3 商业银行负债管理——商业银行经营与管理复习

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商业银行的负债管理

第二节存款的定价
例如：某银行通过7%的存款利率吸收了25万元的新
存款。银行估计，如果提供7.5%的利率，可吸收存款50万；提供8%的利率可吸收75万元；提供8.5%的利率可吸收100万元；提供9%的利率可增加存款125 万。如果银行投资资产的收益率为10%。由于贷款利率不随贷款量的增加而增加，因此，贷款利率就是贷款的边际收益率。当存款为多少时，银行可获得最大的利润？
第二节存款的定价
加权资金成本为： 200/500×8%/(1-15%)+200/500×10%/(15%)+50/500×10%/(1%)+50/500×20%/100% =11% 成本加利润定价法有利于管理者计算银行筹资成本或存款价格变化的影响。
第二节存款的定价
二、边际成本定价法
边际成本=总成本的变动 = 新利率×以新利率 - 旧利率×以旧利率筹集的总资金筹资的总资金边际成本率 = 总成本变动额/筹集的新增资金额
第四节商业银行负债成本管理

边际成本法边际成本：银行新增一个单位资金所支付的成本。只有银行的新增资产的边际收益大于新增负债的边际成本时，银行才能获得适当的利润。
第四节商业银行负债成本管理
某种资金的边际成本计算公式为：
MC1＝（新增利息＋新增其他开支）/ 新增资金如果新增资金中有X 部分用于补充现金资产，不能算作盈利资产，则新增可用资金的边际成本为： MC2＝（新增利息＋新增其他开支）/（新增资金 -X）

第二节存款的定价

关系定价法
为在本行购买多项服务的客户提供存款定价上的优惠增强客户对银行的依赖，提高银行存款的稳定性

第三节非存款性资金来源

第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)

（二）调节负债资金运用（有效控制银行的资金规模）
注意：存款并非越多越好（理由2点）
（三）降低负债成本（存款成本的管理P60）
资金成本（利息成本和营业成本）相关成本（风险成本和连锁反应成本）（与增加存款
有关的支出）
（四）维持银行负债的增长（长期增长、利润目标）
银行业务营运的起点和前提条件——负债业务决定商业银行资产规模的基础——负债业务
支取
余额 10000
计息积数
(30+2)×10000=320000 (从1月2日—2月2日）
18×7000=126000 （从2月3日——20日）（8+4）×12000=144000 （从2月21日—3月4日） 13×10000=130000 （3月5日—17日）
3000 5000 2000
7000 12000 10000

广义负债（资本性债务和非资本性债务）
核心资本(一级)（产权资本）附属资本(二级)（债务资本）
（资本性债务）
吸收存款
借入资金

（非资本性债务）
（非资本性债务）
直接借款

发行金融债券

狭义负债（非资本性债务）
本章则以狭义负债为研究对象
三、商业银行负债业务的构成
商业银行负债业务
其中累计计息积数=计息期内账户每日余额合计数。此法适用于活期存款、零存整取、通知存款、教育储蓄。目前各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
举例（积数计息法）
1、某客户活期储蓄存款账户存取情况
如表。
日期 06.1.2
06.2.3 06.2.21 06.3.5 06.3.18

商业银行期末复习提纲

商业银行业务第一章商业银行负债业务管理（计算）第一节存款业务经营管理一、负债业务的重要性（一）、负债是银行生存与发展的基础；（二）、存款是影响宏观经济平衡的重要经济变量。

二、存款业务的构成（一）、存款分类1、按存款期限长短来分析分为：活期存款，定期存款。

2、按存款资金性质及计息范围不同来分，可分为财政性存款和一般性存款。

3、按存款对象不同来划分，可分为：单位存款和个人存款。

4、按存款币种来分：可分为本币存款，外币存款。

5、按存款的来源和信用性质可分为：原始存款、派生存款。

6、美国银行的存款分为：活期存款、定期存款、储蓄存款。

（二）、创新的存款形式1、可转让支付命令帐户（NOWS）；2、超级可转让支付命令帐户；3、货币市场存款帐户；4、协定帐户；5、电话转帐制度和自动转帐制度；6、大额可转让定期存单(CD)；7．新型期日指定定期存款；8．个人退休金帐户；9．指数定期存单；10．经纪人存款；11．投资帐户；12．外币存单。

三、存款业务的营销1、保障存款人的合法权益不受损害；2、建立以客户为中心的经营理念，实施客户满意营销战略，提升服务层次；（1）树立以客户为中心的服务意识（2）实施规范化服务3、创新存款品种；4、实施差异化营销，提供差别服务；5、开发培植新的优良客户，维护好老的优秀客户；6、实行全员营销；7、创造良好的硬环境；8、完善销售渠道；9、提高员工队伍的素质；10、完善组织存款的激励机制。

四、存款业务的定价（一）成本+利润存款定价法在测算某种存款营业成本的基础上，加上商业银行计划利润目标银行加权平均税前资金成本：（1）每种资金来源的成本比率；（2）每种资金来源的成本比率*每种资金/银行总存款；（3）加总。

案例：某银行需筹资1000万元，包括500万元活期存款，300万元定期存款，100万元货币市场借款，100万元的股权资本。

假定各项利息成本和非利息成本为：活期存款为8%，定期存款、储蓄存款、货币市场借款均为10%，股权资本筹资成本率为20%。

商业银行经营学之负债业务的经营管理

指商业银行通过吸收存款、向央行借款、发行债券等方式筹集资金，以满足资产业务和中间业务等经营活动的资金需求。
负债业务在商业银行经营中的地位
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，对于商业银行的资产业务和中间业务发展具有重要影响。
商业银行负债业务的重要性
01
02
03
满足客户资金需求
商业银行通过负债业务吸收客户存款，满足客户对资金的需求，为客户提供便利的金融服务。
包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
存款业务特点
具有被动型、扩张性、短期性、利率敏感性等特点。
存款业务风险管理
流动性风险
由于存款业务具有被动型和扩张性的特点，商业银行在吸收存款过程中可能面临流动性风险，需要合理安排资金运用，
确保满足客户提款需求。
利率风险
存款业务受利率影响较大，市场利率波动可能导致商业银行负债成本增加或资产收益下降
感谢您的观看
THANKS
市场风险
商业银行在投资或交易中，可能会面临市场价格波动带来的风险，如利率风险、汇率风险等。
操作风险
商业银行在办理借款业务时，需要保证程序的合规性和准确性，以避免操作失误带来的风险。
借款业务营销策略
市场定位
产品创新
商业银行需要根据自身的特点和优势，确定目标市场和客户群体，制定相应的营销策略。
借款业务的重要性
商业银行的负债业务是经营活动中不可或缺的一部分，它直接影响到商业银行的资金来源和流动性，进而影响到商业银行的整体经营状况。
借款业务的种类
包括存款、同业拆借、发行债券、向中央银行借款等。
借款业务风险管理
信用风险
商业银行在发放贷款时，需要对借款人的信用状况进行全面评估，包括还款能力、信用记录等方面，以降低信用风险。

商业银行业务与经营第3章商业银行的负债管理幻灯片PPT

场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。为了降低经营风险，商业银行核心存款的比例。〔2〕存款的利率：取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标
4
银行支付的存款利率与银行对存款的需求有时是相互矛盾的。
一方面，从银行对存款的需求看，存款历来是维持银行经营的核心，存款规模的大小反映了银行资金实力是否雄厚，各银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争。另一方面，存款又构成银行经营本钱的主要局部，降低存款本钱对银行具有同样重要的意义。
商业银行
系统〔1〕 245130.7 199941.2 10772.3 381.2 9914.4 3789.8
55.2 20276.6
构成〔%〕 100 1.5
81.6
4.4
0.2
4.0
0.0 8.3
其中：
国有商业
银行〔2〕 149727.7 127119.8 2610.7 1985.5
197.6
5769.1 0.4 12044.6
存款〔1〕199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.4 11838.0
比重 (%) 100 5.9
32.2
10.5
47.3
4.1
其中：
国有商业银行
存款〔2〕 127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.4 8958.8
比重〔%〕 100 7.0
激了商业银行将闲置的资金头寸投放到同业拆
借市场以获取盈利。 11
向中央银行的贴现借款
向中央银行的贴现借款
商业银行持中央银行规定的票据
向中央银行申请抵押贷款。商业银行获

商业银行总复习

第一节银行负债业务的作用
一、银行负债业务的概念银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。
存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款越多越好。规模要受到一定的控制。
对商业银行发展的作用
商业银行负债是商业银行开展资产业务和中间业务的前提和基础
商业银行负债是商业银行保持流动性和获取收益的基础，因而是商业银行生存发展的基础
第二节资金头寸的计算与预测
一、资金头寸及其构成商业银行的资金头寸是指商业银行能够运用的资金。 1、基础头寸极其构成 2、可用头寸极其构成
存款预测的方法——易变性存款曲线
对把存款的最低点连接起来，就形成了核心存款线，核心存款线以上的曲线为易变性存款线。
核心存款稳定性较强，正常情况下没有流动性需求。银行存款的流动性需求通过易变性存款线来反映。虽然，这一曲线只是大致反映存款的变化，但可以为存款周转金的需要量决策提供一个重要的依据。
第一节现金资产构成第二节资金头寸的计算与预测第三节现金资产的管理
第一节现金资产构成
一、现金资产的构成现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。商业银行的现金资产一般包括以下几类：（一）库存现金（二）在中央银行存款（三）存放同业存款（四）在途资金
现金资产的作用
（一）压缩银行资产规模（二）调整资产结构
通过贷款和证券投资结构的调整减少银行的风险资产总量
压缩银行资产规模
降低现金存量
有效的投资组合安排，以减少银行证券投资风险
缩小银行贷款规模
并购等方式
优点：短期内增加银行资本问题：管理和人员的整合
第三章商业银行负债业务经营
银行负债的作用和构成商业银行的存款业务商业银行的借款商业银行存款负债的经营与管理

商业银行经营管理学复习资料

商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。

2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。

3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。

二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。

具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。

（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。

作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。

因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。

商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。

从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。

事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理

4、货币市场共同基金账户（MMMF）
该账户是指客户在购买这一基金时可以同时在银行开设账户，当客户需要用款时，可通过货币市场的共同基金出售股份，把款项计入银行的活期存款账户内并可签发 500元以上的款项，如遇到活期存款账户余额不足，银行可通知基金，代客户出售部分基金股份。实质上就是将货币市场与银行账户联系起来，使存款的收益增加，且风险小、流动性高。
3．连续性原则存款工具创新必须坚持不断开发，连续创新的原则。存款工具的创新要结合实际，从低级到高级保持连续性。 4．社会性原则新的存款工具的推出，应有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾，能合理调整社会生产和消费的关系，缓和社会商品供应和货币购买力之间的矛盾。
（二）存款工具创新简介
第三章
商业银行负债业务的经ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ管理
学习目标
负债业务是商业银行筹集资金来源的业务。对于商业银行而言，充足和稳定的资金来源是银行生存发展的关键。本章所要所学习的主要内容包括：负债及其结构、存款负债业务管理、其他负债业务经营管理、负债业务的分析，以及结合我国的具体情况分析我国商业银行主要的负债业务。
3）负债管理影响银行成本
加强负债管理可以降低银行成本银行负债需要付出一定的代价，即负债的成本。利润=收入-成本收入一定的情况下，负债成本决定银行经营利润的高低。对于负债的管理就是在不过大影响客户积极性的前提下尽量降低负债的成本。
4)商业银行负债构成了社会流通的货币量
社会流通中的货币量由现金和银行存款组成。 M0=现金+存款现金是中央银行的负债，存款是商业银行的负债。稳定存款对稳定货币流量有着决定性的作用。
（一）活期存款活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。活期存款传统上只能由商业银行经营，是商业银行创造存款货币的基础，但是目前在西方国家，储蓄银行和其他金融机构也能经营。活期存款一直是商业银行的主要资金来源。

商业银行经营管理复习要点重中之重(整理版)

第一章商业银行概述1商业银行性质是以追求最大限度利润为经营目标,以货币资金为经营对象,为客户提供多功能服务的金融企业. 2．商业银行的发展趋势(一）全能化现代银行：信托职能信用职能支付职能储蓄职能租赁职能投资/金融顾问职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能（二）集中化由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求,商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。

(三）电子化一是银行内部实现了办公自动化，提高了效率。

二是商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡,促进了电子货币的普及。

三是电子资金转账系统大大节省了清算时间，降低了清算风险，提高了清算效率.（四)国际化原因：一是由于国际贸易的迅速发展，使得商业银行的国际业务迅猛增加，客观上要求银行把自己的服务网络通过设立海外分支机构延伸到国外；二是跨国公司在国外的急剧扩展；三是由于欧洲货币市场迅速发展,使得越来越多的商业银行把吸引海外存款当作重要的资金来源。

3．商业银行的职能（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四)金融服务（五)调节经济4．政府对银行业实施监管的内容骆驼原则是美国金融监管当局现今使用的对商业银行的全面状况进行监督、检查和评级的一种金融管理制度。

资本(充足率）资产(质量、集中度)管理（能力素质)收益(盈利能力)清偿能力（流动性监管的具体内容银行业的准人银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度5．商业银行经营原则的内容与要求◆安全性要求商业银行在业务活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施,使经营风险降到最低限度。

要求保持一定比例的自有资本；实行资产分散化；合理规划贷款和投资的规模与期限结构；加强对客户的资信调查分析和经营预测；保持较高的流动性资产；遵纪守法，合规经营◆流动性要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提取存款的需要,满足客户合理的贷款需求。

第三章__商业银行负债业务及管理

欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦，由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用，负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。流通中的货币量 = 现金 + 存款货币如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款储蓄存款委托及信托存款其他存款
3、商业银行的存款管理（1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的平衡
4）发行短期金融债券商业银行可以通过在金融市场上发行短期金融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。商业银行发行大额定期存单的主要优点是：资金来源比较稳定；发行成本较低。

第03章商业银行的负债管理

5
商业银行的存款业务
传统的存款业务储蓄存款：广义的储蓄包括政府储蓄、企业
储蓄和居民储蓄三个部分。狭义的储蓄则仅包括储蓄存款。储蓄存款的概念国内外也存在明显差异。储蓄存款也成为我国商业银行稳定可靠的资金来源。
6
商业银行的存款业务
传统的存款业务定期存款：客户和银行提前约定好期限。定期存款对银行经营管理具有特殊的意义：
12
商业银行的存款业务
7、个人退休金账户（英语全称为individual retirement account）
这是专为工资收入者开办的储蓄养老金的账户，由美国商业银行于1974年创办。如果存款人每年存入2000美元，可以暂时免税，利率不受Q条例（即美联储关于限定存款利率的Q字条例）限制，到存款人退休后，再按其支取金额计算所得税。这种存款存期长，利率略高于储蓄存款，是银行稳定的资金来源，也深受存款人的欢迎。 8、定活两便存款（英语全称为time-demand deposit）
11
商业银行的存款业务
6、协定账户（英语全称为agreement account）存款人开立账户时与银行达成一项协议，协议规定，存
款人在银行同时开立三个账户即储蓄存款账户、支票存款账户和货币市场互助基金账户，其中支票账户保持在一美元，储蓄存款账户保持一个较低的余额水平，其余存款全部存入货币市场互助基金账户。当存款人需要开出支票时，银行主动把所需资金从储蓄存款账户中转入支票存款账户，然后再从货币市场互助基金账户划入储蓄存款账户相应金额，以补足于约定余额；储蓄存款账户余额高于约定余额时，银行主动将多余部分划入货币市场互助基金账户。货币市场互助基金账户的收益率高于储蓄存款的利率，故协定账户保证了存款人获得尽可能多的收益。可以看出，协定账户是银行对自动转账服务账户的进一步创新发展。

商业银行负债管理

资本市场融资
通过发行债券等融资方式，银行可以多元化融资渠道。
资金成本管理
资金成本管理是商业银行负债管理的重要组成部分。通过管理资金来源和负债结构，银行可以降低资金成本，提高盈利能力。
流动性风险管理
流动性风险是商业银行面临的重要挑战之一。通过有效的流动性风险管理，银行可以确保资金供应充足，应对突发资金需求。
负债管理的目标
负债管理的目标包括管理资金成本、控制流动性风险、降低利率风险，以及提高资本利用效率和盈利能力。
商业银行负债管理的方法
长期和短期借贷
通过长期和短期借贷，银行可以灵活管理资金来源和成本。
利率风险管理工具
利用利率互换等工具，银行可以控制和降低利率风险。
存款组合优化
通过优化存款组合，银行可以提高流动性和减少资金成本。
商业银行负债管理
商业银行负债管理是指有效管理银行负债结构和流动性，以确保资金供应充足，减少金融风险，并提高盈利能力和竞争力。
什么是商业银行负债管理
商业银行负债管理是指银行通过优化负债结构，有效管理资金来源和流动性，以实现风险控制、盈利稳定和资本的高效利用。
负债管理的重要性
负债管理对商业银行至关重要。通过合理配置负债和控制流动性风险，银行可以提高资产负债表的稳定性，减少金融风险并保证金融机构的持续经营。
利率风险管理
利率风险是商业银行面临ห้องสมุดไป่ตู้另一个风险。通过利率敏感性分析和利率衍生品等工具，银行可以控制和降低利率风险。

第三章商业银行负债业务的经营管理

存款的利率
存款的利率取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标。
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第一节存款的种类和构成
存款利率与存款需要量的关系
二者有时是相互矛盾的。
结论：银行需要权衡存款需要量和存款利率之间的关系，做好存款的定价。
23 23
第三章商业银行的负债管理
第二节存款的定价
24 24
第二节存款的定价
本节主要知识点：
（3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本
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案例：某银行需筹资500万元，包括200万元的活期存款、200万元的定期与储蓄存款、50万元的货币市场借款和50万元的股权资本。活期存款的利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市场借款的总成本为10%，股权资本的筹资成本为20%。假如储蓄要求等减少银行可使用资金的数额为活期存款的15%，储蓄存款的5%，市场借款的2% ，那么该银行的加权平均税前资金成本为：
同业拆借
非存款性的向中央银行贴现借款
资金来源
证券回购
国际金融市场上融资
发行中长期债券
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同业拆借
同业拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷。
我国银行间的同业拆借主要目的是补充准备金的不足和保持银行的流动性。
资金拆解双方都在中央银行开设准备金账户，拆借资金的转移通过该账户实现。拆借双方中，拆出行是债权人，拆入行是债务人。
5
银行负债的重要性
1) 负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。
2) 银行负债是保持银行流动性的手段。 3) 银行负债构成社会流通中的货币量。 4) 负债业务是商业银行同社会各界建立广泛

商业银行业务与经营复习题目

商业银行业务与经营复习题目第一章：商业银行导论1、银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？商业银行主要有三种类型：（1）单一银行制(2）分行制。

（3）银行控股公司制。

银行控股公司制是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。

在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。

这种商业银行的组织形式在美国最流行。

其有两种类型：非银行控股公司和银行控股公司。

2、政府对银行业的监管理由是什么？政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。

首先，为了保护储蓄者的利益。

(银行吸收居民储蓄是开展银行业务的基本条件，但是社会公众无法做到对银行业及其经营状况全面和准确的了解，储户和商业银行之间存在着严重的信息的不对称。

因此，政府必须承担保护储户利益的责任，对银行进行必要的监管。

)其次，是因为银行是信用货币的创造者。

(信用规模会影响到一国经济增长率、失业率和通货膨胀等，因此，中央银行必然得关注商业银行对货币政策的反应。

)最后，当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展，银行业、证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时，世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快。

这些都对政府实施银行业的监管提出了新的课题，特别是全球金融危机的发生，更加证明了加强政府对银行业的监管有着极其重要的意义。

3、骆驼评级体系（CAMEL）的主要作用是什么？骆驼评级体系是目前国际上对商业银行经营及管理水平的等级评定制度。

其主要包括五项考核指标（1）资本状况:主要考察资本充足率，即总资本与总资产之比。

（2）主要考察风险资产的数量；预期贷款的数量；呆账准备金的充足状况；管理人员的素质；贷款的集中程度以及贷款出现问题的可能性。

（3）管理水平:主要考察银行业务政策、业务it划、管理者经历与经验及水平、职员培训情况等一些非定量因素。

（4）收益状况:主要考察银行在过去一、两年里的净收益情况。

商银-第三章商业银行的负债管理

举例说明交易账户和非交易账户的种类 3. 银行更喜欢核心存款还是易变性存款，why？ 4. 决定存款利率高低的因素
2.
3
§1 存款的种类和构成
1. 交易账户
提款提前7日通知收支次数受限用户范围不限
活期存款
可转让支付命令账户
同签时支开票立电储话蓄银行活期
个人提和取非时营预利先机通构知可银开行设
18
商业银行的负债成本
利息成本营业成本资金成本
固浮本率广工办其存款资金成款资金总额定动告存资公他利利宣存薪款资费金成服本存款可用资率率金成本率传金用务
存款资金成本
可用资金成本
可用存款资金总额
连锁反应扣除法定准备金成本和储备金
2.
易变性存款
存款利率高低的影响因素
存款期限：正比银行实力：反比
经营目标：正比
6
我国银行存款利率
利率上浮上限 10个点
7
我国商业银行存款结构
8
我国商业银行存款结构
9
§2 存款的定价
阅读并思考 1. 银行给存款定价有哪些方法？
成本+利润定价法存款边际成本定价法
客户差别定价法
1 2
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各类存款数量

适用范围

不同银行的各种负债成本对比分析同一银行历年负债成本的变动分析（分析过去）
21
§4 商业银行负债成本的管理
1. 历史加权平均成本主要缺陷

没有考虑到未来利息成本的变动。

第三章商业银行负债业务的经营管理

基于账户性质的存款分类
交易账户
存款
非交易账户
活期存款账户可转让支付命令 & 储
蓄自动转账货币市场存款账户
MMDA
储蓄账户
小额定期存款
大额定期存款
一、传统存款业务
指可由存户随时存取和支付的存款，没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作预先的书面通知。
银行存款人可用各种方式提取或支付存款，如开出本票、支票、汇票、电话转帐、使用自动出纳机等。
在国外也称“交易账户”或“支票存款” 鉴于活期存款的高流动性风险和高营运成本（需向存户提供存取服务、转账服务、提现服务和支票服务等诸多配套服务），银行通常不支付利息。
2003年，由于借记卡的迅猛发展，美国历史上第一次出现了交易存款账户通过支票交易的数额小于电子支付额。
• 活期存款的特点：
• 1.活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能，能提高银行的信用创造能力
第三章负债业务的经营管理
第一节银行负债业务概述
• 商业银行负债的概念 • 银行负债的作用 • 银行负债的构成
一、商业银行负债的概念
从广义负债的角度
是指企业过去的交易、事项形成的现实义务，履行该义务预期会导致经济利益流出企业。商业银行的负债主要包括各项存款、向中央银行借款、同业存放与同业拆入、发行债券以及结算中形成的各种负债。
• 在存款中的比重：1960 年为 18%，1991 年为62%
• 西方经济学中储蓄的含义：
• S = Y－C
•
现金
• 内银行存款（狭义的储蓄则是指储蓄存款）
• 容有价证券
•
股票及公司债券
•
各种保险（财险、寿险、医疗险等)

商业银行的负债管理

资本补充途径
商业银行可以通过增资扩股、发行债券等方式补充资本，以满足监管要求。
其他监管要求
流动性管理
商业银行必须制定流动性管理计划，确保在压力情况下能够及时满足客户提款需求。
风险管理
商业银行必须建立健全的风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行有效管理。
合规管理
商业银行必须遵守相关法律法规和监管规定，确保业务合规经营。
详细描述
信用风险是商业银行负债管理中的重要风险之一。如果银行的债务人出现违约行为，银行将面临资产质量下降和损失的风险。因此，商业银行需要对债务人进行严格的信用评估和风险管理。
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商业银行负债管理的监管要求
存款准备金制度
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存款准备金制度
商业银行必须按照规定比例将吸收的存款存放于中央银行，以备客户提款和清算之需。
防范风险
在负债管理中要注重风险控制，防范流动性风险和信用风险。
02
商业银行的负债类型
存款负债
存款负债是商业银行最主要的负债类型，包括活期存款、定期存款和储蓄存款等。
存款负债为商业银行提供了稳定的资金来源，是银行开展资产业务的重要基础。
存款负债的成本受利率变动的影响较大，因此商业银行需要合理安排存款结构，以降低资金成本。
降低流动性风险
合理安排负债期限和利率结构，可以降低流动性风险，确保资金安全。
提高市场竞争力
通过灵活的负债管理策略，商业银行可以更好地应对市场变化，提高市场竞争力。
负债管理的目标
降低成本
通过合理安排负债规模和结构，降低资金成本，提高经营效益。
优化结构
根据业务发展需要，优化负债结构，保持合理的存款和债券比例。

3 商业银行负债管理——商业银行经营与管理复习

商业银行的负债管理

第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)

商业银行 期末复习提纲

商业银行经营学之负债业务的经营管理

商业银行业务与经营 第3章 商业银行的负债管理幻灯片PPT

商业银行总复习

商业银行经营管理学复习资料

商业银行经营管理第3章 商业银行负债业务管理

商业银行经营管理复习要点重中之重(整理版)

第三章__商业银行负债业务及管理

第03章商业银行的负债管理

商业银行负债管理

第三章 商业银行负债业务的经营管理

商业银行业务与经营复习题目

商银-第三章 商业银行的负债管理

第三章 商业银行负债业务的经营管理

商业银行的负债管理

商业银行期末复习提纲

商业银行业务与经营第3章商业银行的负债管理幻灯片PPT

商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理

第三章商业银行负债业务的经营管理

商银-第三章商业银行的负债管理

第三章商业银行负债业务的经营管理