农村支付结算业务现状分析及发展对策张志强
基层农村地区支付结算环境建设亟需加强
三、改进和提高农村地区支付结算环境的政策建议
目前 ，农村 地区支 付结 算环 境 ，制约 了资金 的有 效配 置使 用 ， 不利 于农 村地 区经济 发 展， 不能够 充分 发挥 支付 结算 作用 ，影 响 了 农村 地区 支付 体系 的均 衡、全 面健 康发 展 ，改善 农村 地 区支付 结算 环境 ，应着重做 好以下 四方面 的工 作 ： （ ）积 极开展支 付结算业 务知识 的宣传 ，建立长效 宣传机制 － 以宣 传 支付 结 算 知 识 为前 提 ， 增强 农 村 地 区群 众 选 择运 用 支 付结 算工 具 的意识 ，改变 农 民对支 付结 算知 识一 知半解 或完 全 不懂 的现 象 ，真正 实现农 民懂 结 算、会 结算 ，让 农 民朋友 在实 际业 务操 作 中切身 体会 到结算 速度 的作 用和 效益 。因此无 论是 农业银 行 、农 村信 用社 还是 邮政储 蓄 银行 都应 该采取 切实 有效 的措 施 ，以农 村为 业务 发展 重 点，建 立长 效宣传 机制 ，不 要搞 一 阵风 ，不要 上面 有要 求 ，下面 才有 行动 ，要 把宣传 支付 结算 业 务知识 作 为 自己的工 作任 务 ，花 大力气去 做 ，只 有这样才 能拉住客 户，提 高 自身 的竞 争力 。 鉴于 目 前在支付结算宣传方式单一 的现状 ，人民银行和各金融机构 应变换宣传 方式。从人 民银行角度来说，应 充分发挥央行的专业职能， 集中人力 、物力 开展 浅 显易懂 的 宣传 资料 ， 资料形 式 可不 局 限于纸 质 资 料 ，可 以通过 联 系 电台 、 电视 、 网络 等 媒 体 ， 以公 益广 告 、 ＦＡ Ｈ 画等 形式 向广 大 农村 居 民进 行支 付 结算 常 识 的宣传 ，通 过 ＬＳ动 视 觉 和 听觉 的 宣传 ，使 之 由被 动 接 受变 为主 动接 受 ，达 到宣 传 的
农村支付结算服务环境中存在的问题及对策建议
课题 组组长 ： 庞晓飞（ ９９ ）男 ， １５ 一 ， 陕西蓝 田人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 课题 组成 员 ： 田利民（９ ３ ）男 ， １６ 一 ， 陕西渭南人 ， ￣ 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 梁 向前 （９ ３ ）男 ， １ ７一 ， 陕西富平人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行渭南市中心支行 。 谢 睿 （９ ９ ）女 ， １６ 一 ， 陕西合阳人 ， 本科 ， 经济 师 ， 现供职于中 国人民银行 渭南 市中心支行 。
（－ 特约商户参与电子支付的积极性不高 。调查发现 ， －） 有部分商户设置了刷卡最低标准 ， 还有 的借 口 ＰＳ Ｏ 机有问题拒绝刷卡 ； 由于收银员的更替 ， 刷卡操作不规范 、 不熟练 的情况依然存在 ； 另外 ， 在调查 的 ４家
大型超市 中， 没有一家能够对客户输入密码加强保护 。 （ 消费者刷卡消费的意识不强。消费者 由于对金融知识掌握不足 ， 自己相关的金融产品理解不透 ， 三） 与 担心银行卡资金安全 ， 加之特约商户刷卡不积极等因素 ， 延长了客户刷卡交易习惯的培养时期 。 （ 不 同 区域 、 同金 融业 务产 品间发 展不 均衡 。 四） 不 调查 发 现 ，００年 ， 区有 网点 Ａ Ｍ机 月金 融性 交 易 ２１ 辖 Ｔ
责任 编辑 、 对 ： 校 马战 军
（ 业务推广的盲 目性是部分金融产品交易量低的最直接原 因。纵观富平县“ 三） 一村一品” 的区域和行业 特征 ， 有早熟苹果 、 甜瓜等以外商收购为主的季节性产业 ， 有琼锅糖 、 柿饼等以订单加工销售为主的传统优
势产业 ， 有以奶 山羊养殖 、 粮食种植为主的基础性产业 ， 也有 以农资销售 、 家电下乡业务为主的普通零售行 业 。在这些产业中， 金融机构没有根据行业特点选取不同金融产 品， 而是全面推销银行卡、 刷卡消费、 电话银 行等业务 ， 形成 了金融产品与区域、 行业经济脱节 的现状 ， 如在以外商收购为主的季节性农副产 品生产地 ， 安装 Ｐ Ｓ机就 成 了摆设 。 Ｏ
农村信用社支付结算实施的困难及对策
农村信用社支付结算实施的困难及对策农村信用社支付结算实施的困难及对策随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各商业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。
国家提出建设社会主义新农村，加大支持“三农”发展力度，因此非现金支付结算工具在农村的发展和创新，更是支持我国新型农村经济建设的重要一环。
农村信用社作为农村金融的主力军,在为支持新农村建设中提供方便快捷的金融支付结算服务方面作出了巨大的贡献。
但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，从而引发出了一些不容忽视的问题，信用社作为根植于农村的银行,支持新农村建设的主要金融力量,应该加大在这方面的投入,完善农村支付结算体系，使农村信用社在支持服务“三农”工作中发挥更加的积极作用。
一、农村支付环境的现状及存在的问题我国农村由于经济文化发展的不平衡，存在良莠不齐，文化程度相差较大的情况。
一部分人不熟悉非现金结算业务,但农村的高端客户又不满足于现所提供的金融工具。
故在非现金结算等金融工具的需求上也存在很大的差异，导致农村金融发展受到很大的制约。
㈠目前农村信用社是以省政府托管，以县一级为企业法人单位。
本省内的信用社的支付结算是畅通的，而省和省之间的支付结算还存在一定的制约，“农信银”是农村信用社内部支付渠道，但全国所有的省份还未全部加入，即使有的省份加入，但很多也是停留在县联社营业部及业务量相对较大的城内网点，并不是所有网点都开通“农信银”业务。
并且“农信银”业务还在广大的农村市场仍无法满足需求。
结算系统的不健全，直接制约了区域经济的快速发展。
㈡农村信用社现代化的支付工具还未在农村普及，直接制约了非现金业务的健康快速发展。
一是由于我省农村信用社大多数只在城市设置了ATM机和POS机,在许多农村地区的还没有设置或设置相对较少；少村社刚安了EPOS机,由于农村农民素质大多数低下银行卡业务一还不齐全；二还不普及,主动来社办卡的客户还很少;电话银行、短信银行等新业务在农村也还未推广；网上银行虽然部份员工去学了还未正式使用；与其他银行之间不能完全实现实时的跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。
农村地区支付结算工作亟待改进_对周口市农村地区支付结算工作的调查与思考
２００６年第１２期（总第３２９期）金融理论与实践［收稿日期］２００６－１０［作者简介］郭河彬（１９６７－），男，河南虞城人，会计师，本科。
农村地区支付结算工作亟待改进———对周口市农村地区支付结算工作的调查与思考郭河彬（中国人民银行周口市中心支行，河南周口４６６０００）摘要：当前，农村地区支付结算基础设施相对滞后，支付结算方式单一，服务手段落后，现金应用比重过高，支付结算工作亟待改进。
关键词：农村；支付结算；现金文章编号：１００３－４６２５（２００６）１２－００５７－０２中图分类号：Ｆ８３２．３５文献标识码：Ａ一、农村支付结算工作现状周口市是典型的农业大市。
目前，周口市农村地区支付结算体系建设基本形成了以人民银行支付系统为主，商业银行电子汇兑系统为辅，同城票据交换系统并存的运行模式，接入人民银行支付系统的农村金融机构共计５４家，农村信用社系统仅以县级联社以“间联方式”接入。
支付结算工具除现金外仍然以传统的支付工具为主，包括汇兑、委托收款、支票、银行承兑汇票及邮政汇兑。
调查结果表明，周口市农村地区支付结算工作仍然存在支付结算基础设施建设相对滞后、现代化支付系统资源利用率低、支付结算方式单一、支付结算服务手段落后、现金工具应用比重过高等问题。
这些问题制约了农村地区资金流动，不利于农业和农村经济的发展，影响了周口市现代化支付体系的全面建设和发展。
二、制约农村支付结算的问题及原因（一）人民银行支付结算系统资源利用率低，覆盖面狭窄，与现代化支付系统建设目的不相适应周口市现代化支付系统的开通和运行，为该市金融机构、企事业单位和广大群众提供了一个方便快捷高效的资金清算平台，对该市城乡经济发展起到了积极的作用。
然而由于基础建设和宣传引导不到位，周口市支付结算系统利用率较低，严重制约着该市农村地区支付结算工作的健康发展。
据调查，周口市农业发展银行、农业银行基层分支机构在２００５年６月份接入了大额支付系统共５４家，而农信社只有县联社以“间联方式”接入，基层乡镇信用社营业网点没有加入，全市大额系统日均处理跨行支付业务仅２２０笔，金额３００万元；周口市小额支付系统业务量更少，日均处理跨行支付业务不足１００笔，清算金额６０多万元。
关于完善农村支付结算体系的思考
关于完善农村支付结算体系的思考摘要：文章通过对献县实际情况的调查分析，描述了农村支付结算体系的现状及存在的问题，阐述了完善农村支付结算体系的必要性，进一步结合深化农村金融体制改革和改善农村金融服务，提出了完善农村支付结算体系的对策建议。
关键词：农村；支付结算体系；支付服务组织；支付系统；非现金支付工具一、农村支付结算体系的现状及问题献县位于河北省中南部，总面积1173平方公里，总人口58万，辖内18个乡镇、467个自然村。
全县所有村、镇实现了通路、通电、通水、通电话、普及了电视，互联网普及率8.2％。
献县是国家级扶贫开发工作重点县，是河北43个产粮大县之一。
XX年，全县生产总值85亿元，粮食总产量38万吨，农民人均纯收入3860元。
从献县的情况看，农村支付结算体系呈现如下特征：支付结算服务组织机构呈明显减少趋势，且在县城与县以下区域分布不均衡随着国有商业银行调整经营战略，逐渐撤销县以下营业机构。
与此同时，地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本，也撤销了部分营业网点，造成农村支付服务组织机构不断减少。
XX年末，献县银行业金融机构营业网点共47个，比XX年减少16个，下降25.4％。
在XX年到XX年的5年中，县城银行业金融机构营业网点减少6个，占37.5％；县以下营业网点减少10个，占62.5％。
在全部营业网点中，有15个营业网点位于县城内，有32个营业网点分布在其他17个乡镇。
每个营业网点服务的村镇范围较大，每个乡镇营业网点平均要为14个以上的自然村、4137个农户、14411个农民提供包括支付结算服务在内的所有金融服务。
支付系统向县以下支付结算服务机构延伸不到位目前，我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付结算网络。
中国人民银行现代化支付系统、银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统等支付系统基本上延伸到了县城内的银行业金融机构所有营业网点，但是向县以下营业网点扩展、延伸的不充分、不到位，使得资金清算转移“通道”在县以下农村区域出现了“断头”，农村支付结算“通道”选择明显少于城市，在支付结算方面呈现明显的“城乡二元状况”。
农村支付结算业务现状分析及发展对策
府 有关部 门和金 融机 构联手 ， 同心协 力 ， 共 同营造农村 支付 结算业务 良好 的发展
环境 。
农村 支付 业务 现状 分析 随着农 民生产方式的转 变 ，商品意 识的提 高 ， 农 产品 交易市场的扩 大、 农 业 产业化 水平的提升 ，新农村 建设步伐 的 加快 ，农 村 支付 结算业务逐 步在农村 地 区推进 ，支付结 算 系统 网络也 向农村地 区延伸 ，农村 支付 结算业务发展 方 兴未 艾。但 是在发展 过程 中也存在一些 问题 。 １ ． 农 民对支付结算业务认 同度 不 高。 农 民在世 世代代 的 自然经济 、小农 经济 的社会环 境下 ，形 成 了传统 的现 金 交易 的交换方式。进入现代社会 以后 ， 农 民千 百年 来形 成的现金 交换 习惯短 时期 内还 难 以 改 变 ，接 收 非 现 金 支 付 工 具 还 需要 个逐 步的过程 。由于农 民对非 现金 支 付 工 具 的优 点 不 完 全 了解 ，对 银 行 卡 的 存 储很不放 心 ； 文化知识 不高 ， 感到使 用 不方便 ；一些商 户缺 少真伪票据 的鉴别 常识 ， 使 用起 来有顾虑 ； 农村各 种支付 网 络 的缺乏 ， 社会 治安的复 杂性 ， 这 些 因素 在很 大程度上 都影响 了农 民对 支付 结算 业 务 的 认 同度 。 ２ ． 农村 支付 网点数量 少。 国有 商业银 行 股份制 改革 以来 ，县 以下的金 融机构 撤 并较 多 ，可 以说 国有 商业银行 基本上 退 出了农村金 融服务 市场。 当前 农村 支 付 业务主要 由农村 商业银行 、邮政储 蓄 银行、 农 业银行提 供 ， 其 网点主要 设在重 要 乡镇所在地 ， 覆 盖面太 宽， 再加 上有些 农 村 地 区 交 通 困难 ，农 民办 理 金 融 业 务 非常不方便 。 农 民只能选择现金 交易。 ３ ．农村 支付结 算网络 不健全、不畅 通、 效率低 。目前 ， 乡镇金 融网点中 ， 接入 人 行 大小 额 支付 系统 的仅 有 三分之 一 ， 接 入 商业银 行 支付 系统 的也仅 有一 半 ， 多数基层 网点资金 汇划需要 通过 上级行 办理 ， 周转环 节和 层次较 多， 影响 了支付 效率 。农村相 当多的农 副产品收 购一般 结算 不出村 ， 甚至就在 田间地 头结算 ， 而 适 用 于农 村 田 间地 头使 用 的移 动 Ｐ ＯＳ
农村支付结算体系的现状及改革建议
农村支付结算体系的现状及改革建议在全国人民银行的支付结算工作会议上,苏宁副行长,提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。
因此,基层金融机构如何组织贯彻落实,改革现有的服务模式,加快农村金融支付结算体系建设,是当前亟待解决课题之一。
一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题我县是一个典型的山区农业县,全县农业人口11.59万人,占总人口的78.7%,共有13个乡镇、110个自然村。
现有农村金融营业网点20家,其中:农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。
目前,农村金融机构能办理的支付结算方式主要有:现金收付、转账、电子汇兑、委托收款,主要的支付结算工具为:银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统,没有其他的支付结算工具。
据调查,当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。
(一)金融机构绝对数量偏少近年来的金融体制改革,使商业银行大部分退出农村金融市场,只留农村信用社孤军奋战,农村的金融服务机构严重不足。
据调查:全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点,城区是每1668人拥有1家金融营业网点,而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。
(二)农村金融支付结算工具不足长期以来,农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用,但因历年积存的亏损难以弥补,导致前期金融科技投入不足,支付结算工具偏少。
银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,其支付手段还主要停留在传统的方式上。
由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机),银行卡业务难以推广,现金支付仍是最主要的支付手段,且只能在营业时间办理,与城关的自助设备24小时服务相比,相对比较落后。
(三)农村支付结算安全防范薄弱①支付结算知识缺乏,对支付结算方式不了解,不知道支付结算的安全防范,根本无法使用和接受各类票据结算:②现金支付结算安全性较低,主要表现为保管安全无保障,假币的识别能力也较差,现金结算给农户造成的损失时有发生。
农村地区支付结算服务发展瓶颈及对策——基于对济宁市农村地区支付结算服务现状的调查
和金融高速公路作用、 促进农村金融机构大力
推 广 非现 金 支付 工具 、 确 引 导金 融 机 构 的农 正
用。
计算机 系统 ， 中县级机构 已经接入人 民银行 其 现代 化 支付 清 算 系统 （ 包括 大 额 支付 系统 、 小 额 支付 系统 和 同城 票据 交 换 系统 ） 。农 村 金 融 机构 支付结算渠道越 来越通畅， 支付结算功能 进一 步加强。 各家农村金融机构基本 实现 了所 有农 村 营业 网 点 的联 网运 行 ， 级 机 构接 入 现 县 代化 支付清算 系统后 ，可为客 户提供跨行 、 跨 地 区支付清算服务 。 ３ ．农村金融机构提供 的支付 结算业务情 况。随着农村金融机构支付体 系的不断完善 ． 支付结算渠道越 来越通畅， 为社会提供 了较为 丰富的支付 结算业务品种。 如农业银行为个人
工具 应 用 比 重较 低 、 乡镇 金 融 机 构 汇路 需 进 一 步畅 通 、 乡镇 机 构 基 础设 施 建 设 相对 滞 后 和基
、
层 金 融机 构 支付 结 算知 识 宣传 欠缺 等 问题 ， 提 出 了改善 农 村 支 付 结算 环 境 建设 的 对策 建议 ， 如 充 分 发 挥 现 代 化 支付 系统 的 跨 行 支付 平 台
央、 国务 院 关 于“ 农 ” 三 工作 和 建 设社 会 主 义 新
文 章编 号 ：０ ４ ４ １ （０ ０）３ ２ ０ ０ １０ — ９４ ２ １ ０ — ０ — ２ 农 村 支付 结 算 工作 是 农 村 金 融服 务 体 系 的重要组成部分 ，改善农村 支付结算服务 ， 满 足农村多层 次的支付结算 需求 ， 有利于加快农 村 资金 流 转 ， 高 涉农 资金 的使 用 效 益 ， 进 提 促 农 村 经 济金 融 和 谐 发展 ， 进 社 会 主 义新 农 村 推 建设 ， 也是 落实科学发展观的 内在要 求。 当前农村地区支付结算服务现状 近 年 来 ， 国支付 体 系建 设取 得 了重 大进 我 展 ， 成 了现 代 化 支付 系统 ， 建起 了金 融 高 建 搭 速 公路 ，为 各 金 融机 构 提 供 了跨 行 支付 平 台 ， 对 于 加 速 社 会 资 金 流 转 起 到 了积 极 的促 进 作
农村支付结算服务的困境及对策
马 丽 人 民银行太原 中心 支行 ０ Ｏ ０ ３Ｏ ２
统 ，并 跟踪 其 支付 结 算 业 务 的 开 展情 况 ， 时 进 行 调 整 。三 是 逐 步 实 现 市 、 适 省 级 网络建 设 ，为全 国农信社 的联网通用 做好前 期准备工 作 。 ２ 政 策引导 ，健全 基层农村金融 组 、 织 体 系 ，完 善 农 村 金 融 服 务 功 能 。一 是 充 分 发挥 农 村 信 用 社 在 农 村 支 付 结 算 眼 务 中的 主 导 作 用 ，发 挥 农 村 信 用 社 点 多 面 广 的优 势 ， 改 进 结 算 方 式 ， 完 善 服 务 功能 ，不断提 升 服务 手 段和 服 务能 力 ， 成为 农村支付结 算服 务的主 力军。 二是 加强政 策引导 ，争取政 府 、财政 、税 务 部 门在 支付结算 体 系建设 的初 级阶段辅 以适 当政 策 支持 ，如 对 服 务 “ 农 ” 的 三 中间业务收 入减免营 业税 、所得税 等优 惠 政 策 ，增 强 农 村 信 用 社 在 基 础 服 务 设 施方面 的投入 能力 。 ３ 、加强宣 传 ， 力推广 非现 金支付 大 工 具 ， 少 农 村 地 区 现 金 使 用 量 。 加 大 减 宣 传 力 度 ， 针 对 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 不普及 、现 金结算量 大的特 点 ，结 合辖 区 经 济 发 展 状 况 、 信 用 发 展 水 平 和 农 民 、乡镇企业 的支付 习惯 ，加强 产品创 新 ，降低结算 费用 ；基 层人 民银行要 有 重 点 地 引 导 和 鼓 励 农 村 金 融 机 构 开 发 和 推 广 适 合 农 村 实 际 、 农 民喜 欢 的 支 付 结 算服 务品种 ，真正方 便农 民的非现金 支 付 。要 认 真 做 好 农 民工 银 行 卡 特 色 服 务 ，充 分利 用 农村 信用 社营 业 网点 多 ， 业务 覆盖面 广的 优势 ，在 实现全 国联网 的 基 础 上 ， 发 行 银 行 卡 ， 拓 宽 农 民工 汇 款 渠 道 ， 农 民工 享 受 到 方 便 、 捷 、 让 快 安 全 的资金清 算眼务 。 ４ 、加 大 硬 件 设 施 的 投入 力 度 ，不 断 提 升 会 计 人 员素 质 ， 为 改 进 支 付 结 算 问 题创 造条件 。 目前 ，农村地 区金融机 构 硬件设 施普遍 落后 ，应 当采取 以下措 施 加 以解 决 。一是宏 观上 ，国家应 当出台 支付 结算 的辅助配 套的扶持 政策 ，二是 自身加 大科 技 投入 ，硬 件 设施 的改善 ， 尽 快 实 现 电 子 网 络 信 息 化 。 三 是 从 社 会 上通 过考试 招聘一 些德才 兼备 、专业对 口 的 大 专 院 校 毕 业 生 充 实 农 村 信 用 社 人 才对 伍 ， 并采取业 务辅导 、岗位培 训 、 实 绩 考核 等 多种 方 式提 高结 算 人 员素质 ， 以适应 新形 势 下 支付 结算 工作 的需 要 ，
农村支付结算服务的现状及完善途径精修订
农村支付结算服务的现状及完善途径标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]农村支付结算服务的现状及完善途径摘要以服务“三农”为宗旨，大力推广农村地区非现金支付工具和自助支付终端，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化。
加大组织实施力度，采取切实有效措施，加速农村地区资金流转，提高资金使用效率，促进农村经济金融和谐发展，提高农村支付服务水平，满足农村多层次的支付结算需求，推动农村支付服务环境建设工作稳步提升。
本文在分析当前我国农村支付结算体系所存在的问题基础上，对农村地区支付结算服务的完善及发展方向提出了建议。
为加快推进重庆市农村地区支付服务环境建设，满足农村地区支付服务需求，促进农村地区资金流转，提高农村金融服务水平，推动全省社会主义新农村建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作，农村支付服务环境建设取得了初步进展。
关键词农村，支付结算，服务1农村金融服务的基本情况在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。
由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。
农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。
除此以外，在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。
在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化处理。
有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。
为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，我们在实践中探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。
虽然目前我行网点的布局偏重于市区，但仍然会以现有的网点为依托，将快速、高效的优质服务向乡镇地区延伸，服务“三农”。
2农村支付结算服务存在的问题2.1农村金融产品少，结算服务功能不健全农村商业银行在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。
农村地区支付结算现状及思考[五篇]
![农村地区支付结算现状及思考[五篇]](https://img.taocdn.com/s3/m/0dc3c705b80d6c85ec3a87c24028915f814d8456.png)
农村地区支付结算现状及思考[五篇]第一篇：农村地区支付结算现状及思考农村地区支付结算现状及思考建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。
农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。
近年来，农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。
大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在农村启用并推广。
但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。
当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题。
农村地区支付结算基本情况和存在的问题农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。
目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，但由于农民工进城务工增多和国家各项三农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。
相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。
农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。
近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，另外相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。
由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。
新形势下农村信用社支付结算业务研究
宜人群 ，做到有的放矢 。三是创新宣传方式 ，编写对 农民通俗易懂的宣传 资料；让广大农村客户敢用、会 用、爱用各种现 代化 支付结算工具 ，脱离使用现金结
算 的意 识 。
满足企业资金流动性频繁 的要求，可 以采用优先对待
随着农村经济发展，农村金融市场对结算需求 日 益多元化，农村信用社支付业务发展迎来新 的挑战和 难 得机遇，加快农村金融机构现代支付结算业务的建 设和完善支付体系是我们农村金融机构发展 的必然方 向。为此， 自己通过在支付结算岗位工作的经历和在 办理业务中所发现 的问题，结合当前农村市场经济发
划要求更加快捷 ；结算工具多元化；要求网点布局合 理 ；提 高结算服务意识 。 首先，要立足 “ 三农 ”服务 “ 三农”、支付工具
在农村信用社 的使用并没有完全体现所具有的特性，
从 以下 几 方面 可 以看 到 ：
１８ ０
搿 财经 界
丰富多元化、支付系统高效 的农村支付体系；特别是
展趋 势 及服 务 “ 农 的要 求 ，特 对 当 前农 村信 用 社 三
１ 农村信用社机构网点多，开办 的并没有多少。 ． 由于农村信用社在不断完善 自身建设，从而对业务也 在进一步规 范，近期对大小额支付系统进行了再次连
接 ，进 一 步 开拓 农村 金 融 市场 的结算 业 务 ， 网点 已经
的方 法 ，有 需求 ，就要 让 企 业 满 意 ； 时 要对 资金 的 调剂 做 出相 应 调整 ；最 终 实现 双 赢 的局 面 。
同时 ，在支 持新农村 建设和 支持 “ 农 ”服 务 三
“ 农 ”时 ，要 积 极与 当地政 府 沟 通 ， 为农 民发 放 国 三 家政 策 性 资金 ，根据 农 村 经 济 发展 状 况 、信 用 水 平 ，
新形势下农村信用社支付结算业务研究
新形势下农村信用社支付结算业务研究作者：白金花来源：《财经界》2010年第07期随着农村经济发展,农村金融市场对结算需求日益多元化,农村信用社支付业务发展迎来新的挑战和难得机遇,加快农村金融机构现代支付结算业务的建设和完善支付体系是我们农村金融机构发展的必然方向。
为此,自己通过在支付结算岗位工作的经历和在办理业务中所发现的问题,结合当前农村市场经济发展趋势及服务“三农”的要求,特对当前农村信用社的支付结算业务进行了初步分析和探讨。
一、对当前农村信用社支付结算业务现存问题的分析同城清算系统只是在区域经济中发挥结算作用,其特点是使用范围小、清算不及时、差错频繁,造成顾客不满意,从以下几方面剖析:(一)同城清算系统因主观因素存在的不足在办理业务时,没有向顾客解释清楚同城清算的使用范围,资金清算的时间,特别是在办理往账业务时没有严格审查其票据记载的事项,尤其是对收款单位的账号、收款单位名称、汇款金额等关键要素没有进行确认,需要操作人员打电话进行确认,对工作没有谨慎的态度,报有一种业务是清算人员办理的,与自己关系不大的态度,结果票据的清算时间被拖延,客户的怨言大;对同城清算的来账分析:来账要求进帐及时、准确,但是只有联社营业部能够按照规程进行;其他信用社、分社的来账经常是在办理其他事情时才来取回单,这样失去了同城及时清算的目的,在客户心理对我们的工作效率产生了很多疑问。
(二)同城清算系统的因客观因素存在的不足大小支付系统已经在全国推广使用很长时间了,在农村信用社的使用并没有完全体现所具有的特性,从以下几方面可以看到:1农村信用社机构网点多,开办的并没有多少。
由于农村信用社在不断完善自身建设,从而对业务也在进一步规范,近期对大小额支付系统进行了再次连接,进一步开拓农村金融市场的结算业务,网点已经全部接入了支付系统,真正开办的很少;社会上对农村信用社办理大小支付业务的意识很淡薄,从而没有充分利用大小额支付系统的方便条件。
对村镇银行支付结算业务问题的研究
对村镇银行支付结算业务问题的研究作者：刘畅来源：《时代金融》2014年第11期【摘要】自2007年湖北首家村镇银行——仙桃北农商村镇银行成立以来，村镇银行取得了长足发展。
总体上看，村镇银行汇路基本通畅，但也面临着支付结算手段落后、支付清算环节多、结算工具种类少，成本高等问题亟待解决。
【关键词】村镇银行支付结算问题一、当前村镇银行支付结算存在的问题（一）“支农”效能尚未显现村镇银行职能定位主要是为“三农”提供金融服务。
截至2013年底，全省在县（市）及县以下农村金融机构网点数中村镇银行营业网点占比仅1%，整体覆盖面不广。
从地区分布来看，截至2013年底，全省共开设村镇银行法人37家，营业网点48家，区县覆盖率达38.8%，营业网点基本集中在经济较为发达的县市，尚未延伸至乡镇，服务对象集中为城镇居民和中小企业，难以满足地域广大、人口分散的农村地区支付需求。
（二）结算业务品种较为单一近年来，村镇银行支付结算业务进展缓慢，远落后于时代发展要求。
截至2013年底，全省37家村镇银行中，已开通汇兑业务的33家，业务量最大，开通票据、网上支付业务的机构极少。
与传统银行机构相比，村镇银行支票未实现跨区域流通，部分银行卡不支持跨行使用，尚未推广通存通兑、汇票、本票、电子支付和信用卡等结算业务，结算品种单一，业务服务范围有限。
（三）支付业务监管存在困难当前，我省村镇银行间接加入支付系统主要有两种方式：一种是通过主发起行接入，另一种是通过其他代理行接入。
由于主发起行遍布全国各地，各村镇银行的所属直接参与者也遍地开花，就我省而言，共23家村镇银行由外省银行发起设立，占比达62%。
村镇银行支付业务由所属直接参与者负责管理，而直接参与者包括多个类别，无法按属地、主发起行、业务管辖行确定统一的业务管理模式，增加了支付结算监管难度。
（四）系统运行成本高昂，盈利能力不足目前，村镇银行支付系统运行成本主要来自三个方面：一是系统接入成本，其依托主发起行或代理行搭建支付清算渠道需缴纳接入费用。
我省农村地区卡基支付环境现状及改善对策
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村镇银行支付结算业务发展的现状、问题及建议--以河南省为例
村镇银行支付结算业务发展的现状、问题及建议--以河南省为例刘英【摘要】村镇银行为提高农村金融服务质量、支持新农村建设起到重要作用。
通过深入调研河南省村镇银行支付结算业务开展情况，发现其呈现出以县城为中心设置机构，以间接参与身份加入支付清算系统，以传统支付工具和方式提供支付结算服务等特点，存在业务发展、核心系统技术标准与系统应用、支付渠道、银行卡发卡等方面的问题，并针对这些问题提出相关建议，以期更好地促进村镇银行支付结算业务的发展和农村支付服务环境的改善。
【期刊名称】《金融理论与实践》【年(卷),期】2014(000)002【总页数】3页(P111-113)【关键词】村镇银行;支付结算;金融服务【作者】刘英【作者单位】中国人民银行郑州中心支行，河南郑州 450018【正文语种】中文【中图分类】F832.35村镇银行成立的目的是通过吸收和引导民间资本服务“三农”，丰富支付服务市场主体、提高农村金融服务质量、提供多元化支付结算服务，解决“三农”贷款难的问题。
河南农村金融体系尚不完善，农村金融机构尤其是村镇银行仍然处于发展的初期阶段，受到人员、资金、技术条件等限制，支付结算服务整体水平较低，尚不能满足农村地区日益增长的支付结算业务需求，严重制约了河南省农业发展，农业金融发展问题成为河南省农业现代化发展过程中亟待解决的问题。
本文从河南省村镇银行支付结算业务发展角度，研究河南省村镇银行现状问题，以期找出促进村镇银行金融发展的方案。
一、河南省村镇银行支付结算业务发展现状（一）基本情况表1 河南省村镇银行注册资本情况统计表注册资本村镇银行数量（家）1000万以下12000万-5000万315000万-9000万131亿以上11河南省首家村镇银行成立于2008年6月[1]，截至2013年底，全省共设村镇银行法人机构56家。
从网点布局看，在全省村镇银行所设93个营业机构中，市区9家、县城74家、乡镇及以下10家，网点布局以县城为主。
村镇银行支付结算业务规范发展的思考
村镇银行支付结算业务规范发展的思考作者：朱慧来源：《中国市场》 2020年第25期朱慧(中国人民银行菏泽市中心支行，山东菏泽 274000)[摘要]近些年，村镇银行在为农村居民提供金融服务方面做出了重要贡献，尤其在优化农村支付环境建设方面。
从对菏泽辖区内9家村镇银行的实地调研中发现，不同程度地存在支付结算业务自主性不足、非现金支付工具推广缓慢、盈利能力差等问题，针对问题提出相关建议，以期为村镇银行长足发展提供帮助。
[关键词]村镇银行;支付结算;电子支付［DOI］10.13939/ki.zgsc.2020.25.032为进一步了解村镇银行支付结算业务开展情况，以菏泽市9家村镇银行为调查对象，采取问卷调查、现场座谈的方式进行了调研，发现村镇银行因科技力量不足、员工缺乏实战经验、规模小导致支付结算业务自主性不足、非现金支付工具推广缓慢、盈利能力差、市场占有率低等问题，针对以上问题建议推动建立村镇银行与第三方支付平台合作长效机制、成立全国村镇银行科技技术开发维护团队、引导村镇银行支付结算业务向农村地区延伸。
1 基本情况（1）村镇银行数量，资产负债、存贷款及盈利情况。
一是村镇银行数量。
菏泽辖区村镇银行共有9家，其中中银富登4家、北海2家、河海1家、汉源1家、包商1家。
二是资产负债情况。
2018年年末辖区村镇银行总资产为45.21亿元，较2017年同期增长10.47亿元，增幅为31.13%。
负债总额为40.27亿元，较2017年同期增长10.06亿元，增幅为33.31%。
资产负债率为89.06%，较2017年同期增长2.13个百分点。
三是存贷款情况。
2018年年末辖区村镇银行存款余额为37.44亿元，较2017年同期增加9.17亿元，增幅为32.44%。
贷款余额为29.09亿元，较2017年同期增加6.82亿元，增幅为30.61%。
贷存比为77.71%，较2017年同期下降1.09个百分点。
四是盈利情况。
2018年辖区村镇银行营业利润总额为0.61亿元，较2017年同期增加0.24亿元，增幅为63.10%。
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机、转账电话等很少，难以进行非现金支 付结算。目前农村地区金融服务机构软 硬件配备都不足，普遍缺少受理机具及 电子网络，ＡＴＭ 机大部分分布在县级以 上区域，ＰＯＳ 机就更少，农民办卡、用卡 极为不便，加大了农民支付结算的难度。
４．农村信用体系不健全、不完善。市 场经济是信用经济。做为现代市场经济 交易手段的非现金支付结算工具的有效 使用必须建立在良好的信用基础上，社 会信用程度越高，非现金支付结算工具 越能够被社会所认同和使用。改革开放 以来，随着市场经济体制的建立和市场 经济环境的改善，农民的商品经济意识 有了很大提高。但是，由于农村地区，特 别的远离城市的偏远农村地区的农民， 接触市场经济的环境和范围有限，接收 市场经济的信息有限，文化程度有限，因 此，对市场经济的运行规则，交易方式还 很陌生，信用意识不强。农村新兴的农业 产业化经济组织还不是完整意义的现代 农业经济体，在组织架构、治理方式、财 务制度等方面还不够规范。大多数农户 还是传统的分散的个体农业户。这些都 给金融机构在农村采集信用信息带来了 难度，也是农村信用体系不健全、不完善 的主要因素。正由于农村信用体系不健 全、不完善，金融机构和农业产业化经济 组织、农户信息不对称，增大了金融机构 在农村地区推行非现金支付结算业务的 风险，影响了金融机构在农村地区发展 非现金支付结算业务的积极性。
二、发展对策 农村地区支付结算业务服务环境建 设是一项基础性系统工程，是金融支持 新农村建设和城乡统筹发展工作的重要 组成部分。如果仅依靠金融机构自身的 力量推进，进度缓慢，步伐不快，必须政
●张志强
府有关部门和金融机构联手，政府主导，加大政策支持力度。应 建立以地方政府为主导，人民银行等相 关部门联合参与的保障机制，统一领导 协调当地农村支付服务工作。当地政府 要主动担当起改善农村地区支付服务环 境的要责，制定具体工作落实方案，特别 是要创新工作思路，着力打造好改善农 村支付服务环境的工作载体。针对要达 到的具体目标，制定具体工作措施，落实 责任主体，以确保农村地区支付服务环 境建设规范、明确，利于目标考核管理。 积极消除金融网点空白乡镇；加强农村 信用体系建设，支持农村支付服务环境 改善；推动部门联合开展银行卡安全管 理和预防、打击利用银行卡实施犯罪活 动，切实改进县域银行卡受理环境。政府 有关部门应出台财税优惠政策，加大对 涉及农村金融机构的正向激励，调动金 融机构加大农村地区投入的积极性。降 低或放宽金融机构进入农村地区开展支 付结算业务的准入门槛，鼓励更多的金 融机构在农村地区开展支付结算业务， 形成竞争局面，提高服务效率和服务质 量。
５．支付结算人员素质不高，难以适应 业务需要。从目前大多农村基层金融机 构人员结构来看，前台后台工作人员一 般从当地招聘，经培训后上岗，有相关金 融领域工作经验的人员相当之少，有一 部分是从外行业引入或是刚毕业的大学 生，基本没有从事金融工作的经验，而懂 支付结算业务的人员就更少了，专业人 才的缺乏，严重阻碍了支付结算业务的 快速发展。
２．加大投入，畅通支付结算通道。金 融机构应对农村地区基层网点的软硬件 设施加大投入，进行技术支持，推进支付 结算网络向更广大的农村地区延伸，加 快现代化支付结算系统在农村地区的网 络连通建设步伐，使农村基层网点具备 各项支付结算业务的能力。应努力实现 农村地区银行卡无障碍结算，加大支付 终端的布放面，消灭空白点，既要缩小服 务半径，又要不浪费金融资源，最大限度 地方便农民办理支付结算业务。
农村支付业务的发展对支持农业现 代化、促进新农村建设，提升农业劳动生 产率，扩大农村消费市场，提高农民生活 水平具有积极作用。因此，通过分析农村 支付业务现状，提出发展对策十分必要 和紧迫。
一、农村支付业务现状分析 随着农民生产方式的转变，商品意 识的提高，农产品交易市场的扩大、农业 产业化水平的提升，新农村建设步伐的 加快，农村支付结算业务逐步在农村地 区推进，支付结算系统网络也向农村地 区延伸，农村支付结算业务发展方兴未 艾。但是在发展过程中也存在一些问题。 １．农民对支付结算业务认同度不高。 农民在世世代代的自然经济、小农经济 的社会环境下，形成了传统的现金交易 的交换方式。进入现代社会以后，农民千 百年来形成的现金交换习惯短时期内还 难以改变，接收非现金支付工具还需要 一个逐步的过程。由于农民对非现金支 付工具的优点不完全了解，对银行卡的 存储很不放心；文化知识不高，感到使用 不方便；一些商户缺少真伪票据的鉴别 常识，使用起来有顾虑；农村各种支付网 络的缺乏，社会治安的复杂性，这些因素 在很大程度上都影响了农民对支付结算 业务的认同度。 ２．农村支付网点数量少。国有商业银 行股份制改革以来，县以下的金融机构 撤并较多，可以说国有商业银行基本上 退出了农村金融服务市场。当前农村支 付业务主要由农村商业银行、邮政储蓄 银行、农业银行提供，其网点主要设在重 要乡镇所在地，覆盖面太宽，再加上有些 农村地区交通困难，农民办理金融业务 非常不方便，农民只能选择现金交易。 ３． 农村支付结算网络不健全、不畅 通、效率低。目前，乡镇金融网点中，接入 人行大小额支付系统的仅有三分之一， 接入商业银行支付系统的也仅有一半， 多数基层网点资金汇划需要通过上级行 办理，周转环节和层次较多，影响了支付 效率。农村相当多的农副产品收购一般 结算不出村，甚至就在田间地头结算，而 适用于农村田间地头使用的移动 ＰＯＳ
《经济师》２０１３ 年第 ２ 期
●金融研究
摘 要：文章分析了农村支付结算 业务现状和存在问题的原因，对推进农
村地区支付结算业务的发展提出了对策
农 村 支 付 结 算 业 务 现 状 分 析 及 发 展 对 策 建议。 关键词：农村地区 支付结算业务
现状 原因 对策
中图分类号：Ｆ８３０．４ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４－ ４９１４（２０１３）０２－ ２０５－ ０２