2020年常熟银行的成长之路专题研究：农商行找准定位,立足“三农”和小微
农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑
农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑□ 胡春麟实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时期我国“三农”发展的必然路径。
“三农”工作重心历史性转吉安农商银行组织召开户长大会向全面推进乡村振兴后，将释放出巨量的消费和投资需求，也为金融机构带来重大发展机遇。
做好乡村振兴金融的服务，不仅是农商银行履行服务“三农”责任的重要体现，也是抢抓重大发展机遇、实现转型升级、全力打造县域金融服务领军银行的内在要求，农商银行应围绕新时期农村经济发展新方向，发扬“三牛精神”，走主动作为，点面结合，统筹兼顾，高质量转型发展之路径，为乡村振兴提供强有力的金融支撑，切实提升服务“三农”和县域经济能力。
矛盾与短板金融短板是当前乡村振兴的最大短板，乡村金融供需矛盾突出，农村基础金融服务不足等问题成为乡村振兴的绊脚石。
1.乡村金融需求和供给不匹配。
农业合作社和小微企业是乡村振兴的主要力量，这些企业的金融需求逐步呈现出方式多元化、金融集中化的特征，产业链融资需求强劲。
受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素，这些企业融资可得性不高。
农村基础设施是支撑乡村振兴的物质基础，尽管近年来国家出台了一系列政策引导银行机构加大农村基础设施资金投放，但由于项目周期长、收益率低，同样得不到资金的青睐。
从供给侧看，银行机构出于风险和收益相匹配的考虑，缺乏配套政策的顶层设计，在绩效评价、资源配置、信贷授权等方面，不同程度地限制了基层银行支持乡村振兴相关业务的积极性，缺乏突破创新的动力。
2.农村金融基础设施底子薄。
农村金融基础设施建设是金融支持乡村振兴的压舱石和助力器。
现阶段，农村金融基础设施的发展速度、改革深度都明显滞后。
虽然近年来金融机构网点在农村的铺设力度不断加大，我国农村依然面临着金融机构数量不能满足需求的情况，导致很多农村金融需求者求贷无门。
同时，信用数据不健全、信息不对称成为借贷双方无法达成合理价格的资金交易的重要原因。
农商银行助力地方乡村振兴的实践探索
了解乡村才能振兴乡村。农商银行作为服务农村经济 发展的金融机构，有着天然的人缘、地缘优势。鄱阳农 商银行积极探索出最大化发挥农商银行资源优势的可行 路径，推进农商银行与乡村振兴的共促共荣。
纵向维度，提升潜能。打铁还需自身硬。提升服务潜 能 是 农 商 银 行 助 力 乡 村 振 兴 的 前 提 保 障 。顶 层 设 计 方 面 。 构 建 完 善 的 乡 村 振 兴 服 务 体 系 ，增 强 决 策 部 署 的 导 向 性 。 一是党建引领，科学谋划。切实提高政治站位，将服务 乡村振兴纳入党委决策部署中，从统筹谋划、制度建设、
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实践
技术支撑和部门推进等方面进行系统设计，将乡村振兴 战略写入企业章程和业务发展战略规划中。二是细化指 标，强化考核。对服务乡村振兴标准进行指标量化考核， 将推进农村经济发展与员工绩效薪酬调整、岗位晋升和 培训深造相挂钩，充分发挥考核导向功能，把握大局方 向，调动员工的积极性。三是优化制度，尽职免责。为 加大信贷服务推广力度，充分发挥客户经理自主营销、 自主定价权限，出台客户经理尽职免责条款，建立在未 发生道德风险、违背职业操守下的容错纠错机制，从制 度层面为客户经理服务乡村振兴给予保障。体系建设方 面。完善的普惠金融体系建设是推进农村经济发展的必 要前提。一是打造普惠金融服务网。以辖内物理网点为 服务出发点，向周围半径延伸，选聘金融业务素质较高、 人缘优势较广的当地居民为联络员；在服务站布设自助 机具，提供小额存取和代缴费业务；不定期开展小型对 接会金融服务，实现线下服务精准直达。同时，在外出 务工集中地设立临时服务窗口，以微信群为交流平台， 小额贷款线上化为抓手，实现线上对接，以点带面织密 普惠金融服务网。二是融入乡村治理工作。发挥农商银 行客户经理团队优势，为当地村镇派驻金融顾问，纳入 村“两委”工作中。一方面，掌握金融服务需求信息， 减少无效沟通，提升有效服务；另一方面，运用专业的 金融知识推进农村经济发展和产业振兴。不定期开展金 融知识宣传工作，深入传播守信观念，将其作为推进农 村文明新风建设的重要途径。三是推进数字化转型。农 商银行作为金融服务企业，应顺应数字金融趋势，加快 推进数字化转型，构建大数据授信和风控平台，以数据 代替人工操作，实现批量式受理服务，打造以金融科技 为依托的信贷工厂，降低经营成本，有效解决“融资贵” 问 题 。金 融 服 务 方 面 。一 是 创 新 信 贷 产 品 ，延 伸 服 务 链 条 。 以农村集体产业、新型农户为服务主体，以新型农业、 电商服务、生态旅游等为服务范围，延伸上下游客户群 体 。通 过 互 助 担 保 、丰 富 增 信 来 源 ，个 性 化 定 制 授 信 产 品 ， 拓宽服务客群。借鉴沿海部分地区农商银行先进授信模 式 ，探 索 适 合 本 土 化 的“ 无 感 授 信 ，有 感 反 馈 ”信 贷 模 式 ， 实 现 普 惠 金 融 全 覆 盖 。二 是 多 元 场 景 运 用 ，打 造 支 付 平 台 。 以 社 保 卡 为 媒 介 ，普 惠 金 融 服 务 站 为 据 点 ，将 更 多 的 企 业 、 农户纳入到农商银行“泛场景化”建设中，创建社保卡、
2020年苏州银行专题研究：立足苏州,面向江苏,小而美的城商行,推进零售业务转型
图表目录
图 1：苏州银行历史沿革............................................................................................................................... 4 图 2：苏州银行股权及投资结构................................................................................................................. 5 图 3：苏州市第三产业发达，增速（%）持续高于其他产业............................................................ 6 图 4：19 年苏州占江苏省 GDP 19.3% ....................................................................................................... 6 图 5：江苏省内人均 GDP（万元）持续攀升，苏州领衔.................................................................. 6 图 6：上市城商行 3Q19 资产规模（亿元） .......................................................................................... 7 图 7：3Q19 苏州银行存贷款体量较小（亿元） .................................................................................. 7 图 8：苏州银行个贷占比持续提升（亿元）.......................................................................................... 8 图 9：存款结构逐渐调整，个人存款占比持续提升（亿元） ......................................................... 8 图 10：苏州银行 ROE（%）稳定，显著低于上市城商行平均......................................................... 8 图 11：苏州银行 ROA（%）自 13 年逐年下降，19 年小幅回升 .................................................... 8 图 12：苏州银行 17-19 年营收增速触底回升，利润增速稳定 ...................................................... 9 图 13：苏州银行自 15 年净利润增速触底回升，19 年或超同业平均.......................................... 9 图 14：苏州银行净利息收入占比较高，实施新会计准则导致非息收入激增（亿元）......... 9 图 15：19 年底苏州银行生息资产结构（亿元），贷款总额占比 56%.........................................10 图 16：19 年生息资产增速-6.9%，低于上市城商行平均 ................................................................10 图 17：苏州银行生息资产结构——贷款占比持续走高...................................................................10 图 18：苏州银行近三年生息资产收益率持续提升 ............................................................................10 图 19：近 6 年苏州银行生息资产收益率（%）高于同业平均 .......................................................11 图 20：贷款增速低于上市城商行平均 ...................................................................................................11 图 21：对公贷款主要分布在制造业等行业（亿元） .......................................................................12 图 22：1H19 苏州银行对公贷款占 63.5%，消费贷、房贷、经营贷占比均衡.........................13 图 23：19 年底苏州银行个人贷款结构（亿元） ...............................................................................13
勇挑重担植根县域 因地制宜服务“三农”——对农业银行常熟市支行全力支持地方经济发展的调查
一
上半年 ， 财务顾 问费收入近 ６０万 ８ 镇一策 、 一户一法 、 区别对待 、 择优扶持” 开发区等载体建设 。先后为沿江经济开发 问业务 。
的原则 ． 支持农业规模经 营户 、 农业龙头企 区 、 高新技术产业园区提供 近亿 元贷款 ， 元 。 用 二是全力拓展零售业务。 该行立足于客 业扩大生产。 如累计投入 ３ 亿多元资金扶持 于出 口加工 区标准厂房及外来务工人员集 户金融需求的发掘和引导 ，不 断创新工作 三是大力支持星级宾馆 、 风景园 思路 ， 在普及金融理财知识的 同时 ， 全力为 杨园草皮 、 大义奶牛 、 辛庄蛇业 、 梅李南瓜及 宿区建设 。
一
步优化 网点功能。 同时 ， 通过全员营销 ，
转账 电话 、 网上银行 １ １ ７亿元 ， ３． １ 比年初净增 ２ ． ４ ８亿元 。上半 对 中小企业普 遍存 在的融资难问题 ，着力 大力拓宽 了电话银行 、 ４
业务性质和资产特点 ， 采 等电子化渠 道 ， 客户“ 使 足不 出户 ” 能享 就 年 已实现利 润 ３ ５亿元 。 ． ３ 创利 总额连续多 研究其产权制度 、 受 到农行 的优质服务。 ８月末 ， 至 该行电子 年居同业之首， 并遥遥领先 。 用抵押担保 、优质客户担保 、担保公 司担
化肥厂 、 农药厂等农 资企业 购料备 货 ， 从备 基础 设施 配套 建设 。上 半年 ，该 行 投入 人 民币对公理财产品与信托公司单一 资金 耕源头满足市场需求 ， 帮助农资企业稳定受 ９０ ９ ０万 元支 持城市 经营投 资公 司实 施老 信托计划相连结的产品组合方式 ，办理金 Ｏ亿 雪灾影 响的生产资料市场价格 。二是按照 城改造 、 商业街建设。二是抓好 工业 园区 、 额 高达 ｌ 元的信托 理财与融 资财务顾
常熟农商行改革历程
常熟农商行改革历程：坚持创新飞跃发展常熟农村商业银行是全国首批成立的农村商业银行，前身为常熟市农村信用合作社联合社，成立于2001年11月28日，是一家主要为县域中小客户提供服务的地方性股份制商业银行。
成立六年多来，常熟农商行专注县域金融和服务中小企业，公司治理逐步完善，各项业务稳步发展，资产质量不断提高，盈利能力逐年增强，主要经营指标在农村商业银行系统位于前列。
截至2007年12月31日，常熟农商行本外币存款余额占常熟市场总额的比例为26.2%，在常熟市金融机构中位居第二；本外币贷款余额占比24.4%，在常熟市金融机构中位居第一。
2007年英国《银行家》杂志发布的中国银行100强排名中，常熟农商行按一级资本排名第43位，在全国县（市）级农村商业银行中排名第2位；在《中国金融》评选的2006年度中国最大的50家商业银行排名中，常熟农商行所有者权益排名第48位，在全国县（市）级农村商业银行中排名第2位；在2008中国金融（专家）年会上，常熟农商行荣获“2007中国金融业年度创新奖”。
第一章发展概述2001年11月28日，常熟农村商业银行作为全国首批成立的农村商业银行正式开业。
六年多的时间里，常熟农商行在银监会的关心指导和政策支持下，充分发挥“天时、地利、人和”的优势，以改制为契机，以改革为动力，在业务发展、服务完善、金融创新、企业文化等各方面，都有了跨越式的进步。
下面这组数据精确地记录了常熟农商行六年来的发展轨迹：2002年至2007年，常熟农商行总资产分别为139.46亿元、179.04亿元、194.44亿元、197.50亿元、265.80亿元、301.87亿元；利润总额分别为0.23亿元、0.35亿元、2.01亿元、2.84亿元、3.33亿元、4.10亿元；存款总额分别为110.73亿元、140.79亿元、154.87亿元、170.14亿元、203.86亿元、243.57亿元；贷款总额分别为51.39亿元、71.80亿元、81.70 亿元、94.13亿元、119.35亿元、150.96亿元。
立足新起点推动农商银行高质量发展研讨材料
立足新起点推动农商银行高质量发展研讨材料一、引言随着中国经济的快速发展，农村经济也日益繁荣，对农业金融服务的需求越来越大。
农商银行作为农村金融的重要组成部分，在推动农村经济发展和农民增收方面具有重要作用。
本研讨材料旨在就如何立足新起点推动农商银行高质量发展展开讨论。
二、农村金融与农商银行的定位农村金融是指为居住在农村地区的农民和农业相关从业人员提供金融服务的行业。
农商银行是为农村经济和农民服务的银行类型，其定位是为农业、农村和农民服务，满足农民和农村地区经济发展的金融需求。
三、面临的挑战虽然农村金融市场潜力巨大，但农商银行面临着一些挑战。
首先，农村金融市场需求结构不平衡，不同地区的经济发展水平和金融需求不同，给农商银行的定位和服务带来一定的困惑。
其次，农村金融市场竞争激烈，许多大型银行也纷纷进入农村金融市场，对农商银行的市场份额构成了一定的压力。
四、推动农商银行高质量发展的策略4.1 加强内部管理，提升服务质量农商银行应加强内部管理，提升服务质量。
包括优化组织架构，完善内部流程，提高工作效率；加强员工培训，提升服务意识和专业能力；建立健全客户反馈机制，及时解决客户问题。
通过提升内部管理和服务质量的水平，能够更好地满足客户需求，提升农商银行的市场竞争力。
4.2 创新产品和服务，拓宽业务领域农商银行需要创新产品和服务，拓宽业务领域。
可以通过开发新型农村金融产品，如农村小额贷款、农业保险等，满足客户多样化的需求；积极发展线上金融服务，提供便捷的金融产品和交易功能；与农业相关产业链进行合作，提供全方位的金融服务。
通过创新产品和服务，农商银行可以更好地满足市场需求，推动自身高质量发展。
4.3 加强风险管理，提高抗风险能力农村金融市场风险较大，农商银行需要加强风险管理，提高抗风险能力。
可以通过加强信贷审查，避免信贷风险的产生；建立健全风险评估和监测系统，及时发现和应对风险；开展合规性培训，确保业务操作符合法律法规。
常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究
常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究随着经济全球化进程不断推进，我国微小企业正在迅速发展，由于微小企业解决了主要的就业问题，因此研究微小企业的发展问题更具有现实意义，目前来说，我国大部分微小企业被融资问题困扰，从内部来说，微小企业的发展还处于起步阶段，财务体系部完善；从外部来说，微小企业风险较大、成本高，不能够提供符合条件的担保，因此，微小企业很难从大型股份制银行获得金融支持。
在2005年中国银监会针对微小企业，提出了服务方面的“六项机制”，要求我国中小商业银行更新战略措施，依照实际情况，关注微型贷款业务的发展。
国家对相关法律法规也做出部分调整，放宽法律环境，加大对微小企业的扶持力度，使他们的贷款有更多平台。
自此，我国开始对小额信贷，也可称为微型金融信贷项目进行试点。
这几年，试点工作经历了大力推广和发展，推动微贷走向大规模发展的道路。
常熟农商银行于2006年8月开始，引入德国IPC信贷技术，推出小微信贷业务，为微小企业服务，其引进的信贷技术很好的解决了微小企业和银行之间信息不对称的问题，在解决微小企业融资困难问题的同时，促进常熟农商银行的可持续发展，经过多年的发展，对于微小信贷领域具有一定的经验以及相对成熟的技术。
本文采用文献综述法，简单分析了微贷试行成果，用案例研究法介绍了常熟农商银行微贷的操作流程及管理技术的核心要素，并对微贷管理技术的改进提供了相应建议。
农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷
农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告□孙波刘平沈珠雯摘要：党的十九大报告对普惠金融工作提出了新要求，农业银行始终不忘“因农而生”的初心和面向“三农”的使命，持续提升服务实体经济和“三农”的能力，大力推动普惠金融业务发展。
笔者选取常熟农行辖内两个支行进行深入调研，摸清普惠信贷业务的现状，针对发展过程中的难点,提出加大普惠金融投放力度的路径与措施。
一、发展普惠金融的重要性普惠金融（Inclusive Finance）,也称为"包容性金融”，是指一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系。
普惠金融的提出是与经济发展相适应的.是顺应时代发展潮流的，是符合党在金融工作中的指导方向的。
普惠金融的推进，有利于金融业的可持续和均衡发展，有利于经济结构的转型升级,有利于社会的公平与和谐。
服务实体经济和“三农”、发展普惠金融，是国家经济政策的导向，是实体经济和“三农”事业发展的需要，更是农行经营发展的需要。
常熟的民营经济发达，民营企业发展较快，有大量成熟优质的小微企业、农户和个体工商户，为常熟农行发展普惠金融提供了广大的市场。
借助普惠信贷的发展，常熟农行深植常熟的产行业和主流经济，有利于拓宽常熟农行服务的广度和深度，降低金融服务供求双方的综合成本，更有利于促进信贷结构调整，保障农业银行的可持续发展。
二、发展普惠金融的现状（一）常熟经济金融发展情况。
2019年以来，常熟经济运行总体平稳，随着一带一路交汇点建设、长江经济带、长三角区域一体化发展三大国家战略叠加，未来在基础设施建设、产业转型升级、乡村振兴、消费升级等方面具有巨大的发展空间，这为常熟农行发展普惠金融提供了有利的条件和广阔的市场。
但常熟市经济运行稳中趋缓、稳中承压,下行压力持续加大。
特别是全球经济增速放缓，中美经贸摩擦反反复复、充满变数,常熟经济外向度较高，受外部环境变化的影响较大，普惠金融寻找投放增长点和信用风险管控压力进一步加大。
2020年紫金银行专题研究：业务回归存贷本源,立足服务三农与中小企业
内容目录
1. 经营区域经济实力强劲，资产规模增速较快 .......................................................................... 4 1.1. 南京市经济优势明显 ..................................................................................................................... 4 1.2. 法人股东众多，立足服务三农与中小企业............................................................................ 5
3. 净息差较低，成本收入比优异 .................................................................................................11 3.1. 同业资产占比高致息差较低 .....................................................................................................11 3.2. 非息收入占比低，成本收入比优异 .......................................................................................13
2. 营收增速减缓，规模增长较快 ................................................................................................... 7 2.1. 营收增速放缓，ROE 略高于上市农商行平均水平 ............................................................. 7 2.2. 业务回归存贷本源 .......................................................................................................................... 9
从年报看疫情下农商行的经营发展——2020年上市农商行年报分析
疫情下的中国银行业ANALYSIS ON 2020 BANKS ANNUAL RHPORTSThe Development of Rural Commercial Banks under the Epidemic Looking from the Annual Report从年报看疫情下农商行的经营发展--^020年上市农商行年报分析■杨志鸿2020汁，受新冠肺炎疫情影响，令球经济贸蜴投资活动受到严歌冲击，银行业也面临着诸多风险和挑战。
面对疫情带来的严峻芩验和U沾多变的国内外环境，屮N银行、丨k金融机构1取持稳中求进r.作总Mi丨51，做好“六稳”“六保”川又金融服务I：作，为服务实体经济助乃。
作为商业银行的一种特殊类型，农商行因“服务三农”而 生，其定位M区域性银行，服务亍地方经济的发展，是农村金融的丨•:乃军。
农商行的显著特点M•规換小.数m多，扎根城镇.农村，N点.、丨k务足够下沉，具W天然的服务地//、服务小微的基w和优势.所以农商行的健a发胰付地//经济发展具有重要意义。
随荇中央对农问题越来越黽视、农h金融改革的不断深化以及国家对fi:会主义新农村建设投入的不断增加，农商行凭借体制及在客户m场的优势，在农村金融领域具介极大的发展空间。
截至2020年未，全国共有农商行1593家，其中有10家农商行在A股或H股上市。
上市农商行在一记程度丨•.是农商行群体经八发城和竹邱水f-的标杆。
本文搜災厂L i公fV2020年年报的6家上市农商行（电庆农商行、广州农商行.常熟农商行、无锡农商行、江阴农商行和九台农商行>的年报d,分别从经营规模(资产.负侦、代业收人和利润等指你）.经代质量（安令性、盈利性和流动忭指标）、经营V i•丨接特点芩•:个出度进行分析，以此总结2020年I:市农商行经营发展S现的趋势及特征。
由于本文截墒前矜岛农商行、苏州农商行、张家港农商行和紫金农商行的2020年年报还未公布，闪此本文分析不包括这4家银行。
浅谈常熟农商银行多数据中心建设的实践与思考
浅谈常熟农商银行多数据中心建设的实践与思考随着银行业引入和快速推广大数据和云计算技术，服务器规模不断扩大，常熟农商银行（以下简称“我行”）现有数据中心容量已无法满足业务快速发展的需求。
根据人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》指引，信息系统需要向多节点并行运行、数据分布存储和动态负载均衡的分布式架构转型。
因此，我行决定建设“燕谷”新数据中心，并对数据中心架构进行升级，由“两地三中心”转型为“两地多中心”，将数据中心网络从同城大二层对等网络转变为支持多中心互联架构，实现泛在接入、灵活调度、安全稳定等目标。
一、我行多数据中心建设面临的挑战随着银行业信息化程度的不断提高和业务的快速发展，越来越多的银行需要构建分布式多数据中心网络来实现数据共享和业务协同。
该架构面临着诸多挑战，如数据同步、网络安全、负载均衡、故障恢复等问题，需综合考虑网络拓扑结构、数据管理策略、应用程序架构等因素，才能实现高可用性、高性能、高安全性的多数据中心网络。
（一）多数据中心场景下的应用部署对网络架构提出更高要求一是业务分布式单元化部署需要网络架构能够提供广泛的网络连接服务，以确保业务可以在不同数据中心之间无缝切换，实现业务高可用性和容错性；二是多个数据中心之间的流量调度需要网络提供稳定、可靠、安全的网络域名服务，以保证各个数据中心之间的通信顺畅，同时防止恶意攻击和数据泄露。
三是云计算和大数据技术的大规模部署需要网络提供高速率、大带宽和弹性灵活的网络服务，以满足不同应用和服务的需求，同时保证数据中心的资源得到最优的利用。
（二）多中心网络建设需遵循监管规范指引随着新技术和新业务场景的不断出现，各种监管规范和指引不断发布或更新，旨在引导银行科技在合规、稳健的前提下持续发展。
在多数据中心建设中，灾备中心的能力、灾备中心物理距离、同城和异地网络、出口网络等方面都有相应的标准要求。
我行在进行多中心网络建设时，必须遵循以上监管要求，以确保整体网络规划和建设符合最新的规范和指引要求，确保网络的可用性、稳定性和安全性。
国内商业银行“信贷工厂”模式研究窥探
国内商业银行“信贷工厂”模式研究窥探中小企业是中国经济快速发展的主要动力来源之一，随着中国经济的不断繁荣昌盛，中小企业所发挥的力量及重要程度也在持续上升。
然而，中小企业融资难的问题却日益尖锐。
银监会曾出台了一系列的政策方针用于解决中小企业融资难问题，国内各大商业银行也百花齐放，针对此问题进行了一系列的探索和研究。
江苏常熟农村商业银行股份有限公司总部设在江苏省常熟市，是一家具有60多年悠久历史的金融机构。
2001年11月由常熟市农村信用合作社改制而来，是全国首批组建的股份制农村金融机构。
常熟农商银行自改制以来，坚持服务三农、服务小微企业的市场定位，积极探索差异化、特色化发展之路，截止2015年1月，常熟农商银行在全国共有营业网点133家，其中常熟本地107家，异地26家。
同时开设了17家“常农商”系村镇银行，并参股6家农村金融机构。
2009年3月18日常熟农商银行在全国农村中小金融机构中率先设立了服务小微客户的专营机构——小微金融总部，按照准事业部制“信贷工厂”的运作模式，积极贯彻并不断深化银监会倡导的小微企业金融服务“六项机制”，充分发挥了小微金融服务专营机构的功能作用，着力打造小微客户融资“首选银行”和微贷领域“领先银行”的品牌。
专营机构成立六年来，对调查技术、流程管理、风险控制、队伍建设、文化管理各个方面均进行了大胆而有益的探索，对于银行同业具有较高的借鉴意义。
本文采用文献研究法、实证研究分析法结合案例分析和经验总结法，研究中小企业“信贷工厂”模式的背景、特点、管理模式和基本流程，结合国内商业银行对
于“信贷工厂”模式的引入和推广情况，对“信贷工厂”模式的经验进行总结，为银行同业提供借鉴，使其成为未来商业银行开展中小企业融资业务的主流模式。
常熟农村商业银行农商行招聘考试笔试资料真题试卷校园
常熟农商银行招聘考试笔试复习资料江苏常熟农村商业银行股份有限公司（以下简称“常熟农商银行”）总部设在素有“江南鱼米之乡”美誉的江苏省常熟市，是一家具有60多年悠久历史的金融机构。
2001年11月28日，由常熟市农村信用合作联社改制而来，是全国首批组建的股份制农村金融机构。
改制以来，常熟农商银行全面贯彻落实科学发展观，充分发挥法人银行的体制机制优势，大胆改革创新，灵活稳健经营，在努力发挥常熟地方金融主力军作用的同时，积极致力于探索多元化的跨区发展之路，在全国农村中小金融机构中首家成功引进战略投资者；首家走出注册地开展跨区经营；首批启动IPO上市工作。
目前，常熟农商银行在全国共有营业网点135家，其中常熟本地107家，异地28家。
同时，开设了18家“常农商”系村镇银行，并参股6家农村金融机构。
常熟农商银行牢记农村金融改革赋予的使命，坚持服务“三农”、服务小微企业的市场定位，积极探索差异化、特色化发展之路，支持了一大批个体工商户创业、发展与成长，被广大客户亲切地称为“自己的银行”，先后获得2010年度全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位、《金融时报》金龙奖“年度最佳小微金融服务农商行”、中国银行业协会（花旗集团）微型创业“年度创新发展奖”，2011-2014年连续四年获得江苏省银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位。
截至2015年6月末，总资产达1003亿元,总存款、总贷款分别为755亿元、504亿元。
据英国《银行家》杂志2015年最新公布的全球1000家银行排名，我行位居国际第577位。
在未来的征途上，常熟农商银行将继续以“中国农村金融先行者”愿景为指引，以“普惠金融、责任银行”为使命，专注中小、灵活高效，勇为人先，稳健行远，全力打造客户丰富、渠道多元、管理扎实、员工幸福的现代零售银行！一、目标层面1、企业愿景：即由企业内部的成员所制订，藉由团队讨论，获得一致的共识，形成大家愿意全力以赴的未来方向，是一个高度浓缩版的“企业蓝图”，这个“蓝图”将引导和号召全体员工朝着共同目标和方向一起前进。
常熟市农村商业银行品牌定位报告 看-
–座谈会：中层/基层员 工/消费者(企业/私人) (常信合用户/非常信 合用户) (共7场)
•二手资料研究
提出问题
现状测评
确定品牌 定位方向
内部环境
外部环境
决
中
基 企 企 政本
策
层
层 业 业 策土
层
管
员 公 市 环风
理 人 员
工 众 场 境俗
形状 象况
农信社外部环境研究---竞争对手
选择动因
用户满意度
用户选择原因： •网点多/网点近 •服务态度好 •人员熟悉 •客户/单位指定(业务帐户/购 车贷款/住房贷款/工资)
非用户不选择原因： •在农村，网点少 •宣传力度不大
满意：
• 网点多
• 有的网点服务态度非常好，如代客
填单等
• 员工业务水平高 • 技术过硬，适合处理大笔业务
打款快 • 服务态度好 • 过去，以承兑汇业务，贴现利息低
非用户不选择原因： • 城里网点少 • 感觉规模小，是地方性银行，信任
度低 • 没有信用卡(发工资不方便/取款一
定要到柜面上) • 业务范围小，异地结算业务速度慢 • 宣传力度不大，不太主动上门介绍
满意： • 服务态度好 • 经常性联系，听取反馈意见 • 网点多，方便 • 营业时间长 • 注意客户关系管理(逢年过节送小礼
速度慢
• 信用卡联网有时出现打款不进的现
象 • 服务区没有空调
• 办理外币不设专柜，和人民币业务
混用，人员不熟悉外币 • 取出的钱款中有假钞
主要使用业务
企业用户： • 存贷 • 汇款 • 转帐 • 信用卡联网结算
私人用户： • 存款 • 信用卡 • 工资 • 代交各类费用(公共事业费/
常熟农商行背靠背评议
常熟农商行背靠背评议常熟农商行背靠背评议1. 背靠背评议是一种常见的绩效评估方法。
它通过将员工的绩效表现与他们的同事进行对比来确定他们的贡献和能力。
背靠背评议可以帮助公司识别出绩效出色的员工，鼓励他们保持优秀的表现，并激励其他员工努力改进。
2. 常熟农商行作为一家农村商业银行，一直重视员工的绩效管理和激励机制。
背靠背评议在该银行内部被广泛应用，并取得了良好的效果。
本文将从深度和广度两个方面对常熟农商行的背靠背评议进行全面评估，并探讨其优点和局限性。
3. 值得称赞的是常熟农商行充分利用了背靠背评议的优点。
由于这种评估方法将员工与同事进行对比，可以避免个人主观偏见的影响。
通过将员工的绩效与同事进行比较，公司可以更客观地评估每个员工的能力和贡献，从而更公平地决定员工的晋升和奖励。
背靠背评议还可以激励员工之间的竞争，促进员工个人的成长和进步，提高整体绩效。
4. 然而，背靠背评议也存在一些局限性。
由于背靠背评议是基于对比的评估方法，可能会导致员工之间的紧张关系和竞争。
有些员工可能会因为担心得不到公正对待而感到不安。
背靠背评议可能过于强调个人表现，而忽视了团队合作和协作的重要性。
在一个团队中，每个人的贡献都是相互关联和相互作用的，过于侧重个人表现可能会打破团队的协作氛围。
5. 对于常熟农商行而言，背靠背评议的实施还需要一些改进。
公司需要确保评估过程的公正性和透明度。
员工需要明确评估的标准和流程，以便他们能够理解和接受评估结果。
公司还应该建立一个正向的反馈文化，鼓励员工互相学习和分享经验，而不是将评估结果作为惩罚或奖励的手段。
公司可以考虑使用360度评估来补充背靠背评议的不足，以便更全面地评估员工的绩效和能力。
6. 个人观点和理解：在我看来，背靠背评议是一种有效的绩效评估方法，可以帮助公司识别和奖励优秀的员工。
然而，它也需要在实施过程中注意公正和公平，避免对员工产生不必要的压力和负面影响。
在评估员工绩效时，应充分考虑团队合作和协作的因素，以促进整个团队的发展和进步。
勇挑重担植根县域 因地制宜服务“三农”——对农业银行常熟市支行全力支持地方经济发展的调查
作者： 龚志坚
作者机构： 农业银行常熟市支行
出版物刊名： 现代金融
页码： 23-23页
主题词： 农业银行常熟市支行 服务“三农” 县域经济 地方经济发展 因地制宜 外向型经济人民币存款 经营定位
摘要：农业银行常熟市支行始终坚持面向“三农”是第一责任，商业运作是第一要务的经营定位。
充分依托自身网点网络、资金规模、科技创新等优势，立足县域经济，抢抓发展机遇．特别是针对常熟民营经济、外向型经济日益发达的“新三农”实际．创新理念，创新方式．走出了一条特色鲜明、回报一流、稳健持续的发展之路。
截至7月末，该行各项人民币存款280．39亿元．比年初净增4．58亿元，各项涉农一般贷款131．17亿元，比年初净增24．48亿元。
上半年已实现利润3．35亿元。
创利总额连续多年居同业之首，并遥遥领先。
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2020年常熟银行的成长之路专题研究：农商行找准定位，
立足“三农”和小微
内容目录
1、速览 (4)
2、 2001—2006年：改革前锋，明晰定位 (5)
2.1、农村信用社改革历程 (6)
2.2、常熟银行改制的必然性 (6)
2.3、本阶段战略重点 (7)
3、 2007—2011年：聚焦小微，跨区经营 (7)
3.1、引入战略投资，多方位合作的起点 (8)
3.2、本阶段战略重点 (8)
4、 2012—2015年：专注零售，加速布局 (10)
4.1、布局“大零售业务”，加快个人业务转型 (11)
4.2、批量组建村镇银行 (11)
5、 2016至今：排兵布阵，培育新动能 (13)
5.1、坚持金融创新，专注零售市场需求 (14)
5.2、发展中间业务，扩大非息收入 (16)
6、启示：农商行找准定位，立足“三农”和小微 (16)
7、大事记 (17)
8、风险提示 (17)
图表目录
图1：2017年年年末A股上市农商行资产规模 (5)
图2：2017年A股上市农商行净资产收益率 (5)
图3：2000-2017年常熟市GDP增长情况 (7)
图4：2000-2004年常熟市第一产业比重 (7)
图5：常熟银行贷款总额增长情况 (10)
图6：2012年年末常熟银行贷款结构 (10)
图7: 常熟银行不良贷款率变化 (10)
图8：2010-2017年部份农商行不良贷款率对比 (10)
图9：2011年至今常熟银行贷款结构变化 (11)
图10：常熟银行个人及公司贷款余额 (11)
图11：2008-2015年常熟银行异地经营情况 (13)
图12：2017年A股上市农村商业银行净利润 (14)
图13：2017年常熟银行与大型商业银行ROE对比 (14)
图14：常熟银行期末不良贷款率 (15)
图15：2015-2018年常熟银行拨备覆盖率 (15)
图16：2013-2018年常熟银行期末个人贷款余额 (16)
图17：2010-2017年常熟银行净息差 (16)
图18：常熟银行手续费及佣金净收入 (16)
图19：常熟银行中间业务对营业收入贡献度 (16)
表1：常熟银行与交通银行战略合作协议 (8)
表2：常熟银行设立异地支行情况 (9)
表3：常熟银行控股30家村镇银行情况 (12)
表4：2016年以来常熟银行金融创新产品 (14)
表5：常熟银行“三农”领域金融产品定位 (14)
表6：常熟银行“常乐”系列理财产品定位 (14)。