我国中小商业银行市场定位战略研究
我国小银行的市场定位分析
国内商业银行的同质化经营现象比较 突出 ，业务结构 、客户结构、收入结构趋
同， 体制 、 机制 、 产 品、 机 构 布 局 、服 务 手 段， 甚至企业文化与战略也趋同。 由此 ， 需
４合 法的信贷抵押 品越来越多。２ ０ ０ ７ 年颁布 的 《 物权法 》相比 《 担保法 》进 一
展 的机 会 、挑 战 、优 势 、劣 势 四个 方 面
进 行 了深 入 分 析 ， 最后 得 出 小银 行 在 市 场 定 位 、 目标 客 户 选 择 等 方 面 要 实 施 差异 化 、 特 色化 定 位 的 结 论 。 关 键词 ：小银 行 市场定位 机 遇 与挑
战 优势 劣势
银行管理水平提出了新要求。 商业银行传统
的外延式业务增长模式难以为继。同时 ， 引 入杠杆率监管指标， 使得银行表内外业务扩 张受限。在此背景下， 小银行需利用自身经
营灵活 的优 势， 率先由资本消耗型业务增长 模式向资本节约型业务增长模式转变 ， 才能
在资产规模不变的情况下保证利润增长。 ３利率市场化 的推进 。利率 的市场化 可 以提高货 币资本在供求双方之间的配置 和使用效率 ，对于调整优 化我国的经济结 构 和产业转型升级等都有着重要作用 ，特 别是有利于 中小企业和创新型企 业的成长 。 整体上来说 ，利率市场化导致利差呈现缩 小 的趋势 （ 樊大志 ， ２ ０ １ ０） 。利率风险管理 是摆在小银行面前 的一个新的课题 ，如何 进 行风险定价 、转移风险等都是需要小银 行探 索的问题。 ４ ． 金融基础设施 不断完善可能挤压小 银行的生存 空间。我 国区域经济和金融环 境 多样化 ， 不 同地区的信贷市场 集中度 、 金 融 基础设施 、 企业信用环境 等差别较 大。 金 融基础设施 的完善 ，给企业或个人提供 更 多信息 ，从而提升 了大银行把握小微信贷 风险的能力 ，提供 比小银行更有竞争 力的 信贷定价 ，从利用的外部资源更 多。在扩充 资 本方面 ， 随着我 国资本市场 的不断完善 ， 小 银行 既可 以通过 同业金融市 场拆入资 金 ， 又可 以依靠资本市场上市 ，吸收投 资。这 为其改革创新创造了条件 。 在Ｉ Ｔ 建设方面 ， 随着金融 ｌ Ｔ技术 的日益成熟 ，小银 行通过 资源共享降低了开发成本 。
我国中小城市商业银行市场定位探析
位 的归 属感 和认 同度 不高 ，团 队精神 和执行 意
识 欠缺 ，无 法对 全行 的科学 发展 形成 强大 推动
部分规模较大的城商行 ，其发展战略以规模和 速 度 为优先 追求 目标 ，市 场定 位为 大 中小全 方 位 发展 ， 速度 、 质 量 和效益 没有 均衡 协调 。部 分
中等规 模 的城商 行也 想在 中小 企业 服务 上有 所 建树 ， 但 由于 战略执 行力 不强 ， 弱化 了战略 目标 的激励 和 导 向作 用 ，在速 度 与特 色方 面未 能取 得较好 平衡 。 （ 二） 资本 消耗 过度 ， 业 务发展 粗放 。 多数 城 商行依 靠 过度 消耗 资本 、信 贷规模 扩 张 的发 展 模式 ， 经 营管理 简单 粗放 。 负 债业 务 的发展 主要 以 资产 业 务带 动 ； 或 者 引进 所 谓 “ 资 源型 ” 客户 经理 ， 依靠 客户 经 理个人 资 源展业 ， 导 致客 户资 源私 有化 的问题突 出。贷款 业务则 简 单地 贷大
（ 四） 公 司治理 结构和机 制还需进一步加 强 。 股东实力有待进一步提升 ， 公 司治理结构和治
特点 ， 但这些银行机制灵活 、 市场意识强 、 创新 能力 强 、 经 营效益 好 ， 成为 我 国银 行 体系 中最 具 活 力 的部分 之一 。
一
理 机制有 待进 一步 完善 。企业 文 化建设 相对 滞 后 。不少 银行 还没 有形 成特 色鲜 明 、 员 工认 同 、 具 有感 召力 和凝 聚力 的核心 价值 理念 ，企业 文
于城市商业银行的创新观念不强 、 机制不畅。 部
信息系统应用在深度和广度方面有待进一步拓 展 ，对业 务发 展和 管理 提升 的支持 和保 障作用
后金融危机时期我国中小商业银行市场策略
银 行 市场 策 略
陈 承 生 湖 州 职 业 技 术 学 院 ３ ０ ０ ３ ０ １
【 文章 摘 要 】 中小 商 业银 行 是 各 国金 融体 系 中一 支 重要 的 力量 。在各 发 达 国家 的金 融体 中 资银 行 应 对 危 机 的 经 验 ，我 们认 为 作 为 中 国 中小 城 市 商 业 银 行 一 定要 明确 发展 方 向 ， 重 风 险管 理 ， 沣 强化 自我 约束 。 体 发 具
透、 相互融合 ， 谁也 高不开谁， 要牢记企业 是银行的生存之基、发展之源、兴业之本。 银 行 有 在 支持 企业 不断 壮 火 和 助 推 经 济 持 续 发 展 【才 能创 造 和实 现 自身 的 社 会 价 １ １
值。
５ 长，存客户 系中，既存在着资产规模 巨大、跻 身世 展战略是在业务规模上适度扩ｌ 在 界 ５０ ０ 强的大银行 ， 也存在着数量众 多、 定 位上 力 足 中小 ， 竞 争策 略 上 特 色经 营 ， 种 类 齐 全 的 中 小 商业 银 行 ，它 们对 促 进 存服务功能上积极创新 ，在风险控 制上 严 经济和金融 的发展起 到 了不可替代 的作 格 谨慎 。 １ 立足 中小企业 。是 中小城市商业银行客 用 。 中小 商 业银 行 和 大银 行 共 同组 成 了 发展 国 民经 济必 需 的 银 行体 系。 中 小 商 户选 择 的 战 略 定 位 根 据 我 国 巾小 企 业 ５ ％ 的 Ｇ ０ ＤＰ贡 献 ， 业银 行 的市 场 策 略对 银 行 体 系健 康 有 序 ０ ５ 的 发展 有 着 重 大意 义。在 后 经 济危 机 时 ６ ％ 的 税 收支 持 ，和 ７％ 的就 业 人 数 的现 期 的 中 小商 业 银 行 ，只要 策略 恰 当，市 状 ，促 进 中小企 业 的 发展 是 中小 城 市 商 业 因此 ， 中小 城 市商 场 策略精 准，市场 策略服 务创新融 资 ， 银 行 信 贷扶 持 的 重点 。 银 行 应 该始 终 坚 持 “ 足 地 方 经济 ， 立 市足 中 立 足 中 小 企业 和 个 人 金 融服 务 ，不 断创 小 企 业 ， 足 城 乡居 民”的 巾场 定 位 ， 立 积极 新 金 融 工具 ，中 小 商 业银 行 在 我 国仍 有 秉 承经 济 发 展 我 发展 ，我 与 经济 共 兴衰 的 巨大 的 发展 前 景 。 观 念 ， 固树 立 市 场 而 变 ， 牢 因客 户 而变 的 服 务理 念 ， 分 发挥 银 行 的信 息 资 源 优 势 ， 充 【 键词】 关 后 经 济 危 机 ；中 小 商 业银 行 ；市 场 策略 当好各级党政 和企业 的经济金融参谋 ，严 格 执行 各 项 操 作流 程 ， 高 优质 高 效 服务 ， 提 中小商业 银行 的市场 界定 积 极创 新融 资方 式 ，积 极 稳 妥 发 放 各 类 贷 巾小 商 业 银行 的市 场 定 位 是 银 千 根据 款 ， 力 支持 中小企 业上 档 升级 ， 而 实 现 于 全 进 自身特 点 ， 长 避短 ， 择 、 定 顾 客 一产 银 企双 赢 。 扬 选 确 品一 经营 领 域 最佳 组 合 的系 统 步骤 和 方法 ， ２ 差异化竞争是中小城市商业银行特色经 以 实 现 银 行 资 源 的 最 优 配 置 和 最 佳 利 用 。 营 的战 略 定 位 由于 中小 商 业 银 行 市 场 定 位 战 略 是银 行用 中小 城 市 商 业 银 行要 立 足 经 济 域 ， 米 竞 争 对 手 抗 衡 、吸 引 消 费 青 以及 充分 不 与火 银 行 进 行 针 锋 相 对 的 竞争 ， 而 是 以 有 效 利 用 资源 的大 方 针 、 原 则 ， 而它 是 本地 区城 市 居 民 、 中小 、 为 营 销 和 支持 人 因 Ｊ 中小 商 业 银行 最 基 本 和 最 重 要 的 战 略 。 的重 点 ，坚持 扬 长 避短 、错 位 发展 的原 则 ， 充分 利 用 自身 灵活 、 效 的 优 势 ， 断 打造 高 不 二 、金融危机对 中小商业银行 的金 融 和 强 化 自身 的竞 争 优势 。 启 示 要 发 挥 本 土 化 、 区 域 化 经营 的地 缘 ２ ０ 年 开 始 的 国 际经 济 危机 ，透 过 现 优 势 。 中小 城 市商 业银 行 大 多地 处 于 经 济 ０８ 象 看 本 质 ，全 球 金 融 危 机 至 少带 给 我 们 五 相 对 发 达 的 中 心 城市 ， 这 些 中心 城 市 历 来 点 深 刻的 启示 ： 第 ・金 融 危 机高 杠 杆 经营 是 各 类 银 行 竞 争 的 主 战场 ，城 市商 业 银 行 ， 模 式 ， 度扩 张 是 危机 发 生 的重 要 前提 ； 过 第 恰 恰 具 备 了所 在城 市 的市 场 优 势 和 客 户 优 二 ， 融机 构 放 松授 信 条 件 ， 金 过度 创 新 是危 势 。 机 发生 的直 接 诱 冈；第 ， 管 部 门监管 缺 监 二 是 要 灵 活 发挥 高 效 的 机 制 优 势 。 中 失 ，过 度 放 松 监 管 制 是 危机 发生 的外 部 条 小城市商业银行管理层 次少 ， 决策链条短 ， 件；第 四 ， 险管 理 失衡 ， 度 强 调个 体 风 组 织 架构 的扁 平 化 ，既 有 力 的提 升 了 单个 风 过 险管 控 机 制 作 用 是 危机 发生 的 内 在 因 素 ； 网点 的资源价值 ，＿提高了银行 整体的决 义 第 五 ， 计 消 费 比例 关 系失 调 、 度超 前 负 策效率 ， 累 过 同时经过多年的持续创新 ， 运行机 债 是 危机 发 生 的 社 会环 境 。 制 相 对 灵 活 ，建 立 了 比 较市 场 化 的激 励 约
基于SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势和发展战略
基于SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势和发展战略作者：张玥来源：《群文天地》2011年第08期中小商业银行作为我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，对我国国民经济的健康发展有着重大意义。
近年来，随着国民经济的增长，中小商业银行发展势头强劲，但其发展过程中仍呈现出不少问题，并制约着中小商业银行的长足发展。
通过SWOT模型，分析我国中小商业银行的优势、劣势以及面对的机遇与威胁，并在SWOT分析模型之下提出中小商业银行的发展战略，为中小商业银行今后的良好发展指出一条发展之路。
一、SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势在我国，中小商业银行是指在非证券、保险类金融机构中，四大国有商业银行外的中小金融机构，主要包括各地的城市商业银行、农村商业银行以及一些较小规模的股份制银行。
（一）劣势：（1）从业人员素质不高，人力资源知识结构失衡，导致中小商业银行在人员素质方面存在着明显的缺陷，尤其是在一些关键位置、关键领域，人才的确实直接制约着中小商业银行的管理创新、业务创新和技术创新等各方面的能力；（2）产品和服务优势不明显，缺乏明确的市场定位。
中小商业银行自身的优势与特色不明显，创新能力较弱，经营成本也随着盲目扩张而迅速上升。
（二）优势：（1）体系优势。
中小商业银行经营的范围往往局限于某一城市或某几个城市，其总行、分行、支行之间的空间距离较近，相互之间的信息传递渠道更为顺畅、迅速，管理决策体系更为简单、灵便；（2）地缘优势。
中小商业银行与当地的中小型企业、当地政府有着更深的渊源关系，对当地中小企业和实际情况更为熟悉，计划实施时也更为机动、灵活；（3）政策优势。
中小商业银行的发展与当地政府的政绩存在着一定的密切关系，当地政府为促进中小商业银行的发展会提供更多有利于中小商业银行的政策。
（三）机遇：（1）大规模财政资金的投入提供了相应的信贷需求，为中小商业银行适时介入以前无法介入的业务提供了新的机遇；（2）我国开始重视经济发展模式，作出的加快产业结构优化升级的决策，增加了市场上企业的融资需求，中小商业银行能够从产业结构升级中分得一杯羹；（3）中央和地方政府出台了促进和支持地方金融发展的一系列政策措施，尤其是在构建专业的地方性金融支持体系上，给予了更为优厚的政策，为中小商业银行的发展提供了宽松的环境和政策扶持。
论文：浅析我国中小商业银行的现状及发展空间
72608 银行管理论文浅析我国中小商业银行的现状及发展空间一、我国中小商业银行的发展现状20xx年国家工商局公布的最新数据统计，我国的股份制商业银行发展迅速，其中以城市商业银行和农村信用社为主的中小型商业银行已有317家，其商业银行总资产合计714.763亿元。
金融市场份额占全银行业的37.2%。
二、SWOT理论分析我国中小商业银行中小商业银行想要发展，就必须要正视自己的优势和劣势所在。
根据SWOT理论的分析来看：（一）S（strengths）优势相比起我国国有四大银行，中小商业银行市场份额小，中小型客户居多。
因此，受到外界金融风险的影响小。
另外，由于地方政府的干预。
所以也比较容易受到地方政府的政策补助。
最重要的是，中小商业银行规模小带来的灵活性使得其改革更为容易，无论是业务营销方式的改变，还是内部结构体制的治理，都比国有四大银行要容易得多。
（二）W（weaknesses）劣势（1）市场定位缺失。
一方面，我国的金融市场主要被我国的四大国有银行划分，导致我国的金融市场产品导向完全由四大国有银行控制。
因此，使得中小商业银行对于自身的战略定位缺乏，基本遵从国有银行经营业务为导向，国有银行经营什么业务，中小商业银行便经营什么业务；另一方面，原本中小商业银行还占据了一些中小城市或者乡镇的金融市场。
但近年来金融市场改革的进行，四大国有商业银行凭借网点的拓展和业务的扩散，其主营的营业业务已然拓展到中小城市和乡镇之中。
使得中小商业银行原有的业务自主性和市场份额更为降低，最终使得中小商业银行在跟随国有商业银行发展的过程中被逐渐兼并吞没。
（2）金融体制欠缺带来的歧视性。
我国特有的中国特色市场经济归根究底就是：政府主导性和垄断性。
一方面，政府的主导性使得我国中小商业银行在行政干预下失去了自身的主导权，从而在市场经济的洪流中，永远只能被动的改变，而不能主动地适应市场的变化；另一方面，垄断性带来的四大国有银行的强势，面对中小商业银行的业务创新又或是业务拓展。
浅析我国城市商业银行的市场定位策略
浅析我国城市商业银行的市场定位策略1000字随着我国经济的持续发展，城市商业银行作为金融服务的主要载体，与城市经济发展密切相关。
对于城市商业银行而言，市场定位策略的制定和实施，既影响着银行的发展方向和市场地位，也影响着银行能否满足客户需求、提供优质服务的重要性。
本文将就我国城市商业银行市场定位策略的制定和实施，进行浅析。
1.市场定位的基础——客户需求分析客户需求是市场定位的基础，是银行能否满足客户需求的前提。
城市商业银行应从客户需求、市场状况、竞争情况等方面出发，制定相应的市场定位策略。
具体来说，应进行客户细分、银行定位、竞争环境分析等调查研究，全面了解客户需求和市场现状，为市场定位提供坚实的基础。
2.市场定位策略的特点——注重差异化竞争目前我国城市商业银行竞争激烈，市场份额重叠、产品同质化现象普遍。
因此，城市商业银行需要注重市场定位策略的差异化竞争，根据市场分布、客户需求、产品特点等因素，制定差异化的市场定位策略，实现差异化竞争优势。
例如，某城商行通过结合本地特色实现营销创新，推出地域特色信贷产品，获得了相对的市场份额。
这样的市场分割和区域差异化可以有效地提高市场占有率，保持优势。
3.市场定位策略的实施——提高服务质量实施市场定位策略的关键是服务质量。
城市商业银行应注重提高服务质量，主动适应市场、客户需求的变化。
例如，在某行利率调整的时候，主动向客户发放利率调整公告、制定客户利率维护计划等措施，展示出行业影响力，增加了客户对该行的信任。
4.市场定位策略的优化——根据市场发展动态及时调整市场定位策略的优化需要根据市场发展动态及时调整。
城市商业银行应建立完善的市场反馈机制和市场监测体系，及时收集市场信息和客户需求变化，进行市场分析，及时调整市场定位策略。
例如，某行通过调查得知客户对个性化富余资金处理的需求越来越高，于是推出了以此为设计理念的利率管理服务产品，这些产品提供了众多的选择，结合多种定期、活期理财等产品形式，予以满足客户的多元化需求。
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
于 金 融 共 生 理 论 的 视 角 探 讨 中小 商 业 银 行 转 型 的理 念 定 位 和 客 户 群 选 择 问题 。金 融 共 生 理 论 认 为 ， 银 行 和 客户 以及 银 行 之 间存 在 着 类 似 于 生 物 体
不 同种属间的相互依存 、 相 互 影 响 的存 续 性 物 质联 系 和共 生 关 系 。这 种 共
济资本考 核等四个方面 （ 姜桂珍 ， ２ ０ １ ０ ； 邓志 国 ， ２ ０ １ １ ； 魏苗 ， ２ ０ １ ２ ） 。葛 兆 强
（ ２ ０ ０ ９ ） 认为 ， 当前 我 国商业 银 行 转 型 的 目标 是 实 现 两 个 转 变 ， 即 由单 纯 注 重 规模 和数量 扩 张 的外 延式 增 长 向价值 增 殖 型 的 内涵 式 增 长转 变 ， 由高 消 耗 的
在 内的 中小 型商业 金 融 机构 。本 文将 以中小商 业银 行 中的城 市商业 银行 和村 镇 银行 为 例探 讨 中小 商 业银行 战略转 型 问题 。
二、 中小 商 业 银 行 战 略转 型 的理 念定 位 和 客户 群选 择
银 行 转 型 中 的 理念 定 位 决 定 了银 行 营销 客 户 的 方 向和 侧 重 点 。本 文基
梅生 ， ２ ０ １ ３ ） 。二是 研 究 国外 银 行转 型 的经 验 ， 为 我 国银 行 业 转 型 提供 理 论借 鉴 。黄 宪 （ ２ ０ ０ １ ） 研 究 发现 ， 国际银 行 业 正在 向全 能 型经 营转 型 ， 网络银 行 、 契 约式 银行 和零 售 银 行 是大 型 国 际银 行 组 织 架 构 呈 现 垂 直 专 业 化 的 具 体 表 现
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ０
中小商业银行
作用
中小商业银行的作用在于其为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，推动了整个行业从计划垄 断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平
作为中国改革开放成果之一的中小商业银行，如果没有探索、没有改革、没有突破，那么这些中小商业银行 也就失去了存在的意义。中小商业银行的作用不仅仅体现在发放了多少贷款，支持了多少企业，更重要的在于其 为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段；在于通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经 营向公开竞争经营的转变；在于通过引进竞争机制，提高了中国银行业的整体服务水平。因此，必须站在更高的 层面上，认识中小商业银行在中国金融改革中的特殊作用和地位。
最后,中小科学和明确的市场定位,确立自己在 今后一段时期内的经营活动。
客观需要
中小商业银行的组建和发展，推动了金融体制改革，有力地支持了经济的发展。当前，我国已经形成了国有 商业银行和中小商业银行相辅相成，共同为经济服务的局面。计划经济时期形成的国有商业银行垄断金融服务的 格局已经被打破，但也应当看到，国有商业银行垄断地位的形成有其历史背景。几十年来国有商业银行对我国国 民经济的发展做出了巨大贡献，而且仍对国民经济的发展发挥着重大的作用，是我国商业银行体系的主体。国有 商业银行在十多年的改革与发展历程中，积累了丰富的经验，储蓄了一大批的人才，具有规模大、资金雄厚、经 营点多、服务面广的优势，尽管国有商业银行在市场经济中暴露出一些弱点和劣势，但随着国有商业银行经营机 制和管理体制改革的推进，国有商业银行必将焕发出生机和活力，为我国经济发展发挥更大的作用。中小商业银 行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上发展起来的，但中小商业银行的发展与壮大并不能取代国有商业 银行在国民经济发展中的重要地位。随着市场经济的发展，我国经济组成日益复杂，对金融服务的需求也更加多 样化，大银行与中小银行共同生存、共同发展，才能适应市场经济不断发展的需要。在国有商业银行不断深化改 革的同时，中小商业银行将会承受更大的市场压力，也会享受更大的发展空间。
中小商业银行竞争战略选择研究的意义及其研究现状
366《商场现代化》年月（中旬刊）总第5期随着我国社会主义市场经济体制改革的深入，我国已打破了国有银行一统天下的局面。
近年来，中小商业银行越来越多的出现在了公众面前，成为整个金融体系的重要组成部分。
他们的存在不仅极大地改变了原有金融业的垄断格局，而且极大地活跃和丰富了整个金融市场，也加速了金融业由卖方市场向买方市场更彻底的转变。
一、中小商业银行竞争战略选择研究的意义我国中小商业银行涵盖的范围较广、层次较多，包括具有中等规模的交通银行、实力相对较强的中信、光大和招商银行，尚属小银行的华夏、民生、广东发展、深圳发展、福建兴业、上海浦发银行，还有区域性较强的城市商业银行。
虽然这些银行资产规模相当有限，但由于其灵活的机制，相对快速的市场反应性，处理客户关系上的细腻手法，较高的决策与经营效率等，还是在金融市场上占得了一定的市场份额。
目前来看我国中小商业银行都没有采取真正的竞争战略管理，只是采取了一些竞争方式。
首先，金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。
这些特性的存在使得金融业的竞争更趋激烈，并在一定程度上决定了金融产品的趋同性。
其次，中小商业银行的实际情况也决定了必须采取与众不同的战略对策。
我国的中小商业银行应该采取主动与四大银行形成一定差异的特色化发展战略，以力求避免在同一层次上、同一范围内、无特色的且不具优势的产品与四大银行进行的低层次竞争。
中小商业银行可以说是规模有限、资源有限、精力有限、能力有限，这一切都决定了中小商业银行在业务上还不能进行“全面开花”式的业务拓展。
因此，根据自身的实际情况与特点，选择一定范围的市场，集中优势与资源，开发一些针对性强的、具有成本优势的产品并提供某些特别的优质服务才是中小商业银行当前发展的正确策略。
为了改变目前中小商业银行的盲目竞争状况，提高其盈利能力与水平，以使其能抵御外资金融企业的冲击，中小商业银行应重新审视自己的发展战略及市场竞争战略。
二、中小商业银行竞争战略的国外研究现状1.最早提出竞争战略构想的是哈佛商学院教授迈克尔波特。
论中小商业银行的合理定位与客户群的调整
三是 中小商业银行发展客 观上 需要 有所取舍 。必须有所为 ， 有所不为。
综 上 所 述 ，从 总 体 上 说 ， 国 际 大银 行 ，国 内四 大银 行 同 大 型 企 业 的 信 贷 关
企业有 ９ ９ ０多万家 ， 占企业 总数 的 ９ ９ ％， ９ ５ ％以上 的 小微 企业“ 融资难” 问题 没有 解决。 经过 改革 开放 ３ ０多年 的发展 ， 中小 企业 经济效 益和社 会贡 献进 一步增 长 ，
二是科 学分析银行 现有功 能。企业
的 产 品 或 服 务 是 否 充 分 适 应 了 市 场 需 求， 是 否充分发挥 了企业能力 ， 是 否 充 分
履行 了社会 义务 ，只有通过对现 有企业 功能 的科 学分析才能找到正确 答案。企
业 现 有 功 能 是 企 业 功 能 定 位 的 重 要 依 据 。企 业 不 能脱 离现 有 的 功 能 搞 定 位 ， 因 为现 有 功 能是 功 能 定 位 的 基 础 。 中 小商 业银行从 资本实力、 公司治理结构 、 决 策 能力、 人 员素质 、 经营理念 、 防控风 险能 力 同 国 外 大 银 行 和 国 内四 大银 行 相 比 ，
论 中 小 商 业 银 行 的 合 理 定 位 与 客 户 群 的 调 整
●卢
摘 要： 长期 以来 ， 国内商业银 行在 发展银行 业务过 程 中具有 明显 的“ 求 大” 倾向 ， 一味地追 求大客户。但是 ， 在利率 市 场 化 加 速 推 进 、 直 接 融 资迅 猛 发 展 和 国内银行 业全面开放的情 况下 ，商业银 行的 经营思路 正发 生变化 。商业银行 的 客 户群 也 将 作 新 的 调 整 ， 那种 以 大客 户
网
、
商业银行的战略规划与市场定位
商业银行的战略规划与市场定位商业银行作为金融机构的重要组成部分，在市场竞争中需要制定合理的战略规划和市场定位，以实现长期的可持续发展。
本文将探讨商业银行的战略规划与市场定位的重要性，以及如何制定并执行有效的战略规划和市场定位。
一、商业银行的战略规划战略规划是商业银行在不同市场环境中取得竞争优势的重要手段。
商业银行的战略规划应该从以下几个方面进行考虑：1. 定义目标和愿景：商业银行需要明确制定长期目标和愿景，以指导战略规划和决策。
目标和愿景应该与银行的核心价值观和业务定位相一致，并具有可实现性和定量指标。
2. 分析内外部环境：商业银行应该全面分析内外部环境的变化和趋势，包括政策法规、市场竞争、科技进步等因素。
通过深入分析，银行可以确定自身的优势和劣势，了解市场机会和威胁，为制定战略规划提供依据。
3. 确定核心竞争力：商业银行需要明确自身的核心竞争力，即银行在市场中能够提供给客户的独特价值。
核心竞争力可以包括客户服务、产品创新、技术能力等方面，通过发挥核心竞争力，银行可以在市场中获得竞争优势。
4. 制定战略目标和策略：根据银行的目标和核心竞争力，商业银行需要制定具体的战略目标和策略。
战略目标应该根据银行的使命和战略愿景进行制定，策略应该包括市场营销、产品创新、人力资源管理等方面。
5. 实施与评估：商业银行需要将制定的战略规划付诸实施，并通过设定关键绩效指标和评估体系来监控战略实施的效果。
战略规划是一个长期的过程，需要不断反馈和调整。
二、商业银行的市场定位市场定位是商业银行将战略目标转化为市场行动的重要环节。
市场定位包括以下几个方面：1. 目标市场选择：商业银行需要明确选择目标市场，并通过市场细分来识别目标客户群体。
通过深入了解目标客户的需求和特点，银行可以更好地针对性地开展产品设计和市场营销。
2. 竞争优势强化：商业银行需要明确自身的竞争优势，并通过市场定位来强化这些优势。
市场定位应该集中在银行的核心竞争力上，通过差异化定位和特色服务来吸引和留住客户。
我国地方性中小银行发展的方向和策略选择
全 面 开 放 的新 时 期 ， 场 化 是 这 一 时 期 的 主 要 特 征 ， 市 客 户 需 求 管 理 则 是 现 代 市 场 营 销 的 核 心 要 素 之 一 。 我 国 落 后 地 区 的 中 小 银 行 要 树 立 市 场 化 的 理 念 ，将 以 业 务
凭借 灵 活 的机制 、 场化 的 治理 结构 、 代 化 的管 理水 市 现 平 、 息 化 的 技 术 力 量 ， 剩 余 的 市 场 份 额 进 行 抢 夺 和 信 对 蚕 食 。地 方 性 中 小 银 行 尤 其 是 经 济 落 后 地 区 的 中 小 银
行 的 生 存 空 间 日 益 狭 小 ， 临 着 被 淘 汰 出 局 的 危 险 。因 面
进 行 明 确 的 定 位 和 规 划 ， 究 如 何 结 合 自身 特 色 ． 建 研 创
关 于 借 款 费 用 的 资 本 化 规 定 ． 法 与 国 税 ￣ ［０ ］ 新 ２ ００ ８ 号 文 件 相 比 ， 要 有 以 下 几 个 方 面 的 变 化 ： 是 原 ４ 主 一
未 作相 应 规定 。
心 竞 争 银 行 业 的市 场 结 构 、 续 地 提 高 资 金 配 持
置 效 率 ， 进 我 国 地 方 经 济 持 续 、 康 、 定 发 展 方 面 促 健 稳 发 挥 着 重 要 的 作 用 。然 而 ， 方 性 中 小 银 行 一 直 面 临 着 地 巨 大 的 生 存 压 力 。一 方 面 ， 有 股 份 制 银 行 凭 借 多 年 的 国 积 累 、 资本 规 模 、 点 分 布 、 务 种 类 、 户 资 源 、 在 网 业 客 信 用 保 证 、国 家 政 策 等 方 面 拥 有 巨 大 的 优 势 ， 据 着 大 部 占 分 的市 场 份 额 ； 一 方 面 ， 资 和 全 国性 股 份 制 银行 ， 另 外
我国中小商业银行转型战略SWOT模型研究
依赖信贷规模、 利差的业务模式， 加快优化过 度依赖外源资本补充的资产结构， 加快实现 自
（ 二） 劣 势分析 （ ｗ ）
１ 、特色化战略规划缺位导致业务重心严
身盈利 的经济效 益与服务地 方的社 会效益有 重趋 同。 我 国中小商业银行大多热衷于争夺现
机结合为三大转型目标，全面提升核心竞争 有优质客 户资源 ，以期短期 内迅速 “ 做大做 力， 真正实现可持续发展。
强” ，往往缺 乏明确 的市场定位和长期战略规 行在资金 实力 、 客 户资源 、 品牌地位 等方面栩 较于大型商业银行处于弱势 ， 趋 同的业务结构 ２ 、 资本实力相对较弱 。 相较于夫掣商业银 二 、基于 ８ Ｗ Ｏ Ｔ 模型的我国 中小商业银 行 划， 导致“ 傍生” 于大型商业银行， 由于中小银 （ 一） 优势分析 （ Ｓ ）
管理链条相 年 全国 中小商业银行 资产 占银行 业金 融机构 为快捷 。中小商业银行规模较 小， 于 大型商 业银行 ， 占比为 １ ５ ． ６ ％； 平 均不 良贷 求做 出快速反应。 款 率保 持在 １ ％以下 ，整体 资本 充 足率 超过
达到４ 级 以上 。
资产份 额的 ２ ３ ． ９ ％， 其中股份制商业银 行仅次 对较 短， 决策 机制更为灵 活， 容 易根 据市场 需 行 ， 中小商业银行 资本实力相对 较弱 ， 大多朱 上市 ， 资本补充渠 道有限 ， 流 动性风 险势必 ３ 、 管控 市场风 险意识和能力不足 。一 向 ２ 、 导向型产品创新 意识和 能力较强 。 一方 于大型商业银行 显现 。
ｌ 】 ％， 平均拨备覆盖率达２ ７ ０ ％， 监管评级全部 面拥有学历较高、 专业素质较强的人才储备队
伍。这一优势直接决定其在经营理念、 创新能 资金价格管理能力备受考验； 另一方面对利率
我国中小商业银行的市场定位选择--以浙江中小商业银行为例
维普资讯
财 经 论 坛
我＠中小商业银彳 亏的 市 场 定 位 谚
是指银行对其核心业务或产品 主要客户群 以及主要竞争地的认 回转慢 极大地影响着业务的开展 ．从而也使其处于明显劣势。 定或确 定 从而根据 自身特点扬长避短 选择 确定 客户一 产 ｛》 ３ 相对 国有银行的竞争机遇。宏观方面 在中国经 济进行结 品一竞争地 最佳组舍 的系统步骤和方法 忧配置和最佳利用。
一
达到银行资源的最 构调整的太背景下 经济结构变动 国有经济重组，民营经济发 展使银行客户和业务结构发生着重大的变化 ． 而且都成为了银行
，
中小商业银行市场定位存在的缺陷
业务增长和创新的机会 微观方面 ．由于地缘性忧势
中小银｝ 亍
１市场定位不明晰 中小商业银行同四大国有银行的市场定 较之大银行更贴近社区和中小企业。中小商业银行由于从业人员 位战略趋同 在激烈的市场竞争 中 许多中小商业银行没有对所 本土化 与客户地域联 系密切 熟悉客户资信 与经营状况 容易 处的金融环境和 自身实力进行细致．科 学．准确的分析 更没有 对地 方中小企 业进 行监督 。 ｃ） ４ 面临着 的威胁 ０随着 国内经济环境的变化． 在政策的扶 严密的市 场细丹 不是充分发挥 自身机制优势 集中资源实施有 竞争优势的特 色定位战略 而是在区域定位 客户定位，产 品定 持 下．国有银行加快 了改革转型步伐 ．业务创新 和服务改善都 位等各方面偏离 自己的经营方向： 在不停的改 进中 这使 得处于 劣势的 中小 商业银行举 步维艰。 ０６ 金融服务贸易壁垒消除 技术先进 、 装 ２ 同质同构现象严重 所谓 同质 是指商业银行为客户和市 ②２ ０ 年金融市场开放 ． 场提供的金融产品和服务在质地上差异很小或者没有 差异 特 别 备精良的外资银行成为了极大的威胁 ： 是中小商业银 行业务目前的主要集中在存贷领 域 新兴 业务 比重
中小银行特色化发展战略研究
呢？导致这种状况的 出现 ，原 因很 多。本 文认为可能的主要原因有以下几点 ： 缺 乏良好 的外部 经营环境 。随着经济 快速发展 ，改革的力度也 不断加强 ，在这
个 改革 与发 展 动 态 的 过 程 中 ， 中小 银 行 经
２ ０４ 。 ２０ 口５ ９ ６３ ９ ２ ２ ，３ ３ ．６ ，９３７ ４ ９ ３６１ ２． ２，５ ５ １ ３ ８５ ２
占比
０４ １ ０４１ ０４ ３
ａ４１
在对这些 问题 作出回答 之前 ，有必要
对一些概念进行表述。一是中小银行 ，二
是 特 色 发 展 战 略 。 下 面 依次 展 开 论 述 。 中 小 银 行是 指 相 对 于 国有 独 资 银 行 （中 、 、 农 工 、建 、 政策 性银 行 ）而言 ，资产 负债 规 模 、 用担 保 体 系 、 信 网络 覆 盖 范 围 、 构 整 机 体 功 能和 服 务 手 段 明显 较 低 的银 行 。 发展
市 场定 位模 糊。 中小银行市场定位模 糊 主要体现在 ：同四大国有商业银行的市
场 定位趋 同及 中／￣行之 间的定位 雷同。 ＪＲ ，
占比
Ｏ９ ９ ０９ ９ ｎ９ ９ Ｏ９ ８
２。 ８ ０
５４ ２ ，２
５， ４ ６ ３
Ｏ９ ６
处理 ， 图 １ 如 、图 ２ 、图 ３ 、表 １ 表 ２ 示 。 、 所 分 析 上 述 图 表 可 以发 现 ：中小 银 行 法 人 机 构 数 目逐 年 下 降 ，在 银 行 体 系 中 的
内 容 摘 要 ：本 文从 中 小银 行 特 色化 发
展 涵义界 定入 手 ，利 用 ２ ０ － ０ ９ 的 ０５ ２０ 年 金融数据 分析 了中小银行 法人机构数
浅论中小商业银行的市场定位
浅论中小商业银行的市场定位
朱 盛 浙江财经学院东方学 院
［ 摘 要】中小商业银行是各 国金融体 系中一支重要 的力量 。在各 发达 国家的金融体 系中，既存在 着资产规模 巨大、跻 身世界 ５ ０强的大银行 也存在着数量 众 多、种类齐全的中小商业银行 ，它们对促进经济和金 融的发展起到 了不可替代 的 ０ 作用。中小商业银行和大银 行共 同组成 了发展 国民经济必 需的银行体 系。中小商业银行的市场定位对银行体 系健康有序的
多 急 需 解 决 的 问题 ，特 别是 加 入 ＷＴ Ｏ后 这 些 问题 更 加 突 出。伴 改造 方 面 ，大银 行 和 中小 银 行 ．制 定 的 目标 和 方式 、方 法都 不 太
一
的颁 布 实 施 ，中小 商 业 银 行 的 生存 和 发展 再 次 引 起 人 们 的 普遍 关 展 战略很好地考虑这个事 ， 使得我们的业务流程能够适应城 商行 注 。立足 前 者 ，人 们 更 多 地 为 我 国 中小 商业 银 行 的生 存 空 间 担心 未来的发展 。现在大部分城商行都着眼于未来的跨区域发展 ， 但 和 忧 虑 ，立 足 后 者 ， 府 为 促 进 我 国 中小 企 业 发 展 有 可 能 加 大 对 跨 区域 发展 对 我 们 的 城 商 行提 出 了 三个 方 面 的 能 力 要 求 ： 司 治 政 公
总能独享丰硕的成果 即抢在竞争对手前进入利润丰厚的中小企
业客户市场 ，实现公司银行业务盈利 的持续增长 （ 李浩 ，２０ ） ０ ６ 。 银 行赖 以存 在与发展 的基 础。银行业的产品一方面具有同质性 ， 银行业 的激烈竞争 在某种意义上就是服务上的竞争。 在资 另一方面 ，它虽然不像企业生产 的商品那样具有 明显的品牌 ， 但 产 、规模、人才 、技术等方面都处于相对 劣势地位的 中小商业银 是 金融产 品的期限、风险 、流动性、最低投入 、收益方式的差别 行 ，为了生存和发展 ．必须坚持不懈地推进服务创新 ，全面提高 却是相 当显著的。
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
了金融 市场 的 自由度 ， 为银行 业 实现 混业 经 营奠 定 了基 础 。 马方 一 （ ２ ０ ０ ７ ） 在考察 瑞 士信 贷集 团 的经 营模 式 后
认为 ． 国 内银行 业未 来 的发展 方 向是 私人 银 行业 务 和 中小 企业 业 务 。 张波 （ ２ ０ ０ ８ ） 以次贷危 机后 花旗 银 行 的表
转变 ． 即 由单 纯 注重 规模 和数量 扩 张 的外 延 式增 长 向价 值增 值 型 的 内涵式 增 长转 变 ， 由高消 耗 、 低 耗 能 的粗
放 式经 营方 式 向结 构优 化 、 体 制 合理 的集 约 式经 营模 式转 变 。 就 商业银 行 转型 方 向而言 ， 部分 学者 认 为 ， 我 国 商 业 银 行转 型 应从 理 念 、 业务 、 网点 、 流程 、 信 息 技 术 和管 理 转 型 等方 面 进 行 全 面转 型 （ 邵洁笙 ， ２ ０ ０ ５ ； 曾刚 ， ２ ０ １ ２ ： 寿梅 生 ， ２ ０ １ ３ ） 。 第 二方 面 是研 究 国外银 行转 型 的经 验 ， 为我 国银 行业 转 型提供 理论 借鉴 。 黄宪（ ２ ０ ０ １ ） 研 究发现 ． 国际 银行 业 正 在 向全 能型 经 营转 型 。 网络银 行 、 契 约式 银行 和零售 银行 是 大 型 国际银 行 组 织架 构 呈 现 垂直 专业 化 的具 体表 现形 式 。 李 立凡 （ ２ ０ ０ ４ ） 在 研 究俄 罗斯 银行 业转 型 时发现 ， 转 型后 的俄 罗斯 银行 业增 加
现 为着 眼点 寻求 我 国商 业银 行转 型 的借 鉴经 验 ．发 现风 险和 收益 实现 双 向控制 是 我 国商 业银 行转 型必 须要
考 虑 的问题 分析 国 内研究 银 行业 转型 的 文章 ， 大 部分 忽 模 不 同而
商业银行的营销策略与市场定位
商业银行的营销策略与市场定位随着金融行业的发展和竞争的加剧，商业银行的营销策略和市场定位变得至关重要。
商业银行作为金融服务提供者，必须能够满足客户需求，并在竞争激烈的市场中脱颖而出。
本文将探讨商业银行的营销策略和市场定位的重要性，以及如何有效地制定和实施这些策略。
一、市场分析在制定营销策略和市场定位之前，商业银行需要进行全面的市场分析。
市场分析的目的是了解目标客户的需求和竞争对手的情况。
通过市场分析，商业银行可以确定自身的优势和劣势，并有针对性地制定营销策略。
市场分析包括对目标客户的调查和研究，了解他们的消费习惯、金融需求以及对服务的期望。
同时，商业银行需要对竞争对手进行分析，了解他们的产品和服务特点，并考虑如何在激烈竞争中脱颖而出。
二、差异化营销策略针对市场分析得出的结论，商业银行需要制定差异化的营销策略。
差异化营销策略是指商业银行根据不同的市场细分，针对不同的目标客户群体提供个性化的产品和服务。
差异化营销策略的核心是提供独特的价值主张。
商业银行可以通过创新产品、优质服务、激励计划等方式，实现与竞争对手的差异化。
例如，针对年轻人群体，商业银行可以推出便捷的手机银行服务和特色的年轻人金融产品，以满足他们的个性化需求。
三、品牌建设在商业银行的营销策略中，品牌建设是核心要素之一。
品牌建设是指商业银行通过建立良好的品牌形象和声誉，增强在客户心目中的认可度和忠诚度。
商业银行的品牌建设需要从品牌定位开始。
品牌定位是指商业银行在客户心中所占据的独特位置。
通过明确品牌定位，商业银行可以有效地将自身与竞争对手区分开来，形成独特的品牌形象。
品牌建设还需要注重品牌传播和推广。
商业银行可以通过广告、营销活动、社交媒体等方式将品牌形象传达给客户。
此外，商业银行还可以与其他行业合作，进行跨界合作，提升品牌曝光度。
四、客户关系管理客户关系管理是商业银行营销策略中不可忽视的一环。
客户关系管理是指商业银行与客户之间建立和维护良好关系的一系列活动。
商业银行市场定位
商业银行市场定位市场定位是指企业为了获取与自身竞争优势相匹配的市场地位，明确自己在市场中的定位与角色。
商业银行作为金融机构，在市场定位中起到至关重要的作用。
本文将从商业银行的市场定位目标、战略选择和实施措施等方面进行论述。
一、市场定位目标商业银行的市场定位目标应该是明确定位和规划自己在金融市场中的地位，突出自己的独特竞争优势和特点，以更好地满足客户需求并赢得稳定的市场份额。
首先，商业银行应该确定自己的目标客户群体。
不同种类的商业银行可能有不同的目标客户，如个人储户、中小企业、大型企业等。
银行需要根据自身的资源和能力，选择并精准定位自己的目标客户群体，以更好地服务和满足他们的需求。
其次，商业银行还需确定自己的服务定位。
银行可以选择以产品创新和多元化服务为核心，提供丰富多样的金融产品和服务，以满足客户的多样化需求。
另一方面，银行也可以选择在某一领域或某一细分市场中建立专业优势，提供特色化的金融产品和服务，以在竞争中突出自己的独特性。
最后，商业银行的市场定位目标也应包括对于竞争对手的分析和反应。
银行需要对市场上的其他竞争对手进行深入分析，了解他们的竞争优势和劣势，并在制定市场定位策略时进行充分考虑。
同时，商业银行还需根据市场情况和竞争对手的动态调整自己的市场定位，以便更好地应对市场竞争的挑战。
二、战略选择商业银行在市场定位时需要进行战略选择，即确定自己在市场中的竞争策略和发展方向，以实现预期的市场目标。
首先，商业银行可以选择差异化竞争策略。
通过在产品、服务、定价、渠道等方面进行差异化创新，满足不同客户群体的需求，从而在市场中形成独特的竞争优势。
例如，提供个性化的金融服务、开展专业的投资理财服务等方式都可以帮助银行实现差异化竞争。
其次，商业银行还可以选择低成本领导战略。
通过精简内部流程、规范作业流程、降低运营成本等方式，提高自身的运作效率和资源利用效率，从而降低产品和服务的成本，增强自己在市场中的竞争力。
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第11期(总第204期) 2000年11月财经问题研究Research on Financial and Economic Issues Number11(General S erial No.204)November,2000我国中小商业银行市场定位战略研究①王明华(武汉市商业银行,湖北 武汉 430000)摘 要:中小商业银行的蓬勃发展,充分地发挥着对国有商业银行的辅助作用,为我国的金融业发展和经济增长起着积极的推动作用,但是,由于中小商业银行定位战略不到位,业务经营重点与国有商业银行雷同,影响其体制优势转化为经营优势和竞争优势,中小商业银行在市场定位战略上虽然各具特色,但又特色不足,总体上偏向于跟随。
这样做的不良后果也已产生,要想解决这个问题,使经济增长有一个稳定的基础,中小商业银行必须进行新的定位战略思考。
关键词:商业银行;市场定位;战略研究中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1000-176X(2000)11-0027-05 改革开放以来,随着我国金融体制改革步伐的深入,银行体系开始发生变化。
国有银行一统天下的局面逐步被打破,金融机构设置开始呈多样化发展。
银行组织结构呈现出三个层次:一是工、农、中、建四大国有商业银行。
二是跨区域的股份制商业银行。
三是地方性的城市商业银行。
本文所指的中小商业银行主要有两类:一类是跨区域的股份制商业银行,如交通银行、民生银行、招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行和独资的中信实业银行。
它们基本经历了规范的股份制改造,自成立之日起就基本上是以单纯的商业银行面貌出现;另一类是地方性的城市商业银行。
它们是在各自区域的城市信用社的基础上组建而成,目前发展迅速,是渐趋显著的地方性金融力量。
一、当前中小商业银行面临的市场经营环境(一)竞争日趋激烈跨区域的股份制商业银行是我国中小商业银行的主力军,它们由于承担着四大国有独资银行所不具有的生存发展压力,因而从一开始就注重按照标准的现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制、规范企业行为,基本上都建立了以公有制为主体的股份制结构,产权清晰,制约力强。
它们虽然没有政府补贴,但不承担国家政策性贷款业务,很少有政府干预,在企业利润最大化和生存发展的行为目标指引下,管理严密、机制灵活、经营规范、服务完善,利用竞争手段开拓市场,其行为特征的市场化和竞争性远较国有独资商业银行为甚。
中国银行业的并购重组行为也首先出现在这些银行之间。
1996年广东发展银行收并中银信托投资公司。
1999年3月,中国光大银行整体①收稿日期:2000-09-20作者简介:王明华(1963-),男,湖北武汉人,高级经济师。
收购原有中国投资银行29个分支行的137家营业网点,是我国银行业首例两家银行机构真正按照商业原则进行转让、资产重组的并购行为,这些都表明中小商业银行具备这些优势,克服自身所处的不利境况,初步打破了银行业中国有独资商业银行高度垄断的状态,并以优于国有独资商业银行的经营业绩确立了竞争优势。
地方性商业银行由于在掌握本地信息方面更具优势,经营也较为灵活,适合对地方中小企业进行融资,因而已成为地区性银行业竞争的一支重要力量。
由于历史和体制上的原因,传统的大宗业务绝大部分仍集中在四大国有商业银行办理。
很显然,国有大中型企业,国家级企业集团(部委)结算往来、事业经费拨付等基本仍由指定银行办理。
资金的趋利性原则在计划指令和政策干预下不能充分发挥作用,市场竞争的不平等仍然存在。
同时,由于竞争的范围和方式不断扩展,新型中小商业银行面临的竞争压力和困难逐渐增加。
国有独资商业银行加快改革转轨步伐,并将业务发展中小转移到中心城市,外资银行不断涌入中国市场并扩大经营人民币业务的范畴,都形成有力的竞争因素,使平均的市场份额越来越小。
中小商业银行业务开拓的难度越来越大。
业务经营重点被局限于传统的存贷款和结算领域,与国有商业银行的规模优势、网点优势相比,明显处于相对劣势地位。
竞争的结果将导致中小商业银行在利润和收益上付出代价。
(二)经营风险日益增大从国内经济环境来看,随着改革的推进和深化,经济运行机制也发生了重要变化。
主要是市场供求结构由卖方市场转向买方市场,经济增长的主导因素由供给制约转向需求制约,经济波动的周期由计划周期转向商业周期。
由于经济运行机制的根本性转变,市场竞争加剧,企业销售困难,国有企业大面积亏损,国民经济生活中的系统性风险增大。
我国经济已经进入高增长之后的大调整时期,经济增长的速度放慢,结构和效益有待改善,社会平均利润率降低。
这将深刻地影响到中小商业银行的业务发展方式和盈利能力,使银行业原有的经营优势逐步丧失。
从国内金融环境来看,随着国家宏观调控目标的到位和经济运行机制的变化,自1997年9月以来,我国在金融方面出现了新的变化。
由于连续的物价负增长及其对企业生产发展、经济效益和投资信心的不利影响,使金融运行中出现了比较严重的通货紧缩现象。
通货紧缩对商业银行的直接影响就是各层次货币供应量增速偏低和金融深化过程放慢,这导致银行负债业务资金来源减少。
特别是对于中小商业银行来说,在国有商业银行普遍惜贷和企业投资信心不足的情况下,由于派生存款的减少使其存款负债业务的增长面临较严重的困难。
同时,由于大中型企业普遍经营困难,企业改革滞后、效益低下和负债率较高,使某些中小商业银行在发展中累积的不良资产迅速攀升,有的银行甚至已经接近国有商业银行的水平,这种局面在短期内尚难以改变。
特别是中小商业银行资金来源中储蓄存款占比很小,资金来源稳定性差,加大了经营风险。
(三)政策环境日趋严格连续的利率下调和利差的缩小,使银行失去了高利润收入的政策空间;金融新政策出台后,使金融业利润趋于平均化;企业直接融资的发展使银行客户素质与结构发生变化,很多绩优企业不再依赖银行,银行客户资源转移,业务经营回旋余地变小;财税新政策的施行,包括帐准备金提取办法的改革和税率结构的调整,压缩了银行业的利润空间;随着中小商业银行的快速发展和问题的暴露,中央银行出于防范金融风险和维护金融安全的考虑,全方位加大了对中小商业银行的监管力度。
在产品品种和网点设置上,现行政策限制了中小商业银行的创新能力,造成经营困难和优势下滑。
使中小商业银行的政策优势已经基本丧失,在市场份额较低的条件下,处于更加不利的竞争地位。
随着《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》的颁布实施以及一系列专门的28财经问题研究 2000年第11期 总第204期法规性措施的出台,表明金融当局对商业银行业务监管日益加强和规范化,但在另一方面,由于现行法规在很大程度上过于粗略,以及政策执行本身存在随意性与模糊性,又制约了中小商业银行业务在公平、有序、健康的原则下拓展。
(四)面临外资银行的挑战1997年12月12日,W TO在日内瓦宣布达成全球金融服务协议。
该协议进一步规范了市场准入和最惠国待遇等问题,大大推动了金融服务贸易自由化进程。
面对世界金融服务贸易自由化的浪潮,银行业面临着日益增强的竞争压力,长期以来,银行业在缺少竞争的情况下导致银行服务产品单一,服务质量较低,政府不得不设置大量壁垒,以分隔内外金融机构的服务范围。
随着我国加入WTO在即,金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除,技术先进、装备精良的外资银行无疑构成了对我国银行业特别是中小商业银行的极大威胁。
据人民银行上海分行提供的资料,外资银行的引进已经给上海的中小银行业带来了冲击,中小商业银行的市场份额下降,中间业务量减少,一大批业务骨干流失。
此外,国际银行业的合并和兼并浪潮产生了极富竞争力的超级银行,提供综合“超市式”金融服务的全能银行,对中小银行业的业务经营提出了更高的要求,网上银行服务、方便快捷的支付清算系统,都是中小银行业急需发展的方向。
而且,国际性通货紧缩和金融危机的影响,使亚洲地区经济前景出现不确定性,从出口需求、国际商业价格、汇率压力和外资利用几个方面对我国经济发展产生消极影响。
对于中小商业银行来说,国际环境的恶化将严重影响国内外投者对我国经济和中小商业银行的信心,国际评级机构普遍降低了对我国中小商业银行的信用评级,使中小商业银行经营更加困难,国际筹资能力和国际业务发展受到削弱,国际化经营战略受到阻遏。
二、中小商业银行市场定位的战略选择商业银行的市场定位是指银行对其核心业务或产品,主要客户群以及主要竞争地的认定或确定。
商业银行的市场定位战略是指银行根据自身特点,扬长避短,选择、确定客户—产品—竞争地(C-A-P)最佳组合的系统步骤和方法,以达到银行资源的最优配置和最佳利用。
由于商业银行市场定位战略是银行用来与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则,因而它是商业银行最基本和最重要的战略。
按金融机构总体竞争框架的异同来划分,金融机构的市场定位战略有两类:跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。
跟随型市场定位战略的核心内容是商业银行在相当长时期内,选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。
如果某一银行采取市场跟随型战略,就会在金融产品或服务提供上,在目标客户选择上以及主要竞争地确定上,显示出强烈的与竞争对手相同或相似的现象。
我国中小商业银行在发展初期市场定位雷同,大都采用此种跟随型市场定位战略。
求异型市场定位战略的要点是商业银行在相当长时期内遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。
按照商业银行总体竞争框架体系相异的程度划分,求异型市场定位战略又可分为两种类型:显性和隐性的求异型市场定位战略,前者是指商业银行在金融产品提供、金融服务方式、目标客户选择和主要竞争地确定上都显示出与众不同的特性。
后者是指商业地将自己的专有技术资源注入与竞争对手相同或相似的产品客户或者竞争地域,从而形成相异的竞争框架体系。
中小商业银行不宜单纯采用“跟随型市场定位战略”。
如果一家商业银行完全采取跟随型市场定位战略,就意味着该银行的总体竞争框架与其竞争对手相同,这样该银行就必须占据其竞争对手所有的“定位单元”,在商业银行业务全面交叉的情况下,该银行就必须占据相当多数的“定位单元”。
对任何银行来说,金融资源都不是无限的,即使是那些资金实力雄厚的银行也只能在为数不多的几个业务领域内做到出类拔萃。
没有一家银行可以将所有的29我国中小商业银行市场定位战略研究“定位单元”都变为自己的核心业务定位。
更何况,随着技术进步和金融管理制度的变化,定位单元也在不断变化,因而没有一家商业银行可以在所有的市场定位单元内都取得决定性或主导性的市场份额。
中小商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的稀缺性以及理论上存在的C-A-P组合的无限多样性,几乎很难完全采取跟随型市场定位战略。