江苏省农村金融发展研究
江苏省农村金融发展规模分析
景 ， 析 了江 苏 省 农 村 金 融 现 状 ， 提 分 并
出相 关 建议 。
同 时 这 也 为本 文 的 分 析 提 供 一 个 宏 观
而经济 欠发达 的苏北地 区基本 以 背 景资 料 。 传统 的农 业 经 济 为主 ， 业 在 国 内生 产 农 总 值 比 重 达 １ ． ％ ，人 均 ＧＤ ４８ ０ Ｐ仅 ２ ８ ５元 ， 于 全 国水 平 ， 济 发 展 水 ３３ 低 经
资 料 来 源 ： ｏ ｏ 江 苏统 计 年 鉴 和 ２ １ ２ｌ 年 ０ ０年 中 国统 计 年 鉴 整 理得
６ ２ １／５ ４ ０ ０ １
画 深度调查
率 最 高 。 ８４ ％。 这主 要 由于 利 率较 达 ． ４
表 ２ 江 苏 省农 业 ＬＧＤＰ － ／ 江苏省农业贷款（ 亿元 ） 江苏省农业 ＧＤＰ亿元 ） 江苏省农业 ＬＧＤ （ ／ Ｐ
６个月至 １ 年期贷款利 苏省 人 均 国 内生 产 总值 为 ４ ７ ４元 ， ４４ 高 其他形式的经营实体 在生产 、 流通 中需 点。分期限看 ，
出全 国 １ １９元 ， 业 比重较 低 ， 、 ９６ 农 二 三
产业 比重较高 ， 大部分地 区农村个体经 济发展和农业结构调整的步伐较快 ， 农 村经济 己形成 以市场为基本取 向， 多种 经济成分并存的经济格局。 无论从人均 存款还是人均贷款来看 ， 江苏省对资金 需求均要 比全国高 。 但江苏省区域经济 发展水平差距仍然较大。
江苏农村金融新观察
行， 基础较好但暂 时达 不到农村商业 银行 续 、 稳健 发展 。 组建标 准的农村信用社 ， 则指导其建 立合 作 制的农村 合作银行。其他农村信 用社 ， 用社是 具有独 立法 人地 位 的合 作 金融 组
、
江 苏 农 村 金 融 改 革 取 得
显 著 成效
农 信 社 改 革— —
立承担 民事 责任 。市场定位是 立足农村 ， 对农业产业化龙头企 业的支持力度 ， 积极
为辖 区 内“ 农 ” 地方 民营 中小企 业经 拓展涉农新项 目１ 三 及 三是大力拓展 “ 三农 ” 和
在 农村信 用社的改革 中 ， 对苏南部分 济发展提供 配套的金融服 务 ， 发挥经 营机 县域信贷市场 ， 充分发挥在 县域金融 中的 经济发展较快 的地 区 。 资产质 量好的农村 制 的灵活 性 ， 在一步落实宏观调 控政策 ，
全 全 国前列 。 取得 了一 系列显著的成绩 。面 村经济发展和农 民增 收 ， 面建设现代 农 作 金融 组织 更加适应 江苏 农村 经济 发展
对 当前全 球金 融危机 对实体 经 济影 响 日 村小康社会做 出贡献 ； 经营业务 除了基本 和县域经济发展要 求。 益 深入 的新形势 ， 以及推动城 乡统 筹发展 的存贷 款 、 结算 、 债券 买卖 、 据贴现 、 票 同
农 村 商业银 行 和农村 合作 银行 的成 应满足县域 内农户 、 业生产和农村 经济 农
平和服务质量 。经 营原则是加强管理 ， 依 立 ， 是江苏省 农村信 用社改 革取 得的重 要 发 展的需要 。 富足资金可 以投放到 其他产
金融支持江苏农村经济发展的研究
表 ３ ｏ ａｓｎ协整检 验 结果 Ｊ ｈ ｎｏ
特征值
０８ ｌ ｌ ．７ １ ２ ０６ ６ ８ ．２ ２ ８ ０２ ７ ８ ．Ｏ ５ ６
迹统计量 ５ ％水平临界值 原假设 Ｈ 备择假设 Ｈ Ｏ ｉ
５ ． ２２ ２２ ０ ５ １． ｏ ９４ ７ｌ ６ ３７ ２ ４ ．２ ７ ３ ２ ．２ ８６ ｌ ．６ ５４ ３７ ．３ ｒ０ ＝ Ｒ≤ １ Ｒ≤ ２ ｒ １ ≥ ｒ ２ ≥ ｒ３ ＝
（ ） 据 来 源 三 数
△△Ｙ
ＦＲ Ｉ △ｎＲ
－ ． ６５ ４ ９４９ ６
１ ５２８ ． ２５ ７ 一 ．５４ｌ １２ ９ ２
－ ．８８ ３ １ ０
－ ．５ １ ３０ ２ — ．６ ９ ３Ｏ ５
－ ． ３ ３ ６５ ９
－ ．８７ ３８ ７ － ．２ ８ ３９ ２
平稳
信 用社 贷款 作为衡 量农 村全 部金 融资 产 。金融 相
关 比率＝ 农村 贷 款总额 ／ 生 产 总值 。考 虑到 农 农业
（ ） 究方 法 一 研 本 文 遵 循 协 整 关 系 和 格 兰 杰 检 验 方 法 的分 析过程 ， 即先 后 进 行 单 位 根 检 验 、 量 之 间 的协 变
农 村金 融 在 市 场 资 源 配置 中起 着关 键 性 的 之 间 的协整 或 回归方 程 ， 以确定 农 村 金 融发 展对 作 用 ， 展农 村 经 济 、 加 农 民收 入 离 不 开 农 村 农 村 经济 增长 的作用 及 影响程 度 。 发 增
金融 提 供连 续持 久 的支持 。从 目前情 况 看 ， 会 社
２１ ０ １年第 ９期
农村金融
金融支 持江苏农村经济发展 的研究
农村区域金融发展差异研究——基于苏皖两省农户视角的调研
一
般情况 下 ． 农 户遇 到资金短 缺的情况 的原 因 ， 主 要 包
给、 农 户对 农 村 金 融 活动 的 参 与 情 况 与 意 识 ， 以 及 对 农 村 金
融 服 务 体 系的 评 价 等 多 方 面 ． 具 体 比较 分析 区域 农 村 金 融 的
差异 ． 并探 讨 这 些 差 异 形 成 的 深 层 次原 因 。 以此 得 出更 为 广
泛的结论 。 对 中 国农 村 区域 金 融 的 发 展 提 出建 议 。
括 了基 本 生 活 开 支 、 建房买 房 、 子女 上学 、 看病、 婚 丧嫁 娶 、 生 产 经 营 性 固 定 资 产 购 置 、创 业 投 入 等 方 面 。 在 本 次 调 查
信用状况不高 。 看起 来 安 徽 省 的 贷 款 否 决 要 少 一 点 。 但 笔 者
认为 ， 这 与 农 户 参 与 贷 款 的 整 体 数 目有 很 大 关 系 ， 结 合 贷 款 成功的户数 ， 计算出贷款的可获得性 ， 江苏 省 为 ６ １ ％， 而 安 徽
省为 ６ ０ ％两 者 差 距 不 大 ． 江苏 略高 于 安 徽 。
求 整 体 比较 落 后 ， 向 小 额 贷 款 公 司 等 新 型农 村 金 融 机 构 融 资
的选择很少 ． 在意识和发展水平上都有待较大提高 。 ２ ． 资金 需 求 的原 因与 目的差 异
一
３ ０ ％． 是 安 徽 省 的 两 倍 。 知 道 信 用 等 级 评 估 但 并 未 参 加 的人
江苏省农村金融发展与农户收入关系的实证分析
缮 南
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
ＮＯ． ２ ０ ３． ０１ Ｓ ｒａ ． ６ ｅ ｉｌＮｏ２５
总第 ２６ ５ 期
江苏省 农村金融发展 与农户收入关系 的实证分析
刘 丹 ， 晖 ， 松 沈 林
（． 京农 业 大 学 经 济 管 理 学 院 ， 苏 南 京 ２ ０ ９ ； １南 江 １０ ５ ２华 夏银 行 南 京 分 行 大 行 宫 支行 ， 苏 南京 ２０ ０ ） ． 江 １０ ２
身的运行效率 问题 ． 但并没有对金融发展与经济效率之间
的关 系做 严格 的计量 检验 。珈 张兵 、 华 和贾红 刚 （０ ２ 朱建 ２０ ） 通 过构 造 农 村 金 融 相 关 率 等 指 标 。对 我 国农 村 金 融 发展 与农 村 经济 增 长 进 行 了实 证 检 验 。但 由 于其 研 究都 是 利
融作为现代经济的核心 ，随着农村金融改革 的进一步深 用 时 间序 列 数 据 模 型 所 涉 及 的 数 据 是 不平 稳 的 ，而且 拟 化， 如何以创新 的思维 、 多维的视角 、 综合 的措施 来推动 合率 大于 Ｄ 值 ，因而建立 的模型存在伪 回归嫌疑 。董 Ｗ 阁
农 民 收 入 的 有 效 增 加 ， 何 建 立农 村 金 融 发 展 与 农 民 收 如 相关 研 究 广 泛 而 深刻 。 随着 我 国金 融 业 的不 断 发展 ， 融 对 经济 各 方 面 的渗 金 透 力加 强 ． 关 金 融支 持农 民收入 增 长 问题 的研究 也 有 一 有 定 的成 果 。 管在 国内对 我 国农 村金 融状 况 的定 性研 究 已 尽 晓 林 和 王 娟 （０ ４ ； 翔 （０ ５ 对 内生 增 长 理 论 中 的 帕 ２ ０ ）安 ２０ ） 金融 发 展 与 农 村 经 济 增 长 的关 系 进行 实 证 检 验 ，表 明 了 金融 发 展 对 农 村 经 济 增 长 具 有 推 进作 用 。［１ 其 研究 一 ３但 １ ４ 方 面方 法 过 于 简 单 ， 只是 采 用 简 单 的线 性 回归 方法 ， 没 并 有 给 出农 村 金 融 发 展 与 经 济增 长 的 因果 关 系 ；其 次 没 有 注意 数 据 的平 稳 性 问 题 ，更 主要 的是 增 长 理论 中 资本 存
江苏省农村金融发展与农民收入结构分析
在农村 金 融发 展 与 农 民收 入 结 构 问题 上 ，杨小 玲
（ ２ ０ ０ ９ ）研究 表明农村 金融 发展 与农 民家庭 经 营纯 收入 负相 关 ，且 二 者 之 间 不存 在 Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ因果 关 系 ，而农 村金 融 发 展结 构 会 提 高农 民的 工 资性 收 入水平 ，农村 金 融 发展 效 率 是农 民工 资 性 收入 的
（ １ ．扬州职业大学 经贸学院 ，江苏 扬州 ２ ２ ５ ０ ０ ９ ； ２ ．南京大学 经济学院，南京 ２ １ ０ ０ ９ ３ ）
摘要 ：基 于江苏 １ ９ ８ ８— ２ ０ １ ０年的数据 ，本 文 实证 分析 了江苏省农 村金 融发展 与农 民收入 结构 的
关 系 ：从 长期 来 看 ， 江 苏 农 村 金 融发 展 规 模 、 效 率 对 农 民 家 庭 各 项 收 入 的 增 加 都 起 到 了正 作 用 ， 农 村 金 融 发 展 效 率 对 农 民 家庭 经 营 性 收 入 的 贡 献 比 较 突 出 ，而 农 村 金 融 发 展 结 构 对 农文章编号 ：１ ０ ０ １ — １ ４ ８ Ｘ （ ２ ０ １ ３ ）０ ６— ０ １ ８ １ — ０ ７
商 业 研 究
Ｃ Ｏ ＭＭＥＲ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ Ｒ ＥＳ Ｅ Ａ ＲＣ Ｈ
江苏 省农村金融发展与农民收入结构分析
陆彩 兰 ，洪银 兴
作者 简介 ：陆彩兰 （ １ ９ ７ ４一 ） ，女 ，江 苏扬 州人 ，扬 州职业大学经贸学院教 师，南京大学经济学院博 士研 究 生，研 究方向 ：中国 “ 三农” 问题 ；洪银 兴 （ １ ９ ５ ０一） ，男，江苏武进人 ，南京大学经济学院教 授 ，博士生导师 ，研 究方向 ：宏观经济。 基金 项 目：江 苏省教 育科 学 “ 十二 五” ’ 规 划课题 ，项 目编 号：Ｄ ／ ２ ０ １ １ ／ ０ ３ ／ １ １ ９ ；扬 州市职业 大学科教研 项
城乡一体化视角下农村金融发展与农民消费水平实证研究——基于江苏省1990-2010年时间序列数据
二、 文 献 综 述
现在 已经有 大量 文献研 究金融 发展 与经 济增长 之 间的关系 ， 国外 的有 麦金农 （ １ ９ ７ ３ ） 首次 提 出的金融 抑 制 和金融 深化 的理论 ， 认 为金 融发展 有利 于居 民收人 的增加 ， Ｂ ａ ｇ ｅ ｈ ｏ （ １ ８ ７ ３ ） 认 为金 融 中介 的发 展有 利于经 济
与农民消费水平实证研究
— —
基 于江苏省 １ ９ ９ ０ －２ ０ １ ０年时间序列数据
盛 培 宏
（ 苏州大学 东吴商 学院 ， 江 苏 苏州 ２ １ ５ ０ ２ １ ）
［ 摘要］ 农村金 融被视为 当前 转变经济发展 方式、 增加农村 内需的一大动 力。 本文基于 １ ９ ９ ０ － － － ２ ０ １ ０年 江苏省农村金 融
多层 次金融体 系、 政策支持和制度创新等建议 。
［ 关键词］ 农村金融 ； 农 民消费； 格 兰杰 因果检验 ； 方差分解
［ 中图分类号］ Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５
［ 收稿 日期 ］ ２ ０ １ ３ ． ０ ５ ． １ ８
［ 文献标识码］ Ａ
［ 文章编号］ １ ６ ７ ４ — ３ ２ ８ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ４ ． ０ ０ ７ ８ ． ０ ４
—
２ ０ １ ０ 年农村金融发展水平数据 、 农 民纯收人 、 农民生活消费支出的数据 ， 通过构建计量 Ｖ Ａ Ｒ模型， 并进行
格兰杰 因果 分析 、 方差分 解来 实证分 析农村 金融 发展水 平和农 民消费水平 之 间的关 系 ， 并 且根据 对金 融发展
水平的冲击分析其对农村居民消费水平的贡献度 ， 并根据实证结果提出相应的农村金融发展建议 。
三、 研究方法 、 变量 、 数据
对江苏省农村非正规金融的调查与研究
２ 借 款期 限。调查 发现 ． ． 农户 的借款 费性支 出．而苏南地 区则可 以将更多 的借
布方 面 ．样 本 中户 主 的年龄 均值 约为 ４ 期限大都是一年左右 ，用 于农 业生产 的期 款用于养殖 、经商和购置农业机械等投资 ６ 岁， 最大和最 小的分别为 ６ ５岁和 ２ ４岁 ， 限相对较长 ．而用 于流通的期限通常 只有 性支 出。 即 由上述分析可知 ．农村非正规 金融借 大都是处 于“ 上有 老 ， 下有小 ” 的中间阶段 ， 几个月 。 统计数据也表明 ， 各年各地 区借款 ． 。借 款期限 贷 的主要形式为 民间 自由借贷 ，而这种形 ５年 其生产和消费等经济行 为具有一 定的代表 期 限 的平 均值都未超 过 １ 在一 年以 内的样本 比例全部超 过 ６ ％， ０ 且 式又呈现 出金额小 ．期限短 ，借款发生 率 性。
维普资讯
理论探讨
对江苏省农村非正规金融的调查与研究
口 葛帮 亮 贝政 新 姚海明
并未涉及 到合 会的情况 ． 其他 三种 北 、苏中和苏南地 区的借款规模均表现 出 砖 设社会主义新农村是我国现代化进 样 本中 ，
巴 程中的重大历史任 务 ， 而农 村经济 的 形式 的统计结果 表明 ：农户从非正规金 融 明显 的扩 张趋势 ，这种迹象在时间上表现 发展离不开金 融的支持 。江苏省是经济 发 获得 的借 款额存 在明显 的地 区差异 ，苏 南 得更 加明显 ，这 与我省近几年的经济高速
展 大 省 ，０ ５年 全 年 实 现 生 产 总 值 地 区的平均借 款数额较低 ，为 ４２ ２０ ． ５万元 ： 稳定发展密切相关 ，呈现 出金融 活动 与区 １５ ２ ５ １． ４亿元 ， 比上年 增 长 １ ． 农 民人 苏 中地 区居 中 ， ４ ％， ９ 均值 为 １ ．１ ２ 万元 ； ２ 而苏 北 域经济 同步发展 的特征
财政支农、农业贷款与农户收入增长的关系研究——以江苏省为例
更为显著。
以上文献大多从经济增 长的角度来考察农业与金融贷款之
间的关系 ， 本文试 图以农户收人为主体 ， 通过相关数据来考察江
９ ９ ９ ２ ０ ００ ２ ００１ ２ ００ ２ ２ ００ ３ ２ ００４ ２ ００ ５ ２ ０ ０ ６ ２ ０ ０ ７ ２ ０ ０ ８ ：０ ０ ９
个重 要 方 式 。
２ ｏ ０ ３
６ ９ ２ ％
６ ２ ９ ％
４４ ７ ％
４ ３ ７ ％
２ （ ｘ 】 ４
２ 【 ｘ ｌ ５
５７ ７ ％
．
４２ ６ ％
４ ３ ７ ％
５ ８ ３ ％
２ （ ｘ Ｊ ６ ２ Ｏ ｏ ７ ２ ０ ｏ ８
６Ｏ ８ ％
苏省财政支农 、 农业贷款与其之 间的关系 ， 并给我国的其他 区域 提出参考性 的政策和建议。
一
年 时
图 １江苏省财政支农与农业贷款趋势图
８
２Ｏ王 ３
图１ 显示 了 １ ９ ９ ９ — ２ ０ ０ ９年江苏省财政支农与农业贷款余额 历年数据折线 图 ， 近１ ０年来江苏省农业贷款 由 ２ ０ ０多亿元增 加 到 １ ３ ０ ０多亿元 ， 绝对值 增加 了将 近 ６倍左 右 ， 年均增 长率达 到 １ ９ ． ９ ％；财政 支农投 入 由 １ ９ ９ ９年的 ４ １ ． ３ ８亿 增加 到 ２ ０ ０ ９年 的 ４ ０ ３ ． ２ ７亿 元 ，绝 对值 增 加 将 近 ９倍 左 右 ，年 均增 长 率达 到
金 融 支持 。 关键词 ： 财政 支农 ； 农 业贷 款 ； 农 户 收 入
农村信用社对农村经济建设发展的效用浅析——以江苏省调查研究为例
存在和发展 问题 上，从金融 中介功 能与经济发展 的关 系上深入
业 银 行 普 遍 呈 现 表 内 资 产 负 债 结 构 单 一 的 状 况 ，流 动 性 强 的 资 产 负债 ，诸如 同业拆 借、可上市债券 、回购等在银行全部 资产 负债 中 比例太小 ，很难 根据利率风 险衡 量结果及 时调整 资产 负 债 结 构 ，表 外 的金 融 衍 生产 品更 是缺 乏 。 其 次，利率决策机构 的缺失 ，包括缺 乏完备高效 的利率 治 理机制 。 目前，我 国商业 银行利率管理职 能部门基本上是 资金 财务部 门，主要负责 中国人 民银行利率政策 文件的转发及解释 等工作 。我国商业银行利率 管理部 门的设置和人 员的配备 尚无 法适应利率市场化 改革和商业银行经营管理的需要。 最后 ，银行缺乏有效 的利 率风险分散机制 。如商业银行能 从事直接 融资业务和投资银行业 务 ，则可 以通过 发行 金融债券 和参与证券投 资等业务优化 资产 结构， 以多种经营方 式分散风 险，提高收益 。而 目前严格 的分业 管理使得 国内银行难 以进行 这 方 面 的调 整 。 总之 ，在 目前 的转型 期 ，我 国商业 银行 既面 临着 制度 上 的很 多法规约束 ，又存 在着技术上 的限制，造成 了商业银 行利 率风 险在很长 时间内都会存在 的局面 。这就迫切需要我们 思考 些 新的途径 ，用科 学的方式规避利率风 险 。虽然 ，我 国国内
一
、
东 南 部 沿 长 江 两 岸 和 环 太 湖 地 区 城 镇 非 常 密 集 ，然 后 向苏 中 、 苏 北 呈 阶 梯 状 稀 疏 。 长 江 以北 地 区 京 杭 大 运 河 沿 线 城 镇 分 布 密 度 较高 ，逐步 向东西两侧 降低 ：长江 以南地区 ，城镇 是东密西 疏 。新一轮 农 村金 融改 革 的事实 是政 策制 定者 赋予 了农信 社 在 农村金融 中介 体系中的基础地位 ，使之成为农村金 融活动的 主 要中介 ，但其具有 明显 的素质功 能缺 陷 ，很难适应 日趋 多样 化 、复杂化乃至 国际化的农村经济 发展 需求。 因此 ，研 究农 信 社与农 村经济增长 的关系尤其是 比较它 在不同的发展地 区效 用 具有重要 的理论与现实意义。 二 、文 献 综 述 系 统论述金融 中介 并把它提升到金 融中介功能观层次 的是 Ｍ ｒ ｏ （ ９ ５ ，他 赋 予 金 融 中介 六 大 功 能 并 且 认 为 在 金 融 中 ｅｔｎ １９ ） 介 的竞争发 展中 ，谁能更 充分发挥这些作用 谁就将更有利于生 存 与 发 展 。 而 Ｓｈ ｌ ｅ ｓ Ｗ ｎ ｖ ｅ （０ ０ ｃ ｏ ｔ ｎ 和 ｅ ｓ ｅｎ ２ ０ ）则 认 为 金 融 中介 具 有价值增值 功能 。国 内较早对 金融 中介研究 且具 有代表性的主 要有张杰 （ ０ １ ２ ０ ）和王广谦 （ ０ ３ ２ ０ ）等 。国内学者的研究成果 具有共识性 的积 极意义 ，但仍然 主要局 限在对金 融中介 自身的
农村金融发展与农民收入增长关系的实证研究
业总产值 占农村社会 总产值 的 比值 就越大 ，相对
而 言 农 民 的 收入 就 会 增 长 得越 快 。 按 照 二 元 经 济 发 展 模 式 的 观点 ，在 发 展 中 国家 ，第 二 产 业 的 劳
动效率会远远 高于第 一产业 的劳动效率 。农 村的 劳 动 人 口从 事 非 农 产 业 越 多 ，产 出 就 较 大 ，意 味
２ ０ １ ３ 年８ 月
经 济 论 坛
Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ Ｆ ｏ ｒ ｕ ｍ
Ａｕ ｇ ．２ ０１ ３
总第 ５ １ ７ 期
第Ｏ ８ 期
Ｇｅ ｎ ． ５ １ ７ Ｎｏ ． Ｏ ８
农村 金融 发 展与 农民 收 入 增长 关 系的 实 证 研 究
文／ 崔 晓东
【 摘
苏省农村金 融发展 对农 民收入增 长具有促 进作 用，但金 融发展 效率并没有 与农 民收入 增长之 间形成 良性 互
动关 系，针对 实证分析结果提 出了相 关政 策建议 。
【 关 键 词 】农村金融发展 ；农 民收入增长 ；协整检验 ；Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ 因果检验
【 基金项目】本文获得南京晓庄学院校级科研项 目 （ 编号： ２ ０ １ １ Ｎ ＸＹ Ｉ ２ ）的资助。
要 】本文利 用 １ ９ ７ ８ ～２ ０ １ １ 年 江 苏省农村金 融发展 与农 民收入 的统计数据 ，通过 Ａ ＤＦ 检 验、协整检
验 、Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ 因果 检 验 ，对 江 苏省 农 村 金 融 与 农 民 收 入 增 长 之 间 的 关 系进 行 实证 研 究 。研 究表 明 。长 期 看 江
发展 ，但 是农 民的收入却缓慢下降 。江苏 省所代
表 的 长 江 三 角 洲 地 区 一 直 是 我 国 的 经 济 发 达 地 区 ，独 特 的 地 理 环 境 使 得 江 苏 自古 以来 就 是 我 国 重 要 的农 业 区 域 ，江 苏 省 的农 村 金 融 发 展 状 况 相 较 于其 他 省 份 也 位 于 前 列 ，因此 ，本 文 以 江 苏 省 为 例 ，研 究 农 村 金 融 发 展 和 农 民 收 入 之 间 的关 系 ，这对 于促 进 江 苏 省 的农 村 金 融 改 革 、农 民增 收 和 三 农 问题 的解 决 ，具 有 一定 的参 考 价 格值 。 二 、农 民收 入增 长 因素 的理 论分 析 农 民 收 入 受 到 国家 财 政 对 农 业 的支 持 、农 村
农村金融与农村经济的互动式发展研究
一
、
农村金融与农村经济互动式发展现状 及存在 的问题
一
（ １ ） 深化农 村金融体制 的改革 ， 充分发挥农 村金 融对农 村
虽然经过多年 的上上下下 的共 同努力， 我 国农村 金融事业 经济 的促进作用 。由于我 国农村经济改革 比农村金融改革先行
的建 设与发展取得 了初步 的成绩 ， 农村的金融机构体系建设 日
种基础功能都没有发挥出来了农 村经济与 农村金融 的 良性 互动 ， 协调发展 ， 才 能使
位没有体现 出来 ， 更谈 不上农村金 融 自身产 值的增长对农村经 农村经济与农村金融共 同发展。农村经济 与农村金融 的发展过 济发展 的贡献 。由此看来， 农村金 融功 能的弱化严重制约 了农 程中， 需要 加强两者之 间的互动 ， 农村经 济发展水 平提 高 ， 促进
【 ２ 】 尹娟 民， 范秀 红 ．农 村经济 与农村金 融 良性 互动发 展 的对 策研 究
注： 数据来源于 《 中国统计年鉴》 ； 单位 为亿元； ２ ０ １ ０年无公
布数据 。
二、 推 动农村金融与农村经济互动式发展的几点建议
政经 视点
农村 金 融 与农村 经济 的互动 式发展研 究
金 向明
（ 中国建设银行江苏省 分行 ， 江苏 南京 ２ １ ０ ０ ０ ２ ）
【 摘
要】 本文简略论述 了我 国农村金 融与农村 经济相互促进、 相互影响的发展 过程 中存在的 问题 ， 并且给 出了改进建议 。
【 关键 词】 农村金 融； 农村 经济； 互动式发展
难实现农村金融发展与农村经济发展的互动 ， 两者基 本上 处于 济 由于受到 自然环境 、 人 口素质 、 思想观 念等多种 因素的影响 ， 相对独立 的发展状态 。（ ２ ） 农村金融在农村 经济 的核心地位被 还处于 比较低的水平 ，这对于农村金融发展也产 生 了负作用 。 弱化 ， 制约 了农村经济 的发展 。诸 多经济 学家都认为金融对于 立足长远 ， 实现 自身的可持续 发展 ， 才是农村经济 的真正 出路 ， 经济的发展发挥着服务和保障的重要功能 ， 金融虽然从属于经 才能从根本上提升我 国农村经济的实力， 从而实现对农村 金融 济 ，但在经 济发展中处于核心地位 。据 调查 ，从 ２ ０ ０ ３ 、 ２ ０ ０ ６ 、 发展的带动 作用 。（ ３ ） 加强农村经济 与农村金融互动， 促使农村 ２ ０ ０ ９ 、 ２ ０ １ ０ 年我 国农业信贷规模如下表一 ，农业信贷 比例低说 金融与农村 经济 的共 同发展。农村经济和 农村金融是一个相互 明我 国农村金融为农村经济发展提供资金支持、 资源 配置等各 作用的系统 ， 两者之 间是一损俱损 ， 一荣俱 荣的关系。所 以， 只
农村金融市场风险实证研究——以江苏省为例
指标 名称
安全 ＞ｌ ２
风 险状 态
正常 ８ １ ２ 风险 ５ ８ 危机 ＜５
宏 观指 标 体系
农业 Ｇ Ｄ Ｐ 增 长率 城 乡收入 比
＞８ ＜２ ０ ０
６ ８ ２ ０ ０ ３ ０ ０
３ ６ ３ ０ ０ — ４ ０ ０
裨益。
二、 实证研 究
贷款 ， 凡是具有涉农贷款业务的金融机构都为涉农 金 融机 构 。从 金融 统计 报表 看 ， 江苏 县 域 金融 机构 基本上都有涉农贷款业务 ， 且涉农贷款 占县域各类
贷 款余 额 在 ７ ５ ％左 右 ， 因此 ， 本 文研 究 样 本 是 江 苏
所有县域 、县域涉农 金融机构以及县域涉农贷款 ，
表 １农 村金 融 风险 监 测 预 警指 标体 系及 界 限 值
单位 ：
指标
层次 Ｇ Ｄ Ｐ增 Ｋ率
中的粗糙集理论作为基本的技术支持 ， 同时采用现 代统计分析方法—— 主成分分析法求得农村金融
风险监 测预警 方程 。主成分 分析 法是 在力 图保存 信 息完 整 的情况 下 ， 把诸 多 变量 之 间相 互关 联 的 复杂 关 系进 行 科学 的简化 处理 ， 可 以有 效 地解 决 因研 究 变量 相 关 性 较 强 而导 致 的方 程 拟合 效 果 较 差 的计 量 问题 。 主成 分分 析法 就是将 Ｐ个 指标 的研究 转换 为对 Ｐ个指 标 的线 性 问题 的讨论 ， 并 构 建新 的指标
Ｔ ２
ｌ Ｉ 值 Ｉ １ ０ ６ Ｊ １ ０ １ １ 】 ３ ｌ １ ０ ４
一
、
引 言
信息 。综合 考虑本 文选 取 主成分 分析 方法作 为建 立 农 村 金融 风险监 测预 警方 程 的研 究方 法 。
经济较发达地区农村金融市场存在问题及原因分析——基于江苏省张家港市农户金融需求调查
一
定 的补 贴 ．这 些 都 能 激 励 农 户 去 购 买 该 保 险 。 其 次是 保 险 标 的
面 临 的风 险 不 同 ， 由于 农 业 生 产 具 有 季 节 性 ．且 受 气候 突变 影 响 大 ，发 生灾 害 的不 确 定 性 更 大 ．因 此 农 户 更 愿 意通 过 保 险 转 移风
险 。而 商业 保 险 大 都 保 的 是 人 身 、 财 产 ．人 们 普遍 认 为发 生 事故
的 可 能 性 低 ， 因而 不 愿购 买 。
乐余镇 等 地 进行 了调查 ，共 发 放 １ ５份 问卷 ．有 效 问卷 ９ １ 。 ５份 二 ．农 村 金 融 市 场 存 在 的 问题 及 原 因分 析
问 题是 我 国解 决 贫 富 差距 ，实 现 社 会 公 平 的 关 键 。 近 年 来 ，国 家 道 的比 例 ．因而 非 正规 融 资 渠道 是 农 户 筹 资的 首 选 方式 。 ３） 业 （ 商
农 户 对 于 商 业 保 险 的参 与 积 极 性 不 高 。 这 首 先 是 政 府 支 持 的 问
１ 总体 资 金 需 求不 足 ．储 蓄 多 贷款 少 ，农 村 剩余 资 金 流 向城 农 户 ，专业 农 户 个 体 工 商户 和 私 人 企 业 等 三 类 。 一般 农户 大 多 从 事 非 农产 业 ．外 出 务 工 的 收入 为其 主 要 来 源 ．这 类人 具 有 较 多 的 资金 结 余 ，很 少 具有 资金 需 求 。 而专 业 农 户年 末 基 本收 支 相抵 ， 其 更容 易产 生 资 金 需 求 ． 并且 金 额 较 大 。 至 于 个体 工商 户 和 私 人 企 业 其 资 金 需 求 主要 来 源 于 生 产 周 转 ．数 额较 大 。过 去 ．专 业 农 户 的 比例 较 高 ．随 着 新农 村 建 设 以 及城 镇 化 的发 展 ，～ 般 农 户 和 个体 工 商 户 等逐 渐 成 为金 融 需 求 主体 ， 金融 需 求主 体 结 构 发生 变化 ．使 得总 体 资金 需 求下 降 。 ２） （ 资金 结 余 户 多 ，直 接融 资 的交 易成 本 低 。 金 融机 构存 在 的 一 个 主要 作用 是 联 系 资 金 需 求者 和资
农村金融供求现状调查分析——以江苏泰州为例
回款项 的 目的。如 客户 已达到 破产 界限 ， 则应及 时 向法 院起 诉 ， 以期 在破 产清 算 时得到部 分清 偿。 （ ） 三 加强销 售合 同 的管理 、 建立统 一 的审批 监督制 度
销售 业务部 门和人 员在 与 客户商谈 业 务时应 及 时 以书面合
约 的有效 证据 ； 四要 及 时收集被 诉 方资产 的 有关信 息 ， 判决 生 在
落实 责任 制 ， 经办 人员对 各 自经办 的业务 应各 负其 责 ， 其 各 并与 经济 利益 挂钩 ， 求其对 自己经 办 的每笔 业务进 行事 后监 督 ， 要 确
保资 金 的回笼 。●
效后 ， 时向法 院提 出执 行 申请并提 供对 方 资产 的有 关信 息 ， 及 以
结论和一定 的政 策建议 。
【 关键词 】 农村金 融 ； 供求 ； 调查 ； 江 苏泰 州 我 国 当前 正 在 进 行 的社 会 主 义 新 农 村 建设 是 一 项 宏伟 的 都有 了新 的 内涵 和 指 向 。我 国是 一 个典 型 的具 有 二 元 经济 特
征 的发 展 中国家 。 中国成 立 后 ， 了 适应 特 定 时期 发展 战略 新 为 需要 而 采取 的重 工 业优 先发 展 方 针 导 致 了农 业 和 农 村 在一 定 时期 内没 有能 够 得 到 足 够 的 发展 。在 经 济转 轨 和 体 制 转型 的 过程 中我 国 的新 农 村 建设 不 仅 面 临世 界 各 国农 业 和 农 村 建设
建设 过程 中具 有 举足 轻 重 的 作 用 ，而 要 建立 现 代 农 村金 融 制
度和 金融 体 系 ， 建 先进 的金 融 运 行方 式 ， 首 要 前 提是 调 查 构 其
传统农村金融机构品牌建设的现状、问题与对策分析--以江苏为例
传统农村金融机构品牌建设的现状、问题与对策分析--以江苏为例传统农村金融机构是指农村信用社、农村商业银行等地方性金融机构，在农村、乡镇开展金融服务的机构。
在中国农村金融体系中，传统农村金融机构一直扮演着重要角色。
但是，在金融市场竞争日益激烈的今天，传统农村金融机构面临着品牌建设等方面的挑战和问题。
本文将以江苏省为例，对传统农村金融机构的品牌建设现状、问题与对策进行分析。
一、现状1.品牌地位较低传统农村金融机构创立时间较早，发展历程悠久。
但是，由于长期以来受限于地域、人口等因素，这些机构品牌地位较低，广大农村居民对其了解程度有限，不少人甚至抗拒使用这些机构的金融服务。
2.品牌形象较为单一近年来，传统农村金融机构受到养老、健康等方面新兴金融服务机构的冲击，品牌形象较为单一、缺乏特色。
机构在品牌定位、标志风格等方面缺乏新意，导致在消费者心目中形象越来越单一，难以满足不同客户的需求。
3.服务体验需要改进目前，传统农村金融机构的服务体验相对来说不够优秀。
机构人员队伍结构不够合理，服务能力和效率较低；同时，机构内部管理不够科学，内部沟通尚需改善。
这些问题导致机构的服务体验欠佳，难以赢得广大农村居民的信赖和支持。
二、问题1.不够重视品牌建设由于传统农村金融机构的历史和传统等原因，机构管理者对品牌建设的意识一直不够强烈。
机构缺乏品牌管理的专业性和经验，品牌推广宣传力度不足，导致其品牌影响力和知名度低。
2.服务结构需要升级传统农村金融机构的服务结构还停留在以存贷款为主的单一服务模式，无法满足多元化、个性化的金融需求。
随着农村金融市场逐渐开放，外部金融机构不断进入，传统农村金融机构需要加快服务结构的升级和创新，才能满足不同客户和市场需求。
3.技术手段需要引进传统农村金融机构在信息技术方面相对于其他行业存在较大的差距。
在金融市场变革和互联网金融的快速发展下，传统农村金融机构需要引进相关的技术手段，增强科技创新能力，提升业务处理和风险控制能力，提高管理效率和服务质量。
农村金融发展与经济增长关系实证研究——来自于江苏省的实际样本数据分析
国 家 ， 果 对 近 十 年 的进 行 考 察 ， 会 发 现 金 融 发 如 就 展 与 经 济 增 长 之 间 存 在 大 致 平 行 的 关 系 ， 着 总 随
量 的和人均 的实 际 收入 及 财 富 的增加 ， 融 上层 金
１５ ９ ５年 在 其 著 作 《 济 发 展 的 金 融 方 面 》 及 《 经 以 金
常 存 在 闲置 的 固定 资 本 ， 固 定 资 本 总 量 一 定 时 ， 在
增 长模型对 金融 发展 与经济 增长 的关 系进行 研究 认 为 ， 融 发 展 导 致 了 更 高 比例 的 储 蓄 转 化 为 了 金 投 资 ， 高 了资源 的配 置效率 ， 轻 了投 资 中的信 提 减 息 不对 称 问题 ， 融发 展 可 以通 过 风 险分 担来 促 金 使 个 人 投 资 风 险 更 高 但 更 具 有 更 高 生 产 力 的 项
融 理 论 中 的货 币 》， 金 融 的 角 度 探 讨 了 金 融 在 经 从 济 发 展 中 的 作 用 ， 们 认 为 ， 一 国 经 济 能 否 最 有 他 “
效 的运用 其 资 源 ， 一 定程 度 上 取决 于它 的金融 在
结 构 的规 模 和 复 杂 程 度 亦 增 加 ” 但 是 ， 于 金 融 ， 对 发 展 与 经 济 增 长 之 间 的 因果 关 系 ， 并 没 有 给 出 他
农村金融发展与经济增长关系实证研究
来 自于江 苏省 的实 际样本 数据 分 析
吴言林
陈
崇
内容提 要
通常研 究认为 ， 金融深化 与经济增长呈正相关关系， 文从投资基本模型研究得到， 本 金融深化
与经济增长之间并不存在单纯 的正相关关系， 金融深化如果 与区域 内的经 济发 展实 际情况相 脱离 ， 而会损 反 害 区域经济发展 。利用江苏农村统计数据研 究发现 ， 在农村经济发展 中， 农村金融深化并没有促进经济增长 ， 其最主要的原因是金 融深化 中的结构 因素， 国有银行垄断下的 区域金 融市场 中， 融深化变成 国家 吸取农 在 金 村发展资源的手段， 区域 内生的金 融发展则促进 了农村 经济 的增长。 而
数字普惠金融助力江苏省乡村振兴发展研究
数字普惠金融助力江苏省乡村振兴发展研究
王翠娥
【期刊名称】《现代农业科技》
【年(卷),期】2024()8
【摘要】江苏省数字普惠金融经过高速发展已经进入缓慢增长的成熟期,但地区间差异明显。
数字普惠金融能够从产业、人才、文化、生态和组织5个方面给江苏省乡村振兴发展带来积极影响,但在发展中“数字鸿沟”依然存在、农村信用征信体系不完善、数字普惠金融产品创新不足等问题表现明显。
对此,本文提出了缩小“数字鸿沟”、完善农村信用征信体系、加大数字普惠金融产品创新等建议,以期满足乡村振兴多样化、个性化金融支持需求,助力乡村振兴发展。
【总页数】4页(P179-181)
【作者】王翠娥
【作者单位】三江学院法商学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832;F323
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本科生毕业论文题目：江苏省农村金融发展研究英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province姓名：XXX学号：XXXXXXXXXX学院：国际商学院专业：金融学年级：2010班级：10704指导教师：XXX 职称：副教授2014 年 5 月毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。
学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。
特此声明。
论文作者签名：日期：摘要本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。
然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。
最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。
文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。
关键词：农村金融；现状；对策研究ABSTRACTFirstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on.Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well.Key words: rural finance；current situation；countermeasure research目录一、引言............................. 错误!未定义书签。
二、我国农村金融发展概述............. 错误!未定义书签。
（一）我国农村金融的含义 ....................................... 错误!未定义书签。
（二）我国农村金融产生的背景 ............................... 错误!未定义书签。
（三）我国农村金融产生发展的原因 ....................... 错误!未定义书签。
三、江苏省农村金融发展现状........... 错误!未定义书签。
（一）江苏省正规金融现状分析 ............................... 错误!未定义书签。
（二）江苏省非正规金融现状分析 ........................... 错误!未定义书签。
四、江苏省农村金融存在的不足 (7)（一）正规农村金融存在的不足 (7)（二）农村非正规金融的不足 (8)五、农村金融的规范与发展 (9)（一）立法正名，规范引导 ....................................... 错误!未定义书签。
（二）建立和完善监管机制，加强监管 (10)（三）建立农村金融机构存款保险制度 (10)（四）加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动 (11)（五）提高农民的素质 (12)六、结语 (12)参考文献：........................... 错误!未定义书签。
江苏省农村金融发展研究一、引言近年来，在中国，尤其是沿海地区农村金融发展速度之快，已远远超出了人们的想象。
理论界和管理层也开始关注此问题，因此研究农村金融问题的文献逐渐多起来。
然而对农村金融所持有的态度，各类学术研究和官方言论、政策则褒贬不一。
同时，农村金融虽曾屡遭治理整顿，但它却始终存在和发展着，这阐明其存在具有一定的合理性和积极的现实意义。
因此，有必要对农村金融采取相关的政策措施进行规范引导，使之走上规范发展的道路。
因江苏省地处我国沿海东部地区，经济发展速度较快，2013年江苏省金融方面增长速度较快且较平稳，而且相关数据表明：2013年末，江苏省金融机构人民币存款余额85604.1亿元，比上年末增长13.4%，比年初新增10094.1亿元，同比多增332.3亿元；人民币贷款余额61836.5亿元，比上年末增长13.6%，比年初新增7207.8亿元，同比多增657.1亿元，①这些足以说明江苏金融发展速度之快。
因江苏省比较有代表性，所以本文就以江苏省农村金融为例对农村金融问题做一些深入的分析。
二、我国农村金融发展概述（一）我国农村金融的含义农村金融从字面上理解就是农村资金的融通，包括正规农村金融与非正规农村金融两部分，而农村正规金融主要表现为农村合作基金会与农村信用合作社这两种形式。
农村合作基金会作为一种社区金融系统的补充，在性质方面来看并不是真正的金融机构，前身是一种新型社会保障组织。
它的存在便于农村经济的发展，使得正规金融体制下资金供给不足的矛盾得到缓和。
①数据来源于证券时报网（）与农村非正规金融相比，正规金融中的农村信用合作社有固定的交易场所，并且在农村金融中占有很大比重，而农村合作基金会却没有固定场所，但是它被国家承认并认可处于国家监管范围以内。
农村非正规金融是指在国家监管和批准之外存在的金融机构和金融组织，由于处于国家监管之外，因此有可能出现洗钱、黑市交易等非法行为，但是其主要是为个人之间、企业之间以及个人与企业直接服务的。
具体的讲，农村民间金融包括以下几层含义：第一、非正规农村金融活动没有固定的场所；第二、交易的主体均是难以从正规金融机构和正规渠道获得资金的农户与个人；第三、发生借贷关系时一般不用书面协议，口头协议较多，即使是书面协议也都是十分简单；第四、交易的金融工具均是正规金融机构不采用的，而且都是以货币资金为基础的。
（二）我国农村金融产生的背景20世纪80年代，我国农村金融就产生了，这个时期是我国经济由计划经济体制向市场经济体过渡的重要时期，与此同时，我国的金融制度与经济制度的失衡发展使得农村正规金融更加不能满足对农村金融多样化的需求，在这种情况下我国农村金融才获有得以施展的广阔空间。
一方面，农村正规金融得到国家政策的扶植取得了长足的发展，在满足农村经济发展方面发挥了重大的作业，而另一方面，很长时间以来我国几乎都把农村非正规金融称之为地下金融，并不对它进行理性的看待，也不对其进行正反两方面的分析，一直是残酷的打压。
然而农村非正规金融却是在被整打击之后又背地里暗自积攒力量，它的存在说明有其存在的理由，农村广大的金融服务市场需求使得其愈演愈烈，农户很难从正规金融机构那里获得融资，而在农村非正规金融的资金却可以轻松快捷的获得，所以它的存在在很大程度上对农村经济主体都是有益的。
随着市场经济的发展，虽然国家仍进行行政管制，但农村非正规金融的市场力量不断壮大，因此其在发展上因资金供求之间的尖锐矛盾就产生了很大的发展空间。
如今农村非正规金融的不断发展，其主要原因是由于高收益供给和较大的融资需求，正因为有供求所以才能形成市场。
（三）我国农村金融产生发展的原因1.资金供求之间的矛盾资本需求主要有三个方面：一是农业生长和生产，包括农药、化肥、种子和农用机械，资本数额相对偏少自然而然效益相对偏低，商业银行一般情况下不倾向于农业，使农业农村发展比较缓慢；二是非农业生长生产，随着改革开放的不断深化经济体制不断的完善和更新以及线代化技术的运用和发展，很多生产都实现了自动化、智能化和机械化，大量的农户搁置自己的土地不在从事农业生产，很多农民外出打工甚至成为个体工商业者和民营企业家，创办自己的产业和业务他们需要大量资金的支持，然而他们不具备向正规金融机构贷款的条件；三是生活消费需求，婚丧嫁娶、购房买车、医疗以及子女教育都需要大笔资金，因还款来源没有保证，所以很难从银行贷款，这些都为农村金融的发展提供了条件。