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财税[2017]77号文解读：小微企业贷款利息免税了!政策落实这五个要点需注意-财税法规解读获奖文档
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会计实务类价值文档首发！财税[2017]77号文解读：小微企业贷款利息免税了！政策落实这五个要点需注意-财税法规解读获奖文档近日，财政部、国家税务总局印发《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》（财税[2017]77号），从2017年12月1日到2019年12月31日，将金融机构利息收入免征增值税政策范围由农户扩大到小微企业、个体工商户，享受免税的贷款额度上限从单户授信10万元扩大到100万元，进一步加大对小微企业的支持，推动缓解融资难、融资贵问题。
凡人以为，政策落实要注意其中的五个要点。
要点一：利息免税贷款有扩围。
金融机构贷款利息免税对象由农户小额贷款，扩大到对农户、小型企业、微型企业以及个体工商户的小额贷款。
农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工。
小型企业、微型企业，是指符合《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011〕300号)的小型企业和微型企业。
要点二：小额贷款标准有提升。
小额贷款由原《财政部、国家税务总局关于延续支持农村金融发展有关税收政策的通知》（财税〔2017〕44号）单笔且该农户贷款余额总额在10万元（含本数）以下的贷款，提升到单户授信小于100万元(含本数)的农户、小型企业、微型企业或个体工商户贷款；没有授信额度的，是指单户贷款合同金额且贷款余额在100万元(含本数)以下的贷款。
需要注意的是农户小额贷款利息免税，需要分段计算：2017年1月1日到11月31日期间，只对单笔且该农户贷款余额总额在10万元（含本数）以下的贷款利息免征增值税。
自12月1日起，农户小额贷款免税标准才按100万元执行。
要点三：核算申报备查有变化。
金融机构一是必须单独核算，。
中小企业贷款申请资料清单
中小企业贷款申请资料清单中小企业贷款申请资料清单1. 公司基本信息公司名称：填写公司的完整名称公司类型：选择公司的所有制类型，如有限责任公司、合伙企业等公司注册地址：填写公司在工商登记处注册的地址公司经营地址：填写公司实际经营的地址公司成立时间：填写公司成立的日期公司经营年限：填写公司已经在经营领域中存在的时间公司主营业务：描述公司的主要经营项目和产品公司注册资本：填写公司的注册资本金额公司股东情况：列出公司的主要股东和其持股比例2. 财务资料公司近三年的财务报表：包括利润表、资产负债表和现金流量表公司最近三个月的银行流水账单：提供公司最近三个月的银行流水账单，用以证明公司的经营状况公司近三年的纳税申报表：提供公司近三年的纳税申报表，用以评估公司的纳税情况和履行税务义务的能力3. 资产状况公司资产清单：提供公司目前的资产情况，包括固定资产、无形资产和流动资产等公司负债清单：提供公司目前的负债情况，包括长期负债、短期负债和应付账款等公司抵押物清单：如有抵押或担保物资，则提供相应的清单，包括具体名称、数量和估计价值等信息4. 经营情况公司经营计划：概述公司的发展计划，包括市场定位、竞争策略和销售预测等公司营业执照：提供公司的营业执照副本复印件公司组织机构代码证：提供公司的组织机构代码证副本复印件公司相关许可证书：如公司从事特定行业需要相关许可证书，则提供相应的证书复印件5. 贷款用途贷款用途说明：详细说明所申请贷款的用途及项目情况贷款额度：填写所需要贷款的金额还款方式：说明还款的方式和期限，如月供、季供等6. 其他材料法人联系：提供公司法人代表的联系复印件个人征信报告：提供公司法人代表的个人征信报告业务往来证明：根据实际情况提供与银行有业务往来的单据或证明以上资料为一般中小企业贷款所需的基本资料清单，根据实际情况和贷款银行的需求，可能还需要提供其他相关资料。
贷款申请时请确保资料的准确性和完整性，以提高贷款申请的成功率。
担保贷款活动方案范文
担保贷款活动方案范文1. 项目背景和目的担保贷款活动是一种促进小微企业发展和扶贫工作的金融服务方式。
通过为小微企业提供担保贷款，解决它们在融资方面的困难，推动经济增长和就业创造。
本文档旨在介绍一个担保贷款活动方案范文，以供参考和借鉴。
2. 活动目标我们的活动旨在：•帮助小微企业解决融资难题，促进其可持续发展；•支持扶贫工作，帮助贫困地区居民创业就业；•促进地方经济增长，增加就业机会。
3. 活动内容和计划3.1 担保机构的选择和合作•在选择担保机构时，我们会充分考虑其信誉和专业能力，确保其担保能力能够满足项目需求。
•与担保机构建立长期合作关系，共同致力于促进小微企业发展和扶贫事业。
3.2 担保贷款的申请和审批流程•设立担保贷款申请和审批流程，确保其透明、公平、高效。
•申请人需填写相关申请表格，并提交必要的企业证件、财务报表和担保凭证等材料。
•担保机构将对申请人的资格进行评估，并决定是否给予贷款担保。
3.3 担保贷款的利率和期限•设定合理的贷款利率，确保既能满足借款人的资金需求，又能保证担保机构的风险控制。
•根据借款人的具体情况和项目需求，灵活设定贷款期限，最大程度地满足借款人的还款能力。
3.4 担保贷款的监督和管理•建立严格的贷款监督和管理制度，确保资金使用合规和风险控制。
•定期对贷款项目进行跟踪和评估，及时采取措施解决可能出现的问题。
4. 资金来源和保障措施•资金来源主要包括政府拨款、担保机构的自有资金和社会捐赠等。
•通过与担保机构的合作，共同为担保贷款提供充足的资金保障。
•建立风险补偿基金，用于应对可能出现的不良贷款和担保风险。
5. 项目预期效果•促进小微企业发展，增加其生产能力和竞争力；•提供就业机会，改善贫困地区居民的收入状况；•推动地方经济增长，增加税收收入和经济活力。
6. 活动推广和宣传•制定全面的活动推广和宣传计划，利用多种渠道和媒体进行宣传。
•借助互联网和社交媒体的力量，扩大活动的影响力和参与度。
银行从业资格考试(初级)-小微企业信贷题库
银行从业资格考试(初级)-小微企业信贷题
库
本文档是关于银行从业资格考试(初级)中的小微企业信贷题库。
以下是一些问题和答案，供考生参考。
1. 小微企业信贷业务的主要特点有哪些？
答：小微企业信贷业务的主要特点包括规模小、风险大、信息
不对称、难以评估、需求敏感、远缺保障等。
2. 小微企业信贷审查的基本原则是什么？
答：小微企业信贷审查的基本原则包括风险可控、审查程序严谨、公平公正、客观真实、尽职调查等。
3. 小微企业信贷审查的主要内容有哪些？
答：小微企业信贷审查的主要内容包括企业经营状况、财务状况、资产负债情况、担保条件、还款能力等。
4. 小微企业信贷的风险评估方法有哪些？
答：小微企业信贷的风险评估方法包括定性评估和定量评估两种方法。
定性评估主要考虑企业的经营环境、管理水平等因素，定量评估主要侧重于企业的财务数据和经营指标。
5. 小微企业信贷中的存量贷款和增量贷款有什么区别？
答：存量贷款是指已经发放给小微企业的贷款，增量贷款是指新发放给小微企业的贷款。
存量贷款主要关注贷款的回收、风险管理等问题，增量贷款主要关注贷款的审查、放贷等问题。
这些问题和答案只是题库中的一部分，希望对考生备考有所帮助。
另外，题库中的内容仅供参考，具体考试以官方发布的考纲为准。
如有其他问题，请随时提问。
第9章小企业财务管理
二、中小企业的优势
（三）、小批量、多样化 面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求,消费品生 产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企 业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺点, 但从整体上看,由于量大、点多、且行业和地域分布面广, 它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的 经营优势,因此,利于适应多姿多态、千变万化的消费需求 。
二、中小企业的优势
（四）、以开发新型小产品为起点,中小企业 是成长最快的科技创新力量
现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有 着两方面的影响,一方面是向着大型化、集中化的 方向发展;另一方面又向着小型化、分散化方向发 展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发 展提供了有利条件。
三、中小企业的劣势
单位 人
万元 万元 万元
人 万元
人 万元
人 万元
人 万元
人 万元 万元
人 万元 亿元 亿元
人 亿元
人 万元
人 亿元
人 万元
人
大型 ≥1000 ≥40000 ≥80000 ≥80000 ≥200 ≥40000 ≥300 ≥20000 1000 ≥30000 ≥1000 ≥30000 ≥300 ≥10000 ≥20000 ≥200 ≥30000
第9章 中小企业财务管理
第一节 中小企业财务管理概述 第二节 中小企业融资管理 第三节中小企业投资管理 第四节 中小企业政策利用
学习目标 掌握中小企业财务管理的特点 熟悉我国中小企业的融资渠道 熟悉中小企业投资战略的制定及资本运营 方法 了解我国中小企业的政策支持
第一节 中小企业财务管理概述
一、中小企业的概念 二、中小企业的优势 三、中小企业的劣势 四、中小企业财务管理的特点
小额贷款公司会计核算办法
小额贷款公司会计核算办法（参考范本）第一章总则一、为了规范本公司的会计核算，保证会计信息质量，根据《中华人民共和国会计法》、《企业会计准则》等有关法律、法规，结合本公司的经营特点和实际情况，制定本办法。
二、公司以公历1月1日起至12月31日止为一个会计年度。
三、公司以人民币为记账本位币。
四、公司以权责发生制为基础进行会计确认、计量和报告。
按照交易或事项的经济特征确定会计要素。
对会计要素进行计量时，一般应当采用历史成本，采用重置成本、可变现净值、现值、公允价值计量的，应当保证所确定的会计要素金额能够取得并可靠计量。
五、应当按照《企业财务会计报告条例》的规定，编制和对外提供真实、完整的财务会计报告。
财务会计报告分为年度、半年度、季度和月度财务会计报告。
六、会计报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表及所有者权益变动表。
第二章会计科目名称和编号第三章会计科目使用说明1001 库存现金一、本科目核算公司的库存现金。
公司有内部周转使用备用金的，可以单独设置“备用金”科目。
二、公司增加库存现金，借记本科目，贷记“银行存款”等科目；减少库存现金做相反的会计分录。
三、公司应设置“现金日记账”，根据收付款凭证，按照业务发生顺序逐笔登记。
每日终了，应计算当日的现金收入合计额、现金支出合计额和结余额，并将结余额与实际库存额核对，做到账款相符。
四、本科目期末借方余额，反映公司实际持有的库存现金。
1002 银行存款一、本科目核算公司存入银行的各种款项。
二、公司增加银行存款，借记本科目，贷记“库存现金”、“应收账款”等科目；减少银行存款做相反的会计分录。
三、公司应按开户银行、存款种类等，分别设置“银行存款日记账”，根据收付款凭证，按照业务的发生顺序逐笔登记，每日终了应结出余额。
“银行存款日记账”应定期与“银行对账单”核对，至少每月核对一次。
月份终了，公司银行存款账面余额与银行对账单余额之间如有差额，必须逐笔查明原因进行处理，并应按月编制“银行存款余额调节表”，及时调节相符。
流动资金授信及贷款审查要点[整理文档]
![流动资金授信及贷款审查要点[整理文档]](https://img.taocdn.com/s3/m/b2cb0c0553d380eb6294dd88d0d233d4b14e3fe9.png)
企业为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。
一、前臵审查(一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。
集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。
单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。
集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。
（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。
按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。
（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。
（四）存量客户附加审查情况1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。
2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。
3、存量批复是否存在限制性条款未落实及贷后管理未到位情况。
4、会审情况会审结果及信贷策略是否与本次业务操作一致。
二、客户主体审查（一）主体资格的合法有效性审查1、企业是否具有独立的法人资格，如属分支机构，应了解所属企业的详细情况及对分支机构的授权。
2、企业证照是否年检有效，各证照反映的企业要素是否一致。
开发贷流程
温馨小提示：本文主要介绍的是关于开发贷流程的文章，文章是由本店铺通过查阅资料，经过精心整理撰写而成。
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开发贷流程（大纲）一、开发贷概述1.1开发贷定义1.2开发贷适用范围1.3开发贷政策背景二、开发贷申请条件2.1企业资质要求2.2项目条件要求2.3贷款额度与期限三、开发贷申请流程3.1准备阶段3.1.1收集企业及项目资料3.1.2填写贷款申请表3.2申报阶段3.2.1提交申请材料3.2.2银行受理与审核3.3审批阶段3.3.1风险评估3.3.2贷款审批3.4签约与放款3.4.1签订贷款合同3.4.2放款及贷款使用四、开发贷还款与贷后管理4.1还款方式4.2还款计划4.3贷后监管4.3.1贷款用途监管4.3.2贷款风险控制五、开发贷优惠政策5.1政府支持政策5.2银行优惠政策5.3其他补贴与奖励六、开发贷风险提示6.1贷款风险6.2法律法规风险6.3市场风险七、开发贷案例解析7.1成功案例分享7.2失败案例警示八、开发贷常见问题解答8.1申请条件相关问题8.2贷款流程相关问题8.3还款与贷后管理相关问题8.4优惠政策相关问题一、开发贷概述1.1开发贷定义：开发贷是指银行为支持房地产开发商进行房地产项目开发而提供的一种贷款服务。
开发贷的主要目的是为了满足开发商在房地产项目开发过程中的资金需求，帮助其完成项目的开发和建设。
开发贷通常具有较高的贷款额度、较长的贷款期限和灵活的还款方式等特点。
1.2开发贷适用范围：开发贷适用于各种类型的房地产项目开发，包括但不限于住宅小区、商业综合体、办公楼、酒店、旅游度假村等。
小微企业融资模式及方案
小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。
根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。
而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。
因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。
如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。
笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。
笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。
有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。
个人微型企业贷款
个人微型企业贷款个人微型企业贷款是指向个体经营者、小微企业主等个人从事微型企业经营的人群提供的贷款服务。
随着微型企业的兴起和发展，个人微型企业贷款成为了一个非常重要的金融工具。
本文将对个人微型企业贷款的定义、需求、申请条件和流程以及相关风险进行探讨。
一、个人微型企业贷款的定义个人微型企业贷款是指个人从事微型企业经营活动，并以个人名义向金融机构申请的贷款。
这种贷款的特点在于主体是个人而非公司法人，借款用途通常用于个人微型企业的资金周转、扩大经营规模、采购设备等方面。
二、个人微型企业贷款的需求个人微型企业贷款的需求主要源于以下几方面的因素：1. 创业资金需求：越来越多的人选择个体经营或小微企业创业，但创业过程中常常面临资金不足的问题，个人微型企业贷款成为了他们的首选。
2. 经营扩大需求：一些个人微型企业初步经营有了一定规模后，需要进一步扩大经营规模或增加产能，此时需要更多的资金支持。
3. 设备更新需求：随着科技的不断发展，一些设备需要定期更新，以提高生产效率和竞争力。
个人微型企业贷款能够满足这方面的需求。
4. 项目投资需求：一些个人微型企业可能会涉及到一些项目的投资，例如开设新分店、进军电商等。
这些项目通常需要大量的资金支持。
三、个人微型企业贷款的申请条件和流程个人微型企业贷款通常需要满足以下条件：1. 符合具体金融机构的贷款条件：不同的金融机构对贷款人的条件要求可能会有所差别，如信用记录、经营时间、经营行业等。
2. 具备还款能力：贷款人需要有稳定的经济来源和合法的收入证明，以保证按时还款。
3. 提供贷款担保：个人微型企业贷款通常需要提供担保物或者提供第三方的担保方式，以增加借款人的信用度。
个人微型企业贷款的申请流程一般如下：1. 咨询和选择金融机构：贷款人可以咨询多家金融机构，并了解不同机构的利率、贷款额度等信息，然后选择合适的金融机构。
2. 准备材料并填写申请表：根据选择的金融机构要求，准备相关材料，例如贷款申请表、经营证照、担保物证明等。
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、引言我国商业银行都在提升对小微信贷业务的重视，甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的投入，同时设立小微信贷中心。
越来越多的商业银行也通过小微信贷业务得到了更好的发展。
而IPC微贷技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行的青睐。
二、IPC微贷技术简介德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，于1980年11月成立.专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合。
公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%，IPC公司微贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。
每个部分，IPC微贷技术都有针对性的要求和设计。
德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控制技术。
三、IPC技术风险控制的主要途径IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好地满足客户多元化的需求。
对贷款申请人进行现场调查对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相关证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验证，如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y论就证明，该证据是被怀疑的。
进而不能作为贷款申请人贷款申请的合理证据。
现场调查的主要目的是获得贷款申请人的三方面的信息：基本信息、经营信息。
1.基本信息表。
【优质文档】小额贷款公司的企业文化如何写-范文模板 (6页)
使员工养成相对合理的行为习惯。
强化宣传与培训企业文化
通过以宣传、教育、培训、文化娱乐、交心联谊、学习先进代表等方式，以网络和会议等为载体进行强化宣传，使得企业文化让员工铭记在心，并在工作方方面面得以展现。
完善细节
根据社会的进步和企业人知识结构的改变，不断改进企业文化的具体细节，从而确保企业文化的长远发展和发挥其重要的积极作用。
18. 科技是第一生产力，人才是第一资源
19. 塑造人的品质，建立管理根基
20. 有一分耕耘，就有一分收获
21. 您的自觉贡献，才有公司的辉煌
22. 团结一条心，石头变成金
23. 多点沟通，少点抱怨;多点理解，少点争执
24. 不要小看自己，人有无限可能
25. 因为有我，所以回更好
26. 态度决定一切，细节决定成败
为员工营造更加广阔的事业空间
公司承诺：
严格的操作标准
先进的担保理念
规范的市场运作
诚信快捷的服务
保障措施：
现代企业的治理结构
适应市场的组织结构
先进的市场营销策略
高效的人力资源体系
健全的内部控制机制
公司的企业文化建设方法
对企业现有文化进行诊断，然后提炼和设计
目前每个企业基本上都有企业自身的文化，但在建设优秀企业文化之前，通过对现有文化进行诊断，然后提炼出必要的甚至是精髓，把负面的不积极的去除掉，再进行科学的和贴近企业特色进行设计，这是非常有必要的。
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小额贷款公司的企业文化如何写
小额贷款公司的企业文化应该要怎么写？这是很多人想了解的。下面是小编为你整理的小额贷款公司的企业文化，希望对你有帮助。
小额贷款公司内部控制制度
小额贷款有限公司内部控制制度第一章总则第一条、为强化公司内部管理，提高经营效率和盈利水平，增强财务信息可靠性，防范和化解各类风险，保证国家法律法规切实得到遵守，结合本公司实际，特制定本制度。
第二条、本制度的制定坚持架构清晰、控制有效、系统完整、切实可行的原则。
第三条、公司董事会对公司内部控制的建立、完善和有效运行负责。
第四条、内部控制主要包括环境控制、业务控制、会计系统控制、电子信息系统控制、信息传递控制、内部审计控制等内容。
第二章环境控制第五条、环境控制包括授权控制和员工素质控制。
第六条、公司建立合理的组织架构，确保各项工作责权到位，有序进行。
（一）股东大会是公司最高权力机构；（二）董事会依据公司章程和股东大会授权，对公司经营进行决策管理；（三）总经理和其他高级管理人员由董事会聘任或解聘，依据公司章程和董事会授权，对公司经营进行执行管理；（四）监事会依据公司章程和股东大会授权，对董事会、总经理和其他高级管理人员、公司财务进行审计监督管理；第七条、公司建立逐级授权制度，各级授权要适当，职责要分明，并对授权实行动态管理，建立有效的评价和反馈机制，对已不适用的授权应及时修改或取消授权。
（一）公司制定《章程》，以维护公司、股东和债权人的合法权益，规范公司的组织和行为。
（二）公司制定《股东大会议事规则》，明确股东大会的职权，并对股东大会的召开条件、召开程序、会议通知与提案、会议决议与公告、股东资格认定等作出规定，以规范股东大会的运作程序，提高议事效率，最大限度地维护股东的合法权益（三）公司制定《董事会议事规则》，明确董事会的职权、组成、召集、议事程序、决议公告等，以确保董事会的工作效率和科学决策，提高议事效率，更好地发挥董事会决策中心作用。
（四）公司制定《董事会专门委员会实施细则》，明确董事会战略委员会、提名委员会、审计委员会、薪酬与考核委员会的人员组成、职责权限、决策程序、议事规则等，确保公司的规范运作。
包装贷流程-概念解析以及定义
包装贷流程-概述说明以及解释1.引言1.1 概述包装贷是一种金融产品，旨在帮助企业以及个人获得额外的资金支持。
它是各种贷款方式的一种补充，通过将不同类型的资产进行打包组合，形成一个整体的金融产品进行融资。
这些资产可以是房地产、机械设备、股权等。
在包装贷的流程中，资产的组合和打包是关键的一步。
包装贷流程旨在降低借款方和放款方的风险，并提供更高的灵活性和资金利用率。
借款方可以通过将自己名下的各种资产进行打包，提供给放款方作为抵押品或担保品，从而获得更高的贷款额度以及更低的利率。
同时，借款方还可以根据自身的实际情况和需求，选择不同种类的资产进行组合，进一步增加借款的灵活性。
包装贷流程主要包括两个阶段：申请阶段和审批阶段。
在申请阶段，借款方需要提供相关的资产文件和财务信息给放款方进行评估和审核。
这些文件可以包括房产证明、车辆登记证等。
同时，借款方还需要填写申请表格，并进行必要的文件与合同的签署。
在审批阶段，放款方会根据借款方提供的资料进行审查，并对担保品进行评估。
审批通过后，借款方即可获得相应的贷款额度。
包装贷流程的优势在于它提供了一种多元化的融资方式，能够满足不同借款方的需求。
同时，它也能够提高借款方的融资效率和灵活性，帮助借款方更好地利用自己的资产。
对于放款方来说，包装贷流程可以帮助其降低风险，增加贷款的安全性。
然而，包装贷流程也面临一些挑战。
首先，资产打包和组合需要借款方具备一定的金融知识和能力，否则可能无法正确评估资产的价值和潜在风险。
其次，包装贷的流程中涉及多个方面的合作，包括借款方、放款方、评估机构等，协调各方的合作需要一定的时间和精力。
展望未来，随着金融市场的发展和技术的进步，包装贷流程有望得到更好的完善和提升。
例如，通过引入智能合约和区块链技术，可以实现资产的更有效管理和跟踪。
同时，金融机构也可以通过与科技公司的合作，利用大数据和人工智能技术，提高对资产的评估和风险控制能力。
总之，包装贷流程作为一种重要的金融融资方式，在满足借款方融资需求的同时，也带来了一些优势和挑战。
《金融风险管理》第6章信用风险和管理上-123页文档资料
贷款收益率的计算
若贷款实际回收率γ为零，则公式简化为：
E（r）=p（1+k）
贷款中的“逆向选择 ”和“道德风险”问题
第23页
贷款收益率的计算
当k≤k*时，可通过k 的提高来提高E（r）
，因为k提高的正效 应大于p下降的负效 应；
当k﹥k*时，“逆向 选择”和“道德风 险”问题使得p下降 的负效应大于k提高 的正效应，导致E （r）随着k的提高 而下降。 理论上，最佳的合同承诺贷款收益率为图中的k*.
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贷款收益率的计算
贷款基础利率（BR）——反映了银行做出一笔贷款时 的加权资本成本或边际筹资成本。 信用风险补偿（m）——是银行根据借款者的信用风险 状况收取的风险补偿。用m表示每贷出一元所要求的信 用风险补偿。 贷款相关费用（f）——主要指贷款申请费用，用f表 示每贷出1元所要求的申请费用。 补偿性余额（b）——借款者必须保留在银行账户中的 那部分资金，一般以活期的形式保留。用b表示每1元贷 款中要求借款者在银行账户中保留的金额。
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5C要素学说
1943年，美国弗吉尼亚州开拓移民商业银行 (Stateplauter Bank ofCommerce＆Trusts)的银行家爱 德华又在四“C”的理论上再加上一“C”—— Condition(又称Circumstance，环境状况)。 Character（品格） Capacity（能力） Capital（资本） Collateral(担保品) Condition(环境状况)。
《金融风险管理》
Financial Risk Management
第六章 信用风险和管理（上）
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主要内容
信用风险概述 贷款种类、特点和贷款收益率的计算 信用要素分析 信用评分法 信用评级及应用 CreditMetrics 结构化信用模型：默顿方法 巴塞尔协议对信用风险的衡量
中小企业贷款 的标准
中小企业贷款的标准：
中小企业贷款的标准主要包括以下几个方面：
1.企业成立时间：一般要求企业至少成立三年，且具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照。
2.开票额要求：近半年开票额不少于150万。
3.财务状况：有固定的经营场所，财务状况良好。
4.信誉状况：在各家商业银行的信誉状况良好，没有不良信用记录。
5.贷款用途：贷款用途明确，符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业。
6.其他条件：符合银行要求的其他相关条件。
小公司借款管理制度
小公司借款管理制度小公司在制定借款管理制度时，应当明确借款的目的和用途。
借款不应成为解决日常运营资金短缺的手段，而应主要用于公司的扩张、设备更新、技术改造等长期投资。
这有助于确保借款能够带来经济效益，而不是增加企业的负担。
借款的规模要与企业的实际偿债能力相匹配。
小公司在借款前应进行全面的财务分析，包括对现金流量、利润水平、资产负债率等关键指标的评估。
借款金额不宜超过企业净资产的一定比例，以确保有足够的自有资金作为缓冲，防止因偿债压力过大而影响正常运营。
借款的种类和期限选择也需谨慎。
短期借款虽然利率较低，但还款期限短，适用于解决短期流动性问题；长期借款则适合用于长期的资本支出，尽管利率较高，但还款期限较长，可以减轻企业的还款压力。
小公司应根据自身的资金需求和偿还能力，选择合适的借款产品。
借款的担保方式也是小公司需要考量的重要因素。
一般而言，小公司由于规模较小，信用记录不足，可能需要提供抵押或质押物来获得借款。
因此，公司应当评估可用于担保的资产情况，避免因担保物不足而错失借款机会或承担过高的借贷成本。
在借款过程中，小公司还应建立健全的借款审批程序。
所有借款申请都需经过严格的审查，包括借款的必要性、可行性分析以及还款计划的制定。
必要时，可引入第三方专业机构进行财务咨询和风险评估，以提高决策的准确性。
借款后的管理和使用也不容忽视。
小公司应定期监控借款的使用情况，确保资金按照既定的计划和目标进行投入。
同时，应建立有效的还款机制，确保按时足额偿还本金和利息，维护企业的信誉和市场形象。
小企业贷款协议
小企业贷款协议本协议由以下个人或实体签署，即借款人（下称“甲方”）和放款人（下称“乙方”）。
鉴于甲方需求借款以支持其经营和发展，乙方同意向甲方提供贷款，并双方同意遵守本协议中规定的条款和条件。
1.贷款数额和用途1.1 乙方向甲方提供的贷款金额为_______________（以下简称“贷款”），用于甲方的经营和发展目的。
双方同意贷款金额在签署本协议后24小时内划入甲方指定的银行账户。
1.2 甲方确保贷款用于本协议中指定的目的，并承诺不会将该贷款用于任何非法或未经乙方书面批准的用途。
1.3 如甲方用途改变或需要增加其他用途，必须获得乙方事先书面同意。
2.还款2.1 贷款利率为_________，按年计算并按照协议规定的还款计划偿还本金和利息。
2.2 甲方同意在每月________（日期）或在协议规定的其他日期支付利息和贷款本金的一定比例。
还款方式包括但不限于通过银行转账等方式。
2.3 若甲方未能按期偿还利息或还本金，甲方同意支付逾期利息，逾期三日以上的贷款将加收逾期利息，逾期七日以上乙方有权宣布全部贷款偿还的到期，除非在乙方同意下甲方能够及时偿还拖欠的本息。
3.保证3.1 甲方保证贷款资金用途真实且到位。
3.2 甲方同意向乙方提供有关贷款使用情况记录以及其他与贷款相关的记录和文件。
3.3 甲方保证不以任何形式转移贷款到任何其他人名下或其他银行账号。
4.违约4.1 若甲方未能履行本协议项下的任何义务，则视为甲方违约，乙方有权宣布未偿还部分即刻到期，且乙方有权采取任何必要的措施向甲方追收款项，包括但不限于采取法律手段。
4.2 甲方同意在乙方要求下支付所有因甲方违约而产生的费用和支出，包括但不限于附带律师费、讯息费、追收款项的支出费用等。
5.协议有效期限5.1 本协议在签署后立即生效，并持续有效直至贷款本金和利息偿还完毕。
6.协议修订6.1 协议的任何修改或变动必须由甲方和乙方共同协商并在协商达成一致后，以书面形式加以明确。
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传统贷款审查优缺点对比
贷款•材料审查 审查•借款人资质审查
审查材料应包括
1
贷款审批表
2
贷款申请表
3
贷款调查表
4
个人征信查询记录
5
信贷档案资料复印件
6 现场调查的影像资料
7 贷款档案中的其他资料
▷审查人员（主管或综合员）要对调查人员提供 的内容进行全面细致的审核
▷ 对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合 规、合理性进行审查
贷款审查 •借款人质审查
1、借款准入条件的审查； 2、对借款人还款能力的审查； 3、对借款人信用情况的审查； 4、担保人担保资格和担保能力的审查； 5、抵押物情况的审查； 6、关联贷款的审查；
审核的内容包括但不限于以下几项：
• 主体资格 • 贷款条件 • 贷款用途
• 贷款金额 • 贷款期限 • 贷款利率
小企业贷款方面的知识-文档资料
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微小企业贷款贷款审查
贷款审查（评估、决策）的重要性及目的
一、服务上：更快更好的服务微小企业客户 二、风险控制上：更加适合微小企业客户的
审查审批，防范微贷操作风险。 三、操作模式上：创造微小企业客户贷款审
查审批的操作模式。
• 传统贷款审查的特点： 1.时间分配上：定期上审贷会 2.风险防控上：多环节操作 3.分析方法上：主要依据财务报表的相关材料 4.担保方式上：追求抵押物足值
重点：
• 申报材料是否真实、完整、合规 • 贷前调查人员出具的《贷前调查表》是否
客观详实
再烦 也别忘记微笑 再急 也要注意语气 再苦 也别忘记坚持 再累 也要爱自己
谢 谢 大 家！
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