抵押贷款与信贷资金安全

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加强贷后管理防范信贷风险

加强贷后管理防范信贷风险贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。

加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。

随着农村信用社近几年信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性更加突出。

虽然近两年各地农村信用社均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面原因，“重贷轻管，贷后管理不到位”现象依然存在，贷后管理尤其是对一些大型客户的贷后管理，仍然是目前信贷管理的薄弱环节。

现就我了解到的当前农村信用社贷后管理工作存在的问题与解决建议谈谈自己的想法。

一、当前贷后管理中存在的主要问题（一）思想认识不到位。

目前个别联社领导和少数信贷人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区，主要有：一是认为能够正常付息的企业就是经营正常的企业，而忽视贷后管理。

正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业贷款档案中既无企业近期的资产负债表又无企业的对账单，敷衍塞责，流于形式。

二是部分信贷人员甚至全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。

但实际上企业生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业，但随着时间的推移，市场变化以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。

在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。

下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。

2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。

3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。

4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。

5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。

6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。

7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。

8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。

9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。

10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。

11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。

12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。

13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。

14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。

15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。

16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。

银行业中的信贷风险评估与管理方法

银行业中的信贷风险评估与管理方法银行是金融体系的重要组成部分，承担着资金中介和信贷业务的角色。

信贷风险评估与管理是银行业中至关重要的一环。

本文将探讨银行业中的信贷风险评估与管理方法，并就其重要性进行分析。

一、信贷风险评估方法信贷风险评估是银行业中风险管理的核心内容。

银行在决定是否向客户授信时，需要对借款人的信用状况进行评估，以判断其是否具备偿还债务的能力。

以下是几种常见的信贷风险评估方法：1. 客户财务分析法：通过分析借款人的财务状况、收入来源和负债情况，综合考虑客户的资产负债比例、偿债能力等指标，评估借款人的还款能力和信用状况。

2. 抵押品评估法：对借款人提供的抵押物进行评估，确定其价值和可变现性，作为对借款额度的保障。

通过评估抵押物的价值，银行可以更加准确地评估风险并制定合适的授信额度和利率。

3. 信用评级法：根据借款人的信用历史、还款记录和信用评级等信息，将借款人划分为不同的信用等级，并给予相应的贷款条件和利率。

这种方法可以通过客观的指标量化借款人的信用水平，提高评估的准确性。

二、信贷风险管理方法1. 风险分散管理：银行通过将资金分散投放于不同的行业、地区和客户，降低信贷风险的集中度。

这样，即使个别行业或客户出现问题，也可以通过其他业务的盈利来弥补损失，降低整体风险。

2. 严格风险承受管理：银行要根据自身的资本实力和风险承受能力，设定有效的风险承受限额，并遵循相关的监管要求。

通过强化内部控制，确保银行在承受风险时有足够的资本储备。

3. 动态风险管理：银行应建立完善的风险管理体系，对信贷风险进行实时监测和动态调整。

通过建立科学可行的风险管理模型，及时识别和评估潜在风险，并采取相应措施进行风险防范和控制。

三、信贷风险评估与管理的重要性信贷风险评估与管理对银行业来说至关重要。

以下是几个方面的重要性：1. 风险控制：合理的信贷风险评估能够帮助银行控制风险，避免不良贷款的产生。

通过综合评估借款人的信用状况和还款能力，银行可以降低坏账的风险，保护自身的资产安全。

浅谈抵押贷款现存的问题及解决办法

房屋实际价格能否抵上贷款本息心中无数
只交房照
。 ,
抵押物本身就带有很大的风险性
用证书
。
还有的贷户用房屋作抵押时
,
而未交宅基地使
,
这样的抵押
,
,
在最后处理时都会带来很多不必要的麻烦
有的未经原储蓄所签字
缺乏严格的管理监督机制
,
,
收到贷户抵押物只开收
,
据
,
不入帐
。
有的抵押物由主任保管
, ,
,
有的信贷员将抵押存单和症券锁在抽屉里
, ,
既不符合
,
手续又不安全
足
,
甚至有的个别人从中作弊
,
私自将抵押物拿出来借给别人再贷款做抵押赚取手续费
,
还
退
有的信贷员将有价证券换成现金
收据与实际抵押物不符回抵押物时却没有要回收据
,
以个人名义存到储蓄所
有的实际抵押品不而在还清贷款
,
有的所社在收到抵押物时给贷户开具收据
留下
“
后遗症
,
信誉
又鼓励了农村高利贷的发展
当前
农村的广大群众多数还生活在温饱的水平上
。
有多少存款

中国人民银行关于加强信贷资金管理保障银行资金安全的通知-银发[1993]220号

中国人民银行关于加强信贷资金管理保障银行资金安全的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于加强信贷资金管理保障银行资金安全的通知（１９９３年８月１２日银发〔1993〕220号）近年来，各级银行计划资金、信贷部门在加强和完善信贷资金管理，保证、金融稳定和支持国民经济健康发展方面做了大量工作。

但是，应清醒地看到，一些不法分子把银行资金、信贷部门作为进行犯罪活动的主要对象之一，采取各种不法手段，套取信用，骗取银行资金。

为此，决定今年在金融系统开展“两防一保”工作。

最近，党中央、国务院又作出了整顿金融秩序、严肃金融纪律、推进金融改革、强化宏观调控的重要决策。

为了贯彻落实党中央、国务院的决策精神和开展好“两防一保”工作，现就切实加强信贷资金管理，保障银行资金安全问题提出如下要求：一、进一步统一思想，提高对加强信贷资金管理重要性和紧迫性的认识。

加强信贷资金管理，保证银行资金安全性、流动性、效益性的统一，是银行经营的基本目标，是金融宏观调控的微观基础，也是开展“两防一保”工作的目的之一。

这些年，金融机构和人员大量增加，而内部管理没有跟上，责任制没有真正建立起来，部分人员素质不高，出现贷款风险，当事人及有关领导应负的责任不清；有些银行把集团利益和个人利益置于国家利益之上，绕过贷款规模，动用备付金、汇差资金放款，用拆借资金和信贷资金炒股票、房地产等；更有甚者，个别人见利忘义，滥用手中的权力，吃拿卡要，不给好处不办事，给了好处乱办事，搞人情贷款，置国家信贷资金的安全于不顾，为犯罪分子诈骗银行资金开绿灯。

诈骗、盗窃银行信贷资金的大案要案不断发生，造成国家资产的大量损失，败坏了金融机构的声誉，给银行经营造成很大困难，而且不利于金融的宏观调控，因此，加强对信贷资金的有效管理，已经成为十分紧迫的任务。

信贷基础知识培训(ppt)

特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。

中国人民银行信贷资金管理暂行办法

中国人民银行信贷资金管理暂行办法银发[1994]37号1994-2-15第一章总则第一条为保证在社会主义市场经济体制下货币需求与货币供应的基本平衡，保持币值稳定，保障信贷资金安全，以促进国民经济持续、快速、健康地发展，特制定本办法。

第二条本办法适用于：中国人民银行、商业银行（含合作银行，下同）、政策性银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、保险公司、信用合作社、融资中介机构以及邮政储蓄机构等。

第三条本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分：1.资本，包括核心资本及附属资本。

2.负债，包括各类存款、借入款项及其他负债。

3.资产，包括贷款、投资、其它金融资产及表外资产。

第四条信贷资金管理系指中国人民银行（以下简称人民银行）对货币信贷总量的控制和信贷资金的调节与监管。

第五条信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。

总量控制，系指人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。

比例管理，系指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。

分类指导，系指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。

市场融通，系指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置。

商业银行和非银行金融机构，主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。

第六条人民银行是信贷资金管理的主管机关。

第二章货币信贷总量控制第七条人民银行总行掌握货币政策决定权、货币发行权、基础货币管理权、信贷总量控制权、基准利率和法定利率调节权。

人民银行的分支机构按照总行的授权，负责辖区内的信贷资金管理。

第八条人民银行对货币信贷总量的控制，要由信贷规模管理为主的直接控制逐步转向运用社会信用规划、再贷款、再贴现、公开市场操作、准备金率、基准利率、比例管理等手段的间接控制。

第九条人民银行要建立经济、金融宏观指标监测体系，通过对国民生产总值、物价指数、国际收支状况等主要指标的分析、预测，确定货币供应量的年度增长幅度。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策

商业银行信贷结构存在问题及优化对策【摘要】商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，但目前存在一些问题，如信贷资产结构单一、信贷产品创新不足以及信用风险管理不完善等。

为了解决这些问题，本文提出了一些优化对策，包括加强信用风险管理、优化信贷产品设计以及推动科技创新等。

这些对策有助于提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力，进一步促进金融机构的可持续发展。

商业银行应认识到优化信贷结构的必要性，不断改进和创新，以应对日益复杂的经济环境和市场竞争。

展望未来，我们建议商业银行在信贷业务中更加注重风险管理，加强内部控制，提升服务质量，不断提升竞争力。

【关键词】商业银行、信贷结构、问题、优化、信用风险管理、产品设计、科技创新、结论、建议、必要性、展望、研究意义、研究目的、引言、正文1. 引言1.1 背景介绍商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供信贷服务。

随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争加剧，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策。

从宏观角度看，信贷结构失衡可能导致信贷资源配置不当，影响金融市场的稳定和经济的发展。

对商业银行信贷结构进行深入分析和优化对策探讨具有重要意义。

在当前经济形势下，商业银行信贷结构的问题主要表现为贷款风险集中、信贷产品单一、科技创新不足等方面。

贷款风险集中可能导致信贷风险的放大，一旦某一行业或企业出现问题，将直接影响整个信贷业务的稳健性。

而单一的信贷产品设计可能限制了商业银行的业务拓展和利润增长，影响其竞争力。

科技创新不足也使得商业银行的信贷业务无法与时俱进，无法满足客户个性化、智能化的需求。

有必要针对商业银行信贷结构存在的问题进行深入研究，探讨相应的优化对策，以提高商业银行的风险管理能力、提升信贷业务的效率和质量，进而推动金融体系的健康发展。

1.2 研究意义商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，对于金融体系的稳定发展具有重要意义。

研究商业银行信贷结构存在的问题及优化对策，不仅可以帮助商业银行更好地应对当前金融市场的挑战，提高信贷风险管理水平，还可以促进金融创新和市场竞争力的提升。

信贷和贷款的区别

信贷和贷款的区别1、范围不同贷款的范围要广一些，它包括了抵押贷款、无抵押贷款两大类;而信贷仅指无抵押贷款，也就是说，借款人申请贷款无需提供抵押担保，凭借个人信用向贷款机构申请贷款。

2、风险不同因为信贷是在无抵押的情况下放款，所以贷款机构承担的风险较大;而贷款涉及到抵押贷款，也就是说，借款人办理抵押贷款时，需要提供符合贷款机构要求的抵押物作担保，在这种情况下，贷款机构承担的风险就要小很多。

3、贷款利率不同与贷款中的抵押贷款相比，信贷的贷款利率要高很多。

安全性原则指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。

流动性原则指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

收益性原则指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

1.借款用途。

借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。

借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必备条件的需要。

借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。

2.还款来源。

借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。

3.借款币种。

包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。

4.借款金额。

借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在借款人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。

借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，一般从借款人开出借据凭证起计算。

借款期限的长短与借款用途、借款金额有密切的联系。

借款期限经贷款人同意后可以适当延长，即进行贷款展期。

6.贷款利率。

利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。

贷款风险防范措施

精心整理为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施：1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到惟独遵守法律、法规及公司信贷管理制度、才干提高贷款的放款质量，才干有效地防范风险贷款的产生，惟独运用法律武器依法办事才干保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才干有效预防和降低信贷风险。

2、找准市场定位，分散信贷风险本公司立足“三农”，按照“小额、分散、安全”的原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，因此，本公司信贷员一定要从农村经济发展的大局出发，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户和中小企业的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务。

3、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生根据公司有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。

严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离(三岗：调查岗、审查岗、决策岗)，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。

贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一贷款清收责任人。

贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。

贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。

4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。

5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。

贷后检查的主要内容与操作

贷后检查的主要内容与操作一、个人保证贷款（一）信贷档案资料的检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管的基础性资料。

1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管。

2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确;有无超权限审批的现象.如：主协办和权限内审批人的签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等。

3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确。

4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理。

（1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整。

（2)核对客户经理收集的基础性资料，检查借款人及担保人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实，并结合当地市场行情,判断其估价的合理性。

（3）个人贷款30万元(含)以上的有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外）;法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证；担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等。

（4)对调查表报告内容的真实性进行审查：判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。

5、《借款借据》和《保证借款合同》内容的填写是否规范、齐全、正确.6、信贷科目的归属是否使用正确。

7、积分借用是否合规。

（二）贷后实地检查内容（1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查。

发现客户挪用信贷资金，危及信贷资金安全的,查明原因并提出处置的意见和建议。

（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。

包括借款人有无骗取银行信用的行为;借款人依合同约定归还贷款本息情况。

（3)核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作;客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查,信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作(有无相关记录和文字性依据）。

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。

信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。

这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。

作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。

本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。

关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。

银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。

社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。

反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。

为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。

（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。

商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。

2、内部控制体制不健全。

林权抵押贷款存在什么风险以及应该如何防范

林权抵押贷款存在什么风险以及应该如何防范林权抵押贷款既拓宽了信贷资⾦⽀持“三农”经济的渠道，也为地⽅林农和林业经营者解决了⽣产经营周转资⾦不⾜的困难，有⼒地促进了林业经济的发展。

但由于抵押物的特殊性及相关配套措施的不完善，林权抵押贷款仍存在⼀系列不容忽视的风险。

林权抵押不良贷款案例借款⼈曾某，男，现年47岁，系⼴东省韶关市始兴县⼈，该借款⼈从1998年以来⼀直从事收、放松油⼯作，是始兴县的⼀名松油⼤户。

曾某从2005年开始，先后投资承包了**澄江⾄⾓林场、**澄江旺⾓林场等四个林场，林场⾯积达2万多亩。

2011年7⽉，曾某向**始兴县农村信⽤联社申请贷款300万元，抵押物为**澄江旺⾓林场(7914亩)。

2011年7⽉8⽇，始兴县林业局森林资源评估中⼼对该抵押物进⾏评估，评估价值为⼈民币941.82万元。

始兴县联-社根据评估报告，对抵押物进⾏了贷前调查，办理了抵押登记等⼀系列⼯作，于2011年8⽉19⽇发放了贷款300万元，期限5年，抵押率37.16%。

其后，始兴县联-社在进⾏贷后检查时得知，借款⼈取得贷款后，查出⾝患绝症，遂变得不务正业，沉迷赌博，四处举债。

⾄2012年第⼀季度，已经⽆法缴交贷款利息，始兴县联-社将该笔贷款五级分类形态调整为次级。

为确保信贷资⾦安全，始兴县联-社于2012年3⽉31⽇对借款⼈正式起诉，始兴县法院于2012年9⽉30⽇⼀审结束，韶关市中院于2013年2⽉11⽇⼆审结束(⼀审⼆审均为始兴县联-社胜诉)，2013年4⽉6⽇该案件在⼴东省⾼院启动再审程序，⾄今案件审理仍未结束。

案例透视林权抵押贷款四类风险风险⼀：贷前调查评估难引致的信⽤和道德风险主要表现：⼀是由于森林资源是⼀种特殊的资源性资产,并且林区⼀般地处偏僻,交通不便,地⼴⼈稀,给⾦融机构贷前调查⼯作带来了较⼤的困难。

如曾某仅300万元贷款，抵押物却是⾯积达7914亩的林场，要准确地核实抵押物价值难度相当⼤。

容易造成借款⼈利⽤信贷⼈员难以确切了解林地⾯积的漏洞，⼈为扩⼤林地⾯积或提⾼抵押物价值，导致⾦融机构不能合理确定抵押物抵押⽐例，削弱贷款风险缓释能⼒，增⼤贷款潜在信⽤风险。

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。

当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。

处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。

随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。

加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。

但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。

一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。

有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。

另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。

由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。

但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。

二、个人住房抵押贷款风险分析1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。

信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。

被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

个人信贷资金管理制度范本

第一章总则第一条为加强个人信贷资金管理，保障信贷资金安全，防范金融风险，提高信贷资金使用效率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国贷款通则》等法律法规，结合我行实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于我行所有个人信贷业务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人抵押贷款等。

第三条本制度遵循以下原则：（一）合法性原则：遵守国家法律法规，依法开展信贷业务。

（二）安全性原则：确保信贷资金安全，防范金融风险。

（三）效益性原则：提高信贷资金使用效率，实现经济效益最大化。

（四）流动性原则：保持信贷资金流动性，满足客户融资需求。

第二章信贷资金来源与运用第四条信贷资金来源包括：（一）存款、同业拆借、债券投资等自有资金；（二）央行再贷款、再贴现等政策性资金；（三）发行金融债券等市场化融资。

第五条信贷资金运用范围：（一）个人消费贷款；（二）个人经营贷款；（三）个人抵押贷款；（四）其他符合国家政策和监管要求的信贷业务。

第三章信贷资金管理流程第六条信贷资金申请与审批：（一）客户向我行提交信贷资金申请，并提供相关资料；（二）我行对客户资料进行审核，确定是否符合信贷条件；（三）审批部门根据客户信用状况、还款能力等因素，审批信贷资金申请。

第七条信贷资金发放与支付：（一）审批通过后，我行与客户签订信贷合同，明确双方权利义务；（二）客户按照合同约定支付首期款项；（三）我行按照合同约定，将信贷资金支付给借款人指定的收款人。

第八条信贷资金使用与监督：（一）借款人按照合同约定用途使用信贷资金；（二）我行对借款人使用信贷资金情况进行监督，确保资金按约定用途使用；（三）借款人未按约定用途使用信贷资金的，我行有权采取相应措施。

第四章信贷资金风险控制第九条信贷资金风险控制措施：（一）加强信用风险控制，严格执行信贷审批制度；（二）加强贷款担保管理，确保担保物安全；（三）加强贷款资金支付管控，防范资金风险；（四）建立信贷风险预警机制，及时发现和处理信贷风险。

加强贷款抵押物管理保全银行信贷资产

《农金纵横》　1998年第2期加强贷款抵押物管理　保全银行信贷资产张振军　魏明东　郝瑞玉摘　要　抵押贷款是担保贷款的一种重要形式。

抵押贷款管理的好坏,直接关系到银行信贷资产质量的高低。

抵押贷款的管理重点在于如何管理好贷款的抵押物。

只有切实加强贷款抵押物的管理,依法办事,才能有效保全银行信贷资产。

关键词　抵押贷款　抵押物　信贷资产质量目前农行发放的贷款绝大部分都是抵押贷款。

因此,抵押贷款管理的好坏,直接关系到农行信贷资产质量的高低和经济效益的好坏。

然而管理好抵押贷款的关键,就是如何管理好贷款的抵押物。

本文就加强贷款抵押物管理,保全银行信贷资产问题谈点浅见。

一、正确选择确定抵押物抵押贷款,首先涉及的就是抵押物的问题。

正确选择确定抵押物,既是办好抵押贷款的基础,也是办好抵押贷款的关键,所以在实际工作中应着重考虑以下几方面:(一)仔细审查抵押物的真实性与合法性。

抵押人(借款人或第三人)对抵押物应具有法定的所有权或国家授予的资产占用权、使用权和依法处分权,否则会形成抵押虚设,银行信贷资产遭受损失。

因此贷款人(抵押权人)在办理抵押贷款时,根据不同情况,要求抵押人提供相应的资料或证明,完善相关手续。

对国有企事业单位以国家授予其经营管理的成套设备、关键设备或重要建筑物等财产作抵押的,根据《全民所有制工业转换经营机制条例》和《国有资产评估管理办法实施细则》的规定,应当经其上级主管部门批准和国有资产管理部门同意;对抵押物属城镇集体企业所有的,根据《城镇集体所有制企业条例》的规定,必须由集体企业职工(代表)大会通过方可;对由农村集体经济组织投资设立的乡镇企业以某财产抵押的,根据《乡镇企业法》规定,必须经由设立该企业的农民(代表)大会通过;股份有限公司或有限责任公司以其财产抵押的,根据《公司法》规定,必须经过董事会或股东代表大会通过,但公司章程另有规定的除外;合伙企业以其财产抵押的,根据《合伙企业法》的规定,必须经全体合伙人同意;抵押物属于股份合作制企业的,必须经过该企业职工股东会通过;联营企业或以共有财产抵押的,根据《民法通则》的规定,应当由各方共同商定;以他人财产作抵押的,必须提供该财产所有权及书面同意抵押的材料。

把握担保物权创新规定保障银行信贷资金安全

讼程序，向法院直接申请拍卖或变卖。这既降低了实现抵押权的成本，提高了效率。又
１第１０规定债务人或第三人有权处分的财产．８条
可以抵押的扩大了三项：１第四项：材料、成品、（）原半产品。）五项：在建造的建筑物、舶、空器。）（第２正船航（第３
《权法》于担保物权的规定有许多突破和创新，物关
规定的浮动抵押，最大的特点为抵押物是浮动、稳其不
定的。
为商业银行信贷业务的拓展开辟了崭新的法律空间，为贷款担保机制的健全、化信贷资产安全提供了法律保强
、
担保物权的１项创新规定 பைடு நூலகம்２
有效地保障了债权人的利益。
２《权法》１６强调债权人应当按照约定实现．物第７条债权。３对于没有约定或者约定不明确的，）务人的财．（债１
１个方面的创新规定２（）大了担保物权担保财产的范围一扩
产抵押的先行承担责任。）三人提供物的担保的，（第２法
律赋予债权人有选择权。权人可以就物的担保实现债债
权，可以要求保证人承担保证责任。也（）押权实现的方式简化了程序。物权法》１５四抵《第９条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，押权人可与抵押人协议以抵押财产折抵价、拍卖、变卖所得价款优先偿还。议不成的，协可启动非诉

银行抵押贷款中存在的问题与对策

所以处置时仍较为困难。面影响。二是企业将已抵押设备、房产私自扯到第三方，
７．特殊行业的房地产状况较差，处置
４．抵押资产价值高估。赔付时银行起来较为困难。如化工企业的一些厂房长变卖或拆除，购入新设备或新房产，又抵押有评估中介市场竞争激烈，一期受到腐蚀已严重受损，的房屋地基都给另一家银行。信贷人员因不清楚、了解受损。近年来，不
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金融与法
银行抵押贷款中存在的问题与对策
● 陈华琳
Ｉ有效资产抵押来融通资金，、－既是企业抵押物状况而无法及时掌握信息．造成处些评估公司出于营利目的，往往置 “ 客观、
’ 获得银行信贷支持的主要途径，、也是置时无抵押物可处分，银行的优先受偿权独立、正” 公的评估原则于不顾。足委估满
否．决定了银行信贷风险的高低。本文试从押。造成一幢房产不同楼层分别抵押给多有些企业在抵押物价值不能满足企业对资
评估工作实践人手，如何准确评估抵押家金融机构或一层抵押给两家以上金融机金的需要时，对便利用房屋、土地登记机关分物、规范抵押行为，而有效防范信贷风险构的情况。从此类抵押虽然办理了手续，也合别登记的空子，到一家银行用房产抵押先提出相应对策。
家银行全部拥有整个商场的抵押权，但有些企业将租赁来的土地向银行申请抵押
银行也为之办理了抵押登记手续，在企业将自己厂区内的房产及设备向银行进因总的贷款额已大大高于商场的评估价贷款，贷款到期要处置抵押物时发现贷款企业不行抵押。银行在审核了各种权证后委托评值．也不能避免贷款风险。估公司评估．并将房产和设备在相关登记

贷款安全风险管理制度

第一章总则第一条为加强贷款业务的风险管理，确保贷款资金的安全，防范和降低信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于本行所有贷款业务，包括个人贷款、小微企业贷款、企业贷款等。

第三条本制度旨在明确贷款业务的风险管理原则、风险识别、风险评估、风险控制、风险监测和风险处置等方面的要求，确保贷款业务的安全、合规、高效运行。

第二章风险管理原则第四条风险管理原则包括：（一）合规性原则：遵循国家法律法规和政策，严格执行银行业监管规定。

（二）全面性原则：全面覆盖贷款业务的风险点，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

（三）预防性原则：在贷款业务开展前，对潜在风险进行识别、评估和控制。

（四）动态性原则：根据市场变化和风险状况，及时调整风险管理制度和措施。

第三章风险识别第五条风险识别包括：（一）借款人信用风险识别：通过借款人的信用记录、财务状况、还款能力等进行评估。

（二）担保风险识别：对担保物的价值、抵押率、担保人的信用等进行评估。

（三）市场风险识别：关注宏观经济、行业发展趋势、市场利率变化等因素对贷款业务的影响。

（四）操作风险识别：对贷款业务流程、信息系统、内部控制等方面进行评估。

第四章风险评估第六条风险评估包括：（一）信用风险评估：根据借款人的信用等级、还款能力、担保情况等因素，确定信用风险等级。

（二）市场风险评估：根据宏观经济、行业发展趋势、市场利率变化等因素，评估市场风险。

（三）操作风险评估：对贷款业务流程、信息系统、内部控制等方面进行评估，确定操作风险等级。

第五章风险控制第七条风险控制包括：（一）信用风险控制：通过设定贷款额度、利率、担保方式等，控制信用风险。

（二）市场风险控制：通过分散投资、调整贷款结构、运用衍生金融工具等方式，控制市场风险。

（三）操作风险控制：加强内部控制，完善信息系统，提高员工业务素质，降低操作风险。