其中这种业务交易使银行彻底认清了发展线上服务的重要性和紧迫性，这是银行未来在信息数字化时代必要走的一条路。
目前，纵观所有的国内外银行，已经从传统的面对面交易模式转化为数字交易模式，这种交易模式促进了金融科技的发展，进入到了数字化时代以及智能化时代。
此时银行需要在后期加大科技创新力度，保障银行线上业务的发展得到众多客户的支持。
在受疫情影响期间，银行需要根据当今的形势和变化去进一步判断未来线上业务发展的方式以及预案。
同时银行在疫情期间以及疫情恢复后，使得线上业务能够稳步发展，满足大多数客户的需求，进一步提高金融服务质量。
近两年来，河南新郑农商银行借助丰富的线上业务，为客户提供自助化、智能化、方便化的金融服务，同时也将在不断解决一些问题的过程中，进一步整体提升银行的智能化水准。
一、线上业务存在的问题（一）线上业务还需要加大投入。
近几年，由于疫情和人们追求高效简便生活的需要，手机支付方式越来越显得重要。
在以前人们所用的传统银行业务处理方式比较陈旧，而且效率比较慢，同时也会出现设备故障，尤其是在进行取钱的时候会被一些不法分子钻空子。
因此新型的银行业务线上处理方式是数字化的转换以及人工智能的实现，这样完全可以提升银行业务的办事效率，防止客户的资金不被转移，提高了客户资金的安全性。
（二）安全性能还需要持续加强。
近两年来，线上业务相关诈骗活动不断升级，不法分子在网上银行链接中做手脚进行诈骗。
另外，根据相关的资料调查可以了解到，大多数不法分子会在一些智能的设备上安装一些摄像头，就是为了在客户取钱或者存钱的时候盗取密码。
同时，还有的不法分子在插卡口处安装吞卡设备，这样就会让客户的银行卡被吞，造成客户取不出钱。
客户在插入卡的时候，会通过短信或者是电话告知卡与设备彼此之间的交易存在问题，进而骗取客户进行资金转账。
三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]
![三大类银行网上银行业务比较分析报告[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/a6c6ffd00066f5335b812118.png)
第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行20080200213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。
本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。
本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。
关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。
不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。
用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。
用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。
网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。
在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。
网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。
因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。
各大银行网上银行及手机银行分析报告
五大银行网上银行及银行分析报告前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向,网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命.我们的目的就是了解各大银行的网上业务,熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点,并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点.关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行借助个人电脑或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,为客户提供的多种金融服务的项目.网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体,网上银行业务不仅涵盖传统银行业务,而且突破了银行经营的行业界限,深入到证券、保险甚至是商业流通等领域,是现代银行业务的主流发展方向.2.银行移动银行（MobileBankingService）也可称为银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称.作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务.目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）四．网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大.因此,各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程,以便为用户提供更好的服务.建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证,这使得手续变得繁琐.网上银行登录速度一般,内附的功能则相对齐全,各项服务的操作界面均有帮助信息窗口,错误处理和提示亦比较优秀.（二）、网银安全性对比互联网是一个开放的网络,银行交易服务器是网上的公开站点,网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门.因此,如何保证网上银行交易系统的安全,关系到银行内部整个金融网的安全,这是网上银行建设中最至关重要的问题.下面就几大银行的安全性进行对比.根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行的安全级别相对最高,其除了密码外均有动态口令卡、动态口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护.其次是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高.虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同,但是只要用户提高警惕性,个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的.（三）、投资理财功能对比在本次调研分析中,中国工商银行网上银行的投资理财业务做的是相对最好的,工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体,为客户提供多种理财工具及服务,方便客户选择,工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐.其次是招行网银的理财业务,其理财工具以及产品同样也非常齐全,其中最有特色的就是招行的财务分析功能.用户可以在财务分析功能中,一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况,有了这个功能,对自己的收支很容易把握.（四）、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比中国银行：突出其外汇功能和偏重个人服务.中行作为原来的外贸专业银行,海外分行网点多、经营规范,在国际金融市场中取得不少经验.工商银行：主要是商业方面的的业务,突出其商业性质,服务项目多且细.推出了全新的个人网上银行品牌“金融家”和创新产品USBKEY.招商银行：其各个业务发展得比较均衡.它是国内银行中涉足互联网比较早的一家,也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行.在几大基本业务的基础上,招行还开展融资业务、投资业务、居家服务和咨询服务等几项业务,并且突出各地的不同特色服务.在个人业务方面招行提供差异化的个人服务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品牌,以保证不同层次客户的理财需要.总体来说,中国银行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出色,招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡,但招商银行还是稍逊一筹.（五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比九大银行基本上做的都还可以,但就农业银行、建设银行与招商银行来说（如表-2）,农业银行在这方面还是稍逊一筹.农业银行在网上缴费支付这块的功能还比较的单一,业务水平还有待进一步提高.而建设银行相对而言就出色很多,其缴费功能全面,覆盖面广,能更好的让客户接受并去使用该功能.招商银行在这方面也是相当的出色,一线城市功能覆盖率极高,但对于二线城市许多业务都还没延伸过去,当然招商银行也在积极发展当中.五．五大银行银行对比分析（表-3）银行是电子银行系统的重要一部分,它作为一种崭新的银行服务渠道,在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上,更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性,真正实现了“何时间、任何地点”银业务的办理,成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式.总体来说,国内各大银行银行也是处于萌芽发展阶段,其功能以及包含的业务都大同小异,暂时还谈不上孰优孰劣.银行是未来金融形式的一个发展方向,下面是我国部分银行银行的功能对比（如表-3）参与此次体验的五款银行APP分别是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行和交通银行.一、主界面对比在我们参与体验的五家银行APP中,除了建行之外,其它四家银行全部使用了我们大家习惯的标准APP版式布局,把常用功能以图标的形式放在了主界面最显眼的地方,而建行则是另辟蹊径采用了类似转盘异体结构设计.从操作的便捷性上来看,图标形式更加直观易选,并且通过图标的前后顺序排序可以确定功能的优先级别和重要程度.从功能图标布局来看,几大银行基本上都把我的账户、转账汇款这两项核心功能放在了最前面,建设银行放在了最显眼的部分.除了上述两项核心功能外,投资理财、缴费、充值、信用卡也是各银行的主打业务.从界面上可以看到,工行、中行、农行、建行都把投资理财放在了一个比较重要的中间位置,而招商银行则是将投资理财放在了底部图标栏第2个的位置,并且在功能区下方直接罗列出了一条投资基金的信息,对投资理财功能的重视程度可见一斑.此外,工行、招行、农行都在常用图标区加入了缴费的功能,可以缴纳包括话费、电费、水费、有线电视费等在内的日常生活支出.其中工行和农行还特意将充值功能放在首页常用图标区,而其它几家银行则是将这个功能折叠收缩到了缴费或生活的功能图标中.下面就让我们通过界面截图来一起感受一下这几家银行APP的不同风格.—工商银行首先我们来看看亚洲第一大银行工商银行,工行APP界面的主色调选用了工行传统的红色,配以灰色文字,给人一种稳重不失激情的感觉.工行的图标大多为圆形或者圆角矩形手绘图标,再加上自家独有的大象吉祥物（可以作为默认头像,也可以上传自定义头像）,直观感觉是亲切大方.栏目设置方面,工行设置了最爱、智服务、惠生活、我的4个主栏目,分别对应常用功能、理财、生活服务、个人设置等功能,栏目设计合理直观,便于使用.↑↑↑工商银行银行APP的主界面—建设银行建设银行的综合竞争力仅此于工商银行,必然有其独到之处.起码这点在建设银行的APP上的体现的比较明显.建设银行银行APP采用了青蓝色的主色调,整个APP图标界面设计精美,让人过目难忘.底部图标栏常驻的5个功能分别为首页、信用卡、投资理财、贷款、悦享生活. 按照功能的实现程度来评判的话,建行APP实现了银行的基础功能,银行所有的功能都完全具备且运行流畅.但是作为一款银行类APP程序,使用大转盘设计总会给人一种小家碧玉的感觉,用户的实际体验感受容易被加入一些类似游戏的感觉,和银行类APP所应具备稳重可靠风格有点背道而驰.最令人难以接受的是,建行APP在首页左下角放了一个硕大的客户服务的图标,难道建行的用户在使用过程中需要找客服咨询问题的几率要远高于其它银行么目前大多数成熟的APP基本上都会选择图标样式布局,所以,个人认为在未来的某个升级版本中,建行的APP也许会像其它同行一样重新回到标准图标模式.↑↑↑建设银行银行APP的主界面—农业银行农业银行银行APP的主界面采用了自家主题色绿色加灰色的色调搭配,看起来非常清新,给人第一印象颇佳.底部图标栏常驻的5个功能按钮分别为首页、投资、商城、附近、我的,分别对应常用功能、理财、购物、生活、个人设置,除了商城之外,其它功能按钮属于银行APP的标准配置,商城的出现稍显错愕,难道是农业银行的用户更喜欢通过农行的APP来购物么↑↑↑农业银行银行APP的主界面—招商银行作为最早切入移动端的商业银行,招商银行的APP界面设计堪称驾轻就熟.蓝色栏目图标加上红绿黄纯手绘各个功能图标,尽管配色丰富,但堆砌到整个页面中丝毫没有杂乱之感,更有一种醒目赏心的感受.具体栏目方面,招商银行底部常驻了首页、理财、生活、助手、我的等5个栏目,分别对应常用功能、理财、生活、各类杂项助手、个人设置等功能模块,也是一目了然非常清晰.↑↑↑招商银行银行APP的主界面—中国银行交通银行APP的主界面使用了和招行类似的色调风格,底部栏目共有4个,分别是银行、掌聚生活、中银咨询和消息服务,分别对应了常用功能、理财、生活、个人设置等几个功能模块.总的来说,同传统银行和网上银行相比,银行支付的特点有：⑴更方便.可以说银行功能强大,是网络银行的一个精简版,但是远比网络银行更为方便,因为容易随时携带,而且方便用于小额支付.⑵更广泛.提供WAP 网站的支付服务,实现一点接入、多家支付.⑶更有潜力.暂时还不成熟的商业模式和用户习惯,导致银行和支付的发展还没有达到巅峰,还有很大的潜力可以发掘.六．报告总结经过此次调查活动,我们觉得中国银行、招商银行、工商银行、交通银行、农业银行、建设银行在网上银行和银行方面做得相对较好,特别是各自的特色服务.网上银行和银行是随着时代应运而生,其优点和不足都是并存的.网上银行在传统银行的基础上结合现代的Internet技术,为用户提供更加方便、快捷、功能多样化、安全的服务的同时,也存在一个普遍缺点,就是操作流程较为复杂.因此提高使用便捷性是扩大用户群的有效方法之一,也是目前各大银行网上业务亟需改善的地方.银行则相当于是网上银行的精简版,除了有网上银行提供的功能外,银行还具备自身独特的优点,即方便灵活.实现了随时随地办理业务的功能.了.银行业应对第三方支付的对策具体说来,一方面,第三方支付平台已经不像其发展初期那么弱小,它们的很多业务对于商业银行的零售业务领域构成了严重的威胁,此时如果商业银行对此视而不见依旧停留再幕后为第三方支付平台提供服务收取手续费,无异于养虎为患坐视其步步强大.同时第三方支付平台由于其自身不是金融机构等一些条件的限制,它也不能离开商业银行对其资金的存管和支付网关的支持；但另一方面,商业银行又不可能全面停止与第三方支付平台的合作,因为银行业目前自身竞争十分激烈,第三方支付平台以其稳定的盈利水平以及很高的客户粘性,无疑对于商业银行来说是一个很好的营销合作对象,就算有一两家商业银行退出合作肯定也会有其他银行前来接洽.因此在当前形势下,商业银行选择退出合作以期打击第三方支付平台无疑是短视和不可实现的.因此商业银行应当充分认识到目前在支付市场的竞争模式和自身的优劣势,采取积极的策略进行应对,我认为,可以从以下几个方面采取行动：（一）发展完善网银系统,开发其他新型中间业务在网络经济和信息化经济时代,人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化,同时,人们也更加注重时效性,商业银行若不能及时开发适合网络时代的金融产品,将会被客户所抛弃.商业银行应不断完善网络银行与电子货币系统,增强电子商务流的运转效率.一是结合市场需求,进一步丰富电子支付产品,加快支付、支付、在线分期付款等产品的创新实践,提升客户体验,增强客户黏性,巩固支付业务的主导地位；二是深入研究不同行业的电子商务流程特点,将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸,为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案；三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务,以保障买卖双方交易资金的安全性,促进电子商务产业链信用等级的提升；四是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”）,通过“一点接入、多点对接”的系统架构,为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台.（二）介入电子支付市场,发展零售业务面对第三方支付平台的强烈冲击,商业银行不应再充当网关模式下的支付公司连接银行和客户的支付链,而应不断完善自身的电子支付系统,以拓展与客户直接相连的渠道,直接介入电子支付链,积极向零售银行业务转型,成为网上支付的领头羊.商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充,实现客户资源共享和业务优势互补,从而提高电子商务服务水平.在现行体制下,商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代.第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成,商业银行应以此为契机,不断增加结算量、发卡量及网银业务,推动向零售银行业务的转型.一是联合发行预付卡.充分利用商业银行发卡渠道广的优势,线上线下结合,展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作,吸引备付金存款.二是扩大收单范围.紧跟第三方支付机构向海外市场拓展的步伐,充分发挥商业银行在人民币跨境结算方面的优势,开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务.三是发行联名银行卡.研究电子银行和银行卡产品在电子支付业务中的应用,实现第三方支付平台客户虚拟账户与银行卡账户线上线下渠道合二为一的解决方案,促进双方客户资源的相互共享、相互渗透.（三）利用自身优势,建立银行自身信用评估体系在全民信用体系建成之前,商业银行可根据现有资源建设自身的信用评估体系.第三方支付之所以能做大其原因就是它能较好地解决网银支付所不具备的信用评估和担保服务,通过自身对商户的打分来提供信用评估,通过“备付”增加其交易的安全性,并提供担保服务.商业银行可根据情况,在某些行业和区域首先建立信用和担保体系,继而全面推广,也为全民公民信用体系建设提供铺垫.（四）加强主动负债管理,拓展新的贷款市场为防范第三方支付机构挪用客户备付金,央行规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金,并需要在商业银行开立备付金专用存款账户,而且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行.这为商业银行拓展备付金存管业务,并以此加强与第三方支付平台在诸多领域的合作带来了良好市场机遇.然而,面对第三方支付平台对商业银行存贷款业务产生的分流效应,银行应加强主动负债管理,如在资本市场发行各种债券或金融创新产品和工具以增加资金来源.同时,商业银行应采取抓大放小的竞争策略.对于互联网龙头企业、行业龙头企业、重点行业客户等大型商户,银行应与其建立直联关系,通过信贷整体服务方案、产品创新等,提高营销成功率；对于小型商户,现阶段主要由第三方支付平台去服务,同时注重双方的合作分工和解决商业银行在资源及风险把控方面的不足.总之,商业银行从事非传统银行业务是突破金融业经营限制迈向混业经营的一种表现.这也充分符合目前我国商业银行又分业经营慢慢走余额宝与商业银行的区别1、创新互联网金融服务以余额宝为代表的新型衍生理财产品,将成为互联网发展与金融理财业的创新驱动力.同时,余额宝代表的“碎片化金融”,将是未来互联网金融发展的重要方向. 近几年,大企业金融脱媒现象越来越多,伴随着更多的互联网大企业跨界进入金融业,传统商业银行的生存空间一再受到挤压.在互联网金融时代,如果传统商业银行再没有拥抱互联网的思维,其原有的盈利模式将受到极大地挑战.余额宝与其它货币基金以及银行理财产品不同,在销售渠道上,余额宝实现了金融搭上互联网思维快车,便捷、快速、低成本地实现理财业务；在产品设计上,余额宝更注重用户体验的感受,对其金融产品实现“量身定制”,即使是“小客户”也可享受收益.简单来说,余额宝做到了“客户在哪里、客户的钱再哪里、就在哪设计产品、销售产品”.的确,在互联网金融时代,没有人再愿意在银行柜台排号,等待半个小时去办理一笔转账,也没有人再愿意顶着烈日在自动柜台机面前排队取款,取而代之的是,即使足不出户,只需一台电脑,甚至一部,就可以实现购物和转账.因此,商业银行在运营的过程中,不仅要将互联网思维运用在理财产品的设计上,还要扩散在传统网银的支付,甚至借贷款等业务上进行业务创新.余额宝被市场热捧的事实也证明,投资者是需要消费引导的,只要设计出符合投资者需求的理财产品或者金融消费,投资者愿意被新产品“牵着鼻子走”.2、储存运用大数据金融余额宝之所以能够精准营销,正是因为背靠支付宝所掌握的大数据这棵“大树”,在整合海量的大数据下,分析客户需求,开发“私人订制”的理财产品.大数据是目前最受关注的新兴信息技术,并已开始应用到各个行业,大数据正在变革我们的生活、工作和思维,开启了一次重大的时代转型,是一座新的金矿.传统商业银行经过多年的客户资源沉淀,无论是在企业客户还是在个人客户,无论是在信用卡客户还是在各个支行网点客户,都可以将这些客户消费偏好的大数据进行分析和应用.商业银行可利用客户资源建电子商务平台,实现银行+电商的商业模式,可以通过微博、微信等社交媒体平台进行大幅推广.如建设银行推出“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”,交通银行推出了“交博汇”、中国银行推出“云购物”电子商务平台,尽管这些平台的收益尚需时日观察,但这种互联网思维的运用值得倡导.随着两者不断地相互渗透,商业银行可进一步制定大数据发展策略,抢占制高点.3、普惠金融是商业银行的主基调经济决定金融,金融为经济服务,这是市场经济的基本定律.普惠金融理念才是余额宝具有强大的传导效应和示范效应的根本原因.余额宝让更多“月光族”参与理财,给商业银行的启示是,普惠金融才是商业银行的主基调.未来,商业银行可遵循互联网思维,创新理财产品和金融业务,在服务普通客户、倾斜扶持中小企业发展等方面大放光彩.三、余额宝对商业银行的启示与对策(一)商业银行应采取的对策1、降低银行的交易费用现在商业银行还是专注于低附加值的传统业余,对高附加值的业务所投入的时间精力有限.营业网点作为面向广大顾客的平台,需要进行改革,精简办事流程,减少低附加值的服务,积极向顾客宣传自己的创新产品,提高办事人员的工作效率,而从减少在运营过程中的管理费用.还可以借鉴国外银行的创新工具和业务方式,积极发展信用性、融资性、咨询性的中间业务,银行不需要自己动用资金,而是利用自身的技术、信誉等优势为顾客提供金融服务,从中获利.中间业务的抵押成本和管理成本都较低,适合进行长期发展.但对人力资本和技术要求较高,可以增加对人才培养和技术开发的费用,提升商业银行的整体水平.2、提升客户活期存款价值互联网金融的日益发达,逐渐对商业银行用金融政策与物理优势设立起的天然屏障构成威胁,开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场.对此,商业银行不能固守传统思维,应顺应市场变化,积极改革创新,针对活期存款研发基金理财产品,为客户的活期存款提升价值.以农行为例,虽然目前有一天、七天通知存款,但其利率分别只有%与%,最低转存金额高达5万元,远不足以与余额宝这类产品抗衡.商业银行可以择优挑选几家经营稳定、历史优异的基金公司与其合作,研发一系列具有结构化差异的基金产品,针对活期存款,推出高收益、低门槛、T+0赎回的产品.在大幅提升活期存款收益的同时,为客户提供个性化服务,如活期余额自动申购基金、短信或电子渠道实时赎回、线上线下支付转账等个性业务.在长久以来与广大客户建立深厚信任的基础上,商业银行通过做好活期余额理财服务,可以进一步增加客户粘性,提高客户忠诚度,保持活期存款市场份额,增加中间业务收入.3、以互联网渠道为依托,提升传统代销基金与理财产品的用户体验余额宝的成功在于它抓住了互联网金融具有产品易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷、营销渠道绑定等特点优势,它的基金代销与理财产品对传统商业银行形成了一定的挑战.商业银行的优势在于其自身丰富的管理经验、强大的资源系统、庞大的客户资源,此外还有国家信用支撑与资金安全保障,使得商业银行在存款方面一直处于垄断地位.如今余额宝对传统商业银行产生了一定的冲击,就不得不迫使商业银行将目光更多地从线下放到线上,将传统优势与互联网金融优势结合,创新理财产品与代销基金模式.在理财产品方面,对于类似农行“双利丰”这一类低收益、无固定期限、最小转存金额高的理财产品,可以采取提高收益率、降低购买门槛、约定申购与随。
建设银行网上银行业务分析及改进意见
建设银行网上银行业务分析及改进意见《建设银行网上银行业务分析及改进意见》时至今日，互联网从诞生到发展到今天，不过是几十年，但它却深深地影响了我们大部分网民的生活方式和生活习惯。
庞大的网络数据库让大家足不出户知天下事成为可能，各种自动办公系统的广泛使用使得足不出户办天下事也并非遥遥无期。
越来越多的人加入了网络服务这一行业中来，它究竟给我们提供了怎样的利益,它的服务是否可以很便利地为网民所用,庞大的网络服务群体相匹配的却是非系统的管理，它的服务质量又是如何才能够让网民所接受,这些都是我们所需要改进完善的问题。
网上银行，这应该对于大多数普通网民，尤其是年轻网民来说应该是比较熟悉的，作为年轻网民中的一员，对于网上银行的业务应用还不够充分和熟练，平时只是应用一些转账，缴费，网上购物的支付等一些基础功能。
而其他的功能由于自己的年轻而没有能力去用或者说自己也没有去尝试。
一、建行网上银行带来的服务主要包括以下三方面:1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。
2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户，企业对企业模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
3、新型的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息。
二、建行网上银行提供服务的益处:网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行，就我目前用的和熟悉的只有个人网上银行而已，所以在这里只对个人网上银行服务做浅薄的介绍和分析:1、不受时间的限制，通过互联网向公众提供各种金融服务的电子银行系统，利用网上的信息传递，用户能在互联网上享受到每周7天、每天24小时不间断的银行业务服务。
2、不受空间的限制，能够足不出户办理账户查询、转账、投资理财、网上购物和缴纳费用，包括市话费、手机费、网费、水电煤气费等业务，省却了去银行办理业务的时间和麻烦。
网上银行业务
包括电子邮件、账户查询、贷款内部网络系 统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。
第三类是交易服务。
包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、 证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服 务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。
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功能定义
网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多 种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是 商业流通等领域。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。
自1995年10月美国成立第一家网上银行——安全第一网络银行以来，网上银行业务在世界各国获得迅猛发展。 全球能提供网上银行服务的银行、储货机构以达5000家以上。
业务类型
西方商业银行的网上银行业务一般为三类。
第一类是信息服务。
主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银 行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链 接路径，风险较低。
我国还没有专门的网上银行，各银行开办网上银行业务正处于起步阶段，但发展很快。
解决方案
1.支付结算代理业务：
(1)网上代签银行汇票业务流程：工商银行网上代签银行汇票业务提供了汇票资金的移存信息录入、指令查 询、汇票索押、汇票打印等功能。银行同业登录工商银行网上银行系统后，录入签发汇票的信息，将汇票资金移 存到工商银行，之后通过在线索押，下载汇票打印信息，利用工商银行提供的客户端工具软件打印汇票。
2024年网上银行市场发展现状
2024年网上银行市场发展现状引言随着互联网技术的快速发展，网上银行作为一种新型的金融服务方式，在过去几年中迅速崛起。
网上银行通过网络平台为用户提供丰富的金融服务，如账户查询、转账、贷款申请等。
它的发展对于提升金融服务的便利性和效率起到了积极作用。
本文将就网上银行市场的发展现状进行分析和讨论。
网上银行市场的规模和增长趋势随着互联网用户的不断增加，网上银行市场的规模也在不断扩大。
根据相关数据统计，截至目前，全球网上银行用户已超过10亿人。
在发达国家，网上银行的渗透率已达到60%以上。
而在新兴市场，网上银行的发展潜力依然巨大。
网上银行市场的增长趋势也非常明显。
根据研究机构的数据显示，过去五年内，全球网上银行市场年均增长率达到30%，远高于传统银行业的增长速度。
预计未来几年内，网上银行市场将继续保持较高的增长势头。
网上银行市场的主要特点1. 便利性和灵活性网上银行通过网络平台为用户提供金融服务，用户可以通过电脑、手机等终端随时随地进行操作。
这种便利性和灵活性是传统银行无法比拟的，大大提升了用户的使用体验。
2. 金融创新和增值服务网上银行为用户提供了一系列的金融创新和增值服务，如智能理财、在线贷款、虚拟信用卡等。
这些服务对于用户来说具有较高的吸引力，也为银行机构获得更多的收入来源。
3. 风险管理和安全性网上银行业务涉及到用户的敏感数据和资金安全，因此风险管理和安全性是其发展的重要保障。
银行机构在网上银行系统中加强了多层次的安全认证措施，如动态密码、身份验证等，以确保用户的资金安全。
网上银行市场的挑战和前景展望虽然网上银行市场发展迅猛，但仍然面临一些挑战。
首先，用户安全和隐私问题仍是网上银行市场的瓶颈。
用户对于个人信息的安全性和隐私保护有着较高的要求，银行机构需要加强安全技术和管理手段，以提升用户的信任度。
其次，技术创新和业务创新是网上银行市场发展的重要推动力。
随着人工智能技术的飞速发展，如语音识别、智能客服等，网上银行有望进一步提升用户体验和服务质量。
我国网络银行业务存在的问题及改进措施
我国网络银行业务存在的问题及改进措施，不少于1000字随着时代的发展，网络银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的生活带来诸多便利。
然而，随着网络银行业务的发展，它也面临着一系列问题。
本文将针对我国网络银行业务存在的问题进行分析，并提出改进措施。
一、我国网络银行业务存在的问题1. 安全性问题网络银行的最大风险是网络安全问题，包括黑客攻击、诈骗、密码泄露、病毒感染等问题。
这些问题容易导致客户的账户信息泄露以及财产损失，大大降低了用户对网络银行的信任度。
2. 用户体验问题网络银行应该为客户提供良好的用户体验，但是，在某些时候，用户在使用网络银行服务时可能会遇到一些问题。
例如，整个过程需要花费很长时间，服务不够顺畅等等。
这些问题可能导致用户流失，降低客户对网络银行的满意度。
3. 诈骗问题诈骗是网络银行交易中的常见问题。
在互联网上进行交易可能会暴露用户的银行帐户或电子支付帐户，从而使用户成为网络诈骗的受害者。
4. 数据管理问题网络银行吸引了大量客户，涉及的数据量也非常庞大。
管理这些数据是网络银行的一个挑战，一旦数据管理出现问题，会导致用户数据泄露、数据损坏等问题，进一步降低用户的信任度。
二、改进措施1. 强化安全性网络银行必须采取必要的措施保护客户的信息和账户安全。
银行应该将客户信息分开存储，加强密码保护，增强防火墙，加密用户数据等措施，从而使数据更加安全。
另外，对于不合法行为，银行也应该采取更严格的处罚措施。
2. 提升用户体验银行应该增加客户的服务效率。
银行可以在多个渠道上定义和发布的邮件或信息通知，以提高服务速度和效率。
并且，银行应该开发客户端，更好地显示新功能、提供更好的用户指导和客户支持。
3. 预防网络欺诈银行应该加强监管，建立完善的防欺诈机制，在网上银行交易之前建立更多确认步骤，并要求客户进行任意两种不同形式的身份验证，以防止诈骗活动。
此外，应该建立更多反欺诈措施，以预防网络欺诈。
《商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述3300字》
商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述目录商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述 (1)1 国内研究发展现状 (1)（1）互联网金融的概念 (1)（2）互联网金融对商业银行的冲击 (1)（3）商业银行面对冲击的应对策略 (2)（4）互联网金融风险防控 (2)2 国外研究发展现状 (2)参考文献 (4)1 国内研究发展现状与国外网上银行的研究相比，我国对互联网金融的研究始于2013年，但作为后来者，我国互联网金融的发展让世界刮目相看，并在该领域掀起了热潮，特别是在互联网金融相关理论，互联网金融对传统金融业的冲击，金融机构发展互联网金融业务的战略以及互联网金融风险防控等方面。
（1）互联网金融的概念早在2012年初，谢平教授就提出“互联网金融”这个新名词，他解释这是一种以互联网为主的现代信息技术，特别在社交网络、移动支付、搜素引擎和网络计算等领域都会有很大的应用，同时也会猛烈冲击从前传统的金融模式。
到了2014年，谢教授对这个名词给出了更为详细的定义：他指出互联网金融不单是代表某种业务，而是一种多维度多种类的存在，是基于互联网这个平台上的多种金融业务的结合。
在2020年的时候，赵元有了另一种新的解释：他认为互联网金融是在传统业务上做出了新的改变，是时代技术飞速发展所产生的一种创新，它使用网络技术和计算大数据，并以此来开展金融业务。
（2）互联网金融对商业银行的冲击互联网金融的兴起，传统商业银行毋庸置疑受到了巨大的挑战，曾经一直以“高姿态”面对客户的银行第一次真真正正感受到威胁。
因此，有许多国内的研究人员从不同方面深入研究了互联网金融与商业银行之间产生的相互影响。
2013年，梁璋、沈凡利用主要成分分析计算出互联网金融对传统商业银行有一种“长期结构性效应”，也就是说互联网金融在短时间内会使银行的系统风险变大，而国内银行的中长期系统性风险所受的影响不大。
相反，它们可以相互促进，实现共同进步。
调查银行网上业务及网站的支付方式实验报告
实验一：调查银行网上业务及网站的支付方式实验学时：2学时一、实验目的及要求（一）实验目的1．了解银行网上业务；2．了解网站购物常用的支付方式；3．掌握电子支付的基本过程与流程。
（二）实验要求1．对比各银行网上业务（个人与企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；2．在中国银行，申请一个电子钱包，分析电子钱包的工作原理，并利用这个电子钱包购物一次。
3．比较各网站的支付方式，并以列表形式形成实验报告并回答实验思考题。
二、实验内容与步骤1．在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行的网址；2．登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务与企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）；3．登陆当当网、淘宝网、红孩子商城、易趣网、拍拍网，查询这五个网站的支付方式有哪些？（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、直接付费、银行电汇等等）。
三、实验结果1．通过列表形式（见表一）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）2．通过列表形式（表二）比较各网站支付方式的异同四、实验思考题1、试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？我认为招商银行的业务项目是比较全面与均衡的。
而中行的个人银行服务与工行的商业服务也是很出色的，但总体来说较招商银行稍逊一筹，这一点在网页上也可以略见一斑。
中国银行：突出其外汇功能与偏重个人服务。
中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验中国工商银行：主要是商业主面的的业务，突出其商业性质，服务项目多且细。
推出了全新的个人网上银行品牌“金融@家”与创新产品USBKEY。
招商银行：与其它几家网上银行相较而言，招商银行的各个业务发展得比较均衡。
它是国内银行中涉足互联网比较早的一家，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行。
银行远程服务调研报告
银行远程服务调研报告在当前全球化和数字化的背景下，银行业务已逐渐开始实施远程服务。
为了深入了解银行远程服务的现状、问题和前景，本调研报告对相关内容进行了研究和分析。
一、远程服务的基本概念远程服务是指通过使用网络、电话、邮件等远程通信工具，为客户提供金融服务的方式。
它的出现可以大大降低客户获得银行服务的时间成本和空间成本，提高服务效率和用户体验。
二、远程服务的发展现状1. 远程服务渠道形式多样化：包括电话银行、网上银行、移动银行、视频银行等。
2. 远程服务范围广泛：涵盖了账户查询、转账、贷款申请、理财咨询等多个业务领域。
3. 远程服务用户不断增长：随着智能手机和互联网的普及，越来越多的客户开始使用远程服务，并逐渐习惯了远程办理业务的方式。
4. 远程服务安全性得到加强：银行通过加密技术、身份验证等手段，提升客户数据和资金安全，增强用户对远程服务的信心。
三、远程服务的优势1. 提高服务效率：客户可以随时随地访问和操作银行业务，无需受到时间、地点等限制；同时，银行也可以通过自动化处理和集约化运营，提高办理效率。
2. 降低成本：通过远程服务，银行可以减少人力资源和物理空间的投入，同时也减少了客户前往银行办理业务所需的时间和交通费用。
3. 提升用户体验：远程服务提供了更方便、更快捷的业务办理方式，用户可以根据自身需求自主选择服务时间和方式，提升了满意度。
4. 强化风险管理：银行可以通过标准化操作、实时监控等手段，更好地管控风险，确保服务的安全性和可靠性。
四、远程服务的问题与挑战1. 安全问题：远程服务中存在着信息泄露、网络攻击等风险，银行需要加强安全防护措施，保护客户数据的安全。
2. 技术支持问题：客户在使用远程服务时可能会遇到技术问题，银行需要提供及时的技术支持，解决客户的疑问和困扰。
3. 用户习惯问题：部分用户习惯于传统的银行柜台服务，对于远程服务可能存在使用障碍或不舒适感，银行需要引导和培养客户使用习惯。
商业银行开展网上银行业务的现状与对策
式的普 及 而不够 广 ， 公众接 受程 度有 待提高 。 但是， 我国商业银行对网上银行的营销 工作 力度 不够 ， 果 不显 著也 是 制约 其 推广 效 的重 要 因素 。从 营 销 渠道 上 ， 部分 银 行在 大 各家银行 网站上突出宣传网上银行业务 ， 介 绍基 本 知识 ， 操作方 法 ， 金融产 品功 能 以及 突 出优势等 ， 并在大型金融行业网站有广告和 相 关连 接 。 但是 在大 型综 合 网站上 所 作 的广 告 力度 不 够 ， 全体 公 众 的影 响力 不 大 。 对 ２ 营销 的层 次性 不 强 。 行纷 纷致 力 于 ． 银 新 技术 应 用和 新 产 品推 出 ， 足人 们多 样性 满 需 求 。但 是 ， 一些 产 品 的应 用率 很 低 。 （ ） 台业务和 网上银行 的整合 问题 二 柜 银 行 网 点 的人 堂 经 理 在 根据 不 同客 能够 如 将 传统 业务 和网上 银行 业务 把握全 面的大 堂 经理 ， 对 客 户信息 的分 析 ， 户推 荐适 根据 向客 合客户需求的业务 ， 那么网银和柜台业务 即 在实 践 中整 合 ， 充分 发 挥 了 以顾客 为导 向 并 的理 念 。现 阶段 ， 银行 不 能保 证每 家营业 网 点设置大堂经理 ， 而且部分工作人员业务能 力有待在实践中提高。 （ 网络 安全的存 在问题 三） 网络 安 全 的 存 在 问题 使 人 们 对 网上 银 行缺乏信任， 保持距离。频频发生的网络资 金被 盗 ， 码被 盗 ， 资金 等 案件使 公众 对 密 诈骗 『络 资 金运 用保 持 了高 度的 警惕 和戒 心 。 “ ］ 作 为 消 费者 ， 高 消 费安 全意 识 是必 要 的 ， 提 但 是 ， 费者 由此产 生 的因噎 废食 的心理 ， 消 抵触 情绪 ， 不信任态度则对 网上银行的开展工作 极 为 不 利 。法律 上 ， 境 上 的不 完善 及 技术 环 上 的 漏 洞是 顺利 开展 网银 业务 的极 大 障碍 。
商业银行的网上银行业务概述
商业银行的网上银行业务概述随着互联网技术的飞速发展和普及，人们的生活方式和消费习惯发生了翻天覆地的变化。
其中，银行业也融入了互联网的浪潮，通过推出网上银行业务来更好地适应现代社会的需求。
网上银行业务是商业银行为满足客户通过互联网进行金融交易和管理的需求而提供的一项服务。
它的出现不仅方便了客户的生活，也为商业银行带来了更多的机遇和挑战。
首先，网上银行业务为客户提供了便捷的金融服务。
通过网上银行，客户可以随时随地查询账户余额、交易明细、信用卡账单等信息，不再需要亲自前往银行网点排队办理业务，大大节约了时间和精力。
此外，网上银行还提供了转账、缴纳水电费、办理信用卡还款等功能，在家中就能够轻松完成，方便快捷。
其次，网上银行业务的出现也加强了银行的安全性。
网上银行采用了一系列的安全认证技术和措施，如密码、动态口令、短信验证码等，保护客户的资金安全和个人隐私。
同时，银行也通过不断升级系统和软件，提高了防范网络攻击和欺诈行为的能力，保护了客户的资金和信息。
此外，网上银行业务为商业银行带来了更多的利润和竞争优势。
传统的银行业务模式受到了互联网金融的冲击，许多新型的金融科技公司涌入市场，对传统银行构成了挑战。
面对这一局面，商业银行通过推出网上银行业务，提升了自身的竞争力。
通过网上银行，商业银行能够更好地吸引年轻人群体，扩大客户群体，增加营业收入。
同时，网上银行还为商业银行提供了交叉销售的机会，通过推广其他理财产品和金融服务，提升了客户的黏性和忠诚度。
值得一提的是，尽管网上银行业务在提供便捷和安全的同时，也存在一些问题和挑战。
首先，对于一些老年人或者不熟悉互联网的人来说，使用网上银行仍然存在一定的学习和适应过程。
其次，网上银行业务受到网络环境和技术的限制，如网络拥堵、服务器故障、黑客攻击等问题可能导致客户无法及时进行交易和查询。
因此，商业银行需要不断加强技术的研发和更新，提高系统的稳定性和可靠性，为客户提供更好的体验。
我国网上银行业务发展分析
我国网上银行业务发展分析面对日益激烈的行业竞争,各商业银行为了提高自己的市场竞争力,不断进行业务创新以满足客户需求。
随着网络技术的发展和完善,网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要渠道,已成为现代商业银行发展必不可少的竞争手段,也是现代商业银行转变经营方式,实现战略转型的重要部分。
一、网上银行的含义与我国网上银行业务发展的主要阶段网上银行又称网络银行、在线银行。
它是银行为其客户提供银行服务的新手段,其以现有的银行业务为基础,运用先进的INTERNET技术,将银行业基于网点、自助服务、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到INTER,NET覆盖的所有地点,使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
由于网上银行可以大幅度降低银行的经营成本和交易成本,为客户提供更多、更便利的服务。
具有提高银行核心竞争力等多种优势,现已成为银行业发展的一个主要方向。
我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段:第一阶段。
也被称之为“银行网站”阶段。
2000年以前,各家银行的网上服务单一,只是通过开通自己的银行网站,为客户提供账户查询等基本的信息类服务,其主要操作集中在单一账户上。
这一阶段的网上银行更多的被作为银行的一个宣传窗口。
第二阶段,也被称为“银行上网”阶段。
银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行,增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等多种交易类功能。
与第一阶段相比,其特征是多账户的关联操作。
第三阶段。
银行的最大转变是真正以客户为中心,因需而变。
各家银行纷纷推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。
第四阶段,网上银行的未来发展阶段。
将来网上银行会成为银行开展业务的主要方式,传统银行将全面融入网上银行,甚至不再单独区分网上银行。
目前。
我国还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
二、我国网上银行业务发展的现状与特点我国网上银行业务起步较晚。
但发展迅速。
银行线上信贷业务研究报告
银行线上信贷业务研究报告
根据最新的银行线上信贷业务研究报告，以下是一些关键发现：
1. 线上信贷业务的快速增长：随着互联网的普及和技术的发展，线上信贷业务在过去几年中迅速增长。
越来越多的消费者选择在线申请贷款，不必亲自到银行办理业务。
2. 便利的申请过程：线上信贷业务提供了更简便的申请流程。
消费者只需填写在线表格，上传需要的文件，然后等待审批结果。
相比传统的纸质申请，线上申请更加快速和方便。
3. 快速审批和放款：线上信贷业务通常在审批和放款方面更加高效。
银行可以利用自动化系统和大数据分析来加快审批过程，同时降低潜在风险。
许多在线贷款平台甚至可以在几小时内完成审批和放款，使消费者能够快速获取所需资金。
4. 用户体验改善：线上信贷业务致力于改善用户体验。
通过在线申请，消费者可以随时随地访问，并在任何时间得到帮助。
此外，许多在线贷款平台提供24/7的客户支持，以解答任何
问题。
5. 数据安全和风险管理：在线信贷业务面临的主要挑战是数据安全和风险管理。
银行需要确保消费者的个人和财务信息得到妥善保护，并采取措施防止欺诈和违规行为。
总体而言，银行线上信贷业务的发展为消费者提供了更加便利
和高效的贷款服务。
然而，银行仍需保证数据安全和风险管理，并与监管机构密切合作，以确保线上信贷业务的可持续发展。
商业银行的网上银行业务概述
国内网上银行业务功能日益丰富，除了基本的账户管理和转账汇款外，还增加了许多创新功能，如移动支付、在线申请贷 款等。
安全保障得到重视
随着客户对资金和信息安全的重视，国内网上银行业务在安全保障方面也加大了投入，采用了多种安全措施来保护客户资 金和信息安全。
未来发展趋势
01
移动化
随着移动设备的普及和移动互联网技 术的发展，未来网上银行业务将更加 移动化，移动端将成为重要的业务渠 道。
• 业务内容：建设银行的网上银行业务包括账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡管理、贷款申请等功能 。客户可以通过网上银行平台随时随地查询账户信息、进行转账汇款、投资理财等操作，同时还可以在线 申请贷款和信用卡等业务。此外，建设银行还提供了一些特色服务，如“龙支付”等移动支付业务。
• 客户群体：建设银行的网上银行业务主要面向个人和企业客户。个人客户可以通过网上银行进行存款、取 款、转账、投资理财等操作，同时还可以在线申请信用卡和贷款等业务。企业客户则可以通过网上银行进 行对公账户的管理、转账汇款、投资理财等操作，同时还可以在线申请贷款和开具保函等业务。
• 技术特点：工商银行的网上银行业务采用了多重安全技术保障客户的资金安全，如SSL加密通信、数字证书 等。同时，工商银行也采用了智能化服务，根据客户的交易行为和偏好进行分析，提供个性化的服务和推 荐。此外，工商银行还采用了先进的大数据技术，对客户的行为进行分析和预测，以便更好地满足客户需 求。
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提高服务效率
降低成本
网上银行业务采用自动化和智能化的服务流 程，可以快速处理客户请求，提高服务效率 。
网上银行业务通过自动化和远程服务，可以 降低人力成本和其他运营成本，提高商业银 行的盈利能力。
商业银行的网上银行业务概述
商业银行的网上银行业务概述1. 引言随着科技的快速发展和互联网的普及，网上银行业务在商业银行中的地位日益重要。
作为一种跨越时间和空间限制的金融服务方式，网上银行业务为客户提供了更加便捷和灵活的金融服务体验，也帮助商业银行拓展业务渠道，提高了运营效率。
本文将简要介绍商业银行的网上银行业务，包括定义、主要功能以及发展趋势。
2. 网上银行业务的定义网上银行业务是指商业银行向客户提供的通过互联网进行金融交易和服务的一种业务形式。
通过网上银行，客户可以通过电脑、手机等终端设备在线进行账户查询、转账汇款、理财投资、信用卡管理等一系列金融服务操作。
网上银行业务能够极大地方便客户，减少了客户在实体银行机构办理业务时的时间和空间成本。
3. 商业银行网上银行业务的主要功能商业银行的网上银行业务拥有丰富的功能模块，以满足客户的多样化需求。
主要功能如下：3.1 账户管理客户可以通过网上银行查看和管理其银行账户。
包括账户余额查询、交易明细查询、账户变动通知设置等。
客户可以随时掌握自己的账户状况，方便理财规划。
3.2 转账汇款通过网上银行，客户可以方便地进行转账和汇款操作。
可以进行同行账户转账、跨行账户转账和国际汇款等。
3.3 理财投资网上银行提供了各种理财产品和投资工具，客户可以根据自己的需求进行选择和购买。
常见的理财产品包括储蓄存款、基金理财、股票交易等。
3.4 信用卡管理客户可以通过网上银行管理自己的信用卡。
包括查看信用卡消费明细、还款操作、信用额度查询等。
3.5 缴费服务网上银行提供了各种生活缴费服务，包括水电费缴纳、电话费缴纳、网费缴纳等。
客户可以方便地在网上银行完成这些缴费操作，减少排队等待时间。
4. 商业银行网上银行业务的发展趋势随着科技的不断进步和用户需求的变化，商业银行的网上银行业务也在不断发展。
以下是网上银行业务的一些发展趋势：4.1 移动化随着智能手机的普及和移动支付的兴起，移动银行成为当前网上银行业务的重要发展方向。
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网上银行业务研究
一、实验内容
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。
一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。
此种经营模式对银行来说比较安全可靠。
另一种是德国式，其业务是综合式。
商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。
我国实行的是分业经营模式。
本次实验就是选择国内外商业银行的业务，特别是网上业务作为研究对象，通过对比分析找出我国商业银行的业务方面存在的各种问题，并提供可行的解决方案。
二、实验内容
本次实验选择了在中国比较著名的渣打银行和汇丰银行作为外国商业银行代表，选择我们比较熟悉的中国农业银行和中国工商银行作为中国商业银行代表。
通过下面的渣打银行截图可以看出渣打银行比较重视网上银行业务和个人银行业务。
因此这两大类别的业务放在了网站最为醒目的位置。
其次才是中小企业理财和金融机构银行业务。
渣打中国对“优先理财”服务的高净值客户定位细化为五类主打的客户群体，渣打理财优先理财为客户提供更多服务。
包括职场精英、业界高管、企业家、富裕女士和退休人士。
渣打理财优先理财为客户提供更多服务。
由此看来渣打对个人客户的重视程度非常高。
图一渣打银行
汇丰银行是另一家耳熟能详的国外商业银行。
汇丰银行在全球拥有超过1亿1千万的顾客，并且它将这些客户分为五大类：个人金融服务、客户融资、商业银行业务、投资银行业务和市场个人银行业务。
从该银行网站首页来看，汇丰银行主要做的是个人银行服务和工商业金融服务。
汇丰银行大部分重要的客户都由汇丰银行设立的专门的客户关系管理团队为其服务，因为他们可以说是“汇丰的上帝”。
无论何时他们需要任何个性化的服务和帮助，他们的客户关系经理在电话的另一头随时待命。
汇丰银行和渣打银行一样，对客户的要求都十分重视并匹配专业团队
负责处理客户的各种要求。
作为世界最重视以客户为中心的银行，汇丰懂得客户对他们来说何等重要。
图二汇丰银行
下图是网上一些汇丰银行客户作出的评价。
评价的内容相当好。
图三有关汇丰银行业务的评价
中国的农业银行和工商银行，从图四和图五可以看出，中国的商业银行的业务相似，并没有多少异于常人之处。
农业银行个人网上银行网点注册客户可享受账户信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理、网上外汇宝、电子工资单查询等
服务。
工商银行与农业银行的业务基本相似。
图四中国农业银行
图五中国工商银行
三、实验结果
通过对比，很明显就能看出国外银行和国内银行的不同之处。
国内商业银行与国外成熟商业银行的业务存在着不少的差距。
内因外因皆有：
(一)外部发展环境有待完善。
，网上银行业务没有相关的法律可作依据。
一般都是根据银行自己的内部规章格式合同等进行，当发生纠纷时，银行内部规章和格式合同条款在法律上不一定具有效力，所以比较难确定当事人责任。
法律法规的不健全，导致金融监管面对迅速变化的金融问题显得相对滞后。
由于网上银行具有处理过程的抽象化，账务收支的无纸化，机构网点的虚拟化等特点，使得监管在质量，效率，辐射面等都存在滞后性，监管信息的真实性，全面性及权威性得不到保障。
环境不佳。
商业信用和银行信用的缺失对市场机制的正常运行带来很大的消极影响，导致银行呆坏账增加，社会征信体系标准化滞后和信用评估的问题也是影响网上银行发展的原因之一。
网上银行与客户是一种信用关系，电子商务交易主体具有的“虚拟”特点，使其须提供
支付信用担保，这就使得网上银行的发展更依赖于社会信用环境。
但是目前我国的社会信用环境却呈现恶化趋势，房地产贷款“假按揭”，企业恶意脱逃银行贷款，企业间拖欠债务现象严重，导致现金交易量持续上升。
（二）内部风险较大，有待完善。
大多数是对银行传统业务的网上延伸，银行增加一些软硬件设备，供客户通过家用电脑来连接银行系统进行业务的办理，以弥补营业网点少和费时的不足，但是这样一来，网上银行就存在不少的安全隐患，导致网上银行安全事故频繁发生。
银行经营管理理念及方式陈旧，产品创新匮乏。
图六对国内某商业银行评价
服务不够完善。
传统银行网点提供理财室，VIP等差别化服务，然而网上银行只有手续费能体现其差别化，其他方面则没有。
没有结合网上银行特点进行服务创新。
四、实验分析
我国商业银行问题不少，要改善至少要做到以下几点。
第一，强化创新的意识。
商业银行跟其他企业一样．是需要盈利的实体。
不同的是，银行所提供的是金融服务和金融产品。
在当今信息爆炸的年代，金融产品极易被模仿。
所以，为了保持竞争优势．银行应当把金融创新当作一件常抓不懈的大事来抓．不能松一阵紧一阵。
第二．强化顾客至上的意识。
虽然我国银行业的服务水平较之以前，已有了很大的提高。
但是，在服务的专业化、个性化方面还有一些不尽如人意的地方。
加强对顾客需求的研究．并以此为基础进行各项金融创新活动．也许是银行应该认真思考的问题。
第三．强化营销的意识。
现在已经不是”酒香不怕巷子深”的年代了，更何况银行间的竞争日趋激烈。
做好管理营销工作，既能够吸引新客户，
扩大市场份额，又能够改善自身形象，提高客户的忠诚度。
为此，国有商业银行应积极探索引入客户关系管理这一先进的管理模式，全面推进营销管理的信息化，建立以客户关系管理为核心，包括客户关系管理系统、产品管理信息系统、营销数据分析与决策支持系统，营销渠道管理与评价系统在内的统一的营销管理信息系统。
第四．强化风险的观念。
只要有创新就有风险。
商业银行应该做好风险的提前预警工作．防患于未然；另外．在创新的过程中，还要加强风险的监控和评估工作，进行全面的风险管理。
商业银行应该积极应对国际化带来的金融需求．以先进的金融产品来吸引高端客户。
如
利率互换、货币互换、期权、期货等衍生品对于商业银行来说还是空白地带；另外，国内市场上国有企业的改革也给商业银行带来了很好的机会．商业银行可以从兼并、重组、企业理
财方面进行金融产品的创新。
最后最重要的一点是，要以人为本，始终把顾客放在第一位，这一点在国内的银行做得十分差劲。
五、参考文献
1、国内网上银行存在的问题及对策建议杨勇大学管理学院
2、从客户体验人手优化网上银行功能张保军股份有限公司资讯科技部
3、论我国网上银行的发展趋势及监管挑战蒋照辉同济大学软件学院
4、网上银行——提升中小银行竞争力的有效手段游春浙江泰隆商业银行张绪新南京财经大学
5、高校实施网上银行结算的问题及对策分析王阿妮孙亚军西北大学
6、百度百科/view/18754.htm。