常熟农商银行小额信贷业务风险管理流程研究

常熟农商银行小额信贷业务风险管理流程研究小额信贷业务是近30年来世界金融领域发展迅速的金融业务之一,在消灭

贫困、解决中小微企业融资难问题、促进就业、促进经济增长等方面作出了重大的贡献。2005年,包商银行得到政策性银行——国家开发银行的支持,率先开展

了小额信贷项目,此项目意义重大,是我国商业银行基于商业可持续原则的首次

尝试。自此之后,随着各地商业银行在小额信贷业务上的探索与尝试,小额信贷的服务对象从农户、个体工商户扩展至小微企业主、工薪人士,小额信贷的战略目标逐渐从扶贫为目的的农村金融向以可持续发展为目的的商业化城市金融转变。同时,为了鼓励商业银行向小微企业提供金融服务,国家有关部门出台了一系列

的扶持政策,使小额信贷业务得到了蓬勃发展。

然而在小额信贷业务快速发展的同时,风险也逐渐暴露,自2012年以来,国

家宏观经济增长放缓,信贷不良率开始出现了攀升的势头,商业银行对小额信贷

业务的风险管理亟待加强。对于银行来说,小额信贷业务的发展产生了可观的盈利,但同时小额信贷业务的风险防控的方法和技术都处于探索阶段,仍未建立有

效的风险管理流程。常熟农商银行从2009年开始探索小微金融服务之路,从最初引进IPC技术到目前IPC技术与信贷工厂模式结合,在9年的发展历程中,也曾遇到过业务发展的瓶颈及风险防控的难题,作为地方性农商行中较早尝试小微信贷业务的银行,该行小微信贷业务的管理模式也经历了多次调整及优化,其目前现

行的业务流程也具有一定的代表性。本文选取常熟农商银行作为研究对象,从商业银行的视角出发,通过梳理国内外小额信贷风险管理及流程再造的相关理论,

结合常熟农商银行小额信贷业务发展的实践,重新审视目前常熟农商银行小额信贷业务流程上存在的问题,探讨小额信贷业务风险管理流程和技术的创新,并且

提出了防范的建议和完善的对策,希望以小见大,从多个角度促使其正确防范小

额信贷风险,使商业银行和小微客户在信贷发展的过程中能实现双赢的美好局面。