格莱珉银行
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处
１ ． ２ 将 顺序 放 贷 与分 期 还 款 结合
立 了每周还款模 式 ， 每周借 款人 只需偿 还非 常小 数额 的一 笔 钱， 在Ｅ ｔ 积月累的过程 中逐步将 贷款还清 。这种模 式在现在或 许应用很广 ， 但在几十年前却意义非凡 。 从 贷款人 的主观性分析 。格 莱珉银行的商业 运营模 式 的
他 成 员 的还 款情 况 。这 种 方 式 ， 让小组组 长成为 了免费的 “ 监
作为社会资本 的一种 形式 ， 可 以分为 道德 上 的非强制 性信 任 和制度上 的强制性 的信 任。格莱珉模式二者 均有 。通 过采用 “ 分组 ” “ 顺序 放贷” 等方式 ， 让贷款 人 参与其 中， 并 相互监 督 还款情况 ， 控制发放风险 。同时 ， 由于孟加拉 国当地贫 困居 民 的地 区局 限性 ， 贷款人 之 间相 互熟悉 ， 一旦 有人 未及 时还 贷 ，
大的 。因此 ， 贷款人 间的相互 监督甚 至 比银行 派人 定期 检查
来得更有力 。
２ ． ２ 竞争对手没有格莱珉银行 专业
切掌握贷款人的信息 ， 增加贷款 回收率。
１ ． ４ 将“ 贷款 者 ” “ 存款者” 和“ 持股者” 三 位 一 ， 它的存款利率 和贷 款 利率是十分灵 活的。同时 ， 由于一般银行对于这方 面业务 涉及
教授于 １ ９ ８ ３年创建 的， 其创立 的主要 目的是使孟 加拉 国的穷 人们摆脱高利贷 的影 响。而这 一套不 同于传统金 融机构 的新
型模式一直坚持着这样三 条信念 ： 接纳被 银行所拒 绝 的穷 人 ； 贷款者都是诚实可信的 ； 穷人本身具有 生产 价值 。这些信念是
0尤努斯与格莱珉银行
案例：尤努斯 和格莱珉乡村 银行
1976年，在一次 乡村调查中， 一名 农妇告诉他，由于没 钱买做竹凳的竹子， 需要向高利贷者借钱， 做好竹凳再按固定价 格卖给高利贷者，每 天只挣2美分。尤努 斯震惊，他把27美元 借给42位贫困的村民 （妇女），以支付她 们制作竹凳的微薄成 本，免受高利贷的盘 剥。
尤努斯银行1976年在一次乡村调查中一名农妇告诉他由于没钱买做竹凳的竹子需要向高利贷者借钱做好竹凳再按固定价格卖给高利贷者每斯震惊他把27美元借给42位贫困的村民妇女以支付她们制作竹凳的微薄成本免受高利贷的盘谁也没有想到这一小小善举竟成为小额信贷运动的第一笔贷款而这场日益壮大的运动日后为尤努斯赢得了穷人的银行家这一美称
尤努斯办乡村银行的理念
1、人们不应该到银行来，相反，而是银行应该到民众中去。 2、利率大大低于高利贷者，但略高于传统银行，有效防止 了富裕者套贷。 3、还款模式。整借零还，按周还贷。大大优于传统银行的 “整借整还，到期还本付息”。 4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子，一年 四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮 助；以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规 模效应——原因很简单，自我雇用不在单一的车间进行， 也没有工资基础。 5、够消除乡下的苦难，减轻穷苦人四处奔波涌入城市的压 力。 6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人，而且这家银行还 由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份 而成为银行的股东。
尤努斯问银行，你们为什么不借钱给这些穷人呢？ 银行说不行，因为穷人缺乏信用。尤努斯跟银行讲了 很多次，银行都不理会他。 尤努斯就跟银行说，他来做担保，这些借据他都 会签，如果这些人不还钱的话，银行可以来找我追账， 我会负责付清款项。终于，银行同意了，穷人可以向 银行贷款，但前提是必须由他来作担保。” 随着担保的金额越来越多，银行开始限制尤努斯 担保的贷款总数。于是他想，为什么不自己创立一个 银行呢？他同孟加拉国政府沟通了几年，终于拿到了 银行业执照，建立了世界上第一家专门向穷人服务的 银行—孟加拉乡村银行（格莱珉银行）。
格莱珉银行对中国银行业的启示论文
格莱珉银行对中国银行业的启示论文格莱珉银行（Credit Suisse）是瑞士一家世界知名的金融机构，拥有悠久的历史和丰富的经验。
作为一家国际化的银行，格莱珉银行在中国银行业的发展中能够提供很多有益的启示和经验。
本文将从政府支持、国际化经营、风险管理等几个方面展开论述，以期能够对中国银行业的未来发展提供一些有价值的参考。
首先，格莱珉银行之所以能够在全球范围内取得成功，与瑞士政府的支持密不可分。
瑞士政府一直以来都积极支持金融业的发展，为金融机构提供优惠政策和便利条件。
这种支持为格莱珉银行的发展提供了稳固的基础。
因此，中国政府在银行业发展中也应该加大支持力度，为银行业提供良好的发展环境，例如通过减税、降低监管门槛等方式，为银行提供更多的竞争力和发展空间。
其次，格莱珉银行的国际化经营经验也可以对中国银行业提供启示。
随着经济全球化的加深，银行业也面临着越来越多的国际竞争。
格莱珉银行凭借其全球化的经营策略，在多个国家和地区都取得了较好的业绩。
借鉴格莱珉银行的国际化经营经验，中国银行业可以积极拓展海外市场，建立稳固的海外运营网络，提高国际竞争力。
另外，风险管理也是格莱珉银行一直以来十分重视的方面。
作为一家国际化银行，格莱珉银行要应对的风险很多，如信用风险、市场风险等。
为了有效管理这些风险，格莱珉银行建立了一套完善的风险管理体系，通过风险评估、风险控制等手段，实现了风险的有效控制。
中国银行业可以借鉴格莱珉银行的风险管理经验，加强风险防范和预警机制，提高银行业对各类风险的应对能力。
此外，格莱珉银行还在风险投资、科技创新等方面进行了积极尝试。
作为一家传统银行，格莱珉银行意识到金融科技的崛起对传统金融业务的冲击，并积极与科技公司合作，开展金融科技创新。
这种积极拥抱科技创新的姿态值得中国银行业借鉴，通过更好地利用科技，提高金融服务的效率，并为发展新业务创造更多的机会。
综上所述，格莱珉银行对中国银行业的发展具有很强的启示意义。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
格莱珉银行
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许 客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指 导和服务。因为农民缺的可能不仅仅是钱，还有生产技能和信息，这是借款人持 续发展的基础。 6．良好的外部环境，主要是政府在税收、准备金等方面政策宽松。给予贴息 贷款等资金支持，不干涉银行的人事权和经营自主权。
二.村镇银行 的介绍
111、 111、村镇银行设立的背景 2006年10月 一直在国际上享有“小额信贷之父” 穷人银行家” 2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行—— ——格莱珉银行 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女 年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女， 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6 1200个分行 4.6万多个村庄的银 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银 行系统， 400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富 多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日 银监会出台《 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下பைடு நூலகம்全国各地村镇银行如 雨后春笋般应运而生。 雨后春笋般应运而生。
格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。
本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。
格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。
优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。
通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。
未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。
格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。
【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。
通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。
强调专业化服务。
银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。
注重风险管控。
银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。
格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。
随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。
2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。
格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。
该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。
格莱珉银行对中国银行业的启示
格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。
中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。
格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。
科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。
合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。
格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。
【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。
1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。
目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。
中国银行业也存在一些问题和挑战。
传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。
风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。
金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。
银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。
中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。
2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。
他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。
格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。
他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。
尤努斯格莱珉银行观后感
尤努斯格莱珉银行观后感(中英文实用版)Document: Reflections on Yunus Grameen Bank Visit中文：在最近的一次旅行中，我有幸参观了位于孟加拉国的尤努斯格莱珉银行（Yunus Grameen Bank），这次参观给我留下了深刻的印象。
这家银行是由诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士创立的，主要服务于那些无法从传统银行获得贷款的农村贫困人口。
English:During a recent trip, I had the privilege of visiting the Yunus Grameen Bank in Bangladesh, an experience that left a profound impression on me.Founded by Nobel Peace Prize winner Dr.Muhammad Yunus, the bank primarily serves rural populations who are unable to access loans from traditional banks.中文：尤努斯格莱珉银行采用了独特的微贷模式，向妇女提供小额贷款，帮助她们创业和增加收入。
这种模式不仅改变了借款人的生活，也促进了整个社区的经济发展。
我对银行工作人员的热情和专业精神感到钦佩，他们不仅在业务操作上表现出高效率，还在社会责任方面做出了积极贡献。
English:The Yunus Grameen Bank employs a unique micro-lending model, providing small loans to women to help them start businesses andincrease their incomes.This model not only transforms the lives of borrowers but also promotes economic development in the entire community.I was impressed by the enthusiasm and professionalism of the bank"s staff, who demonstrated high efficiency in business operations and made positive contributions to social responsibility.中文：参观过程中，我有机会与几位贷款受益人交谈，听她们讲述自己的故事。
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]
![格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]](https://img.taocdn.com/s3/m/6df2939faf1ffc4fff47acba.png)
格莱珉银行模式[格莱珉模式的中国进程]在尤努斯看来，传统的银行法规是用来建造“超级油轮”以航行世界，而小额信贷是一艘小船，“你不能用建造超级油轮的架构来建造这艘小船，因为其只能在浅水航行，繁复的法规会让小额贷款的效率大打折扣，所以(在中国)更健全的法规制度亟待建立”。
“中国的金融体系需要进行改革，要能够向底层人民提供他们所需要的贷款。
”8月14日，诺贝尔奖得主穆罕默德·尤努斯在广州如此评价中国的小额信贷，他说：“底层老百姓即使收入很低，他们也需要资金来发展自己的手工业、自营企业，在中国，依然缺乏这种模式。
”1995年首次来中国之后，这位来自孟加拉的小额信贷之父，十几年来一直孜孜不倦地向这个正努力消除贫困的国家推广针对农民的小额信贷。
数年前，他所创办的格莱珉银行已经通过格莱珉信托以各种形式的合作进入了中国，去年开始在四川和内蒙古直接开展项目。
一条腿走路72岁的尤努斯，头发花白，目光如炬。
每次公开露面，尤努斯都是典型的孟加拉民族风格打扮，一袭传统的蓝色孟加拉格子长衫、浅色坎肩。
所到之处，他总是亲切地跟遇到的人打招呼，并耐心地微笑着满足人们想要跟他合影的愿望。
8月14日，在中山大学梁銶琚堂，尤努斯被中山大学授予名誉教授。
当天，尤努斯还与中山大学校长许宁生等为“尤努斯中国中心”揭牌，该中心将在政府、社会企业和学术机构之间展开多维度的合作。
此前，温家宝总理和人民银行主要领导都接见过他，高度评价他通过微型金融减除贫困的贡献。
然而，在各界众口交赞的同时，格莱珉银行模式在中国的推广并不顺利。
1995年来中国参加联合国妇女峰会，是尤努斯的首次中国之行，中国扶贫基金会执行副会长何道峰就在那一年开始复制尤努斯的小额信贷。
到2012年，何道峰的基金会已经帮助13万个家庭贷款14亿元，其中有70％是妇女，坏账率坚持在0.69％，但是何道峰仍然面临着法律困境：“虽然我们的规模已经不小，也得到政府及各方面的认可和支持，但至今仍没有营业执照，严格来说，还是无照经营的非法状态。
格莱珉银行案例综述
格莱珉银行：尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96％为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；这家银行的1277个分行遍及全国46620个村庄；这家银行58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行，也就是说，这家银行已经有持续30年盈利记录。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
五人小组“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。
格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。
每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。
格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。
●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。
这对于一个村妇来说可能特别困难。
她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。
终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。
于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。
这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。
另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。
如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。
这也是格莱珉坏账率偏低的要诀●参加考试贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。
格莱珉银行
世界第一个信用合作社——雷发巽信用合作社，1849年诞生于德国，它的创始人是被称为“实践家”的威廉·雷发巽（ 1818年——1888年），它的主要任务是联合农场主自耕农反抗中间商人的高利贷盘剥。在德国，1872年雷发巽信用合作社在莱茵地区发起成立第一个农民信用合作社联合社； 1876年，各地的信用合作联合社又联合起来，组成信用社的中央机构，称为德国农业中央储蓄金库，后来改称德国雷发巽银行。由于雷发巽信用社的诞生，德国被全世界公认为是信用社的发源地，是信用合作事业发展的前驱。雷发巽信用社在德国的“成功”，很快为世界各国所效仿。到20世纪初叶，几乎传入亚洲所有国家。一时间，风行全世界，形成了全世界性的“雷发巽运动”。特别是在欧洲各国，多以雷发巽信用社为模范，甚至于许多国家农村信用社，都统称之为“雷发巽信用社”。二次世界大战后，第三世界发展中国家合作运动迅速膨胀，信用合作社的数量和规模达到空前水平。信用合作社之所以风行全世界，其主要原因是各国政府认为，这种群众性的互助合作组织，对于反抗中间商人的高利贷盘剥，缓解城乡矛盾、贫富矛盾，维护社会稳定，有一定的作用，因此，把它作为政府管理社会的工具，在全社会大力倡导、推动、推广、扶持，而非来自民间内部的自发力量。
对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
格莱珉银行(1)
格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
【分析】格莱珉银行运作模式解析
【分析】格莱珉银行运作模式解析课程研发团队：清华五道口金融学院校友会及互联网实验室成员共同完成编辑人：曹国岭一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
格莱珉银行 管理学原理
格莱珉银行管理学原理格莱珉银行是一家全球性的综合性金融服务提供商，拥有悠久的历史和丰富的经验。
在管理学原理方面，格莱珉银行秉持着一系列基本原则和管理理念，以确保公司能够持续地取得成功并保持领先地位。
本文将围绕着格莱珉银行的管理学原理展开分析，探讨其在组织管理、领导力、激励机制和变革管理等方面的实践和应用。
一、组织管理在组织管理方面，格莱珉银行注重构建高效的组织结构和健康的企业文化。
格莱珉银行倡导分权管理，鼓励下属部门与员工参与决策。
这种分权管理能够激发员工的主动性和创造性，提高组织的灵活性和反应速度。
格莱珉银行重视跨部门协作和信息共享，通过建立良好的沟通机制和项目管理制度，确保各个部门能够协同合作、资源共享，从而提高整体绩效和创新能力。
二、领导力在领导力方面，格莱珉银行重视领导者的胸怀与魅力。
格莱珉银行鼓励领导者拥有高尚的品德、卓越的智慧和无私的情怀，做到以身作则、榜样引领。
格莱珉银行提倡鼓励下属，尊重员工的个性和尊严，建立平等的沟通机制，使员工在工作中能够得到尊重和支持，发挥出最大的潜能。
三、激励机制激励机制是组织管理中至关重要的一环，格莱珉银行的激励机制体现出灵活多样的特点。
格莱珉银行实行绩效考核制度，根据员工的工作成绩和表现进行评价，对高绩效员工给予相应的激励和奖励，鼓励员工积极进取。
格莱珉银行鼓励员工自我提升，提供广泛的培训和发展机会，帮助员工不断提升自身的能力和素质，实现个人和企业共同成长。
格莱珉银行还注重员工福利和关怀，从个人发展、团队合作、工作平衡和企业文化等方面给予员工全方位的关注和支持。
四、变革管理变革管理是格莱珉银行成功发展的秘诀之一，格莱珉银行不断推动创新和变革，以适应不断变化的市场需求和竞争环境。
格莱珉银行重视领导者的变革意识和决策能力，鼓励领导者勇于改革、善于尝试，引领组织成员顺应变革，不断寻求新的发展机遇和突破点。
格莱珉银行通过建立灵活的组织结构和创新的业务模式，鼓励员工勇于挑战和变革，营造改革创新的氛围和环境。
格莱米银行
格莱珉银行的故事：孟加拉的乡村信贷穆罕默德·尤纳斯Muhammad Yonus1971年11月，孟加拉Bangladesh在经历数年的战火纷争后终于成为了拥有独立主权的国家。
此后不到一年，我辞掉在美国的经济学教职，回到我的祖国，来到吉大更Chittagong大学任经济系主任。
那时，国家独立带来的激情让每个人都认为社会的发展即将来临，平民百姓的苦难日子也即将结束。
然而这一切都没有如愿到来，这个国家反而面临急速衰退的局面。
残酷的现实让我逐渐清醒地认识到，我所遵从的这些舶来的发展经济学学说无法解决这些问题。
于是我决定走出去，深入到农村的广大农民中去看一看。
吉大更大学就坐落在众多的村庄之中，我一走出校园就可以看到实实在在的贫穷。
我首先走进了一个名叫乔布拉Jobra的村庄，许多村民与我聊天并教给我许多东西。
一位女士讲述的亲身经历深深震撼了我，以至于我决心马上就要为她做些什么。
这位女士名叫苏菲亚·贝格姆Sofia Khatoon，靠编制竹凳为生。
令我不解的是，她虽然拥有不错的技能而且工作也很勤奋，可是一天却只能挣到两美分。
经过一番询问，才发现她陷入贫困循环的缘由竟然如此简单，仅仅是因为缺乏区区20美分购买竹子为原料的周转资金而不得不向高利贷者借贷。
在孟加拉，包括其他许多国家也一样，私人放贷者往往收取高得离谱的利率，日息甚至达到一分。
那个放贷人不光利用高利率盘剥她，还强迫她把做好的竹凳以低于市场价的价格卖给他。
我突然意识到，其实让她走出贫穷困境的解决方法并不难。
如果有谁能以合适的利率借给她20美分，那么她就能依靠自己的双手摆脱贫困。
之后我带着我的一个学生一起，在这个村子里试图寻找更多的像苏菲亚·贝格姆这样的人。
一周下来，我们的名单上居然有42个名字，算下来合计只要30美元的流动资本就可以改变这42个人的命运，使其走上自立发展的道路。
处在这样一个剥夺了42个有技能、有干劲的穷人的自立能力，而又吝啬于为他们提供哪怕30美元价值的发展机会的社会，我真的为作为其中一员而羞愧不已，我对自己所学的那套光鲜的发展理论也真的彻底失去了信心。
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(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。的信贷方式。信贷方式的设计,主要表现在两个方面:第一,在 借贷者的贷款管理方面,采取“小组+ 中心+ 银行工作人员”的管理方 式;第二,在贷还款方面,格莱珉银行考虑到服务对象的实际 情况,实行简化的贷还款程序,放贷坚持小额,每个星期偿还部分贷款。 (2) 员工的工作方式。第一,经理的工作。经理的工作是担负起建立当 地格莱珉分行的责任。他要走进农村,为未来办公室选址。他要就所 选村子的历史、文化、经济与贫困状况等写出报告。同时,要向 村民讲解组成借贷小组的程序,银行的信贷政策等等;第二,员工的工作。 每天格莱珉银行的员工从分 行出发,前往一个自己负责的互助中心,从他们那里收取贷款和存款,一 个早晨要去两个互助中心。同 时,他要对部分贷款者进行家访,并提出建议。这是跟踪了解贷款者需 要与问题的重要方法。
——风险控制(2)
(4) 银行人员的构成。银行的信贷员,除了金融专业的人员外,还 应该在农村吸纳一些员工,因为他们人熟、地熟、情况熟,特别是 村干部更值得考虑。这样可以使得村镇银行的服务更加贴近农 民,也可降低银行和贷款者之间的交易成本。 (5) 禁止股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私 人共同出资组建,所以,一旦有股东与贷款者存在某些利益联系, 为其提供担保,势必会对银行的借贷带来不透明性,扰乱正常的借 贷程序,增加银行的借贷风险。因此,必须出台严格的规定,防止 股东的关联贷款。 (6) 实行强制存款。由于村镇银行的小额信贷实行无担保、无抵 押,所以,从规避风险的角度考虑,可参考格莱珉银行的做法,让贷 款者强制存款。这样一方面可以作为贷款者的违约抵押,降低借 贷风险,另一方面可以增加银行的现金流量。
格莱珉银行
金融2班 王珏 学号：3011209353
(1)从银行取得贷款是人的一项基本权利。尤努斯博士 认为,信贷是所有人应该享有的权利。正是基于这一 理念,格莱珉银行才将自己的目标客户定位在穷人身 上,为穷人提供小额贷款。
(2) 穷人是值得信赖的。格莱珉银行颠覆旧有的信贷观 念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培 养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的 银行。
(3) 所有方式。格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯,不是有钱的投资 人,也不是政府,而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此,格莱 珉银行是名副其实的贷款人自己的银行———它的贷款者拥有银行94 %的股权,其余6 %由政府拥有。 (4) 格莱珉银行的新发展。1986 年,格莱珉银行开始了自己的多元化经 营之路。通常,每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行,均以格莱珉专 项基金的方式运行,而一旦实现盈利就马上剥离,转为独立公司运营。同 时,与格莱珉银行一样,由项目贷款者入股,并持有控股权,剩余股份再出售 给公众。为了使这些股票和存款一样灵活,贷款者在急需用钱时可以方便 地将股票出售给格莱珉,格莱珉集团专门 成立了证券管理公司,处理类似的金融交易。格莱珉银行业务也由起始阶 段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代”,这是在整个银行范围内 对以前服务的改进和提高。“格莱珉二代”的业务基础已经从联保小组 转移到了个人,小组的作用减弱了;贷款期限更加灵活,分期还款数额和期 限也可以调整。取消了贷款数额上限的规定,还款也更为灵活。现在格莱 珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款,商 业上可持续的运营模式已经形成。
它山之石,可以攻玉。格莱珉银行的诞生、成长、壮大,除去 上面谈到的观念上的突破和运作上的成功外,另一重要因素是 立足于本国的国情。所以,我们通过学习格莱珉发展经验来建 设我国自己的村镇银行,也应与中国特殊的国情相结合。下面 从三个方面来探讨我国村镇银行的发展之路。
1.家庭贷款者的目标选择： 第一,从家庭经济实力上来考量,将农村家庭分为五个等级:穷困家庭、中 下家庭、中等家庭、中上家庭、富裕家庭。富裕家庭,获得贷款渠道相 对较多,考虑到村镇银行自身实力、同行间竞争,故这类家庭不是村镇银 行放贷的主要目标客户。而剩下的三类:中下家庭、中等家庭和中上家 庭则是村镇银行的目标客户。 第二,从贷款者的品德上做进一步筛选。对以上三类主要放贷对象再做调 查,使得放贷对象应符合两个方面的要求:一要有信誉,二要勤劳。
(1) 无抵押、无担保的小额信贷最高贷款额的界定。由于村镇银行针对农 民的小额贷款实行无抵押、无担保,加之村镇银行刚处于起步阶段,所以每 次贷款额度就不能太高,对于最高贷款额度的界定,首先应视村镇银行的自 有资本量和存款额多少而定;其次应结合银行所在地的经济发展情况而定。 (2) 对贷款者的信用评定。格莱珉银行在运行之初,鉴于当时的国情,它并 没有制定对贷款者信用等级评定,而我们应有所不同。因为目前,村镇银行 的目标客户急切的是致富问题,而不是脱贫问题。所以,我们引入信用等级 评定一方面是可行的,另一方面又可以降低信贷风险。四川仪陇惠民银行 的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》中设定的评定标准值得 借鉴:它将贷款者的上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映 五项综合考量,各占20 % ,以此作为信用等级评定的标准。 (3) 还贷方式。格莱珉银行推行的小额信贷,整贷零还的方式值得学习。一 方面小额信贷,惠及多人,避免了将“鸡蛋放进同一个篮子”的问题,降低 了风险;另一方面,分期还贷减轻了贷款者的一次性还款压力,便于银行及 时发现还贷者出现的问题,避免了将还贷问题堆积到期末的风险。此外,银 行可在最后还贷期到来之前,较早收回部分贷款,增加了银行的流动资金。