格莱珉银行模式
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
格莱珉银行读书笔记
关爱穷人和第二代格莱珉银行模式——读《穷人的诚信》有感张程俊2008201324中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。
抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。
穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。
穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。
对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。
那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。
1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。
1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。
然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。
然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。
不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。
这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。
银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。
用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。
格莱珉：制度安排与运作模式
“面向‘三农’”研究之商业运作难点解题格莱珉：制度安排与运作模式格莱珉银行（Ｇｒａｍｅｅｎ，孟加拉语“村子”的意思）创建于上世纪７０ 年代中期，是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”。
它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排，解决了他们贷款难的问题。
它从２７ 美元微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近６００万借款者、２１８５个分行、１８１５１个员工、还款率高达９８．８９％的乡村银行机构。
截至目前，累计放贷５３ 亿美元，帮助４００ 万穷人脱贫自立，并保持了９ 年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重目标。
目前，乡村银行的成功模式已经在全球１００ 多个国家得到复制和推广，数百万贫困人口成功脱贫。
其创始人尤努斯因此而获得２００７年诺贝尔和平奖。
格莱珉的轨迹１９７６年，时任孟加拉Ｃｈｉｔｔａｇｏｎｇ大学农业经济学院院长的尤努斯经过细致的社会调查，发现一个在该国广泛存在的社会现实：以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行１９９６年以来，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款作为资金的主要来源，并且依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实现了盈利。
的贷款，转而借取高利贷（每周利率高达１０％～７０％）购买生产资料，劳动所得在扣除高利贷本息后所剩无几，在这种情况下，穷人几乎没有通过劳动致富的可能。
为了改变穷人的这种境遇，尤努斯开始致力于研究建立面向穷人的小额信贷模式，帮助穷人致富。
１９７６年８月，尤努斯以２７美元自有资金艰难起步，在大学周边农村选择４２名家庭劳动妇女作为贷款对象，开展小额信贷试验。
虽然每个借款人平均只得到６５美分的超小额融资，但却依靠这笔钱摆脱了高利贷的束缚，贷款被有效的投入了家庭作坊式的手工生产，并在短期内产生了利润。
试验的结果是贷款都按时收回，初步证明尤努斯的小额信贷模式是可行的。
１９７６年小范围试验成功后，尤努斯积极与国有大型金融机构联系，推介有关向穷人提供小额信贷的经验，寻求他们的帮助。
格莱珉银行
孟加拉语中， 格莱珉” 孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“ 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行” 乡村银行”。 该银行于1983年由穆罕默德 尤 年由穆罕默德 该银行于 年由穆罕默德尤 努斯创立 创立。 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了63பைடு நூலகம்万名借款人( 630万名借款人 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人) 3150万人 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来， 脱贫。自创办以来，除了创办当年 1991年至1992年两个水灾特别严 年至1992 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利， 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， 1521万美元 年的赢利达1521万美元。目前， 格莱珉银行” “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。 进行了彻底的颠覆。
格莱珉银行鼓励贷款者成为 持股者——他们可以购买格 持股者 他们可以购买格 莱珉银行的股份， 莱珉银行的股份，成为一名 股东。
尤努斯： 尤努斯：乡村银行的营销智慧
敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 ，前者增加了银行的信贷风险，而后者 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 前者增加了银行的信贷风险， 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉46620个村庄中建立了 个村庄中建立了1277个格莱珉分行。这 个格莱珉分行。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 个村庄中建立了 个格莱珉分行 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求， 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求，穷人 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。 支持小组模式” 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。而“支持小组模式” 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通， 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通，使银行和贷款者紧紧地联 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上， 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上 户的认可。 户的认可。
浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处
１ ． ２ 将 顺序 放 贷 与分 期 还 款 结合
立 了每周还款模 式 ， 每周借 款人 只需偿 还非 常小 数额 的一 笔 钱， 在Ｅ ｔ 积月累的过程 中逐步将 贷款还清 。这种模 式在现在或 许应用很广 ， 但在几十年前却意义非凡 。 从 贷款人 的主观性分析 。格 莱珉银行的商业 运营模 式 的
他 成 员 的还 款情 况 。这 种 方 式 ， 让小组组 长成为 了免费的 “ 监
作为社会资本 的一种 形式 ， 可 以分为 道德 上 的非强制 性信 任 和制度上 的强制性 的信 任。格莱珉模式二者 均有 。通 过采用 “ 分组 ” “ 顺序 放贷” 等方式 ， 让贷款 人 参与其 中， 并 相互监 督 还款情况 ， 控制发放风险 。同时 ， 由于孟加拉 国当地贫 困居 民 的地 区局 限性 ， 贷款人 之 间相 互熟悉 ， 一旦 有人 未及 时还 贷 ，
大的 。因此 ， 贷款人 间的相互 监督甚 至 比银行 派人 定期 检查
来得更有力 。
２ ． ２ 竞争对手没有格莱珉银行 专业
切掌握贷款人的信息 ， 增加贷款 回收率。
１ ． ４ 将“ 贷款 者 ” “ 存款者” 和“ 持股者” 三 位 一 ， 它的存款利率 和贷 款 利率是十分灵 活的。同时 ， 由于一般银行对于这方 面业务 涉及
教授于 １ ９ ８ ３年创建 的， 其创立 的主要 目的是使孟 加拉 国的穷 人们摆脱高利贷 的影 响。而这 一套不 同于传统金 融机构 的新
型模式一直坚持着这样三 条信念 ： 接纳被 银行所拒 绝 的穷 人 ； 贷款者都是诚实可信的 ； 穷人本身具有 生产 价值 。这些信念是
社会企业商业模式创新以格莱珉银行为例课件
第二代模式创新社会企业商业模式创例新以格E莱nt珉e功r银pr行is在i为ng 商Ach道ievement
心达寰宇
Global Minds1et2
社会企业也能具备较高的运营能力,同时高效运营 也能更好地创造社会价值。
功在商道 社会企业商业模式创新以格莱珉银行为
例 Enterprising Achievement
降低银行的放贷风险和成本
② 采取整贷零还偿付，分散穷人还贷压力，增强创业信心
③ 联系人和定期会议制度，取得客户信息，提供放贷渠道
④ 成立了25家格莱珉子公司，为穷人提供通信、食品、医疗、教
育等各种福利
⑤ 由格莱珉信托负责BDT项目，在全世界推广小额信贷
⑥ 通过高利率来吸收存款，提高盈利能力，吸引高素质人才
③ 同时贷款产品设计更加灵活 ④ 吸收非会员存款，扩大银行储蓄
建立员工协会帮助改进和实施第二代模式，缔造格莱珉银行文 化使内部统一，建立评价员工绩效的星级体系来激励他们努力 工作 成立了灾难中心，保证借款人的安全，帮助他们进行自我救助。
供应商层面的创新
鼓励个人储蓄，将非会员也纳入进来，扩大银行的储蓄总额
客户层面的创新
贫困人群的需求，特别增加了乞丐的贷款需求
通过为各类贫穷人群提供信贷和储蓄便利来帮助他们减轻贫困
① 把所有贷款转换成基本还款，不能按期还款的贷款转换成 灵活贷款,大大降低了不良贷款率
② 业务基础已经从五人联保小组转移到了个人，小组基金被 每个借款人分配获得的个人账户、特别账户和养老金账户 所取代
功在商道 社会企业商业模式创新以格莱珉银行为
例 Enterprising Achievement
心达寰宇
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孟加拉国-格莱珉银行
孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。
尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……大学教授的困惑“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。
但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。
”穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。
出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。
但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。
多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。
作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。
”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。
作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。
但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。
1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。
苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。
她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。
本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。
格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。
优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。
通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。
未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。
格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。
【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。
通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。
强调专业化服务。
银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。
注重风险管控。
银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。
格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。
随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。
2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。
格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。
该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]
![格莱珉银行模式 [格莱珉模式的中国进程]](https://img.taocdn.com/s3/m/6df2939faf1ffc4fff47acba.png)
格莱珉银行模式[格莱珉模式的中国进程]在尤努斯看来，传统的银行法规是用来建造“超级油轮”以航行世界，而小额信贷是一艘小船，“你不能用建造超级油轮的架构来建造这艘小船，因为其只能在浅水航行，繁复的法规会让小额贷款的效率大打折扣，所以(在中国)更健全的法规制度亟待建立”。
“中国的金融体系需要进行改革，要能够向底层人民提供他们所需要的贷款。
”8月14日，诺贝尔奖得主穆罕默德·尤努斯在广州如此评价中国的小额信贷，他说：“底层老百姓即使收入很低，他们也需要资金来发展自己的手工业、自营企业，在中国，依然缺乏这种模式。
”1995年首次来中国之后，这位来自孟加拉的小额信贷之父，十几年来一直孜孜不倦地向这个正努力消除贫困的国家推广针对农民的小额信贷。
数年前，他所创办的格莱珉银行已经通过格莱珉信托以各种形式的合作进入了中国，去年开始在四川和内蒙古直接开展项目。
一条腿走路72岁的尤努斯，头发花白，目光如炬。
每次公开露面，尤努斯都是典型的孟加拉民族风格打扮，一袭传统的蓝色孟加拉格子长衫、浅色坎肩。
所到之处，他总是亲切地跟遇到的人打招呼，并耐心地微笑着满足人们想要跟他合影的愿望。
8月14日，在中山大学梁銶琚堂，尤努斯被中山大学授予名誉教授。
当天，尤努斯还与中山大学校长许宁生等为“尤努斯中国中心”揭牌，该中心将在政府、社会企业和学术机构之间展开多维度的合作。
此前，温家宝总理和人民银行主要领导都接见过他，高度评价他通过微型金融减除贫困的贡献。
然而，在各界众口交赞的同时，格莱珉银行模式在中国的推广并不顺利。
1995年来中国参加联合国妇女峰会，是尤努斯的首次中国之行，中国扶贫基金会执行副会长何道峰就在那一年开始复制尤努斯的小额信贷。
到2012年，何道峰的基金会已经帮助13万个家庭贷款14亿元，其中有70％是妇女，坏账率坚持在0.69％，但是何道峰仍然面临着法律困境：“虽然我们的规模已经不小，也得到政府及各方面的认可和支持，但至今仍没有营业执照，严格来说，还是无照经营的非法状态。
格莱珉银行
1.贷款家庭的组织方式应采取连带小组方式,强调社员间相互合作和监 督。 村镇银行应采用的组建信贷小组的方法是:社员在自愿的基础上,每5 人 成 立一个小组。小组成员间要互相帮助和监督,并发挥联保作用,形 成自身内部的约束机制。每周应由中心主任和信贷员召集所有成员参 加的中心会议,主要目的是检查项目落实和资金使用情况,办理放、还、 存款手续等。
5.村镇银行的企业文化建设。 首先,格莱珉明确提出其宗旨:为穷人服务,是穷人们自己的银行,并身体 力行。其次,建立成熟的信贷模式,并使之推广。如:小额度、中心会议、 每周收款、连续放贷的格莱珉经典模式。再次,注意对员工和放贷对象 的培训,向他们介绍格莱珉的宗旨、服务的对象、工作的方式,使他们接 受自己的理念。最后,格莱珉鼓励员工独立开展工作,积极发挥自身潜质, 为银行的发展集思广益
格莱珉银行
金融2班 王珏 学号：3011209353
(1)从银行取得贷款是人的一项基本权利。尤努斯博士 认为,信贷是所有人应该享有的权利。正是基于这一 理念,格莱珉银行才将自己的目标客户定位在穷人身 上,为穷人提供小额贷款。
(2) 穷人是值得信赖的。格莱珉银行颠覆旧有的信贷观 念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培 养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的 银行。
2.企业放贷目标的定位： 因为村镇银行设立在农村,所以企业绝大多数为乡镇企业。目前,乡镇 企业尚不宜作为村镇银行的放贷对象。因为企业一般贷款额度比较大, 而村镇银行正处于起步阶段,实力有限,此时如果贷款给企业,一方面会减 少银行流动资金,从而对银行业务的进一步开展造成困难;另一方面面临 风险太大,一旦放贷企业经营不善,村镇银行便会损失惨重。
(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。他们能够活下来,就是最好的证明。
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素作者：吴璐李富昌来源：《时代金融》2017年第23期【摘要】格莱珉银行在孟加拉国于1983年正式成立，其推广的是小微贷款业务，帮助贫穷农民摆脱贫困，随着经营时间的不断，已经形成一套完整的体系。
本文将重点分析格莱珉银行经营模式和其盈利因素。
【关键词】格莱珉银行经营模式盈利因素一、引言在孟加拉国，提供小额贷款对于普通商业银行而言是一个不愿涉足的领域。
默罕默德·尤努斯教授在孟加拉国看到高利贷者对穷人的剥削，以及当地穷人一直在贫困线上的挣扎，于是决定改变当地穷人的命运。
他认为只要向穷人提供金融服务，让穷人自行投资，就可以帮助他们改善生活，提高当地的经济状况，于是他创建了第一代格莱眠银行。
其推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供担保，而是将贷款资金直接发放给贷款人[1]。
二、格莱珉银行的经营模式（一）“互助小组+贷款中心”模式格莱珉银行要求每个贷款申请人在贷款之前加入一个五人小组，该小组成员具有相同经济和社会背景以及相同目标。
小组的建立让每个贷款成员都具有来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力，使得每个成员时时与贷款项目的大目标保持一致，小组内部以及小组之间的竞争意识也激励着每个成员有所作为。
同时，每个组员的贷款请求都需要由小组批准，小组就为每笔贷款担负起道义上的责任，比如若小组中任意一位成员的贷款不能按时偿还，那么其他组员也不能再次借款。
这种方式是将初始监督任务移交给小组，不仅减少了银行的工作，还增强了每个贷款人的自力能力。
总的来说，“互助小组”和“贷款中心”这种经营模式保证了贷款申请人的还贷率，这些来自小组成员间的竞争意识和更加强烈的相互支撑意识，组员间相互鼓励或监督其他组员合理利用贷款并不断努力偿还。
（二）“顺序还贷+分期还款”模式格莱珉银行在小组成员内按照2-2-1顺序放贷，即先选择小组中的两位成员作为贷款对象，在了解到他们资信情况良好时，再对小组中另外两位成员进行放贷，而小组组长作为最后一位贷款人。
低收入者普惠金融的案例
低收入者普惠金融的案例一、格莱珉银行（Grameen Bank）案例。
1. 故事的开始。
在孟加拉国，有很多低收入人群，尤其是贫困的农村妇女。
穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）就发现这些人虽然穷，但他们有改变生活的强烈愿望。
比如说，村里的妇女想要做点小生意，像卖手工编织品或者农产品，可是她们连启动资金都没有。
传统银行根本不愿意贷款给这些没有抵押物、收入极低的人。
2. 格莱珉银行的模式。
尤努斯就创办了格莱珉银行。
这个银行的贷款模式很特别。
它主要是面向贫困妇女，贷款金额都比较小，可能就几百美元甚至几十美元，这对于那些想做点小买卖的低收入者来说已经足够起步了。
银行不需要她们提供抵押物，而是基于信任和小组联保的方式。
就像几个妇女组成一个小组，互相监督、互相支持。
如果小组里有一个人还不上钱，其他人会帮忙，而且大家都有压力要按时还款，这样就降低了银行的风险。
有个叫阿齐扎的妇女，她家里很穷，只能靠丈夫偶尔打零工维持生计。
她想养几只鸡，然后把鸡蛋拿去卖，可是没有钱买鸡苗。
她从格莱珉银行贷了一小笔款，买了鸡苗和一些简单的饲料设备。
靠着这笔小小的贷款，她的养鸡事业慢慢起步了。
她每天精心照顾鸡群，鸡蛋越产越多，除了能满足家里吃鸡蛋的需求，还能拿到市场上去卖。
随着收入增加，她不仅还上了贷款，还扩大了养鸡的规模，生活变得越来越好。
3. 成功的影响。
格莱珉银行这种模式让无数像阿齐扎这样的低收入者有了改变命运的机会。
在孟加拉国的很多农村地区，越来越多的家庭因为妇女通过格莱珉银行贷款创业而提高了收入，改善了生活条件。
而且这个模式还被推广到了世界上很多其他发展中国家，帮助了大量的低收入人群。
二、我国农村信用社的小额信贷案例。
1. 农村的需求。
在咱们中国的广大农村，有很多低收入的农户。
比如说老李，他是个普通的农民，家里就几亩薄田，种点粮食也就够自家吃的，没什么额外收入。
他一直想种点经济作物，像草莓，因为他听说草莓在市场上能卖个好价钱。
格莱珉银行的信用风险防范与借鉴.
活动为主，如生产手工品、工
艺品等 。 中国以农业活动为主，如具 有特色的“短平快”特色种植、
养殖业。
两国差异比较分析
贷款需求主体
孟加拉国的贷款需求主体为穷 人甚至是乞丐，贷款对象主要为贫 困妇女，贷款主体单一且需求量少。 中国需求主体呈现出多层次： 贫困型农户、温饱型农户和专业型 农户；而且各类型农户在贷款用途、 贷款数量和风险承担能力等方面有 很大差异
政府主导小额信贷 市场
我国小额信贷机构利率按照人 民银行制定的利率执行，贷款 利率不得超过银行贷款基准利 率的4倍（一年期4.35%），这 影响了信贷公司的盈利水平。
前期资金监管力度 不足
我国目前处于小额信贷发展初 期，在资金用途及还款上的监 管措施还不够透明完善，使得 资金滥用、挪用现象常有发生。
格莱珉银行的信用风险防范与借鉴
小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
一、格莱珉运行模式与运行现状
目 录
二、格莱珉模式在中国能否复制 三、格莱珉模式与我国传统小额贷 款信用风险管理办法的比较 四、模式优化：互联网金融的加入
一、格莱珉运行模式与运行现状
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小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
经销商手里，由经销商给农民购置生产资料。
P2P信贷扶贫模式——“宜农贷”
1、公益性和商业性的完美结合：突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式 实现“造血”式扶贫模式。
2、由于资金全部来源于个人，不存在政府行为，借款人必须要按时偿还本金和利息，这样就形 成了良性的市场运转。
3、格莱珉思想：小额信贷要坚定不移地走市场化路线，市场利率才能促进农户有压力、有动力 主动偿还贷款。
格莱珉银行
世界第一个信用合作社——雷发巽信用合作社，1849年诞生于德国，它的创始人是被称为“实践家”的威廉·雷发巽（ 1818年——1888年），它的主要任务是联合农场主自耕农反抗中间商人的高利贷盘剥。在德国，1872年雷发巽信用合作社在莱茵地区发起成立第一个农民信用合作社联合社； 1876年，各地的信用合作联合社又联合起来，组成信用社的中央机构，称为德国农业中央储蓄金库，后来改称德国雷发巽银行。由于雷发巽信用社的诞生，德国被全世界公认为是信用社的发源地，是信用合作事业发展的前驱。雷发巽信用社在德国的“成功”，很快为世界各国所效仿。到20世纪初叶，几乎传入亚洲所有国家。一时间，风行全世界，形成了全世界性的“雷发巽运动”。特别是在欧洲各国，多以雷发巽信用社为模范，甚至于许多国家农村信用社，都统称之为“雷发巽信用社”。二次世界大战后，第三世界发展中国家合作运动迅速膨胀，信用合作社的数量和规模达到空前水平。信用合作社之所以风行全世界，其主要原因是各国政府认为，这种群众性的互助合作组织，对于反抗中间商人的高利贷盘剥，缓解城乡矛盾、贫富矛盾，维护社会稳定，有一定的作用，因此，把它作为政府管理社会的工具，在全社会大力倡导、推动、推广、扶持，而非来自民间内部的自发力量。
对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
格莱珉银行(1)
格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
格莱珉银行模式
穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行“我们在庆祝贷款不用抵押品。
我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。
贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。
”正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。
与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。
一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。
如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。
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穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行“我们在庆祝贷款不用抵押品。
我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。
贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。
”正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。
与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。
一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。
如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。
一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。
”尤努斯教授本身是经济学教授，所以银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。
每名员工服务352名借款人格莱珉银行的这种模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。
所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。
格莱珉银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，格莱珉银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本息合共1100塔卡，还款期为一年。
该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%，一年之后，还清欠款，并有260塔卡存款及利息。
成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)。
截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
Shabr(女)是Kanmbur分行的经理。
Kanmbur在达卡西边45公里，Shabr每天早上7时便上班，7时半与分行的6个中心经理开会，讨论当天需要处理的事务。
之后6个中心经理便要分头到附近农村的中心参加每周会议。
Kanmbur分行属下有71个中心及3750名成员，6名中心经理每周五天要跑遍这71个中心，即每人每天要跑两三个中心。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。
另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。
如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。
这也是格莱珉坏账率偏低的要诀。
Shabr称，格莱珉银行的五人小组机制也是格莱珉银行成功的关键。
这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为其他成员虽然没有责任代其他成员还款，如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后借贷额。
“每个人都有遇到逆境的时候，小组以至中心的成员，在这个机制下会成为不幸的人的后盾，帮助他们渡过难关。
”Shabr说。
Kanmbur分行的6名中心经理每人参加2-3个中心每周会议后，下午3-4时便会回到分行，点算当日收到的还款及存款，并以手写方法将所有客户的数据填入指定的表格中，交予Shabr签名确认。
Kanmbur分行只有9名员工，包括Shabr、1名分行副经理、6名中心经理及1名信差。
质疑格莱珉账目？为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。
这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它计算机及传讯服务。
数据中心有五名职员，负责附近10家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入计算机，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。
尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。
每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，总部不会提供资金。
另外分行需在开业第一年便盈利。
格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑。
普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克(Jonathan Morduch)在1999年发表论文《小额信贷承诺》(The Microfinance Promise)，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。
对此，尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森·莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。
我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。
”“我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学者都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。
”她们只需要57元孟加拉首都达卡以东50公里的小农村Kashimpur，最繁忙的街道是一条单线双程行车的泥路。
Rahima在路边一个露天小摊子上，动作麻利地烤着米饼，她的米饼烤得外面脆里面软，每块只售2塔卡(1人民币约等于8.7塔卡，折合人民币0.23元，下同)，一天可以卖到100块左右，Rahima可以赚得50塔卡(5.7元)，这点小钱已足够维持她与8岁儿子Shwon 两人温饱。
Rahima只有30岁，但脸上布满被生活折腾的痕迹，看起来像50岁的样子，她的左眼在3岁时便瞎了，令她看起来再添一丝愁苦。
然而相对于一年多前，她的生活已快乐多了。
6年半前，她的丈夫得病死了，她和儿子的生活顿失依靠，开始行乞生活，靠别人对她的施舍养活自己及儿子。
“我以前挨家逐户乞讨一些剩饭剩菜，自己吃一些，再卖掉一些，赚得一些小钱买其它必需品，这种日子过了5年。
这对Shwon影响很大，他因为我是乞丐而感到自卑，现在我靠自己的劳力挣钱，大家都可以抬起头来做人了。
”Rahima 说。
2005年6月，Rahima得悉格莱珉银行有“求存者(乞丐)贷款计划”，便向当地分行申请了500塔卡(57元)的免息贷款，用来买些米及炉具，开始在街上卖烤米饼。
一年多过去了，母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的一笔钱——用800塔卡(92元)买了一把电风扇，并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon 可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡。
Rahima希望生活进一步改善，日后可以成为格莱珉银行的正式成员，借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店，在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦。
赚到更多钱后，便可以送Shwon到学校读书。
格莱珉的“乞丐贷款计划”始于2003年，当时格莱珉银行的业务已上轨道，社会上有些舆论批评尤努斯教授已变成一个资本家，已经忘记了如何帮助最穷苦的人。
尤努斯教授决定设计这个帮助社会最底层的计划：参加计划的乞丐不需要组成五人小组，贷款不需要缴付利息，还款时间也较有弹性，参加者甚至不需要放弃行乞，但不能用乞讨回来的钱还债。
Kashimpur的Rani是这个计划的首批试点。
现年40岁的她，1995年因为丈夫及儿子突然患病而沦为乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行经理Yasmin 遇到Rani，得悉Rani希望脱离乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)买些香蕉再零售赚钱。
Yasmin向总部建议向Rani发放免息贷款，并免除她要加入小组的规定，由Yasmin直接监察其个案。
Rani的贷款于2003年初获批准。
之后，格莱珉银行在多个分行进行类似试验后，2003年底正式推出“求存者(乞丐)贷款计划”。
目前，Yasmin的分行有53名乞丐贷款者，另外有8人已转为正式成员，包括Rani在内。
Rani在2004年12月已转为正式成员，借了2000塔卡(230元)，之后多次还清贷款后再借，除了改善自己的家居外，还有资金修整附近两家房屋租给有需要的人，每月有800塔卡收入，加上卖香蕉每天约90 塔卡的收入，一家人生活有保障，并有能力存款，目前已存了1.5万塔卡(1724元)。
相对Kashimpur的“金牌成员” Hasna，Rani的成绩只算一般。
从Hasna现在充满自信的笑脸上，难以想象她在15年前有多彷徨。
当时她的丈夫突然离开了她，逃离Kashimpur后音讯全无。
她没有任何谋生技能和经验，幸运的是她没有遇到人口贩子，也没有沦为乞丐，她遇到的是格莱珉银行。
1991年，Hasna参加了当地的小组，借了4000塔卡(460元)买了一头奶牛，靠卖牛奶维生，她的聪明及勤奋，加上在村中有很好的人缘，令她的生意快速扩展。
今天的她，已是村中一家小商店的老板娘，出售美洁用品，主要收入来源则是格莱珉电话。
她有两部手机，一部自用，另一部租给村民打电话，另外她代理格莱珉电话的手机充值服务，她是格莱珉23万名“电话女士”之一，每月电话服务为她赚得约8000塔卡，小店的其它业务赚得约2500塔卡，合计10500塔卡(1207元)，在村中已是“小富婆”。