利率市场化对村镇银行财务管理的影响.doc
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响
首先，利率市场化对银行的影响体现在银行的运营模式上。
在利率市
场化前，银行的存贷款利率由政府设定，信贷市场处于一种人为干预的状态，银行无法根据市场需求和风险水平来确定利率。
而利率市场化后，银
行的存款利率和贷款利率完全由市场决定。
这使得银行能够更好地根据市
场需求来调整存贷款利率，提高存款吸引力和贷款竞争力。
同时，由于银
行的利率不再受到政府干预，银行在贷款利率上可以更加充分地反映风险
成本，提高了银行的风险定价能力。
此外，利率市场化还激发了银行的创
新活力，促使银行推出更加多元化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
最后，利率市场化对银行的影响还体现在利润构成上。
在利率市场化前，银行的利润主要来自信贷利差，即存贷款利率之间的差额。
而利率市
场化后，银行的贷款利率受到市场竞争的影响，信贷利差可能会减少。
然而，利率市场化也为银行提供了更多的利润增长机会。
首先，利率市场化
推动了银行的财富管理业务发展，包括私人银行、财富管理等领域，可以
为银行带来更高的利润收入。
其次，利率市场化还推动了信贷市场的发展，拓展了银行的信贷业务，包括个人消费贷款、房地产贷款、企业贷款等领域，为银行提供了更多的利润增长空间。
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响
市场化利率是指由市场供求关系决定的利率水平，而非由政府干预或控制的利率。
1. 利润受压力：市场化利率下，银行存贷款利率的浮动范围增大，银行的利润空间变窄。
银行利润主要来自于存贷款利差，利差越大，银行的利润越高。
而市场化利率下，存贷款利率的浮动更加灵活，银行的利润空间被压缩。
这对于以传统存贷款为主要业务的银行来说，利润可能会受到较大的影响。
2. 风险管理能力提升：市场化利率下，银行需要对市场利率的波动进行风险管理，采取合适的对冲措施。
银行需要灵活调整存贷款利率，以应对市场利率的波动。
这要求银行具备较强的风险管理能力和灵活的资金运作能力。
市场化利率的引入对银行的风险管理提出了更高的要求，相关的风险测量和压力测试等工具和方法也需要不断改进和完善。
3. 竞争加剧：市场化利率打破了对利率的统一定价，允许银行自由竞争。
这使得市场上的竞争更加激烈，各家银行之间的利率差异缩小，银行产品和服务的差异化竞争将成为银行获得竞争优势的重要手段。
银行需要通过提供更好的金融产品和服务，降低成本、提高效率、加强创新等方式来提升竞争力，吸引更多的客户和资金。
4. 利率风险增加：市场化利率使利率更加敏感，更受到市场变动的影响。
银行存贷款利率的波动将直接影响银行的利润和资产负债表的风险敞口。
银行需要加强对利率风险的管理，通过利率敞口管理和利率对冲等手段，降低利率风险对银行的影响。
市场化利率对银行既带来了机遇，也带来了挑战。
银行需要适应利率市场化的变革，提高自身的竞争力和风险管理能力，同时也需要面对利润受压力和利率风险等挑战，以适应和应对市场的变化。
利率市场化对中国银行业的影响
利率市场化对中国银行业的影响中国是一个金融市场不断发展的国家，随着经济的发展和金融市场不断完善，利率市场化也越来越受到重视。
利率市场化对中国银行业的影响是非常深远的，这篇文章将从不同方面来探讨这一问题。
一、利率市场化的概念和意义所谓利率市场化，就是将银行部门的资金价格（包括贷款利率和存款利率）完全市场化，由市场自主确定，不再受政策控制或限制。
利率市场化被认为是一种有效的市场化手段，能够提高市场资源的配置效率，促进经济的发展。
二、利率市场化对中国银行业的影响1. 提高银行业竞争力在利率市场化下，银行可以自主确定贷款利率和存款利率。
这种市场化的竞争能够提高银行业的竞争力，促进银行业的发展。
由于竞争的存在，银行会努力提高自身服务质量和产品创新，以吸引更多的客户。
2. 促进银行业发展和创新利率市场化有利于银行业的发展和创新。
银行为了在市场竞争中获得更多的市场份额，必须自主确定贷款利率和存款利率，自主制定各种创新性的金融产品来满足客户需求。
3. 提高银行资本金的离散性在利率市场化下，银行可以自主决定贷款利率和存款利率，这使得银行的贷款和存款市场变得更加开放。
银行业的资本金可以从不同的市场获得资金，从而提高了银行业的资本金离散性，减少了银行的风险。
4. 调动市场的资金资源利率市场化对银行业的影响还表现在调动市场的资金资源上。
由于市场自主决定贷款利率和存款利率，对于银行业来说，资金的流动性也变得更加灵活。
5. 刺激实体经济的发展利率市场化的推行是为了刺激实体经济的发展和提高金融资源的配置效率。
在利率市场化下，市场的有效竞争可以刺激实体经济的发展，提高经济的效益。
三、利率市场化的挑战和问题1. 需要完善金融市场的支持利率市场化需要支持金融市场的完善。
这就需要完善银行间市场体系，建立完善的市场准则和监管制度，提高银行业融资活动的效率和透明度。
2. 需要提高银行业的风险管理能力利率市场化的推行会增加银行的风险。
银行业需要提高自身的风险管理能力，控制贷款和存款的风险，降低银行业的风险等级。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
村镇银行发展中面临的风险
村镇银行发展中面临的风险（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。
主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。
中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。
二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。
三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。
（二)成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险.一方面,由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。
另一方面，村镇银行普遍注册资本金少,经营规模小,地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够.这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。
（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险.“支农支小”是村镇银行的主要目标.但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业,这可能导致其偏离服务“三农"的办行宗旨.（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。
村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险.同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。
此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足,业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。
（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。
一是股权结构中存在“隐性”关联,股权制约机制发挥不了应有作用。
二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建立了议事规则，但实际上未严格按照议事规则办事，未能有效发挥“三会”和经营层之间的监督制衡作用，这样可能产生内部关系人贷款或关联方贷款,从而酿成较大的信贷风险。
村镇银行利率管理情况汇报
村镇银行利率管理情况汇报
近年来，我行在利率管理方面取得了一定的成绩，但也存在一些问题和挑战。
下面我将就我行村镇银行利率管理情况进行汇报。
首先，我行在利率定价方面做出了一些调整。
我们根据市场情况和监管要求，合理确定各项存款和贷款利率水平，确保了我行的竞争力和盈利能力。
同时，我们也加强了对利率定价的监控和评估，及时进行调整和优化，以适应市场变化和风险情况。
其次，我行在利率风险管理方面加强了监控和控制。
我们建立了完善的利率风险管理框架，包括利率敞口管理、利率套期保值和利率敏感性分析等方面的工作。
通过对各项利率风险指标的监测和评估，及时发现和应对潜在的利率风险，保障了我行的资产负债利率风险在可控范围内。
再次，我行在利率信息披露方面做出了一些改进。
我们加强了对客户的利率说明和告知，确保客户对我行各项产品的利率情况有清晰的了解。
同时，我们也加强了对外部利率信息的收集和分析，及时向市场和监管部门披露我行的利率情况，增强了透明度和公开性。
最后，我行在利率管理方面还存在一些问题和挑战。
首先是利率定价机制仍需进一步完善，需要更加灵活和多样化的定价方式，以适应市场变化和客户需求。
其次是利率风险管理还存在一些不足，需要进一步加强对利率敞口和套期保值的管理和控制。
最后是利率信息披露还可以进一步改进，提高披露的及时性和准确性。
综上所述，我行在利率管理方面取得了一些成绩，但也存在一些问题和挑战。
我们将进一步加强对利率管理工作的研究和探索，不断完善和提升我行的利率管理水平，为客户提供更加优质和稳定的利率服务。
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。
商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。
本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。
1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。
2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。
银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。
3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。
银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。
二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。
要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。
2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。
利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。
通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。
总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。
利率市场化对新型农村金融机构的影响分析
摘
要： （ （ 国务 院关于落实＜中华人 民共和国 国民经济 和社会发展第 十二个五年规划 纲要 ＞主要 目
标和任务工作分工 的通知 ）提 出 ，由中国人 民银行牵头 负责深化金 融体制改革工作 ， “ ） 稳步推进 利 率市场化改革 ”。改革开放三十多年来 ，我 国利率市场化 改革 取得 了令人瞩 目的成就 ，有利地促进 了我 国金融体 系的发展 和壮大。本文 以吉林省村镇银行 为例 ，实证检 验了利率市场化对于促进新型 农村 金融机 构发展 和提高抗风险能力 的实 际效果 ，对于 推进 利率市场化改革和新型农村金融机构培
净 利 润 等 评 价 指 标 数 据 来 源 于 人 民银 行 长春 国利率市场化改革是有效的 ，对于新型农村金融 中支 中小 法 人监 测 系统 ，时 间范 围为２ ０ 年 １ 机 构的培育和发展同样具有积极效果 。 ０９
８
利 率 市 场 化对 新 型 农 村 金 融 机 构 的 影 响 分 析
２ 金融支持 ，使用贷款总额 （ Ｏ Ｎ）、存 Ｊ ５ ．７ ． Ｌ Ａ Ｊ ２ １ ％，同时盈利水 平较去 年 同期 也大幅增 Ｉ 款总 额（Ａ ） Ｓ ＶＥ 分别进 行衡量 。原 因在于农村 金 加 ，发展势头 良好。本文选择吉林省辖区成立 时 融 体系 中，主要 以银行 贷款 等 间接 融资 为主 ， 而贷款 规模有 时往 往受 限于存 款数 量 的多少 ， 同时存款数额也意味着 区域认可程度 。
收稿 日期 ：２ １— ２ ０ ０ ２ ０ —１ 作者简介 ：课题组负责人 ：刘仁龙 课题组主要成员 ：许 克
吴
越
袁春旺
７
吉 林 金 融 研 究 村 镇银 行作 为新型 农村 金融机 构 的主力 ，其在 月 一 ０ 月 ，共３ 期 。实证 计量检验 方法 为 ２ １ 年９ １ ３ 利率市 场化 进程 中表现 如何 ，金融 支持 三农 的 相 关性检验 ，并辅 以最小二乘法方程 。利率市场 效果如何需要我们进一步检验 。 化变量 ＬＴ，与村镇 银行各 评价指标 的相 关系数 Ｉ 可以表示为 ：
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
浅析利率市场化对商业银行的影响
浅析利率市场化对商业银行的影响
随着中国的利率市场化进程不断深入，商业银行的经营环境也
面临着不同程度的变化和挑战。
具体来说，利率市场化对商业银行
的影响主要体现在以下几个方面：
1. 利率竞争的加剧：随着利率市场化的推进，银行间利率市场
不断完善，市场上的借贷利率水平逐渐趋于合理。
这意味着商业银
行如今面临更加激烈的利率竞争，需要不断调整自己的贷款利率、
存款利率等各项利率政策，以吸引客户。
2. 风险控制的加强：利率市场化使资金的价格更加透明和及时，商业银行可以通过及时调整贷款和存款利率等手段来控制风险，有
效地避免资金流失和其他风险。
然而，这也需要银行提高自身风险
管理能力。
3. 资产质量的压力加大：利率市场化的推进，从根本上改变了
商业银行经营的利润模式，银行的盈利能力更加依赖于利差的变动。
而市场条件的剧烈变化也会对银行资产质量带来挑战，不良资产的
风险将进一步导致银行经营压力加大。
4. 利润状况的不稳定性：利率市场化的推进给商业银行带来了
更为灵活的利率工具和手段，为增加利润提供了更多的平台和可能。
但与此同时，银行的利润状况也会因市场条件的不确定性而出现周
期性波动。
总之，利率市场化对商业银行的影响是多层次、多方面的，商
业银行在面对利率市场化时应不断加强自身的风险管理，提升盈利
能力和业务创新能力，以应对市场竞争的挑战。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
利率市场化对银行有什么影响
利率市场化对银行有什么影响有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使贷款的价格公开，进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现利率市场化引发商业银行间的激烈竞争，增大银行体系的不稳定性。
在利率非市场下，商业银行的盈利多基于存贷款业务的利差所得，所以各商业银行的考核也仅限于存贷款的数量上。
利率市场化对银行业的影响
利率市场化对银行业的影响随着国家金融体制改革不断深入，银行业也在不断地调整和前进。
利率市场化是其中一个重要的改革方向。
利率市场化指的是市场机制对利率的决定作用更加显著，金融机构根据市场供需关系决定贷款利率，而不是按照政府规定的基准利率执行。
这种改变对于银行业有着深刻的影响。
一、改变了银行体系的定位利率市场化终将把一切“恒定”的东西给“打趴”。
原来的利率规定和银行间的公允率规定对银行的定价能力产生了很大的约束，银行利用固定的规定定价，不能根据市场需求和价格体系调整产品价格，影响了银行对市场情况的反应和掌握。
随着利率市场化的深入，银行定价将更为灵活，不但可以合理规避利率波动的风险，而且也可以发现市场机会，进行合理的风险管理，同时也会引发银行对于市场的适应能力和创新能力的进一步提升。
二、改变了银行的业务模式在以往的金融机制中，银行的利率被强制规定，银行的收益在一定限度上会被保持，其与其他机构对于市场的竞争，并不完全依赖于整个央行制定的规章制度，而局限于商业银行之间的竞争和服务质量的提高。
但其中更注重对于银行盈利性的规定，收益模式以及产品性质，市场机制的引入将打破原有纷繁复杂的规章制度，从而促使银行更加注重规避风险和发挥更多的差异化优势，增加服务品质和竞争力，开展更为多元化的产品和服务，从而推进金融中国以及金融业的健康快速发展。
三、改变了资金寻找机会的路线为了避免自己在市场上的过大风险，商业银行会逐渐寻找更加理性高效的资金投资机会，不会在规划上或者是额度上透支和忽略市场定价体系。
原本银行的获利方式只是收取手续费和利息贴水，但在利率市场化的背景下，银行金融衍生品等产品将陆续出现，切实的监管机制和法律保障，也将会带动整个市场的发展，其中对于保险等投资机构的认同和培育显得尤为重要。
四、改变了银行的融资结构利率市场化改革对于锻炼银行的融资管控水平有着十分深远的影响。
首先，市场化利率的引入将促进银行在资金融通上更加合理化和长效稳定，使得类似于通俗有趣的贷款服务也变得更为快捷简便，同时大量的竞争机制的投入，也将会加快银行在资金融通上的伸展，使银行业更加优秀和外向化。
利率市场化对新型农村金融机构的影响
第21卷第2期呼伦贝尔学院学报No.2Vol.212013年4月Journal of Hulunbeier CollegePublished in April.2013利率市场化对新型农村金融机构的影响曲小刚1罗剑朝2（1.中国传媒大学经济与管理学院北京100024；2.西北农林科技大学经济管理学院陕西杨凌712100）摘要：由于利率市场化改革滞后制约了新型农村金融机构的发展，因此，加快推进利率市场化势在必行。
随着利率市场化的不断推进，利率市场化给新型农村金融机构发展带来的机遇，同时也带来了挑战。
因此，一方面，政府应该积极推进农村利率市场化改革，构建有利于新型农村金融机构健康发展的制度和政策体系。
另一方面，新型农村金融机构应该不断提高其经营管理水平，积极开展微型金融业务。
关键词：利率市场化；新型农村金融机构；利率管制；信贷业务；财务可持续中图分类号:F832.35文献标识码：A文章编号：1009-4601（2013）02-0084-04利率作为资金要素的价格，在金融资源配置中起着基础性调节作用。
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，货币当局则通过运用货币政策工具，间接影响和决定市场利率水平，以达到货币政策目标。
利率市场化实质上是一个逐步发挥市场机制在利率决定中的作用，进而实现资金流向和配置不断优化的过程。
①我国的利率市场化改革是建设社会主义市场经济体制和发挥市场配置资源作用的重要内容，它有利于加强我国金融间接调控，完善金融机构自主经营机制和提高其竞争力。
利率市场化有利于新型农村金融机构根据成本覆盖风险原则，合理定价，实现自身财务可持续发展。
[1]新型农村金融机构只有实现商业上可持续，才能吸引更多的社会资金投向农村，更好地满足农村的金融需求。
利率市场化改革滞后制约了新型农村金融机构的发展。
因此，应该积极推进农村利率市场化改革。
随着利率市场化的不断推进，利率市场化给新型农村金融机构发展带来了机遇，同时也带来了挑战。
村镇银行财务精细化管理思考
村镇银行财务精细化管理思考作者：叶纯芬来源：《财会学习》2019年第36期摘要：我国经济进一步的深化改革加快了金融业改革的步伐，同时也推动了农村经济改革进程，但与此同时，金融市场的多元化发展、利率市场化程度的加深以及国家对“三农”扶持力度的加大，也给村镇银行带来了挑战。
在这样的政策背景下，村镇银行之间的竞争也将进入白热化阶段，孕育和提高银行核心竞争力成为银行下一步发展的重心。
实施财务精细化管理有助于银行将费用、风险控制在较低的水平，扩大收益空间，在竞争中更有优势。
本文首先阐述了村镇银行实施财务精细化管理的意义，并分析村镇银行财务管理精细化过程中存在的问题，并提出解决措施，为村镇银行财务精细化管理提供借鉴。
关键词：村镇银行;财务精细化管理;风险一、村镇银行实施财务精细化管理的意义村镇银行主要是指经由银监会审批后设立于农村地区，为农村地区经济发展提供金融服务的银行。
而村镇财务精细化管理是指村镇银行根据内外部经营形势的变动，在结合自身实际经营情况以及业务发展需求，运用预算、规划、监督、考核评价等一系列方法来对银行筹资、投资、运营等活动进行规范。
在传统财务管理思想下，村镇银行主要为农业发展提供贷款、为村民提供存贷服务等业务，其财务管理也主要集中于费用实施管控以及贷款管控等方面，容易导致村镇银行经营过于保守，且重短期利益，不利于商业利益的获取。
而财务精细化管理将重点扩展到涉及产品、部门、客户等全方位的管理，可以为银行战略实施提供较为全面的信息指导。
村镇银行实施财务精细化管理的重要性可以概括为以下几点：（一）有利于管理理念的转变村镇银行发展和当地经济紧密相连，而村镇经济又较为缓慢，导致村镇银行改革进程也较为缓慢，在没有外来因素刺激时，财务管理理念难以转变，而受《村镇银行管理暂行规定》等政策限定，村镇银行无法给其他地区发放贷款，银行缴纳存款准备金后的资金应用于推动当地农业发展，若有富余，才可进行投资。
在这样的背景下，银行难以借助利率获得竞争优势，而且也并不能给银行带来满意的收益，营运资金较少，银行抵抗的风险能力较弱。
利率变动对银行财务风险的影响
利率变动对银行财务风险的影响Introduction银行是金融体系中的重要组成部分。
作为经济发展的重要支柱，银行主要负责资金的储蓄和发放，以支持企业和个人的金融活动。
利率是银行业务的核心，其变动对银行的财务风险具有重要影响。
本文将探讨利率变动对银行财务风险的影响。
银行与利率银行与利率有着紧密的联系。
银行从借贷活动中获取收益，其中利率是决定银行能否盈利的重要因素。
银行作为一种资产配置方式，可以借用存款并向客户提供贷款及其他金融服务。
银行的利差即为贷款利率与存款利率的差值，银行通过利率差来获得收益。
影响银行财务风险的因素利率变动会对银行业务产生广泛的影响，从而影响银行的财务风险。
除了利差以外，有以下两个主要的因素影响银行财务风险。
1. 市场风险市场风险是指由于市场价格波动引起的风险，包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指银行的利率敏感负债核心-存款所面临的风险，即如果利率上升，则银行必须支付更高的利息来维护存款账户。
相反，如果利率下降，则银行的支出会减少。
如此，在变动汇率的情况下，银行的收入和支出都会受到影响，从而增加了银行的风险。
2. 信用风险信用风险是指银行在贷款过程中可能面临的违约风险，与银行向不同类型借款人及担保方提供信贷产品有关。
利率变动可能会对贷款人的负债财务状况产生影响，从而影响其还款能力。
如果贷款人无法偿还贷款，将导致银行的信用风险增加。
利率变动对银行风险的影响利率变动对银行的财务风险产生直接的影响。
以下是银行财务风险可能受到影响的几种情况。
1. 收益下降利率上升将导致银行的贷款财务成本增加，同时招揽更多的存款会增加存款利率，导致银行的利润率下降。
这样，银行的业务收入将受到影响。
2. 增加市场风险利率变动会增加银行的市场风险。
整个银行业的资产和负债规模必须满足贷款的需求，当利率上涨时，利率敏感性不同的资产与负债数量将会发生变化。
如果银行不能有效地管理市场风险，其财务状况可能出现问题。
3. 增加信用风险利率变动可能会影响借款人的信用水平，从而增加银行的信用风险。
基于利率市场化的政策性银行财务风险管理研究
基于利率市场化的政策性银行财务风险管理研究王文庆国家开发银行厦门分行摘要：本文简要分析了利率市场化带来的银行财务风险：利率财务风险、利率差异引起的收益类财务风险、资金收支失衡财务风险、负债财务风险；探索了政策性银行应对财务风险的管理方式：防控利率风险、增加收益空间、努力协调资金收支平衡、健全负债财务管理体系，以此维护银行财务管理平稳性，最大化发挥央行政策主导作用，回避各类财务风险问题。
关键词：利率；收益；收支平衡利率市场化，是结合价值平衡关系、供需状况等因素，由市场交易群体制定的利率。
一般情况下，在制定利率时，其制定方式，极易引起市场资本发生供需不平衡现象，利率市场化逐渐成为金融市场优化发展的主流方向，是市场经济成长的必然结果。
政策性银行，主建方为政府，以国家经济政策为主导，比如农业银行，以农业政策为指导。
一、利率市场化带来的银行财务风险（一）利率财务风险在利率市场发展进程中，政策类金融单位，面临的财务风险包括资产基数不充足风险、市场利率浮动风险。
在利率市场化深入发展时，市场资金形成了较大流动现象，以更高频率的波动状态，增加了利率管理的范围与项目。
针对政策类金融机构而言，对于利率风险开展财务管理工作，具有重要意义。
利率风险类型，包括各长度周期收益差值为负数的收益类风险、定价浮动风险、存贷差额风险等。
政策类金融单位，如若在利率市场化、财务风险中无法自如应对，将会增加金融机构的风险管理负担。
同时，在供需失衡、通货膨胀、政府补贴等因素的共同作用下，将会引起利率预测失真、无法预计其发展的问题。
（二）利率差异引起的收益类财务风险政策类金融单位，长时间处于利率体系管理中，相比商业银行而言，缺失定价、风险回避实践经验。
在利率市场化背景下，政策类金融单位，将无法主动完成利率浮动控制，资金定价将会有难度。
定价浮动情况、定价限制条件、成本因素，作为定价的考量条件。
设定贷款利率时，其设定合理性，需要考量的因素较多，比如市场红利、金融机构利差小、客户利率优惠。
《村镇银行应对利率市场化的对策和建议》
《村镇银行应对利率市场化的对策和建议》从目前我国金融市场的形势来看，利率市场化将给村镇银行发展带来更为严峻的挑战。
村镇银行规模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、独立自主经营权受干涉、利率风险管理能力不强，这些问题在利率市场化环境下将会被放大。
要解决村镇银行应对利率市场化带来的挑战，是一项系统性的工程，需要自身改革调整和社会多方面的配合。
我行在对策建议方面主要有以下几点：一、实行差异化政策1、存款准备金率差异化管理央行可否参照县域农信社标准，在必要时降低村镇银行存款准备金率，以缓解流动性风险；同时通过央行的相关融资工具，在必要时及时施以援手，缓解流动性问题。
2、利率市场化差异化管理对于成立时间早、营业网点多、人员素质高、盈利模式多样化的大型商业银行来说，为其设定合理的存款利率上限，避免其利用自身优势进行垄断性经营；对于成立时间晚、营业网点少、盈利模式单一的村镇银行，鼓励其完全放开存贷款利率，提高自身抗风险能力，从而在金融市场实现合理、有序的市场竞争。
3、存款保险制度差异化管理存款保险制度能够建立公众信心，从根本上突破新型农村金融1机构负债业务发展瓶颈。
但存款保证制度保费对村镇银行来说是一笔不小的负担，建议实行差别保险费率，降低村镇银行的保险费率。
建议主管部门有计划的组织为为数众多的村镇银行联合出资适度补充部分资金，并考虑使用银行上缴的税收资金补充存款保险基金。
二、放宽村镇银行网点建设政策建议监管部门放宽条件，允许村镇银行在市区内设立分支机构，批准机构向市内延伸，扩大服务半径。
在提高知名度的同时更有效的吸收存款扩充资金，从而更好的给“三农”发展提供金融服务。
三、适度降低银行业税收负担目前我国银行业税负较高，具体表现在税率较高且同时征收营业税和所得税。
建议适当降低所得税率，逐步向国际银行业靠拢。
我国对金融业征收营业税，建议适当逐步降低营业税率。
四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享与村镇银行相比，发起行的业务规模较大、营业网点较多，结算手段齐全，资金实力较为雄厚。
村镇银行利率风险分析
村镇银行利率风险分析村镇银行作为农村地区增量金融机构的代表，从2006年政策出台，2007第一家机构设立，数量上蓬勃发展，截至2016年2月，全国已批准设立1329家。
众多村镇银行的存在对于改善农村地区金融供给、增强竞争，起到了一定的“鲶鱼效应”。
但为数众多的村镇银行在持续经营中逐渐出现分化，有自己特色、能准确定位的，财务指标表现良好，不断开设分支机构，增强了对当地的覆盖与服务；而大多数仍在不短探索与创新，寻求适合自己的商业性与支农兼顾的可持续发展之路。
这种尝试与探索，随着央行在2015年10月23日宣布放开存款利率上限，必将进入一个新的阶段。
根据国际经验，存款利率全面放开初期，中小银行为提升竞争力，一般会主动收窄利差、提高存款利率以争夺客户。
这对于成立时间不长，规模更小，饱受“吸储难”困扰的村镇银行而言，似乎更是当然选择。
而这种选择导致的利差收窄，会严峻考验村镇银行等中小银行的利率风险管理能力，以及由此衍生出的其他风险的管控能力。
如果在此背景下，村镇银行不能对自身面临的利率风险有充分、全面的认识，更为关注自身的利率定价能力与利率风险防范水平建设，就难以利用利率市场化全面实现所带来的机遇，反而容易陷入高风险境地，甚至陷入经营困难、难以为继的局面。
考虑到村镇银行为主的小型银行在利率市场化过程中受到的影响可能更大；考虑到山西地区作为我国第一个资源型经济综改试验区正在力推金融振兴，明确提出要加快设立新型金融机构；在此背景下，度量风险，有效防范风险，进而促进村镇银行等新型金融机构为当地经济转型升级助力，具有现实意义。
故本文选择山西地区15家村镇银行为研究对象，考察其利率定价能力，定量分析其利率敏感性缺口，并进行压力测试，以期找出存在问题，有效提升村镇银行应对利率常态波动能力。
利率定价能力整体情况山西村镇银行实践起步于2008年，截至2016年2月末，共计开业50家，另有13家处于筹建过程中。
就63家村镇银行的主发起行来看，绝大部分为城市商业银行和农村商业银行（仅有1家由全国性股份制商业银行设立），且省内城商行和农商行占比高达90%；就设立地域来看，全面覆盖了省内11个地级市，且在晋北、晋中、晋南地区分布较为均匀；就经营情况来看，山西村镇银行的资产总额为195.08亿元，负债总额为186亿元，实现税后利润5.16亿元，平均资产利润率为1.13%。
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利率市场化对村镇银行财务管理的影响
摘要：随着当前利率市场化的不断变革，使国内的相关金融机构在发展的过程中，既存在着机遇，又面临着挑战。
而村镇银行作为我国农村金融机构中的重要组成部分，也出现了机遇与挑战并存的局面，即机遇在于促进了村镇银行的转型，挑战在于村镇银行的财务管理工作提升了难度。
基于此，本文主要分析利率市场化的条件下，国内村镇银行在财务管理方面受到的影响。
关键词：利率市场化；村镇银行；财务管理；影响
1引言
截至2016年末，我国村镇银行已成立1519家，从而使农村资金的短缺问题得到较大的缓解。
与此同时，“三农”政策在实施的过程中也找到了新的着力点，但因村镇地区在经济发展以及文化水平方面都存在一定的局限性，致使在利率市场化的背景下，我国村镇银行的财务管理工作受到了极大的影响。
2利率市场化及村镇银行相关内容的简述
2.1利率市场化相关内容概述
利率市场化主要是指在国内货币市场之中，国内金融机构开展融资以及经营的利率水平。
利率市场化通常受市场供求的影响较大，其内容主要包括利率决定、利率传导、利率结构以及利率管理的市场化。
换句话来讲，也就是金融机构掌握利率的决策权，然后通过金融机构以金融市场的具体动向和自身资金的具体情况作为依据，之后对利率进行自行调整，最后以货币市场形成
的利率作为中介，并基于央行的基准利率和市场供求，来对存款以及贷款的利率体系和机制进行确定。
2.2村镇银行相关内容概述
村镇银行通常是指中国银行业监督管理委员会以国家的法律法规作为依据来进行批准，并且通过企业法人以及国家相关金融机构等进行出资，并于我国的村镇地区成立，同时为此地区的农业及农民提供相应的金融服务所形成的银行。
此类银行与一般的银行分支存在较大的差异，其实际上属于一级法人金融机构。
一般来讲，此类银行的特征包含以下几点：第一，此类银行能够进行市场定位。
主要是对村镇中的农民以及中小企业进行金融服务，满足其资金的需求。
第二，能够发挥治理结构的优势。
针对村镇银行的管理层通常比较简单，针对银行日常的管理事件处理的比较快，管理的效率较高，通常可以通过企业组织来对银行管理的具体框架进行设置。
第三，银行的注册资本。
村镇银行在不同的地域级别有着不同的注册资本，地级市的注册资本应该在5000万元以上，县级的注册资本应该在300万元以上，乡镇的注册资本应该在100万元以上；银行的发起人以及产权结构。
村镇银行的发起人主要由管理较为规范，并且经营效益较为良好的银行所发起，在产权结构方面，银行金融机构参股股东的持有股份应在15%以上，而对于不具备金融机构性质的企业法人，其持有股份应该在10%以内。
3村镇银行在财务管理过程中受利率市场化的影响
村镇银行从建立的始端至今，已在数量上发生了很快的增长，村镇银行的设立在一定程度上解决了村镇发展资金难的问题，使村镇的金融结构得到了完善，对于建设新型农村具有重大意义。
有利于村镇地区和谐稳定的发展，但受利率市场化的深刻影响，村镇银行相继出现了根基不稳定、人资相对匮乏以及实力较弱等一系列问题，从而对村镇银行造成了一定的冲击。
由此可见，对于村镇银行而言，利率市场化就像一把双刃剑，既能够给村镇银行带来机遇，又使村镇银行面对着较大的挑战，而对村镇银行产生的影响需要我们对其全面的认识。
3.1利率市场化给村镇银行的财务管理带来的机遇
利率市场化给村镇银行的财务管理带来的机遇主要包括以下两个方面：首先，利率市场化的出现能够使村镇银行在经营方面的自主权得到提升，这也就意味着村镇银行可以根据出现的利率市场化对其经营成本进行考虑和控制，从而可以通过产品种类增多以及业务的扩展来打开村镇银行的外部市场，进而能够提升在行业中的竞争地位。
其次，可以对村镇银行的财务管理的组织结构进行优化，当村镇银行的自主经营权取得之后，村镇银行的内部组织结构会持续完善，从而使村镇银行的内部财务管理工作越来越细化，从而能够为村镇地区的服务对象提供更加全面和优质的金融服务。
3.2利率市场化给村镇银行的财务管理带来的挑战
利率市场化给村镇银行的财务管理带来的挑战主要体现
在以下三个方面：首先，当金融业中出现利率市场化之后，村镇银行在利率方面所承担的风险会加大。
通过相关调查结果显示，随着金融行业的利率市场化程度不断加深，村镇银行方面在进行财务管理的过程中所出现的风险日益显化。
若村镇银行在设立后，其行内资金时常处于闲置状态，那么当央行对储蓄利率上调之后，村镇银行的存贷款利差会缩小，严重的甚至出现亏损，若利率敏感性资产与负债在数量方面的关系出现严重的失调，村镇银行便自然会产生利率敏感性风险。
而当村镇银行在经营的过程中，其存款的利率存在不定状态，便会引发客户提前进行退款，从而使村镇银行陷入风险之中。
其次，利率市场化会使村镇银行在制定各项财务政策时缺乏一定的科学性及合理性。
村镇银行在进行财务管理的过程中，其管理模式主要有两种：其一为垂直模式，其二为双向责任模式。
因此，当村镇银行在对财务管理的工作人员进行内部调整时，往往决定权掌握在上级机构的手中。
而受利率市场化的影响，上级机构在对财务管理的工作人员进行调整时，会极大地影响到村镇银行的财务管理的相关工作和管理机制，从而使集中管理出现负面影响，进而提升村镇银行的财务管理风险。
最后，在利率市场化的作用下，村镇银行的经营风险和信用风险都会增大。
这是因为此类银行投入的规模相对较小，对经营风险和信用风险的防御能力较弱，并且此类银行在财务管理的结构方面也存在一定的不均衡性，这便会导致银行在财务管理的过程中，其难度系数出现增大。
与此同时，在银行贷款的客户
也无法对本息进行正常支付，容易使村镇银行出现债务危机。
4利率市场化背景下村镇银行提升财务管理的有效措施
4.1提升会计信息的总体质量
在村镇银行进行相关的财务管理工作过程中，会计信息的总体质量能够对财务管理中的工作和决策产生重要影响。
随着利率市场化的不断深化，村镇银行可以对利率进行自主调整，因而会计信息在利率调整工作中的作用更加突出，所以会计信息的准确性会对实际的利率调整工作产生影响。
因此，村镇银行在进行企业的财务管理过程中，应该对财务管理的工作人员的职责进行明确，并提升财务管理工作人员的专业素质和能力水平，从而获取准确的会计信息，使村镇银行的各项决策更加科学合理。
与此同时，在财务管理机制中加设监督机制，能够有效提升各项财务管理信息的准确性与真实性，从而有利于村镇银行的财务管理。
4.2完善村镇银行的财务管理机制
村镇银行在我国发展的时间并不长，但其出现方便了村镇地区的建设发展。
因此，为了使村镇银行更好地提供金融服务，应该对其财务管理机制进行完善，主要应从财务管理的管理制度和内部结构着手，并且还能够有效地使利率风险得以降低。
在财务管理的管理制度制定和实施方面，不仅需要对管理制度全面的制定，还需要在银行范围内全面地进行贯彻落实，使得管理制度能够切实发挥其作用，对于财务管理的内部结构方面，应该科学合理地对内部工作人员进行调整，并提升财务工作人员的专业
性，从而可以降低银行的各种风险。
4.3应强化村镇银行的内部控制和外部监审
首先，村镇银行在进行财务管理过程中，应加强与专业的财务机构进行建立合作，从而使村镇银行在财务管理的内部控制方面得到完善，进而使各种风险得到降低。
其次，村镇银行可以通过外部监审来对自身的外部评价和监督机制进行建立和完善，村镇银行在财务管理的过程中，不仅仅需要对相关工作进行内部控制，需要更加注重外部的监审。
从而使涉外的财务管理工作能够保持有效性和正确性，并且通过外部评价机制，有利于内部决策的制定和落实，并可以保证内部决策的稳定性和合理性，从而使村镇银行能够树立信誉，并对银行利率进行科学的调整，从而降低村镇银行的风险。
5结语
综上所述，利率市场化背景下，我国村镇银行在进行财务管理的过程中所受到的影响颇深，而利率市场化所带来的影响并非都是消极影响，其还存在一些积极的影响。
因此，当村镇银行进行财务管理的过程中，应该用全面的眼光看问题，从整体着眼，分析利率市场化带来的有利和不利影响，积极采取应对措施，从而使村镇银行的风险得以降低，进而更好地为新农村的建设提供金融服务。
参考文献
［1］钱国琴.利率市场化对我国村镇银行财务管理的影响
［J］.现代经济信息，2015（24）.
［2］卢强，许鑫，宋文娟.利率市场化对新型农村金融机构的影响研究［J］.中国物价，2016（9）.
［3］胡亮亮.利率市场化条件下村镇银行面临的挑战及对策［J］.现代经济探讨，2015（5）.
作者：黄丹单位：丹东银行。