商业银行信贷体制重建与中小企业融资再认识
浅析银行信贷与中小企业发展
四、 中小企业的融资成本和风险
将个 体授 信 ５ ０ ０万元 以下 的中小企业贷
展 。要有健 全的法律法规 来完善这 个渠
道， 来 保 障 中 小 企业 的发 展 。
（ 一） 中小企业的融资成本。 中小企业 款 视 同零 售贷 款 计 算 风 险权 重 ， 也提 高 了
的融 资 成 本 一 般 有 ： 贷款 的利息 、 评 估 费 对 中小 企 业 不 良信 誉 的容 忍 度 。 这 些 政 策
企业 生存压力变大 ， 加大 了资金 革开放 的前提下，融资方式 多种 多样 ， 其 本较高 ，
中可分为直接 融资和 间接 融资 。发 行股 的需 求 。
（ 一） 近期 国家出台 了一些有 ｆ ｔ ． １ 于中 小企业信 贷的金融扶持政策 ， 其 中中小企
票、 债 券、 接 受 企 业 外 部 的 直 接 投 资 等 都
二、 中小企业融资能力
用、 担保 费用、 风险保证金利息等等。 根据 都将 有 利 于 中 小企 业 的发 展 。 目前 ， 民生
中 小 企 业 的 融 资 能 力 有 很 多 方 面 的 数 据 显 示 ， 各 金 融 机 构 对 于 中 小 企业 的贷 等股 份 制 银 行 以超 前 发 展 了 小 微 型 企 业
规模 小、 投 资少、 回报 低 、 信誉度低 ， 融 资
（ 二） 我国中小企业数量过多 ， 发展较 好 ， 一 些小企业 的经 营者 、 管理者素质 也
难 已成 为 制 约 中小 企 业 发 展 的重 要 因 素 ， 快， 增加 了资金 紧张程度 。 据统计 ， 如果连 影 响 了企 业 的信 誉 。 消 费者 对 于 企 业 的评 以及 企 业 在 银 行 的 信 誉 记 录 ， 都 使 得 有很多中小企业面 临倒 闭的风险 ， 银行对 个体工商户也算上， 我 国中、 小、 微型企业 价 ，
建行：重新审视中小企业的融资
期为主 ，可以提 高信贷 资产的流动性 ；
业信用担保体系的建设 ，加强对信用担 将 风 险损 失 控 制在 可 以接 受 的程 度 。
银行对 于 中小客 户贷 款 的议 价 能力较 保机构的监管 、指导和管理 ，规范担保 中小企 业 客 户 的风 险是可 以控 制 的 ，
强 ，通过合理 的贷款定价 ，使收益覆盖 机构运 作行为 ，充分 发挥担保机构在中 这从 国外银行 的 实践和 我们行 这几 年 风险和成本并取得预期 回报 ，此外 ，结 小企业融资 中的积极 作用 。四是尽快建 的实践 中可 以得 到证明 ，耍 有效 防范
到了国内生产总值的 ５ ％，生产的商 品 规 ，促进 中小企业征信体系建设 ，抓紧 ９ 占社 会销售额的 ６ ％，上 缴的税 收占税 研究小企业贷款的差别化政策，为商业 ０
收总额的５％，提供的就业岗位占 ３ 城镇 银行发展中小企业业务的创造良好的监
就业 人 口的 ３ ４ ／ 以上。 中小企 业 已经成 管环境 、 信用环境和法律环境 。 第三 ， 大 为我 国经济发展、市场繁荣和扩大就业 力发展中小企业金融服务是建设银行实
晰。从 金融政策来看 ，自 ２ ０ ０ ２年以来 ，
顾京圃 ： 对此应从以下几 个方面来 中小企业的贷款 浮动利率的范围不断扩 银监会在 ２０ 年发布 了 （ ０５ （ 银行开展 认识：第一，中小企业在国民经济中的 大 ； 作用 日 明显 ，其迅猛发展 为商业银行 小企业 贷款业务指导意见》 ０６ 益 ，２ ０ 年银
维普资讯
ＦＯＲＵＭ 财经论坛 １
● 中国 银行总 批发 总监 小企 资 建设 行 业务 谈中 业融
中行 、建行 工行三大行成功转制并在境 内外资本市场上 市， 成为拥有几十万公众股东的大型国际银行，弓起人们关注这 ｌ 些银行经营理念和运营模式的发生。作为三大上市银行之一，中 国建设银行不久前明确提出把发展中小企业业务纳入战略发展纲 要， 扩大中小企业业务在批发银行业务 中所占比重 ， 为此， 本刊记 者对 中国建设银行总行批发业务总监顾 京圃进行了专访
从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题
从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题摘要：中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，但长期以来，中小企业所获得的金融资源却十分匾乏，特别是通过银行融资难的问题己经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。
本文首先分析了中小企业融资难的原因，然后论述了发展中小企业融资业务对我国商业银行的重要意义，最后对商业银行如何发展中小企业业务提出几点建议。
关键词：商业银行；中小企业；融资1中小企业融资现状1.1中小企业的融资通道过窄主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道。
尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但由于门槛过高，创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，因此中小企业通过资本市场公开筹集资金比较困难。
1.2获得信贷支持少中小企业因资信等级低、固定资产较少且不具备抵押条件、融资成本高、信贷风险较大等原因，难以得到银行资金支持。
再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。
并且因为缺乏抵押物，银行一般只会为中小企业提供短期贷款，而一般不会提供长期贷款。
2商业银行对中小企业融资支持较少的原因分析2.1企业方面1. 1. 1经营风险问题中小企业规模较小，抗风险能力较差，可持续经营能力普遍偏弱，一旦遭遇外部不可预知的风险，往往资金链断裂而难以生存。
另外一部分中小企业的利润水平较低甚至根本没有，不具有自我补充流动资金的能力。
因此中小企业持续经营的能力普遍较弱，抗风险能力较差。
2. 1.2信用环境问题一些中小企业之间互相担保申请贷款，一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。
还有一些中小企业存在逃废银行债务、多头抵债等情况，使其在人民银行征信系统中有不良信用记录。
为保障信贷资金的安全，银行不愿冒险为其贷款。
2.1.3 企业管理问题大部分中小企业以家族经营、合伙经营等方式发展起来的，没有建立起现代的企业管理制度，内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，不能提供准确、完整的财务资料，使银行很难掌握其真实的生产经营和资金运用情况，从而无法对其开展信贷业务。
银行信贷制度的创新与中小企业融资
、
对 中小 企 业 的再 界 定
资金是企业 的血液 ， 融资是企业的基本活动 。新 帕尔格 《
雷夫经济学大辞典 》 对融资 的解 释是 ， 融资是指 为支付超过
现金 的购物款 而采取的货币交易手段或为取得 资产而集资
所采取的货 币手段 。学者刘定华认 为， 融资 ， 广义上讲 ， 融资
也 叫金融 ． 就是货 币资金的融通 ， 当事 人通过各种方式到金 融市场上筹 措或贷放 资金 的行为 ， 包括融人和融 出。１３ ［ － １ ｓБайду номын сангаас￣
资金使用效率投 的否定票 。 要实现银行信贷制度创新与 中 小 企业双赢 ， 必须理清 中小企业银行 融资短缺 的原 因， 大 并 力推进银行信贷制度的创 新。
一
额等方面规定 了中小企业的标准。 比如规定：工业： “ 职工人数
２０ ０ ０人 以下 ， 或销 售额 ３ ００万元 以下 ， ００ 或总资产 ４ ００亿 ００ 元 以下。其 中中型企业须同时满 足职工人数 ３ ０人及 以上 ， ０ 销售额 ３ ０ ０ ０万元及 以上 ， 资产总额 ４０ ０ ｏ万元以上。” 然而 ， 这一规定把中小企业往往视为一个整体对 待 ， 忽视了微小企 业与 中型企业 的差异 ，导致统计结果的实效甄别意义减弱 。
用评 级 建 设 ： 大胆 尝 试 和推 广一 些 新 型 的 中小 企 业 融 资产 品 。 关键 词 ： 资 ， 融 中小 企 业 ， 资 短 缺 ， 行 信 贷 ， 新 融 银 创
中图分类号 ： ８２４ Ｆ ３．
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：０ ３ ８７ （０ ２ ０ — ０ ０ ０ １０ — ４ ７ ２ １ ） ８０ ７ — ４
湖 北 社 会 科 学 ２ ２年 第 ８期 ０１
从银行信贷角度分析中小企业融资困境与对策
从银行信贷角度分析中小企业融资困境与对策中小企业融资难在我国已相当严重。
据调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款。
但是，中小企业难以获得信贷支持，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。
融资难问题一直困扰着中小企业，成为制约其发展的瓶颈。
一、从银行信贷角度分析中小企业融资难的原因1、信息不对称。
中小企业无论是向银行或是资本市场融资，都会遇到与资金供给者之间信息不对称造成的融资障碍。
与大企业相比，中小企业由于企业治理结构不健全，对外财务信息披露不规范；并且由于经营历史短，信誉积累不足，也缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号的作用，因此在对中小企业的融资过程中，信息不对称现象比较严重，从而构成中小企业的融资瓶颈。
信息不对称对融资活动的阻碍通常表现在市场交易中出现逆向选择与道德风险问题。
Akerlof建立了一个“柠檬市场”（即次品货市场）模型来分析不对称信息下逆向选择对市场的破坏。
在他的模型中，有一个二手车市场，对于车的质量，买者与卖者之间存在不对称信息。
这样，买者只能以二手车的平均质量出价，但这一出价只有那些质量低于平均水平的车主肯于接受，高于平均质量的车主率先退出市场，这一逆向选择进一步使市场内剩余车辆的平均质量下降，从而买主进一步降低报价，如此循环往复，这一过程的结局在线性报价和买卖双方价值函数相同的假设下最后只能导致二手车市场彻底消失。
如果双方的价值函数不一致，比如一方资金十分短缺，资金利润率很高，如快速成长中的企业，另一方资金十分充裕并满足于稳定的收益，例如银行，市场交易仍会发生，但交易规模受到限制，相当的资源将会用于发展对克服信息不对称的制度安排。
申请借款时，借款人往往披露有利于获得贷款的信息、隐瞒（或不披露）不利信息，引发信息不对称。
投资契约签订之后，借款人在不对称信息的掩护下，从事偏离投资者利益而有利于自身利益的活动，从而出现道德风险。
许多项目的资金到位之后并没有按原先设计的用途使用，资金挪用也是道德风险的危害之一。
商业银行破解中小企业融资难问题探讨
商业银行破解中小企业融资难问题探讨【摘要】中小企业是经济发展的重要组成部分，但由于融资难题，制约了它们的发展。
商业银行在解决中小企业融资难问题中发挥着重要作用。
本文首先分析了商业银行对中小企业融资的现状，然后探讨了商业银行破解中小企业融资难的方法，以及面临的挑战与困难。
接着介绍了商业银行与中小企业合作的创新模式，以及如何提高中小企业融资效率。
最后强调了商业银行在破解中小企业融资难问题中的重要性，未来应承担的责任，以及应对中小企业融资难题的发展趋势。
商业银行应积极创新，提升服务水平，为中小企业持续发展提供更好的支持。
【关键词】中小企业融资难问题、商业银行、现状分析、破解方法、挑战、困难、合作模式、效率提升、重要性、未来责任、发展趋势1. 引言1.1 中小企业融资难问题的严重性中小企业是经济的重要组成部分，对就业和经济增长起着至关重要的作用。
由于其规模较小、信用记录不足以及融资渠道有限，中小企业往往面临着融资难的问题。
这不仅限制了它们的发展和扩张，也影响到整个经济的稳定和可持续发展。
中小企业在融资过程中常常遇到各种困难，包括无法提供足够的抵押品、信用等级较低、融资成本高等。
由于这些原因，很多中小企业只能通过自有资金或高利率的贷款来支持业务运营和发展，导致发展受限、创新无法进行，甚至有些企业面临破产的风险。
中小企业融资难的问题不仅阻碍了企业的发展，也影响了整个经济的健康发展。
解决中小企业融资难问题已成为当前研究和政策关注的焦点之一。
商业银行作为传统的金融机构，在解决中小企业融资难问题中扮演着重要的角色，需要积极探索有效的途径和方法来支持中小企业的发展。
1.2 商业银行在这一问题中的作用商业银行在解决中小企业融资难问题中扮演着重要的角色。
作为金融机构中的一员，商业银行承担着为各类企业提供融资支持的职责。
对于中小企业来说，商业银行是它们最主要的外部融资渠道之一。
商业银行通过各类信贷产品和金融工具，为中小企业提供了融资解决方案，帮助它们实现业务发展和壮大规模。
研究论文：从银行信贷角度分析中小企业融资困境与对策
71449 银行管理论文从银行信贷角度分析中小企业融资困境与对策随着我国社会主义市场经济体系的建立，中小企业成为拉动我国经济快速增长的重要力量。
根据相关部门给出的统计数据，截止到20xx年底，我国共有1500多万家企业（不含个体工商户），其中1100多万家企业属于小型和微型企业。
如果再加上个体工商户，那么小型微型企业应该占到企业总数的94%，他们创造了全国经济总量的60%以上，毫无疑问，解决中小企业融资问题对于我国经济发展具有重要作用。
一、中小企业融资困难与原因分析中小企业属于市场中的弱势群体，由于制度的不完善、资产规模不足等原因，很难像大型企业一样从正规银行得到贷款，根据一项数据统计，几年前，中小企业大概只有10%能够从正规银行体系得到贷款，这就迫使中小企业通过民间借贷的方式维持经营，高额的利率严重制约中小企业的健康发展，同时，由于民间借贷市场缺乏监管，秩序混乱，为巨大的债务纠纷和债务危机埋下了巨大隐患。
1.中小企业自身制度不完善由于中小企业处于发展阶段，为了最大化经济效益，普遍存在将资金投入到生产和销售中，很难建立起包括财务制度在内的完善的经营管理制度体系。
同时由于中小企业资产规模有限，很难达到银行放贷的最低要求，这两方面成为银行进行放贷的主要原因。
2.中小企业融资途径过于单一就我国目前中小企业的融资途径来看，尽管融资方式已经得到了丰富，但相对于中小企业的发展需求来讲，还是十分匮乏和单一。
尽管中小企业可以得到风险投资等资金支持，但毕竟只是少数，且多为优势中小企业，对于大多数中小企业，并没有实质性帮助。
发行企业债券等方式受制于企业财务管理机构不规范等，可行性也不高，这样的融资现状导致大多数中小企业融资过分依赖于民间借贷，高利率的民间借贷严重增加了中小企业的债务负担，不利于企业长期健康的发展。
3.由银行角度来看，中小企业信贷并不是首选业务之所以说中小企业信贷不是银行首选业务甚至不是优质业务，要从两个角度分析。
从银行信贷支持看解决中小企业融资困境
余 敏
摘 要 ：中小企业发展 已经成为拉动我 国经济增长的重要力量 ，但是一直 以来 ，中小企业 融资难问题 阻碍 着其健 康发展 ，本文 分析 了 中小企业融资难的原 因，并从加强 中小企业 自身建设 、建 立担保机制和银行转 变经 营观念等 角度提 出了解决意见 。 关键词 ：中小企业 ；融资 ；商业银行 随着经济的持续增长 ，中小企业的迅速发展壮大起来 ，中小企业 的 活力 已经成为拉动我 国经济快速增长的重要力量 ，据统计 ，我国 中小企 业 已达 ４ ２ ０ ０ 万户 （ 包括 个体 工商 户） ，约 占全 国企 业 总数 的 ９ ９ ．８ ％。 截至 ２ ０ ０ ６年底 ，我国中小企业 创造 的最终产 品和 服务 的价值 占国 内增 加值 的 ５ ８ ％， 社会 零售 额 占５ ９ ％， 上 缴税 收 占５ ０ ．２ ％ ，提供就业机会 占７ ５ ％ ，出 口额 占全国出 口的 ６ ８ ％ 。在从事跨 国投资 和经营 的 ３ 万户 国内企业 中，中小 企 业 占到 ８ ０ ％ 以上提 供 了 大量 的 就 业机 会 ，但 自 ２ ０ １ １ 年我 国采取稳健 的货 币政策 以来 ，银 行紧缩 银根 收缩贷 款 ，从 工 信部 此前发布 的 （ ２ ０ １ １ 年 中 国工业 经济运 行春季 报告》 看 ，市场上 资 金趋紧 ，中小企业融资难更加突 出，这严重 的限制 了企业 的发展 。 中小企业融资 困难与原 因分析 据统计 ， ２ ０ １ １ 年 ，中小企业 大概 只有 １ ０ ％能够 从正 规银行 体 系得 到贷款 。浙江有 ８ ０ ％的小企业靠 民间借 贷。 目前民间借贷的年利率高达 １ ２ ０ ％ ，即使这样 ，民间融资还 是供不应 求 。民间借贷 缺乏 监管 、利 率 高 ，中小企业还本归 息的压 力极 大 ，已经潜 藏着 巨大 的债 务 纠纷 的风 险。中小企业 的融资能力有 限有多方面原 因，其 中主要 的有企业 的资产 规模 、资金 的流动量 、信誉 、经营状况等 。企业 的资产规模 、信誉 、经 营状况等于企业 的融资能力成正相关关 系。 （ 一） 中小企业融资难和 自身缺 陷有关。 是 由于我 国大部分 中小企业都存在财务制度不 规范 ，多是 由企业 家族里 的成员承担 这一 工作 ，微 型企 业 和家族 企 业来说 ，为 了节 省成 本 ，可能存在人员不齐 ，不 到位情况 。没有专业 的财 务人员 ，即便 有还 可能一人身兼数职 ，既是财务又是 出纳 。这样 的企业很 难做 出规 范的财
商业银行的中小企业金融服务与信贷
商业银行的中小企业金融服务与信贷商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，为各类企业提供全方位金融服务。
其中，中小企业作为经济发展的重要力量，也是商业银行的重点服务对象之一。
本文将探讨商业银行在中小企业金融服务与信贷方面的核心内容。
一、中小企业金融服务的重要性中小企业在国民经济中发挥着重要的作用，是促进经济增长、创造就业机会以及实现产业结构优化升级的关键力量。
然而，由于资金和资源的相对匮乏，中小企业往往面临着融资难、融资贵等问题。
商业银行作为主要的融资渠道和金融服务提供者，承担着为中小企业提供充足、便利、灵活的金融服务的责任。
二、商业银行中小企业金融服务的内容1. 贷款服务商业银行通过信贷业务来满足中小企业的融资需求。
根据中小企业的经营状况、发展潜力和风险评估，商业银行为中小企业提供不同类型的贷款产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、短期贷款等。
同时，商业银行还会根据中小企业的具体需求，提供个性化的贷款方案，例如灵活还款方式、贴息政策等，以降低中小企业的融资成本。
2. 资金结算与支付服务中小企业日常经营中需要进行各种资金结算和支付活动，商业银行通过提供结算账户、电子支付和网上银行等服务，为中小企业提供便利、安全的资金结算渠道。
商业银行的资金结算与支付系统具有高效、精准、及时的特点，提升了中小企业的经营效率和竞争力。
3. 银行承兑汇票服务商业银行还会为中小企业提供银行承兑汇票服务，以帮助中小企业解决应付账款和融资问题。
中小企业可以通过商业银行开立的承兑汇票来向供应商支付货款或向银行融资，增加了企业的资金流动性和信用度。
4. 信用证服务商业银行提供信用证服务，为中小企业的国际贸易提供保障。
通过开立信用证，商业银行承诺在符合条件的情况下支付相关款项，为中小企业与国际交易伙伴之间的信任建立起桥梁。
信用证服务有助于中小企业开展跨境贸易，并提供一定程度的风险保障。
5. 金融咨询和辅导服务商业银行通过设立专门的金融咨询和辅导部门，为中小企业提供专业的金融咨询和辅导服务。
中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究
中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究一、本文概述随着中国经济的持续发展和转型升级，小微企业在国民经济中的地位日益凸显，成为推动经济增长、创新发展和吸纳就业的重要力量。
然而，小微企业在融资方面一直面临着诸多挑战，其中信贷融资问题尤为突出。
商业银行作为金融体系的核心组成部分，对于解决小微企业信贷融资问题具有不可推卸的责任。
因此，本文旨在深入研究中国商业银行对小微企业信贷融资的现状、问题及其成因，并提出相应的对策建议，以期为推动小微企业融资环境的改善提供理论支持和决策参考。
本文首先将对小微企业信贷融资的基本理论进行阐述，明确小微企业信贷融资的重要性及商业银行在其中的角色定位。
接着，通过梳理国内外相关文献，分析小微企业信贷融资问题的历史演变及研究现状，为本文的深入研究提供理论支撑。
在此基础上，本文将结合中国商业银行的实际情况，运用定性和定量分析方法，深入剖析小微企业信贷融资的现状、问题及成因。
具体而言，本文将关注以下几个方面：一是小微企业信贷融资的需求特点与现状分析；二是商业银行对小微企业信贷融资的政策与实践；三是小微企业信贷融资过程中的风险识别与评估；四是商业银行与小微企业之间的信息不对称问题；五是商业银行在改善小微企业信贷融资环境方面的策略与措施。
本文将根据研究结果，提出促进中国商业银行对小微企业信贷融资的对策建议，包括完善信贷政策、创新金融产品、优化服务流程、加强风险管理等方面。
本文还将对商业银行如何更好地履行社会责任、推动小微企业发展提出展望和建议。
通过本文的研究，我们期望能够为政府、商业银行和小微企业等各方提供一个全面、深入的认识和理解，为推动我国小微企业信贷融资环境的改善和经济发展贡献力量。
二、文献综述随着中国经济的快速发展，小微企业在推动经济增长、促进社会就业和科技创新方面扮演着重要角色。
然而，小微企业在信贷融资方面面临着诸多挑战，这已成为制约其发展的主要因素之一。
因此，中国商业银行对小微企业信贷融资问题的研究，具有重要的理论和实践意义。
商业银行角度探析小微企业融资问题
商业银行角度探析小微企业融资问题小微企业是中国经济发展的重要组成部分，也是就业的主要来源。
小微企业在融资方面一直面临着巨大的困难。
商业银行作为融资主体之一，在支持小微企业融资方面有着重要的责任和作用。
本文将从商业银行的角度探讨小微企业融资问题，分析商业银行在支持小微企业融资方面所面临的挑战，以及解决这些问题的对策和建议。
我们来看一下小微企业融资面临的主要问题。
小微企业在融资方面主要存在以下几个困难。
小微企业经营规模较小，资信状况较差，抵押物不足等原因导致了融资难度大。
由于小微企业的规模较小，财务信息不够全面和准确，商业银行难以进行有效的信用评估，从而增加了融资的风险。
传统的抵押贷款方式难以满足小微企业融资的需求，因为很多小微企业没有足够的抵押物可供提供。
小微企业在融资方面面临着政策环境的限制和监管的挑战，这也给商业银行的融资业务带来了一定的风险。
面对小微企业融资的困难，商业银行应该采取一系列的对策和措施，支持小微企业的融资需求。
商业银行应该加大对小微企业的信贷支持力度，采取灵活的融资方式，比如无抵押贷款、信用贷款等，帮助小微企业解决融资难题。
商业银行应该建立健全小微企业的信用评估体系，采用多种手段和信息源，综合评估小微企业的信用状况，为其提供更为精准的信贷支持。
商业银行应该加强与政府部门和监管机构的沟通与协调，争取政策环境的支持和倾斜，为小微企业融资创造更好的环境。
商业银行还可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业的多样化融资需求，比如开发线上融资平台、拓宽融资渠道等，帮助小微企业更好地融资。
在实施上述措施的过程中，商业银行需要注意以下几点。
要注重风险控制，加强对小微企业的信用评估和监控，避免因融资过度给银行带来的风险。
要建立健全的内部机制和流程，确保融资业务的合规性和透明度，避免因操作失误或差错给银行带来损失。
要注重持续服务，帮助小微企业做好贷后管理和风险防范，促进其健康发展，实现双方共赢。
要加强内外部合作，形成合力，共同支持小微企业的融资需求，创造更好的融资环境。
商业银行角度探析小微企业融资问题
商业银行角度探析小微企业融资问题当前，小微企业融资问题已成为制约我国经济发展的瓶颈之一。
小微企业是指在法律上没有明确界定，并且经营规模较小的企业，这类企业在我国经济中占据了绝大多数，对于就业、创新以及经济增长有着重要的作用。
小微企业的融资困境始终没有得到彻底解决，这对于其发展造成了很大的阻碍。
本文从商业银行角度出发，对小微企业融资问题进行探析，以期为解决这一问题提供一些思考和建议。
商业银行是小微企业融资的主要渠道之一，也是融资难、融资贵问题的主要原因之一。
商业银行在小微企业融资过程中存在以下问题：信用评估不足。
由于小微企业规模小、经营时间短，往往缺乏有效的信用记录和财务报表，这给商业银行的信用评估带来了很大的困难。
商业银行更多地依赖抵押品和担保来评估风险，而这对于小微企业来说是一大困难，因为他们往往缺乏足够的抵押品或担保人。
融资渠道单一。
商业银行普遍采用传统的抵押贷款方式来融资给小微企业，这种方式不仅流程繁琐，而且对于小微企业来说融资额度有限。
商业银行对于小微企业的风险偏好较低，不愿意创新和探索新的融资方式。
融资成本高昂。
商业银行对于小微企业的融资风险较高，因此对于这类企业的贷款利率普遍较高。
商业银行在小微企业融资过程中往往要求大量担保和手续费，进一步增加了融资成本。
针对以上问题，商业银行可以采取以下措施来解决小微企业融资困境：加强信用评估能力。
商业银行可以借助大数据和人工智能等技术手段，对小微企业进行更加准确的信用评估。
商业银行还可以建立与小微企业合作的长期合作关系，通过长期观察和评估，提高对小微企业的信用评估能力。
创新融资产品和方式。
商业银行可以研发定制化的融资产品，根据小微企业的特点和需求，提供更加灵活的融资方式。
商业银行可以推出无抵押贷款、无担保贷款等创新产品，降低小微企业的融资难度。
降低融资成本。
商业银行应该适当降低小微企业的贷款利率，并减少担保要求和手续费等附加成本。
商业银行还可以通过设立专门的小微企业融资部门或机构来提供专门的服务，进一步降低操作成本。
商业银行角度探析小微企业融资问题
商业银行角度探析小微企业融资问题随着我国经济的发展，小微企业成为了经济增长的重要力量，但小微企业融资问题一直困扰着它们的发展。
本文从商业银行角度探析小微企业融资问题，旨在寻找解决这一问题的有效途径。
小微企业融资问题主要体现在以下几个方面：一是融资难。
由于小微企业的规模小、信用较差、担保能力有限等原因，很难获得商业银行的信贷支持。
银行往往更倾向于向规模大、信用好、抵押担保能力强的企业提供融资，而对小微企业持谨慎态度。
二是融资成本高。
小微企业由于缺乏信用背书，银行在为其提供融资时会加大贷款利率、抬高担保要求等手段来降低风险，使小微企业融资成本显著上升，导致企业经营困难。
三是融资渠道窄。
小微企业往往只能依靠家庭积蓄、朋友借贷等方式融资，这种融资渠道相对有限，无法满足企业的发展需求。
与此传统商业银行的融资流程繁琐，审批时间长，无法及时满足小微企业的融资需求。
针对以上问题，商业银行可以采取以下措施来解决小微企业融资问题：一是建立风险共担机制。
商业银行可以与政府部门合作，建立风险共担机制，将一定比例的贷款风险转移给政府，减轻商业银行的风险负担，增加对小微企业的信贷支持。
二是发展小额贷款业务。
商业银行可以新设或扩大小额贷款业务，通过对小微企业进行良好的信用评估和风险控制，提供低成本、快捷方便的融资服务。
三是加强与担保机构的合作。
商业银行可以与担保机构建立紧密的合作关系，利用担保机构提供的信用担保，降低对小微企业的担保要求，提高对小微企业的融资支持力度。
四是开展金融创新。
商业银行可以利用金融科技手段，开展线上线下相结合的创新融资模式，通过大数据分析和风险评估模型，快速准确地判断小微企业的信用状况，提高融资效率。
五是加强金融教育。
商业银行可以加大对小微企业的金融教育力度，提高其融资意识和金融管理水平，帮助其提升信用能力和担保能力，增加融资成功率。
解决小微企业融资问题需要商业银行加大对小微企业的信贷支持力度，并采取一系列措施来降低融资成本、拓宽融资渠道、提高融资效率。
商业银行创新服务中小企业融资的再思考
商业银行创新服务中小企业融资的再思考发表时间：2014-11-25T15:29:06.373Z 来源：《价值工程》2014年第6月上旬供稿作者：李宏伟[导读] 银行信贷审批流程较为繁琐目前，商业银行在进行信贷审批时，环节较多、手续较繁、时间较长，程序相对复杂。
On the Innovation of Commercial Bank Serving for Small and Medium-sized Enterprises' Financing李宏伟LI Hong-wei（浙江金融职业学院，杭州310018）（Zhejiang Financial College，Hangzhou 310018，China）摘要院经过多年发展，我国中小企业无论是在企业数量还是在创造产值方面都取得了令人瞩目的成就，已经成为国民经济不可或缺的重要组成部分，是推动经济发展的主要生力军。
但是，随着我国经济改革的不断深入，中小企业在发展过程中遇到的困难也日益凸显，融资难已经成为当前制约其发展的最主要障碍。
作为中小企业外部融资主渠道的商业银行，受内外部诸多因素的影响和制约，当前提供的信贷产品已经无法满足中小企业日益增长的融资需求。
本文就商业银行如何开展金融服务创新，更好地服务中小企业融资进行了浅析和思考。
Abstract: After years of development, small and medium-sized enterprise in China has achieved great achievements in the number ofenterprises and in the creation value, which has become an important indispensable component of the national economy, and is also themain force to promote economic development. However, with the continuous deepening of economic reform, small and medium-sized enterprisesencounter many difficulties in the development; financing difficult has become the main obstacle which restricts its development at present. Asthe main channel of small and medium-sized enterprises, the commercial banks are restricted and influenced by internal and external factors;the current credit products have been unable to meet the financing needs of small and medium-sized enterprises. This paper studies on thecommercial banks how to develop financial service innovation and better serve the financing of small and medium sized enterprises.关键词院商业银行；中小企业；融资服务；创新；思考Key words: commercial bank；small and medium-sized enterprises；financing service；innovation；reflections中图分类号院F830.33 文献标识码院A 文章编号院1006-4311（2014）16-0021-030引言我国的中小企业经过多年的成长与发展，已经成为国民经济的一个重要组成部分，其在发展经济、创造税收和促进就业等方面发挥了极其重要的作用。
商业银行信贷成本与中小企业融资(一)
商业银行信贷成本与中小企业融资(一)【摘要】本文运用成本——收益理论，从商业银行的角度分析我国商业银行在贷款利率市场化的进程中，信贷成本对中小企业融资的影响，并提出解决思路。
引言截至2006年12月11日，我国加入WTO对我国商业银行金融机构保护的五年保护期已经结束，外资商业银行可以在华设立法人金融机构，中国商业银行业全面对外资商业银行开放，中、外资商业银行将按照同一规则进行商业银行业务面对面的竞争。
在如此关键的时刻，商业银行对我国中小企业的拒贷比例仍高达56.1%，原因何在？一、现代商业银行的本质根据成本——收益理论，在资源稀缺的条件下，经济活动追求的是利润最大化，这就要求收益最大、成本最低。
理性的“经济人”对利益的追求和对影响利益的主要因素——成本的关注，决定了他们在社会经济活动中的思维、行为及态度。
现代商业银行是以获得利润为经营目标，以多种金融资产和负债业务为经营对象，具有综合功能的金融企业。
企业的获利本质决定商业银行要以追逐利润为直接目的。
在目前环境下，商业银行为了在未来的竞争中能够生存和发展，竞争逐步由成熟的存款市场向贷款市场、中间业务领域延伸，客户的争夺转向中高端客户、优质客户，以获取高额利润和报酬。
二、商业银行对中小企业融资的信贷成本分析根据美国会计学会所属成本概念与标准委员会在1951年对成本的解释，成本是指为了达到特定目的而发生或应发生的价值牺牲，它可以用货币单位加以衡量。
商业银行对中小企业的信贷成本可以定义为商业银行为获得贷款收益而付出的现在的和预期的代价。
与大企业相比，对中小企业信贷成本分析如下：资金成本。
货款的资金成本是指商业银行同各种途径获取资金的占有和使用所支付的利息和手续费。
该成本包括内部资金转移价格、存款利率等，是信贷成本的主要成本；商业银行无论如何使用资金，该成本对商业银行进行信贷决策没有影响，属于不相关成本。
管理成本。
贷款的管理成本主要包括商业银行为维持中小企业贷款业务正常运转而投入的费用、商业银行员工工作的费用等管理成本。
从商业银行的角度看中小企业融资
从商业银行的角度看中小企业融资目前宏观调控的政策下，中小企业出现了前所未有的困难，资金紧张是目前的最大问题，随着中央政府的宏观调控政策调整为“一保一控”，央行日前试图利用差异性信贷规模来激励商业银行对中小企业进行相应的信贷倾斜，银监会也将对中小企业贷款的规模进行专项监控，效果如何，很难做出判断，本文从商业银行的角度谈一下中小企业融资问题。
一、中小企业融资在今后的一段时间内仍会很难中小企业融资难的问题喊了多年，却始终未有一个解决问题的办法，近年来，在流动性过剩的压力下，银行业也提出为中小企业服务的问题，但并不是对中小企业发展的考虑，而是在大企业信贷市场萎缩的情况下，发出的“媒体性”的论调，而政府也在为中小企业的融资做一些努力，目的更倾向于增加就业，保障社会稳定的角度考虑。
如果从商业银行的角度看，今后一段时间内中小企业融资将会比过去的几年更加艰难。
主要原因如下：（一）信贷资源相对有限信贷资源随着宏观调控的收紧，资源的更为稀缺，在趋利性与风险规避的考虑，商业银行更愿意将有限的资源配置给大客户。
因大客户有较低的违约率，较稳定的还本付息水平，对银行而言，信贷管理付出的成本也较低。
相反，中小企业有较高的死亡率，从风险中性的角度考虑，资金运营成本较高，进行相应信贷管理的人力成本相对高昂。
（二）风险缓释工具较少中小企业一般无法提供必要的风险缓释工具。
由于中小企业有较高的失败率，商业银行必然要求企业提供良好的避险措施，如较足额易处理的抵质押，较优质客户的担保等等，恰巧这是中小企业无法提供的东西，这就是中小企业融资困难最大的症结，在这个问题上商业银行不会做出相应的优惠，因为金融本身是一个高风险、微利行业，它需要的是稳健经营。
二、中小企业如何获得商业银行的资金支持近年来，商业银行的信贷规模一直以两位数的速度增长，虽然流动性没有前两年的泛滥情况，但资金相对偏松；同时，近年来大企业的资金需求在下降，主要是近年来资本市场相对活跃，大企业从一级市场募集资金的情况增多，企业的效益相对较好，闲余资金较多，这些因素决定了商业银行在中小企业群体上将有一定额度的信贷资源配置，在这种情况下，如何与银行打交道，以下几点是企业容易忽视的，恰恰是银行最看重的。
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Finance金融视线1602012年8月 商业银行信贷体制重建与中小企业融资再认识西南财经大学经济与管理研究院 毛晓庆摘 要：信贷业务是商业银行的传统业务，通过加强银行信贷体制改革，实现信贷资源配置和信用风险管理与中小企业融资的协调互补，已经成为破解中小企业融资困难问题的重要思路。
本文从风险管理的视角对商业银行的信贷业务进行了再认识，探讨了信贷体制重建的原则和目标模式，在此基础上，本文从改革创新商业银行中小企业信贷制度方面，提出支持中小企业融资的思路。
关键词：商业银行 信贷体制 中小企业融资 问题分析中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(a)-160-02银行融资是我国中小企业融资的重要方式，但在资本市场不发达的情况下，银行融资相对短缺，造成了我国中小企业的融资难度普遍较大，影响了我国中小企业的成长和发展。
实际上，商业银行作为传统的融资机构，信贷业务是商业银行的传统业务，其基于自身的经营原则、按照一般的途径和审查手段对中小企业贷款的审核并无不当，但由于中小企业自身的原因，我国长期奉行的传统的信贷政策客观上造成了严重的“惜贷”现象，当前我国专门服务于中小企业的银行较少，国家政策也缺乏支持。
因此，要实现商业银行与中小企业的共同发展，必须着手进行商业银行信贷制度改革，完善中小企业的融资环境，克服制约中小企业融资的瓶颈。
而从当前的实践看，通过加强银行信贷体制改革，实现信贷资源配置和信用风险管理与中小企业融资的协调互补，已经成为破解中小企业融资困难问题的重要思路。
鉴于此，本文将从风险管理的视角，对商业银行的信贷业务进行再认识，探讨信贷体制重建的原则和目标模式，在此基础上，从改革创新商业银行中小企业信贷制度方面，提出支持中小企业融资的思路。
1 商业银行的风险管理与中小企业融资困难的成因商业银行是集流动性、盈利性与安全性于一体的金融机构，其进行信贷资源配置与风险控制实际上是对立统一的两个方面，即监管部门对商业银行的“盈利性”和稳健经营两个方面的要求。
商业银行通过信贷业务的开展进行信贷资源配置的过程，实际上是其进行风险管理的过程。
从理论上看，商业银行的信用风险来源于信息不对称，即商业银行的债务人存在逆向选择和道德风险问题，前者是指信用品质较差的借款人往往可以获得贷款，信用好的人无法获取贷款；后者是指借款人在获得贷款后发生损害商业银行利益的行为。
总之，由于风险的存在，商业银行就要通过各种方式应对信用风险，一方面，商业银行积极分散资金的使用权，使得资金由多行业和不同经营状况的借款人掌握；另一方面，商业银行也通过分析经济环境、借款人经营和信用状况来判断未来趋势，并对借款人进行筛选，使资金流向更高信用水平的借款人。
除此之外，商业银行还根据借款人的资金状况，为不同信用的借款人设计不同的贷款方案，减少贷款风险。
在信贷体制建设上，商业银行通过确定各个贷款环节的权力礼物关系，在操作层面上实现对信贷业务的支持，并相应确立各环节的运作与互动方式。
由于中小企业自身经营规模小，财务数据不够透明等原因，商业银行对于民营企业贷款的审核过于繁琐，导致中小企业面临很大的融资压力。
当前主要商业银行的资金主要用于满足国有大中型企业的资金需求，缺乏为民营中小企业提供贷款支持的金融机构，也在客观上加剧了中小企业的融资困难问题。
2 商业银行信贷体制重建的原则和目标模式再认识上世纪90年代以来，我国信贷体制改革一直是我国金融体制3 实证研究某买家一次在淘宝网上从卖家A买了台价值为2000元的电视机，从卖家B买了件价值100元的连衣裙。
该买家对从卖家A购买的电视机及卖家B购买的连衣裙描述分别为：电视机价格便宜性价比高，商品质量好，商品信息较准确，且卖家服务态度好，但商品的包装过于简易、物流速度慢。
连衣裙性价比较高，质量较好，物流很快当天就到货了，卖家服务态度可以，但实物和网上图片有偏差。
这里假定评价因子bi中i为4项，每项对应的评分值Ta。
b1商品质量好性价比高故该评分因子为好评1.5分；b2商品信息较准确，给出较好评1分；b3卖家态度好得1.5分；b4物流慢包装简易给出中评0分；商品价格2000元对应权重为0.5。
卖家A的历史好评率96%，卖家B的历史好评率为85%。
所以用该信用评价算法得电视机的评价值为：M21=(1.5*0.4+1*0.3+1.5*0.2+0*0.1)*0.5*0.96=0.576。
用该信用评价算法得连衣裙的评价值为：M22=(1.5*0.4+0*0.3+1*0.2+1.5*0.1)*0.2*0.85=0.162。
4 结语原有的信用评价算法仅能对卖家服务进行模糊评估，而新的信用评价算法却可以将卖家的各项服务数量化、合理化。
只要卖家服务稍有不同，运用新的评分算法就会得到不同的分值，这样就更能有效地促进卖家从各方面提高自己的商品质量和服务质量。
信用是电子商务交易的基石，新的信用评价算法有效促进了C2C电子商务信用体系的全面进步，它不仅可以减少网上诈骗，更将促进网上购物市场的繁荣发展。
参考文献[1] 杨韵.C2C电子商务的信任机制研究[J].管理观察,2009(9)..[2] 杨晓薇.C2C电子商务模式下的信用评价研究[J].电脑与电信,2010(1).[3] 付泉.国内C2C电子商务信用评价体系管理研究[J].企业信息化,2010(8).[4] 马强,林凉,杨晓辉.电子商务信用模型研究[J].经营与管理,2009(24).[5] 于小燕,韦婉辰.电子商务信用评价体系分析与研究——以“淘宝网”为例[J].网络财富.2010(7).Finance金融视线 2012年8月161改革的重点和难点。
近几年，由于外部竞争加剧，我国信贷体制更是成为改革的重点。
“以客户为导向”、“以风险控制为导向”是商业银行信贷体制改革的主要方向。
一方面，商业银行的信贷管理主要由直线型向矩形过渡，主要实现以客户为导向的机构重组，并按照信贷品种设计了相关的信贷机构和垂直管理模式，信贷管理的架构逐步由直线型管理改为矩阵型管理。
另一方面，商业银行信贷管理逐步从部门管理走向流程管理，更加注重信贷的标准化流程，其审批模式更是趋于完善。
而在信贷人员管理上，商业银行的信贷管理体系设置了客户经理，信贷人员更加职业化。
实际上，这一信贷体制改革对于我国金融改革产生了深远影响，一是促使商业银行的信贷体制原则发生变化，更加趋于市场化，对市场观念和客户观念更加重视，信贷的原则也更加注重盈利性和稳健性的结合，逐步摆脱了以往行政化的色彩，在业务开展和产品设计上的自主性大大增强。
二是对商业银行信贷模式的影响，由于实行了流程管理，商业银行的信贷体制更加注重实际效果，摆脱了低水平重复问题，并为保持机构的稳定提供了基础。
三是信贷业务发展的目标更加重视获取质量和发展的平衡，客户经理与风险经理分工合作，已经逐步成为商业银行兼顾质量和发展的重要武器。
3 创新银行信贷制度支持中小企业融资的思路当前，积极创新商业银行的信贷制度，大力支持中小企业融资的思路关键在于继续推进信贷体制改革，主要包含以下几个方面的内容：3.1 要加快推进体制创新首先，要在当前设置专门的信贷部门基础上，推动中小企业信贷服务的专门化，健全专门化机构，配备相应的专业人员，加强对中小企业的服务功能。
例如，工行成立了小企业部，中行成立了信贷工厂，都是此类专门的信贷服务部门，致力于建立专门的考核机制，并设计一定的业务模式，以此满足中小企业特殊的融资需求，即商业银行服务中小企业，解决其融资困难要在专门化上进行一定的创新工作。
在机制建设的同时，还要积极推进队伍建设，建立一支高效务实的精干队伍，促进中小企业信贷的专门化，并积极实现信贷流程的简约化和业务的创新化。
在实践中，要积极开发客户需求，开发一些新的产品，创新融资方式，促进产业链融资等新的融资模式，扩大银行的业务范围，满足中小企业不断涌现的融资需求。
3.2 要进行担保制度的相关创新实践中，银行贷款往往需要获取贷款担保才能给予授信，而有限的担保方式几乎限于抵押，缺少信用贷款的方式。
实际上，除了抵押和保证这些担保制度，采用信用担保方式也是一种专业的保证制度。
一方面，要适当采用信用担保，这在国外已经较为成熟，我国中小企业往往可担保的财产有限，如果完全按照担保贷款，我国中小企业的融资压力会更大。
另一方面，要进一步放宽抵押品的范围，除了传统的房产、存货等，要积极引入仓单、股权和应收账款等多种无形财产的质押，比如，可以积极利用存货融资、连环担保、联保协议贷款等模式，积极解决中小企业的融资和风险的问题。
3.3 要建立科学有效的中小企业贷款的信用评级体系当前，企业自身的信用是银行发放贷款的重要量化指标，能够得到多少的授信额度，中小企业信用也是重要的评价因素，当前，市场信息失灵阻碍了银企关系的构建，在商业贷款过程中，中小企业的信息失灵问题更加严重，银行难以了解企业的真实状况，使得银行偏向于大企业贷款，间接造成了对中小企业贷款的挤出效应，银行应该将企业信用与经营者的个人信用相结合，实行差异化审批流程，在信用评级时要充分考虑经营管理人员的个人情况。
同时，要细化考核项目，建立调查档案，提升精确化和细致化水平。
在操作中，评分体系要充分考虑现金流量，并对企业在日常运营时所需要支出和周转的现金进行分析和重视，才能给出客观的评价。
要坚持财务和非财务信息并重的原则，积极审核业主及股东状况，实际上，一些非财务信息十分重要，银行要严防中小企业做假帐，又要深入了解企业的业务关系和重大项目情况，并对失信者采取记录、公告等行政措施惩戒。
3.4 商业银行要积极进行融资产品的创新一是可以采取股权质押贷款方式进行融资产品的创新，推动股权质押贷款业务的发展，有利于拓宽企业投融资渠道，也能够促进金融机构更好地发掘信贷资源。
二是要积极推动动产担保融资、企业互保、订单保证和无抵押小额贷款模式。
三是政府要放松管制，促进中小金融机构的发展，建立适应中小企业需求的融资产品，并通过存款保险制度保障中小金融机构存款人的合法权利。
四是要积极推动中小企业联保贷款，多方受益主体可以通过连带保证组成贷款团体，有利于提高偿贷的程度，调动金融机构融资的积极性。
参考文献[1] 王玉华,张帆.我国民间金融发展对中小企业融资的效应探讨[J].商业时代,2011(21).[2] 倪婵媛.紧缩货币政策下中小企业经营策略探讨[J].现代商贸工业,2011(14).。