电子支付服务中的关键概念及立法选择——兼评中美电子支付服务世
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２ ０ １ ５年第 ３期 （ 总第 １ １ ４期 ）
黑 龙 江 省 政 法 管 理 干 部 学 院 学报
Ｎ ｏ ． ３ ２ ０１ ５
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈ ｅ ｉ ｌ ｏ ｎ ｇ ｊ ｉ ａ ｎ ｇ Ａ ｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｖ ｅ Ｃ ａ ｄ ｒ ｅ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ ｏ ｆ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｔ ｉ ｃ ｓ Ａ ｎ ｄ Ｌ ａ ｗ
支付工具的电子化。其实 ， 电子资金划拨并非“ 电子资金” 划 拨， 即资金本身并未“ 电子化” ⑥ 。而且 ， 《 电子资金划拨法》 只 适用于金融机构通过账户进行 的小额划拨 ， 《 统一商法典 ４ Ａ
篇》 则适用 于大额电子资金划拨 ， 但均无法适用 于非金 融机 构通过或不通过账户提供 的电子支付服务。《 统一货币服务 法》 适用于非金融机构 ， “ 货币” 亦可解释为包括 “ 货币价值” ， 但某 些支付服务难 以解释为 “ 货币汇兑 ” ， 如 支付 通道服务 。
最后 ， 从 主要 国家 的实践来 看 ， 只有美国法律直接采用 “ 电子 资金划拨 ” 这一概念 。澳大利亚原来 采用此概念 ， 但从 ２ ０ １ １
《 统一商法典 ４ Ａ篇》 ③ 。《 电子资金划拨法 》 适用 于零 售性或
消费者性交易 而《 统一 商法典 ４ Ａ篇 》 适 用于批 发性或 商业 性交易 。《 统一商法典 ４ Ａ篇》 标题 为“ 资金划拨 ” ， 适 用贷记 但不适用借记划拨 ， 而《 电子资金划拨法 》 则 同时适用 。 此外 ， 美 国还有不少非金融机构提供货币汇兑 等服务并适用该法 。 《 统一货币服务法》 将“ 货币服务” 定义为货币汇兑 、 支票兑换 和外 汇兑换 ， “ 货币汇兑”被定义为销售或发行支付工具 、 储 值 卡或 收受货币或货币价值后汇往他处＠ 。 １ ９ ８ ６年 ， 澳大利亚《 电子 资金划拨行为守则 》 获得通过 。 这是一部 自愿性行为准则 而非法律 。 《 守则》 第１ 条第二款规 定： “ 从或 向电子资金划拨账户转移价值即为资金划拨 ， 包括
的支付 ， 其 法律 内涵不太容易确定 。支付服务是 一个比较合适 的概念 ， 而为与《 票据法》 相对 ， 建议我 国采 用“ 电子 支付服务” 。
该概念应 包括“ 经营” 、 “ 促进” 和“ 促成” 支付的所有必要服 务 ， 而支付“ 直接 通过电子设备发 出支付指令 ” 进行 。电子支付服务 世 贸组 织争端案 中我 国败诉 的原 因在于支付卡信 息转接 市场 垄断而非专家组解释不 当。
（ Ｓ ｕ ｍ Ｎ ａ ｌ ｌ ４ ）
Байду номын сангаас
电子支付服务中的关键概念及立法选择
— —
兼评 中美 电子支付服务世贸组织争端案
钟志勇
（ 南 昌航 空大 学 文法 学 院 ， 南昌 ３ ３ ０ ０ ６ ３ ）
摘要 ： 电子 资金划拨 通常仅指 以电子方式在金 融机构账户之间进行 的资金 划拔 ， 而电子 支付泛指任何通过 电子设备进行
作者简介 ： 钟 志勇（ １ ９ ７ ０ 一） ， 男， 湖 南湘 阴人 ， 教授 ， 法学博士 ， 主要从事金融法研 究。
④ §９ ０ ３ （ ７ ） ｏ ｆ Ｅ ｌ ｅ ｃ ｔ ｒ ｏ ｎ ｉ ｃ Ｆ ｕ ｎ ｄ Ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ￣ ｒ Ａ ｃ ｔ １ ９ ７ ８ （ ｒ ｅ ｖ ｉ ｓ ｅ ｄ ２ ０ １ ０ ） 。
或磁带发出命令 、 指示或授权金融机构借记或贷记账 户的任 何资金划拨 ， 包括但不限于销售点划拨 、 自动柜员机交易 、 直
接存款或取款、 电话划拨① 。该法适用于借记卡 、 多用 途预付 卡等但不适 用于信用卡⑦ ， 主要 是一部消费者权利保护法 ， 未
涉及事项及属于资金划拨 的 “ 汇兑”则适用 １ ９ ８ ９年通过的
缺少针对性。
１ ９ ７ ８年 ， 美 国通过 了《 电子资金划拨法》 ， 并其定义 为支 票、 汇票或类似纸质工具之 外 ， 通过 电子终端 、 电话 、 计算 机
电子资金划拨 的核 心是 以电子通讯取代 票据或类似 纸 质工具传递 支付信息 ， 资金本身 尚需实时或延时结算 ， 属 于
关键词 ： 电 子 资金 划 拔 ； 电子 支付 ； 支付 服 务 ； 电子 支付 服 务
中图分类号 ： Ｄ Ｆ ４ ３ ３
文献标 志码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ８ — ７ ９ ６ ６ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ３ — ０ １ ３ ６ － ０ ４
一
、
电子资金划拨
两个 电子资金划拨 账户或一个 电子资金划拨账 户和另一个 其他账户之间的划拨” ⑤ 。对 比美国立法 ， 该界定不仅 累赘且
年起改采 “ 电子支付 ” 。
二、 电子支付
电子支付是指采用电子技术所进行的资金转移 。 澳大利 亚２ ０ １ １ 年《 电子支付守则 》 适用于使用 电子设备发起且不打 算通过比较手写签字与样本签字来认证 的支付 、 资金划拨和
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ —１ ２ —１ ５ 基金项 目： 教 育部 人 文 社 会 科 学 基 金 “ 非 金 融 机 构 支付 服 务 监 管 法 律 问题 比较 研 究 ” （ １ ２ Ｙ Ｊ Ａ ８ ２ ０ １ ０ ３ ） 和 国家留学基金委 “ 电子 支付 服 务 立 法 问题 比 较研 究 ” （ ２ ０ １ ２ ０ ８ ３ ６ ｏ ０ １ ５ ） 成 果 之 一
②信 用卡 消费者保护规 则适 用 １ ９ ６ ８年《 诚 实信贷法》 及《 ｚ条例》 。
⑧ ４ Ａ一１ ０ ８ ｏ ｆ Ｕ・ Ｃ・ Ｃ２ ０ １ ２ 。 ④Ｓ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ １ ０ ２ ｏ ｆ Ｕｎ ｉ ｆ ｏ ｒ ｍＭｏ ｎ ｅ ｙ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ｓ Ａ ｃ ｔ （ ｒ ｅ ｖ ｉ ｓ ｅ ｄ ２ ０ ０ ４ ） 。
黑 龙 江 省 政 法 管 理 干 部 学 院 学报
Ｎ ｏ ． ３ ２ ０１ ５
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈ ｅ ｉ ｌ ｏ ｎ ｇ ｊ ｉ ａ ｎ ｇ Ａ ｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｖ ｅ Ｃ ａ ｄ ｒ ｅ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ ｏ ｆ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｔ ｉ ｃ ｓ Ａ ｎ ｄ Ｌ ａ ｗ
支付工具的电子化。其实 ， 电子资金划拨并非“ 电子资金” 划 拨， 即资金本身并未“ 电子化” ⑥ 。而且 ， 《 电子资金划拨法》 只 适用于金融机构通过账户进行 的小额划拨 ， 《 统一商法典 ４ Ａ
篇》 则适用 于大额电子资金划拨 ， 但均无法适用 于非金 融机 构通过或不通过账户提供 的电子支付服务。《 统一货币服务 法》 适用于非金融机构 ， “ 货币” 亦可解释为包括 “ 货币价值” ， 但某 些支付服务难 以解释为 “ 货币汇兑 ” ， 如 支付 通道服务 。
最后 ， 从 主要 国家 的实践来 看 ， 只有美国法律直接采用 “ 电子 资金划拨 ” 这一概念 。澳大利亚原来 采用此概念 ， 但从 ２ ０ １ １
《 统一商法典 ４ Ａ篇》 ③ 。《 电子资金划拨法 》 适用 于零 售性或
消费者性交易 而《 统一 商法典 ４ Ａ篇 》 适 用于批 发性或 商业 性交易 。《 统一商法典 ４ Ａ篇》 标题 为“ 资金划拨 ” ， 适 用贷记 但不适用借记划拨 ， 而《 电子资金划拨法 》 则 同时适用 。 此外 ， 美 国还有不少非金融机构提供货币汇兑 等服务并适用该法 。 《 统一货币服务法》 将“ 货币服务” 定义为货币汇兑 、 支票兑换 和外 汇兑换 ， “ 货币汇兑”被定义为销售或发行支付工具 、 储 值 卡或 收受货币或货币价值后汇往他处＠ 。 １ ９ ８ ６年 ， 澳大利亚《 电子 资金划拨行为守则 》 获得通过 。 这是一部 自愿性行为准则 而非法律 。 《 守则》 第１ 条第二款规 定： “ 从或 向电子资金划拨账户转移价值即为资金划拨 ， 包括
的支付 ， 其 法律 内涵不太容易确定 。支付服务是 一个比较合适 的概念 ， 而为与《 票据法》 相对 ， 建议我 国采 用“ 电子 支付服务” 。
该概念应 包括“ 经营” 、 “ 促进” 和“ 促成” 支付的所有必要服 务 ， 而支付“ 直接 通过电子设备发 出支付指令 ” 进行 。电子支付服务 世 贸组 织争端案 中我 国败诉 的原 因在于支付卡信 息转接 市场 垄断而非专家组解释不 当。
（ Ｓ ｕ ｍ Ｎ ａ ｌ ｌ ４ ）
Байду номын сангаас
电子支付服务中的关键概念及立法选择
— —
兼评 中美 电子支付服务世贸组织争端案
钟志勇
（ 南 昌航 空大 学 文法 学 院 ， 南昌 ３ ３ ０ ０ ６ ３ ）
摘要 ： 电子 资金划拨 通常仅指 以电子方式在金 融机构账户之间进行 的资金 划拔 ， 而电子 支付泛指任何通过 电子设备进行
作者简介 ： 钟 志勇（ １ ９ ７ ０ 一） ， 男， 湖 南湘 阴人 ， 教授 ， 法学博士 ， 主要从事金融法研 究。
④ §９ ０ ３ （ ７ ） ｏ ｆ Ｅ ｌ ｅ ｃ ｔ ｒ ｏ ｎ ｉ ｃ Ｆ ｕ ｎ ｄ Ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ￣ ｒ Ａ ｃ ｔ １ ９ ７ ８ （ ｒ ｅ ｖ ｉ ｓ ｅ ｄ ２ ０ １ ０ ） 。
或磁带发出命令 、 指示或授权金融机构借记或贷记账 户的任 何资金划拨 ， 包括但不限于销售点划拨 、 自动柜员机交易 、 直
接存款或取款、 电话划拨① 。该法适用于借记卡 、 多用 途预付 卡等但不适 用于信用卡⑦ ， 主要 是一部消费者权利保护法 ， 未
涉及事项及属于资金划拨 的 “ 汇兑”则适用 １ ９ ８ ９年通过的
缺少针对性。
１ ９ ７ ８年 ， 美 国通过 了《 电子资金划拨法》 ， 并其定义 为支 票、 汇票或类似纸质工具之 外 ， 通过 电子终端 、 电话 、 计算 机
电子资金划拨 的核 心是 以电子通讯取代 票据或类似 纸 质工具传递 支付信息 ， 资金本身 尚需实时或延时结算 ， 属 于
关键词 ： 电 子 资金 划 拔 ； 电子 支付 ； 支付 服 务 ； 电子 支付 服 务
中图分类号 ： Ｄ Ｆ ４ ３ ３
文献标 志码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ８ — ７ ９ ６ ６ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ３ — ０ １ ３ ６ － ０ ４
一
、
电子资金划拨
两个 电子资金划拨 账户或一个 电子资金划拨账 户和另一个 其他账户之间的划拨” ⑤ 。对 比美国立法 ， 该界定不仅 累赘且
年起改采 “ 电子支付 ” 。
二、 电子支付
电子支付是指采用电子技术所进行的资金转移 。 澳大利 亚２ ０ １ １ 年《 电子支付守则 》 适用于使用 电子设备发起且不打 算通过比较手写签字与样本签字来认证 的支付 、 资金划拨和
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ —１ ２ —１ ５ 基金项 目： 教 育部 人 文 社 会 科 学 基 金 “ 非 金 融 机 构 支付 服 务 监 管 法 律 问题 比较 研 究 ” （ １ ２ Ｙ Ｊ Ａ ８ ２ ０ １ ０ ３ ） 和 国家留学基金委 “ 电子 支付 服 务 立 法 问题 比 较研 究 ” （ ２ ０ １ ２ ０ ８ ３ ６ ｏ ０ １ ５ ） 成 果 之 一
②信 用卡 消费者保护规 则适 用 １ ９ ６ ８年《 诚 实信贷法》 及《 ｚ条例》 。
⑧ ４ Ａ一１ ０ ８ ｏ ｆ Ｕ・ Ｃ・ Ｃ２ ０ １ ２ 。 ④Ｓ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ １ ０ ２ ｏ ｆ Ｕｎ ｉ ｆ ｏ ｒ ｍＭｏ ｎ ｅ ｙ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ｓ Ａ ｃ ｔ （ ｒ ｅ ｖ ｉ ｓ ｅ ｄ ２ ０ ０ ４ ） 。