我国农村金融体系的发展现状、存在问题及政策建议

我国农村金融体系的发展现状、存在问题及政策建议摘要：近几年来“促进农村金融发展，提高农村金融机构的数量与服务水平”一直是我国农村发展的重点话题。但是，总体来看，我国农村金融成长比较脆弱：农村金融机构在资金配置方面存在着过度非农化的倾向，农村保险落后等。这些因素导致农村金融资源开发严重受阻，同时也严重制约了农村经济的发展。

关键词：农村金融体系；金融改革；政策建议

中图分类号：f832.3 文献标识码：a doi：

10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章编号：1672-3309（2013）01-104-02

在我国，农村人口占绝大多数，农村经济相对落后且发展不平衡，农业、农村和农民问题成为我国发展经济、实现小康社会所面临的一个不可逾越的问题。农业基础地位薄弱、城乡社会经济发展两极化以及农民收入持续偏低等现实问题均反映出农村金融改革

的急迫性。

一、现阶段我国农村金融体系的特点

（一）非生产性的金融需求

经许多学者研究发现，目前我国农村的金融需求绝大多数并非为生产性用途，而是用于一些特殊场合。“小农借款，无论是借自亲戚、邻居，还是高利贷、当铺或典买土地者，几乎都是为了应付急需和活命”（黄宗智），相比之下为投资、生产是比较少见的。由于这些非生产性需求具有刚性，短期内难以周转，金额相对来说较

大，且农民收入低、缺乏抵押品，此外，这种需求也具有“救急”的性质，所以导致借款方会收取高额的利息。

（二）农村经济发展落后

长期以来，我国农村经济发展严重落后于城市，其速度十分缓慢，加之金融资源配置不合理、农业经营分散、农村教育水平低下等因素，导致城乡居民贫富差距越来越大。然而，农村金融的运行需要消耗很高的进入费用和交易成本，农村经济只有发展到一定阶段才足以支撑该成本。金融功能的发挥，即风险分散、便利清算与支付、资金筹集、监管与分配、储蓄动员等功能的发挥都是需要付出成本的，经济的增长为金融发展提供强有力的后盾支持，如果没有经济的支持，金融体系将不可能提供任何更多或更高质量的金融服务。

（三）农村金融资源的脆弱性

我国农村金融资源开发是一个渐进的过程，其中政府始终处于绝对的主导地位，具有政府主导型和供给强制性的特征。此外，我国农村金融资源的配置具有明显的城市化倾向。国家经济政策的安排会在较大程度上影响农村金融，现阶段，我国金融制度安排是倾向于工业化、城市化的。作为国家金融的一部分，农村金融资源配置也必须服从于城市化的目标，由此导致大量的农村金融资源通过财政渠道和金融渠道流出农村经济领域。

（四）农村金融保险发展落后

长期以来，我国农村保险业发展状况十分萧条，基本上处于日

益萎缩的局面：从1993-2003年我国农业保费收入从近6亿元下降到4亿多元；2003年我国农业保费收入仅占全国保险业保费收入总额的0.081%；农产品期货市场品种单一，其分散风险的功能没有得到很好的发挥。一般来说，风险与收益呈正相关，农村金融的运作比城市金融具有更大的风险，理应收取较高的风险补偿。但是由于农业生产季节性较强，容易受自然资源和自然灾害的影响，由此导致了农业保险高赔付率、高风险的特征。此外，业务经营的费用支出以及农业保险风险的发生具有地域性和集中性的特点，使得我国农业保险一直处于亏损状态，相关保险服务难以展开。

二、目前我国农村金融体系存在的问题

（一）农村金融机构数量较少且地域分布不均衡

一方面，现阶段我国农村金融体系由中国农业银行、农业发展银行、农村合作银行、邮政储蓄银行等组成，然而真正服务“三农”的金融机构只有农村合作银行。农业银行自上世纪90 年代以来，在经营转型、减员增效过程中撤并了大量乡镇级分支机构；农业发展银行作为政策性银行在乡镇一级没有开设分支机构，与农户没有直接的信贷往来关系；邮政储蓄银行数量近年来虽然有所增加，但其主要以中小企业和个体工商户为服务对象。

另一方面，农村金融机构分布密度低、覆盖范围小，偏远一级乡镇农户金融需求得不到满足，其布局严重失衡。银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》全国35个省（区、市，西藏除外）/计划单列市计划到2011年全国完成1294家新型

农村金融机构的设立，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。但是截至2011年底，全国已组建新型农村金融机构仅为786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。农村金融机构在东部沿海地区相对完善，有的地区甚至村里都开设有金融服务机构，而中西部地区金融机构分布数量较少，各大商业银行纷纷从农村地区撤出，真正服务于“三农”的村镇级的金融机构大量缺乏。

（二）部分农村金融机构经营理念无法满足现实需求

现阶段，我国部分农村金融机构经营理念滞后、缺乏自主创新意识，导致现有的金融产品种类无法吸引农民投资。举例来说，小额信贷是为农民量身定做的金融产品，具有灵活、方便、快捷的特点，但是缺乏系统的信用评价体系，流动性差，不能满足农户贷款的全部资金要求。而除了小额信贷以外，其他创新型金融产品很少，农民获得融资的方式有限。此外，农民对农村金融机构缺乏深入了解，以村镇银行为例，作为新兴事物，农民存款没有安全感，所以吸收存款困难。但是，作为资金提供方，村镇银行可以提供更为方便的金融服务，因此面临着很大的贷款需求。这一资金资源短缺和需求过多的矛盾严重制约了它的发展。再者，部分农村金融机构在办理信贷时过分强调风险、信贷权限集中、审批周期过长、手续繁杂，这在很大程度上影响了农村金融机构的发展，难以满足农村多元化金融需求。

（三）当前农村金融供给短缺，农村资金大量外流

随着市场经济的发展，偏向城市化和工业化的发展道路对农村金融的发展产生了重大影响，农业银行更多的向城镇扩张并设置分支机构，开展各项业务。另一方面，中国银行、工商银行、建设银行也开始吸收农村资金，开展城镇企业贷款，由于农民单笔贷款少、分散性强、偿债能力不稳定，与金融机构的经营目标不符，导致其吸收的农村资金远远超出在农村投放的贷款。多年来，农村邮政储蓄只存不贷，使得大量的农村资金外流。自我国加入wto之后，中国农业发展银行重点保护国家粮食储备的资金供应，粮食收购、调销环节的资金需求由市场决定，与之前的“敞开收购”相比，贷款总量将逐步缩小，这在一定程度上也影响了其政策性功能的发挥。此外，由于缺乏竞争机制，农村合作银行在农业银行淡出后基本处于垄断地位。在贷款利率浮动方面，农村合作银行除小额农贷外，贷款利率较多执行50%～80%不等的上浮，农村金融市场规模效益低于城市金融，盈利能力较差，单纯依靠市场调节容易造成农村资金流失，进而导致大量金融机构退出农村金融市场。与此同时，严格的金融市场准入制度加深了农村金融供给的短缺。肖和麦金农说过，金融发展的落后究其原因在于金融抑制，这在我国表现的尤为明显。

三、相关政策建议

（一）政府应根据市场经济原则引导农村金融改革健康有序发展，使农村金融市场朝着竞争性、实效性、充分性的方向发展在农村金融改革方案中，政府不应该采取强制性措施来强制资