利率市场化进程中西部商业银行的应对

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后金融危机时代下利率市场对中小型商业银行的影响

后金融危机时代下利率市场对中小型商业银行的影响摘要：利率市场化作为金融自由化的核心，已经成为全球金融界发展的必然趋势。

在后金融危机时代下，探寻利率市场化对国有商业银行尤其是中小银行的影响有着更为深刻的意义。

关键词：后金融危机时代；利率市场化；中小型商业银行2007年美国次贷危机爆发，迅速扩散并升级为全球金融危机，把世界经济带到了近八十年以来最严重的全球性停滞衰退中。

在各国财政和货币政策刺激下，经济正处于艰难复苏阶段，全球经济正式进入后金融危机时代。

从世界经济发展的趋势来看，金融危机后，受到经济危机影响的国家在经济结构、财税结构和金融结构三大领域进行逐步深入调整，这些调整虽然有利于经济长期健康发展，但是会减缓经济复苏的速度，因此全球经济发展预计还将经历一个长期波动和低速增长的阶段[1]。

利率市场化起源于美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖的“金融自由化”理论，即为将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

一、我国利率市场化改革的进程以1996年我国银行拆借利率放开为标志，中国人民银行利率市场化开始启动。

由于利率市场化基于经济发展情况和金融市场成长状况，我国利率市场化的进程一直保持着谨慎而缓慢的过程。

从国际经济金融和各国银行发展来看，利率市场化是我国经济和金融市场发展必然趋势，旨在通过使稀缺资源——资金以金融市场规律自行调节，让资金得到合理配置。

另外，利率市场化的深化也迫使我国商业银行进行利率定价改革和自主经营，提高我国商业银行的国际竞争力。

金融危机全面爆发后，我国实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，使得股份制商业银行在2009年实现爆发式增长。

在加快城市化进程和促进中西部发展的政策下，城市商业银行和农村商业银行也直线式增长。

利率市场化对我国商业银行的影响及对策

2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。

利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。

因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。

【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。

在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。

利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。

一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。

1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。

6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。

利率市场化进程中我国影子银行的风险及应对_闫彬彬

摘要：自1996年利率市场化改革正式启动以来，我国利率市场化改革以不可逆转之势向前推进，并逐步形成了我国当前双轨的利率体系。

随着以利率市场化为核心内容的金融体制改革的不断深化，近年来呈爆炸式增长的影子银行系统将面临更大的不确定性与风险。

本文首先分析了我国影子银行系统的特点，然后阐述了利率市场化进程中我国影子银行的风险形成机制，最后根据影子银行的风险成因，提出防范风险的对策。

关键词：利率市场化；影子银行；风险中图分类号：F832.3文献标识码：A文章编号：1004-0544（2013）08-0132-03利率市场化进程中我国影子银行的风险及应对闫彬彬（华中科技大学经济学院，湖北武汉430074）一、利率市场化与影子银行利率市场化改革是我国当前金融体制改革的重要内容。

自1996年利率市场化正式启动以来，我国利率市场化改革以不可逆转之势向前推进，并逐步形成了我国当前双轨的利率体系：一方面我国已逐步实现了货币市场、债券市场、外币市场利率的市场化；另一方面，银行信贷市场中存贷款利率这一金融市场重要环节仍处于管制之下。

银行存贷款利率改革是我国当前利率市场化改革的重点，目前人民币贷款利率的上限和存款利率下限已经放开，而贷款利率的下限和存款利率上限也正逐步放开，此项利率市场化改革的完成将是我国金融市场的一次重大变革。

长期以来，银行存贷款利率的管制使我国实际利率处于极低甚至为负的状况，造成金融系统无法充分满足市场投资和融资的需求，形成金融抑制，降低了金融市场资源配置的效率。

为规避利率管制并实现监管套利，商业银行等金融机构进行了大量的金融创新。

这些金融创新游离于监管之外，从事类似商业银行的融资贷款业务，通常被称为影子银行。

我国影子银行业务可分为两部分：一部分是商业银行从事的表外业务，包括委托贷款、信托贷款、银信合作、非传统理财产品等，这部分业务是我国影子银行业务的主要部分；另一部分是非银行的民间金融活动，包括民间借贷、担保、典当、私募基金、地下钱庄等。

试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施

试论我国利率市场化趋势下商业银行应对的有效措施摘要：随着金融自由化程度的不断加深，我国利率市场化的步伐也在逐步加快，对商业银行的资金运作水平、把握和预测市场利率的能力以及资金管理水平等方面都提出了更高的要求。

本文力图从利率市场化进程对商业银行发展的影响入手，着力分析我国商业银行在利率市场化大环境下进一步推进自身发展的有效措施。

关键词：利率市场化；商业银行；有效措施长期以来，我国除同业存款外，其他资产、负债产品一直实行全口径利率管制，即利率标准由中国人民银行统一规定，各金融机构无条件执行。

在这种体制下，商业银行对利率变化的关注度较低，利率预测与资产负债结构调节相结合的运营模型尚待完善，风险管理水平亟待提高。

随着我国金融自由化程度的不断提高，利率市场化进程不断加快，利率走势与资金供求之间的关系日臻紧密，利率水平的波动频率进一步加大，不可预见性进一步增强。

如何适应利率市场化条件下更为激烈的竞争，有效防控系统性风险，持续保持良好的经营效益是商业银行共同面临的新课题。

本文从利率市场化背景出发，就人民币利率市场化对商业银行的相关影响进行了粗浅分析，并提出了利率市场化趋势下商业银行的应对思路。

一、利率市场化的定义利率，狭义上指一定时期内利息量与本金的比率，广义上可以理解为资金的使用价格，金融资产的名义收益率。

利率市场化是指由市场供求来决定金融机构在货币市场的利率水平，包括利率的决定、传导、结构、管理的市场化。

从本质上讲，就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据市场资金状况以及对未来的预判，自主确定利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供求关系决定的市场利率体系和形成机制。

因此，利率市场化主要包括以下两层含义：一是利率决定方式的市场化。

这是指利率的品种、期限结构以及利率水平不再由中央银行直接决定或限制，转由金融资产供求双方依据金融市场供求状况自行确定。

二是利率管理方式的市场化。

我国利率市场化进程中存在的问题和解决对策

１我国利率市场化改革回顾
利率市场化是指政府或货币当局放松对利率的直接管制，将利率的决定权交给市场，根据各种市场因素主要是
资金供求关系，通过一定的定价机制自主地确定资金价
格。利率市场化是一个国家金融深化的标志，是提高金融
够影响政府决策的各种利益集团为了维护自身利益有时会抵制改革，使改革进程受阻。
（）中国利率市场化改革涉及多个金融领域的改革，２因此需要这些改革方案和进程相协调。中国利率市场化改
革不是单独的、孤立的改革，而是伴随着对整个金融系统
贺叶：我国利率市场化进程中存在的问题和解决对采
金融镞域
我国利率市场化进程中存在的问题和解决对策
贺叶
（南财经大学会计学院，四川成都６１３）西１率市场化改革进行了简要的回顾，然后总结了利率市场化进程中存在的一些问题和解决
［键词］利率市场化；商业银行；利率风险关［中图分类号］Ｆ７２４［文献标识码］Ａ［文章编号］１０６３（０１０５— ４２２１）５—０５００９— ｌ革的动力和决心很大。当前改革进入了攻坚阶段，市场化改革必定会使大部分人收益，而部分人利益受损。因此能
率市场化。利率市场化最关键的一步是完全放开金融机构

浅谈我国利率市场化改革的问题及应对措施

利率市场化是麦金农和肖金融发展理论针对发展中国家的金融抑制提出的重要措施之一。

近年来，中国学者从中国自身实际问题出发，围绕利率市场化问题的内涵、动因、条件、影响、障碍以及利率市场化的实现模式进行了深入而广泛的探讨，提出了许多有益的政策建议。

文章回顾了我国利率市场化改革的历史进程，分析了我国利率市场化改革的难点，并提出了进一步推进利率市场化的对策。

浅谈我国利率市场化改革问题及应一、我国利率市场化的改革进程自改革开放以来，我国即致力于金融改革，改善金融生态环境，特别是在上世纪90年代后，改革进程进一步加快。

出台了一系列如1993年《关于建立社会主义市场经济体制改革若干问题的决定》、《国务院关于金融体制改革的决定》、《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》等政策措施，为我国的利率市场化奠定了基础。

我国的利率市场化已经取得了重大的突破。

根据2002年中国人民银行公布的：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额的利率市场化改革的总体思路，改革的层次和深度不断加强。

截至2004年10月我国利率市场化顺利实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。

这项政策构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架。

目前，我国利率市场化其实已经取得了很大的成果。

金融生态环境有了极大的改善，而存贷款利率虽然实现了围绕中国人民银行的基准利率的较大范围的浮动，但由中央银行确定利率并报国务院批准的利率决定的计划机制基本未变。

另外我国商业银行成本约束机制仍有待进一步健全，过快的推进利率市场化容易产生金融风险，损害我国经济的健康发展。

到目前为止，我国的利率市场化还需要在各方面加快改革，塑造良好的金融生态环境，为利率进一步市场化奠定坚实的基础。

二、我国利率市场化现存问题经济的发展与金融的发展是相互促进的，较高的经济发展水平会对金融活动有较多的需求；较完善的金融系统能促进经济的更好发展。

对于我国而言，整体上经济发展水平较低，国有企业的改革不彻底等因素制约了金融的深化，不利于进一步地实现利率的市场化。

浅析利率市场化进程中商业银行面临的风险及应对措施

表1 市场基准利率的变化
利率
调整 2006 2007 2007 2007 2007 2007 2007 2008 2008 2008 2008 2010
时间 0819 0318 0519 0721 0822 0915 1221 1009 1030 1127 1223 1020
点
一年
期存
款基 2.52 2.79 3.06 3.33 3.60 3.87 4.14 3.87 3.60 2.52 2.25 2.50
2011年第1期下旬刊（总第433期）
时代金融 Times Finance
NO.1，2011 （CumulativetyNO.433）
浅析利率市场化进程中商业银行面临的风险及应对措施
李欢
（中国建设银行股份有限公司济源分行，河南济源 459000）
【摘要】根据《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》，十二五期间，我国金融体系在利率市场化进程将进一步提速。商业银行如何在利率市场化进程中抢占先机是目前金融学界的研究热点，文章主要分析利率市场化进程中商业银行面临的风险，并提出防范和化解风险的建议。
（上接第102页）
多时候是企业非常关注的问题。 ④供应链契约的实证研究。供应链回购契约虽然在理论上可
以实现供应链的协调，提高供应链成员的收益，但是缺少实证研究，很少有学者将其应用于某一个具体领域，从而缺少实施契约的指导性经验。
三．结束语本文首先对供应链回购契约研究做了概述,包括回购契约的形成背景及决策变量的分类等，然后建立了典型的回购契约模型，对回购契约模型的原理做了简单阐述，最后进一步探讨了供应链回购契约的研究不足及未来的发展趋势，具有重要的理论意义和
管理系统和客户内部信用评级系统的基础上建立利率定价管理系统，细化利率定价、风险管理和绩效考核的专业分工，建立按产品、客户和业务经营单位进行成本核算和业绩考核的管理会计制度，为贷款定价提供基础数据。二是建立贷款定价风险监测体系。可以考虑利用已有的信贷客户的数据对影响贷款风险的行业、产业状况、信用等级、担保方式、期限、流动性等因素设置相应的模拟系数法，对贷款预期损失和非预期损失概率、大小进行合理测算，提出每笔贷款业务的风险溢价参考值和风险管理方案。三是建立合理的内部转移价格体系。银行内部转移价格体系对贷款定价起着重要的作用，能通过对内部资金成本的核算，有效引导内部资金流量和流向，使各机构能合理处理资金上存和放贷之间的关系，决定资产的负债期限和搭配问题，有效调节各业务流程环节利益的再分配机制，培育正向激励机制。四是实行差异化定价策略，增强综合竞争力。

利率市场化加速下的商业银行应对策略刍议

、
我国利率市场化进程简述
我行利率市场化改革，一直遵循着 “ 先放开银行间利率后放开客户利率；先放开外币利率后放开本币利率；先放开贷款利率后放开存款利率；先放开大额存款利率后放开小额存款利率 ” 的路线在稳步推进。１９９６年放开银行间同业拆借利率；１９９７年放开债券市场利率；１９９８年改革贴现利率形成机制；１９９９年保险公司大额定期存
随着利率市场化的推进，商业银行传统的存贷款利差收入减少，管理利率风险和信用风险的难度加大。为顺应利率市场化改革，商业银行应在调整优化业务结构、加大产品创新力度、加强利率风险管理和培育市场化定价能力方面作出积极努力。
金融视角ＭｏｄｅｒｎＡｃｃｏｕｎｔｉｎｇ
利率市场化加速下的商业银行应对策略刍议
盛小芳
（中国建设银行上海市分行２００１２０）
【摘要】随着利率市场化的加速推进，商业银行经营管理面临新挑战。调整优化业务结构、加大产品创新
发和零售并重，批发业务大、中、小型客户并重发展。
（二）加大产品创新力度
２０１３年６月１３日，阿里巴巴支付宝推出 “ 余额宝”
业务，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到 “ 利息” ，而
且高于银行活期存款利息，这也表明利率市场化趋势不

利率市场化程度的问题及解决对策

利率市场化程度的问题及解决对策利率市场化程度是指利率的形成和调整完全由市场供求关系决定的程度，是一个国家金融市场发展的重要指标。

然而，在一些国家和地区，利率市场化程度较低，存在一些问题需要解决。

本文将从问题和解决对策两个方面进行论述。

一、问题1. 利率形成机制不完善：在一些国家和地区，利率的形成仍然受到政府的干预，政府通过制定固定的基准利率或限制利率的上下限来影响市场利率的波动。

这导致了市场利率不能充分反映市场供求，制约了市场主体的行为自由度。

2. 银行利率调控不准确：在一些国家和地区，银行间利率和贷款利率由央行或相关监管部门定价，这种集中调控容易导致利率决策的主观性和不准确性，无法准确反映市场风险和需求变化，使得资金配置效率低下。

3. 金融风险传导隐患：在一些国家和地区，由于利率市场化程度较低，市场利率波动不明显，银行等金融机构可以通过与政府的关系借款融资，导致银根松散和金融风险传导隐患。

同时，低利率政策往往会导致资产泡沫和过度杠杆。

二、解决对策1. 完善利率形成机制：政府应当逐步放开对利率的干预，允许市场供求关系来决定利率的形成和调整。

可以通过建立市场化的货币市场和债券市场来提高资金流动性，完善利率的定价机制。

2. 改革银行利率调控：央行应当逐步取消对银行间利率和贷款利率的直接定价，而是借助市场机制来引导利率水平。

可以通过建立利率期货市场和利率互换市场，充分发挥市场力量，提高利率调控的准确性和灵活性。

3. 强化金融风险监管：在完善利率市场化的同时，必须加强金融风险监管，防范金融风险传导隐患。

可以通过增加政府债券发行和利率互换等工具来引导金融机构更加依赖市场融资，减少与政府的关系融资，提高金融机构的自身风险防范能力。

4. 加强金融市场开放：金融市场开放是实现利率市场化的重要条件。

政府应当逐步放开金融市场准入，鼓励外资金融机构进入，提高金融市场竞争程度，推动利率市场化进程。

综上所述，提高利率市场化程度是金融体制改革的重要方向之一。

商业银行如何应对利率市场化

商业银行如何应对利率市场化作者：王婧雅陈芳来源：《今日财富》2018年第01期当前，我国的利率结构仍然有很多种形式，不能真正反映资金的稀缺程度，不能和市场供求关系正确的匹配还有一定的差距。

在当前背景下，2013年7月19日，中央人民银行宣布全面放开对金融机构贷款利率的管制。

利率市场化又向前迈了一大步，这是金融领域推出的重大的改革措施。

在利率约束的时期，央行对商业银行的存款、贷款利率都要进行管制，这次放开贷款利率之后，将对商业银行的经营管理产生多方面影响，给它的发展带来诸多有利因素，但同时也使商业银行经营中产生了一系列风险。

因此，商业银行如何应对利率市场化是一个值得研究的问题。

一、现有文献综述沃伦（2001）认为，在利率市场化的过程中，合理的基准利率能有效衡量利率市场化对银行盈利的影响。

黄达（2001）认为，利率市场化是指将利率交由市场决定，根据市场资金市场供应和需求状况决定利率，市场参与者可以是市场利率的基础上，根据他们自己的金融贸易往来的特点制定利率。

杰勒（2006）认为，为了避免存款在金融机构之间不稳定的流动，应该等到全部贷款利率完全开放才放开某些存款利率。

如：大额存款订单，大额存款订单一般由拥有较大资金规模的机构持有，比个人存款更敏感。

二、商业银行在利率市场化中存在的问题（一）利率波动频繁，商业银行难以适应由于长期利率压抑，利率市场化后利率必然上涨。

实施后的以市场为导向的利率，实际利率在18个国家设有完整的数据，唯有在波兰政策的实施后实际利率下降，剩余的17个国家、地区都有不同幅度的上涨。

而在一些国家，有不同寻常的“高利率”。

如智利在进行利率市场化改革的进程中，在1976年至1982年，平均实际利率为32%，尤其是在1982年第四季度实际利率高达69%。

在市场利率波动，利率上升的过程中，一开始利率继续上升。

我国也是如此，在2000年9月21日央行颁布大额外币贷款利率放开，外币存款和贷款利率就上去了10-20%。

利率市场化对我国商业银行的影响与对策

利率市场化对我国商业银行的影响与对策利率市场化对我国商业银行的影响：
1. 利润压缩：由于市场化利率下行，商业银行的存款利率和贷
款利率受到限制，这会降低商业银行的利润能力。

2. 加强竞争：市场化利率意味着商业银行之间的竞争将更加激烈，因为客户将会更倾向于选择收益率更高的银行产品。

3. 风险管理：市场化利率使得商业银行的风险管理变得更加重要，商业银行需要更加注重对风险涉及的产品和客户的尽职调查。

对策：
1. 发展高附加值的服务：商业银行应发展高附加值的服务来增
加利润，比如信贷服务、投资银行服务、财富管理等。

2. 降低成本：商业银行应通过提高效率和降低成本来增加利润。

比如，通过适当控制运营成本，提高资金利用效率和促进信息化建
设来降低成本。

3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，包括风险评估、
客户评估、贷款管理等，以降低风险对银行的损害，保证银行的长
期稳健发展。

4. 创新产品：商业银行应不断推出新产品以满足客户需求，提
高客户粘性，增加银行的收益。

这些产品应以差异化为主要特点，
以提供更好的服务为目标。

我国利率市场化进程中商业银行的利率风险管理

构风险在逐渐加大。
４彳率变动使商业银行因金融体制
率敏感性资产小于利率敏感性负债，即致的情况下，由于这种不一致与银行资
银行经营存在 “ 缺口 ” 态时，着利负状随
率上浮，银行收益将减少，随着利率下调，行收益将增加。意味着利率波动银这
可能对商业银行带来的风险及应对措施
负债，银行经营处于 “ 缺口” 态时，即正状随着利率的上浮，行将增加其收益，银随
着利率下调，行收益将减少；之，银反利
情况下，存贷利差缩小导致银行净利息
变化。３率变动中由于存贷款利率波动彳不一致引致的利率结构风险。般地讲，一
要表现在以下几个方面：
１利率变动时，利率敏感性资产．因
和利率敏感性负债的价值变动不一致所
引起的收益风险。这类风险主要源于商
业银行自身的资产负债期限结构的不匹
利率市场化是我国金融改革的核心配。当利率敏感性资产大于利率敏感性
利率结构风险无非有两种表现形式：一种是指在存贷款利率波动幅度不一致的
改革滞后而产生的体制风险。在我国的金融体制中，率基本上都是法定利率，利其变化很小。商业银行所面临的利率风险不大，致使我国商业银行长期以来基本上忽视了对利率风险的管理：随着外币存贷款利率的放开，我国利率市场化

利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施

一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。

在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。

利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。

在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。

2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。

同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。

理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。

3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。

最主要的盈利收入来源于存贷利差。

取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。

二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。

利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。

我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。

这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。

浅谈我国利率市场化改革的现状及推进措施

浅谈我国利率市场化改革的现状及推进措施我国利率市场化是中国金融体制的重要内容之一，也是我国经济转型升级的关键举措之一、随着金融领域的不断开放和国际化发展，推进利率市场化已成为我国经济发展的内在要求。

本文将对我国利率市场化的现状及推进措施进行浅谈。

目前，我国利率市场化已取得了一定的进展。

首先，从市场主体角度来看，我国的商业银行已经实现了存贷款利率的市场定价。

在2024年，我国发布了《商业银行人民币存贷款市场报价利率管理办法》和《商业银行人民币存贷款利率浮动上限管理办法》，这些政策的出台使得商业银行的存贷款利率由央行统一定价变成了市场定价。

其次，从金融市场角度来看，我国已经建立了有国际竞争力的债券市场，并不断扩大金融市场的开放程度。

随着国内金融市场的逐步开放，国内投资者可以通过债券市场获取更加多元化的投资机会。

再次，从政策层面来看，我国通过逐步推进利率市场化，稳步取消了贷款基准利率，建立了LPR（贷款市场报价利率）制度，这一举措为利率市场化奠定了基础。

推进我国利率市场化还需采取进一步的措施。

首先，要健全利率市场化的法律法规体系。

目前我国利率市场化虽然取得了一些成绩，但由于法律法规的滞后，使得利率市场化进程受到了一定制约。

因此，需要加快完善利率市场化的法律法规，提高其适应需求的能力。

其次，要推进货币政策的市场化。

货币政策的市场化是利率市场化的重要组成部分，必须与利率市场化同步进行，以实现货币政策的市场化定价，提高货币政策的透明度和有效性。

再次，要建立健全利率市场化的风险防控机制。

随着利率市场化的进展，金融市场的波动性也将增加，需要建立有效的监管机制，加强对金融市场风险的监测和监控，及时防范和处置金融风险。

总之，我国利率市场化取得了一定的进展，但仍然面临一些挑战。

从现状来看，我国利率市场化还不够深入，市场竞争程度相对较低。

为此，需要继续推进利率市场化，健全法律法规体系，推进货币政策市场化，建立健全风险防控机制，为我国经济转型升级提供有力支撑。

利率市场下基层商业银行的应对策略

业务可持续性发展。
关键词：利率；市场化；资产结构；盈利模式；中间业务
利率市场化后，利率的水平和利率结构都将由市场决定，这对商
业银行的经营模式和盈利模式都将产生重大影响。一方面利率市场
第一是培养员工综合业务能力和综合服务意识。要把查找业务发展不足之处作为培训的重点，从客户投诉、产品销售不力等现象中
Ｆｉｎａｎｒｉａ［Ｖｉｅｗｌ金融视线
利率市场下基层商业银行的应对策略
潘毓雯中国建设银行股份有限公司南京营业部中山支行江苏南京２１０００５
摘要：文章站在基层商业银行角度，提出了对内挖掘自身潜能，发挥集团优势，提高资源利用率；对外调整传统盈利模式，主动负债，寻找新的利润增长点的转型建议。只有 “ 内外兼修 ” ，才能抓住利率市场化带来的机遇，促进各项
化给商业银行创造了更加自由的经营环境，为商业银行发展提供了各寻找培训需求，从而制订更科学、更有针对性的培训计划。另一方面种机遇和条件；另一方面，利率市场化导致商业银行利差缩小，利润空要拓展培训内容，创新培训方式。对有潜力的客户经理、产品经理、间被压缩，面临的利率风险加大。因此，商业银行只有加快转型、推柜员实施公私业务交叉培训和实战。进结构调整、转变盈利模式，才能在利率市场化进程中为自己拓展出第二是组建综合性营销队伍。单一职能网点应尽快开设对公业生存和发展的新天地。务，公私业务兼办的网点可尝试组建网点常态化营销团队。在常态化由于国内商业银行普遍实行垂直管理，应对利率市场化的战略营销中，可根据网点承担的主要经营责任、网点规模和客户结构灵活转型必须通过分支机构来实现，只有基层行实现了业务转型，整个商配置综合营销团队内各岗位人员。可按产品任务划分团队，团队内部业银行的战略转型才能顺利完成。基层行作为建设银行战略规划的责任到人的形式，建立起业务产品全覆盖的团队。实施者及决策部署的执行者，推动业务结构、客户结构、区域分布等ห้องสมุดไป่ตู้ 第三是打造综合营销的客户维护能力。客户维护的本身也是营

利率市场化对中小银行的影响及其对策研究

专业化、综合化、国际化优势，更好的为客户提供贷款、咨询、理财等一揽子金融服务，从而掌握信贷价格主动权，甚至享受“ 溢价收益”在存款竞争方面，；大型商业银行具有市场信誉度高、营业网点多等诸多优势，吸收存款成本较低。面对利率市场化冲击，中小银行将不得不面对“ 高存款成本、低贷款收益” 的竞争格局，生
收稿日期：０２２１ —７
作者简介：胡朝晖（９５）男，１７一，管理学博士，现供职于中国人民银行广州分行。
３Ｓ
《西部金融》０２年第９期２ｌ
商业银行，中小银行在人才、点、网品牌等方面均处于劣势地位，在利率市场化时代，中小银行受到的竞争冲击将更为明显。
《西部金￣）０２年第９期２１
利率市场化对中小银行的影响及其对州分行，州中广
摘
５０２）１１０
要：着利率市场化条件的逐步成熟，十二五 ” 间我国利率市场化进程将加速。利率市场化改革必然会对我随 “ 期
国银行特别是广大中小银行经营管理造成重大影响。如何转变经营模式，升专业化管理￣－，好地与大型银行展开提？－更－
竞争是当前中小银行面临的主要问题。本文建议中小银行可以从明确战略定位、变业务发展模式、强内部管理等方转加
中图分类号：８０３Ｆ３．１
一
文献标识码：Ｂ

利率市场化对商业银行的影响与对策探讨

商展经济利率市场化对商业银行的影响与对策探讨重庆工业职业技术学院何潇伊摘要：利率市场化是利用市场来调节利率，以达到资源最优化配置的金融管理模式。

随着国际金融环境的日趋成熟，利率市场化成为推进金融体制改革的重要抓手。

对于商业银行现有运营机制来讲，利率市场化所带来的挑战是客观存在的。

本文着重从积极、消极两个层面展开探讨，从完善利率风险体系、构建金融工具体系，创设同业、跨业间合作体系，完善银行客户体系等方面，对利率市场化改革提出改进建议。

关键词：商业银行；利率市场化；影响要素；完善对策中图分类号：F832 文献标识码：ADOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.01.14利率市场化体现了商业银行由粗放管理向精益管理的重要转变，打破由政府管制的格局，依托市场调节，来促进金融体系获得最优化配置。

利率市场化设想的提出，体现了金融自由化，更有助于优化商业银行存贷结构，促进商业银行完成多元化业务转型与提升。

但应该看到，利率市场化是一把双刃剑，在增强商业银行市场活力、拓展商业银行利润来源方面具有积极作用，但却加剧了商业银行短期内的经营管理风险，有可能降低商业银行的盈利能力。

深化金融供给侧改革，确保社会金融体系健康稳定发展，利率市场化对商业银行本身的影响是多方面的。

在竞争方面，加大商业银行间的竞争态势，必然对商业银行的盈利能力带来威胁。

再者，利率市场化能够降低银行利差，推动商业银行中间业务的转型和创新。

1 利率市场化对商业银行经营风险的威胁从利率调控实践来看，政府对存贷款利率已经放开，根据金融市场动向由商业银行自己来制定利率，从而实现利率市场化管理。

利率市场化改革，对于商业银行的经营风险影响是多方面的。

1.1 加剧商业银行之间的市场竞争政府一旦放开存贷款利率，商业银行需要根据自身经营需要来调整利率。

与过去相比，政府限定模式下，商业银行拥有3%的利息差，即便不参与探索各类金融业务，就可以确保盈利目标。

商业银行如何应对利率市场化风险

的原因，利率风险可以划分为缺口风险、基展期使用贷款而不受惩罚的权利。期权风
差风险、权风险和贴水风险。期
１加快商业银行综合改革。国四大．我
险是指客户在利率变动时，行使有利于自国有商业银行缺少灵活的运行机制、有效
１缺口风险。口风险是由于银行资身的选择权引起本金归还时间的提前或延的激励约束机制，．缺缺乏核心的企业文化，加产与负债结构不匹配，资产负债数量迟而造成银行收益的波动。由于该类风险上严厉的制度约束。难以充分调动基层行存在和期限上的缺口，利率波动Ｑ￣起银行主要与贷款期限变化相关联，所以又称为积极性，在－，Ｉｔ难以提供高水平的综合金融服务，
我国商业银行面前的现实问题。
一
市场资金相对宽松，币值（者或来，赶最：利差为３％，．最小利差为Ｏ存贷比较稳定，６％，购买力）变化不大．但这种以物价指数反映利差处于起伏不定的变动中。在利率市场
显。
、
商！银行利率风险的内涵与分类化之后。这种存贷利差的变动将会更加明的变化从未停止过。
形成银行非利息收人的业务。我国难以预测的．资本充足率的高低代表着银段把经济学方法转换成数学模型进行利率负债、行应付金融风险能力的强弱。为有足够能预测方面已经形成了一套完整的方法。国商业银行９％的业务仍是传统的存贷款业０
３现代金融２０年第４００６期
维普资讯
经营之道
为合理定价与有效配置资产奠定２．建立提高资本充足率。迅速增强抗息系统包括利率预测系统和利率风险分析与研究。基础。目前，商业银行应成立利率定价委风险能力的机制。银行资本金是决定其经评价系统。科学准确的利率预测是商业银

商业银行如何应对利率市场化

商业银行如何应对利率市场化
商业银行应该从以下几个方面来应对利率市场化：
1. 完善定价机制：通过建立合理的利率定价和风险定价机制，合理定价风险，提高市场竞争力。

2. 提高资产定价能力：银行需要提高自身资产定价的能力，以抵抗外部市场风险，包括利率风险和信用风险等。

3. 加强投融资结构管理：银行需要根据市场变化，不断优化其投融资结构，以达到风险最小化和收益最大化的目标。

4. 建立科学的风险管理机制：银行需要建立科学的风险管理机制，准确评估自身资产质量和风险水平，为管理和控制风险提供依据。

5. 加强市场营销能力：银行需要加强市场营销能力，更好地了解客户需求，提供符合市场需求的金融产品和服务，提高市场份额和客户满意度。