保险代理人考试重要复习资料

第一章风险与风险管理

第一节风险概述

一、风险是指某种事件发生的不确定性。

在保险理论与实务中，风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。

二、风险的构成要素：

风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成：

例一：某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件中，风险因素是冰雹，风险事故是车祸，车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人，则冰雹就是风险事故。

例二：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。

根据风险因素的性质不同，分为：

1、有形风险因素（比如：一个人的身体状况）

2、无形风险因素：通常包括道德风险因素和心理风险因素；

道德风险因素：是指与人品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡，例如：欺诈、纵火。

心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如吸烟后顺意抛弃烟蒂等。

三、风险的种类：

（一）按风险产生的原因分为：自然风险（不可控性、周期性、共沾性）、社会风险（盗窃、抢劫）、政治风险（战争、内乱而中止货物进口等）、经济风险（企业生产规模的增减、价格的涨落、经营的盈亏）和技术风险（核辐射、空气污染、噪音）。保险人承保最多的是自然风险。

（二）按风险标的分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

责任风险：由于个人或团体的疏忽或果实行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。

信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违法或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方会因进口方不履约而遭受经济损失。

（三）按风险性质分为：纯粹风险和投机风险，保险公司只承保纯粹风险。

1、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故；

2、投机风险：既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。

（四）按风险产生的社会环境，风险分为静态风险和动态风险。

1、静态风险是指：社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如：雷电、霜害、地震、暴风雨、火灾、爆炸、意外伤害所致。

2、动态风险：是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如：人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。

（五）依据产生风险的行为，风险分为基本风险和特定风险。

1、基本风险：非个人行为引起的风险如：地震、洪水、海啸、经济衰退等；

2、特定风险：个人行为引起的风险如：火灾、爆炸、盗窃等

四、风险的特征：

（一）、风险的不确定性（是否发生的不确定性；发生时间的不确定性；产生结果的不确定性）

（二）、风险的客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。

（三）风险的普遍性；（四）风险的可测定性；（五）风险的发展性。

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变

（一）风险管理的含义：是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。

1、风险管理的对象是风险；风险管理的主体可以是任何组织和个人。

2、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障；

（二）风险管理的演变

在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）；20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等；21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。

二、风险管理的程序

（一）风险识别（指对潜在风险进行判断、归类）是风险管理的第一步，通俗地说，风险识别就是看有没有发生风险的可能性。

在风险管理中，风险识别的主要内容包括感知风险和分析风险。

（二）风险估测是对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。通俗地说，就是如果有风险发生的可能，那么风险发生的概率有多大。

（三）风险评价是评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应措施。通俗地就，风险评价就是对这个有可能发生的风险做出是否进行管理的决策的过程。

（四）选择风险管理技术：通俗地说，就是如果决定要对风险进行管理，采用什么方法进行管理。选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节。

（五）评估风险管理效果对风险管理技术适用性及收益性情况分析、检查、修正和评估。通俗地说，就是评估用该种方法处理风险的效果到底好不好。

三、风险管理的目标

●基本目标：以最小成本获得最大安全保障

●具体目标：

（一）损失前目标（避免）

（二）损失后目标：（弥补）减轻损失和提供经济补偿或给付。

四、风险管理的方法

风险管理的方法即风险管理的技术，分为控制型和财务型。

（一）控制型主要方法包括：

1、避免：在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，避免方式的特点是一种最彻底、最简单的方法，但是一种消极的方法。（风险事故发生前）

2、预防：如定期体检。（风险事故发生前）

3、抑制：如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故。（风险事故发生时或后）

（二）财务型风险管理技术实质上是提供基金作为补偿，在事故发生前做好财务准备。主要方法包括：

1、自留风险指自我承担，通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用的自留风险的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。

2、转移风险指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式，分为两种方法：

（1）财务型非保险转移风险指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度；或利用合同的方式，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同。

（2）财务型保险转移风险指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产、人身和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。

第二章保险概述

第一节保险的要素与特征

一、保险的定义：

《保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

缴纳保险费是投保人的基本义务；承担赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利；收取保险费是保险人的基本权利。

从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。

二、保险的要素：

（一）可保风险的存在。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，应具备的条件包括：

1、应当是纯粹风险；

2、应当使大量标的均有遭受损失的可能性；

3、应当有导致重大损失的可能；

4、不能使大多数的保险标的同时遭受损失；

5、必须具有现实的可测性。

（二）大量同质风险的集合与分散：

保险的过程既是风险集合过程，又是风险分散过程。风险集合与分散的前提条件：风险的大量性和风险的同质性。

风险的同质性：是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。

（三）保险费率的厘定应遵循的原则

（1）公平性原则：一是保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的，二是要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。

（2）合理性原则：是指保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润。