美国金融危机对我国商业银行建立存款保险制度的启示
美国次贷危机对我国经济发展的影响与启示
美国次贷危机对我国经济发展的影响与启示美国次贷危机又称次级房贷危机，它是一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市急剧动荡引发的风暴。
这一风暴迅速席卷全球，演变成全球性的金融危机。
分析美国次贷危机发生的原因，我们可以发现，美国次贷市场法律制度上存在着许多缺陷，如金融监管机构的不统一性、信用评级机构的倾向性、结构性信贷工具的不透明性、资本市场信息披露的不完整性等问题。
此此金融危机必将引起全球金融监管机构的重现审视：以前的法律制度的缺陷在哪里？怎样处理金融安全和效率两者的关系？一、美国次贷危机发生的背景所谓的次贷，即次级抵押贷款（Sub-prime Mortgage）,指贷款机构（主要是银行）向信用记录较差的客户发放的贷款。
在本次危机中，特指次级房屋抵押贷款。
在美国的信用体系下，无信用记录的或者信用记录较差的客户一般很难从正常的渠道贷款，他们只能从次级贷款市场寻求贷款。
前几年，美国楼市火热的时候，很多银行或按揭公司为扩张业务，获得更高的报酬，纷纷介入房贷业务[1] 由于该种贷款的信用级别的要求低于普通优惠贷款，其利息比较高，因此其内在的风险也就相应高于普通贷款。
上世纪30年代的经济大萧条不仅使美国的经济遭受重创，而且也是许多低收入人群无家可归，于是“让每一个家庭都能在适宜的环境中拥有一个家”，称为美国住房政策的基本目标，并写进了1949年通过的《住房法案》的序言中[2] 在此后的半个多世纪里，美国联邦和州政府不仅通过公共住房信贷、税收减免等政策鼓励人们购房，通过公共住房、住房券等政策让中低收入人群能够租得起房子，甚至还通过合作建房和公有住房等途径来解决国民的住房问题。
[3] 在进入21世纪以后，美国政府调整了住房政策，由以往的售、租、合作和共有住房等多种措施并举转向以售为主。
这一时期，美国的住宅商品化的程度很高，私人拥有住宅约占98.5%。
自美国的网络经济的泡沫破灭和“9.11”事件后，为刺激经济增长，防止经济衰退，美国联邦储备委员会不断地降息，使联邦的基金利率降到了1%，同时鼓励中低收入者买房。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
美国次贷危机的影响及对我国信用制度建设的启示
美国次贷危机的影响及对我国信用制度建设的启示引言自2007年爆发的全球金融危机以来，美国次贷危机一直被视为危机的导火索。
该危机对全球经济造成了严重的冲击，也对各国信用制度建设提出了新的挑战。
本文将探讨美国次贷危机的影响，并从中汲取教训，提出对我国信用制度建设的启示。
美国次贷危机的起因与影响次贷市场的泡沫破裂美国次贷危机源于美国次级房屋贷款市场的泡沫破裂。
在金融机构过于宽松的信贷政策下，大量次级房屋贷款被发放给信用风险较高的借款人。
然而，房屋市场的下滑以及借款人还款能力的不稳定导致了大量违约和坏账。
这一链式反应最终引发了金融危机。
全球金融市场的动荡美国次贷危机迅速蔓延到全球金融市场，引发了一系列连锁反应。
各国金融机构互相牵连，信贷流通出现断裂，导致了全球性的金融危机。
许多金融机构破产或陷入巨大困境，全球经济陷入深度衰退。
此外，危机也对全球贸易造成了严重的损害，导致许多国家的出口和经济增长受阻。
对全球经济的深远影响美国次贷危机不仅摧毁了许多金融机构和企业，也对全球经济产生了深远的影响。
全球经济衰退导致了失业率上升、贫困问题加剧以及消费水平下降。
各国政府纷纷采取刺激措施来推动经济复苏，但危机的后遗症仍然存在，如债务问题和不稳定的金融体系。
对我国信用制度建设的启示加强风险审查和监管美国次贷危机揭示了金融市场中的风险管理不足，尤其是对于借款人信用状况的审查不够严格。
我国信用制度建设可以借鉴美国次贷危机的教训，加强对借款人的信用评估和风险管理，避免不良贷款和坏账的发生。
同时，加强金融机构的监管力度，确保其风险控制措施的有效性。
建立稳定的金融体系美国次贷危机暴露了金融体系的脆弱性和不稳定性。
我国信用制度建设应注重建立稳定、健全的金融体系，推动金融市场的稳定发展。
加强对金融机构的监管和风险防范措施，减少金融风险的传导和扩大。
此外，建立市场化的利率形成机制和更加开放的金融市场，有助于提高金融体系的韧性和抗风险能力。
在金融危机中完善我国的存款保险制度
业的健康发展 ， 建立和完善我 国的银行存款保险制度 。 是当前 中国金融业应该亟需解决的问题之一。关于 这 一 问题 ， 西方人 一直在努 力探 索和解 决 ， 尤其是发达 国家的存 款保险 制度 很值得我 们借 鉴 。 同时也给 我 国
的金 融 制度 改革 以很 好 的启 示。
【 关 键 词 】 融 改革 ； 融风 险 ； 金 金 存款保 险 制度 ； 融全球 化 金 【 图分 类 号】 ８０ ８ 中 Ｆ４ ． ２ ６ 【 献标识 码】Ａ 文 【 章编 号】 ０ ９０ ５ （０ ９０ —０ ８ ５ 文 １０ ．６ ７２ ０ ）２０ ５— ０
银行 体系的脆弱性 。 无论哪家银行 ， 只要有风吹草动 ， 就 可能引发存款人对其 实施 挤兑 ， 并且这种挤兑行为 具有 很强 的 ‘ 染性” 传 。其结果无论是 ‘ 银行” 好 还是 ‘ 银 行’ 都会在挤兑 的冲击下因流动性枯竭或高 昂 坏 ’ ， 的贴 现成本 而破产 。 国人深刻总结这个 经验教训 ， 美
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在金融危ｉ中完善我国的存款保险制度 ｌ ｉ 几
口 何 春
（ 长春税务学院 金融系 ， 吉林 长春 １０ １ ） ３ １７
［ 摘 要】 当前 的全球金 融危机给 中 国 融业 带来 了 险 ， 金 风 同时也 带来 了发展机 遇。 怎样确 保 中 国金 融
２ ０ 年第三季度 ， 国金融机构境 内本外 币资产总额 ０８ 我
达￣５ａ７ ． ］ ｔ９４ａ８ 亿元 ，比上年 同期 增长 １． ７ ％。由于我 ２
国的金融业 已经逐步 与国际接轨 ， 外资银行也开始进
立存款保 障制度 的动 因。１２— １３年 ， 国银行数 ９ ９ ９３ 美 目南２０ ０ ５０家降至 １００ ， ４０ 家 下降 幅度达４％， ０ 主要是
浅谈存款保险制度的利弊以及必要性
浅谈存款保险制度的利弊以及必要性赵翔福建省厦门大学经济学院财政系邮编：361005摘要：存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。
本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。
关键词：存款保险制度，风险，金融改革存款保险制度起源于美国，美国在推进利率市场化进程中，曾发生过大量商业银行的倒闭事件：初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年则达到200家，最高一年达到250家。
银行的大量倒闭使得凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害了存款人的利益和金融系统的稳定。
而建立存款保险制度后，由于投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款人的利益，也极大地减轻银行的压力和风险。
历史经验和国际实践表明，存款保险制度已成为抵御金融风险的一道重要防线。
一、存款保险制度的利弊分析中国正处在经济发展的关键时期，金融是现代经济的核心，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，是否应成立存款保险公司自然成为了各方关注和讨论的重点问题。
任何制度都不是完美无缺的，为有效借鉴国际经验，以建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险体系。
我们应该一分为二地分析一下存款保险制度的利与弊。
（一）、存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。
一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。
此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。
关于中国建立存款保险制度的浅析——基于次贷危机的新视角
要四个方面 ， 分析 了中 国建立存 款保 险制度的必要 性 ， 并在此基础 上对 中国建立存款 保险制度提 出相关的建议 。
关键 词 ： 贷 危 机 ； 款保 险 ； 出机 制 次 存 退
中 图分 类 号 ：８ ０ ５ 文 献 标 志 码 ： 文 章 编 号 ：６ ３ ２ １ （０ ９ １— ０ ７ ０ Ｆ４ ． ６ Ａ １７ — ９ Ｘ ２ ０ ）８ ０ ６ — ２
一
、
问题 的提 出
融 全 球 化 背 景 下 ， 际金 融 市 场 动 荡 加 剧 ， 频 发 生 金 融 风 国 频
波。 １９ 如 ９ ４年的墨西哥金融危机 ，９ ５年的英国巴林银行倒 １９ 闭事件 ，９ ６年 的 日本阪和银 行倒闭事 件 ，９ ７年席卷东南 １９ １９ 亚和 日韩 的亚洲金融风 暴 ，０ ７年的美 国的次贷危 机等 ， ２０ 不 仅严 重影响 了本 国经济 的正常运转和社会安定 ， 给国际金 还
出了惨重 的代价 。中国 目前虽然没有发生大规模 系统性的金 融风 波 ， 随着金 融市场化 、 但 国际化进程 的加快 ， 金融创 新产 品逐 渐增 多 ， 中小型商业 银行 的纷纷成 立 ， 在商业银 行 内控
制 度 不 健 全 的 情 况 下 ， 行 自身 风 险 在 逐 渐 增 加 。要 防 范 风 银
全部存款 ， 从而保护存 款人利益 ， 维护银行信用 ， 稳定 金融秩 序的一种制度。
迄今 ， 国次贷危机对美 国及全球金融 市场的负 面影响 美 仍 在扩散和深化 ， 银行金融机构 的倒闭事件不 断涌现 。美 国 次贷危机 提醒我们 ， 监管 当局需从 中吸取 教训 ， 应加 快建 设 中国的存款保 险制度 ， 以维护 中国的金保 险制 度 的必 要性 中
美国金融危机的原因、对我国的影响及启示
、
金融危机 、 次贷危机概 念
金 融 危 机 是 指 一 个 国 家 或 多 个 国 家 与 地 区 的全 部 或 大
部 分 金 融 指 标 急 剧 、 暂 和超 周 期 的 恶 化 。 伴 随 着 危 机 企 业 短 财 务 风 险 加 大 ． 果 疏 于 防 范 控 制 则 很 容 易 使 企 业 陷 入 资 金 如
在金融领域缺 乏信托责任 ． 使风 险的雪球越滚 越大 。 致 同时
也 带来 了 金 融 资 产 泡 沫 和 房 市 泡 沫 ． 终 在 ２０ 最 ０ ７年 爆 破 ． 引
发 此 次 世界 性 的金 融 危 机
死 ”再 到美 林 、 ， 高盛 、 摩 的全 军 覆 没 ， 见 此 次 危 机来 得 如 大 可
备 的 优 秀 的管 理 经 验 ， 优化 我 国外 汇 储 备 结 构 。 ４引 进 金 融 危 机 中失 业 的 人 才 ． 养 专业 的 金 融 专 业 人 ． 培 才 及 懂 金 融 的 企 业 家 ． 防 国 际金 融 炒 家 暗算 。 国航 燃 油 套 谨
值 ， 汇 储 备 就 会 缩 水 ， 国 是美 国最 大 的 债权 国 家 ． 外 我 当然 损 失惨 重 。 国因 购 买 了美 国 的债 券 ． 致 国 家开 发 银 行 、 家 我 导 国 外 汇 投 资 公 司 、 国银 行 、 商 银 行 、 商 银 行 都 有 损 失 ， 中 工 招 我 们 的 人 民 用 血 汗攒 下 的 钱 就 这 样 给 人 家 填 窟 窿 ． 现 金 融 危 出
主 要 金 融 市 场 出 现 流 动 性 不 足 危 机
Ｇ Ｐ的 比例 下 降 了 一 半 ． ６ ％多 降 到 ３ ％ 。 具 代 表 性 的 Ｄ 从 ０ ０ 其 是 美 国 的制 造 业 占 Ｇ Ｐ的 比重 更 是 失 调 ． 降 了一 半 还 多 ． Ｄ 下 只 有 虚 拟 经 济 占 Ｇ Ｐ的 比 重 在 不 断 提 升 ． 且 比 ６ Ｄ 而 Ｏ年 前 增 长 一 倍 ． 见 美 国 的虚 拟 经 济 与 实 体 经 济 严 重 失 衡 。美 国汽 可 车 、 铁 和 建 筑 业 已 不 再 是 三 大 支 柱 产 业 ． 取 而 代 之 的 是 钢 而
美国次贷危机的成因及对我国的影响与启示
美国次贷危机的成因及对我国的影响与启示美国次贷危机的成因及对我国的影响与启示近三十年来，全球范围内最具影响力的金融危机之一是美国次贷危机。
该危机的影响范围之广以及给全球经济带来的深远影响，使得我们有必要对其成因和对我国的影响进行深入探讨，以总结经验教训并提供启示。
第一章：次贷危机的成因美国次贷危机起源于房地产市场，它可以追溯到2000年后，美国联邦储备委员会降低利率从而刺激经济增长的做法。
低利率环境导致大量资金流入房地产市场，同时刺激了购房需求，使得房价快速上涨。
银行纷纷发放房屋抵押贷款，包括高风险的次贷贷款。
其次，次贷贷款的合并和转售导致了金融市场的混乱。
抵押贷款交易被打包成抵押支持证券（mortgage-backed securities, MBS）并出售给投资者。
金融机构将高风险抵押贷款混合到低风险MBS中，使得投资者无法准确评估这些复杂的金融产品的风险。
同时，信誉评级机构对这些抵押贷款的评级存在严重问题，高风险自然得到低风险的评级，误导了投资者。
最后，危机加速的另一个原因是金融监管的缺失。
监管机构未能有效控制金融机构的风险承担能力。
银行和其他金融机构借助衍生品市场进行对冲和保险，但是监管机构对这些市场的监管存在漏洞。
此外，监管机构未能有效监督金融机构的杠杆和流动性风险，导致金融体系的脆弱性增加。
第二章：美国次贷危机对我国的影响美国次贷危机对我国的影响主要体现在三个方面：经济增长、金融市场和外贸。
首先，次贷危机引发的全球金融风暴致使国际金融市场波动加剧，我国股市和货币市场受到冲击，进一步加大了我国金融体系的不稳定性。
此外，我们的银行和金融机构也受到了资本市场的影响，导致信贷紧缩和资金链断裂。
其次，美国次贷危机对我国出口市场造成了重大冲击。
全球需求的下降以及国际金融市场的动荡使得国际贸易活动受到了压力。
我国经济高度依赖出口导致部分企业面临生存困境，工厂关停和裁员现象普遍，进一步加剧了社会不稳定。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示美国金融危机对全球经济和金融市场造成了巨大的冲击，也对我国金融监管提出了一系列重要的启示。
本文将从金融监管的角度，浅析美国金融危机对我国金融监管的启示。
一、审慎监管和风险防范美国金融危机的爆发，部分原因在于金融机构过度放松风险管控，盲目追求利润和规模扩张，忽视了风险的积累和传播。
我国金融监管应汲取教训，加强对金融机构的审慎监管和风险防范，强化对金融机构的资产质量、流动性、杠杆比率等指标的监管，提高宏观审慎管理水平，防范金融风险的发生。
二、完善法律法规和监管制度美国金融危机暴露了监管制度和法规的不足，监管缺位和监管漏洞是金融危机的重要原因之一。
我国金融监管应完善法律法规和监管制度，深化金融监管改革，建立健全的金融监管体系和法律法规体系，强化对金融市场各方行为的监管，提高金融监管的针对性和有效性。
三、加强跨部门合作和信息共享金融市场是一个复杂的系统，各种金融业务之间存在着复杂的关联和交叉，因此需要加强跨部门合作和信息共享，提高金融监管的整体性和协同性。
我国金融监管部门应该加强跨部门合作和信息共享机制，建立健全金融监管协作机制和信息共享平台，加强金融监管的一体化和协同化，提高金融监管的效率和效果。
四、强化市场准入和退出机制美国金融危机的一个重要问题是金融市场过度竞争，导致金融机构过度扩张和盲目追求利润，金融市场的准入和退出机制不够完善。
我国金融监管应加强市场准入和退出机制的规范，防止不健康竞争和市场失序，促进金融市场的健康发展，提高金融机构的风险识别和风险管理能力。
五、注重消费者保护和金融素养教育金融市场是为了为实体经济服务，为了国家经济和社会的稳定和可持续发展。
金融监管也应该注重消费者保护和金融素养教育，提高广大投资者和消费者的金融意识和风险防范能力，降低金融市场的不良影响和风险传导。
六、推动金融科技创新和监管科技应用金融科技是金融发展的重要驱动力，也是金融监管的重要工具。
美国金融危机中联邦存款保险公司的做法及借鉴-经济危机论文-经济学论文
美国金融危机中联邦存款保险公司的做法及借鉴-经济危机论文-经济学论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——摘要：美国的存款保险制度在经历本轮金融危机考验的同时, 也完成了制度革新与职能转变。
危机期间, 不断变革与完善的存款保险制度在稳定美国金融体系和维护公众信心方面发挥了重要的作用。
联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) 通过采取拓宽存款保险保障范围、实施风险差别费率改革等多项措施, 及时有效地处置金融风险, 成功地应对了危机, 为中国的存款保险制度提供经验借鉴。
在此基础上对比梳理总结我国存款保险制度的实施现状与存在问题, 有针对性地提出政策建议。
关键词：保险研究; 存款保险; 金融危机; 风险差别费率; 款保险基金; 后备融资机制;一、引言存款保险制度是金融安全网的三大支柱之一, 是各国应对金融危机和处置金融风险的重要平台, 也是防范和化解金融风险的重要防线。
美国作为世界上最早建立存款保险的国家之一, 其存款保险机构联邦存款保险公司(FDIC) 在本轮金融危机中扮演着处置破产银行和化解金融风险的重要角色。
危机中, FDIC大幅扩展了存款保险职责与范围, 及时化解各种类型银行的破产风险, 极大地降低了处置成本, 有效维护了公众信心和金融体系的稳定。
当前, 我国正处在打好金融风险攻坚战的重要时期, 防范化解重大风险是中央确定的三大攻坚战之首, 防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务。
我国于2015年5月正式实施的存款保险制度尚处于起步阶段, 存款保险基金的征收与归集方式尚不成熟, 投保机构的风险差别费率与其真实风险状况、费率日常管理等还无法直接挂钩, 应对问题投保机构的风险处置工具和手段还较为单一, 存款保险基金的使用与积累、风险差别费率的进一步优化、多样化风险处置工具等一系列重大课题急需研究解决, 因此, 有必要通过总结归纳FDIC在危机中的应对经验, 为我国进一步完善存款保险制度提供经验借鉴。
试论国外主要的存款保险制度及对中国的启示
存 款 保 险 制 度 最早 产生 在美 国 ， 在 １０多年 前 ， 一 制 度 早 ０ 这 就 已经 在 美 国各 个 州 范 围 内进 行 尝 试 。从 １ 纪 ２ ９世 ０年 代 到 ２ ０ 世纪 ３ ０年 代前 的 １０多 年 间 ， 国先 后 在 １２ ０ 美 ８ ９年 一１６ ８ ６年 和 １０ ９ ８年 １３ 两 次 共 计 ｌ 州 进 行 了州 范 围 内 的存 款保 险 ９ ０年 ４个 制 度 试 验 。这 一过 程 包 括 两 次 尝试 ， １２ 即 ８ ９年 ～１６ ８ ６年 美 国州 银 行 负 债保 险 和 １０ ９ ８年 ～１３ ９ ０年 美 国 州 存 款 保 险 制 度 。在 此 基 础 上 ， 于在 １３ 的 美 国 银行 法 中 明文 规 定 在 国 家层 面 建 终 ９ ３年 立存款保险制度——美 国联邦存款保险制度。美国联邦存款制
存 款保 险制 度 是 指 由经 营 存 款 业 务 的 金 融 机构 ，按 照 所 吸 收 存款 的一 定 比例 ， 向特 定 的保 险机 构 缴 纳 一 定 的保 险费 ， 当投 保金融机构 出现支付危机 、 破产倒 闭或者其他经 营危机时 ， 由特 定的保 险机构通过资金援助 、 赔偿保险金等方式 ， 保证其清偿能 力 ， 是 保 护 存款 人 利 益 的一 种 特殊 保 险制 度 。 立 存 款 保 险 制 这 建 度 的核 心 是 为 金 融 体 系 提 供 一 张 安 全 网 ，不 仅 可 以提 高 银 行 体 系的公 信力 ，防止个别银行机构倒闭的传染性危机扩散到其他 银 行 而 引起 银 行 系统 性 危 机 和 金 融危 机 ，维 护 整 个 金 融 体 系 的 稳定 ； 另一 方 面 也 可 以对 存 款 人 的 存款 提 供 全 额 或部 分 的保 险 ， 保 护一 般 存 款 人 的 利 益 。
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
浅析美国金融危机对我国金融监管的启示
2008年秋天，美国金融危机爆发，其导致的经济影响令全球受害。
尽管我国处于现代化进程中，然而，尽管金融体系较为健全，仍受到经济压力的熏陶。
经过这场金融危机的磨炼，我国金融监管不断完善。
首先，套利金融产品要削减其危险性，以降低敌对势力和恶劣风险。
在此之前，中国证监会就已经开展了完善的监管工作，如实施反洗钱等措施，降低债务风险。
如今，我国也出台了一系列财政政策，如促进普惠金融的发展，推进金融科技的创新等，以稳定金融体系。
在前期，我国经济政策也相应地升级，将政策和监管都落到实处，保证了金融安全体系的稳定。
其次，加强金融监管也是重中之重。
2007年，中央政府诞生了“安居工程”，加大对房地产行业的监控以及抑制房产泡沫，小额汇款服务的审查，进一步加强了监管体系。
2015年，国际货币基金组织调查了中国的金融体系的管制和监管情况（包括监管力度、监管框架、市场和公司调控等），证实了中国持续优化金融体系的做法。
最后，我国在应对金融危机和推动金融体系创新过程中，不断加强制定法规以及颁布行政措施的力度，为监管提供了有效的制度保障。
例如，金融市场的法规到2009年4月已经有49项，这对于提高金融监管能力和加强金融规范化水平具有非常大的现实意义。
总之，美国金融危机严重影响了全球金融体系，也教育了我国金融监管机构，加强通过产业制约来减少风险，创新管理方法及制度建设，从而建立更加完备有效的金融安全体系。
这不仅对我国金融安全具有现实意义，而且为中国金融监管提供了有益的借鉴。
美国次贷危机对我国金融监管的启示
美国次贷危机对我国金融监管的启示美国次贷危机无疑为中国金融风险的防范与监管提供了反面的经验教训,尤其是引起人们对中国住房按揭贷款市场潜在风险的高度关注。
中国会不会重蹈美国次贷危机之覆辙? 他山之石,可以攻玉。
美国次贷危机对完善我国金融风险的防范与监管具有重要启示。
一、加强信贷风险管理,完善证券化风险防范法律制度次贷危机表面上是美国房价走低、利率走高所致,根本原因是资金供应方降低信贷门槛、忽视风险管理,需求方过度借贷、反复抵押融资。
尽管这种风险基本上通过证券化的方式已经分散了,但是这些风险并没有消失,一旦条件具备,风险就会暴露出来,而且风险通过证券化的渠道影响更为广泛。
著名金融学者易宪容认为,中国按揭贷款实际上比美国次级债券的风险要高。
如果中国的房地产市场价格出现逆转,其潜在风险必然会暴露出来,国内银行所面临的危机肯定会比美国次级债券出现的危机要严重[1]。
可以说,完善房地产信贷及其证券化风险防范的法律制度是中国避免重蹈覆辙的当务之急。
首先,要加强信贷风险管理,提高住房按揭贷款的信用门槛。
2007 年《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定, 90平方米以下的首套自住房的贷款首付款比例不得低于20%; 90平方米以上的不得低于30%;对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付款比例不得低于40% ,贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍,而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高,且借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。
在紧接着的《补充通知》中明确“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数”。
在次贷危机阴云密布的背景下出台上述严格住房消费信贷管理的措施,表明我国监管层已经意识到了住房按揭贷款市场的高风险,显示了监管层切实加强信贷风险管理的决心。
其次,要完善住房按揭贷款证券化风险防范法律制度。
存款保险立法_欧美经验对中国的启示_胡继晔
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2008 年 7 月 11 日储蓄机构监理 验证。以美国印地马克银行破产案为例 ， 在刚刚发生挤兑之后的数日之内 ， 局（ OTS） 即主持把印地马克银行的业务运营转交给 FDIC 接管。 FDIC 实行了损失分担保险计划， 联邦政府 承担了由于修改贷款人与印地马克银行之间协议所造成损失的 50% ， 该银行的破产井然有序。 （ Swagel， 2009 ） 另外一个案例是华盛顿互助银行倒闭案 ， 该行的倒闭是美国历史上最大的银行倒闭案 ， 涉及资产高达 3 070 亿美元， 该行在 2008 年 9 月 25 日被 FDIC 和 OTS 联合接管， 在倒闭过程中甚至都没有出现如印地马克
④可以看出， 在这些融资模式中， 大多数国家采取了事前融资模式， 这 个成员国的融资没有区分事前和事后 。
也是中国未来最可能采取的融资模式 。 为减少存款保险制度带来的道德风险 ， 采取风险差别费率更为有效， 即当银行家选择高风险投资时必须 付出更高费率的保费， 欧美各国就此问题已经有成功的经验 。 在 1991 年以前， 美国的银行存款保险费是按 照固定费率收取的， 此后则采取根据风险调整的差别费率 。当某银行的存款保险准备金率 （ 存款保险基金 / FDIC 不再对评级最高的“ 1A ” 当年被保险存款总额） 达到 1. 25% 后， 类存款机构征收保费。 基于评级情况， 2007 ） 。 金融危机之后， 2010 年的 约有 94% 的美国银行不需缴纳保费 （ 罗宽明， 为加强 FDIC 的保障能力， 《多德·弗兰克法案》 将存款保险准备金率提高到 1. 35% ， 并取消了原定 1. 5% 的上限。 由此可见， 差别风 险费率的引入使得美国的存款保险制度实现了一定程度上的奖优罚劣 。 欧盟各国的存款保险制度也是通过引进风险差别费率制和存款保险最低限额制来减少道德风险 。2009 新指令第 7 条提出要建立基于风险的保费缴纳模型 ， 第 11 条中规定将采纳风险差别费率制度， 保费范围根 据参保银行风险程度的不同收取标准费率的 75% 到 200% 。 风险概率和计算将给予特定的因素考量， 这些
2008年美国次贷危机对我国启示
2008年美国次贷危机对我国的启示美国、日本、泰国、韩国均发生过金融危机，各有其内在和外在原因。
我认为，美国金融危机是体制性危机，是长期结构性矛盾积累的总爆发。
外部需求下降，贸易逆差上升。
一年多反危机的结果是，美国金融体系全面耗散，美国金融危机已经进入了实体经济，并影响人民的生活和消费水平。
目前美国经济面临巨大困境:金融危机恶化，总供给萎缩，许多企业濒临破产，房地产和汽车市场几乎停业。
如果美国政府反危机措施奏效，经济衰退将只持续到2010年，然后进入复苏阶段。
复苏后的美国将进入一个漫长的停滞或缓慢增长的时期。
要是美国不改变反危机思路，沿着现有框架走下去，反危机措施不得力，美国将发生大危机、大萧条，把整个美国和世界拉入动荡的大萧条中。
目前美国金融危机严重恶化的关键是资产品质下降，违约率大幅度上升。
政府的所有反危机措施都无法阻止资产品质下滑，无法阻止违约率上升。
原因是中下层无力支付贷款。
危机的来源来自于美国近30年的新自由主义政策。
具体原因包括以下几点:一，美国金融危机的直接起因是房屋次级贷款。
美国前几年贷款标准太宽松，银行为了赚钱，买者不需付头款，就可贷款买房，以实现“美国梦”。
许多不符合贷款标准的申请人，都获得批准。
许多新移民根本没有稳定的工作和支付能力，但贷款经济人千方百计地帮他们做证明，提高他们信用评估分数，最后拿下了高利息贷款。
那些新移民现在已支付不起贷款月供，面临房子财产被银行没收的境地。
美国人喜欢提前消费，不善于存钱，平均储蓄率是1.3%。
在大部分美国家庭中不到1000美元存款是很正常的事。
他们支付能力全靠上班工资，一旦出现失业、离婚或其他意外事件，就支付不起贷款的月供，房子就会被银行没收。
美国经济的10%以上是消费经济，美国人不惜借款或借高利贷进行消费。
许多美国人都是靠无头款申请的第一次贷款买房，每月交贷款利息供房，住了几年房子后积累下本金。
但他们还有其它消费，就从房子贷款积累的本金中向银行申请第二次本金贷款。
浅析2024年国际金融危机的原因及对中国的启示
2024年国际金融危机是自20世纪30年代大萧条以来全球范围内最严重的金融危机，对世界各国产生了重大影响。
本文将从全球金融体系的失衡、金融创新与监管不足、美国次贷危机、全球经济一体化等方面进行分析，探讨2024年国际金融危机的原因，并阐述对中国的启示。
首先，全球金融体系的失衡是导致2024年金融危机的重要原因之一、全球经济存在着中美贸易不平衡、国际支付不平衡等问题，美国大量消费品进口使中国积累了大量外汇储备，而美国则由于消费过度导致债务累积。
这种不平衡导致了全球金融体系的扭曲，促使全球金融危机的发生。
其次，金融创新与监管不足也是2024年金融危机的原因之一、为了追求更高的利润率，金融机构推出了衍生金融产品，并通过对这些产品进行拆分再包装，将高风险投资转化为低风险投资进行出售。
然而，金融监管机构对这些金融创新的监管，并没有跟上创新的步伐，很多金融产品的风险与监管机构的认识是不对称的，从而导致了金融危机的发生。
第三，美国次贷危机是引发2024年金融危机的直接原因。
由于美国房地产泡沫的形成，银行纷纷向信用不良的低收入人群发放次贷贷款。
当房地产市场开始下滑时，这些次贷贷款遭遇大量违约，从而引发金融危机。
次贷危机的蔓延使得整个金融市场出现了信任危机，各大银行互相不信任，导致了金融系统的崩溃。
对于中国来说，2024年国际金融危机给予了一些重要的启示。
首先，必须加强金融监管和风险防范的能力。
通过完善金融监管体系，提高对金融创新的审慎性评估，增强对金融风险的预警能力，减少金融市场的乱象。
其次，要加强宏观调控，避免经济过热和金融泡沫的产生。
保持经济的平稳增长，避免一些风险因素聚集和放大，从而减少金融风险对经济的冲击。
此外，还需要加强国内市场的建设，减少对外依赖，使中国经济更具有稳定性和可持续性。
总之，2024年国际金融危机的原因主要是全球金融体系失衡、金融创新与监管不足、美国次贷危机和全球经济一体化的加深。
对中国来说，这一危机提醒我们要加强金融监管和风险防范，加强宏观调控，同时加快国内市场建设，实现经济的可持续发展。
美国存款保险制度的经验及其对我国的启示
关 键 词 ： 邦 存 款 保 险 ； 融稳 定 ； 融 安 全 联 金 金
文章编 号 ：０ ３ ４ ２ （０ ６ ０ — ０ ４ ０ １０ — ６ ５ ２ ０ ）７ ０ ７ — ４
力 的 缺 乏 所 引 发 的 道 德 风 险 也 是 导 致 这 次 危 机 的 主 要 原 因之
一
增 大 的 问 题 ，９ １年 的 《 进 法 》 入 立 即 纠 正 措 施 ， 求 在 银 ｌ９ 改 引 要 行 陷 入 困境 时 ，Ｄ Ｃ应 更 早 和 更有 力地 进 行 干预 ：立 即纠 正 措 ＦＩ
维普资讯
【 参考与借鉴 】
美 国 存 款 保 险 度 ｇ 经 验 及 其 对 我 国 ３ －
宣 启 示
颜 海 波
（ 中国 人民银 行总 行 ， 京 】０ ０ ） 北 ０ ８ ０
摘要 ： 美国联 邦存 款保 险 公 司发展 历程 表 明 ， 存款 保 险 制度 不 仅是 维 护金 融 业稳 定 的 重要 制 度性 安 排 ， 可 以有 效激 励金 融机 构保持 充足 的资本 、 束 自身 高风险行 为 ， 对 一般 意 义上 的金 融监 管构 更 约 是 成 的一种 机制 性补 充 。中国应尽 早 建立存 款保 险制 度 、 完善金 融安 全 网。在 制度 设计 上 ， 通过 赋 予存
得 到 了 巩 固 和加 强 。
一
由 于 大 银 行 倒 闭 时 对 整 个 金 融 业 的 打 击 甚 于 中 小 银 行 倒
闭 ， 以美 国一 直 实 行 “ 而 不 倒 ” 政 策 ， １ ８ 所 大 的 如 ９ ４年 对 大 陆 伊
危机后国际存款保险机构发展的主要趋势及对我国的启示
表 １ 存 款保 险机 构调 整存 款保 险 限额一 览表
国别 限 额 有 效 期 注 释 与 说 明
（ ） 部 门和跨 国界 协调愈 发受 到重 视 一 跨
２０ ０ ９年 ６月 １ ｔ 《 ８ Ｅ ，有效 存 款保 险制 度核 心 原则 》 以 下 简称 《 心 原 则 》 正式 发 布 ， 强 存 （ 核 ） 加
个 框架 机 制 ， 确保 存 款 保 险机 构 和金 融安 全 网其
他 成员 之 间建立 Ｅ常的 紧密协作 和 信息共 享 。跨 ｔ
国协 调 方 面 ，从 本 轮金 融 危 机 的发展 情 况 来看 ，
比利 时
４ Ｏ ０欧元 ００
分为初 始赔偿 ２０ ０欧元和后续 补偿 ００ ２００ 元 。 ００ 欧
（ ） 管权 限有所 扩 大 四 监 ２０ ０ ８年 ３月 ， 国财 政 部 发 布 《 美 现代 金融 监 管 改 革蓝 图》 ，提 出逐 步构 建 灵 活 而高 效 的现 代 金 融监 管 架 构 以更 好应 对 可能 的危机 ， 提高 美 并
２０ ０ ８年 ９ 月 宣布 存 款保 险 限 额 从 ２ ５０提 高 到 ２０
２ １ 第 ６期 ０ ２年
金 融 稳 定研 究
危机后 国际存款保 险机 构发展 的 主要趋势及对我 国的启示
季步高 窦佐伟 单 蓓
摘 要 ：０８年金 融危 机 爆发 后 ， ２０ 存款保 险机构 在 应对 银行 倒 闭 ， 范大 规模 挤兑 方 面 防 发 挥 了重要作 用 。 为本 轮金 融危机 的经 验教 训 ， 款保 险机构 的跨部 门和跨 国协调愈 发 作 存
荷兰
１０ ０ ００ ０欧元
提 高 存 款 保 险 限额 以最 大 限度 保 护存 款人
浅谈在金融危机下如何完善我国存款保险制度
Finance金融视线0902016年1月 浅谈在金融危机下如何完善我国存款保险制度贵州大学管理学院 李恺宁摘 要：2015年5月1日我国《存款保险条例》正式实施，由此实现了存款保险制度在我国金融体系改革中的全面展开。
存款保险制度作为一种保险方式，旨在投保的各商业银行机构在面临破产时，能够为存款人支付一定限额的存款，保障储户的合法权益。
我国建立和实施《存款保险条例》，对于构建和完善存款保险制度具有重要的现实意义。
关键词：金融危机 存款保险制度 必要性 作用 改进建议中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2016)01(c)-090-03作者简介：李恺宁(1991-)，男，汉族，浙江温州市人，硕士，贵州大学管理学院，主要从事金融存款保险制度方面的研究。
在2008年美国次贷危机发生时，很多国家的银行、金融机构深陷困境，出现倒闭潮，也让更多的存款人遭受损失。
如何防范金融风险，如何从金融危机的影响中探讨有效的金融安全制度，我国金融业应该从全球金融危机的风险管控中吸收哪些有益措施来抵御危机的影响。
同时，从推进我国金融业健康、稳定发展的过程中，做大做强中国金融业。
2015年《存款保险条例》的实施，将作为显性存款保险制度形式被国家法律正式确立，让更多的商业银行及金融机构能够从金融风险中获得有效补偿。
存款保险制度作为维护存款人的制度，其建立一方面增强了广大公众对金融机构的信心，另一方面在面临金融危机下，降低了金融机构的金融风险。
正因为如此，我国金融体制改革在推进过程中，从存款保险制度实施中进一步促进了利率市场化，推进了银行业的公平竞争，维护了金融业的稳定。
1 存款保险制度对金融危机的改善作用存款保险制度的建立，主要是从存款业务方面对存款人建立的一种保险，各金融机构需要通过缴纳保险费来解决当面临金融危机或银行经营破产时向储户提供一定的资金补偿。
随着金融环境国际化趋势的发展，对于金融危机的发生与对本国金融环境的冲击是客观的，而存款保险制度在应对金融危机中却具有积极的改善作用。
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美国金融危机对我国商业银行建立存款保险制度的启示
马卫娟
(新疆财经大学金融学院 新疆 乌鲁木齐 830012)
[摘要]本文由美国金融危机给中国上市银行带来的预测损失和实际损失情况进行分析,提出我国商业银行应该建立存款保险制度,并介绍了建立存款保险制度的积极作用和影响,即不仅可以提高商业银行的综合治理能力,而且可以提高储户对银行的信心,最终可以维护和稳定金融体系。
最后对如何构建我国存款保险制度提出若干建议。
[关键词]美国金融危机;存款保险制度;商业银行
[中图分类号]F830.99 [文献标识码]A [文章编号]100326067(2009)0320199202
一、我国商业银行在美国金融危机中的损失谈建立存款保险制度
2007年3月13日全美第二大次级抵押贷款机构————新世纪金融公司宣布濒临破产揭开了美国次级抵押债危机的序幕,此后几个月内美国一些投资公司、基金公司相继提出破产申请,大量企业债券和基金被迫暂停发行并且危机迅速波及欧洲。
为了防止危机的进一步蔓延,世界各地央行在短短的48小时内纷纷注资,据统计,欧洲中央银行已先后两次向欧元区银行系统注资近1600亿欧元,除欧洲央行外,美国联邦储备委员会下属纽约联邦储备银行增加了240亿美元的临时准备金,日本中央银行向金融体系注入了一万亿日元(约合8亿美元)的资金,以缓解流动性不足的压力,澳大利亚中央银行也采取了紧急注资行动。
在这次近乎全球化的金融危机中,中国的银行业作为中国的首批QD II也未能独善其身。
从资料中看出:如果仅从中国商业银行持有次贷相关资产的角度来看,中国商业银行在这场危机中遭受了损失,但风险尚在控制之内,影响不大。
由于“两房”已被美政府接管,持有其债券对中国银行业的影响暂且不计。
而工行、中行、建行、交行、招行、中信、兴业等7家上市银行持有的雷曼债券以及风险敞口的数量约为7.2164亿美元。
金融危机的间接影响已蔓延至了与银行业务相关的各个领域。
中国商业银行要想在国际市场这个大环境中尽可能的规避风险、谋取更多的利润,建立存款保险制度是当务之急。
实际上我国上市银行08年三季报披露数据为
:
资料来源:《中国公司金融危机受损情况报告》(2008)
二、何为存款保险制度
存款保险制度一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临
991
[金融证券]J I N RONGZ HE NG QUAN
破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。
(一)存款保险制度的作用
1、保护存款人的利益,提高社会公众对银行体系的信心。
如果建立了存款保险制度,当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,或被接收,兼并,有效保护了存款人的利益。
2、可有效提高金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序。
由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任,它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督,管理,从中发现隐患所在,及时提出建议和警告,以确保各银行都会稳健经营,从而促进了金融体系的稳定。
3、促进银行业适度竞争,为公众提供质优价廉的服务。
存款保险制度是保护中小银行,促进公平竞争的有效方法之一。
它可使存款者形成一种共识,将存款无论存入大银行还是小银行,该制度对其保护程度都是相同的,因此提供服务的优劣,将成为客户选择存款银行的主要因素。
(二)存款保险制度的积极影响
1、有利于防范金融风险,稳定一国金融体系。
我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波,但随着金融市场化、国际化进程的加快,金融创新产品逐渐增多,中小型商业银行的纷纷成立,在商业银行内控制度不健全的情况下,银行自身风险在逐渐增加。
要防范风险,稳定金融,只能“防患于未然”,国际经验表明,建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
2、有利于保护广大存户利益,总体上增强银行信用。
我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变,资产负债结构不合理,风险抵御能力较差,在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下,实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。
3、有利于革新传统观念,提高了公众风险意识。
长期以来,在计划经济体制模式下,我国的银行储蓄存款不仅没有风险,而且收益可观,一直是人们投资的首选渠道。
在实行社会主义市场经济条件下,企业破产不仅在理论上已被公众接受,而且在实践中已实施,因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。
4、有利于加强中央银行的监管力度,减轻中央银行的负担。
存款保险的目的,一方面是在心要的情况下,执行赔偿的职责,另一方面,更为主要的是为了保障整个金融体系的稳定。
这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督,而且要定期对银行的财务状况进行检查,审查其上报的统计报表和账目。
三、构建我国商业银行保险存款制度的建议
(一)制定相关法律法规。
目前我国在关于存款保险制度的立法方面基本处于空白。
由于存款保险制度在我国还是个全新事物,以往也没有任何实践经验,缺乏必要的制定相关法律法规的理论知识。
将有关的存款保险制度内容补充进去,这种做法的益处在于:能较快地将存款保险制度的法律地位在商业银行领域确定下来。
(二)明确存款保险机构的设置。
目前我国的银行体系由国有银行、全国性股份制银行、城市商业银行、即将成立的邮政储蓄银行、农村信用社和城市信用社组成。
存款保险机构的建立是运行市场化的方式化解银行业的风险,随着我国银行业对外开放步伐的加快和竞争的加剧,建议目前建立包含国有银行、股份制银行、城市商业银行、邮政储蓄银行等所有存款类机构参加的多层次的存款保险机构,
(三)明确存款保险机构的职能。
在确定存款保险的法律法规时,有必要将设立专门的存款保险机构作为规定纳入有关法律法规,并且应将存款保险机构组织机构、资金来源等一一做出规定。
具体到我国当前的情况,可以以设立股份公司形式,由具有吸收存款职能的金融机构认购其股份;也可以采取通过政府部门主导设立专门机构,具有吸收存款的金融机构按期根据所吸收存款量的多少交纳一定比例的保费等形式。
(四)建立风险评级和揭示机制。
存款保险制度实际上是一种公开、透明的制度,因此,作为实施存款保险制度的重要配套措施,必须建立风险评级和揭示机制。
随着金融业的对外开放以及自由竞争的加剧,我国的金融机构将面临一个机遇和风险并存的复杂经营环境,建立适合我国国情的存款保险体系,将最大限度地帮助我国商业银行规避风险,把握机遇,创造更多的利润。
参考文献:
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002
J I N GYI N GG UANL IZHE[经营管理者]。