培植中小企业有效信贷需求：基于需求角度
中小企业融资难融资贵的问题解析
中小企业融资难融资贵的问题解析中小企业融资难、融资贵一直是困扰着众多企业主的问题。
尤其在当前经济形势下，中小企业面临着融资渠道狭窄、融资成本高等问题，导致企业发展受限。
为了解决这一问题，需要对中小企业融资难、融资贵的原因进行深入分析，并找出相应的解决方案。
本文将从需求侧和供给侧两个方面对中小企业融资难、融资贵的问题进行解析。
一、需求侧分析1.中小企业成长需求中小企业在成长过程中往往需要大量流动资金来支持业务的拓展和发展。
企业需要购买原材料、支付员工工资、扩大生产规模等。
而这些资金中小企业往往无法通过自有资金满足，必须通过外部融资来获取。
中小企业对融资的需求是刚性的，而且还需要一定的贷款额度和灵活的还款方式。
2.创新型企业融资需求随着科技创新的发展，越来越多的创新型企业涌现出来。
这类企业对创新技术、研发设备等的投入需求大，因此对融资的需求也相对较高。
这类企业的融资需求往往被传统金融机构所忽视，因为它们缺乏稳定的盈利能力和抵押品，导致融资难度加大。
相对于大型企业，中小微企业融资需求更为迫切。
很多中小企业初创阶段资金短缺，需要融资去支持公司运转。
这些企业往往由于规模较小、信用记录较差、无法提供足够的担保等原因，难以获得传统金融机构的支持。
二、供给侧分析1.金融机构风控问题传统金融机构对中小企业的融资需求往往持谨慎态度。
由于中小企业的不确定性和信用风险较高，金融机构对于向其提供贷款存在一定的犹豫。
尤其在风险管理成本不断攀升的情况下，金融机构更加倾向于向已有稳定盈利能力和较高信用等级的大型企业提供融资支持，而对中小企业持保守态度。
2.金融产品匮乏传统金融机构在针对中小企业提供融资支持时，产品种类较为单一，灵活性不足。
很多中小企业需要中短期流动资金贷款，但传统金融机构提供的贷款产品仅限于长期贷款和抵押贷款，无法满足中小企业的实际需求。
3.融资成本高目前，中小企业融资成本较高也是一个普遍存在的问题。
由于中小企业的信用评级较低、没有足够的信用担保和抵押品，金融机构往往需要向其收取高额的利息和手续费。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
2024年企业信贷市场需求分析
2024年企业信贷市场需求分析引言企业信贷市场是指金融机构为企业提供贷款和信用产品的市场。
在这个市场上，企业可以通过融资来满足其资金需求，而金融机构则能够获得相应的利润。
因此，对企业信贷市场需求进行深入分析对于金融机构的发展具有重要意义。
本文将对企业信贷市场的需求进行分析，并提出一些有助于金融机构制定发展策略的建议。
企业信贷市场概述企业信贷市场是一个庞大而复杂的市场，包括了各种类型的企业和金融机构。
在市场需求方面，企业信贷市场主要面向有融资需求的中小型企业和大型企业。
这些企业在日常经营中需要资金来支持其运营和扩张计划。
而金融机构则提供各种信贷和贷款产品，满足企业的资金需求。
2024年企业信贷市场需求分析1. 资金需求量企业信贷市场的主要需求是企业的资金需求。
这包括短期资金需求和长期资金需求。
企业通常需要短期资金来满足日常经营的资金缺口，如购买原材料、支付工资等。
而对于扩张计划或项目投资，企业则需要长期资金支持。
因此，金融机构需要根据企业的资金需求提供相应的贷款和信用产品。
2. 利率水平利率是企业选择贷款和信用产品的一个重要因素。
较低的利率能够降低企业的贷款成本，提高其借款的吸引力。
因此，金融机构需要根据市场利率水平来确定其贷款和信用产品的利率。
此外，不同类型的企业对利率的敏感度也不同，金融机构需要根据市场需求调整利率水平，以满足不同企业的需求。
3. 资金获取渠道企业信贷市场的另一个需求是多样化的资金获取渠道。
不同企业可能通过不同的渠道获取资金，如商业银行贷款、债券发行、股权融资等。
金融机构需要提供多样化的贷款和信用产品，以满足企业不同的资金需求和偏好。
此外，金融机构还应积极开展金融创新，提供新型的信贷产品，以满足企业对资金获取的不断变化的需求。
4. 借款条件和审核程序金融机构在满足企业资金需求时还要考虑借款条件和审核程序。
借款条件包括贷款金额、还款期限、抵押品要求等。
审核程序则包括企业信用评估、财务报表审查等。
小微企业金融服务需求调研报告
小微企业金融服务需求调研报告
调研背景：
随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济的重要组成部分，扮演着促进就业和经济增长的重要角色。
然而，小微企业在发展过程中面临着资金难题。
为了解小微企业对金融服务的需求，我们进行了一项调研。
调研目的：
了解小微企业对金融服务的需求，为金融机构提供参考，推出更适合小微企业的金融产品和服务。
调研方法：
我们采用了问卷调查的方式，向500家小微企业发放了调查问卷，并收集了他们的意见和反馈。
调研结果：
1. 资金需求：大多数小微企业表示他们面临着资金短缺的问题，需要获取额外的贷款来扩大业务、购买设备和采购原材料。
2. 贷款利率：对于贷款利率的要求，小微企业普遍希望能够获得更低的利率，以降低企业的财务成本。
3. 贷款期限：大部分小微企业表示他们需要更长的贷款期限，以保证企业有足够的时间来偿还贷款。
4. 其他金融服务需求：除了贷款，小微企业还对其他金融服务有一定的需求，例如账户管理、支付结算、信用评估等。
5. 金融服务渠道：调研结果显示，小微企业更倾向于选择传统银行作为他们的金融服务提供者。
结论：
小微企业对金融服务的需求主要集中在资金需求、贷款利率和期限，并且对其他金融服务也有一定的需求。
传统银行应积极推出更适合小微企业的金融产品和服务，以满足他们的需求。
此外，金融机构可以考虑采取差异化的定价策略，根据小微企业的风险评估和经营状况，为他们提供个性化的金融服务。
农村中小企业融资难的成因与建议——基于实际应用的角度
农村 中小企 业服 务 的金 融体制 产 规 模 小 ， 产 原 料 的供 给 主 多 项 扶 持 农 村 经 济 发 展 的政 生
还没 有形成 。二是 金融 机构对 要 来 自农 村 ， 少 长 远 的发 展 策 。但 是 ， 地在 布 局 产业 结 缺 各
农 村 中小 企业 “ 存轻 贷 ” 融 战略 和 良好 的管 理 ， 重 ， 市场 竞 争 构 ， 发展 地 方 经 济 时往 往更 愿 资 交 易成 本 高 、 险大 。三是 力 较 弱 ， 风 财务 管 理 能 力相 对 较 意 选择 见 效 快 、 益 高 的 工业 效
资基 金 ， 由政 府 和 本 地 企 业 出 求不 足 的 困境 ， 正进 入银 农 双 成 本 一 般 会 远 远 高 于 正 规 渠 道 真
资， 对外 引 进 民营资 本乃 至外 商 赢 的 良性循 环 。为此 ， 村 金融 的 融 资 成 本 ， 业 要 妥 善 进 行 农 企
投资 参与 ， 聚集 资金 然后 投 向发 机 构 要 主 动 组 建 客 户 经 理 队伍 财 务 规 划 ， 慎 进 行 非 正 规 融 审
展 前 景 良好 的 中小 企 业 ， 改变 农 深入 农 村 中小企 业 ， 帮扶 大 型 资 ， 范 因 成 本 过 高 导 致 财 务 像 防 村 中 小 企业 融 资 过 度 依 赖 银 行 企 业 一 样 帮 助 农 村 中小 企 业 规 风 险 。④
信 贷 的现 状 ， 助企 业 引入先 进 范财 务 管理 、 找 市场机 会 。村 帮 寻
的生 产 技 术 、 理 制 度 和 人 才 ， 镇 银 行 、 管 小额 贷 款公 司等 新 型农 （ 者 单位 ： 作 中央财 经大学 ）
２２ ｌＵＨＵＯ Ｃ Ｕ２９ＮＲＯＮ Ｇ２１ Ｎ Ｎ总 ＮＪＩ 期 Ｇ ＩＯ ２ － １ Ｚ２ Ｃ 。
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
基于企业行为视角的中小企业贷款需求研究——来自武汉国家经济技术开发区的经验数据
以 企 业 自身 的客 观 标 准 来 决 定 是 否 放 贷 和放 贷 多 少， 却 忽 视 了企业 自身 的投 资 心 理 和 行 为 、 风 险偏
好等 ， 换 言之 ， 就 是在 银行 和企业 的贷款 博弈 中 ， 银
行 居 于 主动 ， 中小 企 业处 于被 动 ， 博 弈 的 结果 并 不 是 最 优 化水 平 ， 阻 碍 了金 融 资源 的最 优 配 置 ， 中 小 企业 的融 资需 求难 以得 到满足 ， 其发 展受 到 阻碍 。
资产 、 负债、 技术 水 平 、 市场 发 展前 景 等 客观 因素 来 分 析 中小 企业 的贷 款诉 求 ， 金 融企 业 也几 乎绝 大 多
数 是 基 于 企 业 的这 些 客 观 方 面来 决定 中小 企 业 的
贷 款 申请 以及 信 贷 额度 ， 鲜 有从 中小 企业 金 融贷 款 的主 观行 为 如投 资 心理 、 风 险偏好 等 来研 究 企业 的 贷 款需 求 。这些 文献 资料 几乎 一致得 出了惊人 相 似 的结 论— — 中 小 企 业 对 贷 款 有 无 限 的需 求 甚 至是
有效解决我国中小企业贷款难问题对策论文
有效解决我国中小企业贷款难问题的对策分析中小企业作为我国经济发展中的重要力量，对于缓解我国就业压力，促进国家财政收入做出了极大的贡献。
但是，由于各方面因素的影响，我国中小企业贷款难问题已成为当前制约我国中小企业持续健康发展的重要方面。
基于这一现状，就我国当前中小企业贷款难问题进行分析与论述，提出有效解决这一问题的对策措施，以期能够对我国当前中小企业贷款难问题的有效解决提供一点可借鉴之处。
中小企业贷款难对策措施一、我国中小企业贷款难问题的现状分析由于我国针对证券市场以及债券市场的准入标准设置了很高的门槛，导致我国中小企业几乎不可能通过资本市场这一途径获取资金。
通过银行进行贷款基本上已经成为当前我国中小企业进行融资的唯一选择，但是这一途径也并不是那么顺利。
一方面，由于大中型企业较中小企业具有更高的信用等级以及更大的可抵押资产规模，使得我国银行贷款绝大部分被大中型企业所获取。
即便中小企业能够通过银行审批，具备了贷款申请条件，银行往往会在基准利率的基础上上浮一定比例作为中小企业的贷款利率，使中小企业贷款成本大大增加。
另一方面，中小企业迫不得已走民间借贷的道路。
由于银行贷款渠道不畅，为了保证企业的正常运营，中小企业不得不选择民间借贷这一方式。
但是民间借贷的融资成本非常高，而且操作流程具有一定的随意性，使得借贷双方都面临多方面的风险，不利于中小企业的稳定运营。
二、我国中小企业贷款难问题的原因分析导致我国中小企业贷款难问题长期存在的原因是多方面的，具体说来，主要由以下三个方面：（一）中小企业自身综合素质不高首先，我国中小企业大多数都是家族制管理体制，尚未建立起完善的现代企业管理制度，企业经营决策基本上都是企业所有者一个人说了算，缺乏有力的调研分析，给企业的日常运营增加了风险；其次，我国中小企业的财务管理机制不健全，财务信息透明性差，银行往往不能全面、准确的掌握中小企业的财务信息以及运营情况，这就导致银行对中小企业的信用等级评估较低；再次，我国中小企业规模较小，可用于抵押的固定资产有限，再加上缺乏有力的担保支持，导致中小企业抵押贷款的可行性很低。
中小企业融资渠道选择机制研究——基于需求特征的
计出版社， ２ ０ １１ ．
银 行 偿 还 投 资 者 收 益 。 这 两 方 面 都 要 求 对 原 始 权 益 人 进 行 严格 的监管 ， 并 且 要 求 原 始 权 益 人 及 时 并 真 实 的 披 露 财 务 信 息 。 新 疆 的市 场 化 水 平 还 较 弱 ， 政 府 的 主 导 作 用 不 容 忽 视 。政 府 应 该 重 视 旅 游 产 业 的 发 展 ， 深 度挖 掘其价 值 空 间 ， 着 力 打 造 西 部 地 区 独 具 特 色 的旅 游 圣 地 。 （ ２ ） 特 殊 目的机构 的税 收 待遇 。Ｓ Ｐ Ｖ 是 为 了 资 产 证 券 化 融 资 设 立 的法 律 意 义 上 的 经 济 实 体 ， 其 不 需 要 场 地 和 员 工， 是典 型的空壳公 司 ， 这 与 我 国 目前 的《 公 司法 》 存 在 一 定 的矛盾 和冲突 。如果对其 征税 ， 将极 大地 增 加融 资成本 ， 因 此 特 殊 目的 机 构 的 税 赋 必 须 较 低 。 但 是 ， 我 国 目 前 尚 不 允 许 设 立 免 税 的 空 壳 公 司 。 对 特 殊 目的 机 构 的 资 本 利 得 和 利 润免征 所得税 ， 对 资 产 交 易 免 征 印 花 税 可 以 有 效 降 低 融 资 成 本 。 根 据 我 国 已经 开 展 的 资 产 证 券 化 项 目实 施 的 具 体 情 况来看 ， 解 决 的 办 法 最 好 是 不 在 国 内 设 立 特 殊 目的 机 构 ， 选 择有税 收优 惠的百 慕 大 、 开 曼 群 岛 以 及 美 国 的 某 些 州 作 为
中国中小企业对金融服务的需求和满意度调研报告
中国中小企业对金融服务的需求和满意度调研报告报告：中国中小企业对金融服务的需求和满意度调研摘要：金融服务对于中小企业的发展至关重要，了解中小企业对于金融服务的需求和满意度能够帮助相关机构更好地提供服务。
本文通过对于多家中小企业进行问卷调研，并结合实际案例，揭示了中国中小企业对于金融服务的需求和满意度现状。
研究发现，中小企业对于金融服务的需求主要集中在贷款方面，同时对于工具性金融服务和综合性金融服务的需求也得到提升。
然而，目前中小企业对金融服务的满意度普遍不高，受制于缺乏了解和不稳定的政策环境等。
针对这些问题，本文提出了相关建议，以期能够更好地满足中小企业对于金融服务的需求。
一、调研背景和方法为了解中小企业对于金融服务的需求和满意度，本文通过对于多家中小企业进行问卷调研的方式来获取相关数据。
问卷设计中主要包括了金融服务需求、金融服务满意度、金融服务渠道等问题，并针对问卷中的问题进行了解读和统计分析。
同时本文还结合了相关实际案例，以确保数据的真实性与可靠性。
二、中小企业对于金融服务的需求1、贷款方面中小企业在发展过程中经常会遇到资金紧缺的情况，因此在贷款方面的需求特别强烈。
据调研数据显示，超过70%的中小企业表示需要贷款。
2、工具性金融服务除了贷款方面，中小企业对于工具性金融服务的需求也得到提升。
例如，保险、支付和结算服务等方面的需求也得到充分的体现。
3、综合性金融服务另外，国家对于普惠金融的不断推广，也促进了中小企业对于综合性金融服务的需求。
通过了解，中小企业在综合性金融服务方面的需求被普遍认为是十分重要的。
三、中小企业对于金融服务的满意度虽然中小企业对于金融服务的需求非常强烈，但是对于金融服务的满意度却普遍不高。
通过问卷调查及其相关访谈来了解，中小企业对于金融机构的不满意主要集中在以下几个方面。
1、金融服务费率近年来金融机构频繁上调费率，导致中小企业财务成本增加。
所以很多中小企业对金融服务费率太高感到不满。
2024年小额贷款公司服务市场需求分析
2024年小额贷款公司服务市场需求分析引言小额贷款公司作为金融服务领域的一种特殊机构，致力于满足个人和小微企业的资金需求。
在当前的金融市场中，小额贷款公司的服务需求不断增加。
本文将分析小额贷款公司服务市场的需求，并探讨其中的挑战和机遇。
市场需求的背景1.经济发展和消费升级随着经济的发展和人民生活水平的提高，人们对资金的需求也越来越多样化。
小额贷款公司提供的灵活、快捷的金融服务能够满足个人和小微企业的短期资金需求。
2.金融体系的不完善传统金融机构对个人和小微企业的借贷需求存在一定的限制，甚至拒绝提供贷款。
小额贷款公司填补了这一市场空白，提供了更加灵活的融资渠道。
市场需求的特点1.审核简便快捷小额贷款公司需要提供快速且高效的审核服务。
借款人对于审核过程的等待时间有着较高的需求，希望能够快速获取所需资金。
2.利率合理透明借款人对于贷款利率的透明度有很高的要求，希望能够清楚地了解贷款的利率构成，并能够根据自身情况选择合适的产品。
3.信用评估准确可靠小额贷款公司需对借款人进行全面的信用评估，确保借款人有偿还能力和诚信度。
借款人需要清楚了解自己的信用评估结果，并能够在不同的评估结果下选择适合自己的产品。
4.客户隐私保护小额贷款公司需要严格遵守相关的法律法规，保护客户的隐私信息。
借款人对于个人信息的保护非常关注，希望能够确保自己的信息不被滥用。
市场需求的挑战1.行业监管不完善小额贷款公司的发展受制于监管政策的限制。
行业监管的不完善会导致行业乱象，影响行业的信誉和形象，也使得借款人对小额贷款公司的信任度降低。
2.风险控制难度大小额贷款公司面临较高的违约风险和资产流动性风险。
如何有效地进行风险评估和控制是一个重要的挑战。
3.上下游合作关系小额贷款公司需要与银行、互联网金融平台等机构建立合作关系，但在实际操作中可能存在合作方不愿意接受小额贷款公司的产品和服务的情况，影响了市场需求的满足。
市场需求的机遇1.金融科技的发展随着金融科技的迅速发展，小额贷款公司可以借助科技手段提高服务的效率和质量。
如何为中小企业提供融资支持
如何为中小企业提供融资支持融资是中小企业发展过程中最为关键和挑战性的环节之一。
由于缺乏抵押品、信用风险较高、信息透明度不足等问题，中小企业往往难以获得银行等传统金融机构的贷款支持。
然而，中小企业是经济发展的重要力量，它们的持续发展对于促进就业和经济增长至关重要。
因此，如何为中小企业提供融资支持成为亟待解决的问题。
在探讨如何为中小企业提供融资支持之前，我们需要先了解中小企业的融资需求和挑战。
中小企业通常面临的融资问题主要包括以下几个方面：1. 高融资成本：中小企业由于信用风险较高，传统金融机构对其融资费用较高，增加了企业经营成本。
2. 难以获得信贷担保：中小企业往往缺乏抵押品或信用担保，难以满足传统金融机构的融资要求。
3. 融资渠道窄：传统金融机构对中小企业的融资限制较多，对于创新型企业、初创企业等无法提供充分的支持。
4. 信息不对称：中小企业的信息透明度相对较低，使得金融机构难以准确评估其信用状况和风险。
为解决中小企业的融资问题，需要综合运用多种融资方式和渠道。
以下是一些可以帮助中小企业获得融资支持的策略：1. 发展非银行融资渠道：除了传统银行贷款外，中小企业可以寻找其他非银行金融机构提供的融资渠道，如信托、融资租赁、私募股权等。
这些渠道通常更加灵活，能够更好地满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽企业信贷担保方式：中小企业可以寻找政府担保机构或专业担保公司提供的信贷担保服务，以增加其信用保障。
此外，可以探索发展信用保险等新型担保方式，提高企业融资能力。
3. 建立中小企业融资平台：政府可以建立中小企业融资平台，为中小企业提供信息服务、金融对接等支持，帮助企业寻找到合适的融资渠道和资金来源。
同时，建立一套完善的信用评估体系，提高中小企业的融资可信度。
4. 鼓励社会资本参与融资：政府可以出台相关政策，引导社会资本参与中小企业融资。
例如，设立风险投资基金、股权众筹平台等，吸引社会资本对中小企业进行投资，帮助其实现融资需求。
缓解我国中小企业贷款难的对策研究——基于中小企业视角
制 定相 应 于 投 保企 业 的 条款 限制 或 降 低被 保 险 人 的不 诚 实 或 欺 诈行 为 。试 图借 鉴 西方 国家发 展 的成 功 经验 ，保险 公 司 在环 境
责 任保 险 具体 险种 设计 上 应 予 以完 善 ，可 以针 对 不 同地 区的实 际 情 况灵 活 的进 行 险 种设 计 。对 于 承 保 方式 规 定 的更 灵 活 ，既可 以 独 立承 保 也可 以扩 展承 保 等 ，这 样 在 一定 程 度 上减 少 环境 责任 保 险 的道 德 风 险 。 （ ）保 险 费率 五 保 险 公 司 可 以对 规 模大 小 不 一 、污 染 程度 不 同的 企业 ，使用 不 同的保 险 费 率 。对从 事 污 染 程度 较 高的 经 济 活动 的 企业 实 行 较 高的保 险费 率 ，对 从事 污 染 程度 较 低 经 济 活 动 的企业 实 行 较 低 的 保险费率 ，并且适 当降低保险费用 ，提高保险费率。 （ ）对环 境 责 任 保 险 予 以再 保 险 六 再保 险是 指 保 险人 将其 承担 的保 险 业 务 ，以 承保 的方 式 ，部 分 转嫁 给 其他 保 险 人 的一 种 保 险方 式 。再保 险是 原保 险人 以缴 付 分保费为代价将风险责任再转嫁给其他保险人（ 再保险人） ，在保
２０ ・月 下 ０年 １ ・期 １ Ｏ
学 理 现 代 衾等 术・ 论
缓解我国中小企业贷款难的对策研究
— —
基于 中小企业视 角
武 玲娣 祁芸
ห้องสมุดไป่ตู้
（ 北政 法大学 经济 管理 学院 陕西 西
西安
７ ０６ １ ０ ３）
摘 要 ： 目前 来 说 ，解决 中小 企 业 融 资难 的局 面关 键 在 于 改 善 中 小企 业 的 信贷 环 境 。 由于 普遍 存 在 财 务 信 息不 透 明 、信 贷 需求 具 有 独 特 性特 点 等原 因 ， 中小企 业 贷 款 难是 中小 企业 作 为 信 贷 市 场 弱 势主 体 必 须 面 对 的命 运 。笔 者认 为 ，应 当分 层 次 、 分 步骤 地 建 立 中 小企 业 间 的 融 资 生 态 系统 以寻 求解 决 中 小企 业 贷 款 难 的 内在 突破 口。 关键 词 ：中小 企业 贷款 市场 主体 中小企业 问的生 态 系统
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.doc
浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策-一、中小企业信贷融资的现状与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。
同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。
但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。
二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。
(一)中小企业自身的特点与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点：第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。
(二)政府体制改革方面现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。
另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。
(三)银行等金融机构方面目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。
同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。
中国商业银行中小企业信贷产品创新
“E融通”是某股份制商业银行推 出的一款互联网融资产品。其主 要特点如下
快速审批：利用大数据和人工智 能技术，实现系统自动审批，缩 短审批时间。
低成本融资：通过互联网平台， 降低运营成本，为客户提供更优 惠的利率。
案例三：某农村商业银行的“农商宝”产品
01
02
03
04
05
“农商宝”是某农村商 业银行针对农村地区中 小企业推出的信贷产品 。其主要特点如下
贷款利率较高
02 由于风险较高，商业银行对中小企业的贷款利率往往
较高，增加了中小企业的负担。
抵押物要求严格
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商业银行对中小企业的抵押物要求较为严格，使得许
多中小企业难以获得贷款。
中小企业信贷产品创新面临的挑战
01
经济环境变化
当前全球经济环境变化莫测，给 中小企业信贷产品创新带来了较 大的挑战。
02
适用对象
各类中小企业，特别是线上经营的中小企 业。
04
中小企业信贷产品创新实践案 例
案例一：某城市商业银行的“快捷贷”产品
“快捷贷”是某城市商业银行针对中小 企业推出的信贷产品。该产品具有以下 特点
还款方式灵活：支持等额本息、等额本 金、按月付息等还款方式，客户可根据 自身情况选择。
利率优惠：对于符合特定条件的客户， 可享受优惠利率，降低融资成本。
点推出了多种信贷产品。
信贷额度提高
02
为了更好地服务中小企业，商业银行提高了对中小企业的信贷
额度。
服务范围扩大
03
商业银行不仅在城市设有网点，也逐渐将服务范围扩展到农村
和偏远地区。
中小企业信贷产品创新存在的问题
信贷审批标准不透明
中小企业信贷需求满足情况
中小企业信贷需求满足情况中小企业信贷需求满足情况研究摘要:本文从中小企业信贷需求满足情况入手，对造成中小企业信贷需求满足率低的原因进行分析，并在此基础上提出解决中小企业贷款难的合理建议。
关键词:中小企业;信贷需求;满足情况2008年下半年以来，世界金融危机对我国经济造成的负面影响日益明显，而广大中小企业首当其冲，目前国内中小企业虽然有所恢复，但明显缺乏发展后劲，融资困难、出口受阻等问题严重制约了中小企业的生存和发展，而中小企业是国民经济的重要组成部分，也是最具活力的经济群体。
发展中小企业有利于繁荣城乡经济、增加财政收入，有利于扩大社会就业、改善人民生活，有利于优化经济结构、促进经济发展。
此时，研究中小企业信贷需求满足情况、以及造成中小企业信贷需求满足率低的各方面成因，并提出相应的对策建议，对中小企业而言，作用和意义是毋庸置疑的，必将促进广大中小企业的进一步发展，对加快社会主义新农村建设和全面建设小康社会也具有重大的战略意义。
一、中小企业信贷需求满足现状(一)中小企业信贷需求情况近年来，某县中小企业发展势头强劲，初步形成了以农副产品加工、化工、兽药、木材加工、饮食、修理等多行业、多元化的格局，已成为某经济的重要组成部分。
截至2011年6月末，全县登记注册的中小企业2105户，从业人员68472人，1-6份完成增加值12亿元，占全县实现gdp总额的48.5%，实现利润2亿元，上缴税金0.75亿元。
中小企业要做大做强，除靠自身积累外，还需银行信贷资金的支持，随着中小企业的快速发展，中小企业信贷需求呈逐年增加的趋势。
从全县具有行业代表性的10户中小企业调查情况看，2009年至2011年6月,企业实际贷款分别为4.5亿元、5.7亿元、和6.79亿元，逐年增加，但资金缺口却逐年增大，分别为3.15亿元、5.23亿元、6.44亿元。
(二)中小企业信贷需求满足情况及特点1、贷款满足率总体水平较低，银行对中小企业信贷支持相对乏力。
基于供求分析的中小企业融资问题探讨
基于供求分析的中小企业融资问题探讨
孔祥 毅 （ 中国人 民银行信 阳市 中心支行 ，河 南 信 阳 ４ ４ ０ ） ６ ０ ０
造 成 需 求 断 点 。 从 供 给 方 面 讲 ， 中小 企 业 信 贷 风 险 相 对 较 高 ，根 据 定价 覆 盖 风 险 的 原 则 ，当 价 格 超 过 某 个 特 定 水 平 时 金融 机 构 才 有 利 叮罔 ，这 时 供 也 可 能 出现 断 点 。供 给 方 与需 求 方 可 承受 的价 格 区 间 不 相 交 导 致 了 中小 企
下 端 ．淘 汰率 高 。二 是 大 多 数 中 小 企 业 未 建 立 现 代 企
业 制 度 ，法 人 治理 结 构 不 完 善 ，缺 乏 有 效 的 激 励 和 约
束 机 制 ，财 务 制 度 不 健 全 。 是 一 些 中小 企 业 信 用 意
识 淡 薄 ．肆 意 逃 废 债 务 ．存 在 较 为 严 重 的 道 德 风 险 ． 损 害 了 中小 企 业 群 体 的整 体 利 益 ．使 银 行 面 临 逆 向 选
业融 资 缺 口 ，是 巾小 企 、 资难 的 本 质原 因 ： 融
构 不 对 称 。一 方 面 ．我 国金 融 体 制 以 围有 商 业银 行 为
主导 ， 国有 商 业 银 行 规 模 大 、实 力 强 。倾 向 于 与 大 企 业 、大 客 户 做 大 额 的 业 务 另 一 方 面 ，我 国 的经 济 成
风 险 、降 不 良” 放 在 突 出位 置 ，普 遍 实 行 严 格 的风 险
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Ｉ ｎ ｃ ｏ ｎ ｔ ｒ ａ ｓ ｔ ，Ｌ ａ ｏ ｌ ｉ ｎ ｇ Ｃｉ ｙ ｔ ｈ ａ ｓ ｉ ｍｐ ｒ ｏ ｖ ｅ ｄ ｔ ｈ ｅ ｃ ｏ ｎ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ ｎ ｅ ｅ ｄ ｓ ｏｒ ｆ Ｓ ＭＥｓ ｔ ｈ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈ ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ ｐ ｅ ｒ ｓ ｏ ｎ ｎ ｅ ｌ ｃ ｏ ｎ ｓ ｕ ｌ —
、
文 献 综 述
在解 决 中小企业贷 款难 的问题 上 ，传统 的纾解 方
式 一般 侧 重 于资 金供 给 方一 银 行 ，即要 求 银行 下 放 中小金 融 机构 等 等 。这 些措 施 在一 定程 度 上增 加 了 中小企 业 信贷 供 给 ，满 足 了部 分达 到银 行 信贷 条件
一
市 场 ，贷 款 供 给 严 重 不 足 。究 其 基 本 原 因 ：一 方 面 ， 由于信 贷 供需 双 方信 息 不对 称 ，造成 资 金供 给
方 一 银行 的逆 向选 择 以及 资 金需 求 方一 中小 企业 可 只 能 是 银 行 不 愿 意 放 贷 ，中 小 企业 无 法 得 到贷 款 ； 另 一 方 面 ，在 市场 经 济条 件 下 ，作 为信 贷 供 给 主体
关键 词 ：中小企业 ；有效 信贷需求 ；信息不对称 ；抵押担保
Ａｂｓ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ ： Ｔｈ ｅ ｂａ ｓ ｉ ｃ ｒ ｅ ａ ｓ ｏ ｎ ｓ ｔ ｈ ａ ｔ ｈ ａ ｖ ｅ ｌ ｅ ｄ ｔ ｏ ｔ ｈ ｅ ｃ ｕ ｒ ｒ ｅ ｎ ｔ ｓ ｅ ｒ ｉ ｏ ｕｓ ｓ ｈ ｏ ｒ ｔ ａ ｇ ｅ ｏ ｆ ｌ ｏ ａ ｎ ｓ ｕ ｐ ｐｌ ｙ ｆ ｏ ｒ ＳＭ Ｅｓ ａ ｒ ｅ ｉ ｎｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｓ ｙ ｍｍｅ ｔ ｒ ｙ ｂ ｅ ｔ ｗｅ ｅ ｎ ｅ ｎ ｔ ｅ ｒ ｐ ｒ ｉ ｓ ｅ ｓ ａ ｎｄ ｂ ａ ｎ ｋ ｓ， ａ ｎ ｄ ｌ ａ ｃ ｋ ｏ ｆ ｍｏ ｒ ｔ ｇ ａ ｇ ｅ ｇ ｕａ ｒ ａ ｎ ｔ ｅ ｅ ． Ｔｒ ａ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ ｓ ｏ ｌ ｕ ｔ ｉ ｏ ｎｓ ｆ ｏ ｃ ｕ ｓ ｏ ｎ ｔ ｈ ｅ ｍｏ ｎ ｅ ｙ ｓ ｕ ｐ ｐ ｌ ｙ ｓ ｉ ｄｅ ，ｎ ａ ｍｅ ｌ ｙ， ｂ ａ ｎ ｋｓ ，ａ ｎ ｄ ｒ ｅ ｑ ｕ ｉ ｒ ｅ ａ ｎ ｉ ｎ ｃ ｒ ｅ ａ ｓ ｅ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ ｓ ｕ ｐ ｐｌ ｙ ｔ ｏ ｓ ｏ ｌ ｖ ｅ ｔ ｈｅ ｄ ｉ ｉｃ ｆ ｕｌ ｔ ｙ ｉ ｎ ｏ ｂ ｔ ａ ｉ ｎ ｉ ｎ ｇ ｌ ｏ ａ ｎ ｓ ｏｒ ｆ Ｓ Ｍ Ｅｓ ．
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ 文献标识码 ： Ｂ 文章编 号 ：１ ６ ７ ４ ． ２ ２ ６ ５（ ２ ０ １ ３ ）０ ７ ． ０ ０ ４ ７ ． ，信 贷产 品作 为一种
商 品 ，同样 存 在供 需 平衡 问题 ，从 市 场均 衡 的 角度 来 看 ，一 方 面 ，商 业银 行 巨额存 差 代 表着 信 贷供 给 市 场 较 为充 裕 ，信 贷 市 场总 体是 供 给 大 于需 求 的局 面 ；但另 一 方 面 ，贷 款难 长 期 困扰 着 中小 企 业信 贷
培 植 中 小 企 业 有 效 信 贷 需 求 基 于 需 求 角 度
●
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董
听 陈艳 玲 张利 华
（ 中 国人 民银行德 州市 中心支 行 ，山东 德 州 ２ ５ ３ ０ ３ ４ ）
摘 要 ：目前 中小企业贷款供 给严 重不足的基本原 因是银行与企业信息不对称 以及抵押担保 的缺失 。传统的 解决方 式侧重 于资金供给方一银 行 ，要求其增 加供给 。与 以往 不 同，山东省乐 陵市从信贷需求方一 中小企 业人 手 ，通过金 融人才顾 问 团和担保联盟改善 中小企业 信贷需 求条件 ，变 “ 无效信贷需求”为 “ 有效信贷需求” ，为 解决 中小企业贷 款难 问题提供 了一种新的思路 。
ｉ ｎ ｇ ｌ ｏ ａ ｎ ｓ ｏｒ ｆ Ｓ Ｍ Ｅｓ ． Ｋｅ ｙ Ｗｏ ｒ ｄ ｓ ：Ｓ Ｍ Ｅｓ， ｅ ｆ ｆ ｅ ｃ ｔ ｉ ｖｅ ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ ｄ ｅ ｍａ ｎ ｄ， ｉ ｎ ｆ ｏ ｍ ａ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｓ ｙ ｍｍｅ ｔ ｒ ｙ， ｍ ｏ ｔｇ ｒ ａ ｇ ｅ ｇ ｕ ａ ｒ ａ ｎ ｔ ｅ ｅ
的商业 银 行追 求 安全 性 和盈 利 性 ，在 市场 选 择上 自 然 选择 还 款保 障力强 、抵 押担 保 品齐 全 、风 险相 对 较 小 的大 企业 、大项 目作 为投 放对 象 ，而 远 离还 款 来 源不 稳 定 、风 险相 对 较 大 、抵 押 担 保 品较 少 的 中
小企业 市场 。
ｓ ｐ ｅ ｃ ｔ ｉ ｖ ｅ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ ｄ ｅ ｍａ ｎ ｄ ｓ ｉ ｄ ｅ ，ｎ ａ ｍｅ ｌ ｙ， Ｓ Ｍ Ｅｓ ． Ｉ ｔ ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｓ ａ ｎ ｅ ｗ ｗａ ｙ ｏ ｆ ｔ ｈ ｉ ｋｉ ｎ ｎ ｇ ｔ ｏ ｓ ｏ ｌ ｖ ｅ ｔ ｈ ｅ ｄ ｉ ｆ ｉ ｆ ｃ ｕ ｌ ｙ ｔ ｉ ｎ ｏ ｂ ｔ ａ ｉ ｎ —
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