浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)

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我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在国家经济发展中扮演着重要的角色。

其中信贷业务是商业银行最为重要的业务之一，它不仅能够支持实体经济的发展，而且也是商业银行的主要利润来源。

但与此同时，信贷业务也存在着一定风险，这也就需要商业银行对信贷风险进行有效的管理。

一、信贷风险的内涵及影响信贷风险指的是银行在信贷业务中所面临的各种风险。

其中最明显的就是违约风险，即借款人不能按时还款或者无力归还贷款本金和利息。

此外，还存在市场风险、操作风险、利率风险等多种风险。

如果信贷风险得不到有效防范和控制，会对商业银行的财务和声誉造成重大影响。

商业银行应该了解这些风险，制定适当的风险管理策略，确保信贷业务的风险可控。

（一）信贷风险评估机制为了应对信贷业务中的各种风险，商业银行首先应该建立健全的信贷风险评估机制。

信贷风险评估环节主要包括审查借款人的信用信息、确定贷款的利率和期限、进行风险分类和计提拨备等。

在信贷风险评估过程中，商业银行需要详细了解借款人的财务和经营状况，同时也需要评估借款人的还款能力和流动性。

（二）差异化定价机制商业银行应该建立差异化定价机制，以匹配不同借款人风险承受能力的需求。

通常情况下，银行会通过借款人的信用等级和财务状况来确定贷款的利率。

对于高信用等级和稳定财务状况的借款人，银行会采用较低的贷款利率，对于信用等级较低或财务状况不稳定的借款人则应该采用高息贷款或者拒绝贷款以控制风险。

（三）风险监测机制商业银行应该建立有效的风险监测机制，及时掌握贷款客户的经营状况和财务数据，发现风险隐患和问题，并采取相应的风险控制措施。

风险监测的重要性在于，在风险出现之前及时发现，并采取措施加以预防和遏制。

（四）拨备制度商业银行的拨备制度是风险管理的重要手段之一。

通常而言，商业银行会按照一定比例计提风险预备金作为拨备。

这些拨备作为应对未来借款人无法归还借款的损失，进行潜在损失的准备。

如果借款人的还款能力和财务状况良好，则拨备比例相应相对较低。

论国有商业银行的信贷风险管理

收稿日期:2013-10-08作者简介:刘洋(1966-),男,吉林临江人,经济师,研究方向:金融学。

论国有商业银行的信贷风险管理刘洋(吉林银行白山分行,吉林白山134300)摘要:国有商业银行是金融体系的主体,其运营情况影响着我国国民经济发展及金融稳定。

当前,国有商业银行的信贷风险度不断提升,其关键原因在于国有商业银行内部制度不完善、管理手段落后、监督监管机制不健全等,因此,要改变国有商业银行信贷现状,降低信贷风险,必须加强其内部信贷风险管理。

关键词:国有商业银行;信贷风险;风险管理中图分类号:F832.1文献标识码:A 文章编号:1005-913X (2013)12-0125-02信贷风险是银行乃至整个金融业最主要的风险形式,且随着我国经济生产规模的扩大,金融市场国际化趋势增强,信贷风险的发生率越来越高。

国有商业银行是金融体系的主体,但从其信贷运行来看,普遍存在高不良资产、高风险隐患的问题,这直接影响了国有商业银行地位,制约了其持续化发展,进而危及着整个金融体系的运行。

因此,必须强化信贷风险管理,降低不良贷款的比例,提升资产质量,以实现商业银行效益,保证其正常运行。

一、国有商业银行信贷风险现状近年来,国有商业银行的市场占有率不断降低,但仍旧是金融体系的主体,对国民经济的发展与我国金融安全起到至关重要的作用。

但是,在市场竞争压力下,国有商业银行所表现出的信贷风险问题,严重威胁其健康发展。

(一)国有商业银行存量信贷资产质量不高其一,鉴于国有商业银行的经营能力及国家政策的支持,其吸纳的资产量巨大,但是,在众多资产中,不良资产比例较高,如到2011年12月底,按照五级分类分析,国有商业银行资产不良率远远高于国际警戒线(10%)与人民银行的监管标准(15%)。

同时,不良贷款的结构形式严峻,不良贷款实际损失率约占到整个贷款的7%,且出现大量的呆滞贷款,如“双呆”贷款约占不良贷款的80%以上。

其二,大量的贷款被应用到固定资产投资中,固定资产转化为现金流的机会减少,从而导致银行一时难以受到还款;一些贷款被企业作为资本使用,企业长期占有流动资金贷款,并将其转化为铺底流动资金,到期无法兑付,被迫转贷。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析随着我国经济的不断发展，商业银行在推动经济发展、支持企业发展的过程中发挥着重要的作用。

信贷风险也伴随着商业银行业务的开展而产生。

信贷风险是指由于客户违约、经济形势变化等原因导致银行资产质量下降、损失增加的风险。

商业银行需要加强信贷风险管理，以保证银行业务的稳健经营。

本文将从信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等方面对我国商业银行的信贷风险管理进行探析。

信用风险管理是商业银行信贷风险管理的核心内容。

“信用是银行的命脉”，有效的信用风险管理是银行稳健经营的基础。

商业银行通过建立完善的信用风险管理机制和流程，规范贷款审批流程，健全内部控制，提高贷款审批的准确性和全面性，避免不良贷款增加。

商业银行还可以通过信用评级和风险分类来评估风险，科学制定贷款利率、期限和担保措施，降低信用风险。

市场风险管理也是商业银行信贷风险管理的重要组成部分。

市场风险是指由于市场行情的变化引起的风险，如利率风险、外汇风险、股市风险等。

商业银行可以通过建立综合风险管理系统，对各类市场风险进行监控和测量，科学制定风险管理策略，实现风险的控制和防范。

商业银行还可以通过多元化经营、控制资产负债规模、积极回避市场风险等方式来降低市场风险。

操作风险管理也是商业银行信贷风险管理中不可忽视的一环。

操作风险是指由于内部流程、人为疏忽、系统故障等原因导致的风险。

为了降低操作风险，商业银行可以建立完善的内部控制体系，规范操作流程，强化员工培训与监督，加强信息技术的投入与管理等。

商业银行还可以通过引入先进的信息技术系统和风险管理模型来实现操作风险的监控和管理。

我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而又重要的工作。

只有加强信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理，商业银行才能有效地降低信贷风险，保证银行业务的稳健经营。

商业银行还需要不断提升风险管理水平，加强对新业务、新产品的风险管理，以应对经济形势的不确定性和风险的挑战。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析随着我国经济的不断发展和国际化程度的加深，商业银行信贷业务在金融市场中扮演着越来越重要的角色。

信贷风险作为商业银行信贷业务中的一个重要问题，一直困扰着银行业的发展。

信贷风险是指由于借款人无法按时足额偿还借款本息而导致的资金损失，它是银行面临的最主要的风险之一。

商业银行信贷风险管理就显得尤为重要。

本文将就我国商业银行信贷风险管理进行探析，从风险的来源、风险管理的方法和我国商业银行信贷风险管理所存在的问题等方面展开分析。

一、我国商业银行信贷风险的主要来源1.宏观经济环境的变化宏观经济环境的变化对我国商业银行信贷风险产生了直接的影响。

经济增长速度的放缓、通货膨胀率的上升、国际市场的不稳定等都会影响到借款人的还款能力，从而增加了信贷风险的发生概率。

2.借款人信用风险借款人的信用状况是决定商业银行是否向其放贷的重要因素。

信用良好的借款人有着较高的还款能力和还款意愿，而信用状况较差的借款人则面临着较高的违约风险。

借款人的信用状况直接影响了商业银行的信贷风险程度。

3.不良贷款的积累不良贷款是指由于借款人无法按时足额偿还借款本息，导致银行遭受损失的贷款。

不良贷款的积累不仅直接影响了商业银行的盈利能力，还影响了其自身的偿付能力和声誉，是信贷风险的重要来源。

1.严格的信贷审查商业银行在放贷之前需要对借款人进行严格的信贷审查，包括对其信用状况、还款能力、还款意愿等方面进行全面评估。

只有通过了审查的借款人才会获得贷款，从而降低了不良贷款的发生概率。

2.建立科学的风险评估模型商业银行需要根据借款人的风险特征建立科学的风险评估模型，对不同的借款人进行分类管理，采取差异化的信贷政策和风险定价。

这样可以降低风险，提高盈利能力。

3.加强贷后管理商业银行在放贷后需要加强对借款人的贷后管理，及时跟踪借款人的经营状况和还款情况，发现风险隐患并及时处理，从而降低不良贷款的风险。

4.利用金融衍生品进行风险对冲商业银行可以利用金融衍生品来进行信贷风险的对冲，包括远期合约、期货合约、期权等。

商业银行信贷风险管理(全文)

商业银行信贷风险治理一、引言经济全球化的迅速进展和以及ZG加入WTO促使ZG金融业的逐步放开，使得商业银行要同时面临来自国内银行业之间和来自国际金融巨头的激烈竞争。

针对这种形势，商业银行应把防范和操纵信贷风险作为一项长期而艰巨的任务来抓，严把信贷质量关，加强对信贷风险的治理，保证信贷资产业务的健康进展。

高莉（20XX）指出，我国商业银行信贷风险治理水平不高，信贷资产存在比较大的风险隐患，其直接表现就是银行体系中（特别是四大国有银行）积存了大量的不良资产。

积压下来的大量不良信贷资产给商业银行盈利带来了压力，甚至已经成为影响我国金融体制正常运转的主要障碍。

本文着重关注在信息不对称条件下的商业银行信贷风险分析与操纵问题。

通过分析商业银行信贷在信息不对称条件下存在的逆向选择和道德风险，提出了加强商业银行信贷风险治理，减少信息不对称的建议。

二、信息不对称在信贷市场中的体现传统经济学认为，市场是万能的，通过自由竞争可以实现市场资源的自由配置。

但是信息经济学的出现打破了这一观点。

信息经济学认为，现实世界中信息是不完全的，或者是不对称的。

信息的不对称使得市场价格机制不再是使市场均衡的最有效的制度安排。

这种信息分布的不对称性，必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为在理论上就称作“逆向选择”和“道德风险”。

由于信息不对称现象的存在，自由竞争的市场未必能带来最高的效率，也即“不仅要有产品的市场方式，信息本身也要有市场”。

其特征如在旧货市场上，由于买者出价过低，卖者又不愿提供好的产品，从而导致次货的泛滥，其最终的结果是旧货市场的萎缩。

而因为这种信息不对称，买旧货的人难以完全信任卖旧货的人提供的信息的情况，就是典型的“信息不对称”（刘芳，20XX）。

这种“信息不对称”的情况在银行信贷市场也同样存在。

在高莉（20XX）的研究中，其指出金融系统在经济中扮演关键的角色，是因为当它正常运行时，可以将拥有富余储蓄人的资本导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础作用。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析近年来，我国金融市场的快速发展和经济的高速增长，使得商业银行信贷业务规模和风险不断增加。

信贷风险管理成为商业银行日常运营中不可忽视的重要环节。

本文将对我国商业银行信贷风险管理进行探析，从风险识别、风险评估、风险控制、风险监测和风险应对等方面进行深入分析。

一、风险识别风险识别是商业银行信贷风险管理的第一步，也是最为重要的一步。

在识别信贷风险的过程中，商业银行需要全面、准确地了解客户的信用记录、经营状况、还款能力、还款意愿等信息，从而判断客户的信用风险。

商业银行还需要关注宏观经济环境、行业发展状况等因素，及时发现潜在的信贷风险。

在风险识别过程中，商业银行可以运用大数据、人工智能等技术手段，通过建立完善的客户信息数据库和信用评估模型，对客户进行个性化的风险评估，从而更加准确地识别信贷风险。

商业银行还可以通过建立风险事件数据库、风险预警系统等手段，及时掌握风险动态，做到早发现、早预警。

二、风险评估风险评估是商业银行信贷风险管理的核心环节。

在对客户的信贷风险进行评估时，商业银行需要综合考虑客户的信用状况、还款能力、担保条件等因素，制定合理的信贷额度和利率水平，并对不同客户制定不同的信贷政策。

商业银行还需对客户的行业风险、宏观经济风险等因素进行评估，避免受到外部环境的影响而造成信贷损失。

当前，商业银行信贷风险评估中普遍采用定性分析和定量分析相结合的方法。

定性分析主要通过调查、观察、访谈等形式，获取客户的信用信息，以便更好地了解客户的信用情况。

定量分析则通过数学模型、统计方法等手段，对客户的信用风险进行量化分析，从而更加客观、科学地评估客户的信贷风险水平。

三、风险控制风险控制是商业银行信贷风险管理的关键环节。

在风险控制方面，商业银行需要建立健全的内部控制体系，加强信贷审查和批后管理，严格执行贷款程序和政策，规范贷款操作流程，确保信贷业务的质量和安全。

商业银行还需要合理配置信贷资源，优化信贷结构，加强不良资产处置，压缩信贷风险暴露，提高资产质量，降低信贷风险。

浅析我国商业银行信贷风险管理

决策探索2010.10下┃财经纵横是劳动密集型产业和传统制造业，这些产业在国内处于比较劣势，或是处于边际产业地位，但在一些国家和地区具有相对比较优势。

首先，西方发达国家对此类产品需求扩大。

受金融危机的影响，西方发达国家许多居民失业或是降薪严重，再加上一些生活必需品费用高昂，其居民生活水平与前几年相比已经发生了很大变化，发达国家对我国廉价产品的需求增加。

随着印度、越南等国家的崛起，欧美市场的廉价产品市场的竞争日趋激烈且利润空间越来越小。

加之近年来欧美国家反倾销苗头直指中国，我国的廉价产品在竞争中不占任何优势甚至处于劣势。

借鉴发展中国家对外直接投资的技术地方化理论来分析国内产业发展受国际市场的影响，发展中国家通过特色创新活动建立新的品牌，从而占领国外市场。

我国的廉价产品同印度、越南相比技术已经十分成熟；生产廉价产品的民营企业经济实力相对雄厚，分布集中，已经具备了小规模技术优势，我国的民营企业完全有能力进行该类产品的技术创新。

其次，非洲成为我国传统优势产业的理想投资地。

近年来，中非贸易发展迅速，经济、政治合作日益频繁，非洲各国已成为我国境外直接投资的重点地区之一。

随着非洲市场的开放，在非直接投资也面临着越来越大的竞争压力，中国在非洲市场上的产品，大都是中低档次产品或是初级产品，中高档产品大都被欧美等国垄断。

欧美国家企业受到国际金融危机的影响，在非洲的投资纷纷撤回，我国民营企业可以利用这一时机，加快中高档次产品的研发和生产，占领非洲这一市场。

另外，非洲各国又可作为我国民营企业的生产基地。

非洲有丰富的资源且技术落后，是我国产品、设备、技术、资本转移的最佳地区。

非洲国家政府希望中国企业去他们国家进行直接投资，以便带来他们迫切需要的技术设备和管理方法，帮助他们实现工业化，同时解决失业问题，我国民营企业在非洲的境外直接投资有着很大的便利。

（二）创建我国民营企业境外直接投资的品牌经营战略技术地方化理论强调发展中国家跨国公司的相对优势之一在于能够将引进的发达国家先进技术融入自身特色的创新活动，建立新的品牌打入国际市场。

浅谈我国商业银行的信贷风险管理问题

面存在较大的缺陷，比如：国外对企业授信一般采用信用评分技术，这是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户的信用记录进行计量分析从而做出决策的新技术。这种信贷管理手段对缓解银企间信息不对称有很大的帮助，但是该项技术比较复杂，对操作人员的技术要求很高，且要求有较为完整和全面的数据，实施上较为困难。中国很多商业银行的评级系统使用简单的打分模型，这种简单的打分模型虽然同时包括定性和定量指标，但其在指标的选择和权重比例的分配上往往比较落后（比如模型中经常忽略对关联交易的考虑、缺乏对资产质量变化趋势的考虑）。此外信用评级人员未能充分理解评估模型的内涵。只是机械地对客户进行打分，并不能够真正认识到借款人的内在信用风险，这样评定出的信用等级不但缺乏准确性，而且银行的监察和稽核部门也难以对客户的用等级进行复审和跟踪。其次，导致银行信用风险的另一个原因便是银行缺乏识别借款人的还款能力和还款意愿的技术水平，正如所提到的，国内尚无统一的、有
效可行的对企业的评级技术和标准，因此，国内银行在发放贷款是主要依据企业的财务报表，考察企业的资本结构，不重视非财务因素分析，在实际中是存在很大的缺陷的：首先，传统的财务报表上通常过去的静态的信息，随着时间的推移，企业的内外部环境都会发生很大的变化，所以企业在某一时点的数据对于需要准确评估企业风险的商业银行来说并没有太大的现实意义。银行应该更加注重企业的长期信用品质，这其中就包括管理策略、行业信息、环境风险等非财务因素。其次，还存在些企业诚信状况恶劣，财务报表造假严重的现象。同时，缺乏不同行业的数据进行横截面比较，容易忽视企业特定的行业风险。因此，单纯的分析财务数据，缺乏准确性和科学性。三、解决我国商业银行信用管理问题的对策（一）加强内控机制建设努力实现从粗放管理向规范集约管理转变，树立风险与收益相平衡，风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度，强化管理层和员工的风险防范意识，逐级签订风险责任书，从内部构筑有效的 “ 信贷风险防火墙” 。（二）健全我国的信用体系对于商业银行，假如借贷者的信用意识增强，发生道德风险的概率就会减小，可以降低借款者违约的概率，从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。（三）规范信贷操作流程规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务 “ 三查” 制度细化升级，以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。（四）建立科学快速的信贷风险识别预警机制建立科学的信贷风险预警体系，有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强信贷风险搜索的系统性和准确性，提高信贷风险分析的技术含量。（五）开展科学的贷款组合管理投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性，使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化，即银行应尽量避免大额贷款，增加小额贷款，从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果，分散贷款的平均值越接近平均值，风险的可能性越小。（六）加强金融监管由单一合规性监管（对银行执行有关政策、法规实施监管）转向风险性监管（对银行资本充足率、资产质量、流动性等指标所实施的监管），密切关注风险性指标，根据指标的变动制定监管对策。四、结束语：总的来看，完善内控制度、防范金融风险是商业银行一项复杂和漫长的工作。商业银行应该从现实的基础条件出发，善于学习他行的先进经验，始终坚持 “ 稳健为本 ” 的经营原则，通过自身不懈努力，健全完善风险和内控体制机制，形成具有自身特点的风险管理与内控文化，才能在市场竞争日趋激烈、金融风险日益加大的环境中立于不败之地。（作者单位：贵州财经大学ＭＢＡ中心）

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析一、引言近年来，我国经济飞速发展，金融业也随之蓬勃发展。

作为金融体系中最主要的一环，商业银行在国民经济中承担着举足轻重的作用。

商业银行的信贷业务是其主要业务之一，而信贷风险管理作为商业银行的核心管理内容之一，直接关系到商业银行的业务安全性和盈利能力。

本文将就我国商业银行信贷风险管理进行探析，探讨其存在的问题和未来的发展方向。

1.信贷风险管理体系不完善我国商业银行信贷风险管理体系存在着许多不足之处。

我国商业银行信贷风险管理理念相对滞后，一些商业银行还停留在传统的信用研究和抵押担保形式，未能充分发挥先进技术手段，缺乏对新兴产业和新型经济组织的信贷风险管理经验。

信贷风险管理技术较为滞后，主要采用传统的财务比率分析和抵押担保手段，无法有效识别个体客户和企业的违约风险。

在信贷风险管理过程中，还存在一定程度的监管和风险评估机制不健全，无法充分发挥监管机构的约束力和市场风险的自我调节机制。

2.信贷风险管理手段单一从目前我国商业银行的信贷风险管理技术来看，以财务比率分析和抵押担保手段为主，这种传统的信贷风险管理手段存在很大的局限性。

单一的技术手段无法全面、准确地评估客户的信用和违约风险。

基于财务数据的分析容易受到外部环境和市场波动的影响，风险评估的结果可能存在误差。

抵押担保手段无法有效防范客户资产泡沫、资产质押率过高等风险。

3.风险管理责任不明确在我国商业银行中，信贷风险管理责任不明确，风险管理与业绩考核相结合，导致风险管理人员在风险管理过程中存在一定的利益冲突。

一方面，风险管理人员可能有意无意地忽视客户的信用违约风险，以达到业绩目标；风险管理人员又可能因为过于悲观而限制了银行的信贷业务规模，影响了银行的盈利能力。

三、我国商业银行信贷风险管理的发展方向随着科技的发展，商业银行可以借助大数据分析、人工智能等先进技术手段，构建科技化信贷风险管理系统，实现对客户信用和违约风险的精准预测和监控。

浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)

浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。

信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。

自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。

经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。

但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。

笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。

6 2 % 。

其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。

我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。

由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。

论我国商业银行的信贷风险与管理

中图分类号：f84 文献标识码a：文章编号：1006-0278（2014）01-072-02一、商业银行的信贷风险简述通常人们所讲的，所谓的商业银行的信贷风险主要是指商业银行在日常的基本的信贷业务过程中发生的，会导致商业银行资产遭受损失或者获得额外经济收入法人一种可能。

普遍意义上所讲的商业银行的信贷风险主要是狭义的信贷风险。

狭义的指的是只有使商业银行遭受损失的一面既只会导致经济利益流出的一种。

本文探讨的正式这种只会导致银行遭受损失的狭义的信贷风险。

说完狭义的信贷风险，那应该还有广义的信贷风险。

顾名思义，所谓的广义的信贷风险主要是指机会使银行获得收益也会使银行遭受损失的风险。

本文所要研究的商业银行的狭义的信贷风险主要包含一下三个方面：第一、商业银行的所获得收益与所遭受的信贷风险是正相关的，是一种正比例关系，既银行承担的信贷风险越高，商业银行遭受受经济损失的可能性越大，与此同时银行获得超额收益的概率也随之增大。

第二，与商业银行日常经济活动相关的经济实体，比如政府，公司企业，个人消费者，商家和其他非银行性金融机构的是商业银行信贷风险的主要承受者。

第三，在商业银行日常经济活动中各种复杂因素的影响下，商业银行内部经济系统形成了一种自我平衡和自我适应的机制。

二、我国商业银行目前信贷风险管理存在的主要突出性问题（一）信贷前调查问题目前，我国的有些商业银行在信用贷款发放之前存在着调查不仔细、相关资料收集不认真等现象；有些商业银行随便采用企业或个人交给的资料数据，缺少对虚假信息，虚假资料的有效防范，资料数据的真实性值得商榷。

不能够及时发现各种不良的信贷行为，而且对企业信誉度和个人信用度审查不够严密，重视程度不够。

因此有可能导致贷款发放前资料调查报告存在形式主义，不严密，不仔细，贷款的安全性无法得到有效保证。

（二）信贷时审查问题由于我国银行业市场发展不够成熟，我国目前各商业银行之间存在着的不良竞争，甚至是恶性竞争。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析随着我国经济的不断发展，商业银行扮演着越来越重要的角色。

作为金融市场的基础设施，商业银行的作用在于通过向经济主体提供各种金融服务，促进经济增长和社会发展。

然而，商业银行也面临着信贷风险等各种风险，这意味着商业银行的信贷风险管理至关重要。

本文旨在分析我国商业银行的信贷风险管理。

了解信贷风险及其特点信贷风险是指银行借贷发生违约的可能性，这是银行面临的主要风险之一。

商业银行的贷款是基于借款人信用状况的，一旦借款人不能按时偿还债务，就会公开违约或“潜在”的违约。

商业银行的信用风险有以下特点：1. 风险发生的概率很难确定。

3. 风险发生后，对银行的损失也很难估算。

当然，商业银行有很多手段来管理信用风险。

然而，在此之前，他们需要做好风险识别、测量、监测和控制等工作，才能更好地进行信贷风险管理。

建立有效的风险管理体系为了建立一个有效的风险管理体系，商业银行需要明确自己的风险承受能力。

风险承受能力是指银行在某个时间段内，面对许多不同的风险，银行可以承受的最大损失。

在这个过程中，银行需要制定一系列的管理制度和措施来监测日常业务中的风险，并根据风险承受能力的量化来制定具体的贷款限额，以确保银行不会因为超贷而面临巨大损失。

制定风险管理政策除了明确风险承受能力之外，商业银行还应建立风险管理制度并制定风险管理政策。

这些政策应根据银行的风险承受能力和业务模式进行设计，从而确保银行能够应对不同的风险情况。

这些政策应涵盖以下内容：1. 信贷审批程序：要求银行在撮合贷款前进行多种审批程序，以确保借款人的信用状况可靠。

2. 贷款限额：基于银行对风险承受能力的量化，银行应制定合理的贷款限额，并严格控制贷款额度的发放。

3. 信贷风险分类：商业银行应根据贷款的不同类型和风险程度进行划分。

风险分类是根据借款人的财务状况、历史信用记录和前景等因素对贷款进行评估。

4. 信贷风险分析：银行应指定专门的人员负责对信贷风险进行分析，并对不同类型的贷款设置不同的保险措施。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析商业银行作为金融体系的重要组成部分，在经济活动中发挥着至关重要的作用。

信贷风险是商业银行风险管理的核心问题之一，合理的信贷风险管理可以有效减少商业银行面临的风险，保障金融体系的稳定运行。

本文对我国商业银行信贷风险管理进行探析，从信贷风险识别、评估、控制和监测等方面进行分析。

一、信贷风险识别信贷风险识别是商业银行信贷风险管理的第一步，它主要涉及到评估借款人的信用风险和业务风险。

商业银行可以通过以下途径进行信贷风险识别：1. 借款人资信状况调查。

商业银行可以通过收集借款人的财务报表、个人信用报告等资料来评估其还款能力和信用状况。

借款人的工作经验、个人资产情况等也是评估其信用状况的重要依据。

2. 行业和市场环境分析。

商业银行需要对借款人所处的行业和市场环境进行深入分析，了解其潜在风险因素和发展前景。

这有助于银行评估借款人的业务风险。

3. 抵押物评估。

商业银行需要对借款人提供的抵押物进行评估，确定其价值和可变现程度。

这有助于降低借款人的信用风险。

三、信贷风险控制信贷风险控制是商业银行信贷风险管理的核心内容，它包括了对借款人信用风险和业务风险的控制。

商业银行可以通过以下方式进行信贷风险控制：1. 制定信贷政策。

商业银行需要制定明确的信贷政策，明确贷款审批的流程和标准。

这有助于确保贷款的质量和风险可控性。

2. 严格的风险评估和审批程序。

商业银行需要建立严格的风险评估和审批程序，确保对借款人的信用风险和业务风险进行全面评估。

只有通过严格的审批程序，才能控制好信贷风险。

3. 充足的风险准备金。

商业银行需要根据风险评估结果，设立充足的风险准备金，以应对可能出现的信贷损失。

这有助于提高信贷风险的承受能力。

四、信贷风险监测信贷风险管理不仅需要在贷款审批过程中进行，还需要对已发放的贷款进行监测和管理。

商业银行可以通过以下方式进行信贷风险监测：1. 定期的贷后检查。

商业银行需要定期对已发放的贷款进行检查，确保借款人按照协议履行还款义务。

简析我国国有商业银行的信贷风险管理

简析我国国有商业银行的信贷风险管理随着金融业的迅猛发展，信贷风险管理对于国有商业银行来说愈发重要。

本文将从以下几个方面，简析我国国有商业银行的信贷风险管理。

一、信贷风险的定义和特征信贷风险是指银行在贷款业务中因借款人无法按时按约还款而面临的损失风险。

由于贷款业务是银行最重要的经营活动之一，信贷风险成为银行风险中最主要的一种类型，其所具备的特征也是显而易见的。

信贷风险的特征如下：1. 不确定性：在贷款操作中，未来的还款能力是难以确定的，增加了信贷风险。

2. 灵活性：借款人可以在贷款后改变其还款计划，增加了贷款过程中意外情况发生的风险。

3. 多样性：贷款业务种类繁多，因此贷款风险来源也丰富多样。

二、我国国有商业银行的信贷风险管理现状在中国，商业银行的信贷风险往往会受到三方面的风险影响：经济环境的变化、融资需求和银行贷款利率的变化。

考虑到这些因素，国有商业银行通常会采取以下措施来管理其信贷风险：1. 定期开展客户调查和评估，以更准确地确定客户的还款能力和风险偏好。

2. 制定全面的风险管理体系，包括资产管理和资产风险分析、投资决策和其他管理流程。

3. 严格执行信贷标准和流程，制定有效的风险管理政策和程序，以确保贷款资金使用的安全性、有效性和合理性。

4. 使用合理的利率和定价策略，以优化贷款到期的利益风险收益比。

5. 建立合理的风险控制和信用评估机制，用于提高自身的风险防御能力。

三、国有商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策尽管国有商业银行在信贷风险管理方面的制度日趋完善，但在实践中依然存在一定的问题。

本文将就当前存在的主要问题及对策简要进行分析。

1. 历史是一个重要因素，但历史不是预测未来风险的最好方法。

国有商业银行应该从客户的角度制定贷款条件，包括评估各种因素对还款能力的影响等。

2. 国有商业银行为了限制风险也往往限制贷款，而贷款对象的现实成本往往与银行的风险程度成反比。

我们需要一个更专业和准确的风险评估方法，而不是简单重复他人的黑名单。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析随着我国市场经济的发展和金融市场的日益成熟，商业银行的信贷风险越来越受到关注。

商业银行是金融机构中最重要的一种，其信贷风险管理对于维护金融市场稳定、促进经济增长、保护社会财产安全以及维护金融机构自身利益起着至关重要的作用。

本文将着重探析我国商业银行信贷风险的特点、原因以及其应对策略。

1、债务人信用不佳我国金融市场整体缺乏有效的信用体系，导致借款人的信用良莠不齐，很难对客户的信用情况进行准确预测。

此外，我国的贷款利率过低，导致在借款利率和逾期罚息之间的套利空间很大，使得借款人更容易选择逾期违约。

2、行业集中度高我国许多行业的集中度较高，银行往往在少数几家公司之间进行融资。

这些行业一旦发生变化或出现危机，就会直接影响银行的信贷质量。

3、政策风险我国政策环境多变，特别是在规章制度和行政审批上存在的不确定性，可能会对银行的贷款项目产生影响，进而影响到银行的资产质量。

1、对借款人信用评估不足银行在审核和授予贷款时，评估借款人的信用水平往往只依赖于财务数据以及公司经营状况，忽略了借款人的真实还款能力。

对于一些高风险借款人，银行应该加强信贷审批的标准，不要把高风险借款人的违约调整到风险溢价上，而是应该谨慎考虑是否授予贷款。

2、监管不健全我国金融市场监管体系的不健全，使得一些问题银行的行为得以得到纵容。

银行管理层腐化、员工挪用、审计失灵等事件频发，导致金融市场上的信任危机沉重地压在银行系统之上。

3、银行内部控制不完善银行在信贷风险管理上存在着许多内部问题，包括业务流程不规范、内部控制不完善、风险防范意识不足等等。

这些因素导致银行难以全面有效地调整其业务风险，并在高风险风险的环境下保持稳定的风险收益平衡。

三、商业银行应对信贷风险的策略1、加强风险管理商业银行应该制定完整、科学的信贷风险管理制度和规定，加强银行内部风险控制体系，采用严格、规范的风险评估模型，提高风险识别和评估的准确度，根据客户的实际情况，评估其信用风险，以便调整授信额度。

我国国有商业银行的信贷风险及控制

我国国有商业银行的信贷风险及控制随着经济的快速发展，我国国有商业银行在推动经济增长、支持企业发展的过程中发挥着重要作用。

然而，信贷风险成为银行面临的一个重要挑战。

本文将就我国国有商业银行的信贷风险进行探讨，并对其风险控制措施进行分析。

一、信贷风险的定义信贷风险是指银行在信贷业务中面临的借款人违约风险。

在这个过程中，银行的资金可能无法回收，从而造成损失。

一方面，借款人可能因经营不善、经济形势变化等原因无法偿还贷款；另一方面，金融市场的波动也会对银行的信贷风险产生影响。

二、我国国有商业银行的信贷风险现状目前，我国国有商业银行在信贷业务中面临着较高的风险水平。

一方面，我国经济正在进行结构调整，风险集中在一些传统产业以及高风险行业，如房地产、钢铁等。

另一方面，金融市场的波动也对国有商业银行的信贷风险产生了一定影响。

三、我国国有商业银行信贷风险的原因分析国有商业银行信贷风险形成的原因多方面。

首先，一些银行在信贷业务中缺乏有效的风险定价机制，导致贷款利率偏低，无法有效衡量借款人的风险。

其次，信贷评估的不准确也导致信贷风险的增加。

另外，一些银行在审批过程中存在不合规的情况，没有充分考虑借款人的还款能力和抵押物的价值等因素。

此外，金融市场的不稳定性也对信贷风险形成产生了一定的负面影响。

四、我国国有商业银行信贷风险的控制措施为了控制信贷风险，我国国有商业银行采取了一系列措施。

首先，加强贷款审批流程，确保审批过程的合规性和准确性。

其次，建立完善的风险管理体系，强化风险控制和风险监测能力。

另外，完善信贷评估体系，提高评估准确度，降低贷款违约风险。

此外，国有商业银行还加强了对借款人的资信调查，确保借款人的还款能力以及还款意愿。

最后，加强金融监管，提高整体风险管理水平。

综上所述，我国国有商业银行信贷风险存在一定的挑战，但随着风险管理措施的不断完善，信贷风险得到了一定的控制。

未来，国有商业银行需要进一步加强风险管理能力，提高风险防控水平，以应对不断变化的金融市场形势。

我国商业银行信贷风险管理探析

我国商业银行信贷风险管理探析商业银行是国民经济的重要组成部分，其信贷业务对于经济发展起着至关重要的作用。

信贷风险管理是商业银行必须面对的重要问题。

本文将从信贷风险管理的概念、影响因素以及管理方法等方面对我国商业银行信贷风险进行分析与探析。

信贷风险是指商业银行在信贷业务过程中，面临的可能造成资产损失的风险。

商业银行信贷风险的产生主要是由借款人的意愿不良或能力不良造成的，如借款人违约或无法及时偿还贷款。

商业银行自身的不良资产管理、信贷政策失误等也会导致信贷风险的增加。

信贷风险的影响因素主要包括借款人的信用状况、商业银行的信贷决策能力以及宏观经济环境等。

借款人的信用状况是信贷风险管理的核心，包括借款人的还款能力、资产状况以及经营风险等。

商业银行的信贷决策能力涉及对借款人的有效审核、评估以及决策能力等。

宏观经济环境的变化也会对信贷风险产生重要影响，如经济周期的波动、政策变动等均会影响借款人的还款能力和商业银行的信贷损失。

针对我国商业银行信贷风险管理，商业银行应加强借款人的资信调查工作，通过对借款人的资产、负债、经营状况以及借款目的等进行全面评估，减少不良贷款的发生。

商业银行应制定科学有效的信贷政策，明确信贷投放的目标、范围和限额等，以减少信贷风险的发生。

商业银行还应加强内部控制机制，建立有效的风险预警系统和信贷审查程序，及时发现和防范信贷风险。

商业银行还应加强风险教育与培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。

信贷风险管理是商业银行必须面临的重要问题，它对商业银行的经营和发展起着至关重要的作用。

我国商业银行应加强借款人的信用调查、制定科学有效的信贷政策、加强内部控制机制以及加强风险教育与培训等，以有效控制信贷风险的发生。

只有这样，商业银行才能更好地为实体经济服务，推动经济持续稳定发展。

浅析国有商业银行信贷风险管理

浅析国有商业银行信贷风险管理进入二十一世纪后，中国逐步融入金融全球化浪潮。

随着我国经济的持续增长，国有商业银行不断加大信贷投放，信贷风险管理越来越成为各商业银行谋求可持续发展的重要内容。

笔者通过分析当前我国国有商业银行的信贷资产质量现状，指出了其信贷风险管理存在的问题，并提出了加强信贷风险管理的可行性建议。

关键词:商业银行；信贷业务；风险管理。

一、我国商业银行信贷质量现状对于商业银行而言,信贷资产风险是无时无刻不存在的,信贷业务本身就是一种风险业务。

中国的银行业先后在20世纪80年代、90年代和21世纪初经历了三次大规模的贷款规模扩大,发放了大量贷款,有力地支持了经济发展,短期内提高了新增贷款质量、改善了贷款总体质量,但由于贷款过于集中,先天就存在结构缺陷,因此不可避免地引发信贷风险。

虽然目前国有商业银行改革正处于风起云涌阶段,建行、中行、工行已先后上市,但从中国银监会发布的2007年我国商业银行不良贷款情况表（见下表）可以看出，国有商业银行的不良贷款率仍然超出我国商业银行的平均水平，远大于股份制银行和外资银行。

同时与国际上优质商业银行不良贷款率基本都在3%以下的比率相比，我国国有商业银行的信贷资产质量不容乐观。

二、当前国有商业银行信贷风险管理存在的问题（一）信贷流程缺乏有效性目前我国国有商业银行普遍按照牵制原则,设立贷审会制度, 即通过在贷款调查环节人为设立双人调查、形成调查报告、由信贷业务前台主管签阅后提交信贷管理部门审查、贷审会审议、最后由信贷审批人终审等道道关卡来降低风险。

各银行的贷审会成员由银行内部各相关部门领导组成,其人员组成基本不流动,贷款是否通过审议,由集体讨论一致通过,组成牢固的内部利益集团。

一旦将来信贷资产发生问题,“集体决策=集体责任”,很难起到真正决策作用。

（二）客户选择存在偏差近年来,随着经济的快速发展,集团性企业得到了空前发展, 商业银行信贷客户选择上出现盲目“抢大户”的情况，对冠有巨头、中国几百强、世界几百强字号的企业，银行更是盲目增加授信和扩大授信范围,对新增贷款未进行有效的信贷风险组合，贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。

浅析商业银行公司信贷业务风险管理

浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行的信贷业务风险管理是其经营的重要组成部分，主要涉及贷前风险管理和贷后风险管理两大方面。

下面对其进行简要分析：
一、贷前风险管理
贷前风险管理主要涉及对客户的信用评估和贷款申请的审批流程。

1.信用评估
商业银行在发放贷款前需对客户进行信用评估，以判定其还款能力及信用记录。

评估主要依靠客户提供的资料、财务状况分析、行业及市场分析等多个方面的信息进行。

2.风险缓释措施
商业银行在贷款发放前会采取多个措施缓解风险。

如银行会要求客户提供抵押品等资产作为担保。

同时，商业银行还会对贷款金额，期限等进行限制，确保贷款的合理性和合规性。

二、贷后风险管理
贷后风险管理主要涉及借款人还款能力监控、逾期管理和资产处置等。

1.还款能力监控
商业银行需要定期监控借款人的还款情况，及时发现可能出现的还款风险。

2.逾期管理
商业银行要及时跟进逾期贷款，采取措施追缴欠款，并调整贷款合同，控制损失扩大。

3.资产处置
商业银行会根据政策要求和市场价值，选择适当的方式措施处置不良贷款，如转让、增加担保等措施。

总的来说，商业银行的信贷业务风险管理需要在整个风险管理体系的框架下进行，确保风险能够得到有效地控制和管理，同时能够提高银行盈利水平和维护稳健的经营。