金融理财基础(第1章)

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个人生命周期与金融理财活动
全生涯规划
住房
安居 乐业
事业
成家 立业
家庭
退休
金融理财目标
贷款
投资
保险
节税
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个人生命周期与金融理财活动
个人生命周期分为四个时期六个阶段： 个人生命周期分为四个时期六个阶段： 成长期（15-44岁 成长期（15-44岁） 求学成长期（15-24岁 求学成长期（15-24岁） 成家立业期（25-34岁） 成家立业期（25-34岁 子女成长、中年期（35-44岁 子女成长、中年期（35-44岁） 维持期（45-54岁 维持期（45-54岁） 空巢老年期（55-64岁 空巢老年期（55-64岁） 退休老年期（65岁以后） 退休老年期（65岁以后） 岁以后
3
帮助客户有效规避 各类人身和财产伤 害和损失。 害和损失。
房产、黄金等
现金管理、房贷还款 方式等
风险管理计划
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第1节 金融理财的基本概念
二、金融理财服务的内容 投资规划 居住规划 教育投资规划 个人风险管理和保险规划 个人税务计划和养老规划
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个人生命周期与金融理财活动
1.求学成长期（15-24岁） 求学成长期（ 求学成长期 岁
集中于教育规划和保险规划， 集中于教育规划和保险规划，前者提 高子女的专业知识和能力， 高子女的专业知识和能力，积累人力 资本； 资本；后者能够使家庭收入抵御意外 中断造成的损失。 中断造成的损失。
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根据风险承受能力的客户分类
5 4 3 2 1
进取型
轻度进取性 Moderately Aggressive
Aggressive
均衡型 Balanced
轻度保守型 Moderately Conservative
保守型 Conservative
1.建立和明 建立和明
金 融
核 心 工 作
确与客户的 关系
5.执行金融 执行金融 理财计划书
理准 财备 服工 务作 流 程
准 备 工 作
2.收集客户数据 收集客户数据 并分析其理财目
4、 、
、 金融
3.分析客户 分析客户 的财
理财计划书
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金融理财服务的基本流程
1.建立和明确与客户的关系 1.建立和明确与客户的关系 界定清晰的关系， 界定清晰的关系，向客户解释服务内容和理财知识 建立良好、通畅的客户联系，为获取完整、 建立良好、通畅的客户联系，为获取完整、真实的客户信息创造条件 2.收集客户数据并分析其理财目标和期望 2.收集客户数据并分析其理财目标和期望 采用数据调查表、 采用数据调查表、相关财务软件进行收集和保存 获取完整、 获取完整、真实的客户信息 提高数据收集的工作效率和质量 3.分析客户当前的财务状况 3.分析客户当前的财务状况 对宏观经济信息进行分析 对客户的个人/家庭资产负债表、 对客户的个人/家庭资产负债表、现金流量表以及各类财务指标进行分 析诊断 给出客户现金预算表，评估客户未来收入和支出，用以调配消费、 给出客户现金预算表，评估客户未来收入和支出，用以调配消费、投 资和保障理财资金的比例
未经策划的金 融理财事项
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第1节 金融理财的基本概念
特点：个性化和综合性 个性化在于金融理财师必须根据客户收入、风险偏好、 年龄等不同特征，为其度身定做、提供个性化的金融服 务菜单。 综合性 金融理财师需要综合规划每个客户的各项当期收支和 跨期计划，以满足不同生命阶段的不同的理财重点。 （见表1—2） p.3
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4.个人风险管理和保险规划
风险： 风险：不确定因素 风险损害对象：人身险、财产险和责任险。 风险损害对象：人身险、财产险和责任险。 政府社保：社会养老保险、医疗保险、失业保险等。 政府社保：社会养老保险、医疗保险、失业保险等。 商业保险：人寿保险、健康保险、财产保险、 商业保险：人寿保险、健康保险、财产保险、责任保 意外伤害保险等。（兼具投资和避税功能） 。（兼具投资和避税功能 险、意外伤害保险等。（兼具投资和避税功能） 理财要点：根据量力而行和转移风险的原则， 理财要点：根据量力而行和转移风险的原则，结合客 户的身体状况、财产总量和构成情况， 户的身体状况、财产总量和构成情况，选择合适的人 财产和责任保险的险种和相应的投保期限和金额， 身、财产和责任保险的险种和相应的投保期限和金额， 以达到较低、合理的保费支出， 以达到较低、合理的保费支出，以客户遭受相应损失 时获得及时、可靠的经济补偿。 时获得及时、可靠的经济补偿。
退休计划
准备高等教育资金
住房按揭还款
兼顾当前及未来需求， 兼顾当前及未来需求， 安排投资组合获取收益
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Hale Waihona Puke Baidu
4.维持期（45-54岁） 维持期（ 维持期 岁
这是最有投资力的年龄层，房贷、子女等支付压力减轻， 这是最有投资力的年龄层，房贷、子女等支付压力减轻， 收入在增加，风险承受能力强。 收入在增加，风险承受能力强。
构建多元化投资组合，以积极性和保守性平衡投资为宜， 构建多元化投资组合，以积极性和保守性平衡投资为宜， 包括股票、基金、 包括股票、基金、债券和定期存款等
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5.空巢老年期（55-64岁） 空巢老年期（ 空巢老年期 岁
理财重点：退休后积蓄和花费 理财重点：
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1.投资规划 1.投资规划
内容：主要是金融投资,也包括部分实物资产投资。 内容：主要是金融投资,也包括部分实物资产投资。 理财要点： 理财要点：客户要求与投资品三性之间的匹配 金融资产的三属性：安全性、 金融资产的三属性：安全性、收益性和流动性 例如：流动性的排序：货币、国债、股票、共同基金、 例如：流动性的排序：货币、国债、股票、共同基金、 公司债、房地产、黄金和收藏品等。 公司债、房地产、黄金和收藏品等。
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3.教育投资规划 3.教育投资规划
内容：人力资本投资， 内容：人力资本投资，包括自身和子女的教育投资 基础教育和高等教育) (基础教育和高等教育)。 趋势：高等教育正从精英化向大众化转变， 趋势：高等教育正从精英化向大众化转变，家庭教 育开支不断增加。 育开支不断增加。 理财要点：在了解客户及其子女基本情况基础上。 理财要点：在了解客户及其子女基本情况基础上。 帮助其留出足够的教育投资资金， 帮助其留出足够的教育投资资金，并根据客户当前 和未来预期收入的情况，估算资金的来源和数量， 和未来预期收入的情况，估算资金的来源和数量， 并利用相应的投资工具补充教育资金缺口， 并利用相应的投资工具补充教育资金缺口，保证这 部分资金的安全供给。 部分资金的安全供给。
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个 现 金 资 产 负 债 分
住房计划
人 风 险 管 理 和 保 险 规 划
投 资 目 标 确 立 和 实 现 个 人 税 收 规 划
资产分配 计划
流 量 预 算 和 管 理
析 资
汽车计划
产 分 配 计 划
金融理财计划包括个人理财的各 个重要方面，是针对客户一生而不是 某个阶段的规划
避税计划 养老计划 退休保障 计划 遗产计划 债务管理 保险计划
大学教育 计划
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综合金融理财模式
当前时间(1至5年) 经策划的金融 理财事项 货币管理 预算 收入、生活费用、储蓄、贷款 所得税策划 赠予、税收 应急策划 风险管理 应急基金、信用额度 保险：财产、健康、责任 未来时间(5年以上) 为实现目标而投资 投资规划 股票和债券、共同基金、房地产 退休策划 公积金和养老基金 转移策划 遗产策划 遗嘱、税务策划、信托、人寿保险、 业务协定、慈善事业遗嘱
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金融理财服务的作用
1
2
帮助客户实现资产 的保值和增值。 的保值和增值。通 过资产配置抵御通 胀等金融风险，保 胀等金融风险， 证所拥有财富的价 值和未来购买力 。
为客户的收入起到“ 为客户的收入起到“ 开源节流”的作用。 开源节流”的作用。 通过专业服务， 通过专业服务，减少 日常生活不必要的支 提高个人收益。 出，提高个人收益。
第一章 金融理财概述
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第1节 金融理财的基本概念
一、金融理财的定义、特点和作用 金融理财的定义、 定义
定义
金融理财是一个评估客户各方面需要的综合过 程。它是由专业理财人员通过明确客户的理财目 分析客户的生活、财务现状， 标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定 可行的理财方案的一种综合金融服务。 可行的理财方案的一种综合金融服务。 它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客 户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新， 是一种全方位、分层次、个性化的服务。
根据财富数量、风险承受能力， 根据财富数量、风险承受能力， 构建储蓄、股票、 构建储蓄、股票、国债和基金 投资组合； 投资组合；兼顾流动性和收益性
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3.子女成长、中年期 子女成长、 子女成长 （35-44岁） 岁
子女中小学阶段
购置住房
投资应以保守型为主，减少积极性投资，侧重收益性投资， 投资应以保守型为主，减少积极性投资，侧重收益性投资， 规避较高投资风险，降低收益率目标，增加债券、 规避较高投资风险，降低收益率目标，增加债券、基金或存款比重
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6.退休老年期（65岁后） 6.退休老年期（65岁后） 退休老年期 岁后
客户 流动性要求 风险承受能力 投资回报要求 投资品 流动性 安全性 收益性
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2.居住与房地产投资规划 2.居住与房地产投资规划
居民支出中的重要构成， 居民支出中的重要构成，在各项消费开支中 比例最大。 比例最大。 内容： 自住房选购，租房、购房比较， 内容： 自住房选购，租房、购房比较，房产 投资。 投资。 理财要点：年龄、家庭情况、生活价值观、 理财要点：年龄、家庭情况、生活价值观、 经济收入和职业等。 经济收入和职业等。
开设子女活期存款账户： 开设子女活期存款账户：归集教育 购买以父母为受益人的人寿险 资助、奖学金、助学贷款、 资助、奖学金、助学贷款、勤工俭学 所得
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2.成家立业期 成家立业期 （25-34岁） 岁
结婚、购房 结婚、
婚后生活
尽早储蓄；选择购房时机、位置、 尽早储蓄；选择购房时机、位置、 面积和付款方式； 面积和付款方式；有计划换房
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5.个人税务规划
内容：帮助客户减少税务负担，合理避税。 方式： （1）利用各种免税途径减少应税收入 应税收入。 应税收入 （2）利用各种延期纳税途径，实现货币的时间价值 （3）善于利用政府的优惠税收政策。 理财要点：须熟悉税法和经济法等，在了解纳税人家庭 状况、财务状况、投资意向、风险态度和纳税历史情况 等信息后，分析和确定客户的税务规划需求，并根据客 户的业务背景选择节税方法、进行法律的可行性分析和 不同纳税方案的比较测算。
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6.养老规划
内容： 内容：保证退休后稳定的生活水平 理财要点：通过较早储备退休基金，实现一生的平衡消 理财要点：通过较早储备退休基金， 购买较高收益率的投资基金，较快积累足额养老金； 费；购买较高收益率的投资基金，较快积累足额养老金； 安排足量人寿、意外伤害保险，降低风险发生时的损失。 安排足量人寿、意外伤害保险，降低风险发生时的损失。
理财重点：以投资安全为主 理财重点：
投资应以固定收益工具为主，如各种债券或债券类基金， 投资应以固定收益工具为主，如各种债券或债券类基金， 购买活得越长领得越多的退休年金， 购买活得越长领得越多的退休年金，直至终身
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6、监控金融 、 理财计划书 的实施