关于对商业银行中贷款的风险控制的调查

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商业银行潜在信贷风险情况调查及规避措施

商业银行潜在信贷风险情况调查及规避措施随着我国经济社会的发展，商业银行的业务范畴越来越广泛，金融风险也随之增加。

商业银行信贷业务是商业银行的核心业务之一，然而，潜在信贷风险一直是商业银行运营中面临的重要问题。

为此，商业银行需要对潜在信贷风险状况进行调查，并采取相应的规避措施，从而促进商业银行业务健康发展。

一、潜在信贷风险的概念商业银行的潜在信贷风险是指在信贷业务过程中可能出现的未来的风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。

具体包括以下几个方面。

（一）市场风险市场风险是指由于市场波动、汇率波动等原因，导致银行资产价值下降或损失，从而对银行的收益产生负面影响。

（二）信用风险信用风险是指发放贷款出现的风险。

如果借款人无法按时还款或逾期违约，将影响银行的盈利和资产质量，导致风险扩大。

（三）操作风险操作风险是指由于人为操作或管理失误导致银行业务出现的风险。

主要包括人员失误、系统故障、管理风险等。

（四）利率风险利率风险是指市场利率波动对银行资产收益产生的不利影响。

商业银行的利率风险主要通过控制资产负债表结构实现。

二、商业银行潜在信贷风险情况调查商业银行需要对潜在信贷风险情况进行调查和评估，以发现、控制和规避风险。

（一）分析潜在风险的类型及程度商业银行需要明确风险来源，分析风险类型及程度，建立风险评估机制，掌握各种信贷风险的发生概率和损失潜力。

对于较高风险度的贷款业务，要加强控制和管理。

（二）形成完善风险管理体系商业银行需要形成完善的风险管理体系，建立从贷前到贷后的全过程风险控制机制。

这包括完备系统的信贷风险管理流程、较完善控制风险的结构化产品，以及完善风险管理工具、模型等。

（三）建立全面、可靠的风险评估模型商业银行需要建立全面、可靠的风险评估模型，采取事前、事中、事后多个风险预警机制，及时发现并控制潜在风险。

事先发现并规避风险甚至从根本上避免风险的发生。

三、商业银行潜在信贷风险规避措施商业银行应采取相应的风险规避措施，加强风险管理，以保障自身运营风险控制。

我国商业银行信贷风险的内部控制探究

落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。

而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。

而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。

一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。

商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。

我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。

目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。

企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。

例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。

但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。

（二）风险评价要素的发展现状。

在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。

从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。

而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。

但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。

很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。

商业银行的贷款风险控制

商业银行的贷款风险控制商业银行作为金融机构的重要组成部分，主要通过提供贷款服务来支持经济发展和促进企业的生产经营。

然而，由于贷款本身具有一定的风险，商业银行需要采取有效的措施来管理和控制贷款风险，以保护自身的利益和客户的利益。

一、审慎的贷款审批流程商业银行在贷款审批过程中需要建立起一套严谨的流程，确保对贷款申请的准确评估。

首先，银行应设立专门的贷款审查部门，由经验丰富的专业人员进行申请材料的审查和贷款项目的评估。

其次，银行需要对借款人的信用状况进行细致调查，包括查看其信用记录、财务状况、经营状况等信息。

最后，银行应通过合理的贷款额度控制和利率测算等手段，确保贷款风险在可控范围内。

二、灵活的担保措施商业银行在贷款发放时通常会要求借款人提供担保物，以降低风险并保障贷款本金和利息的回收。

在选择担保物时，银行应根据不同贷款项目的特点，灵活运用不同的担保措施。

例如，对于房地产贷款，可以要求借款人提供房屋抵押担保；对于企业经营贷款，可以要求借款人提供股权质押担保或个人保证等。

三、有效的风险监控体系商业银行需要建立完善的风险监控体系，及时掌握贷款项目的风险状况。

首先，银行可以使用风险评估模型来对贷款项目进行风险度量和评估。

其次，银行应建立起风险预警机制，及时发现可能存在的风险信号，采取相应的应对措施。

最后，银行还需要对贷款项目进行动态监控，确保项目的正常运行和及时变更。

四、多样化的风险分散策略商业银行在贷款风险控制过程中应该采取多样化的风险分散策略，以降低贷款风险的集中度。

首先，银行可以通过将贷款资金分散给不同的借款人来降低风险。

其次，银行可以通过与其他金融机构进行联合贷款来共担风险。

最后，银行还可以将一部分风险通过保险等方式进行转移，减少自身的损失。

五、及时的不良贷款处置当商业银行出现不良贷款时，需要采取积极有效的手段进行处置，以降低风险并保护自身的利益。

首先，银行应尽早发现和核实不良贷款，将其列入风险资产，从而适时提取相应的资本准备金。

浅析我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策

浅析我国商业银⾏个⼈贷款业务的风险及管理对策[ 摘要 ] 现阶段，随着商业银⾏⾯临的风险⽇益复杂，个⼈贷款存在的问题也⽇益突出。

主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能⼒较低，尚未采⽤风险度量与管理的先进技术。

同时，⽴法⼯作滞后，管理不到位，管理效率低。

应采取有效措施进⾏风险管理与控制，引进西⽅*⾏风险管理经验，扩⼤商业银⾏业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创⽴统⼀完善的个⼈信⽤制度，从⽽强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。

[ 关键词 ] 个⼈贷款业务;风险;管理对策当前，我国各⾦融机构越来越重视个⼈银⾏业务的发展，尤其是个⼈贷款业务，更是成为各家银⾏效益的主要来源和新的增长点。

但是在开展个⼈贷款业务过程中 , 也⾯临着各种各样的风险。

尤其在全球化⾦融浪-潮的冲击下，在个贷业务⾯临⽇益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银⾏的风险管理⽔平与国际⼀流银⾏相⽐还有着很⼤的差距。

即国内商业银⾏缺乏对风险的系统管理 , 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题;同时，在风险管理技术和⼈才上也明显落后。

加强商业银⾏个⼈贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银⾏国际竞争⼒地提升和发展具有⼗分重要的意义，也正是⽬前亟需探讨的问题。

⼀、个⼈贷款业务风险 ( ⼀ ) 风险的内涵个⼈贷款业务是指当个⼈的现时购买⼒和消费需求不相匹配时，消费者个⼈通过银⾏贷款的⽅式购买消费品或实现消费的活动的⼀种经济⾏为。

其经济学效应是将远期的消费提前实现。

由于个⼈贷款业务具有：笔数多、⾦额⼩，风险较分散;周期敏感性;低利率敏感性;征信较难;贷款期限、利率、还款⽅式灵活等特征，从⽽导致了个⼈贷款业务与传统商业银⾏业务风险显著不同。

( ⼆ ) 贷款业务⾯临的风险个⼈贷款风险是指商业银⾏在开办消费性个⼈贷款业务过程中因很多种原因所致不能够按期收回所发放的贷款，从⽽给商业银⾏造成-信贷资⾦损失的⼀种可能性。

商业银行信贷风险防范研究调查报告

商业银行信贷风险防范研究调查报告商业银行信贷风险防范研究调查报告摘要：为了深入了解商业银行信贷风险情况，我们的学生调研组近期深入各商业银行，采取听汇报、看材料、现场考察等方式，开展了商业银行信贷风险调研活动。

本报告主要针对我们调查的XX商业银行，总结了其防范信贷风险的措施。

关键词：商业银行，信贷风险，授信审查制度，集体决策体系，担保抵押机制，保险机制一、严格授信审查制度，有效防范信贷风险。

1）商业银行管理的永恒主题是强化管理和防范风险。

XX 商业银行严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。

在实际工作中，该行严格执行主体资格审查，要求借款人提供特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。

对于提供不齐全的资料，该行及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，以确保借款人主体资格合法。

该行还严格审查每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策，对国家禁止、限制的行业和项目，严禁信贷资金进入。

此外，该行还审查借款人的财务及偿债能力，以确保第一还款来源有保障。

2）该行进一步制度化、程序化执行授信业务集体决策体系，明确集体决策组织的委员组成、委员职责、议事程序、惩罚规定、考核管理，确定___专家意见作为贷审会的参谋地位，在制度层面完善了该行授信决策体系，保证银行集体审议、集体决策授信风险要求的全面落实和贯彻。

3）该行完善担保抵押机制和保险机制，以规避信贷风险。

以上是我们调查的XX商业银行防范信贷风险的措施，这些措施在实际操作中得到了有效的执行和落实。

我们希望这份调研报告能够对商业银行信贷风险防范有所启示和帮助。

随着经济的快速发展，大额贷款需求量不断增加，商业银行需要完善担保抵押机制和保险机制，以规避信贷风险。

为此，商业银行需要规范办理手续，严密评估抵押物的实际价值和变现可行性，并控制贷款额度在抵押物评估价值的50%以内。

同时，商业银行还应该推行抵押物保险和借款人家庭财产保险制度，以防止信贷风险的发生。

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。

信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。

这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。

作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。

本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。

关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。

银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。

社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。

反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。

为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。

（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。

商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。

2、内部控制体制不健全。

商业银行经营中的风险与控制

商业银行经营中的风险与控制在商业银行的经营过程中，面临着各种各样的风险，因此必须采取相应的控制措施来降低或避免这些风险对银行的影响。

本文将重点讨论商业银行经营中的风险类型以及相应的风险控制措施。

一、信用风险信用风险是商业银行经营中最常见且最重要的风险之一。

它指的是由于借款人违约或无力偿还贷款而导致的银行资产损失的风险。

为了控制信用风险，商业银行需要加强借款人的信用评估工作，建立科学的评估模型，对借款人的还款能力进行准确评估。

此外，银行还可以采取多元化的贷款组合策略，将风险分散到多个借款人身上，以降低整体信用风险。

二、市场风险市场风险是指由于市场变化（如汇率波动、利率变动、商品价格波动等）导致的金融资产价值波动的风险。

为了控制市场风险，商业银行可以制定有效的风险管理政策和策略，建立风险限额和风险控制指标，确保银行在市场波动中不会遭受过大的损失。

此外，银行还可以通过对冲交易等方法来降低市场风险，及时应对市场变化。

三、流动性风险流动性风险是指商业银行无法按时和足够地获取资金，以满足对资金的需求的风险。

为了控制流动性风险，商业银行可以积极管理资产负债表，合理配置资金，并建立充足的应急资金储备。

此外，商业银行还可以与其他金融机构建立合作伙伴关系，通过市场融资等方式获取更多的资金来源，以减少流动性风险。

四、操作风险操作风险是指由于员工失误、系统故障、内部欺诈等原因导致的损失的风险。

为了控制操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制制度和风险管理体系，加强员工培训，提高员工风险意识。

此外，商业银行还可以引入先进的信息技术系统，提高业务处理的自动化程度，减少人为因素对操作风险的影响。

五、法律合规风险商业银行在经营过程中必须遵守各种法律和监管要求，否则将面临法律合规风险。

为了控制法律合规风险，商业银行需要建立严格的内控和合规制度，加强内部合规培训，确保员工了解和遵守相关法律法规。

此外，商业银行还可以与专业的法律团队合作，及时获取法律咨询，以避免因为违反法律法规而产生的风险。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策【摘要】商业银行不良贷款风险是指贷款资产中出现的违约、逾期、资不抵债等风险，对商业银行的影响包括资本实力减弱、盈利能力下降、声誉受损等。

不良贷款风险的主要来源包括经济下行、企业经营不善、信贷管理不善等因素。

商业银行应对不良贷款风险的对策包括加强信贷审查和管理、建立健全的风险管理体系、加强对不良贷款的追偿和处置。

商业银行应认识到不良贷款风险的严重性，只有通过有效的风险管理措施，才能更好地应对不良贷款风险。

有效应对不良贷款风险，有助于提升商业银行的整体经营效益和风险抵御能力，从而保障银行业的稳健发展。

【关键词】不良贷款风险、商业银行、风险管理、信贷审查、风险管理体系、追偿、处置、影响、对策、严重性、有效措施。

1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的定义商业银行不良贷款风险是指借款人不能按时或完全履行还贷义务，导致银行资产质量恶化，可能对银行的经营活动和财务状况造成一定影响，甚至影响到银行的稳定经营和发展。

不良贷款风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等方面。

信用风险是不良贷款风险的核心，是由借款人违约或恶意逃废贷款导致的风险。

市场风险是由市场变动、外部环境变化等因素导致的风险。

操作风险是由银行内部管理、流程、制度等方面的失误或漏洞引发的风险。

商业银行不良贷款风险的定义还包括风险的程度分类，一般按照不同的违约可能性和违约损失的程度，将不良贷款风险分为低风险、中等风险和高风险等级。

低风险的不良贷款一般指违约可能性较小，违约损失比较容易补偿的贷款；中等风险的不良贷款是指违约可能性和损失程度适中的贷款；高风险的不良贷款则是指违约可能性较大，损失程度较严重的贷款。

商业银行需要根据不同的风险等级来制定相应的风险管理对策和措施，以最大限度地降低不良贷款风险对银行的影响。

1.2 不良贷款风险对商业银行的影响不良贷款风险会给商业银行带来经济损失。

当贷款出现违约或逾期时，商业银行需要垫付相应的资金代偿，这将直接减少银行的利润和资本，对银行的经营业绩造成负面影响。

商业银行存在的风险及规避风险的方法

商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，在运营过程中面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。

1. 信用风险：商业银行的主要业务之一是贷款业务，贷款风险是商业银行面临的主要风险之一。

当借款人无法按时偿还贷款本息，或者违约时，商业银行将面临信用风险。

2. 市场风险：商业银行在进行投资和交易时，面临市场价格波动带来的风险。

包括利率风险、汇率风险、股票价格波动等。

3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性，以满足客户的存取款需求。

当客户大量提取存款或者市场流动性不足时，商业银行将面临流动性风险。

4. 操作风险：商业银行的运营过程中可能浮现的内部操作失误、人为疏忽、系统故障等问题，都会给银行带来操作风险。

5. 法律风险：商业银行需要遵守各种法律法规，如果违反法律法规，将面临法律风险。

二、规避商业银行风险的方法为了规避商业银行面临的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 建立健全的风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警和风险控制等环节。

通过科学的风险管理体系，可以及时发现和应对各种风险。

2. 加强信用风险管理：商业银行应加强对借款人的信用评估，建立科学的贷款审批流程，确保贷款风险可控。

同时，可以通过建立风险准备金、购买信用保险等方式来规避信用风险。

3. 多元化经营：商业银行应通过多元化经营来分散风险。

不仅要发展传统的贷款和存款业务，还可以拓展其他业务领域，如投资银行业务、信托业务等，以降低单一业务风险。

4. 加强流动性管理：商业银行应合理管理自身的流动性风险。

可以通过建立流动性风险管理指标、建立流动性应急计划等方式来应对流动性风险。

5. 强化内部控制：商业银行应加强内部控制，防止操作风险的发生。

可以通过建立健全的内部审计制度、加强员工培训等方式来提高内部控制水平。

6. 遵守法律法规：商业银行应严格遵守各种法律法规，确保合规经营。

商业银行的信贷管理与风险控制探讨

商业银行的信贷管理与风险控制探讨摘要：随着我国经济的飞速发展，商业银行的贷款规模逐步扩大，在促进经济增长的同时也带来了潜在的信贷风险。

如何合理控制风险、保障银行业的健康发展逐步成为了商业银行的重要课题。

本文对此作了较为详细的分析，并提出了控制信贷风险的详细对策。

关键词：商业银行；信贷风险管理；控制风险一、引言随着近年来商业银行信贷投放量的逐步增加，信贷风险逐渐成为了银行业的重要问题。

信贷风险主要是指获得银行贷款的企业因故不能按时或无法归还银行本息，而造成银行资产遭受损失的可能性。

银行信贷风险的增大在很大程度上反映了商业银行在信用风险管理中的缺陷。

如何防范和治理不良贷款的增加，更加有效地提高信贷发放和管理的质量是我们研究的关键问题。

二、商业银行信贷风险管理的主要问题（一）商业银行的风险识别和预警系统不完善，缺乏较为高层次的识别技术和人才。

对于银行的信贷管理来说，风险识别的重要性不言而喻。

它不仅是把好信贷质量的第一关，也是我们提高信贷水准至关重要的入手点。

在目前的信贷风险管理中，大多数商业银行对风险预警系统的维护不足，管理架构存在漏洞，档案资料有所漏失，专业高级人才较为缺乏，同时，对信贷风险进行量化识别的工具也较为落后。

这些不足都在很大程度上增大了银行的信贷风险，提高了银行不良贷款的额度。

（二）商业银行对信贷风险的控制力度不足。

虽然目前我国的商业银行都有一套针对信贷风险的控制方案，但是由于不确定性的存在，商业银行难以对客户的贷款资金实施有效控制。

银行很难监控到贷款的每一笔流向和使用细节。

再加上由于信贷人员的素质和能力参差不齐，他们难以对贷款人的财务状况、盈利能力和贷款风险做出较为准确的判断，从而进一步增强了客户违约的可能性。

这也是目前我国商业银行信贷管理中的薄弱环节。

（三）贷款制度得不到有效执行。

在银行竞争也愈来愈激烈的当今，大客户成为商业银行争取的关键。

同时也造成了对贷款大户的资格审查不严，监管力度放松，这在一定程度上造成大量贷款无法收回，变为了呆坏账。

我国国有商业银行的信贷风险及控制

我国国有商业银行的信贷风险及控制随着经济的快速发展，我国国有商业银行在推动经济增长、支持企业发展的过程中发挥着重要作用。

然而，信贷风险成为银行面临的一个重要挑战。

本文将就我国国有商业银行的信贷风险进行探讨，并对其风险控制措施进行分析。

一、信贷风险的定义信贷风险是指银行在信贷业务中面临的借款人违约风险。

在这个过程中，银行的资金可能无法回收，从而造成损失。

一方面，借款人可能因经营不善、经济形势变化等原因无法偿还贷款；另一方面，金融市场的波动也会对银行的信贷风险产生影响。

二、我国国有商业银行的信贷风险现状目前，我国国有商业银行在信贷业务中面临着较高的风险水平。

一方面，我国经济正在进行结构调整，风险集中在一些传统产业以及高风险行业，如房地产、钢铁等。

另一方面，金融市场的波动也对国有商业银行的信贷风险产生了一定影响。

三、我国国有商业银行信贷风险的原因分析国有商业银行信贷风险形成的原因多方面。

首先，一些银行在信贷业务中缺乏有效的风险定价机制，导致贷款利率偏低，无法有效衡量借款人的风险。

其次，信贷评估的不准确也导致信贷风险的增加。

另外，一些银行在审批过程中存在不合规的情况，没有充分考虑借款人的还款能力和抵押物的价值等因素。

此外，金融市场的不稳定性也对信贷风险形成产生了一定的负面影响。

四、我国国有商业银行信贷风险的控制措施为了控制信贷风险，我国国有商业银行采取了一系列措施。

首先，加强贷款审批流程，确保审批过程的合规性和准确性。

其次，建立完善的风险管理体系，强化风险控制和风险监测能力。

另外，完善信贷评估体系，提高评估准确度，降低贷款违约风险。

此外，国有商业银行还加强了对借款人的资信调查，确保借款人的还款能力以及还款意愿。

最后，加强金融监管，提高整体风险管理水平。

综上所述，我国国有商业银行信贷风险存在一定的挑战，但随着风险管理措施的不断完善，信贷风险得到了一定的控制。

未来，国有商业银行需要进一步加强风险管理能力，提高风险防控水平，以应对不断变化的金融市场形势。

商业银行贷款风险管理控制方法分析

的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。银行要对借款人的经营环境变动做出分析、预测，并采取必要的措施作为应变手段，以保证贷款的安全。３２．贷款过程的管理贷款过程中也是防范风险、强化管理的重要环节，这一过程中商业银行应加强的。最重要的是要严格执行审货分离机制，审查评估是项目贷款风险管理的重要一关，经过初步评估，银行已经对项目有了大致的＿『解，贷款申请过程中的审查除了按照评估系统的指标对经营者进行调查之外，还应注意企业固有的风险，借款人采取的措施，风险是否能减轻，银行怎样安排才能把风险控制在可接受的范围内等。另外，在审贷分离的基础上，为避免执纪不严、有章不循的非正常现象，减少个别人员的违规行为，还必须建立严格的贷款责任对应机制，形成违章能究、违章必究和有人去究的贷款有能力偿还贷款本
息，但还存在一些可能对还款产生不利影响的因素；３、次级类贷款：贷款人的还款能力出现明显问题，无法全部依靠其正常营业收入足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失４、可疑类贷款：贷款人无法足额偿还本息，即使执行担保，也会造成较大损失；５、损失类贷款：在采取所有可能的措施之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。２商业贷款风险的成因我国商业银行信贷资产质量问题越来越突出，不良贷款率居高不下，而且有一部分贷款逾期时间长、回收难，形成呆滞甚至果帐的风险不断增加，直接影响了商业银行的经营效益，威胁着商业银行本身的生存和发

商业银行的操作风险及控制

商业银行的操作风险及控制引言：商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着存款、贷款、支付结算等核心业务的运作与服务。

然而，在运营过程中，商业银行也面临着操作风险。

本文将深入探讨商业银行的操作风险产生的原因以及如何进行有效的风险控制。

一、操作风险的定义及种类操作风险是指由于内部流程、系统、人为错误或失误、管理不善等因素导致的损失风险。

它与市场风险和信用风险相互交互影响。

操作风险的种类主要包括以下几个方面：1. 人为错误或失误：员工的疏忽、不合规操作，导致的次贷危机、交易失误等；2. 技术故障：信息系统的故障、网络中断，导致的交易延误、资金损失等；3. 内部欺诈：员工或管理层的内部作假、内部交易，从而导致造假、挪用资金等；4. 不完善的内部控制：缺少有效的风险监控与管理制度，导致资金外流、资源浪费等；5. 反洗钱及合规风险：未能合规提供资金追踪、客户身份识别等，导致洗钱行为涉及和处罚等。

二、操作风险的产生原因操作风险的产生原因复杂多样，但总结起来主要有以下几个方面：1. 人为因素：员工疏忽、违规操作、腐败行为等；2. 技术因素：系统故障、技术升级失败等；3. 管理因素：内部控制不善、流程不规范等；4. 环境因素：市场波动、法律法规变化等。

操作风险的产生往往是由于上述因素交叉影响而形成的，商业银行需要通过有效的控制机制来降低操作风险的发生概率和影响程度。

三、操作风险的控制措施为了降低操作风险的影响，商业银行需要采取有效的控制措施。

以下是几种常见的操作风险控制措施：1. 建立健全的内部控制制度：包括风险管理政策、流程标准规定、岗位职责制定等；2. 加强员工培训与教育：提高员工对合规风险和操作风险的认识和敏感度，增强员工违规风险意识；3. 强化技术支持与信息安全：确保信息系统的稳定运行，完善反洗钱系统，提高网络安全能力；4. 加强监督与检查：建立独立的风险管理部门，进行定期风险评估和内部审计；5. 及时应对风险事件：制定灵活的风险管理机制，对风险事件进行及时的响应，防患于未然。

商业银行风险管理的调查报告

商业银行风险管理的调查报告自商业银行产生，风险就与之相伴、形影不离。

随着银行业务的不断发展和市场竞争的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。

良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高银行本身之附加价值。

自我国加入世界贸易组织后，国有商业银行就面临着比国内市场更大的金融风险和经营风险，且我国是处在转型过程中的发展中国家，外部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式就更为特殊。

这就对商业银行的风险管理提出了更高的要求。

目前，商业银行面临的风险问题，主要分为信贷风险、操作风险和流动性风险。

一、信贷风险管理所谓信贷风险是指银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失或者获取额外收益的可能性。

在我国银行业，信贷业务仍是各商业银行的主要利润来源，短期内该状况仍将持续下去。

因此，现阶段信贷风险管理仍是国内各商业银行风险管理的主要部分。

我国商业银行信贷业务发生基本可以概括为三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理。

与之相对应的银行信贷风险控制环节为：事前控制、同步控制、事后控制。

事前控制是风险管理的第一道关口，主要体现在业务拓展部门的客户经理通过尽职调查，全面收集客户信息，如行业地位、财务状况、经营情况、政策合规性、抵押变现能力等，形成书面报告，基于“收益是否大于风险”的标准，来对客户进行初步判断，并为后续的风险评价提供翔实、可靠的资料。

同步控制主要体现在信贷审查部门的风险评价和贷款审批，即根据所设定的定量或者定性的指标和标准，对借款人的情况、还款来源、担保情况等进行审查，并全面评价风险因素，然后按照“审贷分离、分级审批”的原则，对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件，进行最终决策。

事后控制是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环，主要体现在风险管理部门的贷后管理，风险管理部门要通过定期与不定期的现场检查和非现场监测，来分析借款人的经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道的变化，适时掌握影响借款人偿债能力的风险因素，它既是银行的风险管理问题，又是业务经营问题，而且通常是银行贷款管理中的薄弱环节。

关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告

关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告商业银行流动性风险管理情况调研报告一、调研目的和背景近年来，随着金融市场快速发展和经济形势的变化，商业银行面临着越来越严峻的流动性风险。

流动性风险是指商业银行无法准确预测和满足其负债到期支付和资产偿还所需的现金流量的能力，从而可能导致流动性危机，甚至引发系统性金融风险。

为了深入了解商业银行的流动性风险管理情况，提高其应对流动性风险的能力和水平，本报告进行了相关调研。

二、调研方法和范围本次调研采用了定性研究和定量研究相结合的方法。

首先，通过文献调研、案例分析和统计数据收集等途径，对商业银行的流动性风险管理框架和实践进行了深入了解。

其次，通过问卷调查和面访的方式，对各大商业银行的流动性风险管理情况进行了详细了解。

调研范围包括国内主要商业银行以及少数具有代表性的境外商业银行。

三、流动性风险管理框架分析1. 流动性风险管理框架的构建商业银行应建立健全的流动性风险管理框架，包括流动性风险管理政策、流动性风险测量和监测体系、流动性紧急救助机制以及流动性风险报告制度等。

目前，大部分商业银行都已建立了相应的流动性风险管理框架，但在具体操作上存在一些区别。

2. 流动性风险管理政策商业银行的流动性风险管理政策主要包括对流动性风险承受能力的确定，以及对流动性风险管理的原则和要求等。

调查发现，大部分商业银行已制定了相应的流动性风险管理政策，并将其纳入风险管理体系之中。

这些政策主要强调了资金流动性和市场流动性的管理，并要求商业银行按照一定的指标和比例要求进行流动性风险评估和控制。

3. 流动性风险测量和监测体系商业银行的流动性风险测量和监测体系是对流动性风险进行量化和监测的重要工具。

通过对商业银行的调研，发现大部分商业银行采用了流动性指标、流动性压力测试、流动性模型等方法来对流动性风险进行测量和监测。

其中，流动性指标主要包括现金流量匹配比率、流动性覆盖指标、净稳定资金比率等。

流动性压力测试主要用于评估商业银行在不同市场环境下面临的流动性风险，以及其应对能力。

我国商业银行信贷风险管理研究

我国商业银行信贷风险管理研究1. 引言1.1 研究背景我国商业银行信贷风险管理研究的研究背景主要包括以下几个方面。

随着我国经济的快速发展，金融市场的竞争日益激烈，商业银行信贷业务作为金融机构的核心业务之一，也面临着越来越复杂的信贷风险。

金融危机的爆发使得对信贷风险管理的重视程度大幅提升，我国商业银行在此背景下需要加强对信贷风险的管理与控制。

我国金融市场的改革开放进程不断加快，信贷市场也面临着新的挑战和机遇，因此有必要对我国商业银行信贷风险管理进行深入研究，为其提供更有效的管理策略和方法。

当前我国商业银行信贷风险管理存在一定的挑战和不足，需要进一步加强研究和改进，以提高商业银行的风险管理水平和能力。

1.2 研究目的本研究的目的是深入探讨我国商业银行信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响商业银行信贷风险管理的各种因素，并探讨提升我国商业银行信贷风险管理的有效对策。

通过对商业银行信贷风险管理进行全面系统的研究，旨在为提高我国商业银行风险管理水平，保障金融系统的稳定和健康发展提供理论支持和实际指导。

本研究也旨在为相关学者和从业人员提供一个全面的了解商业银行信贷风险管理的视角，为未来研究和实践提供参考。

通过本研究，希望能够全面了解当前我国商业银行信贷风险管理的现状，找出问题所在，并提出可行的解决方案，为我国商业银行信贷风险管理的改进和提升提供一定的借鉴和支持。

1.3 研究意义我国商业银行信贷风险管理研究的意义在于深入探讨我国商业银行信贷业务面临的风险及其管理模式，为我国商业银行提升信贷风险管理能力提供理论依据和实践指导。

随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行信贷业务规模不断扩大，信贷风险管理面临着越来越多的挑战。

通过研究商业银行信贷风险管理的概念、方法和工具，可以帮助商业银行更好地识别、评估和控制信贷风险，从而提升信贷业务的效益和稳健性，保障金融市场的稳定和健康发展。

商业银行信贷风险管理研究还有助于完善我国金融监管制度和法规，提高金融市场的透明度和规范性，促进整个金融体系的健康发展。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行在日常业务中所面临的不良贷款风险是不可避免的，而如何有效地应对这种风险，成为银行业务管理中的重要问题。

不良贷款风险是指银行在向客户放贷过程中，由于各种原因（包括客户信用不良、经营风险等）导致贷款出现逾期或违约的风险。

不良贷款风险不仅会造成银行利润的损失，还会影响其声誉和市场地位，因此必须通过科学的风险管理措施加以规避和化解。

1.客户信用风险客户信用风险是指客户由于信用纪录不佳、还款能力不足等原因而导致贷款出现逾期或违约的风险。

客户信用风险是不良贷款风险的主要来源，尤其在经济下行周期中更容易暴露出来。

在这种情况下，大量的企业和个人会面临还款困难，从而导致银行不良贷款率的上升。

2.行业经营风险行业经营风险是指由于行业整体经营不善、市场环境不佳等原因导致特定行业客户发生违约的风险。

在商业银行的贷款业务中，有些行业的客户由于市场竞争激烈、盈利能力下降等原因，导致贷款出现违约的情况。

3.政策法规风险政策法规风险是指由于宏观经济政策变化、行业监管政策调整等原因导致贷款客户产生违约的风险。

政策法规的变化往往会对行业和企业的经营产生重大影响，从而增加不良贷款的发生概率。

4.外部环境风险外部环境风险是指由于自然灾害、地区战乱等原因导致贷款客户出现违约的风险。

在一些灾害频发的地区，银行所面临的外部环境风险相对较大，需要采取相应的风险管理措施。

二、商业银行应对不良贷款风险的对策1.风险管理体系建设商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测等环节。

通过对客户的信用调查、贷款风险评估等手段，及时发现和预防不良贷款风险的发生。

2.信贷风险评估商业银行在向客户发放贷款时，应进行严格的信贷风险评估，根据客户的信用情况、还款能力、贷款用途等多方面因素，综合评估客户的信贷风险，避免向高风险客户放贷，从根源上控制不良贷款风险的产生。

3.差别化定价商业银行在对客户进行贷款定价时，应根据客户的信用状况、债务水平、还款能力等因素进行差别化定价，对于风险较高的客户，应采取较高的贷款利率，从而有效地将风险转移给客户。

浅谈商业银行信贷风险的内部控制

浅谈商业银行信贷风险的内部控制发表时间：2010-10-21T11:03:30.327Z 来源：《魅力中国》2010年9月第3期供稿作者：巴春玉[导读] 有限元分析（FEA，Finite Element Analysis）的基本概念是用较简单的问题代替复杂问题后再求解。

巴春玉（中信银行郑州分行，河南郑州 450003）摘要：商业银行的风险特性决定了加强风险内部控制的重要性，要保证信贷管理职能的有效运行，商业银行就必须有一个良好的信用风险管理环境，在组织、人力资源、信息系统等方面给予必要的支持。

随着我国金融市场国际化程度的提高，使商业银行的信贷风险已经成为经济运行中的核心风险之一，它对我国宏观经济能否持续、健康和稳定的发展至关重要。

关键词：商业银行；信贷风险；内部控制一、商业银行信贷风险内部控制概述控制是指控制者通过一定的控制活动掌握住被控制对象使其不能任意活动或者超出范围；控制强调的是修正、影响、操纵和调节，而不只是强制。

按照其实施控制活动的主体不同，其可以被分为外部控制和内部控制。

外部控制是指来自企业外部的如监管部门、税务机关、审计部门等对企业的控制影响。

为了促进商业银行建立和健全内部控制，防范金融风险，保障银行体系的安全稳健运行，中国人民银行发布的《商业银行内部控制指引》认为内部控制是商业银行为了实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制。

银行内部控制作为银行的一种风险控制行为，是以在保证银行各部门和员工的行为具有科学性、规范性、程序化和效率性，切实防范银行各种风险的产生为目的，通过银行董事会、高级管理层和各级管理人员为完成既定的工作目标和防范、控制风险，对内部各职能部门和分支机构及其工作人员从事的业务经营活动进行风险检查、风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。

商业银行内部控制应当贯彻全面、审慎、有效、独立的原则，包括：(1)内部控制应当渗透到商业银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策和操作均应当有案可查；(2)内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，商业银行的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求；(3)内部控制应当具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正；(4)内部控制的监督、评价部门应当独立于内部控制的建设、执行部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。

商业银行信贷风险现状

众所周知，国有银⾏的不良资产占贷款⽐例过⾼，超过20%，⼀直是⾦融业和国民经济平稳运⾏的隐患。

近年来，除通过财政部发⾏特别国债进⾏银⾏资本⾦的直接融资外，还通过财政注资建⽴⾦融资产管理公司的⽅式来剥离银⾏的不良资产，银⾏的不良资产率虽开始下降，但仍然偏⾼，往往是旧的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产⽣。

据有关统计资料表明，截⾄2000年第三季度，四⼤国有商业银⾏平均不良贷款率约18%，形势不容乐观。

由于社会保障机制的不健全及政府的⼲预，银⾏对陷⼊困境的企业不能见死不救，安定团结之类贷款的发放，导致了国有商业银⾏不良信贷资产的迅速累加。

中国⼈民银⾏⾏长戴相龙说，国有独资银⾏不良贷款⽐例过⾼是我国⾦融业存在的⼀个重⼤风险。

近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取⼀系列重⼤措施，商业银⾏不良贷款已出现⼀些积极的变化，新增贷款质量普遍提⾼。

到2001年9⽉末，四家国有独资银⾏外币贷款为6.8万亿，不良贷款为1.8万亿，占全部贷款的26.62%.其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7%左右。

戴相龙说，这种状况不仅威胁到商业银⾏⾃⾝的经营，使银⾏业抗击意外事件冲击的能⼒⼤⼤降低，⽽且对整个⾦融业的稳定运⾏产⽣了巨⼤威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加⼤的态势，⼀⽅⾯直接危害银⾏资产的安全性、流动性和营利性，使银⾏的经营风险急剧上升，另⼀⽅⾯因银⾏业务的⾼负债经营，也存在着加⼤风险和危害社会公众利益的可能性。