我国商业银行个人理财业务发展现状与对策

合集下载

商业银行个人理财业务现状及对策

商业银行个人理财业务现状及对策

商业银行个人理财业务现状及对策
目前,商业银行个人理财业务面临着一些挑战。

一方面,随着利率市场化改革的推进,银行存款利率上限逐步取消,市场利率自由浮动,银行的传统利差业务面临着压力;另一方面,互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起,商业银行面临着强有力的竞争对手。

针对这些挑战,商业银行可以采取以下对策:
1.拓展业务范围,丰富产品线。

商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作,推出多元化的理财产品,以满足客户的不同需求。

2.创新产品设计,提高核心竞争力。

商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素,推出具有特色的产品,比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。

3.加强客户服务,提高忠诚度。

商业银行可以通过升级客户管理系统,优化服务流程,提高客户满意度和忠诚度,增强客户黏性。

4.加强风险管理,降低风险。

商业银行应加强风险管理,制定合理的风控机制,避免资金损失和信誉风险。

综上所述,商业银行个人理财业务在面对挑战的同时,也面临着机遇。

商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策,进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。

银行个人理财论文:我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

银行个人理财论文:我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

银行个人理财业务论文银行个人理财论文:我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要:与发达国家商业银行的个人理财业务相比,我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后,且差距较大。

为了缩小与发达国家商业银行的差距,拓展盈利空间,提高竞争实力,本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因,并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验,为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词:个人理财;现状;发展对策根据国际理财协会的定义,个人理财(或家庭理财)是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案,并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。

据有关资料统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%①。

在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。

2007—2009年间,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%②。

而我国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展滞后,其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。

如何更好地发展个人理财业务,实现商业银行盈利模式转型,加快个人理财业务的高速发展至关重要。

一、我国商业银行个人理财业务状况据统计,截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品,同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。

2007年有26家银行发行了1158款理财产品,全年销售额为4000亿元。

而在2005年则仅有593款理财产品发行,全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。

商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究

商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究

商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化,商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。

这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升,也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。

然而,在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题,如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等,这些问题不仅影响了业务的健康发展,也损害了消费者的利益。

因此,对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究,并提出相应的对策,具有重要的理论和实践意义。

本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理,分析了业务快速发展的原因和背景。

然后,结合国内外相关研究和实践经验,系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题,包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。

在此基础上,本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源,并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。

这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展,提高业务的风险管理水平和信息披露透明度,同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。

通过本文的研究,希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议,同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。

二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高,个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。

商业银行个人理财业务,是指银行利用自身的专业知识和技术手段,根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好,为客户提供全方位的金融服务,旨在实现客户的资产保值增值。

个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。

这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道,制定个性化的投资策略,并实现资产的多元化配置,以降低投资风险,提高投资收益。

然而,商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。

我国商业银行个人理财业务的现状与对策

我国商业银行个人理财业务的现状与对策

我国商业银行个人理财业务的现状与对策摘要:个人理财业务是各国商业银行极力争夺的市场,我国各商业银行不断推出理财产品,并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新。

文中分析了我国商业银行个人理财业务发展的现状,探讨了我国商业银行个人理财业务中存在的问题,并提出了促进理财业务发展的策略。

关键词:商业银行;理财业务;金融创新中图分类号:f832.33 文献标识码:a 文章编号:1001-828x(2011)01-0167-01近年来我国经济迅猛发展,国内居民收入不断提高,个人财富积累也日益增加,在金融市场日趋蓬勃的今天,加之金融危机过后,很多投资者撤出了投资于证券和房地产的资金而存入银行,寻求资金的保值、增值。

由此国内各大商业银行如何把握此次存款回流的机遇。

创造出更多的个人理财产品来满足人们的投资需求,从而留住这些资金,并获得相应的中间业务,就成为了各银行较劲和努力的方向。

所以个人理财产品市场的需求也随之凸显了出来。

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状(一)个人理财产品的发展我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段:萌芽阶段(1978年-2002年)。

我国商业银行开始了办理个人理财业务,此时,各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主,人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入,直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。

起步阶段(2002年2006年),真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务,随着我国经济的不断发展,城乡居民的收入水平的稳健递增,人们拥有的财富不断增加,理财的意识不断的增强,对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息,理财需求与理念也得以提升,中国开始进入了前所未有的理财阶段,国内商业银行的理财业务迅速发展。

初步发展阶段(2006年至今),我国银行理财产品的规模不断扩大。

种类在不断的创新,不断满足消费者日渐提高的理财要求。

我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策

我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策
牢。 三 、 国 个 人 理财 业务 发 展 的对 策 我
零售金融产品与服务达到几十个品种 。差别 化的策略还体现在 定价上 ,比如汇丰银行通 过差别定价形成 的分层利 率架 构 , 最 大限度 地鼓励本 、 币储蓄 , 外 最大 限度地 鼓励客 户多使 用汇丰
的个人金融服 务。
针对 我国个人理 财业务发展滞后 的现 状 , 改进对策 上就 在 应该 多管齐下 , 整体联动 , 力求取得事半功倍的效果 。
状态 。
2个人理财业务的产品结构不同 、
行在组织 架构 上和 业务分工 的重组 中 , 分研究个人理财业 要充
务发 展的特殊 性要求 , 门指定一个 职权相对 独立 的 、 专 职责 比
1积 极 进 行 个人 理 财 业 务环 境 建 设 、
国 内大部 分商 业银 行 的个人理 财产 品还停 留在大规 模批 量生产阶段 , 品结构比较简单 。b2 在信用卡 业务的设计创 产 Lu 新和推 广上 , 多商 业银行不 能明确 目标 市场 范围 , 乏对持 大 缺 卡人经 济状况 、 心理 活动和行 为规律 的准确性 分析 , 再加 上功
个 人理财业 务 , 又称财富 管理 , 是传 统私 人银行 业务 的扩
展 , 行等金融 机构帮 助富 裕客 户实现 资产保值 、 是银 增值 的综 合 性金 融服 务。它要求银行运用 各种金融知识 、 专业技术 以及 广泛 的资金信用等优势 ,根据客 户的财务状况和具 体要求 , 为 客 户量 身订 制个 性化的金融服务 。简单地说 , 个人理财就 是针 对富裕客 户的资产状况提供 与之相适 应的金融服 务 , 资产 实现 最大化增值 , 提升客 户对银行 的忠诚度和贡献度。
当前 , 由于政 策 、 法律 的限 制 , 国金 融机 构只 能分 业经 我 营, 银行不能涉及证券 、 保险业务 , 不能给客 户提 供综合理财业

国内商业银行个人理财业务现状及对策 论文

国内商业银行个人理财业务现状及对策 论文

国内商业银行个人理财业务的现状及对策一、个人理财业务的发展背景个人理财,又称个人财务规划(financial planning),是一个评估客户各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活、财务状况,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。

个人理财是对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新,是一种全方位、分层次、个性化的服务。

它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划与遗产规划等诸多方面。

20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财获得了快速发展,尤其是在经济发达国家,以美国为例:在过去几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%-15%。

美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,人们对金融服务的要求也越来越多。

由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系,由此带来“双赢”的结果。

二、国内商业银行个人理财业务的发展现状上世纪九十年代中后期至今,国内经济持续高速稳定增长,居民财富急剧膨胀、个人资产保值增值需求日益旺盛,这为理财市场的快速发展提供了良好的环境,而且由代客理财业务特性所决定的高利润,以及外资银行的竞争压力,更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场,进而推动了我国的理财市场的飞速发展。

1995年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。

1997年,中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行,并推出了国内首例个人理财业务,客户只要在该行保持最低10万元的存款,就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议,不少于1000字当前,随着金融市场交易的日益复杂化,个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。

然而,通过观察可以发现,我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题,如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益,成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。

一、商业银行个人理财业务的发展状况(一)发展重点向量化转移目前,随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升,商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度,重点发展向量化转移。

在此过程中,越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品,例如:“养老金”,“教育储备金”等多样化产品,这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。

在提升个人理财业务的同时,也疏忽了其他业务的发展。

(二)产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力,商业银行不断加强了对于不同产品的互通性,例如,财富管理、基金等产品组合,不断丰富个人理财业务的产品体系,提高了投资人的选择性,同时也避免了产品之间的竞争。

但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性,引起了投资人的担忧。

(三)投资人风险教育薄弱当前,很多投资人的风险意识和理财能力并不高,商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。

例如,在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面,导致投资人出现不必要的浪费和损失。

二、商业银行个人理财业务所面临的难点(一)资金规模受限对于大多数商业银行而言,他们承诺给客户的利率比定期存款低,但利息是浮动的,随着市场的变动,存在一定的风险。

而且,这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定,在资金规模受到限制时,一方面无法满足客户的财富管理需求,同时也会给银行自身的风险管理带来压力。

(二)创新力较弱在当前市场环境下,竞争愈趋激烈,商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱,所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几,这样无疑会限制争夺市场份额的空间。

我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策

我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策

我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展,居民的投资意愿及现代理财观念增强,金融服务需求也日益多样化,个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。

同时,中国加入WTO以后,银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务;五年内允许外资银行具有完全的市场准入,允许开办人民币零售业务,在指定的地区可享受国民待遇。

中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。

本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析,以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。

论文运用经济学、金融学等理论,分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距,旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。

本文由四部分组成:第一部分,介绍了个人理财业务的概况,包括商业银行个人理财业务的概念和分类,个人理财在国外的发展情况,并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。

第二部分,从国内商业银行个人理财业务的现状看,我国的个人理财业务市场广阔,但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。

第三部分,剖析了个人理财业务开展中存在的问题。

第四部分,也是本文的重点部分,针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。

本文经过分析发现,我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势,制约了我国商业银行个人理财业务的开展。

本文主要从商业银行自身如何发展的角度,认为我国商业银行要借鉴经验,应在以下几个方面做出努力:树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。

关键词:商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result,the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks.There are four parts in this thesis:The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services.Key word:Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)(一)、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)(二)、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)(三)、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)(一)、个人理财业务在我国的发展状况 (8)(二)、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)(一)、服务门槛过高导致需求不足 (12)(二)、产品大同小异,差异化和个性化严重不足 (13)(三)、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)(四)、科技手段落后 (14)(五)、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)(一)、树立以客户为中心的营销理念 (15)(三)、加强金融机构之间的合作,降低分业限制影响 (17)(四)、建立健全信息服务系统,提高服务的信息支持水平 (18)(五)、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。

我国商业银行个人理财业务现状及发展策略

我国商业银行个人理财业务现状及发展策略
的 信 誉 无 疑 成 为 了最 大 的 赢 家 。 有 关 数 据 统 计 , 2 1 据 从 0 1年 1 月 份 至 今 , 人 理 财 市 场 业 务 已经 增 长 了近 3 % , 个 O 由此 可见 ,
出个 人理 财产 品 4 8 6 2款 , 比增 长 1 6 同 0 %。同时 , 国证 券 、 我 保 险 和 基 金 等 投 资 市 场 的 成 熟 ,使 个 人 理 财 业 务 创 新 具 备 了 坚 实 的 依托 。在具 有 个 人 理 财 需 要 的 居 民 中 , 多 数 人 仅仅 拥有 大 理 财 的愿 望 . 没 有 专 业 的 经验 。在 受 众 群 体 不 断 壮 大 的前 提 却
务 的发 展 空 间 。现 阶段 我 国银 行 个 人 理 财 工 具 主要 集 中 在 以
() 4缺乏 具备 理 财 专业 知识 和技 能 的 全 能 性 金 融 人 才 。 长
期 的 分 业 经 营 使 银 行 普 遍 缺 乏 优 秀 的 理 财 员 ,一 个 优 秀 理 财 员 除 了 要 熟 悉 银 行 业 务 , 必 须 精 通 证 券 交 易 、 险 等 金 融 业 还 保 务 , 由 于分 业 经 营 , 行 专 才 易 寻 , 才 难 觅 。据 专 家 调 查 , 但 银 通
下 , 理财 ” “ 已经 成 为 银 行 个 人业 务 的 “ 宠 儿 ” 新 。 2 我 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务存 在 的 问题 .
个 人 理 财市 场 有 着 非 常 广 阔 的 前 景 。但 从 目前 我 国商 业 银 行 的个 人 理财 业 务 发 展 情 况 来 看 . 存 在 诸 多 问题 , 发 达 国 家 还 与 的 个 人 理 财 业 务 还 有 很 大 的 差 距 。因 此 , 国商 业 银 行 个 人 理 我

我国商业银行个人理财业务发展现状

我国商业银行个人理财业务发展现状

我国商业银行个人理财业务发展现状我国商业银行个人理财业务是近年来发展迅猛的一个业务领域。

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的各类投资、理财和财富管理服务。

随着金融市场的不断深化和中国社会经济的高速发展,人们对投资和财富管理的需求也越来越强烈,越来越多的人开始关注和参与个人理财业务。

首先,个人理财业务的产品种类丰富多样。

传统的个人理财产品包括存款、理财产品和基金等。

存款是最基础和最安全的理财产品,通常以活期存款和定期存款为主。

理财产品则为客户提供更高收益的投资机会,如保本型和非保本型理财产品。

基金是一种投资组合,由银行专业的基金经理负责管理,将客户的资金投资于股票、债券、货币市场等多种资产。

其次,个人理财产品不断创新。

随着金融科技的不断发展,金融产品和服务开始结合数字技术和互联网技术,推出了更多创新型的个人理财产品。

比如,移动支付和互联网银行的兴起让客户更方便地进行财务管理和投资。

同时,商业银行也推出了更多多样化的个人理财产品,如智能投顾、网络基金销售和第三方支付等。

第三,个人理财业务的市场规模不断扩大。

随着人们对个人理财的需求不断增长,商业银行个人理财业务的市场规模也在不断扩大。

根据中国人民银行的统计数据,2024年全国各类银行个人理财业务实现了3.7万亿元的销售规模,同比增长了18.2%。

同时,个人理财业务的总规模也在不断增长,到2024年底,全国个人理财产品总余额已经超过了117万亿元。

然而,我国商业银行个人理财业务也面临一些挑战。

首先,风险管理是个人理财业务面临的重要问题。

由于个人理财产品的不确定性较高,风险也会相应增加。

商业银行需要加强风险管理和监管,确保个人理财产品的安全性和可持续性。

其次,信息透明度也是个人理财业务的一个难题。

由于个人理财产品的复杂性和信息不对称,客户难以真正了解产品的风险和收益。

商业银行需要加强信息披露和客户教育,提高产品透明度,增强客户的风险意识和理财能力。

总的来说,我国商业银行个人理财业务发展迅猛,产品种类丰富多样,不断创新,市场规模不断扩大。

我国商业银行个人理财现状及对策分析

我国商业银行个人理财现状及对策分析

我国商业银行个人理财现状及对策分析随着我国社会经济的快速发展,个人财富的积累和管理也变得越来越重要。

商业银行是个人理财的重要选择,但目前我国商业银行个人理财存在一些问题,需要采取对策加以改善。

一、问题分析1.理财产品同质化严重当前商业银行推出的理财产品大多数在收益率上相差不大,缺乏差异化竞争。

这导致了理财产品的同质化现象严重。

大多数客户难以感受到银行产品的差异性,也无法根据自身需求和风险承受能力选择适合自己的理财产品。

2.风险意识不足由于当前我国银行业存在“银行不倒、存款不涨”的普遍观念,客户对银行理财产品的风险意识不足。

还有一些商业银行存在在销售过程中隐瞒真实风险、利益矛盾等问题,导致客户的风险意识更加淡漠。

3.缺乏科技支撑当前商业银行在个人理财业务中,大多数还是传统的银行理财模式,缺乏科技支撑。

这导致了客户的理财用户体验不佳,且难以满足客户多样化的理财需求。

二、对策分析1.打造有差异化的产品银行需要在产品设计上下功夫,推出有差异化的理财产品。

可以根据不同客户的需求,推出针对不同人群的理财产品,如定制化产品,定投计划等。

此外,可以加入一些附加服务,为客户提供更全面的服务体验。

2.加强风险教育银行应当在销售过程中充分说明理财产品的真实风险,让客户更加清楚自己的风险承受能力,并针对不同的客户推出不同的风险教育,提升客户对风险的认知和风险意识。

3.注重科技创新商业银行需要加大对科技的研发和应用,利用云计算、人工智能等技术,开发出更专业、更精确的理财产品,提供高效的记账和分析等服务。

另外,也需要增强自身的数字化创新能力,提升客户的理财体验。

三、结论通过打造有差异化的产品、加强风险教育和注重科技创新,商业银行可以有效改善当前的个人理财现状,满足客户更加多样化、更加个性化的理财需求,提升商业银行的市场竞争力和盈利能力。

我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策

我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策

的现状及对策提纲一、商业银行个人理财业务概述(一)个人理财的基本概念(二)个人理财业务的分类二、我国商业银行个人理财业务发展现状(一)理财市场发展势头强劲(二)理财产品种类逐渐增加(三)产品期限呈现短期化趋势三、我国商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题(一)个人理财产品单一(二)金融分业经营(三)专业理财人员缺乏(四)营销宣传渠道单一四、我国商业银行开展个人理财业务的制约因素分析(一)个人理财相关政策落后于当前形势发展(二)复合型金融人才严重短缺(三)理财产品的创新落后于市场需求的现状及对策五、我国商业银行开展个人理财业务对策(三)创新营销策略,激发客户潜在的理财意识和需求(四)客户经理制,一个高质量的个人金融客户经理队伍建立六、我国商业银行个人理财业务发展前景参考文献我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策内容摘要:近年来,我国几家著名银行,如工商银行、中信银行等,相继为广大消费市场提供了多种个人理财项目服务,原本广大的消费市场逐渐被分割出来,各大商业银行在个人理财项目服务方面的竞争愈来愈激烈。

如何面对激烈地市场竞争是我国商业银行个人理财业务长远发展必须考虑的事情。

本文对我国商业银行个人理财业务发展现状进行了剖析,认为我国商业银行商业银行个人理财业务中存在一下几个问题:(一)个人理财产品单一、(二)金融分业经营、(三)专业理财人员缺乏、(四)营销宣传渠道单一。

本文认为个人理财相关政策落后于当前形势发展、复合型金融人才严重短缺、理财产品的创新落后于市场需求这三条因素制约了我国商业银行个人理财业务的发展。

我国商业银行开展个人理财业务可以从以下几个方面展开:(一)产品创新,满足个人金融产品盈利市场需求发展、(二)产品分销渠道的创新,建立畅通的现代化个人理财分销渠道、(三)创新营销策略,激发客户潜在的理财意识和需求、(四)客户经理制,一个高质量的个人金融客户经理队伍建立。

关键词:商业银行个人理财制约因素改善措施2014 年上半年银行理财产品排名出炉,排名第一的是有杭州银行发行的“幸福99” 丰裕盈家KF01 号银行理财计划第813 期预约39天型(北京分行专属);屈居第二的是是浙商银行发行的“永乐理财”2014 年第45 期人民币理财产品B。

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析
在 的 问题 , 提 出 了规 范 、 展 个人 理 财 发
已经有了较为清晰的战略和明确的规划, 但 是 在 发展 中还 存 在 以下 的 问题 :
( 一)业务呈现梯次型不平衡发展态势 目前,各商业银行个人理财业务 的发
展 呈 现 出由总行 向其他 分行辐 射 的趋 势 。 在 理财顾问服务和综合理财服务两种业务 中, 般理财顾问对银行的设备投人和专业人才 投入 的要求 较少 , 而综 合理 财服 务对 设 备和 专业人才的要求较高 , 专业性强,成为商业 银行个人理财业务的发展方向。 但从各商业 银行 目前所开展的个人理财业务来看, 大多 数银 行仍 处于 “ 无到有 ”的摸 索 阶段 ,业 从 务 发展 仅停 留在理 财 顾 问服务 阶段 。 ( 二)金融产 品单一。且 同质化现象严重 目前 我 国各 商 业 银 行推 出合 规 的 金融 产 品只有 几 十种 , 与世 界各 大银 行两 万 多种 金融 产 品相 比简直 是 沧海一 粟 , 本不 能满 根


( 一)加强品牌建设 加强品牌建设 ,强化品牌的管理力度 , 打造统一的财富管理品牌。 面对商业银行优 质 的零售 客户 , 要提 供 充分 的资 源投 入 , 在 现有 条 件下 ,用 优雅 营业 环境 、专业 化 的 人 员 、先进 的设 备 、丰 富的产 品提 供 多元 化 的理 财服 务 。 让 客 户 充分 感 受 到 品牌 内 涵,增强品牌吸引力和凝聚力, 提高客户的 品牌 忠 诚度 。 ( 加强个人理财产品的创新 二) 在 目前在市场经济条件下 ,千篇一律 的商品必然受到顾客冷落, 理财产品也不例 外 。 财产 品应 以市 场为 导 向 , 大开 发产 理 加 品力度 , 加理 财产 品种 类 ,开拓理 财 渠道 增 通过各种金融服务使客户切身体会到对银 行的信赖和依赖 , 以确保争取到长期稳定的 客户群 ,形成竞争优势。 ( 加强市场定位 ,细分客户群体 三) 个人理财业务要按照 “ 以客户为中心” 的 经营 思想 , 以中高 收入层 个人 客户 为主 要 服务 对象 , 以先进 的计 算机 设备 和理 财软 件 为 依托 ,通过 有针 对 性 的业 务组合 和 创新 , 满 足 不 同 客户 需 求 的 一 种个 人综 合 金 融产 品。市场细分应主要集 中在两个方面:一是 对高 端客 户 的细 分 , 过推 出贵 宾卡 、 通 建立 个人 理 财工作 室 、 开通 多种 便捷 的服务 渠道 等措 施 ,实现 对高 端客 户 的特I I务 ;二 是 II 对特定客户群的细分 , 以特定群体为 目标客 户 群 ,开 发专 门面 向这 些客 户 的 产 品 与服 务 ,从 而有 效地 提 高市 场 占有 率 。 ( 四)应加强理财从业人员和理财行业的职 业道德和诚信 与 外 资银 行 相 比 ,我 国商 业 银 行 的理 财 行 为 或者 说 销 售 行为 不够 规 范 和缺 乏 规 管。因为个人理财产品严格来说 是风 险产 品 ,而风 险 的承担者 是 客户 , 现在商 业银 而 行 的理 财人 员大 多数 是 一 味强调 收 益保 证 , 而在谈到风险时往往含混其辞。因此 , 商业 银行应该作出内部指引, 从风险提示到产品 设计 再到 收益说 明 , 面规 范和 引导金 融产 全 品的销售行为 , 用规则和流程科学地防风控 险。只有讲究理财的道德和诚信 , 才能令客

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策

个 人 理 财 业 务 收 入 已 占 国 外 银 行 总 收 入 3 %以 上 , 个 别 银 行 甚 至 达 0 到 全 部 收 入 的 7%。 可 以 说 国 外 个 人 理 财 业 务 的 发 展 已 相 当 成 熟 。 0 中 国 银 监 会 于 2 0 /- 月 颁 布 了 《 业 银 行 个 人 理 财 业 务 管 理 0 5Y9 F 商 暂 行 办 法 》 ,一 直 以 来处 于 灰 色 地 带 的代 客 理 财 业 务将 被 银 监 会 以 明 文 规 定 的 形 式 “放 行 ” 。 但 由 于 起 步 较 晚 , 加 之 , 广 大 居 民 受 传 统 观 念 的 影 响 ,个 人 理 财 业 务 并 未 得 到 广 泛 开 展 。 二 、我 国商业 银 行个 人理 财 业务 发 展所 存在 的 问题 ( )理 财 产 品 单 一 、 缺 乏 创 新 一 目前 国 内 各 家 银 行 推 出 的理 财 产 品虽 然 名 目众 多 , 但 实 质

计 方 面 ,不 能 真 正代 理 客 户 进 行 组合 投 资 。银行 理 财 服 务 中 的核 心业 务 即增值 业 务还 无 法办 理 。 三 、 商 业 银 行 发 展 个 人 理 财 业 务 的 对 策 我 国商 业 银行 个 人 理 财 业 务还 处 于 新 兴 阶段 ,庞 大 并 持续 增
计 不 同 的 产 品 。 针 对 高 端 客 户 ,银 行 可 提 供 高 档 、全 面 的 产 品 , 如 黄 金 、期货 交易 、证 券投 资 、外 汇 、房地 产投 资等 。对低 端 客户提 供 简 单 低 档 的 个 人 理 财 产 品 , 如 储 蓄 组 合 、基 金 买 卖 等 。 ( )大 力 培 养 商 业 银 行 理 财 专 业 人 才 二 理财 师 队伍 素 质 的 高低 直 接 决 定 个人 理 财 业 务 的发 展 ,加 强 专 业 理 财 师 队伍 的建 设 、提 高理 财 人 员 的综 合 素 质 应 作为 商 业 银 行 个 人 理 财业 务 发 展 的 重 点来 抓 。专业 理 财 队 伍 的 建设 应 重 点 从

我国商业银行个人理财业务发展现状、成因及对策

我国商业银行个人理财业务发展现状、成因及对策

我国商业银行个人理财业务发展现状、成因及对策
我国商业银行个人理财业务发展现状:
1. 市场竞争激烈:我国商业银行个人理财市场竞争激烈,各家银行推出了各种各样的个人理财产品,客户有更多的选择权。

2. 资金规模快速增长:我国居民收入水平提高,理财需求增加,商业银行个人理财业务规模迅速扩大。

3. 理财产品多样化:商业银行推出了多样化的理财产品,满足了不同客户的需求。

成因:
1. 利率市场化:我国利率市场化的推进使得理财产品利率更加具有吸引力,吸引了更多客户投资理财。

2. 政策扶持:我国政府大力支持个人理财业务的发展,为商业银行提供了更多的发展机会。

3. 金融科技的发展:金融科技的快速发展使得个人理财业务更加便捷和高效,提高了客户体验。

对策:
1. 产品创新:加强产品创新,开发更有吸引力的个人理财产品,提高客户黏性和竞争力。

2. 服务质量提升:提升服务质量,加强客户关系管理,提高客户满意度和忠诚度。

3. 加强风控能力:加强对个人理财产品的风险管理和风控能力,提高风险抵御能力,保障客户利益。

4. 金融科技应用:积极应用金融科技,提高个人理财产品的销售和服务效率,为客户提供更好的理财体验。

5. 加强合规管理:加强合规管理,确保个人理财业务的合法合规运营,防范风险。

我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究

我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究

我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究摘要:近几十年来,我国经济发展速度加快、人民收入水平稳步提高,我国商业银行面对市场需求的扩大,专设个人理财业务并推出系列理财产品。

但与国外发展较成熟的个人理财市场相比,我国在个人理财业务方面进展得较为缓慢。

本文基于数据分析我国商业银行个人理财业务的发展现状并挖掘症结,以外国理财市场成熟的经验为我国商业银行个人理财业务赋能。

关键词:个人理财商业银行对策研究前言在经济全球化、互联网金融盛行的新时代,个人理财业务成为各国金融市场的“宠儿”,这一业务领域被人们公认是发展前景好、利润空间大的新领域。

个人理财业务不仅能够扩大商业银行的经营规模,提升营业利润,还有利于转变银行的经济增长模式,使得依靠存贷款业务盈利的模式逐步转变为以综合型业务为主的经营模式。

虽然我国商业银行在投资理财领域正不断蓬勃发展,并且拥有巨大的发展潜力和市场空间,但它还存在诸多的不足之处,其发展也受到很多不利因素的制约。

1.我国商业银行个人理财业务经营现状2020年,随着我国社会主义金融改革开放的不断加快和深化,面对突如其来的新冠肺炎疫情,我国银行理财市场严格执行监管制度要求,牢牢坚守风险底线,并致力于服务实体经济,不断推进产品高质量发展,国内金融市场平稳运作。

银行业理财托管登记中心在2021年初公布了去年我国银行业理财市场的年度报告,结果显示截至2020年底,银行理财市场的规模已经达到25.86万亿元,同比增长6.90%,当年累计为投资者创造收益9932.5亿元,同比增长7.13%。

经营状况良好,稳中有进,主要体现在一下几个方面。

首先,净值型产品存续规模及占比持续快速增长。

截至2019年底,净值型理财产品的长期存续资金总体投资规模约为10.13万亿,同比去年大幅度增长68.61%,2020年底净值型投资理财产品的长期存续资金总体投资规模约为17.4万亿元,同比去年增长59.07%。

其次,实现存量资产的化解和有序推进。

浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策

浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策

浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策随着人们财富意识的不断增强,个人理财业务作为一种新兴业务迅速发展。

作为国有大型商业银行,中国银行一直以来致力于个人理财业务的创新和发展。

本文将结合中国银行个人理财业务的现状,深入分析该业务所面临的挑战和发展对策。

一、中国银行个人理财业务的发展现状1.业务量逐年增长中国银行自贸区试点成立以来,不断推出相应的个人理财产品,并针对不同的客户群体,制定个性化的营销策略,引导客户进行理性的投资。

中国银行个人理财业务的规模逐年扩大,在过去的几年中,中国银行的个人理财业务增速较快,不断扩大经营规模。

2.产品多样化中国银行针对不同的客户需求,推出了不同的产品,如结构性理财产品、保险产品、基金产品等。

针对不同的客户,中国银行综合金融服务能力也得到不断提高。

在产品设计方面,中国银行注重以客户为中心,不断推陈出新,保持产品的市场竞争力。

3.服务优化中国银行在个人理财业务的服务方面也不断进行改善,如对金融产品的投资方式和收益进行详细的解释,及时公布市场信息,使客户对市场有了较为准确的认识,进而更好地实现对其财富的保值和增值。

4.风险控制作为银行业中的风险管理者,中国银行在个人理财产品开发中注重产品的安全性、合理性和可操作性,努力保障客户的资金安全,便于客户进行理财投资。

二、中国银行个人理财业务所面临的挑战我国金融市场的不断发展,也使得中国银行个人理财业务所面临的挑战与日俱增。

本章将针对中国银行个人理财业务面临的挑战进行深入分析。

1.市场竞争随着个人理财业务的日益繁荣,各大银行也纷纷“争夺”市场。

此外,互联网金融的兴起也为中国银行个人理财业务注入了新的竞争因素。

在此背景下,中国银行需要加强产品的创新和客户服务,进一步提升产品质量和竞争力。

2.客户需求升级客户需求日益多样化、个性化、定制化,对银行个人理财业务提出了更高的要求。

中国银行需要根据客户需求,不断开发新的理财产品和服务模式,为不同客户提供多样化、个性化、精准化的服务。

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、本文概述随着国内经济的持续发展和金融市场的日益成熟,个人理财产品在我国的商业银行中扮演着越来越重要的角色。

这些产品不仅满足了公众日益增长的财富管理需求,也推动了银行业务的多元化和创新发展。

然而,在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着诸多问题和挑战。

本文旨在全面分析我国商业银行个人理财产品的现状,深入探讨其存在的问题,并在此基础上提出相应的对策和建议。

文章将首先概述个人理财产品的定义、分类及其在我国的发展历程,然后分析当前市场上的主要产品和业务模式,接着揭示存在的问题和风险,最后提出针对性的对策和建议,以期为我国商业银行个人理财产品的健康发展提供有益的参考。

二、我国商业银行个人理财产品的现状分析近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的不断积累,个人理财市场逐渐崛起,商业银行作为金融市场的重要参与者,纷纷推出个人理财产品以满足广大投资者的需求。

目前,我国商业银行个人理财产品的现状主要呈现出以下几个特点:产品种类繁多。

商业银行针对不同投资者的风险偏好、投资期限和收益目标,推出了包括固定收益类、浮动收益类、保本型和非保本型在内的多种个人理财产品。

这些产品涵盖了货币市场、债券市场、股票市场以及衍生品市场等多个领域,为投资者提供了丰富的选择。

市场规模持续扩大。

随着居民财富的增加和投资意识的提升,个人理财产品的市场规模不断扩大。

越来越多的投资者开始关注个人理财,将资金投入到商业银行的理财产品中,以获取稳定的收益。

竞争日益激烈。

随着市场的不断发展,商业银行之间的竞争也日益激烈。

为了吸引更多的投资者,各银行纷纷推出创新型的理财产品,提高产品的收益率和竞争力。

同时,银行也加强了与其他金融机构的合作,共同开发理财产品,以扩大市场份额。

然而,在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着一些问题。

部分产品的风险披露不足,导致投资者对产品的风险认识不够充分。

一些产品存在投资期限过长、流动性不足等问题,限制了投资者的资金使用。

我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策

我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策

我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策一、引言随着经济的发展和金融市场的活跃,我国商业银行的理财产品也日益丰富和多元化。

这些理财产品旨在满足不同投资者的风险收益需求,推动着我国金融市场的繁荣发展。

然而,在理财产品的快速发展中,也暴露出一些问题。

本文将探讨我国商业银行银行理财产品的现状、存在的问题,并提出相应的对策。

二、我国商业银行银行理财产品的现状1、理财产品规模不断扩大。

近年来,我国商业银行理财产品的发行规模持续增长,产品种类日益丰富,满足了不同投资者的多元化需求。

2、理财产品结构不断优化。

随着市场环境的变化和投资者风险意识的提高,商业银行不断调整和优化理财产品的结构,以满足投资者的风险收益需求。

3、理财产品收益持续稳定。

在市场利率下行的大背景下,商业银行理财产品的收益率仍然保持相对稳定,显示出较好的投资价值。

三、我国商业银行银行理财产品存在的问题1、信息披露不透明。

部分商业银行在理财产品的信息披露方面存在不足,导致投资者难以全面了解产品的真实情况。

2、风险控制不到位。

部分商业银行在发行理财产品时,对风险的控制不够严格,导致市场风险和信用风险增加。

3、产品创新不足。

虽然商业银行的理财产品种类繁多,但产品的同质化现象较为严重,缺乏具有特色的创新产品。

四、对策建议1、完善信息披露制度。

商业银行应加强信息披露的透明度,确保投资者能够全面了解理财产品的相关信息。

2、加强风险控制。

商业银行应提高风险意识,完善风险控制体系,确保理财产品的安全性和稳定性。

3、推动产品创新。

商业银行应加大研发力度,推出具有特色的创新型理财产品,满足投资者的多元化需求。

4、提高投资者教育。

商业银行应加强对投资者的教育,提高投资者的风险意识和投资知识,引导投资者理性投资。

5、加强监管力度。

监管部门应加强对商业银行理财产品的监管力度,规范市场秩序,防范金融风险。

同时,要建立完善的监管体系,确保监管的有效性和及时性。

6、推动数字化转型。

商业银行的个人理财业务发展及对策

商业银行的个人理财业务发展及对策

商业银行的个人理财业务发展及对策
一、个人理财产品的调研
1.产品结构
个人理财的产品结构可以分为短期理财、中期理财和长期理财三大类,短期理财产品的销售期一般在一年以内;中期理财产品的销售期一般在一
至三年之间;长期理财产品的销售期在三年以上。

同时,个人理财产品又
可以分为有保本型产品、浮收益型产品等几种。

2.产品功能
个人理财产品的功能主要有资产配置、流动性管理、风险控制三大大类,即通过科学的资源配置,帮助个人用户合理分配资源,以实现有效投资;通过灵活的流动性管理,满足个人用户的各种资金需求;通过合理的
风险控制,有效分担个人投资者的投资风险。

二、商业银行个人理财业务发展
1.抓住时机
商业银行要抓住目前市场上个人理财需求不断增长的时机,深入开展
个人理财业务。

要以强化现金管理、安全投资等理财服务功能为特征,以
吸引多样化的个人客户,以较低的投资门槛来拓展个人理财市场,以更高
效的投资组合管理来为投资者提高投资回报。

2.根据客户特点提出定制化理财方案
一般而言,提供有效的理财服务,重要的前提是要了解客户的投资者
的投资偏好、风险偏好及资金量等等。

相关主题
  1. 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性,平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
  2. 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
  3. 3、如文档侵犯您的权益,请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间:9:00-18:30)。

吴莉云
(浙江工业大学之江学院,浙江杭州 310024)
摘要:随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高,商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。

本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状,指出目前发展中存在的一些问题,如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等,并针对这些问题提出了相应的对策及建议。

关键词:商业银行;个人理财;产品创新
中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1671-8089(2010)10-0062-02
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识,专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。

与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

1、银行理财产品规模不断扩大。

在经历了近两年的高速发展后,银行理财产品市场规模得到了大幅提升,从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。

2008年由于金融危机,银行理财产品发行量受到了较大影响。

2009年随着国内外投资理财市场环境的改善,银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。

据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。

其中发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。

从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。

2、理财品种日益丰富。

从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富,涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。

但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。

2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化,金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。

据银率网数据库统计,2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%,而2008年这一数字为63.5%。

金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。

2009年共发行保本保收益的产品1999款,占比33.3%,同比增长了
77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。

1、缺乏专业理财人员,服务意识不足。

商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。

一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。

但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解,对所推介产品的风险特性认识不足,造成了销售行为的不规范。

目前,国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的等待客户来办理各种业务。

这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或客户经理应主动发现潜
在目标客户,为客户制定合适的理财方案。

一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全,理财产品雷同。

当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏竞争力。

多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划,产品的市场定价和定位无法形成区分度,理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。

而且许多理财产品有较多的客户条件限制,使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大,银行宣传中风险揭示不足。

个人理财业务是商业银行的中间业务,它涉及产品、交易等多个层面。

一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

银行在推销理财产品的时候风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。

一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。

对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。

4、科技手段滞后,网络化程度低。

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。

目前我国商业银行技术服务手段落后,通迅网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景十分广阔。

1、更新营销理念,提升个人理财服务质量。

商业银行在营销理念上应有所创新,建立整体营销体制主动向客户出售服务。

银行要培育理财文化,向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品,打造有特色的理财品牌。

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。

理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。

理财协议及相关文件签署后,理财人员更应做好后续服务工作,定期为客户寄送理财明细,便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等,帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况,及时给客户提出相应的投资调整建议,增加客户的收益。

2、创新金融理财产品。

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化,以及银行间竞争的加剧,要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。

商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作,努力发展交叉性金融业务,不断推进产品整合、开发能力,加快个人理财产品和服务创新。

商业银行应建立完备的客户信息系统平台,细分客户层次,对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案,提供有针对性的、差别化的产品和服务,满足不同层次客户的需求。

3、建立风险管理体系,完善信息披露机制。

商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系,及时向客户充分披露相关信息。

监管部门应严格监管,要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构,让客户了解产品的操作方式和风险度。

对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

4、增加科技投入,加快培养理财人才。

各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上,加大资金投入力度,加快计算机网络、相关软件建设。

开展个人理财业务,人才队伍的建设是关键,要重视和培养理财业务的高素质人才,建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等
管理制度。

银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训,鼓励员工学习进修,提高员工的从业素质,培养一支专业的理财队伍。

参考文献:
[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济,2010;(08)
[2] 何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济,2010;(14)
[3] 喻强.商业银行个人理财业务新趋势[J].中国金融,2007;(21)。

相关文档
最新文档