存在道德风险的最优公共与商业医疗保险合同研究
道德风险下最优商业医疗保险产品设计
最优保费 P仔 小于损失 x 的期望值 E(x)袁并且 P仔 与 x 无关遥
三、政策建议
防范商业医疗保险中的道德风险袁 需要保险机构和政府从被
保险人尧医疗机构两方面入手遥 投保人与保险人合理分担医疗费
用可以降低投保人产生道德风险的程度袁 防范投保人对额外医疗
服务的需求袁必须采取需方控制医疗费用的手段遥 常见的医疗费用
英文刊名： 年，卷(期)：
龙梅 中南财经政法大学金融学院,湖北武汉430073
商情 Shangqing 2013(4)
参考文献(4条)
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作者简介： 龙梅（1986-），女，汉族，四川冕宁人，中南财经政法大学金融 学院保险学研究生，研究方向：保险精算
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浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险随着我国医疗技术的不断进步，人们对医疗保障的需求也越来越高。
商业医疗保险市场应运而生，成为人们备受关注的领域。
然而，商业医疗保险市场也存在着道德风险，这给消费者和保险公司都造成了不良影响。
首先，商业医疗保险市场存在着保险公司利益优先的问题。
商业医疗保险公司是以营利为目的的机构，当其与被保险人的利益发生冲突时，保险公司往往会优先考虑自身的利益而非被保险人的利益。
例如，有些保险公司会在售卖保险时采用“陷阱条款”，以此在理赔时规避责任，从而达到减少赔偿的目的。
其次，商业医疗保险市场存在着不透明的风险评估问题。
保险公司在为被保险人定价时，通常会根据被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等因素进行风险评估。
然而，保险公司的风险评估标准不完全透明，有可能存在着歧视性，从而影响到被保险人的购买决策和保险公司的收益。
最后，商业医疗保险市场存在着保险费用过高的问题。
商业医疗保险的保费通常都比公共医疗保险的要高出很多，这是因为商业医疗保险包含了更多的保障内容，也为保险公司提供了更多的盈利机会。
然而，对于一些中低收入人群来说，商业医疗保险的保费可能过高，难以承担。
为了规避商业医疗保险市场的道德风险，需要采取一系列措施。
首先，要建立合理、透明的风险评估标准，防止保险公司的歧视性行为。
其次，要加强保险监管，制定更为严格的法规和标准，避免保险公司出现“陷阱条款”等不公平行为。
最后，还可以采取政策措施，扶持建立一些低保费、高保障的商业医疗保险产品，为中低收入人群提供更好的医疗保障。
总的来说，商业医疗保险市场虽然为人们提供了更全面的医疗保障，但同时也存在着道德风险问题。
只有通过合理的监管和政策支持，才能够避免商业医疗保险市场的道德风险问题，并为人们提供更为优质的医疗保障服务。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险我国商业医疗保险市场自改革开放以来逐渐壮大，成为个人和企业普遍选择的健康保障方式。
随着市场的不断扩大和竞争的加剧，一些道德风险问题也随之浮出水面。
商业医疗保险市场的事后道德风险不容忽视，本文将对这一问题进行浅析。
商业医疗保险市场存在的价格欺诈问题是较为突出的事后道德风险之一。
一些保险公司为了获取更多的利润，往往会在签订保险合同时隐瞒或模糊保险费用、理赔条件等信息，导致保险产品的价格不透明，甚至存在价格欺诈的情况。
此举不仅损害了消费者的权益，也扭曲了市场秩序，影响了整个商业医疗保险市场的健康发展。
商业医疗保险市场的理赔纠纷问题也是一大事后道德风险。
一些保险公司在保险理赔过程中存在恶意拖延、无理拒赔等行为，造成消费者合法权益受损。
在面临保险理赔困难时，一些消费者甚至不得不通过法律途径来维护自己的权益，增加了社会矛盾和民众的信任危机，损害了商业医疗保险市场的声誉。
商业医疗保险市场的虚假宣传问题也不容忽视。
一些保险公司为了吸引消费者或获取更多的市场份额，往往会夸大保险产品的保障范围、理赔速度等方面的优势，甚至进行虚假宣传。
这种虚假宣传不仅会误导消费者的选择，还会损害市场的公平竞争环境，影响整个商业医疗保险市场的健康发展。
商业医疗保险市场的失信问题也是一大事后道德风险。
一些保险公司在合同约定或服务承诺上存在不履行、逃避责任等问题，导致市场失信现象的加剧，影响了整个商业医疗保险市场的稳定和健康发展。
针对上述问题，我们有必要提出一些改进的建议。
加强对商业医疗保险市场的监管，建立健全的市场准入和退出机制，提升市场的透明度和规范化水平。
加强消费者教育，提升消费者的保险意识和风险防范能力，培养消费者对商业医疗保险市场的信任感。
加强行业自律，倡导保险公司诚实守信、公平竞争的行为准则，树立良好的企业形象和市场口碑。
加强对商业医疗保险市场的信用监管，严格惩处市场不法行为，维护市场秩序和公平竞争环境。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险随着我国经济的快速发展和社会的进步，商业医疗保险市场逐渐兴起并成为了人们重要的保障选择之一。
在商业医疗保险市场中，存在着一些事后道德风险，这给保险公司、被保险人和医疗机构都带来了一定的挑战和压力。
商业医疗保险市场的事后道德风险表现为被保险人的道德风险问题。
由于保险公司无法对被保险人的身体状况和治疗行为进行全面的监督和管理，一些被保险人可能会出现道德风险，诸如虚报医疗费用、恶意就医、滥用保险等。
这些行为将导致保险公司支付额外的医疗费用，从而增加了其经营成本，并可能影响到商业医疗保险的可持续性。
商业医疗保险市场的事后道德风险也包括保险公司的道德风险问题。
一些保险公司为了减少理赔支出，可能会采取拖延理赔、拒赔、降低赔付比例等不正当手段。
这种行为不仅违背了保险契约的原则，还损害了被保险人的权益和信任感，破坏了商业医疗保险市场的健康发展。
商业医疗保险市场的事后道德风险还涉及到医疗机构的道德风险问题。
一些医疗机构可能会为了获取更多的医疗费用，采用过度医疗、虚假诊断等手段。
这使得医疗费用不断增加，挤占了商业医疗保险市场的资金池，也为道德风险提供了温床。
建立健全的监管体系。
加大对商业医疗保险市场的监管力度，加强对保险公司、被保险人和医疗机构的监督，建立完善的风险预警和风险防控机制，确保市场的健康发展。
加强信息共享与合作。
通过建立信息共享平台，促进保险公司、医疗机构和监管部门之间的信息交流与合作，增加市场的透明度和公正性，减少事后道德风险的发生。
加强法律法规的制定和执行。
完善商业医疗保险法律法规体系，明确各方的权益和责任，加强对违法行为的处罚力度，提高人们对商业医疗保险法律法规的遵守意识。
加强教育与宣传。
加强对商业医疗保险的教育宣传，提高被保险人和医疗机构的风险意识和道德素质，引导大家自觉遵守商业医疗保险的规则，形成良好的市场秩序和行业信誉。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，医疗保险市场也逐渐成为大众关注的焦点。
商业医疗保险作为医疗保障的一种重要形式，为人们提供了更加全面和灵活的保险服务。
随着商业医疗保险市场的迅速扩张，一些道德风险问题也逐渐浮出水面。
本文将对我国商业医疗保险市场的事后道德风险进行浅析，以期引起社会的关注和警惕。
一、渠道人员的欺诈行为在商业医疗保险市场中，渠道人员作为销售和推广保险产品的重要角色，有时会利用自身的信息优势和专业技能，对消费者进行欺骗和误导，以获取更高的佣金和奖励。
一些渠道人员可能会故意隐瞒保险产品的条款和限制，对消费者进行虚假宣传，使其无法真实了解保险产品的权益和责任范围。
一些渠道人员可能会利用消费者的不熟悉和不理解，向其推销不适合的保险产品，或者以不实信息诱导其购买高额保险。
这些行为不仅损害了消费者的利益，也损害了商业医疗保险市场的健康发展。
二、保险公司的理赔拒绝在商业医疗保险市场中，一些保险公司可能会采取理赔拒绝的方式，限制和削弱消费者的利益。
一些保险公司可能会在保险合同中设置过多的理赔排除条款，对消费者的权益进行过度限制，甚至以微不足道的理由拒绝理赔。
一些保险公司可能会采取拖延理赔的方式，使消费者在医疗费用报销、疾病治疗等方面遭受额外的经济损失和心理压力。
这些行为不仅损害了消费者的合法权益，也损害了商业医疗保险市场的公信力和发展前景。
三、医疗机构的不端行为在商业医疗保险市场中，一些医疗机构可能会涉及诊疗和医疗服务方面的不端行为，损害了保险公司和消费者的利益。
一些医疗机构可能会实施低水平、低效率的医疗服务，以获取更高的医疗费用报销，甚至制造虚假的医疗记录、费用票据等，向保险公司和消费者索取额外费用。
一些医疗机构可能会滥用医疗资源、药品和设备，对消费者进行不必要的检查和治疗，以获取更多的医疗费用报销和利润。
这些行为不仅损害了医疗卫生行业的正常秩序，也损害了商业医疗保险市场的监管和服务质量。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险【摘要】我国商业医疗保险市场在快速发展的同时也面临着道德风险的挑战。
本文首先介绍了商业医疗保险市场的重要性和事后道德风险的定义，然后分析了该市场的发展现状和存在的道德风险。
接着探讨了医疗保险公司的道德风险防范机制以及保险消费者在面临道德风险时的权益保障。
对监管部门对商业医疗保险市场的监督管理进行了讨论。
结论部分强调了加强市场监管的必要性，建立健全的道德风险防范机制，促进市场的稳健发展。
通过深入分析商业医疗保险市场的道德风险问题，可以为相关部门和企业提供参考，推动行业的健康发展。
【关键词】商业医疗保险市场、事后道德风险、发展现状、道德风险、保险消费者、权益保障、监管部门、监督管理、监管、道德风险防范机制、加强监管、稳健发展、健全机制、促进发展1. 引言1.1 商业医疗保险市场的重要性商业医疗保险市场对于我国社会和经济发展具有重要意义。
商业医疗保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，可以为广大民众提供及时有效的医疗保障，减轻医疗费用负担。
商业医疗保险可以促进医疗资源的合理配置和利用，提高医疗服务的效率和质量。
商业医疗保险市场的健康发展也可以推动我国医药产业的创新和发展，促进相关产业的良性发展。
加强商业医疗保险市场监管，规范市场秩序，保障消费者权益，是我国社会稳定和经济持续发展的重要保障。
1.2 事后道德风险的定义事后道德风险是指在商业医疗保险市场交易过程中，由于各种原因导致的道德风险发生在交易完成后的现象。
具体来说，事后道德风险可能包括医疗保险公司在理赔过程中出现的拖延、拒赔等行为，以及保险消费者在购买医疗保险时未能获得承诺的保障或者得到欺骗等情况。
事后道德风险的发生往往会损害保险消费者的合法权益，降低市场信誉度，破坏市场秩序，甚至影响整个商业医疗保险市场的稳定发展。
加强对事后道德风险的监督和管理，建立健全的道德风险防范机制，是商业医疗保险市场发展过程中亟需解决的重要问题。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险随着我国经济的不断发展，人民对医疗保障的需求也越来越高，商业医疗保险市场因此不断扩大。
商业医疗保险的出现，让人们对于医疗费用的承担有了更多的选择，从而降低了医疗风险。
然而，商业医疗保险市场在繁荣的同时，也面临着潜在的道德风险问题。
一、商业医疗保险市场需要更严谨的监管商业医疗保险市场需要更加严格的监管，以减少可能存在的道德风险问题。
目前，商业医疗保险市场依靠保险公司自我监管，但保险公司在监管方面的主要目的是维护自身的利益，避免承担高风险的保单，这对消费者并不公平。
因此，需要建立更为完善的监管体系，保障消费者的权益，避免保险公司的不当行为。
商业医疗保险市场存在道德风险问题，主要表现在以下几个方面：1.信息不透明：商业医疗保险市场存在许多不透明的信息，导致很难进行比较和选择。
例如，同样的保险产品，不同保险公司的保险费用和保险范围有很大差异，消费者很难做到全面了解，容易受到误导，从而影响其利益。
2.潜在合同风险：保险公司在签订保险合同时，通常会设置一些条款和附加条件，如免赔额、非保险责任等，这些风险可能会影响消费者的利益。
3.理赔困难：商业医疗保险理赔的流程和要求往往比较严格，可以对极度需用者造成较大的经济压力。
而且有时候理赔过程中出现的问题往往矛头指向保险公司，因此消费者往往担心对方会拒绝赔偿。
商业医疗保险市场需要加强市场竞争，以提高服务质量和降低保险费用。
当前，商业医疗保险市场主要由国内大型保险企业垄断，市场竞争较为不充分。
企业之间缺乏差异化竞争，降低了市场竞争力，也降低了消费者的利益。
因此，需要引入更多的保险企业，增加市场竞争，让保险公司更加注重自身的服务质量和价值，让消费者能够选择更优质的保险产品和服务。
综上所述，商业医疗保险市场需要更加严格的监管和管理。
同时，市场中存在的道德风险问题也需要引起大家的关注，并采取有力措施降低风险。
通过加强市场竞争，提高服务质量，降低保险费用，保障消费者权益，商业医疗保险市场将更好地服务于消费者，切实实现人民的健康保障需求。
试论商业医疗保险中的道德风险.docx
试论商业医疗保险中的道德风险目前，保险行业如同朝阳般发展，众多保险公司越做越大，不断发展前进的还有其中的商业医疗保险。
而且就商业医疗保险来说，它比其他类型的商业保险发展的更快。
商业医疗保险的发展不仅取决于保险费用收入作为评价标准，还取决于支付水平。
我国的经济发展局势逐年提升，最近新闻联播上主持人都说到中国不怕美国发起贸易战争，这也从侧面反映出经济的发展态势，理所当然的人们经济条件也是越来越好，相对应的人们就会追求更好的物质文化，对自身的健康也有了更多的投入。
更多的人愿意与保险公司签订商业医疗保险合同。
有些人的医疗费用支出比一般人多，社保作为一种社会保障制度，不能很好的满足每个人的医疗费用的补贴，所以商业医疗保险的需求程度不断提高。
商业医疗保险为已参加社保的人带来更多的保障，降低医疗费用支出带给日常生活的压力。
商业医疗保险弥补了社保的不足，还能让人们老有所医减轻给家庭带去的负担，还带有返还的功能。
保障商业医疗保险的发展就很有必要，其中道德风险问题就是一个制约因素。
1部分文献综述保险公司的商业医疗保险的发展局面在不断变好，但是相关的运行机制还不够成熟完善，商业医疗保险的发展受到许多因素限制。
现在商业医疗保险的运作模式很难限制医疗服务行为，进而无法控制医疗费用过高的增加，阻碍了商业医疗保险的发展。
1.1关于道德风险理论。
亚当-;斯密(1776)在他写的《国富论》一书虽然没有明确的提出道德风险这一概念，但文中的内容写到了这一风险的存在。
在上个世纪八十年代西方的经济学家提出了道德风险这一概念，意思是在经济活动中一方竭尽的获取对自己有利的东西，这种行为同时对别人不利，这是一种自私自利的行为。
对于道德风险问题一开始是ArrowK.J(1953)在《具有不确定性的医疗保健经济学》写到,他从道德风险出发，对保险合同成立后被保险人为了保险赔偿金而做的欺诈事件进行了探究。
他探究完以后写道道德风险是被保险人的个人倾向行为模式，由于保险保障的存在而发生了变化。
关于商业医疗保险中的道德风险探讨
现代国企研究 2017. 1（下）170案 例 AN LI摘要：关于商业医疗保险所发挥的作用，有学术研究人员认为，其并没有切实地发挥作用，主要是由于医疗资源没有得到优化配置所导致的，其中的一项重要因素就是医疗服务市场中存在道德风险，导致医疗福利降低。
本论文针对商业医疗保险中的道德风险问题进行研究。
关键词：商业医疗保险；道德风险；管理观念一、引言虽然医疗机构属于第三方，但是，参加保险的人在享受医疗机构所提供的医疗服务的同时，还享受医疗保险机构所提供的保险服务。
在医疗服务市场中，受到多方面因素的影响，商业医疗保险运行中会存在道德风险，而且很难有效控制。
针对商业医疗保险中的道德风险进行研究，为商业医疗保险运行中缓解道德风险提供借鉴。
二、商业医疗保险运行中产生道德风险的原因（一）由于医疗服务市场的特点而引发的道德风险在医疗服务市场中，医疗服务作为商品在市场中交换，由医院提供给患者。
医疗服务市场的主要构成因素包括医疗服务的需求方、供给方、医疗服务价格。
由于医疗服务具有非原生性，属于关乎到患者生命健康的生存资料，使医疗服务市场与普通的商品市场存在着不同。
主要表现为以下几个方面。
1.医疗服务市场中医疗服务由提供方垄断医疗服务市场中医疗服务由提供方垄断，就必然会存在医疗信息不对称的问题。
从医疗服务产品的特性来看，由于不可更改、不可重复、不可逆转，就导致接受医疗服务的人对医疗服务很难事先了解，对医疗服务的效果也很难把握。
作为医疗信息的弱势一方，就必然会在接受医疗服务的同时被动地服从医生[1]。
这就导致医院作为医疗服务的提供方，以其权威性占据主导地位。
这种医院垄断医疗服务市场的现象就必然会对医疗服务需求者产生诱导需求效应。
2.接受医疗服务的消费者为被动消费医疗服务关乎着人的健康，而且专业技术性非常强。
患者作为接受医疗服务的消费者，同时也受到病痛的困扰，与其他的消费者相比，属于弱势消费者，在消费的过程中存在被动性，也很容易在消费中存在盲目性。
医疗保险中的道德风险研究综述
医疗保险中的道德风险研究综述摘要：伴随医疗保险的各种改革的进程，医疗保险中的道德风险问题日益突出，其对医疗服务的希求、供给、利用和监督带来的不同程度的影响。
国内外的专家和学者对其进行了大量的研究和探讨。
本文对其主要内容（主要涉及产生和表现形式）和规避两方面研究的有关观点和结论做了概述关键词：道德风险医疗保险规避一、产生背景及现状道德风险，一般指一种无形的人为损害或危险。
它也可表述为从事经济活动的人，为最大限度的增进自身效用而做出不利于他人的行动。
医疗保险中的道德风险是指，由于医疗服务市场的信息不对称和医疗保险系统中医、保、患三方的博弈关系，在医疗保险额度领域中存在的一种非理性医疗服务供给和消费行为。
人均生活水平的提高, 人们健康意识的提高，疾病谱和死因谱的变化及医疗科技进步等因素都导致了医疗费用的快速上涨。
然而, 医疗费用迅猛增长最重要的原因是由于现有医疗保险体制所存在的种种缺陷而造成的道德风险问题, 患者和医方都为了自身经济利益最大化过度提供医疗服务, 最终导致医疗资源的极大浪费和医疗费用的攀升。
在我国，社会医疗保险中的道德风险问题表现得尤为突出，医生和患者为了私人利益的最大化而过度提供或过度索取医疗服务，从而造成医疗卫生资源使用的低效率和医疗费用的不合理增长。
从1995年到2001年，我国城镇居民人均医疗费平均每年增长20．87％，农村居民人均医疗费平均年增长14．67，均高于同期8．60％的GDP年增长率。
[2]这样一个比例，即使对发达国家而言也是难以承受的。
这种趋势若得不到有效的控制，国家财政将会难以为继。
我国于1998年开始建立城镇职工基本医疗保险制度，但运行若干年后发现各地统筹帐户超支现象严重，成为基本医疗保险制度的一大隐患。
医疗保险市场明显的信息不对称现象导致医疗服务中存在的道德风险问题，使医疗费用呈不断增长趋势，已经成为制约我国医疗卫生保险事业发展的一大瓶颈，因而对我国医疗保险中的道德风险及其控制进行研究是一项十分紧迫的课题。
商业医疗保险论文道德风险论文
商业医疗保险论文道德风险论文商业医疗保险中的道德风险防范与控制摘要：道德风险在各种保险市场都存在，但在医疗保险市场却复杂得多。
道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗有限资源，给社会造成了极大的浪费，同时还恶化了医患关系，降低了社会诚信水平。
分析了我公司9 876例案件中出现的道德风险及采取的防范措施。
关键词：医疗保险；道德风险；风险防范中图分类号：F840.684文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）06-0067-03随着中国医疗制度改革，实行社会医疗保险制度，在城市强制性实行基本医疗保险制度，商业医疗保险作为社会医疗保险补充的一种形式逐渐发展起来。
道德风险在各种保险市场都存在，但在医疗保险市场却复杂得多。
在医疗保险领域，道德风险是指一方为追求自身利益的最大化而损害他人利益的行为。
在医疗保险领域，它使医疗费用支出过度膨胀，从而加重了保险公司成本的支出，对保险公司赔偿准备金的安全和稳定造成巨大的冲击，而且最终保险公司还是要以保险费率（价格）提高的形式将其转嫁到每一个投保的普通消费者身上，并且此类道德风险还带来了整个社会道德水准的下降。
医疗保险中的道德风险来自三个方面：一是被保险人（患者）；二是医疗服务提供者（医院）；三是保险人（医疗保险机构），其中医疗行业具有较高的垄断性，造成医疗服务提供者的道德风险是各类道德风险中最为严重的。
调查所在公司2004年10月至2008年10月四年间承保的意外医疗险和学生平安保险（含疾病住院医疗）。
报案案件9 876例，其中立案8 856例，有1 020例因为医疗费金额较小，客户不要理赔，或者低于免赔额不能赔。
其余报销的是意外事故引起的医疗费（有100元免赔额后80%）。
通常我公司医疗保险金的支付采取先交费治疗，再到我公司理赔。
对于控制医疗保险中的道德风险，我公司是采取发生事故72小时内报案，超时报案无论金额大小必须查勘，超过1 000元必须查勘，只要住院都到医院查勘措施。
商业医疗保险中道德风险的探讨
商业医疗保险中道德风险的探讨一、商业医疗保险中的道德风险——现状及成因随着医疗技术的发展和医疗成本的不断攀升，商业医疗保险逐渐成为人们重要的保障选择。
然而，商业医疗保险也存在着一些道德风险问题，如保险诈骗、虚假报销等，这些问题不仅影响了医疗保险的公信力，也给投保人和保险公司带来了一定的经济风险。
本文将探讨商业医疗保险中的道德风险现状及成因，为商业医疗保险行业提供一些思考和参考。
二、道德风险的实质和危害商业医疗保险中的道德风险主要指投保人或医生等健康管理人员在保险合同中违反诚实信用原则，从而获取不当利益的行为。
这种不符合道德和法律规范的行为，一方面会让保险公司产生巨大的经济损失，另一方面也会削弱投保人对医疗保险的信心，对整个医疗保险市场造成不良影响，甚至危及整个商业医疗保险市场稳定运作。
三、商业医疗保险中的常见道德风险1. 医保卡和医院犯罪；2. 假保单和虚报医疗费用；3. 假病情和虚开处方；4. 投保人隐瞒病史和虚构事故；5. 保险公司拒绝出险和理赔。
四、道德风险的成因及对策商业医疗保险中的道德风险，并非单方面的问题，而是整个医疗保险市场生态的问题。
其成因主要为医疗资源的不足、保险行业管理的不规范、投保人自身素质的不高等。
对此，商业医疗保险公司应该加强内部管理，严格开展审核、评估、监督等程序，维护保险市场诚信和公正。
另外，政府也应加强对医疗卡、医生等的监管，加大对假冒认证、违法所得等的打击力度。
同时，投保人也应该提升自身素质，自觉遵守保险合同规定，追求更为合理化的保险需求，为保险行业的稳健发展注入良性动力。
五、商业医疗保险中道德风险的治理实践1. 《现代商业保险法》出台，从法律上规范保险行业；2. 行业自律组织设立，加强行业自我管理；3. 加大对于医生、医院等诈骗行为的严惩力度；4. 科技手段的应用，比如医保卡信息联网系统；5. 加强投保人素质教育，提升其风险意识和保险意识。
案例一：某医院“假膝盖”诈骗案某医院在进行骨折手术时，对患者进行“假膝盖”诈骗。
商业医疗保险中的道德风险及其防范
商业医疗保险中的道德风险及其防范商业医疗保险是一种由保险公司提供的医疗保险服务，旨在为被保险人提供医疗保障和服务。
在商业医疗保险业务中存在着一定的道德风险。
这些风险可能导致保险公司和被保险人之间的矛盾和纠纷，甚至可能对被保险人的权益造成损害。
我们有必要深入分析商业医疗保险中存在的道德风险，并提出相应的防范措施，以保障被保险人的权益。
1. 拒赔风险商业医疗保险合同一旦发生需要理赔的情况，保险公司就需要履行给付责任。
一些保险公司为了规避赔付责任，可能采取拒赔的手段，拖延理赔处理时间，制造各种理赔障碍，甚至以各种理由拒绝赔付。
这种行为不仅损害了被保险人的权益，也损害了保险行业的形象。
2. 恶意销售风险有些保险公司为了追求短期的利润最大化，可能采取恶意销售的手段，向被保险人隐瞒合同条款，夸大保险责任，误导被保险人购买不符合其实际需求的保险产品。
这种行为不仅损害了被保险人的利益，也不利于保险市场的健康发展。
3. 不当利益输送风险在商业医疗保险业务中，一些保险公司为了获取更多的业务，可能通过不当手段向医院、药企等提供利益输送，以获取更多的合作机会和利益分成。
这种行为可能导致医疗资源的浪费和不合理使用，损害了被保险人的利益。
4. 虚假宣传风险一些保险公司在宣传自己的保险产品时，可能夸大产品的保障范围、理赔速度和服务质量，误导被保险人购买保险产品。
一旦发生理赔事件，被保险人可能发现自己购买的保险产品并不符合所宣传的标准，造成被保险人的利益受损。
5. 不当价格定价风险一些保险公司为了获取更多的业务，可能会通过不当手段压低价格，隐瞒费用，承担超出自身承受能力的风险。
这种行为可能对保险公司的健康经营和稳健发展造成影响，也可能损害被保险人的权益。
1. 健全法律法规和监管制度建立健全的法律法规和监管制度，加强对商业医疗保险市场的监管，明确保险公司的经营行为标准和监督责任，加大对保险公司的监管力度，严格打击违法违规行为。
2. 提升保险公司的自律意识提高保险公司的道德素质和自律意识，加强保险从业人员的道德教育和职业道德培训，建立健全保险公司的内部控制和监督机制，规范保险公司的经营行为，加强对业务流程的管理和监督。
商业医疗保险中的道德风险及其防范
商业医疗保险中的道德风险及其防范商业医疗保险是一种为员工提供医疗保障的保险制度，其在为员工提供便利的同时也存在一定的道德风险。
道德风险主要表现在保险公司可能存在的欺诈行为、对患者的不公平待遇以及保险合同的不透明性等方面。
本文将从以上几个方面进行深入分析，并提出相应的防范措施，以期为商业医疗保险的发展提供一些启示。
一、欺诈行为商业医疗保险欺诈行为主要包括虚假报销、伪造病历、虚构疾病等。
保险公司为了避免赔付费用，可能会采取一些不正当手段来拒绝理赔或者降低理赔金额。
这种行为不仅损害了患者的合法权益，还会严重影响到保险行业的信誉。
针对这种情况，保险公司需要建立完善的核查机制，对住院患者的病历进行审查，并与医院进行核实，确保患者的医疗费用真实有效。
建立保险业务风险管理制度，加强对潜在欺诈行为的监控和识别，提高对欺诈行为的惩处力度，以减少欺诈发生的可能性。
二、对患者的不公平待遇商业医疗保险对患者的不公平待遇主要体现在理赔拒绝、理赔周期过长、理赔比例低等方面。
这些情况会导致患者在医疗费用方面承担更大的经济压力，严重影响到患者的治疗效果和就医体验。
为防范这种情况，保险公司需要建立高效的理赔审核系统，明确理赔流程和标准，简化理赔手续，缩短理赔周期，提高理赔效率。
加强与医院的合作，建立保险公司与医院的信息共享机制，确保患者的理赔权益得到保障。
三、保险合同的不透明性商业医疗保险合同的不透明性是指保险合同中的条款繁琐、难以理解，导致患者对自己的权益不清楚，容易导致因对保险合同内容的不理解而产生争议。
这种情况会给患者带来不必要的麻烦，也会对保险公司的声誉带来负面影响。
针对这一问题，保险公司需要建立合同条款的明文规定，简化合同条款，使患者能够更清晰地了解自己的权益和义务。
加强对合同条款的宣传和解释，提供更多的沟通渠道，让患者能够更好地理解合同内容，避免因合同不透明而引发的纠纷。
商业医疗保险中的道德风险主要表现在欺诈行为、对患者的不公平待遇以及保险合同的不透明性等方面。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险随着医疗行业的发展和保险市场的不断扩大，商业医疗保险在我国的发展也日益迅速。
商业医疗保险为个人和家庭提供了更完善的医疗保障，但在运作过程中也存在一定的道德风险。
本文将对我国商业医疗保险市场的事后道德风险进行浅析，并提出相关对策建议。
1. 医疗保险理赔过程中的道德风险在医疗保险理赔过程中，存在着一定的道德风险。
有些患者可能为了获得更高的理赔金额，会故意夸大病情或者伪造病历、诊断证明等医疗文件，以获取更高额的保险赔付。
这种行为不仅是对保险公司的欺诈，也是对其他购买保险的人的不公平行为，因为这些行为最终会导致保险公司提高保费或者收紧理赔政策，让真正有需要的人无法得到及时的救助。
一些保险公司也存在着在理赔过程中故意拖延、推脱责任或者恶意调低理赔金额的情况，以降低赔付金额或者减少理赔数量。
这种行为既违背了商业医疗保险行业的良好经营风格，也违反了对客户的承诺和信任，损害了客户的利益和权益。
2. 医院和诊所与保险公司勾结的道德风险在医疗保险市场中，一些医院和诊所为了获得更多的医疗保险赔付，会与保险公司勾结，故意提高医疗费用、虚报医疗费用或者进行不必要的检查和治疗，以获取更高的医疗保险理赔。
这种行为既损害了保险公司的利益，也增加了医疗保险市场的成本，最终损害了购买医疗保险的人的利益。
3. 保险销售过程中的道德风险在商业医疗保险的销售过程中，一些保险销售人员为了达成销售业绩目标，可能存在着夸大保险产品的保障范围、隐瞒保险责任、误导客户购买不适合的保险产品等行为，从而违背了诚实信用原则，损害了客户的利益。
4. 对策建议为了规范商业医疗保险市场，减少道德风险，我国可以采取以下对策建议：（1）加强监管和惩罚力度：加强对商业医疗保险市场的监管，完善相关法律法规，对违法违规行为进行严厉打击和严格处罚，从源头上杜绝违法违规行为的发生。
（2）建立健全的风控机制：保险公司应建立健全的风险管理和内部控制机制，加强对保险理赔的审核和管理，避免虚假理赔和恶意理赔的发生。
商业医疗保险中道德风险的探讨
商业医疗保险中道德风险的探讨1部分文献综述保险公司的商业医疗保险的发展局面在不断变好，但是相关的运行机制还不够成熟完善，商业医疗保险的发展受到许多因素限制。
现在商业医疗保险的运作模式很难限制医疗服务行为，进而无法控制医疗费用过高的增加，阻碍了商业医疗保险的发展。
1.1关于道德风险理论亚当•斯密(1776)在他写的《国富论》一书虽然没有明确的提出道德风险这一概念，但文中的内容写到了这一风险的存在。
在上个世纪八十年代西方的经济学家提出了道德风险这一概念，意思是在经济活动中一方竭尽的获取对自己有利的东西，这种行为同时对别人不利，这是一种自私自利的行为。
对于道德风险问题一开始是ArrowK.J(1953)在《具有不确定性的医疗保健经济学》写到,他从道德风险出发，对保险合同成立后被保险人为了保险赔偿金而做的欺诈事件进行了探究。
他探究完以后写道道德风险是被保险人的个人倾向行为模式，由于保险保障的存在而发生了变化。
Dionne（1954）在之后的一年更深一步探究，因为保险事故除了当事被保险人自己最清楚真像外，旁人的勘探很难得知事故的真实原因，所以众多保险人的调查只有从被保险人的口供来判断保险事故的发生原因，他最后总结道保险人的部分保险是最优均衡结果。
Laffont&Mar-timort（1956）在道德风险疑问探究出现的第三年后于《激励理论：委托代理模型》中做出了随机保险收益模型，有竞争性市场下的，也有垄断性市场下的，最后总结出道德风险存在于保险市场，保险公司的破产原因里面可能就有道德风险的影响。
时洪洋、郑先平、周杨（2014）提到说在保险市场中,保险合同成立后，如果被保险人因为疾病而在医疗机构花费的费用，其中部分是可以找保险公司报销的，具体怎么报销也是按照此前双方签订的商业医疗保险合同的内容来参照视情况而定。
由于商业医疗保险里报销的相关规则，购买商业医疗保险的人为了获得更高的安全性，以便支付更少的保费，他们会试图隐瞒他们的病史或为他们投保疾病，或将责任转嫁给保险公司而不注意他们的健康问题，所以，投保人这种疾病的发病率高却又隐瞒了保险公司，这是非常规履行保险合同，投保人的这种行为通常来说就是叫做事前道德风险。
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险
浅析我国商业医疗保险市场的事后道德风险近年来，我国商业医疗保险市场发展迅速，吸引了越来越多的人关注和参与。
随着市场的扩大和竞争的加剧，商业医疗保险市场也出现了一些不容忽视的事后道德风险问题。
本文将从医疗保险市场的发展现状、存在的事后道德风险以及解决这些问题的对策等方面进行浅析。
一、医疗保险市场的发展现状我国商业医疗保险市场自改革开放以来得到了蓬勃发展，保险公司纷纷推出各类医疗保险产品，吸引了越来越多的个人和企业购买。
根据中国保险行业协会发布的数据显示，2019年我国商业健康保险市场规模达到了956亿元，同比增长了23.4%。
可以看出，商业医疗保险市场的发展势头迅猛，已成为我国保险市场的一个重要组成部分。
二、存在的事后道德风险虽然商业医疗保险市场有着巨大的发展潜力，但也面临着一些事后道德风险。
首先是保险公司存在的不当索赔行为。
一些商业保险公司为了降低理赔成本，可能会对医疗保险理赔进行严格控制，对符合条件的理赔进行推诿或拒赔，给被保险人带来不必要的麻烦和损失。
其次是医院和医生的道德风险。
为了获取更高的利润，一些医院和医生可能会对医疗服务进行过度治疗，包括不必要的检查、手术等，加重了被保险人的医疗负担，同时也对保险公司构成了不良影响。
一些被保险人也存在道德风险，可能会对保险公司进行欺诈行为，比如虚报病情、盗用他人医保信息等，给保险公司带来了额外的风险和损失。
三、解决事后道德风险的对策针对商业医疗保险市场存在的事后道德风险问题，需要保险公司、医院、医生和被保险人等各方共同努力，采取有效的对策来加以解决。
保险公司需要加强内部管理，建立健全的理赔审核流程和机制，防止不当索赔行为的发生。
医院和医生应该提高职业道德意识，遵守医学伦理和职业操守，不以金钱利益为先，为患者提供合理有效的医疗服务。
对于被保险人来说，应当提高诚信意识，严格遵守保险合同，避免对保险公司进行欺诈行为。
政府部门也应出台更加完善的监管制度和政策，加大对商业医疗保险市场的监管力度，加强对保险公司和医院等相关机构的监督检查，严惩违规行为，引导市场健康有序发展。
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纯粹的个人条款保险率相 比， 同保险率是怎样 共
的？
设计合理的医疗支付系统和最优的成本分担方案 可 能 控 制 医 疗 保 险 中 的 道 德 风 险 问 题 （ ｗ— Ｎｅ
ｈ ｕｅ ｏ ｓｃ ，Ｇｌ ｅ ｎ Ｇｕｒｃ ） ａ ｒａ ｄＭｃ ｉ 。上世 纪 ８ ｚ ｅ］ Ｏ年
§经济 பைடு நூலகம்管理 学研 究 §
存在道德风险的最优公共与商业医疗保险合同研究
陈 华
（ 外经济贸易大学 保险学院 ，北京 １ ０ ２ ） 对 ０ ０ ９ 摘 要 ：针对我 国医疗保 险市场 上居 民在 医院等级 和医疗服务数 量选择上 的实际情况 ，研究 同时存在 基
本 医疗保险与商业医疗保险时 ，居民的最优 医院等级 选择 、医疗 服务 数量选 择问题 以及可 能存 在 的道德 风
保 险 率 的冲突 ？哪种类 型 的个 人会 分别选 择高 于 或低 于均衡 点 的共 同保 险率 ？同时 ，他们 扩大 了
来 ，这种医疗保险引致对医疗服务过度需求的道 德 风 险 问 题 备 受 经 济 学 家 的 重 视 （ ｒｗ； Ａｒｏ 川， Ｍａｎｎ ｔ ｌ ，Ｎ ｗ ｏ ｓ［） ｎ ｉ ｅａ引 ｇ Ｅ ｅ ｈ ｕｅ ］。道德风险将导 。
险。通过假设 利他 主义的政府寻求最大化居 民效用 函数 ，并试 图消除居 民在医院等级和医疗 服务 数量选择 上
的道德风险 ，获得最优医疗 保险合 同。最后 ，就消除道德风险提 出政策性建议 。 关键词 ：最优医疗保险合同 ；道德风 险；医院等级
中 图分 类 号 ：Ｆ ４ ． １ ８ ０ ６ 文献 标 志码 ：Ａ 文 章 编 号 ：１ ０－７ ６ （ ００ ０－１ ２０ ０ ６０ ６ ２ １ ） ５０ ０ —６
收 稿 日期 ：２ １—５１ ０ ００— ９
量与政 府 补 贴 方 案 之 间 内在关 联 性 的研 究 ，
Ｊｃｃ］ 医疗 服 务 人 员 利 他 行 为 与 政 府 最 优 成 ａｋ¨对
基金项 目：本文受 国家 自然科学基金项 目 “ 新型农村合作 医疗的筹资机制 、保障水平与可持 续发展——基 于保 险 精算 的研究” （０７１３、教育部人文社 会科学研 究项 目 “ 国新 型农村 合作 医疗制度 评估—— 基 于保险精 算的研 ７７３２） 我 究 ”（ ９ Ｊ ８０ ０ ） ０ Ｙ （ ４ ０ ７ 、对外经 济贸 易大学 国家 “ １ 工 程”重点 学 科建 设项 目 “ ２ ２１ ＷＴＯ与 中国金 融安全 与风 险 防范”
医疗服务市场非常特殊 ，居民参与医疗保险 以后 ，并 不 承 担 所 提 供 医 疗 服 务 的所 有 边 际成
本 ，从 而被激励 过度 使用 医疗服 务资 源 。长 期 以
立起政 治 经济学模 型从 而找 出政治 均衡 的特征并
回答 了 以下 问题 ：在 哪种情 况下 ，社会存 在共 同
风险表 现上 的 巨大 差异 （ ｌｍｑ ｉ ｎ ｏ ａ ｓ Ｂｏ ｖｓ ａ ｄＪ ｈ ｎ － ｔ
ｓ ｏｎ［ 引
，
直差 异化 与 水 平 差 异 化 可 能 带 来 的 道 德 风 险 问 题 ；Ｊｃ ａｋ研究 了政 府 最 优 医疗 计 划 与 医 疗 服 务
人员 行为 之 间 的关 系 ，如 Ｊ ｃ ｌ］ 医疗 服 务 质 ａｋ】 对 ＿ 。
致 资源配 置 的扭 曲 ，引起社 会福利 的 损失 ，最终 妨 碍整个 医疗 系 统 的有 效 运 行 。经 济学 家 认 为 ，
基本模型的范围并允许用商业医疗保险来扩大政
府 提供 的保 险覆盖 范 围 ，因 而还研究 了哪些人会 购 买基 本 医疗 保 险 以外 的商业 医疗保 险 ？与现在
２１ ０ ０年第 ５期
本 分 担计划 的研究 ；研 究保 险市 场结构 可 能引起
给居 民 带 来 的 直 接 医 疗 费 用 以 外 的 损 失 为 Ｄ
的社会福利差异 ，研究保险市场结构如何影响社
会 政 策 的问题 （ ｅｌｙａ ｄＣ ａｅ ４，Ｄｅ ｏ ｄ ｒ Ｂ ｓｅ ｎ ｏ ｔＤ３ ｎ ｅ Ｄ
（ ３０ ０ ０ ７ ０ ０ １ ）以及对外经济 贸易大学 “ 企业风险管理”学术创新团队 （“ １ 工 程”三期）的资助 ２１ 作者 简介 ：陈华 （ ９３ ） １ ７一 ，男 ，四川巴 中人 。对 外经济贸易大学博士后 ，副教授 ，研究方 向为金 融与保 险。
】 ０２
陈华 ：存在道德风险的最优公共与商业 医疗保 险合 同研 究
Ｎｅ ｏ ｓｃ］ 居 民购 买 医疗 服 务 问题研 究 ｗｈ ｕｅ￣ １对
的早期文献做 了全 面的文献综述ｒ。 】 。近期文献 。 对医疗保险中的各参与主体的研究从如下方面展 开 ：研究基本医疗和商业医疗保险共存下的医疗
服务 道德 风 险与政府 最优 选择行 为 ，例如 Ｂ ｒｏ ａｒｓ
Ｓ ｌｅ ［ ｅｄ ｎ ， Ｐ ｕ ｙ引， Ｊ ｃ ｂ Ｊ ａ ｌ［ ａ ｏ ．， Ｌｕ ｄｎ ｎ ｉ
Ｄ．９ 。由于个人 的偏好 差 异 ，由政 府 统 一 实施 ［） ｊ 的 同样 的共 同保 险率 对每 个参 与人存 在差异 ．其 原 理和商 业 保 险类 似 。ＪｃｂＪ 和 Ｌ ｎ ｉ 建 ａｏ ． ｕ ｄｎＤ．
２ １ 年第 ５ ００ 期
ＮＯ ５ ２ １ ． ０ ０
四川 大学学报 （ 学社会 科 学版） 哲
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总第 １ ０ ７ 期
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ａ ｄＭａｔ ｅ — Ｇｉ ｌ ｎ 研究 了 医疗服 务 中的垂 ｎ ｒｉ ａ ｎ ｒｔ］ ａ［
代以来 ，许多国家都建立 了既有传统 的基本医疗
保 险 ，又 有 商业 医 疗 保 险 的混 合 型 医疗 保 险 体 系 。这 种体 系改 变 了原 有 的居 民 医疗 消 费 行 为 ， 提高 了控 制道 德风 险 的难 度 ，并导致 居 民在道 德