浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
商业银行的信贷风险及其防范
商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施
一、个人消费信贷风险定义个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
二、商业银行个人消费信贷风险的危害风险发生后,将会在狭义和广义上产生一定的危害,狭义上讲,发生风险后,将会降低银行自身的信誉,造成客户流失,经营效益降低,发展受阻,银行成长步伐缓慢,既定实施方案进展力度减慢,随着信息传递的增强,逐步影响到银行自身的口碑,增加银行的运营成本。
从广义上讲,将造成公众对银行公信的疑虑,导致银行模块的极速变化,从而造成一定程度的经济损失和整体下滑,丧失客户对银行的信任程度,甚至会造成银行乃至整个金融市场的生存危机。
三、商业银行个人消费信贷风险的表现（一）风险管理体制不够健全。
通常情况下,银行对业务发展及经营绩效的关注力度要高过其他板块,在内控机制的建立完善方面,对运营体系、安全保卫、发展模式、常规风险管理的管控有相当的力度,但相对于风险管控普遍有所偏失,甚至是不够健全完善,没有形成一定的体制建设,缺乏系统性的预防、管控、处置措施。
即便是有所建立,依然存在薄弱,没有全面的机动措施,没有形成综合性的市场检测、舆论监督、事件处理、善后处置、新闻宣传、团队建设、风险分析及事后评价处理整个系统性的链条,缺乏相应的危机处理、舆论分析、市场引导体系,有关的沟通协调存在一定程度的纸上谈兵。
（二）风险管理意识淡薄。
相对于信用风险、操作风险而言,个人消费信贷风险的管理意识在一定程度上表现的不够强烈,没有形成足够的认知程度,在相关的培训中,强调比较多的是按章办事,按流程操作,忽略了风险意识的跟进,而对于团队建设、文化建设等方面,风险管理体制的建设没有形成足够的重视,在出现问题后,往往首先考虑的有没有按照既定措施实施,有没有出现违规违纪现象,忽视了问题背后形成的风险危机。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
浅析我国商业银行信贷风险管理及对策
合／ １ ７ ８
浅 析我国 业银行信贷 商 风险管理 及对策
颜
摘
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饶 河 清
制； 三是 改变 信贷审计监督 的实施 主体 ， 增加风险管理部 门的工 作职责 ， 加强风险管理部 门的职能建设 ； 四是要加强 同业之间 的 沟通 ， 同防 范信贷风 险 ； 共 五是严格 程序管理 ， 制定严 格的信贷 业务基本 操作规程 ， 每～笔贷 款都要严 格按照评级 、 对 授信 、 授
３ 关键 岗位制约制度执行 乏力是信贷业务操作风险产生 的 ．
又一个重要原 因。尽管商业 银行的制度 中对一些关键 岗位有 明
能部 门对企业监督检查 中获 得的信息和资料 ， 进行分析 和判 断 ，
确界定 ， 但这些制度执行起来并不顺 畅 ， 在许多情况下这些 制度
的执行会 因为 这样 或那 样 的原 因 和借 口而 大打折程序和 隔程序 的现象 。 第二 ， 培育新型的信贷文化 。商业银行也 是企 业 ， 也应 当具
有 自身 的企业 文化 和管理 ， 使银行 全体 员工形成 共 同的理念 和
、
商 业银 行信 贷风 险 的原 因剖 析
１ 内部风 险控制机 制不 健全是银行信贷业务操作风 险的主 ． 要成 因。由于地域 经济发展 不平衡 ， 以及历史 上商业 银行按 行 政 区划设置带来 的地域性政 府管理 ， 政府 色彩浓厚 ， 导致一些 信
其次要发挥银行 同业信 息共 享功能 ， 时互通信息 ， 及 共同防范企 业利用银行之 间 的竞争 而 采取 的欺 骗行 为 。再 次是 加强 与财 政、 务、 税 审计等政府 职能部 门的联 系 ， 时了解和 掌握 政府职 及
了信贷风 险隐患 。 ２ 监督不力 、 ． 责任认定不 到位 是信贷操 作风 险严重 的另 一 个原 因。为加大各项 规章制度执行力度 。商业银行 内部 及外部
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范商业银行信贷风险是指银行在贷款业务中所面临的一系列风险，包括借款人违约风险、市场风险、操作风险等。
银行在进行贷款时，需要认真评估借款人的信用状况和还款能力，并采取一系列措施来防范信贷风险。
商业银行应制定合理的信贷政策和审批流程。
银行应建立完善的内部风险管理体系，包括建立风险管理部门，制定贷款审批标准和流程，明确审批权限和责任。
商业银行应从源头上控制信贷风险。
银行应加强对借款人的尽职调查，包括了解借款人的经营状况、财务状况、资信状况等。
银行还应建立健全的客户分类制度，根据借款人的信用等级确定贷款利率和还款期限。
商业银行应建立科学的风险评估模型。
银行可以借助大数据和人工智能等技术手段，对借款人进行风险评估和预测。
通过建立科学的风险评估模型，银行可以更好地识别潜在的信贷风险，并采取相应的措施加以防范。
商业银行还应建立健全的风险控制措施。
银行可以采取多元化的贷款投放策略，分散信贷风险。
银行还可以通过提高贷款利率、设定贷款担保等方式来强化风险控制措施。
银行还应加强对借款人的贷后监管，及时掌握借款人的经营状况和还款能力，防范信贷风险的发生。
商业银行应建立完善的风险应对机制。
银行应及时识别和监测信贷风险的变化，并采取相应的措施进行处理。
当发生信贷风险事件时，银行应根据事态的严重程度采取不同的应对措施，包括调整贷款利率、催收逾期贷款、申请法律程序等。
商业银行在面对信贷风险时，需要制定合理的信贷政策和审批流程，在借款人尽职调查和风险评估方面做好工作。
银行还需要建立科学的风险评估模型和完善的风险控制措施，以及建立健全的风险应对机制。
只有这样，银行才能有效地防范信贷风险，确保业务的健康发展。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行消费信贷的风险与防范对策
商业银行消费信贷的风险与防范对策
利用商业银行提供的消费信贷可以帮助个人实现消费和投资需求，但也存在着一定的风险。
以下是商业银行消费信贷的风险和防范对策：
1. 风险：个人还款能力不足导致逾期或违约；
防范对策：银行要通过征信、负债率计算等手段，对个人信用和还款能力进行评估，设置合理的信用额度和还款期限；同时，对于个人无法按时还款的情况，银行需要及时采取催收措施，以减少损失。
2. 风险：消费信贷被人恶意套取；
防范对策：银行要严格审查消费信贷申请人的身份信息，核实其真实性；提高支付安全性，例如采用二次验证等措施，以避免消费信贷被他人恶意套取。
3. 风险：市场风险导致消费信贷的回收出现问题；
防范对策：银行需要控制消费信贷的风险，避免过多投入到高风险领域；对于投资回收风险较高的项目或产品，银行要根据市场情况调整风险水平，采取差别化的信贷政策。
4. 风险：不良资产增加；
防范对策：银行要加强风险管理，建立严格的信贷审批流程和风险控制体系；评估借款人的还款能力和借款目的，避免借款人通过消费信贷来进行高风险投资
行为，从而导致不良资产增加。
浅谈防范与化解商业银行信贷风险的对策
由于商业银行信贷经营对象的特殊性 ，贷款具有很大的风险， 真 正做 到 责任 明晰 、 罚 分 明。 奖 如何规避和合理 的控制信贷风险成为商业银行信贷管理人 员着重 ２５ 健全信贷内控制度以防范信贷风险 商业银行从加强管理， ． 思 考 的问 题 。 防范内部风险出发 ， 必须建立健全一整套 的信贷规章制度 ， 此外 ， 商 １ 治理 信 用环 境 ． 业 银 行与 法 院 、 工商 、 务 、 委 等有 关 部 门保 持 密切 联 系 ， 税 经 及时 掌 握 从全社会角度 而言 ，社 会信用环境的治理是一个系统 工程 ， 必 借款企业相关信息 ， 对有效规避信贷风险起着非常重要的作用。 须充分发挥政府部 门和市场的作用 ， 动社 会各界的积极性 ， 用 调 利 ３ 切 实提 高 信 贷 人员 素 质 素质教育 、 道德规范、 舆论监督 、 社会倡导 、 行政管理 、 法律约束等各 当前商业银行必须牢固树立“ 人才是第 一资本” 的观念 ， 注重信 种 手段 实行 综 合治 理 。 贷人才的培养 ， 要通过 以老带新、 师徒 帮教培养信贷人员的识别、 把 １１ 加 大打 击逃 废 银行 债 务 的力 度 金 融 部 门应 该 积 极 运 用 与 握 和 防范 风 险 的能 力 ， ． 同时 要做 好基 础 理 论知 识 、 务技 能 的学 习。 业 地 方政府支持经济 发展的共性 ， 主动向地 方党政领导汇报和及时提 ４ 采取 多种 措 施 清收 不 良贷 款 供企业逃废债资料， 争取地 方政府、 法院、 公安和工商等有关部门的 ４１建立激励机制并实行招标清 收 商业银行必须 通过 分类考 ． 理 解 和 配合 ， 择 一 批逃 废 银 行 债 务 的典 型 ， 选 采取 公 开 曝 光 、 合 制 核 、 联 任务化解、 招标 化解等多种方式减 少不 良贷款。在行 内对盘活不 裁、 依法起诉等措施进行严厉打击 ， 形成政府 、 企业 、 银行三方共同 良贷款、 保全信贷资产 的有关人员， 根据贡献大小给予晋级、 晋升工 努力清收不良贷款的局面。 资、 一次性奖励 、 授予荣誉称号等激励机制 ， 以个人的创造性工作推 １２ 抓 信 用 培 育 以营 造 良好 信 用 环 境 要 从正 面 八 手 抓 信 用 培 动盘 活 工 作 整体 水 平 的提 高 。 行 外 引进 社 会经 济 活 动 中成 功 的招 ． 在 育 ， 力 营 造 良好 的信 用 环 境 ， 先 要 广 泛 开 展 金 融 政 策 法 规 和 信 标方法， 努 首 制定 出科学招标标 的， 向社会各界公开招标 ， 用利益机制 利 用 意识 宣 传 ， 极 营造 全 民讲 信 用 的 良好 氛 围 ； 次 要 加 强 对 企 业 刺 激社 会 各 界参 与 清 收 ， 积 其 发动 社 会 力量 清 收 不 良贷 款 。 法 人和 财 务 人 员 的素 质培 训 ， 进 企 业 进 一 步 完 善财 务 制 度 ， 强 促 增 ４２ 实施制宜清收 商业银行应该加强领导 ， ｌ 成立专业队伍 ， 确 信 用意 识 。 定专人抓好清收工作 ，因地 、 “ 因企业制宜” “ 、 一户一议 、 一户一策” １ 抓 同业 沟 通 以共 同防 范 信 贷风 险 银 行 同 业 之 间应 建 立 畅 对 不 同 的企 业 制定 不 同 的清 收盘 活办 法 。 ． ３ 通 的信 息沟 通 渠 道 ， 到客 户 信 用 等 级 等 资 源共 享 ， 实 预 防 和 减 做 切 ４３ 运用法律手段维护债权 对于那些故意拖 欠的赖 账户 ， ． 盈 少 不 良客 户利 用 银 行 同业 问 的 激 烈 竞 争 而 重 复 借 贷 或 多头 骗 取 银 利转亏或亏损加大的亏损户 ， 恶意逃废银行债务的逃废户 ， 建议 商 行 资金 现 象 的发 生 。 业 银行 行 使 以下权 力 维 护债 权 、 全 资产 。 保
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策第一篇：浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
浅析国有商业银行信贷风险管理问题
首先 ， 商业银行 的授信业务会 给银行带来信贷风险。 其 次 ， 融业 务 的不 确 定 性 使 商业 银 行 产生 信 贷风 险 。 金 最 后 ． 融市 场 中普 遍 存 在 的 信 息 不 对 称 是造 成信 贷 风 险 的直 接 金
因素。
表 １ ０９年底我国主要商业银行不 良贷款情况 、２ Ｏ 年底不良贷款金额
一
贷 资产高效率 、 低风 险的同时 ， 履行道德义务 的责任； 在对信贷员实行 内部 规 章 约 束 的 同 时 ， 调 道 德 教 化 的 作 用 ， 行 道 德 激 励 与物 质 激 强 实 励 并 举 的 方 针 。 只 有努 力 建 立 一 支 责 任 心 强 、 度 灵 活 、 识水 平 高 、 高 知 反 应 敏 捷 的 信 贷风 险管 理 队伍 ， 能 为 防 范 信 贷 风 险 提供 有 力 的人 力 才
财政金融
浅析 国有 商业银 行信贷风险管理 问题
黑龙 江 大 学经 济与 工 商 管理 学 院金 融 系 金 范哲
【 要】 摘 本文从 商业银行信贷风 险的概念、 最、 因出发 ，度存在 的缺 陷， 出 提
相 应 的 对策 。
保障 。 （） 权力 制 衡 为 原 则 健 全信 贷 管 理 组 织 结 构 ２以 在 现 有 信 贷 制 度 的基 础 上 进 一 步 强 化 信 贷 部 门 内部 横 向 制 约 机 制 的作 用 ， 贷 组 织 机 构 的设 置 可 遵 循 以下 三 大 原 则 ： 是 相 互 牵 制 信 一 原 则 ， 信 贷 组 织 各 部 门 、 岗 位 之 间 形 成 一 种 约 束 制 衡 机 制 ； 是 程 即 各 二 序定位原则 ， 即各 部 门 、 岗 位 、 人 员 要 有 明确 的 分工 和 授权 批 准 。 各 各 相 互 之 间 必 须 各 司 其 职 、 负 其 责 ， 能 超 越 职 权 ： 是 系 统 协 调 原 各 不 三 则， 即各 部 门要 围绕 一 个共 同 的 目标 ， 理顺 关 系 、 强 实 力 、 增 杜绝 内耗 。 （ ） 全 完 善 内控 管 理 制 度 ３健 健 全 完 善 内控 管 理 制 度 主 要 包 括 了 ： 一 步 完 善 逐 级 的 授 信授 权 进
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范一、信贷风险的定义与特点信贷风险是指银行在向客户发放贷款的过程中可能面临的损失风险。
其特点主要表现在以下几个方面：1. 不确定性：信贷风险主要来源于借款人的不确定因素，包括借款人的信用状况、偿还能力、还款意愿等。
这些因素都具有一定的不确定性，使得银行难以准确评估出借款人的风险水平。
2. 长期性：银行的信贷业务通常是长期的，借款人的还款能力和意愿可能随时间发生变化，导致信贷风险的长期存在。
3. 多样性：信贷风险具有多样性，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等多种类型。
这些风险相互交织、相互影响，使得银行信贷业务面临复杂多变的风险环境。
二、商业银行信贷风险的来源1. 市场风险：市场风险是指市场价格波动对银行信贷业务的影响。
包括货币市场风险、利率风险、汇率风险等。
这些风险会导致借款人还款能力的变化，增加银行的信贷风险。
2. 信用风险：信用风险是指借款人违约或无法按时足额偿还贷款的风险。
这是银行信贷业务中最主要的风险来源，也是银行最关注的风险之一。
3. 操作风险：操作风险是指由于人为疏忽、技术故障、信息系统问题等导致的风险。
这些风险可能影响到银行信贷业务的正常运作，增加信贷风险。
4. 法律风险：法律风险是指由于法律变化或法律纠纷导致的风险。
银行在开展信贷业务时需要遵守一系列法律法规，如果未能履行相应的法律责任，就会面临法律风险。
1. 严格的风险管理体系：建立健全的风险管理体系是防范信贷风险的重要手段。
包括建立科学的风险评估模型、制定严格的风险控制政策、建立完善的风险管理组织架构等。
2. 合理的信贷定价机制：商业银行应根据借款人的风险水平和市场利率情况，制定合理的信贷定价机制。
通过合理的定价来衡量和控制信贷风险，确保信贷业务的盈利和稳健。
3. 加强信用审查和监控：商业银行应加强对借款人的信用审查和监控，对客户的信用状况、还款能力进行严格的评估和监测。
及时发现并处理有风险的客户，防范信贷风险的发生。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范商业银行信贷风险是指对借款人进行信贷资金投放时所面临的各种不确定因素，包括借款人的违约风险、市场风险、利率风险等。
由于商业银行的主要业务是接受存款并发放贷款，信贷风险是商业银行面临的最主要和最严重的风险之一。
为了防范信贷风险，商业银行需要采取一系列的措施。
商业银行应加强风险管理体系建设。
建立完善的风险管理制度和风险管理团队，明确工作职责和任务。
制定风险控制指标和风险管理流程，确保风险管理的连续性和有效性。
建立健全的风险评估、风险监控和风险处置机制，及时识别、评估和控制风险。
商业银行应加强信用风险管理。
建立客户信用评估体系，根据借款人的信用状况和还款能力，对贷款申请进行评估和审核。
加强对借款人的调查和了解，确保借款人提供真实、准确的信息。
对高风险客户要进行额外审慎的评估和控制。
建立完善的贷款审查程序和风险防范措施，确保贷款审批的严谨性和准确性。
定期对贷款资产进行风险分类和风险准备金计提，保证信贷资产的安全性和稳定性。
商业银行应加强市场风险管理。
市场风险是指由于市场变动导致的资产价值波动风险，包括利率风险、汇率风险、商品价格风险等。
商业银行应建立和完善市场风险测量和控制模型，及时识别、量化和控制市场风险。
加强对市场风险敞口的监控和管理，制定相应的对冲和防范策略。
加强与其他金融机构的合作和信息共享，提高市场风险管理的效益和准确性。
商业银行应加强操作风险管理。
操作风险是指由于内部失误、不当行为或技术故障等因素导致的损失风险。
商业银行应加强内部控制和风险管理制度建设，明确岗位职责和操作规程。
加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和操作技能。
加强对信息技术系统的管理和维护，防止技术故障和信息泄露。
商业银行信贷风险是银行面临的最主要和最严重的风险之一。
为了防范信贷风险，商业银行需要加强风险管理体系建设，加强信用风险管理，加强市场风险管理，加强操作风险管理。
只有做好风险管理工作，商业银行才能提高贷款业务的安全性和稳定性，保证经营风险的可控性和可持续性。
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
我国商业银行信用风险管理存在的问题主要有以下几个方面：
1. 对于客户的信用评估不够精准，缺乏客户全面的信用信息，
容易导致风险估计不准确。
2. 信用风险管理流程不够完善，操作流程简单、重复性工作多
且资料处理效率较低，容易出现漏洞。
3. 在信贷风险管理方面，商业银行仍然存在抵押品、担保人等
问题，容易出现风险。
为了防范商业银行的信用风险，应采取以下措施：
1. 建立科学有效的信用评价体系，以数据为驱动，综合考虑客
户的商业、财务和个人素质等方面，全面评估客户信用可靠性和还
款能力。
2. 建立全流程的信用风险管理体系，包括客户申请、风险评估、授信、管理和监测，保证风险可控。
3. 强化对客户的监测和管理，及时掌握客户的经营状况和财务
状况变化，及时更新客户信用状况，防范潜在风险。
4. 改变传统担保模式，逐步引入先进的风险管理工具，如保险、反担保等，控制信用风险。
综上，商业银行应加强对信用风险的认识，建立全流程的信用
风险管理体系，提升风险管理水平，从而有效地防范信用风险的出现。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
浅析我国商业银行信贷风险及防范
（上接第72页）摘要:我国商业银行一直以来以存、贷业务为主，信贷业务是主要收益来源，信贷风险伴随着信贷业务的发展已成为目前商业银行面临的主要风险。
商业银行如何做好信贷风险防范，使信贷业务健康发展是一个紧迫的问题。
关键词:商业银行信贷风险防范商业银行信贷业务活动日趋多样化、普遍化，信贷风险伴随着信贷业务的发展逐渐成为焦点问题。
银行放出去的贷款，借款人到期不能偿还而形成逾期或呆账，使银行蒙受损失层出不穷。
在金融市场不断对外开放的今天，商业银行如何准确把握和有效防范信贷风险，确保信贷业务健康发展是一项庞大而复杂的任务。
1我国商业银行信贷现状据统计，2010年年末我国境内商业银行不良贷款余额和比例保持“双降”，由上一年年末的4973.3亿元降至4293亿元，不良贷款率由上一年年末的1.58%降至1.14%，到2013年12月末，商业银行不良贷款余额5921亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为1.0%。
巨额不良贷款不仅使信贷资金循环严重受阻，而且成为我国金融体系深化改革和对外开放的一个障碍，这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，而且对整个金融市场及信贷业务的稳定运行产生了巨大威胁，且银行业务的高负债经营，也存在着加大风险和危害社会公众利益的可能性。
本文从分析我国商业银行信贷风险成因着手，提出了防范信贷风险防范措施。
2我国商业银行信贷风险所在商业银行信贷风险几乎是与信贷业务相生相随。
主要表现在以下几个方面。
2.1商业银行自身风险2.1.1银行员工素质风险。
银行信贷人员因个人原因导致的风险。
信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质方面存在信贷人员包袱过重，常常为了完成贷款任务，对一笔贷款大多只是审查企业的合格性、合法性，并不对其贷款信用做科学的评价和预判，从而造成不良放贷给银行造成损失的可能性；其次，信贷人员在信贷业务审查、办理、放贷过程中难免存在人为操作的不确定性，造成银行利益受损的可能性。
我国商业银行信贷风险的防范对策分析
我国商业银行信贷风险的防范对策分析摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。
关键词：信贷风险；不良资产；信贷资产一、商业银行信贷风险的表现及成因（一）、历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。
（二）、政府干预性风险。
各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任，造福一方”而要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了各种“安定团结”之类的政治需要，过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。
有的地方政府部门甚至片面追求任期效绩，好大喜功，重长期轻短期利益，重局部轻全局利益，重地方轻中央利益，片面追求产值数量、项目数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。
（三）、市场盲目性风险。
在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测，只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。
但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。
我国商业银行的信贷风险及防范机制分析
我国商业银行的信贷风险及防范机制分析
信贷风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行的信贷风险主要包括：信用风险、市场风险和操作风险等。
其中，信用风险是最大的风险，占据了整个风险体系的重要位置。
商业银行需要不断强化信贷风险管理，提升自身风险抵御能力，确保商业银行的信贷业务
稳健发展。
首先，商业银行需要建立完善的风险管理体系，加强风险控制。
商业银行应该制定完
善的信用评级制度，对于各种类型的借款人进行不同的信用评级，并根据评级结果区分不
同的信贷利率和还款期限。
同时，商业银行应加强对贷款担保措施的审核和控制，建立完
善的担保物估值制度，确保质押物和抵押物的真实价值。
其次，商业银行需要加强贷前调查和风险识别。
商业银行在开展信贷业务时，应对借
款人的借款用途、还款来源、还款能力、资信记录等进行全面调查，并制定相应的风险控
制措施。
商业银行应建立风险提示机制，及时发现和防范信贷风险，同时还要积极开展可
持续性融资，加上有店面名声如铁的商家。
第三，商业银行需要完善追偿机制，提高不良贷款收回率。
商业银行应积极开展信用
风险评估，及时识别潜在风险，并通过不良资产转让、委托收回等方式降低信贷风险，防
范不良贷款的迅速扩大。
此外，商业银行应建立完整的追偿机制，对失信借款人采取有效
的法律手段，保护商业银行的利益。
总之，商业银行应加强信贷风险管理，不断完善管理制度和风险控制措施，提高风险
抵御能力，保障商业银行的资产安全和业务增长。
我国商业银行信贷风险的分析与对策
（四）商业银行自身管理上的原因
1、商业银行对贷后的后续管理工作不重视。从制度体系上看，内部风险控制制度，贷款审查制度薄弱，缺乏独立的风险监控程序，致使管理层，决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益不挂钩。
（三）培养健康正确的信贷文化。信贷风险管理系统需要用商业银行的信贷文化作为支持和引导，因为商业银行的信贷文化从某种程度上能决定其承受信贷风险的大小。防范信贷风险为核心的信贷文化，对维护商业银行的信贷风险管理体系的顺利运行起着十分重要的作用，商业银行的信贷文化是提高信贷资产安全的重要因素之一。一个全行都共同笃信的良好健康的信贷文化是银行未来成功的基础，也是防范信贷风险的基础。
关键词：商业银行；信贷风险；贷款；对策
Abstract: in recent years, China's commercial Banks in large amount of bad assets, range and resolve difficult to a series of problems, such as have seriously restricted the development of financial enterprises. Reducing the proportion of bad loans is not only related to the business bank of our country's survival and development, more influence to guard against financial risk, protect the financial industry, to ensure the safe operation of the financial stability of the effect. Credit risk to climb, the accumulation of bad assets, will endanger our financial and economic security.Therefore, the commercial bank credit risk more research is important and urgent. This article in view of the our country commercial bank credit risk, expounds the current our country commercial bank credit risk, the current situation of risk analysis of the main causes, and to reduce our country commercial bank credit risks related countermeasures.
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浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
2、内部控制体制不健全。
商业银行普遍内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。
3、缺乏贷款风险评估机制。
风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练，否则很难采取适当的风险防范措施。
4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺陷。
5、担保风险。
信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散信贷风险，然后担保本身就存在风险。
6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。
商业银行的工作人员的风险意识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济规律运作。
7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。
如今，我国的金融制度依然不够完整。
8、高级人才的缺失（二）政府、企业方面的原因1、企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实，导致大量贷款债务“悬空”，形成了许多不良资产。
2、信用观念淡薄。
在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手认为企业和银行都是国家的，企业发生亏损，则通过向银行贷款以保持企业的继续经营，甚至不考虑企业长期负债经营和不能偿还贷款的后果。
3、企业经济效益较低，资金利用率不高。
企业产品销售遇阻，使得企业流动资金不够，经营亏损，使企业难以偿还因银行贷款，不良债务大量积聚，最终形成信贷风险。
4、政府干预。
行业主管部门和地方政府基于本位主义的考虑，采取行政手段获取银行贷款，促使企业扩大规模和发展速度。
致使其贷款形成滞涨，难以收回。
5、国家政策的变更、经济环境的发展，对银行的信贷问题也会造成一定的影响（三）其他原因1、法律保障方面制度的不健全和不够完善，使得商业银行信贷资产的安全得不到法律的保障，贷款的担保流于形式，加大了商业银行的信贷风险2、信息闭塞，。
商业银行对企业整体情况及关联企业缺乏信息的沟通与了解，以及商业银行之间对该企业及其关联企业的信息缺乏交流与共享。
3、利益驱动，导致商业银行之间的国度竞争和无序竞争。
有的商业银行为了达到以贷引存，扩大结算量，从而放松信贷风险管理，滥发贷款，造成了很大的信贷风险。
4、信用风险。
信用风险具有长期的潜在性，由于种种原因，债务人无法按期还本付息，甚至拒绝履行债务契约。
二、我国商业银行风险的防范对策（一）关于银行自身在思想意识方面的对策1、商业银行要树立正确的指导思想，增强风险意识。
一是要牢固确立信贷风险的指导思想，不能急功近利，只追求结果而忽略了其他外在因素。
二是办事需谨慎，贷款业务的安全应是第一位，信贷人员应有计划地进行培训与考核，增强风险意识，对风险具有清醒的认知。
三是要完善信贷政策。
不同的时期，需要不同的信贷政策来指导，从而保证本行信贷业务的健康、稳定发展。
2、商业银行应在了解客户的基础上谨慎贷款。
在贷款人来经办信贷业务之后，商业银行应对客户的经营状况，其中包括现金流量、财务状况、盈利状况和偿还能力进行调查，核对客户提供材料的准确度，制定一套符合本行的分析方法，充分对客户偿还能力及意愿进行评估，谨慎地确定贷款金额，不能盲目地听之信之。
市场是瞬息万变的，需要根据市场和客户经营的整体变化、资金的流通等方面进行适当的调整贷款金额，每隔一段时间就对计划进行一次调整，保持贷款的安全和流动。
（1）借款企业财务状况的好坏对贷款质量有重要的影响。
虚假或经过掺水的财务报表是造成不良贷款的重要原因之一。
如果借款企业没有提交财务报表的审计报告，不能保证借款企业财务报表的真是程度。
注册会计师对借款企业的财务报表出具了无保留意见审计报告后，一旦由于财务报表不实造成不良贷款，该注册会计师将负法律责任。
（2）分析借款企业的会计政策或会计处理方法，对于判断企业财务状况是十分重要的。
如果借款企业本期与上期使用不同的会计处理方法，得出的财务数据不具有可比性，对于同样的会计原始数据，使用不同的会计处理方法，财务数据是不同的。
借款企业可能使用某些会计处理方法得出理想的财务数据。
3、商业银行应合理使用现代化科技，对信贷信息进行全方位的了解，然后进行分析预测，对风险要有严格的防范措施。
一是定期开展市场和行业调查，对各个企业的发展和还款能力进行了解，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策；二是使贷款风险分类工作制度化、经常化。
三是银行要与各个执法部门保持密切联系，可以因这些部门反馈来的关于借款企业的相关信息，及时了解和发现问题，主动转移和规避风险。
只要还有信贷业务的发生，那么信贷风险就是不可避免的。
我们无法消除信贷风险，但是可以通过风险防范的一系列措施，控制风险的大小与范围，在经营业务的同时，可以促进金融业的健康、稳定发展。
4、商业银行要加强内部风险管理。
完善授信业务程序，进一步健全审贷分离制度。
审贷分离是提高新发放贷款质量的基本保证。
实行民主科学的授信决策。
商业银行要对贷审工作进行严格的规范，将贷款进行合理的运用。
要做到有章可循，规范运作、严格管理。
而各个地区的实际情况是不同的，这就要求当地的银行信贷业务的管理部门对当地的信贷管理制度进行相应的调整。
5、建立先进的风险管理文化"树立风险管理理念形成于思。
建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念，是建立风险管理体制的基础，同时更要优化风险管理理念。
风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。
目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。
风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的。
风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找、发展防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。
要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。
（二）关于银行自身在制度改进方面的对策1、构建先进完善的风险管理体系。
一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。
商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。
运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。
当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。
以往，商业银行风险管理往往单纯强调审贷分离而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。
但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明：目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。
从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略，偏好构架过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好，完善的管理架构全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。
2、加强对宏观经济政策和经济运行的前瞻性研究。
商业银行应加强宏观经济和产业政策等业务培训，建立健全专门的研究机构，深入研究分析国家宏观调控政策。
行业的盈利能力与经济周期息息相关，商业银行应着力提高对行业、结构和区域经济调整的预和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来。
立足于商业银行自身发展与改革策略，密切关注国家产业政策变化，准确把握贷款市场、行业和不同客户的发展前景，尤其要注重在经济下行背景下盈利能力的持续性。
3、建立贷款风险预警机制。
一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险；二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为；三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能出现的风险，并提出防范措施和防范机制。
4、建立信用风险评估机制及风险动态监测。
依据借款人的经济实力，资产负债情况，管理层的管理水平及管理能力、经营业绩，市场进入情况及其产品的市场均衡性和互补性等来确立企业的风险等级。
除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外，其它均采取担保、抵押贷款等方式。
商业银行不仅要计量某一个“时点”上商业银行的信用风险。
更要随时关注风险随宏观经济周期波动如何变化，提高风险管理的前瞻性和适应性，切实增强对经济波动风险的预判能力。
加强风险管理人员水平，研究建立对银行机构和体系的风险评价体系及模型，完善信贷资产质量动态监测体系，坚持对贷款客户的动态管理和复测制度，及时发现问题，调整信用等级，实现宏观经济风险的早期预警。