个人理财规划实务概述
个人理财--理论、规划与实务
二、资产负债表
1.什么是资产负债表 资产负债表又称财务状况表，是用以表 达一个企业在特定时期的财务状况，财 务状况是指企业的资产、负债、所有者 权益及其相互关系。资产负债表是以"资 产＝负债＋所有者权益"这一等式为理论 基础的，据此可以分析公司的财务状况。
1、资产 按资产的流动性大小不同，分为流动资产和非流动资产两类： 流动资产类由货币资金、交易性金融资产、应收账款、预付 账款、其他应收款、存货和待摊费用等项目组成。 非流动资产类由持有至到期投资、可供出售金融资产、长期 股权投资、固定资产、无形资产和长期待摊费用等项目组成。
2.1
d
2. D线的斜率为负值，需求曲线向右 下方倾斜
3.需求曲线向右移动，需求增加，向
2.0
c
左移动，需求减少
1.9
b
1.8
a
D1
D
D2
50 100 150 200 250
Q（斤）
需求定理：价格与需求量反向变动。价格下降， 需求量上升；价格上升，需求量下降。 影响需求的因素： 1.商品本身的价格 2.其它相关商品的价格：
互补商品：汽车与汽油 替代商品：鱼肉与牛肉 3.消费者的收入商品与分配的平等程度 4.消费者嗜好 5.人口数量与结构的变动 6.政府的消费政策 7.消费者预期
三、供给的基本原理
（一）供给的含义： 某一时间内，在一定价格条件下， 生产者愿意并且能够出售的商品， 其中包括新提供的物品和已有的存 货。 供给价格：生产者为提供一定量商 品所愿意供货的价格。
现金流量表，是指反映企业在一定 会计期间现金和现金等价物流入和 流出的报表。
现金，是指企业库存现金以及可以 随时用于支付的存款。
现金等价物，是指企业持有的期限 短、流动性强、易于转换为已知金 额现金、价值变动风险很小的投资.
个人理财实务
个人理财实务在当今社会，个人理财已经成为了一项至关重要的生活技能。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理规划和管理个人财务都是必不可少的。
那么，什么是个人理财？简单来说，个人理财就是通过合理规划和运用个人的财务资源，实现个人的财务目标。
首先，我们需要明确自己的财务目标。
这可能包括购买房产、储备子女教育基金、为退休生活做准备等等。
不同的人生阶段和生活状况会有不同的财务目标。
比如，对于刚刚参加工作的年轻人来说，可能首要目标是积累一定的资金用于提升自己的技能和知识，或者为购买第一辆车做准备；而对于中年人来说，可能更多地关注子女的教育费用和家庭的财务稳定；对于即将退休的人来说，如何确保退休后的生活质量，保证有足够的养老金则成为了重点。
在明确了财务目标之后，接下来就是进行财务状况的评估。
这就像是给我们的财务状况做一次全面的“体检”。
我们需要了解自己的收入来源，包括工资、奖金、投资收益等等，同时也要清楚自己的支出项目，如房租、水电费、食品、娱乐等。
通过记录和分析一段时间内的收支情况，我们可以清楚地看到自己的钱都花在了哪里，哪些是必要的支出，哪些是可以节省的。
比如说，我们可能会发现每个月在外出就餐上花费过多，或者在一些不必要的购物上浪费了不少钱。
通过这样的分析，我们就可以有针对性地进行调整和优化。
有了明确的目标和对自身财务状况的清晰了解，接下来就是制定合理的预算。
预算就像是我们财务生活的“导航仪”，它能帮助我们控制支出，确保资金流向我们期望的方向。
制定预算时，要根据实际情况合理分配资金。
比如，将收入的一定比例用于必要的生活开销，一部分用于储蓄和投资，还有一部分可以用于休闲娱乐等。
同时，要预留一定的应急资金，以应对突发的情况。
在执行预算的过程中，要严格遵守，避免超支。
当然，预算也不是一成不变的，如果遇到特殊情况，比如突发的疾病或者意外的收入增加，都需要对预算进行适当的调整。
储蓄是个人理财的基础。
个人理财规划原理与实务
个人理财规划原理与实务在当今社会，个人理财规划已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都能够帮助我们更好地管理个人财务，实现财富的增值和保值。
那么，什么是个人理财规划？它又包含哪些原理和实务呢？个人理财规划，简单来说，就是对个人或家庭的财务状况进行分析和规划，以实现财务目标的过程。
这一过程涉及到多个方面，包括收入、支出、储蓄、投资、风险管理等。
首先，我们来谈谈收入。
收入是个人理财的基础，它包括工资、奖金、投资收益、租金收入等。
了解自己的收入来源和稳定性，对于制定合理的理财计划至关重要。
例如，如果你的收入主要依赖于工资，那么在职业发展上的规划就显得尤为重要，通过提升自己的技能和能力，争取更高的薪资收入。
支出是个人理财中的另一个重要方面。
我们需要对日常的生活支出进行分类和记录，如食品、住房、交通、娱乐等。
通过分析支出情况，我们可以发现哪些是必要的支出，哪些是可以节省的。
比如，减少不必要的消费，如频繁的外出就餐、购买不需要的物品等，从而节省资金用于更有价值的用途。
储蓄是个人理财规划中的关键环节。
在满足日常生活支出后，我们应该将一部分资金储蓄起来，以应对突发情况或者为未来的投资积累资金。
储蓄的方式有很多种，如活期存款、定期存款、货币基金等。
根据自己的资金需求和风险承受能力，选择合适的储蓄方式。
投资是实现财富增值的重要手段。
常见的投资方式包括股票、基金、债券、房地产等。
然而，投资是有风险的，不同的投资产品风险和收益水平也不同。
在进行投资之前，我们需要充分了解自己的风险承受能力和投资目标。
如果你是风险厌恶者，可以选择较为稳健的投资方式，如债券、大额定期存款等；如果你能够承受较高的风险并且追求较高的收益，可以考虑投资股票或者股票型基金。
但无论选择哪种投资方式，都需要进行充分的研究和分析，不要盲目跟风。
风险管理在个人理财规划中也不容忽视。
生活中充满了各种不确定性，如疾病、意外事故等。
2024年银行从业资格考试《个人理财》知识总结
第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。
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第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。
个人理财规划概述
个人理财规划概述个人理财规划是一种良好的财务管理方式，是指个人根据自身经济状况、目标和需求，合理规划和使用自己的财务资源，实现财务自由和经济稳定的过程。
个人理财规划涵盖了收入管理、支出管理、储蓄投资和风险管理等方面，是每个人生活中不可忽视的重要环节。
个人理财规划的目标是实现财务自由和经济稳定。
首先，财务自由是指个人能够通过合理规划和管理自己的财务资源，达到经济独立的状态，在没有债务负担的前提下，享受生活和追求自己的梦想。
其次，经济稳定是指个人能够应对各种生活和金融风险，保持收入的稳定和财产的安全，确保自己和家庭的生活质量。
在个人理财规划中，首要考虑的是收入管理。
个人应该合理规划自己的职业发展和收入增长路径，积极提升自己的职业技能和能力，争取薪资待遇的提升。
同时，个人也应该注意多元化收入来源，适时开展副业和投资活动，增加收入的多样性和稳定性。
支出管理是个人理财规划的第二个重要环节。
个人应该控制自己的消费支出，根据自己的经济状况和理财目标，合理规划家庭支出和个人支出。
制定一个详细的财务预算，将收入分配到不同的支出类别中，并且严格按照预算执行。
理性消费、避免奢侈浪费、合理购买保险和避免高风险投资是个人支出管理的重点和难点。
储蓄投资是个人理财规划的核心内容。
个人应该根据自己的理财目标和风险承受能力，选择适合自己的储蓄和投资方式。
储蓄是个人财务管理的基础，可以用来支付日常开支、应对紧急情况和满足短期消费需求。
投资则是个人财富增长的重要途径，可以通过购买股票、基金、房地产等资产来实现财富的增值。
但是，个人在进行投资时应该注意风险控制，避免投资过度集中、盲目跟风和盈利欲望过高等错误行为。
风险管理是个人理财规划中不可忽视的一部分。
个人应该根据自己的风险承受能力和需求，购买相应的保险产品，保障自己和家人的生活和财产安全。
同时，个人也要定期检查和评估自己的保险计划，根据自己的变化需求和风险状况，调整保险购买的类型和金额。
个人理财第十一章个人理财规划实务
一、建立客户关系
（一）与客户交谈与沟通
建立客户关系的方式多种多样，不局限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等，在这些方式中 ，与潜在客户进行会谈和沟通是理财规划师建立客户关系最重要、最常的方式，也是理财规划师工作的重要 组成部分，理财规划师与客户进行会谈的目的通常上为了掌握客户的基本情况，了解客户的理财目标、投资 偏好及其他相关信息，寻求建立客户关系的可能性。因此，在很多情况下，理财规划师能否与客户建立业务 关系，客户是否委托理财规划师所在机构为其提供理财服务，都直接受会谈效果影响。所以，理财规划师必 须掌握与客户交流的基本方法和技巧并在实际工作中不断总结和提高自己的沟通能力。
二、收集客户信息
（一）客户财务信息的收集和整理
客户收入与支出情况 客户收入：经常性收入和非经常性收入。 客户支出：经常性支出和非经常性支出。 客户的资产与负债情况 客户的资产：金融资产、实物资产、其他个人资产。 客户的负债 客户保险情况
（二）客户非财务信息的收集和整理
非财务信息是指除财务信息以外与理财规划有关的信息，包括客户的社会地位、年龄、投资偏好、健康状 况、风险承受能力和价值观等。非财务信息可以帮助理财师进一步了解客户，对个人理财方案的选择和制定 有直接影响。
三、财务状况的分析与评估
客户现行的财务状况是实现其财务目标的基础，理财规划师在提出具体理财方案之前，必须客观地分析客户 的现行财务状况。 金融理财师在提出具体的理财规划方案之前必须对客户的财务状况有全面和深入的了解。对客户财务状况的 分析包括对客户资产负债表、现金流量表及财务比率的分析。其中，资产负债表和现金流量表的基础上，以 比率的形式反映客户现行财务状况。在财务分析基础上，金融理财师还要根据前面掌握的客户的信息、理财 目标，预测客户未来的现金流量表。
银行个人理财业务概述1
第.1.章银行个人理财业务概述本章概要个人理财是重要的经济活动。
作为金融机构，商业银行为客户提供各类理财服务，在个人理财活动中发挥着重要作用。
根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。
国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟.我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但发展速度快。
本章首先介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，然后对商业银行个人理财业务的发展状况进行简要描述，并对影响商业银行个人理财业务发展的各种因素进行分析，最后对商业银行个人理财业务的定位进行总结。
1.1银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。
在实现理财目标过程中，个人在专业知识和手段方面往往具有局限性。
作为重要金融服务提供者，随着社会和经济的发展，商业银行逐渐形成了专业化和规范化的服务体系，个人理财业务已成为现代商业银行重要的业务组成部分。
1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤。
步骤一：评估理财环境和个人条件个人理财首先要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息，从而制定切实可行的理财目标。
理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。
个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。
只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。
步骤二:制定个人理财目标在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人理财的动力。
个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。
目标的可行性和清晰性有助于制订出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。
理财规划与实务(5篇)
理财规划与实务(5篇)理财规划与实务(5篇)理财规划与实务范文第1篇理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。
财务规划实际操作起来并不简单，理财师最担忧客户供应的财务状况不够真实，无法把握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。
人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必定不精确。
所以，你要么告知真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。
要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。
理财目标不明确“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。
” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本缘由，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。
”详细的理财目标是理财规划的重点。
别人会向你建议不同的理财目标，但是你必需明确自己毕竟想要何种目标。
张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随便性，或者盲目性，然后依据目标来设计并实施理财方案，并依据市场自身的变化进行调整，以便它始终跟随目标而动。
财务规划不从长远期考虑花旗银行连同清华高校的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。
比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受力量与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻端详自己的资产安排状况及风险承受力量，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。
认为省钱就是财务规划在生活中，许多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。
但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，由于这与生活水平静息相关，假如理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。
个人理财第一章个人理财基础知识
161万元
出生到大学毕业，学费
44万元
假设从35岁开始准备，60岁退休后生活20 年，每月3000元（考虑通货膨胀因素）
113万元
510万元
奴役生活
无限增长的需求欲望
当人的某一级的需求得到最低限度满足后，才会 追求高一级的需求，依次上升，成为个人前进的内 在动力。
亚伯拉罕．马斯洛
马斯洛需求层次 自我价值实现需求
（一）个人理财相关概念 1.个人理财： 个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资产账户及
相关信息，及时调整资产配置与投资，以达到个人收益的最大化。
理财误区
1、理财是有钱人的事 2、钱少，理财效果不好 3、忙，没时间理财 4、不懂理财知识
5、理财就是一夜暴富 6、理财就是买股票 7、理财就等于投资 8、理财无风险
（三）理财规划的原则
▪ 整体规划——必须是一个全面综合的整体性解决方案 ▪ 提早规划——尽量利用复利“钱生钱” ▪ 现金保障优先——日常生活覆盖储备、意外现金储备 ▪ 风险管理优于追求收益——先保值后增值 ▪ 消费、投资与收入相匹配——形成资产的动态平衡 ▪ 家庭类型与理财策略相匹配——生命周期理论
金 额
A
T B
L：工薪类收入； C：支出线 I：投资类收入 T：总收入
收入支出图
I C
▪ A点以前，入不敷出，借债度日 ▪ A与B之间，总收入高于支出，达到财务安全 ▪ B点之后，投资收入高于支出，达到财务自由
L
时间
财富的20/80法则
20%的富人却掌握着80%的财富 80%的普通大众只拥有20%的财富 80%的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的财 富也会失去。
个人理财概述-文档资料
年 • Lawrence J.Gitman. 个人理财（第三版），中国人民大学出版社，
2016年
1
第1章 个人理财规划概述
2
个人理财的认识 与必要性
理财的情绪陷阱和 概念误区
目 录
CONTENTS
个人理财规划的流程设计
个人理财规划的整体思路
3
• 个人理财 又称理财规划、个人财务规划等，是在对个人收入、资产、负债等数据
进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预 定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、古董、住房投资等多种手 段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内 实现资产增值的最大化的过程。
区
CONTENTS
个人理财规划的 流程设计
个人理财规划的整体思路
24
流程
1 了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径 2 摸清财务状况，建立家庭资产负债表 3 明确收支走向，建立家庭损益表 4 力行财务体检，调整财务行为 5 监控实施过程，动态循环往复
25
1.了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径
•欲望无止 Greed
•合理的欲望是人类前进的动力,对理财产品收益的渴求是无可厚非的,但是 不能太贪心。很多时候,理财失败是过分贪心造成的。德国著名思想家歌德 曾说过:如果追求过多,并且斤斤计较细枝末节,就易陷于糊涂。个人理财过22
绕过理财的概念误区
23
目
个人理财的认识与必要性
个人理财理论与实务课件个人理财第一章
• (1)复利终值
• 复利终值的计算公式如下：
•
FV=PV(l+i)n
• 其中，(l+i)n为l元复利的终值，它表示1元钱的本金在特定利率和 期数条件下到期的本利和。1元复利终值可以简记为(F/P,i,n)。
• (2)复利现值
• 复利现值的计算公式如下：
•
PV=
• 其中， 为复利现值系数，记作(P/F,i,n)它是复利终值系数的倒数， 可以通过查询“复利现值系数表”求得。
• (1)预付年金终值
• FV=A(F/A,i,n+1)-A =A[(F/A,i,n+1)-1] • (2)预付年金现值
• PV=A(P/A,i,n-l)+A =A[(P/A,i,n-1)+1]
• 3．递延年金
•
递延年金是指第一次支付发生在第二期或者第二期以后的普通年 金。其终值的计算与普通年金终值的计算相同。
• 三、资产配置与风险控制理论
• (一) 资产配置原理
• 1.资产配置的概念
• 资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报 酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达 到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产 1.单利 • 假设用不同的计算符号来表示一些财务指标：PV代表现值(本金，
初始金额)；FV代表终值；i代表利率水平；I代表利息额；n代表 时间周期数。那么： • 单利终值： FV=PV(1+ni) • 单利现值： PV= • 单利利息额： I=ni
个人理财理论与实务课件个人理财第四章
思考讨论题: 1. 银行理财的的主要内容和特点是什么？ 2. 银行理财的风险有哪些？ 3. 商业银行当前在市场中推出的理财产品主要有哪些？各有什么特点？ 4. 银行代理理财产品有哪些种类？各有什么特点？ 5. 个人银行理财规划的步骤是什么？ 7. 银行理财产品的购买流程是什么？ 8. 分析该家庭的财务状况和抗风险能力，根据分析结果为其制定一份
部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投 资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场， QDII将通过中国政府认可的机构来实施。 QDII基金挂钩类理财产品的挂钩标的包括两个：基金和交易所上市 基金(Exchange Traded Fund，ETF)。
第二节 银行理财产品
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的 基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资 和管理计划。
第二节 银行理财产品
一、货币型理财产品 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。 特点： 货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性
高等主要特点。该类产品通常被作为活期存款的替代品。 风险： 由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工
国债。
第三节 银行代理理财产品
四、国债 （三）国债的流动性及收益情况 国债往往到期才能够还本，即使如记账式国债在二级市场出售，债券
市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此，债券的流动性一般弱于 股票。 （四）国债的风险 债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、提前偿 付风险和通货膨胀风险。
能。 利用保险产品还可以合理避税。 （五）保险产品的风险 保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保
险合同，不能随意更改。
个人与家庭理财实务
个人与家庭理财实务引言个人与家庭理财实务是指个人和家庭在日常生活中进行财务管理和投资决策的实践。
理财实务涵盖了个人和家庭的收入管理、消费规划、储蓄和投资等方面，对于保障个人和家庭财务稳定、实现财务目标具有重要意义。
本文将介绍个人与家庭理财实务的相关内容，包括收入管理、消费规划、储蓄和投资。
收入管理收入管理是个人和家庭理财实务的首要任务，它涉及到个人和家庭的收入来源、收入规划和收入分配等方面。
个人和家庭的收入来源包括工资薪金、经营所得、投资收益等。
在收入来源方面，人们应该注重多样化，降低单一收入来源的风险。
收入规划收入规划是指合理安排和管理个人和家庭的收入。
在收入规划方面，人们应该根据自身和家庭的情况制定合理的预算计划，合理分配各项支出，确保家庭收支平衡。
收入分配收入分配是指将收入按照一定比例分配给不同的支出项目，包括生活开销、教育支出、养老储备等。
在收入分配方面，人们应该根据自身和家庭的需求和目标进行合理的分配，避免浪费和过度消费。
消费规划是个人和家庭理财实务中的重要环节，它涉及到人们的消费需求、消费方式和消费习惯等方面。
消费需求消费需求是指人们在日常生活中基本的物质和精神需要。
在消费需求方面，人们应该根据自身和家庭的实际情况进行合理的规划，重视基本需求，避免无谓的消费和盲目跟风。
消费方式消费方式是指人们购买商品和服务的方式和途径。
在消费方式方面，人们应该注重节约和理性消费，避免过度消费和不必要的浪费。
消费习惯是指人们在日常生活中形成的一种购买和消费的习惯。
在消费习惯方面，人们应该养成良好的消费习惯，注重质量和价值，避免盲目追求时尚和浪费。
储蓄和投资储蓄和投资是个人和家庭理财实务中的重要环节，它涉及到人们的财富积累和增值。
储蓄储蓄是指个人和家庭把一部分收入存放在银行或其他金融机构，形成一定的储备金。
在储蓄方面，人们应该根据自身需求和风险承受能力制定合理的储蓄计划，注重风险分散和收益增值。
投资投资是指个人和家庭将储蓄中的一部分资金投入到各种投资项目中，以获取更高的收益。
商业银行个人理财业务理论与实务
商业银行个人理财业务理论与实务随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人理财需求日益增长。
商业银行个人理财业务作为一种综合性金融服务，在满足客户需求、优化银行资产结构、增加银行收益等方面发挥着重要作用。
一、商业银行个人理财业务的理论基础1、生命周期理论生命周期理论认为，个人在不同的生命阶段具有不同的收入和支出特点，以及不同的风险承受能力和理财目标。
例如，年轻人通常处于财富积累阶段，风险承受能力较高，更倾向于投资高风险高收益的理财产品；而老年人则更注重资产的保值和稳定收益，风险偏好较低。
2、投资组合理论投资组合理论强调通过分散投资降低风险。
商业银行在为客户设计理财方案时，会根据客户的风险偏好和投资目标，将资金配置于不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，以实现风险与收益的平衡。
3、货币时间价值理论货币具有时间价值，即当前的一定量货币比未来同等数量的货币具有更高的价值。
这一理论是个人理财中进行投资决策和规划的重要依据，例如计算储蓄的利息、评估投资的回报等。
二、商业银行个人理财业务的类型1、储蓄业务储蓄是最基本的个人理财方式，包括活期储蓄和定期储蓄。
活期储蓄流动性强，方便随时支取；定期储蓄利率相对较高，但在一定期限内资金不能随意动用。
2、理财产品商业银行推出的理财产品种类繁多，按照收益类型可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
客户可以根据自己的风险承受能力和预期收益选择合适的产品。
3、基金业务基金是一种集合投资方式，由专业的基金经理管理。
客户可以通过购买基金份额分享投资收益。
常见的基金类型有股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。
4、保险业务保险不仅具有风险保障功能，还可以作为一种理财工具。
例如，分红险、万能险等具有一定的投资收益。
5、贵金属业务包括黄金、白银等贵金属的买卖和投资。
贵金属具有保值和增值的特点，在市场波动时可以起到一定的避险作用。
三、商业银行个人理财业务的流程1、客户需求分析理财经理首先与客户进行沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、投资目标、家庭状况等信息，为后续的理财规划提供依据。
个人理财实务 项目一 个人理财基础知识
家庭形成期
理财重点：投资标 的合理分配、资产 增值、保险保障、 教育金规划、房贷 规划。 优先顺序：子女教 育规划＞债务计划 ＞资产增值规划＞ 养老规划
家庭成熟期
理财重点：养 老规划、保险 保障、资产保 值增值。 优先顺序：资 产增值管理＞ 养老规划＞特 殊目标规划＞ 应急基金
家庭衰退期
理财重点：养 老规划、资产 保值与传承、 保险保障。 优先顺序：养 老规划＞遗产 规划＞应急基 金＞特殊目标 规划
现金保障优先原则
帮助客户家庭在出现失业、 大病、灾难等意外事件的情 况下，也能安然渡过危机的 现金保障系统十分重要
风险管理优于追求收益原则
保值是增值的前提，理财师必须认 清可能出现的各种风险，合理利用 理财规划工具规避风险。
家庭类型与理财策略相匹配
不同的家庭形态，其财务收支 状况与风险承受能力各不相同， 理财需求和具体理财规划内容 也不尽相同。
项目一 认识个人理财 个人理财基础知识
目录
CONTENTS
任务1.2 生命周期理论
任务1.4 客观认识理 财——风险与收益
任务1.6 项目总结与 自测
任务1.1 认识个人理财
任务1.3 时间价值理论
任务1.5 个人理财 业务的影响因素与
工作流程
1.1
认识个人理财
个人理财的概念和必要性 个人理财的主要内容与目标 个人理财的原则
2 个人及家庭生命周期各阶段的理财重点及优先顺序
单身期
理财重点：学 习理财理论、 保险配置、小 额投资、储蓄。 优先顺序：节 财计划＞资产 增值计划＞应 急基金＞购置 住房
家庭建立期
理财重点：强 制储蓄、稳健 投资、房贷规 划、理性消费、 积累财富。 优先顺序：购 置住房＞购置 大件＞节财计 划＞应急基金
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个人理财实务
3、流程 （1）编制个人财务收支计划 收入来源分析： 内容：收入来源分类、来源分析（构成分析、结构分析
） 具体内容： 分析个人收入绝对额：进行动态分析，总体上把握收入
情况 分析收入结构：从哪里来，采用比例分析和动态分析相
结合的原则进行
•
个人理财实务
支出去向分析 支出分类 支出去向分析： 支出规模分析：从总体上把握支出规模 支出结构分析：把握支出构成，分析是否合理] 不同时期支出对比：用图表表示，看出差异，分析产生
阶段组成： 1、独身期：特点：年轻、收入少、支出大，金融资产持
有量少 2、家庭形成期：特点：年轻，支出大，积累少 3、家庭成长期：特点：收入稳步增加，家庭投资黄金期
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个人理财实务
4、家庭成熟期：收入高，支出少，为退休准备（孩子婚 嫁问题）
5、退休期：特点：收入有所减少，医疗开支有所增加 （二）生命周期理财目标的抉择 独身期：寻找高薪机会，克制节流，注重积累 ------------投资工具选择：风险小，变现性强的金融工具 家庭形成期：侧重资金积累，选择规避风险的金融工具 家庭成长期：一方面设立教育基金，另一方面根据家庭
•
（２）上升三角形在突破顶部水平的阻力线时，
有一个短期买入讯号，下降三角形在突破下部水平阻
力线时有一个短期沽出讯号。但上升三角形在突破时
须伴有大成交量，而下降三角表突破时不必有大成交
量来证实。
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技术分析----- -M顶 -
• 一只股票上升到某一价格水平时，出现大成交量，股 价随之下跌，成交量减少。接着股价又升至与前一个 价格几乎相等之顶点，成交量再随之增加却不能达到 上一个高峰的成交量，再第二次下跌，股价的移动轨 迹就象Ｍ字。这就是双重顶，又称Ｍ头走势。
效用和福利的最大化 2、协商式：家庭资财由家庭主要成员共同协商管理 可以总体反映家庭成员整体的满足程度最大化 3、独断式：由当家者单独来完成
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个人理财实务
三、个人财务收支预算 1、预算：经济主体对未来一定时期内的收入和支出所作
出的计划 它是由多个部分所组成的财务管理活动 2、作用 （1）解决有限和无限矛盾的途径 （2）处理好各种关系的手段 （3）进行风险控制、合理投资的关键 （4）抵御风险的有力武器—财务安排 风险基金-----安排日常支出-----合理投资----增加收入
差异的原因，预期未来出现差异的可能，对未来作出 安排
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个人理财实务
编制个人财务预算计划 编制原则： 收支平衡的原则 合理消费投资比例原则 重要性原则 财务收支预算表的格财规划 （一）个人生命周期理论 根据<莫迪利安尼的生命周期假说，人的一生由以下几个
的经济方面、政治方面的等各种外部的因素。
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技术分析-----形态分析
• 一. K线整理形态 • 三角形整理、矩形整理及期型整理的形态特点，支撑
线和压力线的确定；通过屏幕画制整理形态及形态高 度并对后势作出分析。 • 上升三角形和下降三角 •
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技术分析
• 判断要点:
• （１）上升三角形和下降三角形都属于整理形态。上 升三角形在上升过程中出现，暗示有突破的可能，下 降三角形正相反。
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-----揭示当前市场的平均成本
• -------助涨助跌作用,方向的改变需要时间
• 二.多头排列:短期均线在上----看涨
• 三.空头排列:短期均线在下---看跌
• 四.金叉和死叉
•
技术分析-----指标分析
• 一.成交量分析-----反映股市供求关系的变化,帮助投资 者制定买卖策略
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-------观察多空换手是否积极,揭示行情演变
，按现行市价评估。 2、评估程序： （1）流动性个人财产评估：计算单项价值并汇总 （2）投资性个人财产评估 （3）消费性财产评估：按重置成本计算汇总
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个人理财实务
（三）个人现金流量分析 1、现金的范围：库存现金，银行存款（活期），其他货
币，现金等价物 2、现金流量：一段时期现金流入和流出的数量 3、家庭现金流动档案：现金日记帐 4、个人现金流量表的编制：根据现金日记帐编制，分析
原因，对帐，附注。 （四）个人资产负债表 资产负债表的分析：变现能力分析，偿债能力分析，金
融资产结构安排
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个人理财规划实务
• 作业：通过自己个人性格特征的分析，设计一 份独身期的理财规划书
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技术分析
技术分析---透过图表或技术指标的记录，研究市场 过去及现在的行为反应，以推测未来价格的变动趋
势。 其依据的技术指标的主要内容是由股价、成交量或 涨跌指数等数据计算而得的──技术分析只关心证 券市场本身的变化，而不考虑会对其产生某种影响
的方向
• 底部放量-----引起股价上涨
• 高位放量------引起股价上涨
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技术分析-----指标分析
• 二.MACD指标
• MACD的应用
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1、0轴以下：DIF若上穿 DEA为买入信号；DIF若
下穿 DEA为反弹结束信号, 也为卖出信号，但适于多
方平仓，空方新卖单不适于入场。
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技术分析-----
W底
• 一只股票持续下跌到某一平台后出现技术性反弹，但 回升幅度不大，时间亦不长，股价又再下跌，当跌至 上次低点时却获得支持，再一次回升，这次回升时成 交量要大于前次反弹时成交量。股价在这段时间的移 动轨迹就象Ｗ字，这就双重底，又称Ｗ走势。
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技术分析-----均线分析
• 一.均线----揭示股价波动方向
个人理财规划实务概述
2020/3/22
个人理财实务
一、理财观念的发展 在一定 时期内，个人和家庭所拥有或支配的资源是
有限的，而个人的欲望是无限的 个人理财
理财的目的：效用最大化 福利最大化
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个人理财实务
？？？ 学生是否需要理财
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个人理财实务
二、家庭理财的形式 1、自由式---分散性理财 缺点：难以使有限的家庭资财用在“刀刃”上，难以实现
偏好选择不同的投资工具（风险性家庭，非风险性家 庭）
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个人理财实务
家庭成熟期：退休计划，保险计划 退休期：避免高风险、时期长的投资
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个人理财实务
五、家庭财务管理 （一）财产类型 1、虚拟性（金融性）资产 2、实物性（消费性）资产 （二）个人财产评估 1、评估技术：按原始成本评估，按重置成本评估，按收益现值评估