商业银行个人理财业务发展思考
浅谈商业银行个人理财业务发展趋势与对策
民 科技 蕾
浅谈 商业银行个 人理财业务发展趋势 与对策
匡 山 艾 亚 文
（、 １ 中国建设银行股份有限公 司哈 尔滨开发 区支行 ， 黑龙江 哈 尔滨 １０ ０ ５００ ２ 中国建设银行股份有限公 司哈 尔滨哈 龙支行 ， 、 黑龙 江 哈 尔滨 １０ ０ ） ５ ０ ０
摘 要： 阐述了商业银行个人理财业务的作 用、 意义， 分析 了目 商业银行个人理财业务发展 中存在 的一些 问题 ， 出了相应的发展 对策。 前 并提
关键词： 商业银行 ； 个人理财 ； 意义 ； 对策
必要 的查询 和市场 资讯服务 ， 不上为客户做 理财分析、 更谈 调查、 量身定 做理财 目标 和计划等 。 ３ 商业银行个人理财业务发展对 策与趋 势 ３１ 积极培育理财意识和理财市场 ． 作为从事个人理财业务的机构 ， 商业银 行应该利用 自己的网点和员 工， 利用媒体和 中介机构加 强宣传 和引导 ， 将宣传重点 放在客户的实 应 用价值 上， 以吸引 目 客户去尝试使用 。 标 从客户利益 出发 ， 要致力于实现 客户 资产的保值增值 ： 通过 为客户量 身定制理 财计划 ， 推荐适合 客户需 求的理财产品或产 品组 合 ； 供符合 客户潜在需 求的理财信息 ， 提 提出资 １ 个 人 理财 的作 用 ） 金汇划 、 账的最优途 径 ， 转 以提 高资金 的利用效率 等手段来达到客户 资 在农业经济时代 ， 人们 过着 自给 自足的生活 ， 生产力水平 的低下使 产 的保值 的 目的 ； 要提 高客户 对理财服 务的可信赖程 度 ， 帮助其分析 自 绝大多数人 面临的基本问题是生存 问题 。 在封建社会 ，重农轻商” 君子 己的风险承受 能力 、 “ “ 理财 目标 和财 务状况 ， 向其传达 正确 的理财观念和 不言利” 的观念使人们羞于谈论钱财 。 即使到 了新中 国成立 以后 。 在大锅 方法 ； 要提供便捷的理财工具 ， 采用 以客 户为中心的业务操作处理流程 ， 饭， 铁饭碗时期 ， 在商品短缺的年代 ， 绝大 多数老百姓一辈 子的奢望也不 全天候 、 全方位 、 多品种 的面对面 、 互联 网、 电话等多样化 渠道和一站式 过是填饱肚子。 也许人们最 能将 自 与理财 联系起 来的字眼也无非是 把 服务 ， Ｉ 客户 的绿 色通道和服务等 方式 ，以实现客户在快 节奏 环境下 身 ＶＰ 钱存 到银行去 ， 再近一点 。 说到理财就是炒股赚钱 了。 然而 ， 在发达 国家 。 对便 利性 的要求 。另外 ， 理财中心可提供理财 沙龙 服务和专家理财顾问 人们从小就要接受理财的训练。理财应 当以生活质 量的提高 ， 人身 目标 服务 等， 举办理财知识讲座 ， 推介金 融新 产品。 的实现为终极 目的。 这其 中财 富的增加只是一个方 面， 富的安全 ， 财 个人 ３２ 制定适合发展 的战略 ． 的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素 。 以理财不仅仅是富人 所 随着我 国金融市场化改革步伐 的加快和全球一体化 、 融 自由化进 金 的事 ， 有钱人也有不善理财的 ， 而没钱的人通过系统 的人生 规划 ， 科学地 程的加速 ， 混业 经营将是必 然趋势 ， 为此 ， 商业银行 目 前要做 的是 ： 首先 理财 ， 同样可 以达到“ 财务 自由” 的境界 。 夯实基础 ， 通过整合现有产品 ， 提升 服务层 次 ， 为客户提供合适的金融产 ２个 人 理 财 的 意 义 ） 品和服务 ， 使居民的货币资产以储蓄为纽带 ， 储蓄、 在 支付和消费环节以 “ 个人理财” 是～个时髦 的词儿 ， 而一般 人对理财 的认识存 在着 两 及证券、 险、 然 保 基金 等投资领域合理流动 ， 并从 这些 业务办理进程中得到 个误区 ： 一是认为理财就是生 财 ， 就是今年 投下 １ 万 ， Ｏ 明年收获 １ 万 ， 综合的效 益 ， 聚集起 核心个人客户群体 。 次加强合作 ， ２ 逐渐 其 商业银行应 也就是投资赚钱。 二是认为理财是有钱人 的事儿 ， 姓没有几个钱 ， 老百 无 该 与证券 、 基金 、 保险等金融 机构之间加强跨行业 的合作 ， 现阶段互相 从 所谓理不理财。 实际上 ， 这两种理财观念 都是狭隘的。 理财 与每个人 的生 业务代理发展到更广泛 的行业 间接 触。 金融密集地 区的商业银行可适 当 活息息相关 ， 理财不是富人的专利 ， 是每一个人的人生规划。 考虑 同外 资金融机构 合作 ，开发 新的金 融产品 和更 便利的产品营销方 ２ 我国商业银行个人理财业务发展存 在的问题 式， 同时商业银行还可 以与一些社会 中介 机构 开展合作 。 ２１ 理财产品雷 同， ． 产品设计 管理 机制不健 全 ３３ 营造品牌效应 ， － 调整营销策略 目 国内各家银行推 出的理财产 品虽然名 目众多 ， 前 但实 质上 大同小 近年来 ， 在金 融产品 同质化越来 越严重 的情 况下 ， 品牌 营销已成为 异， 互相效仿 ， 没有本质上 的差别 ， 银行理财 服务实质性 内容少 ， 品整 各家银行掌握竞 争主动权的重要手段 。 产 商业银行 在打造 的个人理财品牌 体技术含量较低。 一些商业银 行在设 计理财 产品时没有充 分考虑 客户利 时应体 现个性 化、 感化和人文 化 ， 情 既体现银行服 务的定 位 ， 又为消费者 益和风险承受能力 。 没有从资产配置的角度进行产 品开发和投资组合设 提供一种文化 、 一种格调 、 一种 心理 满足 ， 而不仅仅是 一种使用 价值 。在 计， 没有应 用科学 合理的测算方法预 测理财投 资组合 的收益 率 ， 没有设 树立 了良好 的品牌声誉后 ， 品牌 效应就会使客户对银 行认 知程度 大大 其 置相应 的市场风险监测指标 和有效的市 场风险识别 、 计量 、 监测 和控制 提高 ， 从而反过来提高品牌 的附加 值。 体系 。 ３４ 加 快 理 财 产 品 创 新 ． ２２ 专业人 才缺乏 ． 个人理财的重点是理财产品 ， 关键是 如何使资产实现最大 幅度的增 个优秀 的理财师需要全 面了解理财 产品的各项功能 ， 练掌握证 值。 熟 各商业银行的新产品开发领导 小组 、 技部门、 科 各业 务部 门应共同参 券、 银行 、 保险 、 法律、 税收、 财务等 多方 面知识 ， 具备丰富实践操作经 验 ， 与 ， 在充分研 究并不断挖掘客户需求 的基础上 ， 加快理财产品创新 ： 对汽 并有 良好 的交际和组织协调能力 。 但是 国内银 行普遍 缺乏 高素质 的优 秀 车消费贷款 、 住房 消费贷款 、 个人质 押贷款等热 点业务简化手续放 宽条 理财人员 ， 理财人员 自身缺乏必 要的专业知 识 、 一些 行业知 识和管理能 件改善服务 以扩大 市场份额形 成规模优势 。 依托 高科技 电子 网络将现有 力 ， 从事业 务有关 法律法规 和监 管规章也不 了解 ， 对所 对所 推介产品 的 产 品以银行卡 、 网上银行 、 电话银 行为载体进行整合提升。 积极寻找与国 风险特性认识不足， 造成 了销售行为的不规范 。 外银行在理财服务 上的差距 ， 加大金融创新力度 ， 提升跨行业合作的深度 ２３ 产品宣传 中风险揭示不足 ， － 客户评估工作欠缺 和广度， 整合银行、 证券、 保险、 基金 、 信托等金融业务 ， 提供一站式综合。 些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不 足 ，没有 以醒 目、 ３ 加快信息技术的发展 ． ５ 通俗的文字进行表达 ， 过分强调 预期 收益率 ， 销售业绩 。 追求 一些商业银 目前 ， 国银 行业 的科 技发展 相对滞后 ， 我 远不能适应 快速发展的银 行在为客户提供理财服务 时没有对客户进 行风险偏好 评估 ，或随 意评 行业 的需要 ， 要适应 加入 Ｗ Ｏ后 银行业发展 的步伐 ， Ｔ 就必须在现有的基 估。对 客户 的投资 目的、 财务状况 、 以及风 险认 知和承受能力 了解不深 ， 础 上 ， 大科技投入 ， 进的服务手段来争取竞争领先的主动权 。 加 用先 加强 信 息平台、 网络渠道 和电脑 软硬件的开发 、 建设 和利用 ， 并形成个人理财 导致客户购买 了并不适 合的理财产 品， 造成 了客户 的损失 。 ２ 科技支撑力度不 足 ． ４ 业务乃至新 经济网络和 平台 ； 树立 对信息 情报 的调查 、 研究 、 交流 、 咨询 以计算机 网络和通迅技术为 中心的金融 电子化是理财业 务发展 的 服务 的经 营理念 ， 把银 行的个人 理财业 务真正纳入 信息产业或 “ 息银 信 的领地 ， 加强信息情报 的调查 、 研究 、 交流 、 咨询服务及 经营与管理 。 技术依托。 目前我国商业银行技术服务手段落后 ， 通迅 网络 、 计算机应用 行 ” 参考文献 软件配套能力差 ， 科技化程度低 ，大多数商业银行还在 以宣传图表 、 资 料、 计算器等简单工具为主 ， 缺少专门为客户设计 的电脑 软件 ， 以及提供 … 喻 强． １ 商业银行 个人理 财业务新趋��
我国商业银行个人理财业务问题探讨
元… ，首次超过 日本成 为全球第 二 大经济体 。伴
随 经济 快速 发 展 ， 国民财 富迅速 积 累 ，个 人 拥有 的 可 支配 金融 资 产迅 速增 加 ，中国人 民银行 发 布 的统 计 数据 显示 ：２ ０ １ ０年 我 国居 民储 蓄存 款 已 突 破 ｌ ６ 万 亿元 ，为个 人 理 财 业 务 发 展 带 来 巨大 的市 场 需
论基础是生命周期理论。该理论认为消费者会根据
一
二 、我 国商 业银行 个 人理 财 业务快 速发 展 的背
景
生 的 收入 和支 出来 安排 在 各个生 命 阶段 的 即期 消
费和储蓄， 目的是 获得整个生命 周期 的效 用最大
化 ，该理论指导各商业银行根据客户的财富和消费 状况设计个性化理财产品。 ，
然出现大量资金寻求投资渠道 。我 国商业银行个人
理财 业务 尚处在起 步 阶段 。面 对 巨大 的理 财市 场需 求， 如何 拓展 个人 理财 业务 ， 使其成 为新 的利润 增 长 点将 是各 商 业银 行必 须 面时 的新 课题 。
一
到包含不 同收益率和风险的投资组合。该理论在实
践 中指导 投 资 者通 过 投 资 组 合 的 运用 ，分 散 投 资 、
求。
纪９ ０年代 ，一些商业银行开始尝试 向客户提供专 门的理财服务 ，１ ９ ９ ６年 中信银行 广州分部率先成 立私人银行部，向银行存款额度保持在 １ Ｏ 万元 以 上 的客户提供财务 咨询服务 ，紧 随其后 ，工商 银行、招商银行 、光大银行等纷纷推出各项理财服 务 内容 ， 标志着我 国商业银行个人理财业务 出现 ；
“ 十八 大 ” 报告 指 出 ， ２ ０ ２ ０年我 国城 乡居 民人 均 收入 比 ２ ０ １ ０年 翻 一 番 ， 也 即意 味 着 未来 七八 年 间 ， 我 国居 民收入 水平 将 有 大 幅增 长 ， 居 民理 财 意 愿 将 明显 增强 ； 另 一方 面 ， 伴 随着楼 市调 控 、 股市 震荡 ， 必
我国商业银行个人理财业务发展对策及建议
与 国外 相 比 ， 国 的产 品是 由银 行 统 一 制 定 的标 准 化 产 品 ， 我 对 客 户 也 仅 是 简 单 的 根 据 其 认 购 理 财 产 品 的 多 少 进 行 了 分类 ， 比 如 中 国银 行 的 “ 中银 理 财 ” ０万 元 为 客 户 进 入 门槛 ， ５ 民生 银 行
（ ） 融 市场 欠 发 达 ， 融 分 业 经 营政 策 制 约 一 金 金
股 票 和 债 券 运 作 非 常 陌 牛 ， 期 货 、 产 、 金 等 投 资 的 知 识 知 对 地 黄 之 甚 少 ， 不 用说 对 上 千种 险 种 如何 熟 悉 和灵 活组 合 了 ， 然 无 更 显 法 为 客 户 实 现 资 产保 值 、 值 和 规避 风 险 。 增
的 “ 凡 理 财 ”０万 元 为 其 进 入 门 槛 ， 然 门 槛 差 了 ４ 非 １ 虽 ０万 元 ， 但 是 所 提 供 的 服 务并 没 有 太 大 的 差别 。
（ ） 管 制度 趋 严 ， 品缺 乏 创 新 三 监 产
从 ２０ ０ ９年 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 产 品发 行 情 况 （ 图 １ 见 ） 可 看 出 ，０ ９年 发 行 的 个人 理 财 产 品 中 ， 贷 资 产 类 和债 券 类 占 ２０ 信 比最 高 ， 别 为 ２ ％和 ２ ％ ， 计超 过 ５ ％ ， 分 ９ ４ 合 ０ 而在 ２ ０ ０ ８年 最 红 火 的涉 股 类 产 品 只有 ６ ７款 ， 占比不 到 １ ％。
所 谓 商 业银 行 个 人 理 财 业 务， 指 商业 银 行 以 自然 人 为 服务 是
对象 ， 围绕 其 收入 和 消 费水 平 、 庭 情 况 、 生 活质 量 的 要 求 、 家 对 预期 目标 、 险 承 受 能 力 及 心 理 偏 好 等 情 况 ， 成 一 套 以个 人 资 风 形 产 效 益 最 大 化 为原 则 ， 在 财 务 安 排 过程 中相 应 地 提供 一些 更 具 并 有 针 对 性 的 综合 化 差 异 性 理 财 产 品和 理 财 服 务 。
商业银行个人理财业务现状之思考
（ ） 六 以人为本 ， 培育一支高素质的 内部审计人 才 队伍 。
（ 责任 编辑 ： 黎桂 林 ）校 对 ：Ｇ ） （ Ｌ Ｌ
（ ） 二 产品销售与客户投资的灵 活性有所欠缺 。
在产品销售方面 ，大部分国有商业银行 的理财产品 销售渠道主要是柜台销售 ，只有基金能在网上银行 销售 ， 但手续甚是繁琐。在投资期限方面 ， 针对市场
商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 现 状之 思考
李桂珍
（ 中国建设银行 股份有 限公司广西 区分行 ， 广西 南宁 ５０２ ） ３ ０ ８
对美元利率升值的预期 、 人民币的持续升值 ， 以及客 户灵活性 、 简单化理财需求 ， 中国建设银行“ 汇得盈”
没有 及 时 相应 地 推 出期 限较 短 的 、客 户 可赎 回的相
２０ 末才 推 出仅 面 向资产 ３０万 的顶端 客户 年 收 ０６年 ０ 益率 为 ７ ％的 “ 建行 财 富 一号 ”Ｐ ＩＯ产 品 ， 场 反 映 相 市
对 滞后 。
发 的操作型客户关 系管理系统 （ Ｃ Ｍ） Ｏ Ｒ 和各行 自行 开 发 的 分 析 型 客 户 关 系 管 理 系 统 （ ＲＭ） 总 行 Ｃ ， ＯＲ Ｃ Ｍ系统定位是客户经理的 日常工作平台， 是客户 关系管理的前台 ， 主要用户为前台客户经理 ， 主要作
用是 为 广大 个 人 客户 经理 提供 一 个 客户 发 掘 、 护 、 维
（ 建立效益审计基础数 据库 ， 四） 为开展效益审 计提供基础条件。必须建立 内部审计基础资料库 ， 对 商业银行经营管理活动 中的有关数据进行提取 和积 累， 为效益审计分析提供可靠依据。内部审计人员可 以通过数据库平台 ，对审计对象经 营管理情况进行
我国商业银行个人理财业务现状分析及发展构想
２０ 年（ ３ 卷） ３ ０ ８ 第 ７ 第 期
管理 科 学
回国 围留
咀嚼 国现
李 宁 ， 晓雪， 家琪 谢 郭
（ 兰州商学院， 甘肃 兰州 ７０２ ） ３００
四 Βιβλιοθήκη 届的围 摘 要 ：本文 以国内商业银行 个人理 财业务发展现状 为研 究 ５ ０万资金有多少 是银行里 的存款 ，多少 买了股票 ，多少买 了基 对 象，着重分析个人理 财业务发展的 问题及提 出相应的对策 ， 并 金 。 目了 然 。 一 结合我 国的 实际情况 ， 出了国有 商业银行 个人理财 业务 的发展 提 而 国内的大多数商业银行却做不到这一点 ， 国内商业银行对 构想。 个人理财 的宣传力度不够 。直至现在 ， 国内仍有许多人没 有完 在 关键字 ： 商业银行 个人理财业务 发展构想 全认识个人理财业务。使之不能完全挖掘这种潜在客户 ， 而丧失 了商机 。 个人理财是指专业机构为个人提供的有针对性 的、 专业化 的 ２２从发展的角度看我国个人理财业务 的不足 － 综合性理财服务 ， 它是个人资产通过银行专家 的理财服务实现保 ２ ．理 财产 品还不够丰富 ．１ ２ 值增值的过程。个人理财在 国外是一种十分流行 的金融服务 ， 尤 个人理财业务涉及诸多个人投资领域 ，囊括诸多的产品 ， 仅 其在发达 国家 ， 业务几乎深入到 每一 个家庭 ， 这项 占到总收入 的 在金融领域就涉及 到银行 、 、 证券 基金、 险、 保 信托等几大类产品。 ３ ％以上 ， ０ 可见如何理好财是消费者和银行业都应重视 的话题 。 如果 只依靠银行 自身的产品显然不能满足个人理财的需要。 ２． ． ２具备理财专业知识和技 能的 高素质金 融人 才极其 匮乏 ２ １ 个人理 财在 我 国的 重要性 国内传统的商业银行业务人员 由于 内部职能分工的限制 ， 往 １１个人收入 的巨增 ， ． 突显个人理财 的重要性 往 只重视提供传统 的银行存贷业务额等服务。但是 ， 由于个人理 改革开放 以来 ， 居民财富急剧膨胀 ， 个人资产保值增值 需求 财是一项综合性的业务 ， 要求理财人员必须全 面了解个人理财业 旺盛 。当人们手中的财 富积 累到一定程度时 ， 人们所关心 的就不 务的各项产品和功能 ， 还要掌握证券 、 保险、 房地 产等相关 知识 ， 仅仅是消费 了， 而更关心 的是如何 有效地将手 的财 富进行分配 并具有 良好的人际交往能力。 和投资 ， 由此居 民对资产 的保值和增值 的需求 日 益旺盛。 ３ 大 力发展个 人理 财业务 的构 想 １２个人风险保障需要个 人理 财业务 ． 随着住房 、 、 医疗 教育市场化改革进程 的推进 ， 家庭需要针对 ３１开展个人理 财业务需要政府和中央银行的支持 ． 各类风 险建立完整的风险保 障机制 ， 阶层需要投资理财 的专 富裕 金融 业管理部门也要逐步放开对 商业银行实施 分业经 营的 业服务 以确保其资产的流动性 、 收益性和安全性。 因此 ， 阶段居 束缚 ， 现 并且减少行政干预 ， 鼓励大胆创新。 管理部 门应该提倡 银行 民个人理 财服务 的需求很强烈 ， 中中等收入的家庭也希望能借 里联合各行业的战略伙伴和各界专业精英 ， 其 建立规 范的理 财管理 助金融机构 的服务， 使其资金使用 的更为精确恰当。 委员会 ， 为客户提供政策允许 的金融 理财服务 。央行要支持银行 １３我国解决老龄化 问题 需要个人理财的帮助 ． 发展 中间业务和投资类保险产品 ， 鼓励证 券公 司进入 同业拆借市 我 国必然面对 老龄 化的社会 问题。根据传统定 义 ， 上个世纪 场 ， 进而推进银行信贷资产证券化 的实现。 末我 国老龄人 口已经超 过了 １ ％， ０ 已经进入老龄 化社会 。根据我 ３２银行企业理念创新、 品创新 、 ． 产 服务创新 国的人 口和年龄分布 ， 预计在 ２ ２ ０ ０年 ， 国 ５ 以上 的人 口总 ３ ．理 念的 创 新 我 ０岁 ．１ ２ 数将超过 ６ 亿人 ， 到那时候 ， 我们将面临巨大的老龄压力。 尤其是 商业银行还要更新理财观念 ， 高度认识和重视个人理财对 要 退休金准备不足的缺 口越来越大 ， 仅仅依靠企业提拨 的退休金准 其长久发展的重要性 、 打破过 去陈 旧观念 ； 要树立为 客户终身理 备仍不 足。所 以在这样 的背景下 ， 依赖个人投资理财来 累积大部 财的观念 。个人理 财业务是金融行业的全新业务 ， 会促使商业银 份 的退休金 ，完善的个人财务规划显得极为重要。只有高效 、 合 行迅速地从本位主义 向以服务为导 向的市场化转 向 ，你 不理财。 “ 理 、 期的个人理财业务 ， 长 才能确保 我们在相 当长的时间跨度里 财就不理你” 明了银行必须以客户为 中心 ， 说 以市场为导向。 规划我们 的收入与支出。 ３ ． 品 的创 新 ． ２产 ２ （ ）ｎ １ Ｊ速银行卡业务的发展 。 Ｊ 近年来 。 信用卡 已成为各银行争 ２ 个 人理财 业务 存在 的 问题 夺市场 的主要领域 ， 实践表明 ， 信用卡属厚利产 品。 （） ２ 投资产品 ２１与西方国家比较我国商业银行个人理财业务的不足 ． 的创新 。随着个人外汇投资渠道 的增多 ， 各商业银行 可以根 据各 ２１１ 国 个人理 财 受 分 业 经 营 的制 约 ． 我 ． 自的优势 ， 创新 出独具 一格的金融投资产 品 ， 来满 足客户 的不 同 在 国外 ， 由于混业经 营的市场环境 ， 个人理财业务 可 以利用 需求 。 基金 、 票、 险 、 股 保 债券 等各种金 融手段 为客户提 供多种增 值服 ３ ．服 务的创新 ．３ ２ 务， 只需一个 电话 ， 就可 以获得各种投资咨询 ， 银行还可 以担任操 （） １建立 个人理财 中心。现代银行与传统 银行 在服务上的重 盘手 。 以， 所 相比较而 言 ， 国内的银 行、 保险、 证券三个市场处于割 要区别是强调“ 以客户为 中心” 。 裂状态 ， 客户 资金只能分别在三个 市场中循环 ， 而无法享受到混 （） ２ 针对消费者某一方面的需求（ 如购车 、 买房 、 装修 ） 商业银 业经营的便利 ， 资金不能在三个市场间 自由流动 。 行推出了专 门化 的个人信贷及理财服务。 ２１ ．２我 国居 民与美 国居 民相比。 ． 个人理 财的意识较弱 （） ３建立综合性金融超市 ， 更便于银行服务大众。 这种超市是 比较典型 的是深圳某商业银行拟建 美 国居 民具有乐 意和偏好投资 的传统 ， 投资作 为一生 收入 个人理财中心发展 的新方向。 将 的主要来源之一。个人 理财方案设计通常 以一生为期限 ， 制订长 设 中的现代人金融超市。 期 的理财计 划 ， 立教育金储 蓄账 户到制订遗产计划 ， 从设 覆盖人 ３３要加强全社会对个人理 财的正确定位和认同 ． 生的每个 阶段 。 目前， 许多人对个人理财业务还存在 片面的认 识。有人不放 ２１ ．． ３国内商业银行个人理 财服务不到位 心把财产交给银行打理 ，宁可把 大量 资金 存放 在储 蓄和 国债上 ； 建行北京 分行一位个人理财师介绍说 ， 在香港 ， 客户经理 每 有 的人认 为银 行理财一定是风 险低 、 收益高 ， 对银行提 出高 回报 又不能接受本金损 失的风险 ， 潜意识地将理 财与投资 天一 打开电脑 ， 能看到每一个客户 的情况 ， 他就 电脑里就有 比如 率 的要求 ， 今天哪个客户生 日 了， 到 资产分布情况。 比如说 ， 他有 ５ 万存款 ， 收益划 等号 ； 的人甚至认 为银行 对理财服务 收费（ ０ 有 下转 ３ ０页）
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
国有商业银行个人理财业务发展 论文
国有商业银行个人理财业务发展浅析中图分类号：f832文献标识：a文章编号：1009-4202（2012）01-050-01摘要个人理财业务目前在国内尚处于起步阶段，但市场前景十分广阔。
通过个人理财产品创新和风险控制不断丰富个人金融理财内涵，提升服务质量，银行个人理财业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。
关键词个人理财业务发展对策产品创新风险控制一、国有商业银行个人理财业务发展现状（一）社会财富分配原则多元化社会财富分配原则的多元化带来个人资产的多元化，对个人资产的管理将成为商业银行效益新的增长点国。
个人银行业务在国外银行的业务比重一般在30%-50%之间，而国有商业银行的占比大都低于10%。
近年来，由于个人资产增长迅速，目前国内银行对公存款与个人存款之比已经倒挂，为4：6。
个人理财资产由过支的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。
随着中国资本市场的发展，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，从而形成了一个庞大的个人理财服务需求市场，为国有商业银行开展个人理财业务提供了坚实的基础。
（二）个人理财业务的增长个人理财业务作为金融机构提供的一种金融服务，在业务操作过程中会受到金融市场中各种不确定因素的影响，因而金融机构及个人投资者都可能遭受金融风险。
目前我国商业银行个人理财业务的风险主要体现在市场风险上，各银行为吸引客户，片面追求高收益率，忽视风险防范，运营成本与收益之间的矛盾日益突出，风险与收益的缺口也开始扩大；除了市场风险国内商业银行个人理财业务的风险还体现在操作风险上，银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后。
有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。
二、国有商业银行个人理财业务的发展策略思考（一）个人理财产品的创新针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化程度。
商业银行个人理财业务的发展对策研究
（ 二 ） 金 融 产 品单 一 ，理 财 产品 运 用不 够 充 分
目前 ，中国各商业银 行推出的几 十种金融产品 ，完全不 能满足广大 群众的理财需求 ，更是 远远落 后于 世界其 他发 达 国家 的水 平。 于此 同 时 ，各商业银行的金融产品还往往都效 果重 复 ， 严重缺乏可 实用性和延 展性 。业界 内同业推出的金融 产品区别度不大 ，客户往往无 法分辨 出各 商业银行所推出的理财产品都 各 自有 什么不 同的特色 。因此 市场价格 比 拼愈演愈烈 ，而客户的真正需 求得不 到满足 ，个人 理财业务 发展缓慢 ， 这 严 重 影 响 了理 财 市 场 的 健 康 发 展 。
商 业银 行 个 人 理 财 业 务 的发 展 对 策研 究
高文天
摘 要 ：随着个人 收入 的不断增加 ，． Ａ － ４ ＂ １ ￣ 的理财需求也在逐 步增 强，个人理财业务必将成为商 Ｊ ， ｋ ￣ Ｉ ｔ 行盈利方式的重要 组成部 分。然而， 中国商业银行 个人理 财业务 的发展状 况与发达 国家的发展 状况相 比明显处于落后阶段 ，且存在很 多 问题。本 文 旨在 分析 中国商业银行个人 理财业务 目前存在的问题 ，并就该 问题对如何发展商业银 行个人理财业务提 出对策建议 。 关键词 ：商业银行 ；个人理财 ；存在 问题 ；发展对策 近年来随着经济金融 的发展 、国民经济和个人财富 的增 加 ，中国的 个人理财业务迅猛发展 ，个人理财业务 己成为 中国商业银行业 务发展的 重 要 内容 。 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 发展 现 状、 中国的商业银行个人理财业 务则起步较 晚 ，发展正 处于初 始阶段 ， 但是 ，各大商业银行都努力发展 着各 自的个人理财业务 ，摸 索着推 出了 不 同的个人理财业务。产品发行规模在 ２ ０ ０ ５年末为 ２ ０ ０ ０亿元 ，至 ２ ０ １ ０ 年末 已高达 ７万亿元 ，同 比增长 ３ ４倍 ，个人理财业务正蓬勃发展。 改革开放 以来 ，中国经济快速增长 ，家庭 积累财 富 日益增多 ，城市 居 民家庭金融资产 的增长更 为迅速 ，金融 服务需 求 的金融 意识越 来越 强 ，其 中大部分都缺乏有效的理财服务。快速增 长的家庭 金融资产 和相 对落后的专业理财知识的使得金融服务成为当务之急。迫切的理财需求 和极度缺乏 的理财技巧使得创造 出来一个巨大的商机 。 从目 前在 国内提供个人理财业务的商业银 行来看 ，总体来说行业 间 的竞争激烈 。随着央行连续多次降息 ，存贷款利差大幅降低 ，迫使 商业 银行调整业务结构 ，大力发展表面业务 、中间业务 ，特别是个人金融业 务 。这使得个人理 财业务不 仅在 国 内商业银行 间竞争 ，商 业银 行与保 险、证券公 司等非银行金融机构 ，国内金融机构与外国金融机构 间的竞 争也在不 断加剧 。２ ０ ０ ５年银监 会颁 布实施 《 商 业银行 个人理 财业务 管 理暂行 办法 》和 《 商业银行个人理财业务风 险管 理指引》，标志着 中国 的商业银行个人理财业务 正在 向发 达 国家靠 拢 ，日趋成熟 化和理性 化 ， 银 行 的个 人 理 财 业 务 迎 来 新 的发 展 阶 段 。 二 、商 业银 行 个人 理 财业 务 面 临 的 问题 虽然商 业银行个人理财业务有着美好的前景 ，但是仍然 与发 达国家 有 着 很 大 的 差距 。 （ 一 ） 个人 理 财 业 务 发 展 不 平 衡 目前 ，各商业 银行个人理财业务 的发展往往都是实行 的由总行带动 分行 。普 通商业银 行往往 都 以综 合性 理财 服务 为其 主要发 展方 向 。然 而 ，就 目前来看 ，现阶段 中国大 多数商业银行 的个人理财业务仍 处于理 财顾问服务的初始水平 ， 更是 缺乏有效 的市场定位 ，这使得 商业 银行 的 个人理财服务效率低下 ，针对性 非常弱。
我国商业银行个人理财业务的发展思路
主 要特 点 ： １ 、稳 健型 理财 产 品 比例 高。 ０ 年 保 证收 益型 理财 该 对个 人 理 财 业务 出现 的 问题 高 度 重视 ，需 出台相 关 规 定规 范 市 ９ 产 品发 行 总数接 近 ２ ０ 款 ；非保 本 类 型 中 以信 贷类 产 品 为代 表 的 场 。监管 机构 还要 根据 国 内外宏 观经 济运行 及金 融市 场 的发展 变化 ００ 稳健 类型增 长 了超过 １ ０ 款 。２ ００ 、人 民币理 财产 品 “ 宠 ”。０ 年 进行分析研究，通过公布金融数据等方式增强投资者的风险意识和 受 ９ 银行人 民币理财产 品增 至８ ％，而外 币理 财产 品则 遭受 “ ５ 冷遇 ” ， 风 险防 范能 力。鼓 励 商业银 行进 行各 种风 险提 示教 育工作 ，做 好理 发行 数与 市场 占比出现 “ 降 ”。 ３ 双 、债 权类 产 品地 盘最 大 。０ 年 财产 品实际 收益 的解释 、说 明工 作 ，引导公 众理 性投 资 ，实现 商业 ９ 发行 的 银行 理财 产 品 中 ，近 ３ ０ 款 债 券 与货 币 类产 品市 场份 额最 银 行与客 户之 间 的良性 沟通 ，避 免 引起不 必要 的纠纷 。 ００ 高 ， 占比４ ８ ３４ ％；２ ０ 款信 贷 类 产 品也 是 主 力 。 占ｌ４ ．０ ９０ ； ３０ ％。 ｉ ５ ２ 、发展核心 ：研究客户需求资料 。提高服务针对性。做好个 ４ 、创 新 品种 比以往 多 。０ 年 银 行理 财业 务根 据 市场 环境 与投 资 者 人理 财 业务服 务 内容 的研究 及客 户个 人理财 业务 产 品个 性化需 求的 ９ 需求 的变化 推陈 出新 。包括 管理 期限 、投 资对 象 、担保设 计 、分层 研 究 。由于在 人 生的不 同理 财阶 段表现 出明显 的各 自特 点 ，并 在人
工商银行个人理财业务问题与对策探讨
工商银行个人理财业务问题与对策探讨摘要工商银行是国内早期就开始发展个人理财业务的商业银行。
经过多年发展，工商银行现已占据行业领先地位，工商银行的理财产品也成为了理财界的风向标。
工商银行理财产品现阶段遇到的问题可以反映当前整个行业遇到的困境。
本文将从介绍工商银行人民币理财产品的基本内容开始，了解工商银行个人理财产品的发展缘由和发展历程；提出当前工商银行个人理财业务中出现的问题，比如理财产品创新和销售上的局限，市场定位问题，理财产品条例不清的问题等；最后针对工商银行理财产品现阶段的发展瓶颈，结合实际制定对应策略和提供一些新的思路。
【关键词】工商银行；个人理财；发展现状；对策目录引言.............................................. 错误!未定义书签。
一、工商银行个人理财业务与理财产品 (1)（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍 (1)（二）工商银行个人理财业务的发展 (2)（三）工商银行理财业务的发展现状 (3)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (4)（一）理财产品相似程度高 (4)（二）发行能力相对一般 (5)（三）市场定位与其它银行冲突 (6)（四）理财产品服务和营销手段落后 (7)（五）理财产品条款不明确 (8)三、工商银行个人理财业务发展的对策与建议 (8)（一）坚持产品创新 (8)（二）加强工行理财产品的发行能力，优化产品结构 (9)（三）明确市场定位，完善客户资料 (9)（四）扩大网上银行的服务范围，建设多层次服务体系 (9)（五）加强同业横向交流，促进金融创新 (10)（六）完善理财产品信息披露，规范产品销售 (10)四、结语 (11)参考文献 (12)工商银行个人理财业务问题与对策探讨商业银行的个人理财业务起源于美国，后在发达国家中发展起来。
伴随着中国经济的迅猛发展，居民的收入日益增加，拥有的可支配收入也日益增多。
大家此时不再满足于传统的储蓄业务，开始将目光投向新兴的理财市场。
商业银行个人理财业务的问题及对策分析
商业银行个人理财业务的问题及对策分析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)07-000-02摘要随着我国市场经济的发展，改革开放的深化，居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。
本文分析了商业银行个人理财业务发展现状，个人理财业务发展中存在的问题及制约因素，提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。
关键词个人理财业务问题对策分析个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。
它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。
由此可见，个人理财业务不是一个推销产品的过程，而是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。
近年来，银行个人理财产品的快速发展，主要表现在以下方面：理财产品投资范围逐渐扩大，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化；金融危机冲击下，投资者风险厌恶程度上升，避险型理财产品成为主流；产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。
二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素1.金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间我国金融业的分业经营，虽有效地控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，限制了个人理财拓展的空间。
银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。
国内商业银行个人理财业务发展探微
国内商业银行个人理财业务发展探微中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）04-000-01摘要商业银行个人理财业务是在我国最近几年才开始的一个新业务，其主要是指商业银行为个人客户提供的财务分析与规划、投资咨询、资产管理等专业化服务活动。
但是目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求相差很大，下面我们就详细分析商业银行个人理财业务存在的不足，并针对问题提出一些解决措施。
关键词商业银行个人理财业务发展分析一、商业银行个人理财业务存在的不足1.理财产品缺乏创新，有着比较严重的同质化近年来，中国建设银行、中国工商银行、中国银行都建立了自己的个人理财中心或金融超市。
尽管名字和形式上有些差别，这些银行都强调“一站式”的服务理念，所有个人行动可以集中进行办理，不需要再到其他银行网点。
但商业银行提供的理财品种仍然有着品种少、规模小、局限于传统银行业的特征。
在投资领域，几乎跳不出外汇、有价证券、保险、基金等投资产品组合。
我国个人理财市场和发达国家成熟理财市场相比较，只是表面相似，实质精神并不一样，其业务范围更多是对现有业务的一个重新的整合，并没有结合客户需求来个性化设计，个人理财的本质和发展方向是个性化服务[1]。
不同的人，承担风险偏好程度不同，有的人喜好承担风险，有些人不愿意承担风险，所以根据个人不同的阶段，不同的投资偏好，不同的投资需求来实施个性化的服务，以此为基础进行产品创新，这是个人理财市场未来发展的真正方向和内在驱动力。
2.具备专业知识和技能的全方位金融人才比较缺乏商业银行个人理财业务同样要涉及员工素质问题，由于个人理财业务涉猎广泛、政策性强、业务比较复杂、对服务要求高等特点，所以银行要建立一个具备良好的政治素质，有较强的敬业精神和金融专家型的客户经理队伍，提供多功能、全方位理财代理、咨询服务。
加强对理财业务人员培训及营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展需求。
我国商业银行个人理财业务的发展探讨
我国商业银行个人理财业务的发展探讨中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01摘要近几年国内商业银行纷纷把大力开展理财业务作为个人零售业务的战略发展重点，广设理财中心和理财网点，发行多种多样的理财产品，各大理财品牌也应运而生，理财观念已深入人心。
但在商业银行个人理财业务发展的过程中，不容忽视的是仍然存在许多问题亟待解决。
本文旨在分析我国国内理财业务发展现状的基础上，总结了我国个人理财业务的特色，并分析出目前在该业务上存在的问题及其制约因素，提出了一些我国商业银行个人理财业务发展的建议及对策。
关键词个人理财商业银行对策引言：个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。
具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，使其成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加利润核心业务之一。
一、我国商业银行理财业务发展的必要性（一）满足个人日益多样化的金融需求。
改革开放以来我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。
金融统计数据显示，自2006-2010年我国城乡居民人民币储蓄存款飞速增长，截止2010年底存款余额达303302亿元，相比去年同期增长近16.3%，个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
（二）商业银行生存和发展的内在要求。
1、个人理财业务是商业银行的最终经营目标随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。
为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。
我国商业银行个人理财业务的发展
我国商业银行个人理财业务的发展摘要：我国商业银行个人理财业务是推动社会经济发展的加速器，满足了人们随时代变化而不断更新的个人理财需求。
本文首先对个人理财业务的概念、分类进行了阐述，之后从个人理财业务的特点、必要性着手，引出了我国商业银行个人理财业务的发展现状，面临的挑战以及对其发展提出的优化路径。
关键词：商业银行;个人理财业务;发展;优化路径一、个人理财业务的概述（一）个人理财业务的概念个人理财业务，通俗来讲就是理个人的财、管理个人财富的业务，也是一种建立在委托-代理这种现实主义关系基础上的银行业务，即商业银行为个人服务而提供的一系列个性化财务规划、财富管理等专业活动。
目前大多数的个人理财是根据不同个体的需求将个人财产合理划分出一部分，依据理财机构专业化的经济眼光和结构性的量化分析来进行组合、筛选、预测、分析，最后达成一致顺利投资以便达到保值、增值的个性化经济活动，但投资往往并不是那么一帆风顺，从开始到最后整个过程中都需要保持良好的心态，有及时取舍的潇洒以备不测。
（二）个人理财业务的分类个人理财业务按照管理运作方式的不同，可以将其划分为理财顾问、综合理财服务。
两门服务的区别主要有两点：其一，个体主动权的占比；其二，是否可以由双方共同承担结果。
顾名思义，理财顾问服务就是银行作为顾问向客户推荐理财产品，再给出理财建议，最终客户基于银行评估和建议的基础上自行选择理财业务，并且自主承担收益和损失。
在此服务中，尤其是对于有理财知识储备的个体客户，主动权几乎为“1”，而银行的评估分析承担了辅助作用，等并不能最终决定客户的理财选择，并且理财结果无论盈亏由客户一人承担。
另一个大类为综合理财服务，即银行接受了客户委托和授权后，可以代表客户按照事先商量一致的方案进行投资以及资产管理。
在此服务中，个体客户也终究是占较大的主动权，但有些理财业务涉及到银行利润，因此个体客户掌握主动权在2/3左右甚至更低，尤其是客户不具备理财知识，而且风险高、且需要银行共同承担收益与损失的业务。
我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策
我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、本文概述随着国内经济的持续发展和金融市场的日益成熟，个人理财产品在我国的商业银行中扮演着越来越重要的角色。
这些产品不仅满足了公众日益增长的财富管理需求，也推动了银行业务的多元化和创新发展。
然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着诸多问题和挑战。
本文旨在全面分析我国商业银行个人理财产品的现状，深入探讨其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策和建议。
文章将首先概述个人理财产品的定义、分类及其在我国的发展历程，然后分析当前市场上的主要产品和业务模式，接着揭示存在的问题和风险，最后提出针对性的对策和建议，以期为我国商业银行个人理财产品的健康发展提供有益的参考。
二、我国商业银行个人理财产品的现状分析近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的不断积累，个人理财市场逐渐崛起，商业银行作为金融市场的重要参与者，纷纷推出个人理财产品以满足广大投资者的需求。
目前，我国商业银行个人理财产品的现状主要呈现出以下几个特点：产品种类繁多。
商业银行针对不同投资者的风险偏好、投资期限和收益目标，推出了包括固定收益类、浮动收益类、保本型和非保本型在内的多种个人理财产品。
这些产品涵盖了货币市场、债券市场、股票市场以及衍生品市场等多个领域，为投资者提供了丰富的选择。
市场规模持续扩大。
随着居民财富的增加和投资意识的提升，个人理财产品的市场规模不断扩大。
越来越多的投资者开始关注个人理财，将资金投入到商业银行的理财产品中，以获取稳定的收益。
竞争日益激烈。
随着市场的不断发展，商业银行之间的竞争也日益激烈。
为了吸引更多的投资者，各银行纷纷推出创新型的理财产品，提高产品的收益率和竞争力。
同时，银行也加强了与其他金融机构的合作，共同开发理财产品，以扩大市场份额。
然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着一些问题。
部分产品的风险披露不足，导致投资者对产品的风险认识不够充分。
一些产品存在投资期限过长、流动性不足等问题，限制了投资者的资金使用。
对我国商业银行个人理财业务的思考
2012年第10期总第220期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】对我国商业银行个人理财业务的思考赖黄平（中共漳州市委党校，福建漳州363000）［摘要］随着我国经济的快速发展、城乡居民收入的不断提高，个人理财需求也在不断增长，各商业银行不断推出了多种多样的个人理财业务。
但由于受多种因素的影响，个人理财业务在快速发展的同时出现了产品偏少、个性化不足、营销宣传不足等问题。
应通过创新个人理财业务、理财产品和完善相关规章制度等加以解决。
［关键词］金融市场;商业银行;个人理财业务［中图分类号］F832.33［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283（2012）10－0097－02作者简介：赖黄平(1959－)，女，福建漳州人，漳州市委党校经济学副教授，研究方向:金融学、世界经济。
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
由于我国商业银行个人理财业务起步晚，而且受到金融制度、金融管理体制、金融市场发育程度等方面因素的制约，发展中存在着一些亟待解决的问题。
一、我国商业银行个人理财业务中存在的主要问题(一)个人理财产品同质化严重，个性化不足目前，虽然各商业银行的个人理财产品不断增加，但同质化问题较为严重，各银行多数的个人理财产品内容几乎相近，产品的创新能力不足，无法满足不同层次客户的特定需求。
各商业银行个人理财业务仍然是以产品销售为中心，没有根据客户的个性化需要设计产品，缺乏个性化服务，客户在任何一家银行所接受的服务基本上是大致相同的。
所以，各商业银行实际上是为有差别的客户提供无差别的服务，无法满足客户特性化、内在的理财需求，更无法针对客户的潜在需求设计相应的理财产品。
由于各商业银行理财产品同质化倾向严重，缺乏核心竞争力，使得各银行在同质化产品中进行无序甚至是恶性竞争，造成人力和物力的严重浪费，严重影响了银行的形象和声誉及个人理财业务的健康发展。
我国商业银行中的理财业务发展的新思路
我国商业银行中的理财业务发展的新思路一、加强风险管理商业银行的理财业务是一种涉及多方面风险的业务，所以加强风险管理是银行理财业务的基础。
银行要制定风险管理规则、健全内部审查机制和建立风险预警机制。
同时，银行要认真规划理财产品的投资方式和策略。
对于非标产品，银行要加强尽职调查，核实产品的风险情况，从而确保理财产品的安全性和稳定性。
二、多元化的业务模式在不断发展的金融市场环境中，传统的存款、贷款业务已不能满足市场需求，理财业务的发展迎来了发展的新机遇。
商业银行应当利用金融创新的力量，实现业务的多元化。
应当从股权投资、债券投资、商品投资等多个方面拓宽业务领域，不依赖于单一的业务模式，这样才能增强银行的业务韧性，同时也能够更好地满足客户对于理财服务的需求。
三、优化客户体验商业银行的理财业务主要需要具备客户开户、客户服务、产品推荐等功能，如何让客户获得更好的体验是提升理财业务服务质量的重要方法。
商业银行应通过建立合理的信息管理系统，为客户提供全方位的信息服务。
另外，商业银行可以通过创新理财产品设计、丰富理财产品品种等方法来满足客户的个性化需求，从而更好地提升客户体验。
四、积极开展社会责任商业银行作为国民经济发展的重要支柱，应当带头履行社会责任。
银行应当注重理财业务的流动性和安全性，确保理财业务的持续性和稳定性。
同时，银行还要注重对于金融知识普及，为客户提供金融知识咨询、财富规划等服务。
银行通过开展各种金融教育、金融普及活动，提高公众对于金融知识的认识度，从而为社会健康金融环境的构建做出积极贡献。
五、加快数字化转型当前，数字化已经成为商业银行的必须选择，数字化转型也是商业银行需要转型的方向。
银行应以客户体验度和产品创新度作为数字化转型的核心目标，从而寻求创新业务模式，实现数字化与理财业务的有机结合。
银行通过数字化转型，可以更好地管理客户资金，实现资金的流动性和效益的最大化，同时也有助于提高商业银行的竞争力，从而进一步扩大理财业务的影响力。
商业银行个人理财业务发展
商业银行个人理财业务发展
在当今的经济环境中，个人理财业务已成为了商业银行发展的重要方向之一。
随着市场需求的增加，商业银行对于个人理财业务的投入不断增加，不仅使得金融市场更加多元化，也让更多的个人客户能够受益于这些服务。
本文将从三个方面阐述商业银行个人理财业务的发展。
一、市场需求的增加
随着人们对于投资理财的需求不断增加，商业银行也逐渐注意到了个人理财业务的市场潜力。
在投资领域，不同的客户有不同的投资理财需求，商业银行可以通过推出不同的个人理财产品来满足不同客户的需求，比如股票型基金、货币型基金、债券型基金、分红型基金等。
这可以激励更多的客户投资理财，同时也为商业银行带来更多的收益。
二、优质服务的提供
为提高个人理财业务的质量和水平，商业银行必须提供更加完善和优质的服务，为客户提供更多的增值服务，如合理的财务规划、专业的理财顾问、完善的风险管理机制等。
此外，为了保障客户的权益，商业银行还要严格遵守业务规定，如向客户明确投资风险等。
三、风险管理的控制
随着金融市场变幻莫测，金融风险也日益复杂和多样化。
商业银行必须设立专业的风险管理机构和专门的风险管理体系来控制风险。
同时，商业银行还要加强风险教育和投资教育。
客户需要了解自己的投资需求和风险承受能力，才能达到双方共赢的目的。
总的来说，随着金融市场的变化以及投资者个人的风险承受能力的提升，商业银行对个人理财业务的投入也在不断增加。
通过提供更多、更好的个人投资理财产品，为客户提供全面的、专业的理财服务，控制投资风险，商业银行也将在个人理财市场上占据更为重要的地位。
我国商业银行个人理财业务发展问题浅析
究我 国商业银 行个人理 财业 务发展 历程 及特 点 ， 剖 析 当前该 业 务存 在的一 些主要 问题 ， 并提 出对 策建议 ， 为银 行业
个人 理 财 业 务 发 展 提 供 支持 。 关键词 ： 商业银行 ； 财业务概述
个＾ 理财业务， 又称财富管理业务， 是目前发达国家商业银行利润 的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指： 银行利用掌握的客户信 息与金融产品， 分析客户 自身财务状况， 通过了解和发掘客户需求 ， 制定 客户财务管理 目 标和计划 ， 并帮助选择金融产品以实现客户理财 目 标的 系列服务过程。在我国， 个人 理财业务是指商业银行为个人客户提供 的财务分析、财务规划、投资颐问、资产管理等专业化服务活动。 个人理财业务并不是—项全新业务， ２ ｏ 世纪７ ０ 主 Ｆ 代以来， 在全球金融 创新浪潮的冲击下， 个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家， 个＾ 理财业务几乎深人到每—个家庭， 其业务收入已占到银行 收入的
一
好的沟通协调能力， 诚实守信。但是国内银行普遍缺乏高素质的专业理 财人员， —些理财人员自身缺乏必要的专业知识和管理能力， 对有关法 律法规等不甚熟悉， 甚至于对所介绍的理财产品的风险特 不足， 或者有意隐瞒风险， 这都不利于理财业务的发展。 （ 四） 宣传营销不到位。商业银行对于理财产品缺乏全面营销， 市场 拓展力度不强。一方面在商业银行内部通常将理财产品的营销落买到 个人理财部门， 没有充分发挥银行各部门所有职员的力量， 进行全员营 销； 另—方面 ， 营销策略 Ｅ 主要针对现有客户， 通过电话、短信 息等方式 进行宣传， 没有积圾拓展市场， 主动营销的意识不强。
Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｖｉ ｅ ｗ Ｉ金融视线
我 国商业银行个人理财业务发展 问题浅析
商业银行个人理财业务发展探讨
二、 银行 个人理财业务发展 中的问题 我 国个 人理财业 务从九十 年代中后
１９ 如何实现家庭财 期开始 出现 ，９ ６年 中信实 业银行 广州 系列服务过程。进入新世纪以来， 各家 金融意识也在不断增强， 增值 日益成为人们关注 的热点 分行在 国内最早挂出了 “ 私人理财中心 ” 商业银行都加快了个人 理财业务发展 ， 注 产的保值、 各商业银行也注意到银行 间 的牌子， 其后各家银行纷纷推 出自己的理 重进 行理财 品牌建设 。 如招商银行 的“ 金 问题 。同时， 特别是 ２ ０ 以来， ０ ３年 个人 传统信贷业务的发展 财产品和服 务。 葵花 ” 中信实业银行的“ 、 理财宝 ”建设银 的竞争越来越激烈， 、 但与此 同时也应 发展 行的“ 当家 ”农 业银行 的“ 乐 、 金钥匙 ”交 面临严峻 的挑战， 中间业务成为银 行 理财业务发展十分迅速， 、 而个人理财正是这其中极具 看到 目前发展 中仍然存在着很 多问题。 通银行 自 圆梦宝 ” 个人理财业务 已经 的必然选择， 勺 “ 等， 成为银行未来发展的重点业 务。
账 以及质量成本报表． 质量成本” 在“ 总账 增大工作量， 且难 以提 出降低质量成本 的 尚难于 准确确定最适 宜质量水 平和最低
下， 设“ 防成本 ”“ 定成本 ”“内部 建议，让人看不到质量成本管理的效益 ， 质量成本。在实务中， 分 预 、鉴 、 容易造成重质量轻 故障成本 ” 外部故障成本 ” 和“ 明细账 。月 以至于对该项工作 的意义产生怀疑 ， 从而 成本 、 忽视经济效益的倾向。 末， 据总账 和明细账 资料 编制“ 根 质量成 不利于质量成本管理工作的开展。 本表 ”在进行 ‘ 。 质揖成本 ， ， 时， 分析 可设 置 随着我 国市场经济 的逐 步完善 ， 质量
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投资理财 。截至 ２０ ０９年 ５月末 ， 中外 资商业银行存续 的理 各
财产品超过 ４０ １０只 ， 理财业务 市场 规模达 到 ７０ ０ ０亿 元人 民 币， 理财客户 达到 ２０万人 ， ３ 种种现象表 明 ， 个人 理财时代 已
经 到来 。
一
财富投资渠道 ， 股票 、 债券 、 保险 、 基金 、 信托 、 外汇等各种投资
户基本上是空账 ， 巨大 的资 金缺 口早 晚要 填补。据世界银 行
预测 ， 中国 ６ ０岁 以上 的人 口比例将迅速从 １９ ９０年 的 ９ ％上升 到 ２２ ００年的 １％ ，００年进一步上升到 ２ ％ ， 口老龄化的 ６ ２３ ２ 人
速度明显快于 Ｏ Ｃ Ｅ Ｄ国家 ， 口老龄化将 冲击社会保 障体制 。 人
网站均设有理财栏 目等 ； 人们 的投资意 识和投 资需求 日益增 强， 纷纷将 目光从 最“ 始” 原 的储 蓄理财转 向更多形形 色色的
随着 中国金 融体制改革的深入 以及金融市场对外开放 的 加快 ， 金融竞 争在加 剧 ， 而也推 动 了金 融创新 的加速 ， 突 从 其 出表现 为众多金融新 产 品、 新工 具的诞 生。居民拥有 更多 的
推动我国个人理财市场如此蓬勃发展的主要 因素是 ： （ ） 一 个人财 富的迅速增长
导， 选择更优 的投资产 品 ， 获得更好 的投 资 回报 ， 客观上需 要 专业的理财服务 ， 这就催生了个人理财业务 的市场需求。 （ ） 口老龄化加剧 三 人 随着中国国民生 活水平 的提高 和医疗条 件的改 善 ， 均 人 寿命不断延 长 ， 加之中 国实 行计划生 育政 策和养老 保障体 系 的建设滞后 ， 中国的养老问题尤为 突出。 目前 ， 中国已经进入 老龄化社会 ， 而且是在经济 比较落后 的情 况下进入 老龄化社
加之国民理财知识 比较匮乏， 客观上 就需要专业 的理财服务 ， 对其进行有效的管理 ， 使资产 不断保 值增值 。这 就使得个人 理财服务在 中国有着强烈 的市场需求。
（ ） 融 创 新 导 致 金 融 产 品 日趋 丰 富 二 金
主打内容 ， 各种理财杂志不 断面世 、 刊专辟理财 版、 报 多数大
总量将达 到 ３ 万亿 ， 随着宏观经 济 的迅 猛发展 ， 国人 均 ８ 伴 我 收入也 由 １７ ９ ８年的 ２ ８５增长到 ２ ０ 的 １２ １ 其 中最 ３． ０８年 ０７ 元（ 高的地 区仍然是上海 ， ２ ６０元 ） 比 １７ 为 ６９ ， ９８年增长 ４ ０多倍。
伴 随中国经济的持续 快速增长 和经济体 制 的变 迁 ， 民 居
收稿 日期 ： １ ０ — ５ ２ ０— １ ２ ０
会， 即所谓“ 未富先老” 明显不 同于西方发达 国家。中国的养 ， 老保险体制建立才 ｌ Ｏ年左右 ， 中国的社会养 老保 险采取社会
统筹与个人账户相结合的模式 ， 由于历史 的原 因， 目前个人账
家庭所积累 的财富也高速增长 。城市居 民家庭 的金融 资产增
长尤为迅速 ， 中国的中等收入阶层 人数正迅 速扩大 ， 已经 占全 国总人 口的 １ ％左 右 ， ２７亿人 ， ９ 即 ４ 并且 正在 以每年 １ 的速 ％ 度增长． 随着居 民财富的增长 ， 富裕家庭拥有 巨大 的理财服务
改革开放以来 ， 中国经济经历 了突飞猛进 的增 长 ， 中国的
Ｇ Ｐ年均增长率 达到 ９ ５ Ｄ ． ％。是 世界上 增 长最快 的国家 ， 这 个速度是同期世界经济年均增速的 ３倍 。中国的经济还将会 以 ７ 一 ％的速度 间增 长，００年 时 ， ％ ８ ２２ 按不变 价格 计算 ， Ｄ ＧＰ
于金 融开放、 市场业务多元化， 尤其是 商业银行 间的竞争激发 了国内市场 出现大 量的个人理财 产品 ， 个人 理财 业务 已成为各 商 业银行在金融创新过程 中推 出的一项主要 业务 ， 交易规模发展 迅速。本 文从 国内个人理财 业务的发展 动 力入 手， 对我 国商业银 行 的个人理财业务 的发展现状及障碍进行 了深入分析 ， 并为促进该业务可持 续性 的协调发展提 出了针对性的发展 策略 。 关键词 ： 商业银行 ； 个人理财业务 ； 市场分析 最近几年来 ， 从未有一项金 融业务像今 天的 “ 人理财 ” 个 这样火爆 。在社会的各个领 域 、 姓的各个 层面 激起了 千层 百 浪。各家商业银行 纷纷 隆重 推广 自己的个 人理 财产 品和服 需求 ， 财意识 日益 增强 ． 理 。另椐 中国人 民银行 最新 统计 显
产品纷繁复杂 ， 甚至房 产 、 黄金 、 衍生 金融工具 和各种各样 的
收藏 品都 进 入 了 人们 的 理 财 范 围 。面 对 日益 增 多 和 日趋 复 杂 化 的金 融 产 品 ， 资 者 越 来 越 希 望 能 够 得 到 专 业 化 的投 资 指 投
、
我 国个 人 理 财 业 务 发 展 因 素分 析
００年 第 ２ １ 第 １期 １ 卷 ３月 １
长沙铁道学院学报 （ 社会科学版）
Ｍ８．２ １ ／ Ｏ０ ＂
Ｖｏ ． ｌ Ｎｏ １ １１ ．
商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 发 展 思 考
陈 琼
（ 禺职业技 术学院， 番 广东 广 州 ５ ００ ） １０ ７ 摘 要 ：０世纪、 ２ ７ Ｏ年代以来， 全球 商业银行在金融创新浪潮的冲击 下， 个人 理财 业务 获得 了快速发展 。特别是 近年来 ， 由
示， 目前 民间金 融资本 已经超过 ２ ． ２ ５万亿元 ， 中大部 分得 其
不到有效的增值服务 。正 是 因为 家庭金融 资产 的迅速增长 ，
务。如工商银行的 “ 理财金账 户 ” 招 商银行 的“ 、 金葵 花 ” 民 、
生银行的“ 非凡 理财 ” 广东 发展银行 的 “ 情理财 ” 上海银 、 真 、 行的“ 慧通理财 ” ； 等 各家媒体 、 电视财经节 目将理财话题作为