商业银行信贷风险的控制措施探讨
对商业银行的信贷风险控制的探讨
款， 银行 不但 不 能获 得 利润 ， 而 会导致 资 别 关注潜 在 的信 贷 风险 ，从行 业 风险 、市场 反 产 的损 失 。 风 险、财 务风 险 等综 合考 虑 ，确保 所选择 的 ２、 信 贷 风 险 是 各 种 经 济 风 险 的 集 中 客户是 优 良诚 实 的 客户 。 商业 银行 定要 遵 反 映 守 调 查 、审 查 、核 批三 个程 序 ，对 发放 贷款 在 现 代 经 济 中 ，商业 银 行 作 为 金 融 中 条件 严格 把 关确保 建立 一 个 完整 、快捷 、 开 介， 已经广 泛地 参 与 到整 个经 济 活动 的各 个 放 性 的信息 系统 ， 笔 贷款 的 发放都 要分 清 每 方面 中 ，通过 信 贷这 条纽 带 ，与经济 社会 的 审 批 人 、审 查 人 、凋 查 人 、管理 人 的职 责 ， 各个 部 门保持 着 紧密 的联 系 。当各行 各业 欣 杜 绝 内幕 交 易 ，损 害 银行 利 益 的行 为 。 欣 向荣 ，业务 蒸 蒸 日 ，商业 银行 就 能获 得 （ ） 上 二 加强商业银行信贷风险的规避 】、加 强对 借 款 方 的 信 用审 查 稳定 持续 的利 润 。但 当经 济下 行 ，百 业调 零 时 ， 业无 力 偿还 银行 贷款 ，商业 银行 的 资 企 对 借款 人的 考 核 要 从 还款 意 愿 、还 款 产 安 全 问题 就 非常 严 峻 。但 问题 反 过 来看 ， 能 力两 疗面 考 查 。 过 多方面 的途径 了解 借 通 加强 银行 的信 贷 风 险管理 ， 降低 了银行 信 用 东 风险， 也就 从某 种程 度 上 降低 了整 个经 济 风 的。 认真审查财务报表以便＿解借款企业在 ｒ 险 ，维持 经济 各 部 门 的正 常运 行 。 当 前 以及 未来 一段 经济 周期 内的还 款 能力 。 建立 企业 评 级 系统 ， 信 贷更加 标准 化 、计 使 二 、我 国商业银 行信 贷风险管理存在 量化 、自动化 ， 步 成为 贷款 审批 的 丰要 依 逐 的 问 题 据 之一 。 由 于贷 款 的 特 性 与 影 响信 贷 风 险 的 外 ２ 遵 循 “ 个 债 务人 原 则 ” 一 部 因 素是 商业 银 行 的不 可控 因素 ， 近年 来 ， 随 着 国 际投 资 的 不断 深 化 ，现 代企 业 我 国各 国有商 业银行 都加 强 了信 贷 风险 的管 的控 股结 构 越来 越 复杂 。一 个新 的借 款 人 理 力度 。由于 多 年 的商业 银行 改革 ，中国银 其 后面 的最 终股东 可能 是现有 的客 户其至 是 行业 已经逐渐 采 用 围 际标 准 来控 制 风 险 ， 在 过 去 的一 个有 不 良信 用的 客户 。 以注 意联 所 计 量 方 法 和公 司治 理 上 都 进 行 了 很多 的 改 企 业的风 险 ，在 风险控 制 时遵 循 “ 个 债务 一 革 。但是 ， 套 的改革 还 没有 系统 性地 形 成 人原 则” 即将 关联 企 业客 户整 体 作 为 ‘ 配 ， 个 完 成的体 系 。 具体 的 在经 营管 理上 的 缺 陷有 ｆ务 人进 行管 。对 关联 客户 一般 定义 为 ： 责 以 下几个 方 面 ： 从 风 险控 制 的角 度 可 以被视 为 一 个整 体 的、 （ ） 一套 完善 的信 贷风 险管理 制 度系统 互相 关联 的 一批 债 务人 （ 个或 更多 法 人单 一 缺乏 两 １．信 贷 客 户评 价 制度 不健 全 位 ） 一种 情 况是 ：集 团 内的一 个 或 几个 公 。 第一 ，客 户评 价方法 不科学 ；第 二 ，掌 司对 集 团内的其 他一 个或 几个公 司拥有 超过 握 的客 户评 价资料 全面 完善 ；第 三 ，未形成 半 的股 份 ， 者拥 有对 投票 数量 的控 制地 或 客户评 价跟踪 监 测体系 。客 户评价 制度 不健 位，其决策影响集团 中其他公司；另 一种情 全 ，导致 对客 户不 能进行 有效 准确 的定量 分 况是 ： 如果 集 冈 的 一 个或 几个其 他 成 员遭遇 析 ，错误 地选择 了不 合格 的企 业作 为银行 的 财务困难 ， 集团的其他成员可能发现难以完 优质 贷款 对象 ， 致使银 行信贷 资产 质量恶 化 。 成 支付 义务 。做 好 母子 公 司信 用评 级 ２ 信贷 风 险 内部 控 制 制 度 不 健 全 ． ３、做 好 母 子公 司 信 用评 级 内部控制制度不健 全表现在信贷业务 多数情 况下 ，对子公司的信用评级不 流程缺失或者不能有效正常运行 ， 致使在贷 能 超过 集 团公 司的 信用 等级 ， 向子公 司提 供 款操作地各个环节出现随意性 ， 各部门的操 信贷时应一般要求母 公司提供担保或安慰 作不衔接 ， 一些重点关注点 无人关注 ， 使原 函 。 实力 较弱 的 子公 司或 与母 公 司 关联 度 小 本各 部 门相 互 监督 制衡 的作用 无 法 发挥 。 强 的子 公 司 ，其信 用 评级 应 低 于母 公 司的 。 （ 没有建立有效的信贷风险预警机制 二） 在 评 审 的 过程 中 ， 既要 注 意 当前 的 财务 状 贷款批准并发放给客户后，银行对于 况，也不能忽略未来前景的判断。如在西德 信贷 风 险的控 制 力将 减弱 ， 就迫 切需 要建 意志 州银 行 的信 用评 级体 系 中 ， 史数 据只 这 历 立一套行之有效的信贷风险预警机制 ， 通过 占 ４０，而前 景 分析 占 ６％，充分 体现 其对 ００ ／ ０
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
我国商业银行信贷风险的内部控制探究
落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。
而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。
而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。
一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。
商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。
我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。
目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。
企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。
例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。
但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。
（二）风险评价要素的发展现状。
在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。
从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。
而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。
但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。
很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
大连商业银行小额信贷风险控制探讨
大连商业银行小额信贷风险控制探讨随着社会经济的快速发展和金融市场的不断壮大，小额信贷业务在银行业中变得越来越重要，同时也带来更多的风险。
如何有效控制小额信贷风险，便成为商业银行运营中的一个必要问题。
本文以大连商业银行为例，对其小额信贷风险进行探讨。
一、小额信贷业务风险特点在银行业务中，小额信贷业务具有以下几个特点：1.贷款金额相对较小，风险分散度不高。
由于小额贷款的数量众多，每笔贷款金额相对较小，有些客户的还款能力不及预期，发生不良贷款，就会对银行的资产负债表产生直接影响。
2. 客户风险程度大且强诉求。
小额贷款的客户主要是中小企业、个体商户以及个人小额贷款群体，他们往往属于欠缺资金保障，借款需求强烈，对时间紧迫性、利率敏感性等方面的风险控制需求强烈。
3. 信息不对称程度高。
小额贷款客户的整体规模不大，往往涉及到的信息被掌握程度不够高。
如此一来，在评估客户信用能力的时候，就会出现不对称信息带来的不确定性和风险难点。
二、大连商业银行小额信贷风险控制策略1. 依托科技创新，提升风险管理能力随着互联网和移动支付的发展，大连商业银行加大了对客户数据、消息及流程的管理，让清单消费、保险、金融借款等与小额贷款有关的业务发展。
同时，通过大数据、人工智能等技术，对客户数据进行准确筛选，提升了客户背景审核的准确性，有效控制了信息不对称的风险。
2. 规范借款人申请流程和审批流程在小额贷款业务中，应对客户需求提出的借款申请以及向借款申请审核、批准和草拟合同的流程中，保证严格按照业内规范和银行法律法规的流程进行。
为此大连商业银行在借款申请流程与审批流程上进行全链条管控，明确审核和审批人员的权限和层级，从流程上对小额贷款业务操纵风险。
3. 推进全员风险意识培养在小额贷款业务中，灵敏的风险意识可谓是至关重要。
为此，大连商业银行推行了风险管理培养工作。
旨在让全员员工，特别是业务人员对风险识别、风险监测、风险控制、风险减轻等方面进行系统的培训。
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控随着供给侧改革的深入推进和经济结构的不断优化，我国商业银行信贷市场的竞争日益激烈。
商业银行为了迎合市场需求，加大信贷投放力度，提高信贷产品种类，不断扩大信贷规模，但同时也可能带来信贷风险的加剧。
如何有效地防控信贷风险，是商业银行必须要面对的一个重要问题。
一、保持合理的信贷增速商业银行在信贷风险防控中应该始终保持合理的信贷增速。
对于控制信贷规模，关键在于要保持信贷增长速度与GDP增长速度相适应，避免信贷增速过快造成风险过高的局面。
合理的信贷增速能够保证经济的可持续发展，并避免信贷风险的发生。
二、严格控制贷款标准商业银行在发放信贷时应该严格控制贷款标准，加强风险管理。
首先，银行应该注重质量而非数量，控制与核查贷款申请人的信用记录，避免出现不良贷款。
其次，应该根据借款人的资信状况、还款能力等因素制定相应的贷款方案，并加强对贷款的管理和监管。
最后，商业银行应该建立完善的信用评估体系，科学评估贷款风险，为贷款提供更有针对性的保障。
三、控制贷款用途商业银行在发放贷款时应该加强对借款人资金用途的核查和控制。
贷款用途应该明确，合法合规，防止出现风险点。
同时，商业银行还应该强化贷后管理，及时了解借款人使用贷款情况，并建立风险应急机制，及时应对出现的问题。
四、加强风险管理商业银行在信贷风险防控方面也要加强风险管理，对不同的风险进行分类管理，有效避免风险的扩散。
银行创新产品时应该注重风险管控，对于风险可控、收益稳定的产品持开放态度，对于风险较高的产品则应该谨慎评估和筛选。
商业银行还应该加强内部管理，设立风险防范和处置机制，及时掌握风险信息，并采取相应措施，确保风险得以有效控制。
综上所述，商业银行应该不断加强信贷风险防控措施，建立完善的信用评估体系，严格控制贷款标准，控制贷款用途，加强风险管理等，以有效化解信贷风险，为经济社会的持续发展提供有力的支撑。
商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨
商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨随着社会发展，人们的消费水平逐渐提高，个人消费贷款业务逐渐成为商业银行的重点业务之一。
但是，个人消费信贷业务带来的风险也日益明显，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。
因此，本文将从风险分析和防范措施两方面探讨商业银行个人消费信贷业务的风险。
一、风险分析1.信用风险信用风险是指银行向消费者发放贷款时，消费者不能根据约定时间和金额偿还贷款，从而增加银行的资产损失概率。
信用风险体现在信用评级上，评级越低，风险越大。
2.流动性风险流动性风险是指银行无法按照消费者的需求提供相应的贷款或者借款，导致银行流动性风险。
这种风险产生的原因是银行的资产和负债在时间和规模上的不匹配。
3.市场风险市场风险是指银行存在的标的物价格风险，其中包括股票、债券、货币和商品等资产的价格波动和市场变化。
二、防范措施1.加强风险管理加强风险管理是防范信用风险的有效方法。
银行应对消费者进行严格的信用评级和风险评估，对贷款额度、期限、利率等方面进行严格监控管理。
为了避免流动性风险，银行应该优化其资产负债结构，确保在尽可能短的时间内获得足够的流动性资金。
3.控制风险承受能力银行应该根据自身的风险承受能力和资本充足状况，合理控制个人消费信贷业务的规模和风险，防止风险集中和系统性风险的产生。
4.细化管理措施银行应当建立完善的管理体系和内部审计机制，制定相应的风险控制和应急预案，及时掌握风险状况，采取有效措施应对风险事件。
同时，银行应当加强对消费者的教育和引导，提高消费者对个人消费信贷的认识和风险意识。
综上所述，商业银行个人消费信贷业务的风险主要出现在信用风险、流动性风险和市场风险三个方面，因此，防范的措施也应该针对性更强，加强风险管理、优化流动性结构、控制风险承受能力、细化管理措施等措施应该同时发力，保障商业银行个人消费信贷业务的安全和稳定。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是商业银行的主要业务之一，其发展对于商业银行的盈利和经营稳定具有重要作用。
在个人信贷业务中，商业银行面临着各种风险，需要采取相应的措施来加以防范。
首先，商业银行个人信贷业务的信用风险是最为突出的，该风险主要源于客户的还款能力和意愿等方面。
为了控制信用风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括制定贷款审批、贷后管理、风险监控等相关制度和流程，坚持"审慎经营，风险优先"的原则，通过严谨的风险评估体系和评级模型，科学确定贷款额度和利率，同时建立健全的贷后监管和风险预警机制，及时发现问题，及时采取措施，切实控制信用风险。
其次，商业银行个人信贷业务的市场风险也不容忽视。
市场风险主要指贷款利率波动、货币政策变化、经济周期等因素对商业银行信贷资产的价值和收益产生的影响。
商业银行应积极应对市场波动风险，发挥货币政策和利率政策对经济的刺激和引导作用，展开对冲操作，对未来的市场波动风险做出预测和应对。
第三，商业银行个人信贷业务的操作风险亦不容忽视。
操作风险是因为商业银行的内部失误或外界环境不确定因素导致的风险。
为了降低操作风险，商业银行应加强内控管理，制定有效的操作流程和控制措施，提高员工的风险识别和应对能力，协调内部部门，有序协作，消除操作过程中的风险隐患。
最后，商业银行个人信贷业务的流动性风险也需要重视。
当商业银行信贷需求突然增加或资金市场出现异常波动时，商业银行可能面临资金缺口和流动性危机。
为减少流动性风险，商业银行需要建立起稳定的持续的流动性管理系统，建立流动性风险监控和管理机制，加强与其他金融机构的合作，积极拓展融资来源，确保业务的正常运转。
综上所述，商业银行在开展个人信贷业务时需要防范信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等多重风险。
只有建立完善的风险监控机制，加强内部控制，提高业务管控能力，才能有效地防范风险，保持业务的稳定和可持续发展。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
关于提升商业银行信贷风险控制能力的探讨
样， 一旦企业 出现 问题 ， 如资金周转不畅 、 管理混乱 、 亏损增加 质基 础 。 和效益下 降等 ， 银行信贷资金将面临直接受损的可能。
３ 业 经 营效 益 差 ， 营者 信 用观 念 扭 曲 ． 企 经
（） ４ 人员 环境是 指信贷过程 中涉及 的人员激励 与控 制系 统 ，是调动商业银 行从业人员信贷风险控制积极性 的关 键一
（ 我 国商业银行信贷风险成 因的现 实分析 二）
高风险经营 ； 而社会信用制度不健全 ， 借款人就没 有如约还款 包括 以下几方面内容 ： １ ． 一致性理 念。 银行应确保其信贷风险管理 目标与业务发 ２ 独立性理念。其 实质就是要在银行 内部建立起职责清 ． 晰、 权责明确 的信贷风险管理机制。 ３权威性理念 。 ． 银行应确保信贷风险管理部门和信贷风险 管理评估监督部 门具有高度权威性 ，尽 可能不 受外部因素 的
状况 ， 给出风险最小 、 效益最优的优化调整方案。
家，ｏ （ １． ２０ Ｏ ） ４
（ 培育先进信贷风 险管理文化 ， 四） 提高员工素质
步推进我国商业银行 的信息披露工作 。
２要积极推动会计 制度的国际化 ， ． 提高会 计信 息的一致性 和可比性 ； 银行 内部稽核部 门也要进一步 严明纪律 ， 发挥 审计 检查职能 ， 提高经营 、 会计信息的准确性 。 ３要在完善信贷风险管理制度 ， ． 逐步采用风险评估的标准 法、 初级 内部法和高级 内部法 的同时 ， 相应地 提高信息披露标 准， 严格披露程序 ， 提高信息质量。 ４ ．因地制宜地应用 国际上成熟 的信贷风险测度方法和模
易成本 ， 资源利用 率达 到最大化 ， 使 实现 资源的优化配置 。我 （ 国家 ） 的不 同部 门之 间的资金流动 ， 所有权难 以有效分开 ， 产
银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）
银行信贷风险管控措施心得银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）银行信贷风险管控措施心得120xx年11月18日上午我参加了**支行组织的"合规操作，按规矩办事，严控风险，从我做起"宣讲大会，大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件，它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位，以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。
合规是一种责任，是一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多，点点滴滴的有序环节和规定组成。
其实，他还是一种习惯，一种在日常工作中慢慢养成的习惯。
每周我们都会学习柜面操作十不准，上面的十条内容就是规矩，是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。
可能有的人抱着事不关己的心态，对一些繁杂制度设置视而不见，对细小的违规操作不以为然，心存侥幸，认为只要工作中无差错，应付下检查就万事大吉了，但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。
我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始，每一次漫不经心，每一次麻痹大意，每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果，跌入万丈深渊！回想听到的种种案件，让我们触目惊心，一桩桩案件警示着我们。
柜员私自挪用尾箱现金，伪造客户印鉴挪用客户资金，只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由；柜员对支付凭证审核不严，未保管好柜员卡操作密码被他人盗用，只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失；柜员与社会人员勾结骗取客户资金，不法分子伪造银行票据实施诈骗，社会风险的存在考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大祸。
这些案件有些就是发生在我们身边，作为农商行基层的一名柜员，就要严格执行制度规定，从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起，检查每一笔业务是否到位，检查每一张会计凭证是否合规；每次离柜是否都签退收章，每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏，保管好自己的重要物品及密码，不给他人可乘之机。
"万金手中过，合规心中留"。
商业银行信贷风险控制研究
商业银行信贷风险控制研究第一章课题概述商业银行作为金融市场的重要组成部分，承担着资金调配和信贷投放的重要任务。
信贷业务是商业银行的主营业务之一，但伴随着信贷的快速增长，信贷风险也日益凸显。
因此，商业银行需要对信贷风险进行全面监测和控制，确保信贷业务的长期稳健发展。
本文旨在通过对商业银行信贷风险控制进行深入研究，探讨信贷风险的分类和评估方法以及有效的控制策略。
第二章信贷风险分类2.1 信用风险信用风险是信贷风险中最主要的一种风险。
它指的是在借贷关系中，贷方无法如期收回所借出的贷款本金和利息收入的风险。
信用风险包含违约风险、评级风险、担保品风险等方面。
2.2 市场风险市场风险是商业银行面临的另一种风险，它指的是由于市场变化引起的资产负债结构损失风险，例如利率风险、汇率风险和股票市场风险等等。
2.3 操作风险操作风险是商业银行在日常经营中所面临的人为因素导致的风险，例如操作失误、内部欺诈以及恶意破坏等。
第三章信贷风险评估方法3.1 传统评估方法传统评估方法通常采用财务分析法、经营环境分析法等方法，对企业的财务状况、经营环境等进行分析评估。
但这种方法容易受到不良信息的干扰，评估结果存在误差。
3.2 基于机器学习的评估方法近年来，随着人工智能和大数据技术的迅速发展，基于机器学习的评估方法逐渐成为主流。
这种方法通过建立信贷风险预测模型，利用大量数据对信贷申请者进行评估，具有高效、准确的特点。
第四章信贷风险控制策略4.1 风险分散风险分散是常用的一种控制信贷风险的策略。
商业银行可以通过分散贷款投放地区、行业、企业规模等来降低风险集中度，提高信贷风险控制的效率。
4.2 完善内部监管制度商业银行应建立健全内部管理制度，制定风险管理责任制，明确风险管理的每个环节的职责和措施，并定期对风险管理制度进行审查和更新，及时发现并纠正制度缺陷。
4.3 引入第三方风险管理机构商业银行可以引入第三方风险管理机构，对信贷申请人进行评估和排查，有效地减少商业银行的信贷风险。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析个人信贷是商业银行服务的重要组成部分，然而，由于操作风险的存在，这个业务也面临着一定的风险挑战。
因此，商业银行需要制定有效的操作风险防控要点，以确保信贷业务的安全和可持续发展。
本文将探讨商业银行个人信贷操作风险防控的关键要点，并结合一实际案例加以分析。
一、客户背景调查在进行个人信贷的操作之前，商业银行必须对客户进行全面的背景调查。
这包括确认客户的身份信息、居住地址、工作单位、收入来源等。
只有通过对客户背景的了解，商业银行才能评估客户的信用状况和还款能力，并预测潜在的风险。
二、风险分析与评估商业银行需要对个人信贷业务的风险进行分析和评估。
这涉及评估客户的信用状况、收入情况、负债状况等因素，并根据客户所处行业的风险状况来判断个人信贷业务的风险水平。
通过建立科学的评估模型和严格的风险措施，商业银行能够更好地控制信贷业务的风险。
三、贷前审查程序商业银行在个人信贷业务中应建立完善的贷前审查程序。
这涉及到客户信息的交叉核实、信用报告的审查、收入和支出信息的验证等。
商业银行可以通过设置严格的审查程序，减少信贷业务中的不良贷款风险。
四、风险定价和利率确定商业银行在进行个人信贷操作时，必须根据客户的信用状况和风险评估结果来确定相应的风险定价和利率。
较高的风险定价和利率可以有效地降低不良贷款的发生概率，同时也能够为商业银行带来更高的盈利。
五、建立有效的风险监控机制商业银行应建立有效的风险监控机制，以及时发现和处理信贷操作过程中的风险问题。
这包括建立信贷业务数据监测系统、设立风险预警指标等。
通过及时监控信贷业务的风险状况，商业银行可以采取相应的风险控制措施，确保信贷业务的安全性。
六、案例解析以某商业银行发生的一起个人信贷操作风险案例为例进行分析。
该银行在一个信贷经理的个人信贷操作过程中，未按照规定的贷前审查程序核实客户信息，导致一笔信贷款项贷款给了一个信用状况不佳且还款能力不足的客户。
商业银行的信贷管理与风险控制探讨
商业银行的信贷管理与风险控制探讨摘要：随着我国经济的飞速发展，商业银行的贷款规模逐步扩大，在促进经济增长的同时也带来了潜在的信贷风险。
如何合理控制风险、保障银行业的健康发展逐步成为了商业银行的重要课题。
本文对此作了较为详细的分析，并提出了控制信贷风险的详细对策。
关键词：商业银行；信贷风险管理；控制风险一、引言随着近年来商业银行信贷投放量的逐步增加，信贷风险逐渐成为了银行业的重要问题。
信贷风险主要是指获得银行贷款的企业因故不能按时或无法归还银行本息，而造成银行资产遭受损失的可能性。
银行信贷风险的增大在很大程度上反映了商业银行在信用风险管理中的缺陷。
如何防范和治理不良贷款的增加，更加有效地提高信贷发放和管理的质量是我们研究的关键问题。
二、商业银行信贷风险管理的主要问题（一）商业银行的风险识别和预警系统不完善，缺乏较为高层次的识别技术和人才。
对于银行的信贷管理来说，风险识别的重要性不言而喻。
它不仅是把好信贷质量的第一关，也是我们提高信贷水准至关重要的入手点。
在目前的信贷风险管理中，大多数商业银行对风险预警系统的维护不足，管理架构存在漏洞，档案资料有所漏失，专业高级人才较为缺乏，同时，对信贷风险进行量化识别的工具也较为落后。
这些不足都在很大程度上增大了银行的信贷风险，提高了银行不良贷款的额度。
（二）商业银行对信贷风险的控制力度不足。
虽然目前我国的商业银行都有一套针对信贷风险的控制方案，但是由于不确定性的存在，商业银行难以对客户的贷款资金实施有效控制。
银行很难监控到贷款的每一笔流向和使用细节。
再加上由于信贷人员的素质和能力参差不齐，他们难以对贷款人的财务状况、盈利能力和贷款风险做出较为准确的判断，从而进一步增强了客户违约的可能性。
这也是目前我国商业银行信贷管理中的薄弱环节。
（三）贷款制度得不到有效执行。
在银行竞争也愈来愈激烈的当今，大客户成为商业银行争取的关键。
同时也造成了对贷款大户的资格审查不严，监管力度放松，这在一定程度上造成大量贷款无法收回，变为了呆坏账。
2024年银行信贷风险防控心得模版(3篇)
2024年银行信贷风险防控心得模版____年银行信贷风险防控心得一、引言银行信贷风险是指在银行进行贷款业务中，由于借款人信用状况、还款能力、担保情况等原因导致其还款风险的可能性。
信贷风险的管理和防范对于银行的稳健经营和风险控制至关重要。
本文将探讨____年银行信贷风险的防控心得，以期提供有价值的参考和指导。
二、主要风险形式在了解信贷风险防控心得之前，首先需要对主要风险形式有一个清晰的认识。
目前，银行信贷风险主要包括以下几个方面：1.资金风险：主要是指借款人不能按照合同约定的时间和金额偿还贷款，或者无法按时支付利息和手续费等情况。
2.担保风险：担保物的价值下降或失效，无法弥补借款人的偿债能力，从而导致银行的损失。
3.信用风险：借款人的还款能力下降，或借款人信用纪录不佳，无法按时还款。
4.市场风险：市场发生剧烈变动，导致借款人无法按时偿还债务。
5.操作风险：银行内部操作管理不善，导致信贷业务出现错误或失误。
三、信贷风险防控心得____年的银行信贷风险防控工作需要紧跟时代的发展趋势和变化，有效应对新的风险挑战。
下面是一些可以参考的信贷风险防控心得：1.加强风险筛查和评估银行在业务初期应加强对借款人的风险筛查和评估工作，全面了解借款人的信用状况、还款能力和担保情况。
通过建立科学的信贷评估模型和风险评估指标体系，对借款人进行全面的信用评估，提高对风险的识别和预警能力。
2.严格借款人准入标准银行应严格制定借款人准入标准，对借款人的资产状况、收入状况、实际还款能力等进行综合评估。
不仅要注重客观指标的评估，还要重视主观判断和直观感受，避免将信贷业务过度依赖于模型和指标。
3.加强抵押物和担保物管理银行应加强对抵押物和担保物的管理，定期评估其价值和质量，防止担保物价值下降或失效。
对于高风险的担保物，应谨慎发放贷款，避免因担保物问题导致的风险。
4.建立完善的风险控制机制银行应建立完善的内部风险控制机制，包括风险管理部门的设立和合理分工、风险评估与监控制度的建立和实施、风险管理信息系统的建设等。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范随着经济的发展和个人消费意识的提高，个人信贷业务在商业银行的业务中扮演着重要的角色。
而随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将探讨商业银行个人信贷业务的风险，以及相应的防范措施。
一、风险分析1. 信用风险个人信贷业务中最主要的风险无疑是信用风险。
随着社会经济的发展，个人信贷的需求量不断增加，而个人信用状况的良莠不齐也使得银行在发放贷款时面临着较大的信用风险。
一些借款人在借款后无法按时还款，甚至出现恶意逃废债行为，给银行带来了不小的损失。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率波动导致的资产负债利差的变动，进而影响到银行的盈利能力。
银行在发放贷款时通常会选择固定利率或浮动利率，而市场利率波动会对银行的利润产生较大的影响，增加了银行的信贷风险。
3. 操作风险操作风险是由于内部流程、人员等问题导致的风险，包括系统风险、人为疏忽等。
在个人信贷业务中，由于信息不对称、内部管理不善等原因，银行可能面临着一定的操作风险，例如因为审核流程不严谨导致风险控制不力等问题。
4. 法律风险法律风险是指由于法律法规变动或者司法解释不统一等原因导致的风险。
在个人信贷业务中，借款人可能会以各种手段规避还款，而银行需要依法追讨债务，而法律风险的存在会给银行的追讨工作带来一定的阻力。
5. 市场风险市场风险是指由于外部市场因素变化引起的风险，包括汇率风险、市场流动性风险等。
在个人信贷业务中，借款人的偿还能力可能会受到外部市场因素的影响，例如经济形势不好导致借款人的收入减少等，从而影响到银行的信贷风险。
二、风险防范措施1. 提高风险认识银行在开展个人信贷业务时，首先需要做好风险认识工作，充分了解信贷业务可能面临的各种风险，并制定相应的风险防范措施。
加强内部员工的风险教育培训，提高员工对个人信贷风险的识别能力和防范意识，及时发现和解决潜在风险。
2. 完善风险管理制度银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷风险评估、授信审批、贷后管理等环节。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。
然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。
本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。
一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。
经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。
2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。
行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。
3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。
借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。
4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。
对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。
二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。
通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。
2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。
加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。
3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。
通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。
4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。
同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。
5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。
通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。
结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
机构， 必须配备有一定数量的贷款审批人。专职贷款审批 人通过严格的考试、考核产生， 贷款审批人的工作职责是 根据国家的宏观经济政策、法律法规以及信贷经营战略， 从商业银行经营的三性原则出发， 审查每一笔待批信贷业 务的技术、经济及商业可行性， 并根据该笔信贷业务预计 带来的效益和风险匹配程度及风险是否可控， 决定是否批 准该笔信贷业务， 贷款审批人原则上不得单独接触待批贷 款的客户， 若发现审批材料存在不明确或可能存在误导倾 向的问题， 须及时向合规性审查人员提出， 由合规性审查 人员负责信贷业务审议前落实。贷款审批人有权独立审批， 任何人不得干预贷款审批人的决策。贷款审批人之间可以 就信贷业务有关问题进行有益的交流或讨论， 但严禁以任 何形式相互串通或配合操纵贷款审批会议。任何贷款审批 人不得以任何不正当的形式影响其他贷款审批人的表决。 专职贷款审批人实行聘用行直接管理的方式， 聘用行与被 聘用人签订聘期目标责任书， 由信贷审批部门会同人力资 源部门， 对所管理的聘期内的贷款审批人， 每年组织年检 与考核。
（３） 建立分层次的贷后管理体系。按授信额度、风险程 度、管理难度确定直接管理客户对象， 对审批的重点客户、 跨区域集团客户、系统性客户、行业龙头客户、直接营销 客户建立重点管理制度。管理行信贷管理部门风险经理要 充分利用人民银行信贷登记系统和本行信贷管理系统， 全 面了解和掌握客户信息； 客户部门要建立重点客户的定期 联系协调机制， 参与现场检查， 组织落实贷后管理内容。
３． 加强贷后管理， 完善信贷全过程风险控制。贷后管 理是控制信贷风险的重要环节， 经济活动的周期性、市场 变化的不确定性以及银企信息的不对称性， 决定了银行必 须动态、连续、全面地跟踪客户生产经营全过程， 建立一 套监测、控制、反馈和调节信贷风险的管理机制。贷后管 理是一项基础性、长期性、艰巨性的工作， 实现贷后管理 的制度化、规范化和科学化， 要重点抓好六个方面：
（ ６） 建立责任追究机制。“违章必究”才能保证“有章 必循”。贷后管理流于形式的 许 多 原 因 就 是 职 责 不 明 ， 追 究 不力。要通过设定各责任人贷 后 管 理 的 “高 压 线 ”， 对 不 履 行贷后经营管理责任、信贷资产出现风险或出现风险不能 及时化解造成损失的， 必须追究其相应的责任。
经营管理
摘 要： 信贷风险管理是当前商业银行风险管理的核心。就如何控制商业银行信贷风险， 本文从两个方面进行了探讨， 一是加快建立商业银行内部公司治理结构改革， 增强风险防控能力； 二是重点加强对集团客户的授信风险防范， 对集团客 户进行综合化管理。
关键词： 商业银行； 信贷风险； 管理 中图分类号： Ｆ８３０．５１ 文献标识码： Ｂ 文章编号： １００４－ ０９００ （ ２００５） １１－ ００３７－ ０２
（４） 完善风险预警机制。设定科学、有效的风险预警信 号， 规范贷后检查的频率和内容， 前瞻性地发现客户潜在 风险并通过风险预警快速反应机制， 在更高层次、更短时 间内采取最合适、最有效的风险化解措施， 最大限度地维 护信贷资产安全。
（５） 规范信贷档案管理。把信贷档案管理作为贷后管理 的一项基础性工作狠抓落实， 建立统一的信贷档案库， 由 专门部门集中管理， 并严格信贷档案收集、整理、分析和 交接制度， 保证档案真实完整， 客观、全面反映客户经营 管理和信用全貌， 防范客户失信行为和信贷经营管理中的 道德和操作风险。
３． 抓硬件。商业银行应进一步提高电子化建设， 尽快 将客户信息综合汇总， 实现全系统客户信息的共享， 上下 联动的立体型、综合化管理。通过电子化建设， 将全系统 授信业务的前期调查、复查复核、审查审批、贷款发放、 贷后管理、业务分析、档案管理等环节纳入标准化程序， 实现授信业务操作流程的全程电子化控制， 克服或减少授 信业务中的信息不对称现象。对关联客户设置标识， 对集 团关联客户设定资产负债率、现金流量、合同到期情况等 预警指标， 对异常信息设定自动报警提示， 提高全系统的 信息综合性和政策调整的及时性、灵活性， 增强整个系统 的风险防范能力。商业银行内部上下联动， 实现系统内部 的信息共享， 任一机构发放或回收贷款， 所有机构都能获 得最快信息。商业银行要对获得的信息进行深入分析， 挖 掘企业之间的关联状况， 以便对授信业务提供准确的决策 基础。
吴瑛 （ 济南市供电局，山东 济南 ２５０００１）
信贷风险管理是当前商业银行风险管理的核心。如何 准确把握和有效防范、化解信贷风险确保金融安全， 是一 项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近年来， 商业银行 在强化信贷风险管理、防范和化解信贷风险上做了大量理 论研究与实践探索， 取得了显著的工作成效和丰富的实践 经验， 信贷资产质量明显提高。然而， 由于市场经济的快 速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控 自律制度建设不相适应， 目前， 不少商业银行还存在着信 贷风险控制理念和行为偏差， 因此商业银行还应该采取措 施进一步加强信贷风险管理。
一、银行内部要加快建立现代化公司治理结构， 提高 风险管理能力和内部控制水平， 确保经营资产安全
１． 建立和完善信贷风险评级制度， 优化信贷投向。 《新巴塞尔资本协议》对银行业的风险控制提出了新的要 求， 首先必须建立和完善信贷风险评级制度。信贷风险评级 制度是银行信贷风险管理过程中一个必不可少的重要环节。 信贷风险评级由两部分组成， 即二维的评级体系， 一是对 客户本身进行评级， 也就是 “借 款 人 评 级 ”； 二 是 对 授 信 方 式进行评 级， 也就是 “债项评级”。 两 者 相 互 结 合 决 定 最 终 的授信额度、计算违约率、计提准备金和贷款定价等。同 时在评级的基础上推进额度授信工作， 根据借款人的资信 等级、履约记录、对银行的贡献度等要素分别给予不同数 量的授信量， 改变简单按照行政区划分配审批权限的传统 做法， 根据信贷制度建设、内控管理水平、不良信贷资产 比率等要素对银行的分支行进行差别化授权， 充分体现信 贷资金向优质客户、低风险地区倾斜的原则， 从源头上控 制信贷风险。
（１） 规范贷后管理程序和内容。贷后管理包括贷款发放 或其他信贷业务发生后的账户监管、贷后检查、风险预警、 贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收 和总结评价等。从信用发生到收回必须建立严格、规范、 科学的管理程序， 明确各环节管理内容和要求， 建立考核 制度， 确保贷后管理程序明确， 内容规范， 要求具体。
４． 推进人事激励与约束机制改革， 建设新型信贷文 化。信贷文化是商业银行在长期信贷经营活动中形成的， 信 贷人员普遍认可、共同遵守的信贷经营管理的行为规范和 价值理念的总和。先进的信贷文化既能够为制度的建立和 完善提供思想和信念支持， 又能弥补制度的不足， 为银行 信贷业务的有效发展奠定良好的思想基础。再好的信贷制 度， 如果缺乏高素质的员工来实施， 缺乏先进科学的信贷 文化作支撑， 其先进性和作用都将大打折扣。所以要提高 信贷队伍素质， 建设新型信贷文化。一方面要继续将优秀 人才充实到信贷队伍中来， 另一方面要加强信贷人员培训， 要针对操作人员、中级管理人员和高级管理人员的不同层 次， 制定不同的培训计划， 采取多种培训方式。要继续推 行信贷人员持证上岗制度。同时与人事部门配合， 积极探 索制定和完善信贷人员的考核和激励办法， 充分贯彻“奖 优罚劣”原则， 最大限度发挥信瑛 （ １ ９ ７ ２ － ） ， 女 ， 山 东 济 南 人 ， 济 南市供电局财务处。
【
【３ ８ 《济南金融》第１１ 期
《济南金融》第１１ 期【３ ７
【
经营管理
!!!! （ ２ ） 明 确 贷 后 管 理 职 责 。 明 确 客 户 部 门 、 信 贷 管 理 部 门、风险资产管理部门以及法律、财务、审计、监察等相 关部门的职责， 使各部门之间形成管理合力， 避免相互推 诿扯皮。理顺经办行与管理行贷后管理关系， 明确各自职 责， 共同做好贷后管理工作。在后台信贷管理部门建立健 全风险经理制度， 风险经理主要履行信贷资产质量监控， 区域、行业、客户、产品信贷风险分析和防范， 信贷审查 等职能。实行风险经理和客户经理相互制约， 客户经理侧重 日常回访、客户关系维护、信息收集， 风险经理则侧重风 险监控、风险分析、风险预警和防范。
２． 抓流程。将监督管理贯穿在授信业务的全过程， 变 重放轻管、重贷前轻贷后的点式管理现状为前后并重、两 手抓好的全流程管理模式。加强对集团客户的财务信息的 收集和财务活动的监控， 将客户的重要资金运用控制在视 野之内。对于集团客户内部关联企业的财务往来以及交易 行为更要密切监督， 防止其通过投资等形式进行资产的非 正当转移， 恶意悬空银行债权。同时， 通过信贷人员对集 团客户定期走访， 实时收集集团客户的资产负债、资金往 来和经营情况， 为商业银行的授信管理提供准确及时的信 息资源， 尤其是对出现违法违规现象的企业， 能够及时合 理 利 用 杀 手 锏— ——在 出 现 合 同 中 约 定 的 不 良 情 况 时 ， 单 方 决定停止支付借款人尚未使用的贷款， 并提前收回部分或 全部贷款本息。
动性。 二、对集团客户授信风险防范应当做到多方联动、措
施及时，从源头、流程和硬件建设上对集团客户进行综合化 管理
１． 抓源头。完善集团客户管理制度， 收集客户的全面 准确资料， 理清集团客户内部关联， 为准确判定集团客户 和确定授信提供信息支持。认真贯彻 《商业银行集团客户 授信业务 风险管理指引》， 制 定 集 团 客 户 授 信 业 务 风 险 管 理 制度， 为加强集团客户管理奠定良好基础。采取有效措施， 促使集团客户提供真实、完整的信息资料， 从而准确发现 集团客户关系， 将其归入集团客户的专门管理体系。从客 户的公司治理结构、财务制度、经营业绩、行业发展等方 面进行综合评价， 将产权明晰、公司治理结构完善、管理 严格规范的优质客户纳入授信视野。对那些财务管理混乱、 关联企业财务往来随意、关系不清的集团企业， 以及企图 通过关联交易实现不正当目的的企业， 要擦亮眼睛， 认清 危机， 坚决从严控制。