中国农村金融改革现状及问题研究分析
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题如下：
1.农村金融体系不断完善。
经过多年的发展和努力，我国基本形成了广覆盖、多层次的农村金融服务体系。
其中，以银行业金融机构为主体，非银行业金融机构和其他微型金融组织为补充，商业性金融、政策性金融和合作性金融互相协作。
2.农村金融机构数量总体上一直在增加。
农村商业银行和村镇银行的增长幅度大，同时农村信用社的数量呈递减趋势。
3.涉农贷款不断增多。
在政策方面，不断地拓展农村金融机构的资金来源，利用各种货币政策工具，扩大支农再贷款和贴现的力度。
4.存在多层次金融体系尚待完善、农村信贷问题严重等问题。
虽然我国农村金融服务系统逐渐完善，农村金融覆盖范围也逐渐拓展，但是，在实践中受到各种因素的影响，导致金融系统在服务功能、机构数量以及种类等领域上与预期目标上还存在一定的距离。
5.缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。
农村征信体系不完善，担保体系建设滞后，缺乏专业化的资产评估、抵押登记和担保机构，银行押品处置渠道不畅。
农产品期货价格信息传递渠道建设滞后，大量分散生产和经营的农户缺乏价格引导，难以规避市场风险。
6.粮食主产区农村信用社经营困难，部分机构风险处置难度大。
受农业弱质性的长期影响，13个粮食主产省份农村信用社历史包袱重，支农服务能力严重不足，需要通过进一步改革加以解决。
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题一、引言农村金融是促进农村经济发展的重要力量，对于推动农业现代化、增加农民收入、缩小城乡差距具有重要意义。
然而，当前我国农村金融发展仍存在一些问题，制约了其服务农村经济的能力。
本文将分析农村金融发展的现状及存在的问题，并提出相应的对策建议。
二、农村金融发展现状近年来，我国农村金融改革不断深化，农村金融体系逐步完善，金融服务覆盖面不断扩大，为农村经济发展提供了有力支持。
具体表现在以下几个方面：1. 农村金融机构体系逐步健全。
目前，我国已形成了以农村信用社、农业银行、农业发展银行为主的农村金融机构体系，同时还涌现出了一批新型农村金融机构，如村镇银行、贷款公司等。
这些机构在支持“三农”发展中发挥了重要作用。
2. 农村金融服务产品日益丰富。
随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融服务需求呈现出多元化趋势。
为了满足不同层次的金融服务需求，农村金融机构不断创新金融产品和服务方式，推出了针对农民和农业企业的贷款、理cai、保险等系列产品。
3. 农村金融基础设施建设不断完善。
为了提高农村金融服务水平，各级政府不断加强农村金融基础设施建设，如改善农村支付结算环境、推进农村信用体系建设等。
这些措施为农村金融发展提供了有力保障。
三、农村金融存在的问题尽管我国农村金融发展取得了一定成绩，但仍存在一些问题，制约了其服务农村经济的能力。
具体表现在以下几个方面：1. 农村金融服务供给不足。
目前，我国农村金融机构数量相对较少，且服务范围有限，难以满足广大农民和农业企业的金融服务需求。
尤其是在一些偏远地区，金融服务空白的现象仍较普遍。
2. 农村金融产品和服务创新不足。
虽然近年来农村金融机构不断创新金融产品和服务方式，但总体上仍存在创新不足的问题。
农村金融产品和服务同质化严重，缺乏针对农民和农业企业的个性化、差异化产品和服务。
此外，农村金融机构在风险控制、授信评估等方面也存在一定的问题，制约了其服务农村经济的能力。
中国农村金融改革问题探讨
资料来 源 ： 试论 农村金 融 改革的新 思路》 《
在宏观经济系统中， 农村金融处于农村经济子系统与金融子系 欠 发达 地区 的功能设 定具 有 同质 性 ， 实际 上 ， 达 地 区和 欠发 达 而 发 统 的 交集之 中 。 地 区的 政策金 融需 求是不 一致 的。
中国农村金融改革 问题探讨
经 济 论 坛
中国 农 村 金 融 改 革 问题 探 讨
郑 霞 丁 晓 莉 Βιβλιοθήκη （ 德州学院经管系 山东德州
２ ３２ ） ５ ０３
【 摘
要 】 本文从 中国农村金融 系统改革现状 出 ， 发 分析 了农村金融改革 中存在的 问题 ， 并探 讨农村金融改革 的路径 ： 农村金 融改革要
二、 农村 金 融是一个 系统
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宏 观经济 可 以看作一 个 系统 ， 村经 济可 以看作 是宏观 经济 系 农 统 中 的一个 子系统 ， 村金 融可 以看作 是农村 经济 系统 的一个 子 而农 系统（ 宏观 经 济系统 的二 级子 系统 ） 。
适 应 需 求 主体 的地 域 性 和 层 次 性 特征 ； 理 界 定 政 策 性金 融 与 商 业金 融 边界 ； 现 农 村 金 融机 构 的 多 样 化 和 农 村 金 融 事 业 的 协 调 发展 ； 合 合 实 整 县 域 范 围 内的金 融机 构 并 将 其 培 育 成 一 个 多元 化 的金 融 市 场 。
我国农村金融服务现状研究
资源特别是资本要素的配置效率较低 。现代金融业 的快速 发展并 没有 充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来 ， 其逐步缩减在农村地 区业务网点及人员配置 。 先进的金 融产品推广缓慢 ， 投 向农村地 区的信
贷资金较少 。 远 远 不 能 满 足 现 代农 业 经 济 发 展 的 需 要 。 抑 制 了农 村 经 济
乡广大区域。 以 山东 省 联 社 为例 ， 共有 网点 ５ ５ ６ ４家 ， 基 本 实 现 了业 务 网 点乡镇“ 全覆 盖” ， 业务发展 迅速 ， 据统计 ， 截至 ２ ０ １ ２年 末 ， 山 东 农 村 信
业银行加大支农力度 。监管部门要制定全辖金融机构涉农工作 目标 任 务并将完成情况纳入考核 。 政府财政部门要加大财政扶持 ， 如 建 立 涉 农 贷款风险补偿金制度 ， 合理引导金融机构将信贷资金投 向“ 三农 ” 领域 。
从全国范围看 。 各 商业银行均将城 区市场作为其主要服务范 围， 而 在农村地区不断的缩小经 营范 围。很 多先进 的金融工具延伸不 到农村
地区 。 弱 化信 贷 支农 力 度 。 而 农 村 信 用 社 利 用 其 自身 规模 及 国 家 政 策扶
第 一 要 推 动 农 村 信 用 杜 商 业 银 行 化 改 革 ． 当地 政 府 部 门 要 加 大 帮
有 农 村信 用 社 设 有 贷 款 发 放 网点 ．农 村 金 融 服 务 方 式 还 处 于 较 落 后 水
平， 票据业务 的开展 更是缓慢 ， 致使支付结算 票据化程度低 ， 支付结算
一
、
农 村 信 用 社 金 融 服 务 的 经 济 背 景
体 系落后 ， 不 能够满足现代农业的快速发展的需求 。
‰ ｎ 。 《 财经界 ７
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究1. 引言1.1 农村普惠金融的重要性农村普惠金融可以促进农村经济的发展。
农村是我国的重要经济基地，而农业是农村经济的支柱。
农村普惠金融通过为农民提供金融服务，可以帮助他们提高生产效率，促进农村经济的发展。
农村普惠金融还可以帮助农民更好地适应市场变化，提高农业生产的产出和效益。
农村普惠金融可以促进农民收入的增加。
通过金融服务，农民可以更好地进行生产经营活动，提高收入水平。
金融服务还可以帮助农民解决资金周转困难的问题，提高他们的经济安全感和生活质量。
农村普惠金融可以促进农民融入现代金融体系。
在快速发展的现代社会中，金融服务已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
农村普惠金融可以让农民更好地融入现代金融体系，享受金融便利带来的好处，提升他们的金融素养和金融市场参与能力。
这对于推动农村经济转型升级，实现可持续发展具有重要意义。
1.2 研究目的和意义本文旨在深入探讨农村普惠金融发展问题及相关策略，旨在通过分析农村金融现状，挖掘农村普惠金融发展中存在的问题，并提出解决方案，以促进农村经济发展和农民生活水平的提高。
具体来说，本文将从以下几个方面进行研究：通过对农村金融现状的分析，揭示农村金融服务的不足和不平衡，为进一步探讨农村普惠金融发展问题奠定基础；探讨农村普惠金融发展中存在的问题，如农民信贷难、金融知识普及不足等，分析其根源和影响，为后续提出解决方案提供依据；接着，通过对不同的农村普惠金融发展策略进行分析和评价，提出可行的政策建议，以加速农村普惠金融发展步伐；探讨政府在农村普惠金融发展中的支持措施和作用，为相关政策的制定和实施提供参考依据；通过探讨农村金融服务创新，探索提高农村金融服务效率和质量的途径，并为未来农村普惠金融发展提供思路和方向。
2. 正文2.1 农村金融现状分析一、金融机构覆盖不足目前，我国农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行和农村资金小额贷款公司等。
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析赵银银摘 要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞后,金融供给严重不足的问题突显出来。
积极推进农村金融改革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。
关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作 者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205一、我国农村金融服务体系发展现状农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。
而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。
农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入手,提高农民营运资金的能力和需求。
二、我国农村金融服务体系存在的问题(一)我国农村金融服务体系的供求问题。
11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。
建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(G DP)中的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。
但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中仍然占有58.01%(2005年)的比重。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径作者：侯海波周尚思来源：《当代农村财经》2023年第10期摘要：建立健全乡村振兴资金保障机制，离不开农村金融服务和信用体系建设，当前各级政府通过政策性涉农融资担保、政策性农业保险以及普惠金融发展专项资金等方式，引导金融机构加大支农惠农力度，提升农村金融服务供给质量。
但农村金融服务供给存在“四多四少”的典型问题：“政策性服务多，市场性产品少”“样板性服务盆景多，成熟性产品风景少”“单一金融产品多，相互赋能少”“消费信贷多，生产性信贷少”，制约农村金融服务高质量发展。
对此，从加强再贷款贴息补助政策、完善结果导向的资金评价、通过数字技术整合农村金融资源、推进农业生产经营升级等四个方面提出政策建议。
关键词：农村金融融资担保农业保险乡村振兴金融是现代经济的血脉，是撬动农业现代化转型的重要支点。
健全农村金融服务体系，将更多金融资源有效投入农业农村产业建设，是全面推进乡村振兴、建设现代农业强国的应有保障机制。
2023年6月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，系统阐述了对做好粮食和重要农产品稳產保供金融服务、强化对农业科技装备和绿色发展金融支持、加大乡村产业高质量发展金融资源投入、优化和美乡村建设与城乡融合发展金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给、提升农村基础金融服务水平、强化金融支持农业强国建设政策保障等相关措施。
农村金融在乡村振兴中的作用不断得到重视和强化。
农村金融服务是指农村金融机构向当地农户、中小企业和地方政府等农村金融需求主体提供包括存款、贷款、结算、保险、期货和证券等在内的金融活动。
当前，我国农村金融的融资主体包括政策性机构（如，中国农业发展银行）、合作性机构（如，农村信用社、农村合作银行）、商业性机构（如，中国农业银行）以及新型农村金融机构（如，村镇银行）。
中国农村经济发展现状与政策建议
中国农村经济发展现状与政策建议近年来，中国农村经济发展取得了长足的进步，但仍存在不少问题和挑战。
本文将从现状入手，分析当前中国农村经济的发展现状和面临的问题，并提出相应的政策建议，以期为进一步推动中国农村经济的发展提供有益的参考和建议。
一、现状分析1.1 农业生产水平较低当前中国农业生产水平相较于发达国家仍有一定差距。
传统的农业生产模式和技术手段已难以满足现代化农业的要求。
加之地区自然环境和人口结构的不同，中国农村的发展不平衡，易受自然环境和市场经济的波动影响，农业生产的效益难以保障。
1.2 农村剩余劳动力转移难度较大随着城乡结构的调整，农村剩余劳动力转移难题逐渐凸显。
虽然当前的城市化进程加快，但是农民进入城市工作、生活和定居等方面依然存在较多的问题。
同时，一些地区仍对外出务工人员实施限制政策，制约了劳动力的流动。
1.3 农村基础设施欠缺中国农村的基础设施建设相对滞后，例如公路、电网、通讯等设施与城市相比仍有较大差距。
这不仅制约了中国农村的经济发展，也妨碍了农民的出行和生活。
1.4 农产品质量、安全难以保障当前，农业生产中仍存在着农药、化肥等有害物质残留以及疫病等问题。
而农民们对于农产品质量的要求也日益提高，农村产业中的产品质量存在差距，一些不合格的农产品常常影响消费者心理。
二、问题分析2.1 技术落后限制发展空间当前，农业科技水平以及先进、可持续的生产方式和管理模式在中国仍有待提高。
同时，由于科技创新领域的措施不充分，大批优秀科技人才流失，而贫困地区的知识产权意识发展不足，科技成果的转化和应用受阻。
2.2 体制机制不合理制约发展农村经济发展的机制不成熟，制约了农村经济的发展。
例如“三农”领域的基础设施建设、市场和监管体系尚待完善；农村能源和资源利用以及环境保护等方面需要更完善的政策与措施。
2.3 村域经济发展不平衡随着城市化进程的加速，乡村经济已从单纯的农业经济向为农村提供工业、服务业、旅游业等各项服务发展。
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究摘要：本文主要从农村新型经营主体以及农村中小企业主体视角阐述了农村普惠金融的需求现状，从农村金融机构数和从业人数、农村金融产品及服务、农村基础设施建设等方面阐述了农村普惠金融的供给现状，并在此基础之上总结了农村普惠金融存在的问题。
关键词：普惠金融；农村金融机构；农村金融服务一、农村普惠金融需求现状我国是一个农业大国，目前有农户2.5亿左右，数量庞大。
农户是农村生产生活的主体单位之一，从乡村振兴及城镇化进程来看，其在今后相当长一段时间内，仍然是经济的重要基础主体。
随着新农村经济社会的不断发展，农户、新型农业经营主体对普惠金融服务的需求也在不断发生变化。
（一）新型农业经营主体金融需求现状1.家庭农场融资资金用途家庭农场融资资金用途大致可以分为两大类：固定资产类投资和流动资产投入。
其中，固定资产类投资包括：生产基础设施建设、购买机器设备及土地流转费用等；流动资产投入主要包括：种子、化肥、种苗购买、工人工资等，而且无论是正规金融还是民间借贷，各类型家庭农场的借贷资金的主要用途基本一致，关于农业类生产的基础设施，是固定资产的主要项目。
在流动资产中，购买种子化肥等生产资料则是主要项目。
可见农业生产基础设施建设与购买种子、化肥等生产资料是家庭农场融资的主要用途。
2.家庭农场融资规模家庭农场融资规模主要集中在10-50万元之间，其余主要分布在融资规模低于10万元，以及融资规模50-100万元。
融资规模大于100万则较为少见。
在融资规模结构上，以正规金融为主，民间金融为补充。
对比各项融资渠道获得的融资规模发现，无论是正规金融还是民间借贷，都难以满足家庭农场较大规模的资金需求。
但相较而言，正规金融更具资金实力，更有可能满足家庭农场投资性的长期大额资金需求。
因此，从正规金融机构获得的资金规模一般大于民间借贷。
民间金融资金实力有限，对单个家庭农场提供的资金规模较少，主要满足家庭农场短期、小额及应急性资金需求。
我国农村金融发展现状及存在问题分析
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
我国农村金融存在的问题及发展建议
财务·金融我国农村金融存在的问题及发展建议戴子豪（武汉市人社局江汉社保处，湖北 武汉 430021）[摘要]农村经济是国民经济的重要组成部分，但由于农业天然的弱质性、农村人口的流失和资本投入不足，导致“三农”领域仍然是当前经济社会发展的薄弱环节。
金融兴，则经济兴，农村金融在促进中国农村农民的经济发展方面具有重要意义。
与城市经济建设相比，农村金融的发展是比较滞后的，存在着缺乏有效信贷载体、供给结构不平衡等一系列问题。
基于此，在中国农村金融发展现状的基础上，逐一分析，提出一些完善农村金融建设的对策和建议。
[关键词]农村金融，新型农业经营主体，信贷，金融机构[中图分类号]F832.35 [文献标识码]B1 我国农村金融存在的问题1.1 乡村空心化导致缺乏有效信贷载体目前，农村人口减少态势越来越严重，很多农村基本只剩下老年人和留守儿童，少有的年轻人也不是从事农业劳动。
农村劳动力不足、金融需求不足、科技含量不高的问题一直没有得到根本解决，成为制约农业、农村和农民经济发展的重要因素。
另一方面，由于传统习惯、流程繁琐、担心不能如期还款等原因，不少农民不愿办理也不知道如何办理贷款，大部分是只存不贷，对信托、基金、债券等更是知之甚少。
虽然政府大力支持新型农业经营主体发展，但由于缺乏统一规划，新型农业经营主体的发展存在着投入周期长、风险高、收益不稳定等诸多问题，未能形成产业集群优势，导致自身实力弱、产品竞争力弱、经济效益低，难以获取银行信贷资源，导致农村地区严重缺乏有效的信贷载体，阻碍农村金融发展。
1.2 金融机构发展农村金融积极性不高，农村金融供给结构 不平衡相较于工业，农业集聚度低且收益小，再加上农业受自然环境影响较大，收益周期长，导致金融机构对农业融资投入意愿低。
同时，农村人口密度低，产业较为分散，导致在农村提供金融服务成本高，农村地区普遍存在资金外流现象。
在中国农村金融供给不均衡问题十分突出。
尽管我国涉农贷款余额逐年增长，但农村金融的供给结构却没有明显的改善，在不同地区、城乡之间、农村内部存在着多种不均衡现象。
我国农村金融现存的问题及发展对策
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问题。 ｆ ） 业 贷 款 力 度 较 大 但 资 金 运 用 效 率 不 高 二 农
［ ］ 思危． １成 改革 与发展 ： 推进 中国的农村金 融［ ． 济科 学 出版 Ｍ］ 经
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Байду номын сангаас
三 、 展 我 国农 村 金 融 的对 策 建 议 发
（ ） 全 农 村 金 融 组 织 体 系 一 健 要在现有基础上 明确各类农村金融机构的功能定位 ， 完善现 有的农 村金融体 系， 同时积极推进农 村金融组 织创新 ， 继续健 全农 村金融 组织 体 系。 （ ） 善 农 村 金 融 市 场 体 系 二 完
版 社 ，０ ５ ２０ ．
（ 接上页） 表现是有显著的影响， ０６ ６ ２０ ． 华安 １０ Ｔ 即２０ ． — ０７ ６ ８ Ｅ Ｆ的运作效 率存在短期（ 一年 ） 的持续性。华安 １０ Ｔ 是股票型基金 ， ８Ｅ Ｆ 属指数型投资
风格 。Ｅ Ｆ是 英 文 全 称 Ｅ ｃａｇ ｒｄｄＦ ｎ Ｔ ｘｈ ｎｅＴａｅ ｕｄ的 缩 写 ， 面 翻 译 为 “ 易 字 交 所交 易 基 金 ” 但 为 了 突 出 Ｅ Ｆ这 一 金 融 产 品 的 内涵 和 本 质特 点 ， 在一 ， Ｔ 现
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】农村商业银行作为农村金融体系中重要的一环，面临着规模小、服务范围窄、经营风险大、缺乏创新能力等问题。
本文通过分析农村商业银行的发展现状和面临的问题，探讨了加强农村商业银行发展的对策。
提出应加大金融科技投入，提高服务水平和效率，促进农村金融机构合作发展，共同拓展服务范围。
政府应加大支持力度，出台政策优惠措施，引导和支持农村商业银行的创新发展。
通过以上措施的实施，可以有效解决农村商业银行发展中存在的问题，推动农村金融事业的健康发展。
【关键词】关键词：农村商业银行、发展、问题、对策、金融科技、合作发展、政府支持、竞争压力、创新能力。
1. 引言1.1 农村商业银行发展现状分析农村商业银行是指在农村地区设立的以吸收储户存款、发放贷款、提供结算和支付等金融服务为主要业务的银行机构。
我国农村商业银行的发展经历了初创阶段、稳步发展阶段和快速发展阶段，目前已经成为农村金融体系中的重要组成部分。
农村商业银行在为农民提供金融服务的也为当地经济的发展做出了积极贡献。
农村商业银行在监管政策的指导下加大了对农村金融服务的投入，不断扩大业务规模，提升服务水平。
农村商业银行利用互联网技术和金融科技创新，推动了金融业务的发展和转型。
农村商业银行在发挥地方优势、服务地方经济发展方面也取得了一定的成绩。
农村商业银行在发展过程中也面临一些问题和挑战，如规模小、服务范围窄、经营风险较大、缺乏创新能力等。
这些问题严重影响了农村商业银行的健康发展，也制约了地方经济的进一步发展。
针对这些问题，有必要深入分析研究，提出有效的对策和建议，推动农村商业银行的发展。
1.2 问题意义及研究价值农村商业银行作为服务于农村地区的金融机构，在促进农村经济发展、支持农民创业、提高农村居民金融服务水平等方面具有重要作用。
目前农村商业银行在发展过程中面临着诸多问题，这些问题的存在不仅影响了农村金融体系的健康发展，也制约着农村经济的进一步壮大。
我国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策探究
金融天地321我国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策探究林振球 玉林市玉州区农业机械化服务中心摘要：随着我国互联网技术的快速发展，农村互联网金融发展战略随之不断推进，但由于农村互联网金融发展处于起步阶段，所以在此期间仍存在诸多问题。
本文针对农村互联网金融发展现状与存在问题展开分析，提出培养人才、加强征信体制建设等对策来使加快农村互联网金融经济发展。
关键词：农村经济；互联网金融；征信体系中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)021-0321-01引言农村金融是农村经济发展的衍生体系，是推进农村经济发展的重要途径，各地区村镇经济发展繁荣状况集中已经体现在现代化金融体制的建设上。
新时期下，互联网经济浪潮逐渐走向农村的生产与营销，促进了农村经济发展，提高了农民生活质量，所以在未来应积极探索发展农村互联网经济的有效途径。
一、我国农村互联网金融的发展现状当前作为互联网经济快速发展的时代，农村互联网金融是一种新兴产物，其利用了互联网低成本以及跨地区的特点，使农村的生产营销模式多样化。
随着互联网思想的不断渗透，农村电子商务平台、农业生产企业在互联网金融技术发展平台的支持下，促使农村经济水平日益升高。
此前，农村互联网金融发展主要依靠蚂蚁金服、京东金融两大平台，大北农与农分期也是其主要发展模式。
由于互联网技术跨地域的优势，使农村金融的资金流与信息流快速传播，直接影响了农村经济的发展。
农村互联网金融发展距今已有5年之久，除了网络电商平台与传统金融机构的支持，政府政策扶持也尤为重要[1]。
早在2016年，农村互联网金融被写入了国家中央1号文件中，这充分体现了国家对农村经济发展的重视。
2018年农村互联网金融政策开始侧重于提升服务质量与丰富金融产品两方面。
国家也开始加强了对互联网金融的监督管理，使其逐渐向着数据化与专业化发展。
二、我国农村互联网金融行业发展中存在的问题当前影响我国农村互联网经济发展的主要原因有以下三类。
我国农村金融市场存在问题分析
农 村 金 融 市 场 目前 存 在 的 问题 展开 简 要 分析 。 关键词 ： 金融 农村金融市场 问题
绝 大多数 ， 其他 产 品很 少 ， 这种 不平衡 的产 品供 给并 不能 满 足 日益 多样 化 的需求 ， 阻碍 了农村金 融市场 的发展 。 农村金
融机 构主要 提供 的服 务还 是存款和 贷 款 ，但是 缺 乏别的产 新 农村 建设 需要 建 立健 全新 型农 村金 融体 系。进一 步 品， 比如适应 农户 的理财 产品 ， 适合农 户 的个性 化贷 款融 资 改革 和创 新 农村 金 融体 系才 能更 好地 为农业 服 务 ， 为解 决 方案等等。 其次是 农村金 融机构 的管理 经 营模 式 的创 新 不 “ 三农 ” 问题创 造 了一 个 良好 的金融 环境 。本文 尝试 对我 国 足， 农村地 区有其独 特 的需求特 点 ， 要 求金融机 构更 新出适 农村 金 融市场 目前存在 的 问题展 开 一点 分析 。 合在 农村地 区发展 的经 营模 式 ，实现地 区发展和 机构 发展 １农 村资 金 来源不 足 ． 资金 大 量流 向城 市和 非农 产 业 的双 赢态势 ，而不 能照搬在 城市地 区 的管理 方式和经 营模 农村 金 融需 求 有其 独特 的特点 ，我 国是农 业 大 国 ， 农 式， 需要 因地制 宜创造 新事物 。再 次 ， 新 型农村 金融机 构近 户众多， 需要 的 资金 量也 大 ； 我 国农 村 面积 广 阔 ， 需要 的金 年来 发展快 ， 但 整体平 均水平 较低 。几 年来村镇 银行 、 资金 融服 务 分 散 ： 农 业 生 产 季节 性 强 ， 需要 的金 融 资 金 量 也 随 互助 社、 资产 管理公 司、 小额 贷款 公司 等新型农 村金 融机构 季 节 变化 。 但 是农 村金 融市 场 现行 的信 贷 资金投 入和 供给 开始 出现并较 快发展 ，但是 大部 分正规 金融机 构仍严 重缺 严 重 不足 ， 原 因 之一 是 中国 农业 银行 、 中 国建 设银 行 、 中国 乏， 也并 未能 满足庞 大 的农村 金 融需求市 场 ， 所 以还是 需要 工 商 银 行 及 中 国银 行 等 国 有商 业 银 行 近 年 来调 整 经 营 战 继续创 新 ， 继续 探索 ， 促进 农村金 融市场 的发展 。 略， 对 县域 网点 实行 战略 性 收缩 ， 县 域 网点功 能萎缩 ， 这一 ４ 现 有农 村金 融机构 支农 功 能弱化 情 况直 接减 少 了信 贷 量 的投 放数 量 ， 从 而导 致 了农 村金 融 我 国现在 的农村金 融市场 有政 策性金 融机构 中 国农业 严 重 的供 给 不足 。 另 一原 因是 因为现 有 的农村 金 融机 构业 发展银 行 ，商业 性金 融机构 中国农业 银行和 合作 性金 融机 务 办理 功 能 不完 善 ， 农业 贷 款 业 务扩 展 不 利 ， 大部 分办 理 构农 村信 用社 ， 以信 用社 为主 ， 农 业银 行 为辅 ， 民 间借 贷为 点只 吸储 不放 贷 ，将 农村 的资金 发 放 向城市 和 非农产 业 。 补充。 看似农村 金融机 构体 系合理 ， 但还是 存在 很多 问题 。 本来 就 资金 匮乏 的 农村 地 区 ， 反 而 资金 外 流严 重 ， 农 村 金 就农 业发展 银行 来说 ，作 为 １ ９ ９ ４年成 立的一 家政 策性 银 融机 构 成 为 了资金 抽水 机 ， 存 款仅 三 分 之一 用于 三 农。 数 行 ， 它只是 将重点放 在 了粮油 收购 方面 ， 而在 其他 大量 的政 据表 明， ２ ０ １ ０年 末 ， 全 国县 域 贷 款余 额 １ ２ ． ３万亿 元 ， 在 全 策性业务 或准政 策性业 务如 农业产业 化、 农业 开发 、 基 础 设 国金 融机 构贷 款余 额 的 占 比为 ２ ５ ％左 右 。 施 建设等 新农村建 设 的关键 环节并 无实际行 动… 。 真正供 给 ２ 农 村金 融 市场 环境 不 完善 ， 运转 效 率低 给“ 三农” 的信 贷 资金 数量 很少 ， 而 且不 提供 农村 中小 企 业 首先 ， 农 村 地 区经 济 发 展 没 有 城 市 快 ， 农 业 的经 营 特 和 农户 需要 的小额 贷款 ， 在 县域 以下 并设有 网点。 以农业 银 点包括周期长、 季 节 波 动性 强 以及 风 险 不确 定 ， 而 且 收 益 行 为代表 的国有商 业银行 来说 ， 一 方面 提高 了贷款 的门槛 ， 率 普遍 也 比非 农产业 低 ， 这些特 点 也 决定 了农村 金 融机 构 方面 撤销 合 并 了县 以及县 以下 分支机 构和 营业 网点 ， 并 为 了盈利 性都 有各 自的经 营 战略 ， 多 数商 业银 行 都将 资 金 且 农村 资金都 流 向城 市和 非农 产业。４家 大型 国有商 业银 重 点 转 向城市 和 非 农产 业 加 剧 了农村 地 区金 融 环境 的不 行 的网点 陆续从县域 撤并 ， 并且精 简人 员。资料显 示 ， ２ ０ ０ ７ 完 善程 度 。其 次 ， 我 国农 村 金 融现在 的体 系大 致 是 以农 信 年 末 ， 全 国县 域金融机 构的 网点 数为 １ ２ － ４万个 ， 比２ ０ ０ ４年 社 为主 ， 农业 银 行 和 农 业发 展 银 行 为辅 ， 以 民间 借 贷作 为 减 少 ９ ８ １ １个。就农村信 用社来 说 ， 现在农信 社是我 国农村 补充 ， 中 国农 业 发 展 银行 、 中国 农业 银 行 、 农村 信 用 社 ， 分 地 区分支机 构最 多的农村 正规金 融 ， 唯一一个 与农业 、 农户 别 代表 政 策性 银行 、 商 业性 银行 、 合作 性 银行 。看似合 理 的 有 直接 的业务 往来 的金融机 构。但 是农信 社采 取 的商 业化 体系 ， 但仍 存 在 问题 。各 机 构 之间 并没 有在 分 工 中 实现 功 经 营模 式将 从 农村 吸 收的资 金流 向收益较 高 或非 农部 门 ， 能 上 的互补 ， 没 有 建 立 有效 的信 息 沟通 平 台 ， 缺 乏合 作 共 使 得 有贷 款 需 求 的农 户和 农 村 微 型企 业 难 以得 到 金 融 支 赢 的 意识。还有 一 方面原 因就是 农村 地 区诚信 系统 的不 完 持。 农信社 现在 的 自有 资金 不足 、 贷 款利率高 小额贷款供 给
农村普惠金融发展现状及对策分析
农村普惠金融发展现状及对策分析提要:农村金融是整个我国金融体系中最为薄弱的环节，发展农村普惠金融应是下一步我国金融体系改革的重点。
本文分析扬州市农村普惠金融发展现状，认为我国农村金融市场体系不断优化，但还有待进一步完善和优化。
本文基于扬州市农村普惠金融发展现状，提出促进农村普惠金融发展的对策建议。
关键词:普惠金融；农村金融；乡村振兴；金融发展一、引言“十三五”时期是我国全面建设小康社会的关键决胜阶段，对普惠金融的发展也提出更高的要求。
为更好地支持经济发展和社会进步，普惠金融更加侧重于对贫困人口以及弱势群体提供金融服务，农村是贫困人口和弱势群体较为集中的地方，农村金融也是整个金融体系中较为薄弱的环节，因此要重点在农村地区发展普惠金融。
本文通过研究农村普惠金融发展成效与困境，针对性地提出政策建议，以期为政府决策提供支持。
二、普惠金融发展现状（一）发展成效。
普惠金融最早由联合国提出。
根据联合国定义，普惠金融具有包容性、便捷性、可获得性和商业可持续性四大特征。
普惠金融得到G20、国际货币基金和世界银行等大力推广，成为一个世界共同研究的主题。
现如今，普惠金融在中国已经有了一些成效。
1、服务覆盖范围不断扩大。
全国乡镇一级银行网点和保险服务覆盖面不断扩大。
2017年末，我国银行业机构营业性网点覆盖面达到96%，多数省份实现乡乡有机构；农业保险乡村网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率达到50%。
同时，城市社区和行政村基础金融服务覆盖率不断扩大。
截至2017年末，全国金融服务已经覆盖了93万个行政村，行政村基础金融覆盖面约为96%，覆盖了全国约20%的小微企业。
银行业涉农贷款余额和农户贷款余额分别较2013年末增长了48.2%和6.5%。
近年来，扬州市普惠金融也在稳步发展，金融服务可得性以及质量得到进一步改善。
截至2019年6月末，扬州人均持有3.15张银行卡（其中信用卡0.21张），较上年末小幅增加。
据统计，扬州个人消费贷款余额为1，587.10亿元，比年初增加129.81亿元，同比增长58%。
中国农村金融体系的现状与发展趋势
中国农村金融体系的现状与发展趋势一、中国农村金融体系现状中国农村金融体系在经历了多年发展之后，其现状可总结为以下几点：1.金融机构分布不均中国农村金融机构分布不均，大多集中在发达地区，中西部农村地区相对较少，导致农村金融资源不足，难以满足广大农民和农村企业的金融需求。
2.金融服务模式单一中国农村金融机构的服务主要以传统的存贷款业务为主，缺乏多样化的金融产品和服务。
此外，农村金融机构的信贷审核较为严格，很多小微企业、农民无法获得贷款支持，限制了农村经济的发展。
3.金融科技应用落后中国农村金融机构的信息化和数字化程度较低，缺乏智能化的金融服务平台和金融科技支持，导致农村金融服务效率低下，对小微企业、农民的金融服务影响不大。
二、中国农村金融体系发展趋势为改变现状，促进中国农村金融体系的发展，未来发展趋势主要包括以下几点：1.抓住信息化、数字化时代随着信息化、数字化时代的到来，农村金融机构也需要加快信息化建设和数字化转型。
一方面，可以通过金融科技提高金融服务效率和质量，为农民、小微企业提供更加个性化、优质的金融服务；另一方面，可以积极培育新型金融机构和平台，促进小微金融和农村金融的互联互通。
2.积极拓展金融机构的渠道和覆盖面要打破传统金融机构的单一服务模式，积极拓展金融机构的渠道和覆盖面，深化金融服务与农业生产的深度融合，实现金融服务的多样化和和谐发展，为中国农村经济的发展提供良好的金融支持。
3.进一步加强金融风险管理金融风险和金融稳定是农村金融发展的重要保证。
要进一步加强金融风险管理力度，完善金融管理制度和监管体系，注重金融机构的内部管理和外部合作，提高应对各种风险事件的能力。
同时，还要采取适当的措施，促进不良贷款的清收和处置，规范金融市场秩序，增强农村金融的治理能力。
4.促进金融扶贫与农村金融创新中国农村金融发展的关键在于如何促进金融扶贫和农村金融创新，提高农民的金融包容性和金融素养。
要通过创新金融机构和金融产品，提高金融服务水平和广度，促进金融与实体经济的有效衔接。
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我们已经做了什么？(3)
现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点 (II) • 第四，信用社交给地方政府管理也没有真正落实。 • 第五，存在以管理代替监管的倾向。 • 第六，省联社模式；重经营轻行业管理是一个大隐患 • 第七，农村信用社的市场约束没有建立，维持信用社垄断地
位。 • 第八，其他方面改革没有跟进。
• 第二，对原本以合作制为基础的农村信用社进行了大规模的股权改革， 并首次增设了投资股，充实了资本金，彻底改变了“小马拉大车”的 畸形制度安排，提高了信用社的抗风险能力，不仅明晰了产权，更奠 定了农村信用社独立承担民事责任的基础。
• 第三，省联社的成立是对农村信用社管理方式的一次重要改革，具有 两方面的积极作用：（1）明确了信用社的监督和管理权限；（2）有 利于规范和提高基层信用社的经营管理能力。
中国农村金融现状 (3)
▪ 财政公共品供应不够：道路、教育、医疗、电、清洁水、
通讯、法律支持（产权保护）、有效的乡镇政府职能，中 介组织的发展滞后，约束商业金融服务
▪ 政策扭曲：利率管制、邮储利率政策扭曲、农业保险、金
融机构产权、民间金融政策—抑制、农业政策性银行、农 行的扶贫贷款等
中国农村金融现状 (4)
农村金融改革方向 (5)
多种模式并存的农村金融体系是我国必然选择 ▪ 东西部发展差距和地理环境的差异
农村金融改革方向 (3)
商业可持续农村金融机构是支农基础 (I)
▪ 财务健康的商业化农村金融机构是支持“三农”和社区发展的基
础
▪ 贷款利率放开，风险定价、产品创新、环境改善 ▪ 赢利性与支持“ 三农”的平衡
农村金融改革方向 (4)
商业可持续农村金融机构是支农基础 (II)
▪ 农村金融机构应避免商业性金融业务与政策性金融业务混合（农业银行） ▪ 农村金融机构的规模经济－－允许购并 ▪ 盈利性—私人资本进入－支持三农；规模经济和盈பைடு நூலகம்模式
中国农村金融现状 (1)
▪ 农村资金大量外流，县域金融萎缩 ▪ 农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）
亏损严重，历史包袱沉重，不能商业可持续性，无 力支持“ 三农”
▪ 农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保
险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了 经济发展
中国农村金融现状 (2) ▪农村金融市场存在垄断 ▪金融机构治理结构不完善 ▪民间金融活跃，利率较高
▪ 缺乏有效的金融监管框架，中央与地方政府在农村
金融机构监管方面的道德风险，没有存款保险制度
▪ 客观因素：人口密度、农a户收入低、农产品的特
有风险、等等
十年农村金融改革的反思 (1)
▪ 农村金融改革不仅仅是信用社改革，范围要扩大；
包括存贷款机构多样化、保险、证券、期货、政策 性金融等金融机构的改革
▪ 现行体制下没有地方政府的支持和参与，农村
金融改革难以成功
▪ 商业化农村金融机构可持续性和治理结构是改
革成功的主要方面
▪ 农村金融市场开放是农村金融改革的关键
15号文件对信用社改革有所突破 (1)
▪ 产权形式：股份制原则，农民、私人企业、职工股等多元
化，历史积累政策明确，合作制不提
▪ 确定了多种组织模式：4种 ▪ 地方政府管理职能：党的领导、自律性管理、领导班子、
中国农村金融改革现状、问题 及公共部门作用
中国人民银行 徐忠 2007.11.20
(仅代表个人观点 )
概述
I. 中国农村金融现状 II. II.十年农村金融改革的反思 III. 15号文件对信用社改革有所突破 IV. 农村金融改革方向 V. 专题一:农村金融改革与公共部门作用 VI. 专题二:金融支农的问题
案件查处、风险处置（兜底）
15号文件对信用社改革有所突破 (2)
▪ 化解历史包袱具体方式：所得税减免、返还保值贴补、中央银行资金
支持2种：票据或再贷款，约1700亿；承认历史制度原因－50％原则、 正向激励、期权原理
▪ 激励自愿的改革；8个省先试点，后已经在全国铺开
我们已经做了什么？(1)
• 第一，与以往只给政策不给资金的改革方式不同，这次改 革正视长期以来我国农村信用社承担的改革成本和各种历 史包袱。
• 政策支持上的道德风险：资金支持没有做到奖优惩劣；人民银行再贷 款的分配也没有与支持“三农”的绩效挂钩
• 改革方式上的道德风险：亏损信用社没有退出机制；赢利社与亏损社 行政捆绑成一级法人（股权定价扭曲）
• 地方政府干预行为；地方政府、监管当局、信用社都想借此机会捞足 中央银行票据；改革方案、过程全部政府导向，没有信用社自主权
我们已经做了什么？(4)
现有的农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制
• 国发15号文件和中央银行资金支持方案设计了一整套激励机制，来鼓 励地方政府和农村信用社完善治理结构、消化历史包袱，但方案中缺 乏相应的宏微观层次的约束机制。
我们已经做了什么？(5)
现有的农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制
▪ 重要的还是产权的改革，而不仅是机构业务范围变
动、财政补贴等
十年农村金融改革的反思 (2)
▪ 仅依靠政府补贴解决不了农村金融体制中存在问题，
反而是道德风险加大（农发行、扶贫贷款案例）； 多年中央文件决定增加农业信贷资金投入也没有用； 补贴机构、农户，还是基础设施－－市场在发挥作 用
十年农村金融改革的反思 (3)
农村金融改革方向(1)
▪ 财政发挥应有作用，区分财政和金融职能 ▪ 开放农村金融市场，建立多元化商业可持续农村金融体系 ▪ 建立农村金融机构商业可持续发展的环境 ▪ 市场化方式引导资金回流农村 ▪ 建立有效的农村金融监管体系
农村金融改革方向 (2)
建立多元商业可持续农村金融体系 ▪ 商业可持续是支农基础 ▪ 多元化是农村金融的必然选择 ▪ 有效竞争的农村金融市场是关键
我们已经做了什么？(2)
现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点 (I)
• 首先，在改革试点过程中，决策者希望用一种成功的模式 取代现有不成功的模式，并将信用社本身的成功视作改革 的成功，从而忽视了多样化创新的需要。
• 第二，现有农村信用社改革试点没有完全吸取企业改革中 的经验。
• 第三，农村信用社帐面上资本充足率提高了，扭转了亏损 趋势，但实质上掩盖了不同地区农村信用社由于地区差异 而存在的“水土不服”。