《人身保险》全套课件
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《人身保险》课件
人身保险常见问题解答
什么是人身 保险？
人身保险有 哪些种类？
人身保险投 保需要哪些 资料？
人身保险理 赔需要哪些 资料？
人身保险投 保和理赔的 流程是什么？
人身保险投 保和理赔需 要注意哪些 问题？
01
人身保险市场与监管
人身保险市场概述
人身保险市场规模：全球最大，中国为第二大市场 人身保险产品种类：寿险、健康险、意外险等 人身保险市场参与者：保险公司、保险中介、保险监管机构等 人身保险市场发展趋势：数字化、智能化、个性化等
费用等
保险责任： 包括意外伤 害、意外医 疗、意外住
院津贴等
投保年龄： 一般要求18-
65周岁
保险期限： 一般为1年， 也有长期意 外伤害保险
产品
保险金额： 根据个人需 求选择，一 般建议选择
较高保额
保费：根据 保险金额、 投保年龄、 职业等因素 确定，一般
较低
投资型保险产品
投资方式：通过购买保险产 品进行投资
人身保险的意义
保障个人和家庭： 在遭遇意外、疾 病等风险时，提 供经济补偿
规划未来：为养 老、教育等长期 目标提供资金支 持
财富传承：通过 保险实现财富的 传承和分配
风险管理：通过 保险转移风险， 降低个人和家庭 的经济负担
01
人身保险合同
人身保险合同的要素
被保险人：保险合同的 受益人，通常是投保人
发展趋势：互 联网保险、健 康保险等新兴 领域快速发展
挑战与机遇： 市场竞争激烈， 需要不断创新 和提升服务质
量
感谢观看
汇报人：
人身保险的种类
寿险：保障被保险人的生命，当被保险人死亡时，保险公司向受益人支付 保险金
人身保险课件
9
第四节 人寿保险与储蓄、赌博及慈善 的比较（1） 一、人寿保险与储蓄 类似之处： 本质区别： 目的性不同 保障性不同 技术性不同 灵活性不同 利益来源不同
10
第四节 人寿保险与储蓄、赌博及慈善 的比较（2） 二、人寿保险与赌博 类似之处： 本质区别： 目的不同 结果不同 法律基础不同
11
第四节 人寿保险与储蓄、赌博及慈 善的比较（3） 二、人寿保险与慈善 类似之处： 本质区别： 权利与义务关系不同 保障的确定性不同 主办机构不同
三、人寿保险的概念 人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的、以死 亡或生存为保险事故的人身保险 （一）生命风险的可保性 生命风险的发生具有偶然性 生命风险的同类暴露单位众多 生命风险发生的概率是可以预测的 生命风险导致的损失幅度适中 （二）生命风险的同质性 （三）均衡费率制
4
第二节 人寿保险的特征（1）
6
第二节 人寿保险的特征（3）
四、保险金给付的特殊性 五、人寿保险业务经营方面的特殊性 均衡费率是人寿保险独有的 人寿保险分保具有特殊性 人寿保险合同具有长期性 人寿保险合同具有储蓄性 人寿保险中不存在超额投保、重复保险和 代位求偿权
7
第三节 人寿保险的分类（1）
一、按照投保方式分类 个人寿险、联合人寿保险和团体人寿保险 二、按照被保险人的风险程度分类 健体保险和弱体保险 三、按照保险事故分类 死亡寿险、生存保险和两全保险
14
第七节 人寿保险的产生与发展
一、人寿保险的历史沿革 人类保险思想的萌生 初级形式人寿保险的产生与发展 现代形式人寿保险的产生与发展 二、中国人寿保险的历史沿革 中国近代人寿保险的产生与发展 新中国建立初期的人寿保险 三、中国保险业的现状及人寿保险发展趋势 中国保险业的现状 中国人寿保险的发展趋势 （有兴趣的同学，请进一步参阅相关的教科书或其他资料）
《人身保险》PPT课件
4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
2019/5/14
16
6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
2019/5/14
21
6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
17
6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
2019/5/14
6
6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
2019/5/14
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6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
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我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
•2024/2/27
•3
第一讲 财务生命周期中的 保险需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
•25
测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
•2024/2/27
•26
测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
•2024/2/27
•27
•2024/2/27
Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期
《人身保险课件》课件
济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
《人身保险》课件
预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
《人身保险》PPT课件_OK
• 运行
• 分类
• 缴费方式：趸缴年金、年缴年金
• 领取时间：即期年金、延期年金
• 给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金
• 受领人数：单一年金、联合年金
• 联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金
• 给付类型：定额给付、变额给付
23
年金受领人所 缴保费
年金保险运行
利息收益
年金保险基金
仅对生者给付
3
一、人身保险
• 定义 • 以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾 或生存到保险期满时由保险人支付保险金。
• 特点 • 定额给付性 • 长期性 • 储蓄性 • 风险的相对稳定性 • 无超额保险、重复保险、代位求偿问题
4
长期性-利率因素 不同利率不同期限的积累值比较
• 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险 金。
41
（五）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分
• 普通意外伤害保险 • 特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
• 自愿意外伤害保险 • 强制意外伤害保险
3、按照保险期限划分
• 一年期意外伤害保险 • 极短期意外伤害保险 • 长期意外伤害保险
1、 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。 2、 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 4、 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
40
（四）意外伤害保险的责任期限条款
• 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一 定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承 担保险责任，给付保险金。
人身保险 课件 48页
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化变而值价金现 随 � B式 方 定固额付给 � A式 方
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加增断 不额保则�额增清 交择选红分若 、2 定固额保 、1 付给额保照按
付给 亡 死
�制限额数低最有� 额数意任付支时随、2 �费险保外额付支时随可并 意任费缴内度幅定规在 �费交期日定约按必不、1 险保能万 险保结连资投
---征特要主、B
有拥户账资投个一在少至并能功障保含包---义定、A
。品产险保身人的值价产资
险保结连资投、2
障保险保单保次一定确少至年每、7 或益收净资投有所的生产产资单保应对户账资投、6 单保该归都�失损
值价单保次一定确少至月每、8
单的有占中户账资投一每在单保该据根值价单保、5 担承司公险保由险风用费和险风障保、3 理管独单产资的户账资投、4
高更能可,率利证保的%57.1
值价单保末度 �末度年单保个一第 年单保个一第
值 增
本成障保除扣
资 投
额金 始 费险保的后用费 始初除扣度年本
图 意 示 转 运 户 帐 险 寿 能 万
用费始初单保除扣
费 保 的付缴人保投
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用费保 用 退、费续手、费理管产资 费保退、费续手、费理管单、费理管单保、费险保险风 保、费险保险风、用费始初、价差出卖入买、用费始初
《人身保险》课件
备，重视共同保险、 再保险
7、保险费率厘 依据在于科学的测
定及其考虑因 定保额损失率。考
素不同
虑事故发生频率、
事故损毁率、风险
比例等
依据是死亡率、预定利息率、 疾病发生率、意外事故发生 率、费用率、投资收益。一 般采取均衡保费
8、业务性质 保障性业务
保障、储蓄性业务
财产保险
人身保险
9、责任准备金 加权平均数法和比例提 每份保单逐年计算、提
二、人身保险的作用
（一）微观方面
1、人身保险对个人和家庭的作用
（1）分散人身保险、提供经济保障。
（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、 （3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。 （4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资
便利。
2、人身保险对企业的作用 （1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。 （2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实
二、人身保险的特点
（一）人身保险与财产保险的区别
财产保险 1、保险标的 财产及有关利益
2、保险合同性 补偿性的合同 质
3、保险利益原 投保人以保险标的的实际
则的适用
经济利益为依据，且保险
利益存在于保险合同的履
约期间
4、保险金额确 根据保险标的的实际价值 定依据
5、承保危险的 风险的发生及不规则，存
费率调整方便
条款、复效条款、保险
单贷款条款
（二）人身保险与社会保险的区别
1、 社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收 入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者 因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保 险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包 括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。
7、保险费率厘 依据在于科学的测
定及其考虑因 定保额损失率。考
素不同
虑事故发生频率、
事故损毁率、风险
比例等
依据是死亡率、预定利息率、 疾病发生率、意外事故发生 率、费用率、投资收益。一 般采取均衡保费
8、业务性质 保障性业务
保障、储蓄性业务
财产保险
人身保险
9、责任准备金 加权平均数法和比例提 每份保单逐年计算、提
二、人身保险的作用
（一）微观方面
1、人身保险对个人和家庭的作用
（1）分散人身保险、提供经济保障。
（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、 （3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。 （4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资
便利。
2、人身保险对企业的作用 （1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。 （2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实
二、人身保险的特点
（一）人身保险与财产保险的区别
财产保险 1、保险标的 财产及有关利益
2、保险合同性 补偿性的合同 质
3、保险利益原 投保人以保险标的的实际
则的适用
经济利益为依据，且保险
利益存在于保险合同的履
约期间
4、保险金额确 根据保险标的的实际价值 定依据
5、承保危险的 风险的发生及不规则，存
费率调整方便
条款、复效条款、保险
单贷款条款
（二）人身保险与社会保险的区别
1、 社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收 入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者 因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保 险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包 括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。
人身保险课件
17
第二节 人寿保险
2、投资连结保险
（1）定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额
③保险费
④费用收取
18
第二节 人寿保险 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中 占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有 投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值
29
第二节 人寿保险
（七）保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险 合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保 险人申请贷款。
（八）自动垫交保险费条款
保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或
两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险
人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告
24
第二节 人寿保险
（三）宽限期条款
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中
约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个
月）。在宽限期内，保险合同效力正常。
6
第一节 人身保险概述
三、人身保险的种类
（一）人寿保险
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险
第二节 人寿保险
2、投资连结保险
（1）定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额
③保险费
④费用收取
18
第二节 人寿保险 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中 占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有 投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值
29
第二节 人寿保险
（七）保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险 合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保 险人申请贷款。
（八）自动垫交保险费条款
保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或
两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险
人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告
24
第二节 人寿保险
（三）宽限期条款
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中
约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个
月）。在宽限期内，保险合同效力正常。
6
第一节 人身保险概述
三、人身保险的种类
（一）人寿保险
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险
人身保险课件
※案例：1998年11月2日父亲王刚为女儿王红投 保重大疾病终身保险（ 98 版）保额 4 万元，投 保单健康告知既往病史等内容均填“否”，王 红经保险公司指定的医院体检合格，1998年12 月 18 日签发保单正本。 1999 年 6 月 21 日王红被 确诊患先天性心脏病，并于 8 月 10 日手术后死 亡。王刚立即电话通知保险公司，并于 8 天后 提出理赔申请。2000年12月，保险公司以投保 人未如实告知为由，决定解除合同并拒绝给付 保险金，王刚诉至法院。
2、同意原则（承认原则）：投保人征得被保险 人的同意或承认。如：日本 3、法定原则：投保人与被保险人具有法律所列 明范围的亲属关系或法律关系。 4、混合原则：将以上几种确认方法相结合，既 规定一定的亲属范围，又规定取得被保险人的 同意。如：我国
※我国2009年《保险法》第31条规定：投保人 对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、 子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、 赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； ④与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为 其订立合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有 保险利益的，合同无效。
◎代签名行为导致的法律后果 ①投保人被代签，影响告知义务的履行 ②被保险人被代签，影响同意权的行使 ◎代签名责任的承担 ①代理人代签----保险公司承担 ②投保人代签----本人承担 ◎代签名保单的处理 ◎对代签名行为的防范和补救措施
二、最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内， 依法向对方提供影响对方做出订约与履行决定 的重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与 承诺。否则受到损害的一方可以此为由主张合 同无效或不履行约定的义务或责任，甚至对此 而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 （一）投保人的如实告知（或陈述） 指投保人在投保时必须将有关保险标的的重 要事实如实告诉保险人。
保险学第四章人身保险课件
核保原则
核保流程
包括收集信息、评估风险、作出承保 决策等步骤。
人身保险核保应遵循公平、合理、谨 慎的原则，确保保险合同双方权益得 到保障。
人身保险理赔
理赔定义
人身保险理赔是指被保险人发生 保险合同约定的保险事故时，保 险人根据合同约定向被保险人或
受益人支付保险金的行为。
理赔原则
人身保险理赔应遵循及时、准确、 公正、合理的原则，确保被保险人 或受益人的合法权益得到保障。
和警惕性，加强宣传教育等。
05
人身保险市场与监管
人身保险市场的构成与特点
人身保险市场的主体
包括保险人、被保险人、保险中介等。
人身保险市场的客体
即保险产品，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
人身保险市场的特点
信息不对称、需求多样性、长期性等。
人身保险市场的监管体制与法规
监管体制
政府监管、行业自律、社会监督相结合的监管体 制。
意外伤害保险产品
综合意外险
涵盖各种意外伤害事故， 提供全面的意外伤害保障。
交通意外险
专门针对交通工具上发生 的意外伤害提供保障。
旅游意外险
为旅游者提供在旅行过程 中因意外事故导致的伤害 保障。
04
人身保险核保与理赔
人身保险核保
核保定义
人身保险核保是指保险人对投保人和 被保险人的身体状况、职业、经济能 力等方面进行风险评估，以决定是否 承保及承保条件的过程。
保险学第四章人身保险课件
目录
• 人身保险概述 • 人身保险合同 • 人身保险产品 • 人身保险核保与理赔 • 人身保险市场与监管
01
人身保险概述
人身保险的定义与特点
定义
人身保险 课件
详细描述
健康保险是一种为被保险人因健康问题产生的医疗费用和其他相关支出提供经济保障的保险产品。健康保险可以 覆盖住院费用、门诊费用、药品费用、手术费用等医疗费用，以及一些特殊护理和康复费用。
意外伤害保险
总结词
为被保险人因意外伤害导致的人身伤亡 或残疾提供经济保障的保险产品
VS
详细描述
意外伤害保险是一种为被保险人因意外伤 害导致的人身伤亡或残疾提供经济保障的 保险产品。这种保险通常包括死亡给付、 残疾给付、医疗费用给付和误工费给付等 内容，旨在为被保险人因意外伤害带来的 经济损失提供保障。
结案与归档
保险公司完成给付后，对理赔 案件进行结案处理，并将相关
资料归档保存。
人身保险给付的方式与标准
一次性给付
定期给付
保险公司按照合同约定，向被保险人或受 益人一次性支付保险金。
保险公司按照合同约定，定期向被保险人 或受益人给付保险金。
豁免保费
保险金调整
在保险合同有效期内，被保险人达到一定 条件时，保险公司豁免剩余未交保费，但 仍需继续承担保险责任。
终身寿险
总结词
为被保险人终身提供生命保障的保险产品
详细描述
终身寿险是一种长期保险合同，为被保险人提供终身的生命保障。无论被保险人在何时死亡，保险公 司都将按照合同约定给付保险金。终身寿险通常具有现金价值，因此也可以作为一种长期储蓄和投资 的方式。
健康保险
总结词
为被保险人健康问题提供经济保障的保险产品
根据合同约定，保险公司可按照一定条件 和标准对保险金进行调整。
人身保险理赔的争议处理
协商解决
被保险人和保险公司可自行协商解决理赔争 议。
仲裁裁决
如协商和调解无法解决争议，可申请仲裁机 构进行裁决。
健康保险是一种为被保险人因健康问题产生的医疗费用和其他相关支出提供经济保障的保险产品。健康保险可以 覆盖住院费用、门诊费用、药品费用、手术费用等医疗费用，以及一些特殊护理和康复费用。
意外伤害保险
总结词
为被保险人因意外伤害导致的人身伤亡 或残疾提供经济保障的保险产品
VS
详细描述
意外伤害保险是一种为被保险人因意外伤 害导致的人身伤亡或残疾提供经济保障的 保险产品。这种保险通常包括死亡给付、 残疾给付、医疗费用给付和误工费给付等 内容，旨在为被保险人因意外伤害带来的 经济损失提供保障。
结案与归档
保险公司完成给付后，对理赔 案件进行结案处理，并将相关
资料归档保存。
人身保险给付的方式与标准
一次性给付
定期给付
保险公司按照合同约定，向被保险人或受 益人一次性支付保险金。
保险公司按照合同约定，定期向被保险人 或受益人给付保险金。
豁免保费
保险金调整
在保险合同有效期内，被保险人达到一定 条件时，保险公司豁免剩余未交保费，但 仍需继续承担保险责任。
终身寿险
总结词
为被保险人终身提供生命保障的保险产品
详细描述
终身寿险是一种长期保险合同，为被保险人提供终身的生命保障。无论被保险人在何时死亡，保险公 司都将按照合同约定给付保险金。终身寿险通常具有现金价值，因此也可以作为一种长期储蓄和投资 的方式。
健康保险
总结词
为被保险人健康问题提供经济保障的保险产品
根据合同约定，保险公司可按照一定条件 和标准对保险金进行调整。
人身保险理赔的争议处理
协商解决
被保险人和保险公司可自行协商解决理赔争 议。
仲裁裁决
如协商和调解无法解决争议，可申请仲裁机 构进行裁决。
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对生命价值进行有效的管理:人身保险的保险标的是人的生命或身体，其不能用
货币衡量其价值。但人身保险的契约性决定了保险人在承保时，必须对人的生命价 值即保险金额加以确定。常用的方法主要有生命价值法、收入置换法和需求法。
单元1 认识人身保险
人身保险的特征
01
02
03
04
05
单元1 认识人身保险
人身保险的分类
项目一 项目二 项目三
人身保险基本认知
Байду номын сангаас
人身保险的意义与功用
人身保险的发展历史
项目二 人身保险的意义与功用
人身保险的作用
01
对个人和家庭的作 用
经济保障 投资手段 享受税收优惠
02
对企业的作用
分担企业对雇员的 人身风险责任 增加员工福利，提 高企业对人才的吸引 力
03
对社会的作用
2004 2005 2006
2007 2008 2009 2010 2011
3228.24909 3697.47507 4231.1082
5038.02347 7447.38686 8261.46538 10632.32898 97214.42806
2851.30224 3244.27933 4463.75210
年5月8日，威廉· 吉明去世，其家属领取了保险金。
项目三 人身保险的发展历史
人身保险的起源和发展——近代人身保险制度的形成
基尔特制度 公典制度 年金制度 精算技术的发展
项目三 人身保险的发展历史
我国人身保险的发展历史
年份 2002 2003 人身保险保费总收 入 2274.84165 3010.9918 寿险保费总收 入 2073.68473 2669.48536 健康险保费收 入 122.44909 241.92413 意外险保费收 入 78.71383 99.58170
采取均衡保费制:投保人在保险缴费期间的每一年所缴纳的保费都是一样
的，即相对于自然保费来说，在年轻时多缴纳一点，在年老时少缴纳一点， 将年轻时多缴纳的保费用来弥补年老时少缴纳的保费，从而实现在不同的生
命周期中进行保费再分配，减轻年龄较大时的保费负担，减少老年被保险人
因为无法承担高额保费而丧失投保的概率。
项目二 人身保险的意义与功用
与相似制度的比较——人身保险与储蓄
受益不同
01 02
03 04
资金的处置权不同
行为方式不同
计算技术不同
人身保险
项目一 项目二 项目三
人身保险基本认知
人身保险的意义与功用
人身保险的发展历史
项目三 人身保险的发展历史
人身保险的起源和发展——人身保险的萌芽
公元前4500年的古埃及，许多石匠在大规模修建金字塔的工程中死于各种 人身伤亡事故，为了在伤亡事故发生后获得一定的补偿和保障，石匠之间组
按实施方式划分
强制保险 自愿保险
人寿保险
按保障范围划分
人身意外伤害保险 健康保险
按承保方式划分
团体保险
个人保险
长期保险业务
按保险期限方式划分
一年期保险业务 短期保险业务
按保险回报的 不确定性划分
纯保障型人身保险
储蓄型人身保险 投资型人身保险
人身保险
促进社会稳定 解决社会老龄化问 题 促进金融市场发展
项目二 人身保险的意义与功用
与相似制度的比较——人身保险与社会保险
联系
区别
保险标的相同 保障目的相同 经营方式相似 经营技术相同
性质不同 实施方式不同 保险对象不同 保障水平不同 保险费负担原则不同 给付原则不同 法律依据不同
人身保险
人身保险
单元
1
认识人身保险
在日常生活及经济活动中，个人和家庭成员面临多种风险。
这些风险的发生可能导致个人和家庭经济收入的减少、中 断或利益受损，也可能导致相关当事人精神上的忧虑、悲 哀、痛苦或创伤。通过人身保险可以转嫁这些风险，为个 人和家庭提供经济保障。
单元1 认识人身保险
掌握人身保险的概念，熟悉人身保险的类别
人身保险的发展历史
单元1 认识人身保险
人身保险的概念
人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险 期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给 付被保险人或其受益人保险金的保险。
保险标的：人的生命或身体
保险责任：包括生、老、病、死、伤、残、收入的减少等各个方面 给付条件：在人身保险合同有效期内，当被保险人遭受人身保险合同范围
知识目标
掌握人身保险的特征，区分人身保险与财产保险
理解人身保险与社会保险的关系 了解人身保险的发展历史
能运用合理的方法确定人身保险的保险金额
能力目标
能说明人身保险对社会保险的补充作用 能说明人身保险对家庭和企业的意义
人身保险
项目一 项目二 项目三
人身保险基本认知
人身保险的意义与功用
内的保险事件，从而导致人身保险合同规定的保险责任发生时
单元1 认识人身保险
人身保险的内涵
分摊给付保险金：在人身保险中，保险人支付给受益人的保险金它并不是补
偿保险标的的实际损失，而是通过众多的投保人缴纳保险费形成保险基金，当其 中的个体发生保险事故时，以给付保险金的形式帮助被保险人解决由于保险事故 发生而引起的经济困难。
织了应付人身风险的原始互助团体。
从“风险分担”、“互助共济”等最初的保险思想出发建立起来的各种应 付人身风险的古代互助团体的确起到了损失分摊的作用，也体现了“人人为 我，我为人人”的现代保险宗旨。
项目三 人身保险的发展历史
人身保险的起源和发展——人身保险的产生
近代保险起源于海上保险，人身保险的产生与海上保险有着密切的联系。 16世纪，开始办理旅客的人身保险。 英国伦敦市参议员理查德· 马丁(Richard Martin)最先提出将保险范围扩展 至人命保险，他被世人公认为开创了人寿保险的先河。 迄今发现最早的人寿保险单是1583年6月18日由伦敦皇家交易所保险行会 的16名商人共同签发的以一位名叫威廉· 吉明(William Gyb—bons)为被保险 人、保险期限为12个月、保险金额为382．33英镑的短期性人寿保险，1584
6658.37179 7457.43844 9679.50934 8695.59137 8908.05798
259.87707 312.30194 376.90272