高中低收入家庭案例分析

周先生：
1）一般意外身故保障：200-207万元；水陆交通工具：400-407万 元；航空：600-607万元。 2）一般残疾保障最高：100万元；水陆交通工具最高：300万元； 航空最高：500万元。 3）疾病身故保障：100-107万元。 4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之 一的，给付20万元大病保险金。 5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。 6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。 7）意外或疾病住院补贴：每天140元，最多180天，无理赔优惠20%。 8）60周岁时领取养老金27万，另加分红（不确定，根据公司经营 情况）。 9）保费豁免：如投保人（周先生）在缴费期内患重大疾病，则免 缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。
王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的 中产家庭的普遍状况： 一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇 肩负的家庭责任更重； 二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投 保的话，将会错过最佳的投保时机； 三是中产家庭及时规划未来显得尤为重 要。
王先生家欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到 任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的 主要风险大致有以下五个方面： 1.收入中断造成的家庭生活危机； 2.家人的健康医疗费用准备不充分； 3.未来养老资金未曾考虑； 4.子女的教育基金没有妥善安排和储备； 5.家庭资产缺少保值增值计划。
王先生38岁，外企技术经理，年薪60万元；王 太太32岁，部门主管，年薪20万元。小家庭在去年 刚刚添了一个“奥运宝宝”——女儿现在还不满1 岁。 夫妻工作一直很忙，随着孩子的诞生，两人均 觉得应该好好规划一下家庭的未来，希望做一个较 全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保，公司福 利也不错，一般的门急诊费用均可报销，医疗方面 的保障可以说较为完备。
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费 高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重 点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很 多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一 定的保障，也就达到基本的投保目的了。 2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保 没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在 投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的 保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。 3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以 不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最 大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比 较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左 右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
小昊：
1）身故或全残保障：返还鑫希望、高中、大学三险已缴保险费与 当时现金价值的较大者。 2）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明23种大病或手术之 一的，给付18万元大病保险金，若白血病，再给付12万元。 3）15周岁至17周岁，每年给付1万元，另加分红（不确定，根据公 司经营情况。 4）18周岁至21周岁，每年给付2万元，另加分红（不确定，根据公 司经营情况）。 5）25周岁时，给付6万元（也可提前至22周岁领取，为5.28万元）， 另加分红（不确定，根据公司经营情况）。 6）保费豁免：如投保人（周先生）在缴费期内患重大疾病或身故， 则免缴以后各期保费，保险责任继续有效。
3.养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养 老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、 保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。 4.亲子账户：保证孩子的健康成长，即拥有足够的教育金。建 议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金， 其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3 万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。此外， 给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余 下各期保险费可以免缴，而保障利益不变。 5.财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传 承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超过800万元的免税 遗产。 保障总保额达整个家庭年收入的10倍、保费支出占家庭年收入 的10%左右较为合适。若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于 房贷额度。养老年金和教育年金属于投资理财产品，可根据需求变 化和家庭经济结构变化作调整。
周太太：
1）一般意外身故保障：100-104.75万元；水陆交通工具：200204.75万元；航空：300-304.75万元。 2）一般残疾保障最高：50万元；水陆交通工具最高：150万元；航 空最高：250万元。 3）疾病身故保障：50-54.75万元。 4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之 一的，给付10万元大病保险金。 5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。 6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。 7）意外或疾病住院补贴：每天140元，最多180天，无理赔优惠20%。 8）60周岁时领取养老金14.75万，另加分红（不确定，根据公司经 营情况）。 9）保费豁免：如投保人（周太太）在缴费期内患重大疾病，则免 缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。

来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家 庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固 定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购 买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。 如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适 的理财规划？
从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭 组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方 的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相 当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为 家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各 个方面构筑保障。 那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其 家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个 方面进行规划：
针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭“保障账户”： 1.家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭 财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿未满1周岁，至 少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩 子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外 险保额300万元+红利、寿险保额130万元（其中60周岁前210万元）+ 红利；王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元（其中60周 岁前90万元）+红利。 2.健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻 家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保 障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万元和30 万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意 外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少 儿重大疾病保险。
任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估:1.当我 的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2.当我生病的时 候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3.当我发生意外的时候，我是 否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？ 师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的 理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存 款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2、3 点，所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们可以看 出师先生的家庭保障需要是21.6万元(房贷5万元+20年生活费用21.6万元现金储备及金融投资共5万元)。 该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问 题，所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考 虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大 疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问 题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。
根据情况，为师先生的家庭量身定制了如下保险计 划：师先生每年只要支出3791元的保费，每月只需支出 316元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期 重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加 住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有：30万元身故、 高度残疾、20万元重大疾病保障，20年缴费，保20年。 人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意 外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术 津贴保额1万，每年缴费，保1年。 通过以上保险计划，师先生的家庭就拥有了稳固的 保障。
周先生，36周岁，某酒店副总，年收入25万元； 周太太，34周岁，某公司主办会计，年收入12万元； 儿子小昊，7周岁，小学一年级学生。周先生和周 太太都参加了社会养老保险和基本医疗保险；两人 经过多年经营，家庭小有结余，前年又投资一处小 型房产，用于出租，年租金收入2万元。目前他们 每月需支付房屋按揭2200元，其他生活支出3800元。 周先生一家对目前的生活状态十分满意，但随着应 酬活动的日益增加，周先生感到自己的身体状态大 不如前，开始考虑怎样为自己的身体健康上一份保 障。
周先生属于中高等收入家庭，周先生家庭目前 主要的风险是周先生的生命和健康风险，周先生 是家庭经济收入的主要承担者，如果健康或者生命 遭到威胁，那么整个家庭都将失去支柱，虽然夫妻 双方都有社保，但是不足以应付周先生承担的风险， 所以建议周先生买一份重疾、意外、养老全面的保 障；而周太太由于有社保和基本医疗保险，但收入 占了家庭总收入的近三分之一，可适当补充重疾、 意外、养老；儿子小昊已经上学，可以考虑一下高 中和大学教育金，同时附加重疾和豁免，体现人性 化。