12 我国信用卡信用风险管理的探讨
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理
商业银行信用风险管理是指商业银行对其信用风险进行全面、
科学、有效的管理，从而保障商业银行的资金安全和稳定盈利。
我
国商业银行信用风险管理在不断完善和提高。
一、风险评估体系的完善
我国商业银行的风险评估体系在不断完善，包括发展基于客户
实际信用风险的持续风险评估模型、构建业务风险管理系统等。
二、信贷风险的有效管理
商业银行通过建立完善的贷款审批和风险管理制度，加强对贷
款项目的调查、分析和评估，保证信贷获得利润的同时避免信贷违
约风险。
同时，适时调整信贷产品和政策，使贷款风险得到有效的
控制和管理。
三、建立风险预警机制
商业银行通过建立风险预警和应急管理机制，对风险事件和风
险信号进行定期监测、分析和预警，防范风险事件的发生，及时采
取措施预防和化解风险。
四、积极参与宏观调控
商业银行积极参与宏观调控，通过监管政策的执行，确保金融
环境的稳定，加强银行监管和风险管理的科学性、规范性和公正性。
总之，我国商业银行信用风险管理在不断完善和提高，对于保
障商业银行的稳定和安全，维护金融市场的稳定和健康具有重要意义。
我国信用卡风险管理探究
我国信用卡风险管理探究【摘要】随着我国经济的不断发展和经济全球化的不断深入，信用卡透支是信用卡运作的基本形式，本文从信用卡的基本分类入手。
分析了信用卡风险的特征，以及信用卡风险的各个种类，揭示了防范和控制信用卡风险的重要性，在此基础上提出了防范信用卡风险的相应对策。
【关键词】信用卡；信用卡风险；透支风险；信用卡风险管理1.信用卡概念和分类标准1.1信用卡的概念现代使用的“信用卡”，是有由银行、金融机构或者专门以资金服务为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非现金借贷方式进行的直接消费，并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、办理个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。
从宏观的概念上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡，都可以称作为“信用卡”，我盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴。
但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。
1.2信用卡的分类信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别。
在我国，信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类。
普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡；金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差异，附加的服务项目也较多，因此会发给资信和经济实力都较强或有着一定社会实力的人。
持卡人因为社会地位和责任的不同，又可以将信用卡分为主卡和副卡。
主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。
附属卡是附属于主卡的信用卡。
附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。
2.信用卡的功能信用卡主要是指在非现金交易下，以资信凭证作为抵押现代化国际化的结算手段。
因此它具有以下功能：2.1支付结算持卡人在进行消费时信用卡充当现金支付的等价代换物，减少了现金的使用频率。
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
我国信用卡信用风险管理的探讨
资料范本本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载我国信用卡信用风险管理的探讨地点：__________________时间：__________________说明：本资料适用于约定双方经过谈判，协商而共同承认，共同遵守的责任与义务，仅供参考，文档可直接下载或修改，不需要的部分可直接删除，使用时请详细阅读内容内容提要自1985年中国银行发行了中国第一张信用卡以来，国内商业银行与外资银行纷纷涉足信用卡市场，在短短的二十年间，国内信用卡业务得到了高速发展。
各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐激烈，其中区域性的竞争尤为突出。
同时国内业务发展环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业初步形成。
但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。
尽管目前我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。
随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。
在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。
本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。
关键字信用卡风险管理金融危机目录一、我国商业银行信用卡业务发展概况.................................... - 1 -二、信用卡风险的主要类型及表现........................................ - 1 -2.1信用风险 ................................................................................................................................... - 1 - 2.2欺诈风险 ................................................................................................................................... - 2 - 2.3中介机构交易风险.................................................................................................................... - 2 -2.4操作风险 ................................................................................................................................... - 2 -三、信用卡风险的成因.................................................... - 3 -3.1信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生........................................................................ - 3 - 3.2法律法规建设滞后.................................................................................................................... - 3 - 3.3征信系统不完善........................................................................................................................ - 3 -3.4银行内部风险控制不到位........................................................................................................ - 4 -四、信用卡风险管理的必要性和作用...................................... - 4 -五、信用卡风险的防范 ................................................... - 4 -5.1政府及监管机构........................................................................................................................ - 5 - 5.2商业银行 ................................................................................................................................... - 5 - 5.3持卡人 ....................................................................................................................................... - 6 - 5.4 加强征信审核业务管理，优化作业流程............................................................................... - 6 - 总结...................................................................... - 7 -参考文献: ...................................................................................................................................... - 8 -我国信用卡信用风险管理的探讨一、我国商业银行信用卡业务发展概况近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。
我国商业银行信用卡风险防范探讨
我国商业银行信用卡风险防范探讨随着我国经济的快速发展，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
据中国银行卡联合会的数据显示，截至2019年末，我国信用卡发卡量已经达到8.52亿张，信用卡持卡人数超过3亿人。
这样的庞大规模也为商业银行带来了更多风险挑战，如何提高信用卡风险管理能力，成为商业银行不可避免的问题。
一、信用卡风险类型与其他金融业务一样，信用卡业务的风险也是多种多样的。
简单来说，信用卡风险主要体现在以下几个方面：1. 管理风险：由于信用卡授信的个性化特点、风险评估的复杂性、信用违约的风险操作等原因，商业银行需要大量的工作来管理风险。
这包括支出管理、授权查询、授信边界管理和贷后管理等。
2. 控制风险：信用卡风险也由于客户的变化和信用卡技术进步而变得复杂起来。
在此过程中，商业银行需要使用保护措施来保持控制。
这些保护措施包括反欺诈措施、集中审查和交易监视等。
3. 信用风险：信用风险是针对个人永久的信用记录而言的。
如果客户能够及时偿还信用卡的透支款项，则信用等级会提高，但如果透支的金额超过限额，借款人将面临危险。
信用风险可以被评估为违约风险，还款期限延长和透支行动等。
4. 曝险风险：曝险风险是指商业银行在给予信用卡授信授权时，可能会发生的资产损失和风险不足的情况。
这些风险常常逆转成逾期影响，由于商业银行继续提供信用卡、业务和服务，可能会对商业银行产生直接的财务损失。
二、信用卡风险防范商业银行应该采取有效的风险防范措施，以防止信用卡风险带来的金融损失。
具体而言，商业银行需要注意以下4个方面。
1. 授信管理：密码设置、额度设置、风险等级评估、欺诈检测、交易监视、第三方控制等控制可疑交易的活动需要在授信管理过程中被纳入考虑，以降低信用卡债务的缺陷。
2. 活动管理：商业银行必须详尽规划和检查所有的优惠和活动，并要确保界定范围。
银行业务的兑换优惠必须确保被锁定到客户，以减少对高风险客户的损失。
3. 反欺诈管理：商业银行必须使用透明、客观的评估工具，确保客户的信用记录完整且准确。
我国商业银行信用卡风险防范探讨
我国商业银行信用卡风险防范探讨随着我国金融业的飞速发展，信用卡的普及率也逐步提高。
作为一种便捷的消费工具，信用卡为我们带来了方便，也给商业银行带来了巨大的利益。
但同时，信用卡消费也存在一定的风险，比如违规透支、恶意套现等行为，这些风险不仅对银行的经济利益产生影响，也对消费者个人的信用记录造成影响。
因此，商业银行要高度重视信用卡风险防范工作，完善风险管理机制，提高风险防范能力。
一、信用卡风险的类型及原因信用卡风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。
信用风险是指得不到借款的风险，也是信用业务中最大的风险。
市场风险是指由市场价格波动所引起的风险，如利率上升或下降、汇率变动等。
操作风险是指因未能遵循操作规程、程序或使用不当的技术设施、工具而产生的风险。
在信用卡业务中常见的操作风险包括系统操作错误、数据传输失误等。
法律风险是指由于法律规定不当或由于没有对法律规定进行合理解释而引起的风险，如法律地位不明、法规缺乏、合同不规范等。
信用卡风险的产生主要有以下原因：一是消费者无法还款或透支额度过大，导致信用卡账户出现逾期或超限情况；二是持卡人因个人资料泄露、身份被盗用等原因导致信用卡被非法使用；三是商家购买POS机套现、虚假销售等行为，导致商业银行损失；四是商业银行在发放信用卡时未做好客户风险评估，导致违规放贷。
二、商业银行的信用卡风险管理措施商业银行的信用卡风险管理措施主要包括风险评估、信用控制、欺诈识别等多个方面。
1.风险评估商业银行要通过客户信息收集、信用分析、评估历史信用与偿还记录等手段对持卡人的信用风险进行评估，并根据风险评估结果制定合理的授信额度及还款期限等。
2.信用控制商业银行要采用信用控制手段，对客户的信用额度、信用卡积分等进行严格管控。
同时，商业银行还要设置逾期费用、超限费用等收费规定，以减少客户的违约行为。
3.欺诈识别商业银行要建立完善的欺诈识别机制，通过风险分析等手段识别可能存在的信用卡欺诈行为，并及时制定应对措施，防止损失发生。
论我国信用卡的风险管理
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新股长期超额收益的行业划分
半年 -./ 一年 -./ 二年 -./ 三年 -./
样本数
电力 电子通讯计算机 房地产 纺织服装 钢铁 公路运输 机械制造 建材 农业 化工 汽车配件 商贸旅游 食品酿酒 陶瓷橡胶 制药 造纸 综合 其它
理科学性方面还存在诸多不足： 国内征信系统极不完善， 信用外部数据 极 度匮乏。没有建 !、 立起较为完整的个人征信体系是目前我国发展信用卡业务的最 大障碍。 信用卡产品结构单一， 客户细分不够。在 我 国 大多数银行 #、 只将信用卡区分为一般客户和 ()* 客户两级。参数简单导致不能 建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统。 国内发卡银行所自行构建信用卡的业务 系统、 信息系统大 %、 多尚处于基础建设阶段。因而， 大都缺乏统计分 析或 商业智能系 统， 这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、 恶意透支发生 之后， 往往由于电子化手段发展滞后、 止付名单传递 速度慢， 自动 授 权 设备 不 完 善 ， 业务管理部门管理的漏洞、 特约商户审单不严 等原因， 发卡银行损失很大。 在我国各商业银行为了降低营运成本， 纷 纷将 信用卡营销 &、 业 务 外包 ， 这造成银行信用卡管理上的漏洞， 而国内银行在信用 卡发放中的各种不规范更加剧这一风险。那些专业化信用卡营销 机 构 目 前 普 遍 采 取 较 为 激 进 的 营 销 策 略 ，为 争 夺 有 限 的 客 户 资 源， 他们往往放松风险控制， 个别机构对客户信用程度没有进行 充 分审 查 ， 只需要一张身份证复印件， 就能给予客户 ! 万元授信 额度。 （四）信用卡风险管理机制的完善 针对以上几点我国目前信用卡业务出现的 问题 ， 借鉴国外成 熟市场的经验， 有以下一些完善方法可供参考。 加快个人征信体系建设。在我国大规模扩张信用卡市场之 !、 前， 必须优先完善和推进建立全国性的个人信用 数 据库。为了建 立个人信用控制机制， 立法是第一步。个人信用控 制 机制涉及到 社会的多个层面， 如果没有相应的法律、 法规进行统一约束， 很难 起到有效保护守法人， 打击不良信用者的作用。 建立健全发卡行的内控制度。信用卡风险发生的一个主要 #、 原因是发卡行自身所造成的。一些发卡行疏于内 控制度建设， 片 面追求发卡量和市场占有率， 为不法人员提供了 可 乘之机。在信 用卡 业 务 内 控 制 度 建 设 方 面 ， 一是建立专门风险测控部门， 对银 行业务风险进行现代化、 科学化管理。二是建立标 准化的业务流 程， 提高各环节在风险管理方面的有效性， 采用责任制， 从制度上 杜绝 违 规 案 件 发 生 ， 减低风险控制成本； 三是全面提高从业人员 素质， 避免人为的违规操作； 四是要建立快速反应机 制， 保证发卡 行上下级之间、 发卡行与特约商户之间信息畅通。 合理配置现有资源， 提高信用卡竞争力及 效 益 。目前我国 %、 信用卡业正处于快速发展时期， 各家银行不惜投 入巨 资进入信用 卡 市 场， 这种竞争的结果不可避免地导致资源的浪费， 如以前曾 应该 出现过的一个商家柜台上摆放了数台 *+, 机的现象。所以， 有 效 利用 现 有 的 资 源 ， 必要时进行资源整合， 提高信用卡的竞争 力。另外信用卡也是集多种功能和多种风险于一身 的金融产品， 各 发 卡行 应 该 在 发 卡 规 模 、 风险管理、 投资收益方面寻求最佳结 合点， 从源头上杜绝其成为新的不良资产。 加强信用卡立法建设， 改善用卡环境。这包括两个方面： 一 &、 是 加 快 信用 卡 运 行 规 则 的 立 法 ， 进一步规范信用卡业务， 特别是 近两年随着我国信用卡业务快速发展， 原有的管理 办 法需要不断 改进、 完善。二是加快打击信用卡犯罪的立法， 现行《刑法》中只 是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚， 但 是根据近几年 来 信 用卡 犯 罪 的 新 特 点 ， 还应该把骗领信用卡、 非法盗取他人信 用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴， 进一步净 化信 用卡的用卡 环境。 信用卡业务已经在我国发展了近二十年的 时间， 目前已经进 入了一个关键的阶段。随之高速发展， 风险控制难度也不断加大。 希望其在我国的发展能取得真正的成功。 （作者单位： 国家外汇管理局福建省分局资本项目处）
我国商业银行信用风险管理的问题与对策思考
我国商业银行信用风险管理的问题与对策思考我国商业银行信用风险管理存在着以下问题：
1.缺乏完善的内部控制制度。
一些商业银行内部管理不规范，
缺乏有效的风险管理机制，无法及时发现和控制信用风险。
2.客户风险评估不精准。
商业银行的客户风险评估不够科学化
和客观化，难以准确评估客户的信用风险水平。
3.贷款审批流程不规范。
一些商业银行审批贷款的流程不够科
学化和规范，存在黑箱操作等不规范行为，导致信用风险发生。
4.缺乏专业风险管理人员。
商业银行对风险管理人才缺乏重视，导致在信用风险管理流程中存在问题。
应对这些问题，商业银行可以采取以下对策：
1.建立完善的内部控制制度。
商业银行应加强内部管控，建立
完善的风险管理机制，确保能够及时发现和控制信用风险。
2.引入科学化的客户风险评估机制。
商业银行可以引入科学化
的客户风险评估机制，例如建立客户信用评级系统、采用数据挖掘
技术等。
3.规范审批流程。
商业银行应加强对贷款审批流程的监管，确
保流程规范、公正公允，减少信用风险的发生。
4.注重人才培养。
商业银行应注重培养专业化的风险管理人员，加强对员工的培训和资格认证等。
浅议我国商业银行的信用卡风险管理
浅议我国商业银行的信用卡风险管理我国商业银行作为金融机构，信用卡是其最重要的业务之一。
信用卡风险管理对于商业银行来说至关重要，不仅关乎其自身的经营风险，同时也影响到整个金融体系的稳定运行。
下面浅议我国商业银行的信用卡风险管理。
首先，我国商业银行在信用卡风险管理中注重风险预防。
商业银行通常会进行客户背景调查和个人信用评估，以确保信用卡申请人的还款能力和信用记录。
此外，商业银行还会根据客户的消费行为和还款记录进行风险分析，及时发现潜在风险。
其次，商业银行在信用卡风险管理中加强了风险控制措施。
例如，商业银行会在信用卡使用中设定额度限制，防止客户过度消费和透支。
同时，商业银行还会监控信用卡消费行为，对于可疑交易进行识别和拦截，以减少信用卡欺诈风险。
此外，商业银行在信用卡风险管理中也加强了客户教育和管理。
商业银行会向信用卡持卡人提供使用指南和风险提示，告知客户如何正确使用信用卡并避免风险。
同时，商业银行还会加强持卡人信息管控，定期更新客户信息，确保持卡人信息的准确性。
然而，我国商业银行在信用卡风险管理中仍存在一些问题和挑战。
首先，信用卡市场竞争激烈，商业银行为了吸引客户往往会放宽发卡条件，增加了风险。
其次，部分商业银行的风险管理能力相对较弱，容易导致信用卡透支风险的发生。
再次，个人隐私泄露和网络安全问题也给信用卡风险管理带来了新的挑战。
综上所述，我国商业银行在信用卡风险管理中注重风险预防、加强风险控制措施，并进行客户教育和管理。
然而，仍需不断完善信用卡风险管理机制，并加强监管和科技应用，以应对新的风险挑战。
只有做好信用卡风险管理，商业银行才能保障其自身的经营稳定性，并为客户提供更安全、便捷的信用卡服务。
在我国商业银行的信用卡风险管理中，一个重要的问题是信用卡透支风险。
信用卡作为一种借款方式，存在着透支风险，即持卡人超出信用额度进行消费，导致无法按时还款，从而产生高额利息和滞纳金。
信用卡透支风险不仅对持卡人造成经济压力，也对商业银行的风险承担能力带来挑战。
我国信用卡风险管理探究
科技 嚣向导
２１年第０ 期 ０２ ５
我国信用卡风险管理探究 ６ ２
【 摘 要】 随着我 国经济的不 断发展和 经济全球化的不断深入 ， 信用卡透支是信用卡运作 的基本形 式， 本文从信用卡的基本分类入手。 分析 了信 用卡风险的特征 ， 以及信 用卡风 险的各 个种类 ， 示了防 范和控制信用卡风险的重要 性 ， 此基础上提 出了防范信用卡风险的相应对策。 揭 在 【 关键词 】 用卡； 用卡风 险； 支风 险； 用卡风险管理 信 信 透 信
环信贷账户 ． 持卡人可 以使用 部分或者全部额度 ． 旦被透支的款项 一 得到偿还 ， 该信用额度 自动恢 复。 贷记 卡的持有人 ， 只要每个还款期偿 在此额度之外 的款项及利息可 以延至下个还款期偿 现代使 用的“ 信用 卡”是有 由银 行、 ， 金融机构 或者专 门以资金 服 还最低还款额度 ． 也就是说 ， 如果持卡人的账户一 直处于循环信贷状态 。 那么周转 中 务为依 托的专营或私 营公 司 向资信 良好 的个人 、 单位 签发 的、 以直 还 ． 可 接在 指定的场所或 者商厦 、店铺进行 非现金借贷 方式进行 的直 接消 的贷款余额可以被看作是无期贷 款 ３信用 卡风 险的种类 ． 费． 并且持 卡人 可以在 “ 信用 卡” 的签发银行或者银联 营运机 构的营业 网点进行存取款 、 办理个人结算业务 的一种信用凭证和支付 工具 。从 ３１ ． 信用风险 宏观 的概念上讲 ． 凡是 能够为持卡人 提供信用证 明 ． 持卡人可持 卡消 由于信用卡具有消费信贷功能 ． 并且允许持卡人一定额度 内进行 费或 者享受特定服务 的卡片或者号码 卡 ． 都可 以称作 为“ 信用 卡” 我 透支 ． ． 但是必须 以这 良好 的信用作 为前提 的． 也就是要求 持卡人在规 否则银 盟生 活中最 经常使用的贷 记卡 、 准贷 记卡 、 储蓄卡 、 借记卡 、 支票 卡等 定时间内主动向银行偿还贷款 不 能延期还款或者违约行为 ． 都可 以是信用 卡的范 畴 但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以 行卡便会出现坏账等情况 个人 资信为前 提的盈利性 的贷记卡 ３２欺诈风险 ． 主要是 由于不法分子利用 过期的或者作废 的卡进行 恶意透支 的 １ 信用卡 的分类 ． ２ 从而给各合法主体带来经济损失 的情况 。 一股 晴况下 ， 欺诈行为 信 用卡不 同的国家和地 区或 因为政治 因素和国情的不 同性 质也 行为 ． 有差别 。在我 国， 信用卡按用途主要有 以下 ２ ： 类 普通卡 和类金 卡 ： 指 的表现形式 主要有 伪造身份 、 伪造 信用卡 、 卡里包含虚假信 息或者盗 根据持卡人 的资信来分类 。 普通卡是指 向经济实力 、 信誉 、 地位一般的 用他人的信用卡进行恶意透支等 。 持卡人 所发行的信用 卡 ：金卡 的授权 额度起点较 金卡有着 巨大 的差 ３３操作风险 ． 异． 附加的服务项 目 较多 ． 也 因此会 发给资信 和经 济实力都较强 或有 信用卡操作 风险主要体现在 银行 内部 ， 例如信息 系统、 发卡机构 着一定社会实力 的人 持卡人 因为社会地位和责任 的不 同． 又可以将 内部控制以及管理监督机 制等流程不按法律法规进行 ． 出现不 当操 而 有些 ａ 信用卡分为 主卡和 副卡 。 主卡是持卡人 ｃ身对所持信用卡的各款项支 作所带来的风险。此外 ， 发卡机构员工滥用权力独 ｃ对信用卡进 ａ 违规发放信用卡 ， 给不法持 卡者法外开恩等。 付承担清偿 责任 的信用卡 。 附属卡是附属 于主卡 的信用 卡。 附属卡持 行审批 ． 卡人一般不对 自 身持信用卡 的各项款项支付承担清偿责 任 ． 而是 由主 ４信 用卡风 险的 防范策略分析 ． 持卡人来承担 鉴于 目前我国信用卡业务 出现 的各类 问题 ． 本文通过借鉴 国外成 ２信 用 卡 的 功 能 ． 熟市场的经验并结合我国的基本 国情 ． 主要从 以下方面对其进行相关 信用卡 主要是指在非现金交易下 ． 以资信凭证作 为抵 押现代 化国 阐述 。 际化 的结算手段 。因此它具有 以下功能 ： ４１ ． 加快个人征信体系建设 ２１ ． 支付结算 相关银行机构必须在我 国推广与运用信用 卡之 前． 于完善个 建立 持卡人在进行消费时信用卡充 当现金支付 的等价代换物 ． 少了 人信用数据库制定 减 然而 ， 建立个人信用控制机制 ， 必须在法律法规要 现金 的使用频率 求下进行。 因为个人信用 控制机制所涉及 的领域 比较广泛 ， 如果没有 相应 的法律 、 法规进行统一约束 ， 以进行有效 的监管与控制 ， 难 进而制 ２２汇兑业务 ． 持 卡人 可以在不 同的地域 以信用 卡为交易手段 进行 国际 间的货 约信用卡的正常运 作。 币流通业务支付或者买卖 ． 但必须通过 国际信用卡组织设立 的会员 机 ４ 建立健 全发卡行 的内控制度 ． ２ 对于信用卡的风险 。 其往往是 出现在发卡行 自身。 因为， 许多银行 构 网点进行资金 的调拨流转 ２３规模购买 ． 盲 目地投资信用卡而疏于内控制度建设 ． 片面追求发卡量和市场 占有 信用卡 的大量使用必然形成一个庞大 的客户群体 ． 通过 对这 些客 率 ． 从而不同程度地增加 了信用 卡的发行风险 。在信用卡业务 内控制 一 对银行业务风 险进行现代 户群体 的发掘使之成为特约商户 ． 银行或者金融机构要给 以这些商 户 度建设方面 ． 是建立专 门风 险测 控部门 ． 科学化管理 ． 提高信用 卡的可靠性 。二是建立标准化 的业务流程 。 定 的消费折扣或者给他们提供一些附加 的服务项 目． 使他们在 消费 化 、 提高各环节在风险管理方 面的有效性 ． 采用责任制 ， 责任到人 ， 减低风 过程 中享受很 多的优 惠政策 险控制成本 ： 三是全面提高从业人员素质 ． 严格把好人员招聘关 ， 避免 ２４个人信用 的凭证 ． 四是要建立快速反应机制 ． 保证发卡行上下级之间 、 持卡人使用信用卡 ．必然在金融机构的信用记录上 留下记 录 ， 长 人为的违规操作 ： 期的使用和 良好 的信用记录会给吃卡人带来高价值的信誉度回报。 发卡行与特约商户之间信 息畅通 。 ４ 合理配置现有 资源 ． ． ３ 提高信用卡竞争力及效益 ２５信用销售 ． 信用卡 的实质是一种信用购销凭证 ． 是持卡人通过资信作 为提前 由于我 国信 用卡行业发展较 晚 ． 正处于发展 时期 ． 方面都不够 各 然而 ． 有许 多银行不 经仔 细调查 就投入巨资． 从而不可避免地导 消费 的现金抵 押 ． 因此改变 了传统 的现金 消费支付方式 ． 同时可能 提 完善 ． 甚至还会加大银行 的风险 。 所以 ， 应该有效利用现有 的 高整个社会 的信誉度 ． 改变 了实际货币决定购买力 的行为 和传统 的消 致资源的浪费 ． 费模式 ， 能在一定程度上刺激社会消费 。 促进经济发展。 资源 ． 必要时进行资源整合 ， 提高信用卡 的竞争力 ， 进而为信用卡 的推 ２ 循环信誉度授予 ． ６ 广与运用提供先决条件 用卡业务是消费信贷的一种 ． 它提供 了一个有明确信用额度 的循 ４ 加强信 用卡立法建设 ， ． ４ 改善用卡环境 （ 下转第 ４ ７页） ０
《论我国信用卡风险管理与策略》范文
《论我国信用卡风险管理与策略》篇一一、引言信用卡作为现代社会的一种常见支付工具，已广泛运用于各个消费领域，极大地方便了人们的生活。
然而，伴随着信用卡业务的蓬勃发展，风险问题也逐渐显现出来。
本篇论文旨在探讨我国信用卡的风险管理及其策略，分析当前存在的问题，并提出相应的改进措施。
二、我国信用卡风险现状当前，我国信用卡风险主要体现在以下几个方面：一是欺诈风险，包括虚假申请、盗刷等；二是信用风险，即持卡人因各种原因无法按时还款；三是操作风险，如系统故障、内部人员违规操作等。
这些风险不仅影响信用卡业务的健康发展，还可能对金融体系的稳定构成威胁。
三、信用卡风险管理现状及问题在信用卡风险管理方面，我国银行及金融机构已采取了一系列措施，包括建立风险管理体系、强化风险评估与监控、加强内外部审计等。
然而，在实际操作中仍存在以下问题：1. 风险管理意识有待提高。
部分银行对信用卡风险的重视程度不够，导致风险管理措施落实不到位。
2. 风险管理技术相对落后。
虽然大数据、人工智能等技术在风险管理中得到应用，但整体来看，技术水平和应用范围还有待进一步提高。
3. 监管政策与市场发展不匹配。
部分监管政策滞后于市场发展，导致监管效果不佳。
四、信用卡风险管理策略针对上述问题，提出以下信用卡风险管理策略：1. 提高风险管理意识。
银行应加强员工培训，提高全员风险管理意识，确保风险管理措施得到有效落实。
2. 强化技术应用。
积极引进和应用大数据、人工智能等先进技术，提高风险管理的准确性和效率。
3. 完善监管政策。
监管部门应密切关注市场动态，及时调整监管政策，确保监管政策与市场发展相匹配。
4. 建立风险预警机制。
通过建立完善的风险预警系统，实时监测信用卡业务风险，及时发现并处理潜在风险。
5. 加强跨部门协作与信息共享。
银行内部各部门应加强沟通与协作，实现信息共享，共同应对信用卡风险。
6. 推广普及信用知识。
通过宣传教育等方式，提高公众的信用意识，降低信用卡欺诈风险。
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理【摘要】我国商业银行信用风险管理是银行业务中的重要环节，直接关系到银行的安全稳健运行。
本文从商业银行信用风险管理的重要性、发展历程、主要特点、面临的挑战和应对策略等方面进行了探讨。
在总结部分，对我国商业银行信用风险管理的现状进行了概述，并展望了未来的发展前景。
通过本文的分析可以看出，我国商业银行信用风险管理正处于不断完善和提升的过程中，面临着挑战与机遇并存的局面。
未来，我国商业银行可以通过加强风险管理、优化内部控制，提升技术水平等手段来应对信用风险管理的挑战，实现更加稳健和可持续的发展。
【关键词】商业银行、信用风险管理、我国、发展历程、特点、挑战、对策、现状、发展前景1. 引言1.1 概述我国商业银行信用风险管理在我国的金融体系中，商业银行一直扮演着至关重要的角色。
信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，也是导致金融危机的重要原因之一。
商业银行信用风险管理至关重要。
信用风险管理是商业银行风险管理的核心内容之一，它涉及到银行的资产安全、经营稳健以及金融市场的稳定。
在全球金融危机的冲击下，我国商业银行信用风险管理面临着新的挑战和机遇。
深入研究我国商业银行信用风险管理的现状、发展历程、特点、挑战和对策，对于提高我国商业银行的风险管理水平，维护金融市场的稳定，具有重要意义。
通过本文的探讨，可以更好地了解我国商业银行信用风险管理的现状和未来发展方向，为金融市场的健康发展提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 商业银行信用风险管理的重要性商业银行信用风险管理是银行业务中的一个重要环节，对于维护银行的稳健经营、保障存款人利益、促进金融市场稳定具有重要意义。
信用风险是银行面临的主要风险之一，直接影响到银行的偿付能力和盈利能力，因此有效管理信用风险可以有效保障银行的资金安全。
信用风险管理可以帮助银行更好地了解客户的信用状况，从而有效避免坏账的发生，保持良好的资产质量。
通过信用风险管理，银行可以有效控制风险敞口，提高风险管理水平，增强市场竞争力。
我国银行信用卡风险管理探讨
【摘要】：信用卡业务是我国商业银行业务发展中的一项重要内容，其发展势头也相当迅猛。
然而，在银行信用卡业务发展的同时也产生的一系列的风险问题，信用卡使用产生的纠纷和资金损失事件屡见不鲜，在信用卡井喷式发展的现实情况下，建立有效的风险管理机制是非常必要的。
【关键词】：信用卡商业银行风险管理一、信用卡风险分析我国银行信用卡业务从2003年起步到现在，其信用卡发放数量以及收益额度一直以惊人的速度增长，仅仅约一年时间，到2004年年底，银行信用卡发卡数量已经突破一千万张，增长率超过了100%，而人民币透支增长率也随之突破了500%。
2007年，我国银行信用卡发卡量达到9976万张，人均持有信用卡达3.14张，至2008年五月底，我国银行信用卡发卡量达到1.1亿张，截止2009年年末，我国银行信用卡发卡量达18555.56张，同比增长30.4%，而银行信用卡授信额共计13634.96亿元，据预测，2012年我国银行信用卡发卡量将超过2.5亿张，然而，这也给信用卡业务带来一系列风险：某些不法分子利用高科技窃取持卡人资料或者是伪造信用卡等等，以盗刷实现欺诈资金的目的，也还有些不法分子利用自助终端和电子商务等进行欺诈，总之，欺诈手段变幻多端，其数额也是大小不一。
其次就是信用卡透支的风险，由于大多商业银行往往重视信用卡业务的扩展，盲目竞争，而忽视了其中的风险，没有严格把关，导致过度消费、虚假挂失和透支炒股等高风险事件经常发生。
此外，由于相关法律法规的不完善、银行内部管理制度不完善以及工作人员违规操作，也使得银行信用卡业务风险大大增加，比如银行内部职责不明、界限不清容易导致监管力度不够，从而导致漏洞的产生。
二、信用卡风险管理策略（一）有效规划竞争市场，健康发展信用卡业务我国目前商业银行处于自发竞争的状态，并没有统一的规划，银行往往又容易忽略大量发行信用卡背后的隐藏风险，因而信用卡业务发展也就处于一种无序状态，这对于国家和银行的健康稳定发展是非常不利的。
《论我国信用卡风险管理与策略》范文
《论我国信用卡风险管理与策略》篇一一、引言信用卡作为现代社会的一种常见支付工具，已广泛运用于各个消费领域，极大地方便了人们的日常生活。
然而，伴随信用卡的普及，风险管理的挑战也随之增加。
中国作为全球最大的信用卡市场之一，如何有效进行信用卡风险管理与制定相关策略显得尤为重要。
本文旨在深入探讨我国信用卡风险管理的现状，分析存在的风险及挑战，并提出相应的策略建议。
二、我国信用卡风险管理的现状1. 信用卡市场发展概况近年来，我国信用卡市场发展迅速，发卡量及交易额持续增长。
然而，随着市场规模的扩大，信用卡风险问题也日益凸显。
2. 信用卡风险管理现状当前，我国银行和金融机构在信用卡风险管理方面已经采取了一系列措施，如建立风险评估模型、强化内部审核、实施外部监管等。
这些措施在降低信用卡风险方面发挥了积极作用。
三、信用卡风险的主要类型及挑战1. 主要风险类型（1）信用风险：持卡人因各种原因无法按时还款，导致银行遭受损失。
（2）欺诈风险：包括伪卡交易、网络诈骗等。
（3）操作风险：因系统故障、人为失误等原因导致的风险。
2. 面临的挑战（1）信息不对称：银行与持卡人之间存在信息不对称现象，导致银行难以准确评估持卡人的信用状况。
（2）技术更新迅速：随着科技的发展，信用卡欺诈手段日益多样化，对银行的风险管理提出了更高的要求。
四、我国信用卡风险管理策略建议1. 强化内部控制体系银行应建立完善的内部控制体系，包括风险评估、审批流程、内部审计等方面，确保各项业务操作的合规性和准确性。
2. 完善风险评估模型银行应不断优化风险评估模型，提高对持卡人信用状况的评估准确性。
同时，应关注新技术带来的风险变化，及时调整风险评估策略。
3. 加强外部监管与协作监管部门应加强对银行和金融机构的监管力度，确保其严格遵守相关法规和政策。
此外，银行之间应加强信息共享和协作，共同应对信用卡风险。
4. 提高公众风险意识通过媒体、宣传活动等途径，提高公众对信用卡风险的认知和防范意识，引导消费者合理使用信用卡。
《论我国信用卡风险管理与策略》范文
《论我国信用卡风险管理与策略》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融市场的逐步开放，信用卡业务在我国的普及率持续上升。
信用卡的广泛使用为消费者提供了便利的支付方式，同时也为银行带来了巨大的经济效益。
然而，随之而来的信用卡风险也不容忽视。
本文旨在探讨我国信用卡风险管理的现状、问题及相应的策略，以促进信用卡业务的健康、可持续发展。
二、我国信用卡风险管理的现状1. 信用卡风险的种类信用卡风险主要包括信用风险、欺诈风险、操作风险等。
其中，信用风险是指因持卡人违约导致的贷款损失；欺诈风险则是由于非法手段获取信用卡信息，进行恶意消费所引发的风险；操作风险则是在信用卡业务运营过程中，因内部操作失误或系统故障导致的风险。
2. 信用卡风险管理的重要性有效的信用卡风险管理对于保障银行资产安全、维护金融市场稳定具有重要意义。
同时，良好的风险管理还能提高银行的竞争力，吸引更多消费者使用信用卡。
三、我国信用卡风险管理存在的问题1. 信用评估体系不完善当前，我国信用评估体系尚不完善，导致银行在审批信用卡时难以全面、准确地评估申请人的信用状况。
这增加了信用风险的发生概率。
2. 欺诈风险频发随着科技的发展，信用卡欺诈手段日益复杂化、隐蔽化。
尽管银行采取了一系列措施防范欺诈风险，但欺诈事件仍频发，给银行和消费者带来了巨大损失。
3. 内部操作风险普遍存在部分银行在信用卡业务运营过程中，由于内部操作失误或系统故障，导致客户信息泄露、交易失败等问题，增加了操作风险。
四、我国信用卡风险管理策略1. 完善信用评估体系银行应建立完善的信用评估体系，全面、准确地评估申请人的信用状况。
同时，加强与征信机构的合作，共享信用信息，提高信用评估的准确性和有效性。
2. 强化欺诈风险管理银行应采用先进的技术手段，如人工智能、大数据分析等，加强欺诈风险的监测和预防。
同时，提高员工的欺诈识别能力，及时发现并处理欺诈行为。
3. 加强内部操作风险管理银行应建立健全的内部操作规程和风险控制机制，加强员工培训，提高员工的操作规范意识和风险意识。
《论我国信用卡风险管理与策略》范文
《论我国信用卡风险管理与策略》篇一一、引言随着经济的发展和科技的进步，信用卡已成为我国居民日常生活中不可或缺的支付工具。
然而，信用卡的普及也带来了风险管理的挑战。
信用卡风险不仅关系到银行和持卡人的利益，还涉及到金融市场的稳定。
因此，探讨我国信用卡风险管理与策略，对于保障金融安全、促进经济发展具有重要意义。
二、我国信用卡风险现状我国信用卡市场在快速发展过程中，面临着多种风险。
主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险、市场风险等。
其中，信用风险是主要风险，主要表现为持卡人违约、欺诈等行为；操作风险主要源于银行内部管理不善、系统故障等原因；欺诈风险则是由于不法分子利用信用卡进行非法交易；市场风险则与经济环境、政策调整等因素有关。
三、信用卡风险管理的重要性信用卡风险管理是银行防范金融风险、保障资产安全的重要手段。
有效的风险管理能够降低不良贷款率，提高银行盈利能力。
同时，良好的风险管理还能够提升银行声誉，增强客户信任，为银行的长远发展奠定基础。
四、我国信用卡风险管理策略（一）完善信用评估体系银行应建立完善的信用评估体系，对持卡人的信用状况进行全面评估。
通过收集和分析持卡人的个人信息、征信记录、消费行为等数据，对持卡人的信用等级进行划分，以便制定合理的授信政策。
（二）强化内部控制银行应加强内部控制，提高员工的风险意识，完善操作流程，确保系统安全稳定运行。
同时，应建立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
（三）加强反欺诈措施银行应采用先进的技术手段，如人工智能、大数据分析等，加强对欺诈行为的监测和防范。
同时，应加强与公安机关等部门的合作，共同打击信用卡欺诈行为。
（四）完善法律法规政府应加强信用卡市场的监管，完善相关法律法规，为银行开展信用卡业务提供法律保障。
同时，应加大对违法行为的处罚力度，提高违法成本，维护市场秩序。
五、结论综上所述，我国信用卡风险管理是保障金融安全、促进经济发展的重要任务。
通过完善信用评估体系、强化内部控制、加强反欺诈措施和完善法律法规等策略，可以有效降低信用卡风险，保障银行和持卡人的利益。
关于我国商业银行信用卡信用风险的讨论
251关于我国商业银行信用卡信用风险的讨论贺敏婕作者简介：贺敏婕（1988－），女，汉，陕西，职员，本科，长安银行，金融学。
（西北大学经济管理学院陕西西安710075）摘要：随着违约率的提高，信用卡信用风险的累计爆发，会给国内银行带来无法预料的风险。
如果我国商业银行要在激烈的信用卡市场竞争中站稳脚跟，市场占有率不断提高，就要利用有效的手段防范和控制信用卡的信用风险，这才是关键。
诚然，风险与收益是同时存在的，虽然风险是无法回避的，但是，如果我国的商业银行能够先一步更早的识别到风险的存在，那么，在风险发生之前，利用先进科学技术手段并且以较低的成本开支达到较好、较快的风险控制效果。
关键词：信用卡；信用风险一、信用卡业务风险的类型2004年6月巴塞尔协会发布的《新巴塞尔协议》指出，考虑到信用卡业务的特点，信用卡业务面临的风险主要有三种：法律风险、信用风险和操作风险。
法律风险是最严重的风险类型之一，法律风险是：客户主观否认自己的交易行为，使商业银行和客户产生法律纠纷。
操作风险是由外部事件引发的风险类型，它直接受到系统故障、内部程序不完整、人员系统不充分等因素的影响，以识别指标为标准。
信用风险是指持卡人不能按照约定偿还本息的风险。
信用卡风险主要来自借款、低信用或违约，信用卡领域的信用风险主要是指坏账风险，如果持卡人信用状况较差、拒绝偿还本息等，发卡机构在向客户发放信用卡时，需了解客户的信用度和经济收入。
一旦客户的经济状况下降，失去了偿还本金的能力，就会产生信用风险，信用风险造成的损失占发卡机构总损失的很大比例。
二、我国商业银行信用卡信用风险成因（一）从持卡人的角度分析1．正常逾期，是指持卡人有逾期行为，部分客户由于疏忽、遗忘或外部客观条件限制，使持卡人无法在还款日进行还款操作，导致的信用卡逾期。
2．恶意透支是指持卡人明知其经济状况不允许当前消费行为，但仍将使用信用卡消费，导致到期不能偿还的违约行为。
3．履行意识淡薄是指持卡人信用意识薄弱导致的违约情况，例如持卡人清楚知道最终还款日和最低还款额，但由于缺乏相关概念，故意拖延还款。
我国银行信用卡风险管理探讨
我国银行信用卡风险管理探讨
银行信用卡领域的风险管理是银行业务管理的重要组成部分。
随着金融市场的快速发展和普及的银行信用卡，银行信用卡的风险管理也变得日益重要。
银行信用卡风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等方面。
因此，银行需要全面考虑各种因素并采用多种风险控制措施，以最大程度地减少风险并维护客户和银行的利益。
银行在信用卡风险管理方面的措施可以包括信用评估和授信管理、交易监控、错账和欺诈审核、资金担保和保险等方面。
这些措施可有效预测和识别风险并及时采取措施进行风险管理。
由于银行业务的不断变化和技术的不断改进，银行信用卡风险管理也需不断地更新和完善。
银行需要建立有效的风险管理机制，不断探索新的风险管理工具和方法，提高客户服务质量，保持市场竞争力。
对当前我国信用卡风险的思考
对当前我国信用卡风险的思考［提要］近年来，我国的信用卡业务发展迅速，已成为各家商业银行新的利润增长点。
但是，随着信用卡业务的不断发展，其风险也逐渐暴露出来。
本文剖析信用卡风险的成因，提出加强信用卡风险管理的对策建议。
关键词：信用卡；风险；思考信用卡业务是一项高风险、高收益的新兴业务。
随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广。
所以，必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。
一、信用卡业务风险成因信用卡风险的形成既有制度带来的影响，也有虚拟经济自身的原因。
（一）信息的不对称性。
信息不对称一方面是指发卡银行与客户之间信息不对称；另一方面是指发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间的信息不对称。
1、发卡银行信息与持卡人信息不对称。
各商业银行在激烈的市场竞争中为了抢占更大的市场，往往只重视发卡的数量与规模，对申请人的信用调查不严格，特别是由于我国目前尚缺乏个人信用中介机构，发卡银行征信手段和渠道极为有限，往往在资信调查中只依靠自身的力量，大多根据申请人自己提供的信息进行核实、查证，无法完全、准确地掌握其真实资料，即使持卡人的经济状况发生改变，银行也无法及时获得真实信息，往往是在持卡人无法按期偿还透支时才被发现，但此时持卡人已经给发卡银行造成了信用卡风险的损失了。
所以，信息的不对称性导致发卡银行无法及时、准确地判断申请人的信用价值，风险的产生就不可避免了。
2、发卡银行与相关部门以及发卡银行之间信息不对称。
至目前，我国商业银行与外部相关部门还未建立起健全的合作机制。
由于缺少信息共享机制，税务部门、公安部门等虽然掌握着许多有价值的信用信息，却无法实现信息的整合利用，特别是在发卡银行之间的风险信息还不能共享，无法共享各自的客户信用记录，也无法全面地了解和掌握申请人的债务情况，从而无法避免持卡人多头借贷产生的过度借贷风险。
（二）个人征信体系尚不健全。
个人征信系统不完善是产生信用卡业务风险的一个很重要的原因，也是制约商业银行信用卡业务进一步良性发展的突出问题。
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内容提要自1985年中国银行发行了中国第一张信用卡以来，国内商业银行与外资银行纷纷涉足信用卡市场，在短短的二十年间，国内信用卡业务得到了高速发展。
各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐激烈，其中区域性的竞争尤为突出。
同时国内业务发展环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业初步形成。
但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。
尽管目前我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。
随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。
在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。
本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。
关键字信用卡风险管理金融危机目录一、我国商业银行信用卡业务发展概况.................................... - 1 -二、信用卡风险的主要类型及表现........................................ - 1 -2.1信用风险 ................................................................................................................................... - 1 - 2.2欺诈风险 ................................................................................................................................... - 2 - 2.3中介机构交易风险.................................................................................................................... - 2 -2.4操作风险 ................................................................................................................................... - 2 -三、信用卡风险的成因.................................................... - 3 -3.1信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生........................................................................ - 3 - 3.2法律法规建设滞后.................................................................................................................... - 3 - 3.3征信系统不完善........................................................................................................................ - 3 -3.4银行内部风险控制不到位........................................................................................................ - 4 -四、信用卡风险管理的必要性和作用...................................... - 4 -五、信用卡风险的防范 ................................................... - 4 -5.1政府及监管机构........................................................................................................................ - 5 - 5.2商业银行 ................................................................................................................................... - 5 - 5.3持卡人 ....................................................................................................................................... - 6 - 5.4 加强征信审核业务管理，优化作业流程............................................................................... - 6 - 总结...................................................................... - 7 -参考文献: ...................................................................................................................................... - 8 -我国信用卡信用风险管理的探讨一、我国商业银行信用卡业务发展概况近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。
根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。
信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。
应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。
但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。
截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。
在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。
而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。
发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。
二、信用卡风险的主要类型及表现2.1信用风险因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。
当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。
另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。
这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。
主要表现有几个方面:1.恶意透支。
恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
2.虚假挂失。
假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。
3.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
2.2欺诈风险不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。
近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。
诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。
从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗、非持有人卡诈骗（简称CNP）和未达卡诈骗等几大类。
主要表现为:1.伪卡诈骗：国际上的信用卡诈骗案件中,伪卡诈骗占60%之多。
不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。
境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。
2. 伪冒申请卡诈骗：一些伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取银行卡后进行恶意透支。
最常见的是虚假单位或家庭地址。
3．遗失偷盗卡诈骗：持有人信用卡因遗失、被盗或被他人占用。
4．账户接管诈骗：假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更，包括但不限于联系地址、联系电话等，从而进行诈骗。
5．CNP：又称非持有人卡诈骗，是指钓鱼网站、电脑病毒、网络木马或他人恶意盗取持有人卡账户信息后，通过网上消费、电话购物等持卡人不出现的形式进行的诈骗。
6．未达卡诈骗：未取得持卡人授权，在邮寄过程中截取并使用了信用卡。
2.3中介机构交易风险中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。
其中信用卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。
中介机构的交易风险主要体现为两类:1.部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户,安装POS 终端机,通过虚假消费刷卡, 为信用卡用户提供现金,并收取1-3%不等的手续费。
同时,随着互联网及网上银行的快速发展,一些人开始利用虚假网上交易套现。
2.特约商户操作不当的风险。
主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付名单、身份证件和预留签名,接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员不索取授权即让持卡人超过限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员与持卡人相互勾结,通过“真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。