人身保险

疾病风险和残疾风险 既包括身体内部患染疾病，还包括意外事故引起的 残疾。带来的后果： 1、医疗费用风险 2、收入损失风险
二、国外人身保险的发展 （一）国外人身保险的发展历史 自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威 胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安 居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自 然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的 保险做法，这在中外历史上都有记载。
案例：不适用代位求偿原则的是（ ） A.工程保险 B.机器损坏保险 C.企业财产保险 D.人寿保险 5、保险责任期限不同
– 财产保险：保险期限一般为1年，期满时可以续保。 – 人身保险：大多数人身保险合同的期限较长。
6、保险利益不同 财产保险：保险利益不仅是订立合同的前提条件， 而且是维持合同效力，保险人支付赔款的条件; 人身保险：保险利益是订立合同的前提条件，并 不是维持合同效力及保险人支付赔款的条件。 7、储蓄性 财产保险：不具有储蓄性 人身保险：具有储蓄性
第三节 人身保险的产生和发展
一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险 1、早逝风险 案例： 香港艺人梅艳芳于2003年12月30日因癌症逝世，终年40岁； 2005年8月18日，著名小品演员高秀敏因为心脏病突发去 世在家中，而高秀敏只有46岁；“肥姐”沈殿霞于2008 年2月19日去世，享年60岁； 2007年6月23日下午，著名 笑星、相声表演艺术家侯耀文因突发心肌梗塞而猝死家中， 只有59岁； 香港明星张国荣于2003年4月1日在香港中环 的文华酒店坠楼，送院急救不治身亡，享年46岁；在电 视连续剧《红楼梦》中饰演林黛玉成名的演员陈晓旭，因 病于2007年５月１３日在深圳去世，终年４２岁……。
第一章 人身保险概述
一、本章内容： 人身保险的概念及特点 人身保险的分类 人身保险的产生和发展 二、本章重点： 人身保险的概念、特点及分类 三、本章难点： 人身保险的特点
第一节 人身保险的概念及特点
一、本节内容： 一、人身保险的概念 二、人身保险的特点 三、人身保险与财产保险、储蓄及社会保险的比较 四、人身保险产品的作用 本节重点和难点： 人身保险的概念及特点；人身保险与储蓄及社会保 险的比较
二、人身保险的特点 （一）人身保险事故的特点 1、人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 2、人身保险事故的发生具有分散性 3、人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年 龄的增长而增加，具有相对稳定性
（二）人身保险产品的特点 1、人身保险产品的需求面广，需求弹性较大 2、人身保险的保险金额是依据多种因素确定的 3、人身保险的保险金给付属于约定给付 4、保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系 5、人身保险的保险期限具有长期性 6、寿险保单具有储蓄性
人身保险 讲授：于明霞
课程目标： 通过本课程的教学，要使学生掌握人身保险的有关 概念、作用和分类。熟悉并掌握常见的人身保险 产品和人身保险合同的基本特征。了解人身保险 业务的经营管理过程和对人身保险的监管。学会 根据人身保险的特点分析相关问题，尤其要根据 每个家庭或个人的实际风险情况，进行保险筹划。 授课方式主要以讲授为主，案例分析和课堂讨论为 辅，注重对学生分析问题、解决问题能力的培养
2、保险金额的确定方式及保险费率制定因素
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财产保险：无论有形的财产或利益，还是无形的财产 或利益，其保险价值或保险金额都可以用货币加以计 量。 人身保险：保险价值不能用货币加以确定，其保险金 额的确定有其特殊性。
– 财产保险：费率主要是根据保险标的的保险金额损失
率来加以确定的，较简单。 – 人身保险：费率与死亡率、年龄、利率有关，确定人 身保险费率时需要考虑预定利率、预定死亡率和预定 费用率
（二）健康风险 （1）疾病风险
为了治病，家里卖掉了仅有的60平方米房子和父母 在山东老家的房子，婆婆、大姑、爸妈、丈夫， 全家人一起租房子过活。亲人的不离不弃，又让 于娟燃起了对生命的渴望，开始积极配合治疗。 “在生死临界点的时候，我才发现，任何的加班 （长期熬夜等于慢性自杀），给自己太多的压力， 买房买车的需求，这些都是浮云。如果有时间， 好好陪陪你的孩子，把买车的钱给父母亲买双鞋 子，不要拼命去换什么大房子，和相爱的人在一 起，蜗居也温暖。
（三）人身保险业务的特点： 1、人身保险通常按年度均衡费率计收保险费 2、保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 3、人身保险的保险人有更多资金用于投资 4、人身保险单的调整难度大 5、人身保险经营管理具有连续性
三、人身保险与财产保险、储蓄及社会保险的比较 （一）人身保险与财产保险的比较 1、保险标的的性质 财产保险：各类财产本身或者与财产有关的经济 利益 人身保险：人的生命或身体
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标的一致，都确保家庭和社会的稳定、互补性。 区别： 1、性质不同 人身保险----商业性保险 社会保险----政策性保险或强制性保险 2、实施方式不同 3、保险对象不同 4、保障水平和原则不同
保险基金的来源与支付不同 人身保险-----投保人或被保险人交纳的费用， 给付基本上没有条件上的限制，只要符合合 同规定的范围，保险人都要履行给付被保险 人或者受益人保险金的义务。 社会保险------国家、企业和个人三方面共同 承担。支付要根据本人工资的高低、工龄的 长短、从事工种的性质、因工与非因工丧失 劳动能力的程度。 思考：人身保险与社会救济的比较
课程评价： 出勤、作业30% 期末考试 70% 学习要求： 参与、互动
通过本课程学习，可以为今后金融从业职业资格考 试奠定基础。 目前，中国国内实行的是金融理财师（AFP）和国 际金融理财师(CFP)两级认证制度。也就是说， 必须要首先获得AFP资格，才能进一步参加CFP 的资格认证；中国寿险管理师；中国寿险理财规 划师；中国员工福利规划师
第二节 人身保险的分类
一、本节内容： 人身保险分类 二、本节重点和难点： 人身保险按照保险保障范围划分： 人寿保险 健康保险 意外伤害保险
一、按保障范围分类： 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 二、按投保方式分类： 个人保险 联生保险 团体人身保险
三、按实施方式分类 自愿保险 强制保险 四、按保险期间分类： 短期保险 一年期保险 长期保险 五、按被保险人危险程度分类： 标准体保险 非标准体保险 六、其他分类方式
3、保险合同的性质
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财产保险：补偿性合同。其补偿性在于保险人给付的 赔款是对损失的补偿，赔款额不能超过实际损失额。 人身保险：定额给付合同。人身保险事故的损失无法 准确地确定金额，（除医疗费外），保险人给付的保 险金不一定是对损失的补偿，保险金需按合同中约定 给付，不能考虑是否超过实际损失
4、保险金的给付不同 人身保险不适用损失补偿原则和代位原则 案例：某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被 一辆汽车意外撞死。按照有关法律规定，肇事司机应该赔 偿其家属5万元。事后该被保险人的配偶持保单向保险公 司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（ ）。 A．赔偿10万元 B．先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元赔款 C．赔偿5万元 D．不赔，因为不属于保险责任
课程概述： 先修课程： 经济学（宏观、微观） 保险学 统计学 最好有微观金融学常识
教材： 《人身保险》由蒋虹主编，对外经济贸易大学出版社出版， 全国高等院校“十二五”规划教材 参考书目： 《中华人民共和国保险法》 《人身保险》张洪涛主编中国人民大学出版社出版 《人身保险》魏迎宁主编西南财经大学出版社出版 《人寿保险》肯尼迪.布莱尔，北大出版社 《人寿与健康保险》肯尼迪.布莱克著，经济科学出版社 《个人风险管理与保险规划》和《退休规划与员工福利》均 由北京金融培训中心和北京当代金融培训有限公司联合编 写，中信出版社出版。（国际金融理财师---CFP资格认证 考试用书）
（2）残疾风险 断臂王子 感动中国
对刘伟来说，命运是残酷的，但他却以顽强的毅力 和对生命的热爱创造出了人生的奇迹。意外伤害 让他自幼失去双臂，但他却用双脚拥抱了这个精 彩的世界. 人应该热烈地拥抱这个世界，很好地活着，做自己 喜欢的事情，有自己的奋斗目标。能和自己爱的 人在一起，能把自己喜欢的事情做好，做得完美， 这就是很精彩的生活。
（二）人身保险与储蓄的比较 1、对象不同 2、技术要求不同 3、体现的权利义务对等关系不同 储蓄：存钱到银行，必定拿到本金和 人身保险：必缴保费，不一定得到给付。 4、行为性质不同 储蓄：个人经济行为，与其他储户无关。 人身保险：互助精神 5、主要目的不同
（三）人身保险与社会保险的比较 从内容上说, 社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为 保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等 特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障 制度。 目前有关对职工的社会保险待遇。对职工而言现在通常说的 是“五险一金”，具体五险即：养老保险，医疗保险，失 业保险，生育保险和工伤保险；一金即:住房公积金。 “五险”方面，单位和个人的承担比例一般是：养老保险单 位承担20%，个人承担8%；医疗保险单位承担6%，个人 2%；失业保险单位承担2%，个人1%；生育保险1%全由 单位承担；工伤保险0.8%也是全由单位承担，职工个人不 承担生育和工伤保险。
2、蒙丹斯 产生于十二世纪的意大利，是一个公债储金会的组 织，该组织的最初目的不是互助合作分担困难， 而是在发行公债后给付“报酬息”。这种做法与 现代人身保险中终身年金的做法相似----投保人缴 纳保费后，保险人每年给付年金，直到被保险人 死亡。对后来年金保险的产生起到了示范作用。
人身保险课程体系
第一章：人身保险概述 第二章：人身保险合同 第三章：人寿保险 第四章：年金保险 第五章：人身意外伤害保险 第六章：健康保险 第七章：人身保险与员工福利计划 第八章：人身保险的市场营销 第九章：人身保险的核保与理赔 第十章: 人身保险保费的确定 第十一章：人身保险资金的运用 第十二章：人身保险监管
哈尔滨医科大学5名实习生在北京中日医院实习期间， 由于中毒死亡。 车祸猛于虎： 每年全世界因车祸死亡上的人数超过50万人，平均 4分钟有一人死于车祸。
2、老年风险分析 （1）老年人口比例的增长 （2）更长的退休期 （3）收入和资产的不足 （4）健康状况不佳，健康保障不足 （5）个人应对老年风险的解决方案
四、人身保险产品的作用 （一）对个人和家庭的作用 1、经济保障 2、投资手段 3、保单所有人和受益人可享税收减免 （二）对企业的作用 对企业：弥补因重要人物死亡给企业带来的损失；增强企业 信用；留住人才、吸引人才，增强凝聚力 （三）对社会的作用 1、有助于稳定社会生活 2、有助于扩大就业 3、有助于解决社会老龄化问题
1、基尔特 外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文 明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉 谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规。基尔特制度即 行会制度，是一种原始的合作保险形式。到了中世纪，这 种行会制度特别盛行，欧洲各国城市陆续出现各种行会组 织，并在此基础上产生了相互合作保险组织。 基尔特制度在人身保险的早期形式中是一种专门以会员及其 配偶的死亡、年老、疾病等作为提供金钱救济的重心的相 互制度。即相同职业者基于相互扶助组成的团体。参与该 组织的成员共同出资，扶助遭受不幸事故的会员，救济范 围包括死亡、疾病、伤残、衰老、贫困、火灾、等，德国 早期的死亡合作社和英国的友谊社都是从基尔特发展而来 的专门办理人身事故的互助组织。
一、人身保险的概念 1、保险： 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定 的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险 行为。 2、人身保险： 以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、 伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险 金的一种保险。