我国农村金融组织体系存在的问题和对策

我国农村金融组织体系存在的问题和对策
我国农村金融组织体系存在的问题和对策发表日期：2010年8月9日出处：现代商业本页面已被访问791 次王廷贵辽宁医学院公共卫生管理学院
李贺梅辽宁医学院思想政治理论教研部
张博沈阳师范大学
摘要：农业是弱质产业，农业的发展需要农村金融组织体系提供资金支持和保障。

当前，我国健全完善的农村金融组织体系初步形成，但还存在一些问题，必须加以改进和完善。

关键词：农业；农村金融；金融组织体系
当前，我国已初步形成了商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织功能互补、相互协作的农村金融组织体系。

其中，商业性金融主要有中国农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行；政策性金融主要是中国农业发展银行；合作性金融主要是农村信用社、农村合作银行；新型农村金融主要有村镇银行、农村资金互助合作、贷款公司等组织；其他形式主要有小额信贷组织（包括小额贷款公司）、民间金融、政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司、典当行等[1]。

一、我国农村金融组织体系存在的主要问题
（一）农村金融组织对农业的金融支持不够
农村金融组织农业贷款和农业在国民经济中所做的贡献相
差甚远，不能满足农村金融需求。

如农业产值占GDP比重2007年11.1%，2008年10.7%，2009年10.6%，而农业贷款余额占各项贷款总余额的比重相应在5.9%，5.81%，5.4%，金融对农业的支持与农业对国民经济的贡献相差较大。

（二）农业发展银行支农力量薄弱
近年来，农业发展银行积极拓展支农领域，支农力度不断加大，但力量仍薄弱。

农业发展银行支农领域主要有：粮棉油收购；粮棉油等主要农产品和主要农业生产资料储备体系建设；农业产业化经营、农业小企业发展、农业科技开发、农业结构调整；农村基础设施建设，支农范围有限。

农业发展银行资产规模小，2007年资产规模首次超过1万亿，2008年1.35万亿元，贷款余额2002到2005年都在7千亿元左右，2007年首次超过1万亿元，支农力量受限。

（三）中国农业银行支农功能有所增强但还很薄弱
前一段时间，农业银行以追求利润最大化为目标，从农村撤出大量金融服务网点，支农力量减弱。

2007年全国金融工作会议后，农业银行重新重视农村金融业务，制定了支持三农、开拓县域市场的发展战略，组建了“三农金融事业部”，积极创新金融产品，加大信贷投放，支农力量明显增强。

2008年，农业银行累计投放涉农贷款7667亿元，占全行各项贷款累放额的25.9%，2009年累计投放涉农贷款9899亿元，
占全行各项贷款累放额的38%，余额达到1.2万亿元。

但农业银行涉农贷款规模不大，占其贷款总额的比重仍然较小，支农力量还很薄弱。

（四）中国邮政储蓄经营管理体制不完善支农作用发挥有限长期以来，邮政储蓄作为邮政的一个内设机构，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备比较缺乏。

现在邮政储蓄组建成为现代金融机构，但法人治理机构不完善和现代管理制度仍然落后，同时由于涉足农村贷款市场的时间较短，在贷款技术、贷款产品、贷款人才、风险控制等方面还存在许多不足。

邮政储蓄资产庞大，但涉农贷款金额较少，支农作用没有有效发挥，2008年末，邮储共有3.7万个营业网点，资产总额2.2万亿元，涉农贷款余额92亿元[2]。

2009年9月底，邮储银行县及县以下农村地区累计发放贷款644.76亿元[3]。

（五）农村信用社法人治理结构和经营管理制度不完善
近年来，农信社不断进行产权制度改革，组建农村商业银行和农村合作银行，完善合作制，初步形成了决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。

但是，农村信用社法人治理结构仍不完善，有些农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确，许多信用社的股东大会、监事会等形同虚设，股东的权利与责任不对称。

农村信用社缺乏完善的现代银行经营管理制度，相关激励机
制、监督机制、市场退出机制不健全，员工素质低，缺乏技术和业务培训。

长期以来农村信用社主要在农村开展小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，金融服务创新滞后。

电子化、信息化、网络化建设的滞后，不能为农村经济发展提供高效、优质的服务。

（六）新型农村金融组织和小额信贷组织发展相对不足
近几年，我国新型农村金融组织和小额信贷组织发展迅速，但是数量较少，贷款规模额度小，2009年末，共有172家新型农村金融机构和8家小额贷款公司，存款余额269亿元，贷款余额181亿元，这样的数量和贷款规模远远不能满足以农户小额金融需求为主的农村金融需要。

新型农村金融机构融资渠道狭窄，资金来源不足，发展后劲不足。

二、改革和完善我国农村金融组织体系的措施
（一）加强农村金融组织体系建设提高金融支农能力
大力支持农村各类金融组织发展，解决金融服务空白或者薄弱地区的金融组织和网点问题，增加农村金融服务供给主体和供给能力。

国家采取扶持措施，如费用补贴政策、金融机构涉农贷款增量奖励政策、支农再贷款政策等，调动金融组织开展农村金融服务和支农的积极性。

目前，国家开发银行设立了7家村镇银行，汇丰银行开设了5家村镇银行，建行组建7家村镇银行。

（二）加大农业发展银行支农力度
积极拓宽农业发展银行的支农范围：大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务；农田水利基本建设，农业技术改造、生产条件改善；农业产业化和土地适度规模经营，支持重点企业项目，加快农业产业化进程；全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业；支持贫困地区和西部地区以及受灾地区农业建设。

加大财政支持力度，鼓励农业发展银行加大市场筹资力度，壮大自身资金实力，使农业发展银行的资本金充足，增强扶持农业发展的能力。

（三）推动农业银行继续拓展农村信贷业务
农业银行作为经营农村信贷业务悠久历史的商业银行，在营业网点、农业信贷管理等方面具有独特的优势，应加大支农力度。

一是针对农村金融“短、小、频、急”的特点，完善“三农金融部”信贷政策制度，简化三农和小企业信贷运作流程，创新的担保方式，增加对农村信贷的支持。

按照现代金融制度和股份制改革的要求，完善法人治理结构，加强经营管理，建立现代金融企业制度；发挥经营网点覆盖广的优势，开发适合农村金融需求的金融产品，为农户提供便捷的金融服务。

二是加大对县域营业网点的投入力度，增加和优化金融服务网点建设，增强服务能力，同时加强金融管理体系的信息化、现代化建设。

（四）健全中国邮政储蓄银行经营管理制度
邮政储蓄在农村服务网点最多，应充分发挥其自身优势，支持“三农”。

一是按照现代企业法人治理结构的要求，健全和完善董事会、监事会、高级管理层等组织结构，健全经营管理制度和风险防范机制，形成有效的制衡和约束机制。

加强人才培养和培训，提高贷款产品设计和风险管理水平，提高资金管理和使用效率。

二是针对农村金融需求规模小、时间急的特点，简化贷款手续和抵押方式，扩大传统业务，开发金融产品，创新金融工具，积极探索发展小额信贷业务，提高支农贷款的数量和比重。

（五）改革完善农村信用社组织治理结构和经营管理制度
继续推进以股份制和股份合作制为主导的产权改革，组建农村商业银行和农村合作银行，完善合作制。

在保持县市法人地位总体稳定的前提下，深化省联社改革，加快构建和完善省县两级法人体制。

建立完备的“三会”制度，实行决策、执行和监督相互制衡的现代企业法人治理结构，把权力真正交给股东大会，加强监督，建立有效的激励和约束机制以及考核机制，完善现代企业制度。

加快金融电子网络建设进程，逐步实现业务处理和经营管理的信息化、科学化、现代化，推进科技、产品和管理的创新，逐步提升农村信用社支农服务的科技水平。

（六）大力发展新型农村金融组织和小额信贷组织
一是大力发展新型农村金融组织和小额贷款组织，尽快完成银监会提出的到2011年在全国设立1294家新型农村金融机构的目标，同时鼓励小额信贷公司和其他金融机构、社会组织开展小额信贷业务，满足农村金融需求。

二是丰富资金来源渠道，从多种途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，实现资金渠道多元化，如引进产业资本和民间资本以及外国资本等。