我国农村小额贷款风险管理对策

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摘要：农村小额贷款业务开展的时间较短，运营模式不成熟，存在贷款客户准入条件偏低、担保方式不完善、贷款后续管理缺失、清收力度不足等问题。

防范农村小额贷款风险对于其持续健康发展尤为重要。

可采取完善信贷投放业务准则、规范农村小额贷款经营模式、明确各项准入标准、加大不良贷款清收力度、加强贷款收回再贷管理、强化对从业人员的管理与培训等措施，来防范农村小额贷款风险。

关键词：农村；小额贷款；风险；项目管理中图分类号：F832．43文献标识码：A文章编号：1007－7685（2013）12－0089－04目前，我国已形成以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化的农村小额贷款组织格局。

农村小额贷款对于缓解农村资金需求、改善信贷不平衡、帮助农民脱贫致富起到重要作用，成为正规金融的有益补充。

由于农村小额贷款开展的时间较短，运营模式不成熟，防范农村小额贷款风险对其持续健康发展尤为重要。

一、我国农村小额贷款的总体运行情况2002年，中国人民银行颁布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，首次从政策层面，在全国范围内推动由正规金融部门开发小额贷款业务。

2008年，中国人民银行和中国银监会联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，允许在农村设立不同类型的小额金融组织。

2010年，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。

受政策鼓励，一大批小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构陆续成立。

［1］从运行情况看，由于农村小额贷款只是农村信用社的一小部分业务，且信用担保不稳定，导致其农户小额贷款业务边缘化。

而近年来成立的农村小额贷款公司等新型农村金融组织在小额贷款市场上发挥了重要作用。

如，我国小额贷款业务发展最快的江苏省，自2008年7月首批农村小额贷款公司挂牌以来，截至2011年上半年，已有13个市115个县（市、区）和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点，获准开业的农村小额贷款公司303家，累计发放贷款超过1500亿元，累计缴纳营业税和所得税达7亿多元。

［2］二、农村小额贷款运营中存在的风险（一）贷款客户准入条件偏低农村小额贷款面向广大涉农企业和农户个人，贷款准入门槛较低。

一方面，客户准入主要取决于评级结果，只要客户评级达到“一般级”及以上即可。

这种做法存在三个问题：一是借贷双方信息不对称。

二是评级结果只能作为还款能力评价参考。

三是评级结果不能反映借款人的资金需求。

从前期农村小额贷款投放情况看，许多贷款经济纵横·2013年第12期投向的地域和产业分散，一些贷款不论对象、用途、有无还款来源而盲目投放，造成大量贷款风险的积累。

（二）担保方式不完善农村小额贷款业务试点以来，大量采用多户联保方式，而多户联保贷款已成为不良贷款的主要部分。

多户联保方式能解决农村申请贷款时担保难的普遍性问题，但在当前我国农村金融生态环境较差、农民信用意识普遍淡薄的条件下，隐藏了很大的风险，主要体现为联保小组成员代偿意愿较低，往往一人欠贷就形成连带违约，其他人既不愿代偿，也不愿意配合向违约人追贷，不少人甚至不再归还贷款，造成恶性连锁反应，使大量的多户联保相当于“不保”，实质等同于信用贷款。

［3］加上一些金融机构业务操作不规范，在联保小组成员间搞“拉郎配”，有些联保小组成员甚至不认识，使联合担保形同虚设。

（三）贷款后续管理缺失在农村小额贷款经办业务中，不同程度地存在“重放轻管”甚至“放了不管”的现象，很多小额贷款金融机构贷后管理工作十分薄弱。

即使是某些农村小额贷款投放多、风险控制较好的机构，对自身投放的贷款也难以达到全面管理。

其主要原因，一是大多数金融机构的管理责任不清，重奖轻罚，业务人员缺乏贷后管理的动力，使贷后管理流于形式。

二是基层工作人员配备不足，整体素质偏低，缺乏敬业精神和尽职意识。

据统计，目前大多数县域小额贷款金融机构工作人员人均管户接近或超过300户，而且往往需要同时管理其他个人贷款。

很大一部分网点由网点主任兼任客户经理，其经营的农村小额贷款在千万元以上。

这很容易出现农村小额贷款风险防控工作的滞后、缺位和被动。

（四）清收力度不足不良贷款清收不力，极易出现呆坏账，造成金融机构的损失。

影响贷款清收的主要原因：一是清收手段有限，创新不足。

出现还款风险后，金融机构通常采用短信、电话、上门、社会力量协助等方式进行催收，但往往效果不佳。

而诉诸法院后，因缺乏可供强制执行的有效资产，诉讼效果也不明显。

二是对基层业务人员考核力度不够。

虽然各金融机构对网点主任和客户经理普遍加大考核和责任追究力度，但对分支机构负责人的考核力度不足，缺乏硬性约束，使其缺乏对贷款清收的重视程度。

一些主管人员责任意识不强，存在观望思想。

认为不良贷款多属于历史遗留问题，欠款时间较长，新官不愿理“旧账”；对不良贷款清收责任不明确，特别是放款人和后来的管户人责任不清晰，交接不细致，存在相互推诿现象；风险化解工作不积极主动。

三、防范农村小额贷款风险的对策（一）完善金融机构信贷投放准则一是合理把握贷款投放节奏。

金融机构根据人员配置、管理水平、地域差异等因素，合理控制贷款投放。

各金融机构年度农村小额贷款增量应严格掌握在计划额度之内。

二是严格担保。

优先支持有产业支撑、较强的经营能力和抗风险能力的客户，并优选担保人、推广“公司+农村”担保、有效抵质押担保等方式。

对多户联保方式要一律报区级以上金融机构核批。

坚持双人实地调查，并以金融机构内调查为主、外部调查为辅。

［4］三是有效利用贴息贷款。

对授信到期的存量贷款客户和新授信客户，加大与政府和行业协会等合作，通过其推荐办理贴息贷款，降低业务风险。

四是取消单项产品计价。

对农村小额贷款产品的营销不应再单设计价奖励，将贷款的考核纳入业务考核范畴。

（二）完善农村小额贷款的业务规范一是在贷款方式上，应取消1年期以上贷款必须采取分期还款方式的规定，允许采取一次性还本付息方式；对“自助可循环”方式的贷款期限由单笔贷款期限最长为1年调整为3年。

二是还款方式上，经营项目在一定期限内可多次取得经营收入，采取自助可循环方式；项目一次性取得经营收入的，采取一般贷款方式。

三是在贷款期限上，对经营期在一年以内的项目，贷款期限原则上为一年以内；对项目回收期在一年以上的，根据其实际项目取得收入的时间确定贷款期限，不能简单采取年初放、年末收的方式，避免因贷款期限设置不合理人为造成贷款逾期。

四是在贷款额度上，种植业贷款额度要控制在项目生产经营资金投入的70%以内、养殖业控制在60%以内，多户经济纵横·2013年第12期联保方式的贷款额度不得超过生产经营资金投入的50%。

通过对农村小额贷款限额管理，防止贷款额度确定的随意性。

五是灵活调整授信约期。

对因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款，可以办理授信重新约期或展期。

另外，对贷款用于林果业等生产经营贷款生产周期超过3年，授信期内项目尚未产生收入，不能归还贷款的，允许办理授信重新约期或展期。

（三）规范农村小额贷款模式为解决金融机构服务“三农”面临的点多、面广、战线长的特点，克服自身机构、网点、人员不足等问题，农村小额贷款业务必须依托产业、突出重点、集约经营，推进“集中连片”服务模式，即根据各地资源禀赋条件和实际经营状况，以区域为维度，以产业为依托，以客户集中营销管理为基础发展业务，改变过去全面推进、零敲碎打、遍地开花的做法。

业务发展必须因地制宜，以“公司+农村”、“专业合作社+农村”、“信用村+农村”、“行业协会+农村”等贷款投放模式为主；优先选择房地产抵押及固定工薪人员担保保证和“公司+农村”担保方式，严格限制多户联保担保方式。

新增客户采用多户联保方式的，经办机构需经区一级金融机构批准。

通过规范业务发展模式，使农村小额贷款能集约发展、风险可控。

（四）明确农村小额贷款机构的各项准入标准一是严格机构准入。

经办网点实行名单制管理，需经审批同意后方可开办农村贷款业务；经办机构必须明确信贷基础管理规范，确保贷款具备较强的风险管控能力。

对于信用环境差、不良贷款率高、客户经理数量和素质达不到要求的机构不得准入。

二是区域准入。

开办区域必须在网点服务和管理能力覆盖范围之内。

对采取“公司+农村”担保模式的小额贷款机构，由于其集约程度较高，信息相对充分，可以适当放宽服务半径的限制。

另外，还要考虑当地金融机构如农信社等农村贷款质量情况，如果其投放区域的农村贷款质量差，则对该区域的准入应当慎重。

三是产业准入。

对于不在准入范围内的产业，严禁发放农村小额贷款。

四是客户准入。

农村贷款能否放得出、收得回，风险能否可控，关键在于客户准入。

一些金融机构不良贷款集中爆发、不良率居高不下，主要是客户选择不当造成的。

另外，各类违规问题发生，如多人承贷一人使用、贷款流入股市等也与客户选择不当有密切关系。

因此，客户准入要求必须在区域准入和产业准入范围内、在本地稳定从事生产经营活动且在金融机构无逾期未还贷款。

［5］（五）加大不良贷款清收力度第一，实行分类管理。

按照“新老划段、集中管理”的模式，实施分类管理。

“新老划段”即对规定期限以前授信产生的不良贷款，由清收管理团队统一管理、统一清收和统一处置；对规定期限以后授信产生的不良贷款，继续由管户客户经理管理清收。

“集中管理”即实施“一个专职、四个集中”。

“一个专职”即县级金融机构组建专门清收管理团队或专门部门，按照“专职队伍、专门管理、专项考核、专业处置”的要求，对不良贷款进行清收、处置。

“四个集中”为：一是管理集中。

把各营业网点不良农村小额贷款，集中到县级金融机构，由其清收部门负责集中管理。

二是集中执行。

统一确定需要提请法律诉讼的贷款对象，统一协调司法部门做好诉讼执行工作，降低管理成本，提高执行效率。

三是集中核销。

统一收集核销呆账的相关材料。

四是集中处置。

统一确定外包清收或其他风险代理等市场化处置手段，提高处置效率和处置效益。

通过分类管理，截断不良贷款与新发生贷款之间的联系，阻止不良贷款的蔓延，使客户经理从繁重的清收工作“解脱”出来，卸下“包袱”轻装上阵，集中精力做好日常经营管理工作，同时有助于发现存量贷款存在的客户经理道德风险。

第二，探索市场化处置新方式。