美国存款保险公司的组织与运营

美国联邦储蓄存款保险公司及其运营

姜瑶英

目录

一、FDIC的基本机能、组织形式及资金来源

二、FDIC的金融机构经营危机处理方式

三、成本试算与各种处理方式的关系

四、FDIC的金融机构经营危机处理手续

建立于30年代世界性经济大危机之后（1933年）的储蓄存款保险制度是美国金融制度中很有特色的组成部分，对稳定美国的金融体系，防止金融机构经营危机而引起社会性的不良影响，起到了很好的作用。

80年代以来，由于商业银行等储蓄金融机构频频发生经营危机,对美国的储蓄存款保险制度产生过很大的冲击。通过1989年制订《金融机构改革救济法》（FIRREA）和1991年制订《联邦储蓄存款保险公司改善法》（FDICA），美国进一步完善了储蓄存款保险制度。据说，90年代以来，完善后的储蓄存款保险制度，在圆满处理储蓄金融机构的经营危机、维护金融体系的稳定等方面，起到了很好的作用。

本文拟对美国联邦储蓄存款保险公司（FDIC）的制度变迁、组织机构、资金来源、金融机构经营危机的救济处理办法等，作较为详细的介绍。

一、FDIC的基本机能、组织形式及资金来源

1、FDIC的基本机能

美国联邦储蓄存款保险公司（FDIC）有这样几个主要职能：1）、作为储蓄存款保险机构，收取保险费，支付保险赔偿；2）、作为金融监管当局，拥有对金融机构进行监督检查的义务和权力；3）、作为储蓄金融机构的第一意义的监管当局，封闭陷入经营危机

的储蓄金融机构、任命托管人（为了保全储蓄存款保险基金，可任命自己为托管人），由托管人对该金融机构施行清算手续。

注：OTS（Office of Thrift Supervision）：储蓄金融机构监督局。FRS(Federal Reserve System):联邦储备制度。FRB（Board of Governors of the Federal Reserve System）：联邦储备制度理事会。OCC(Offico of the Comptroller of the Currency):货币监管局。◎：拥有给予及撤消营业许可权限的第一意义的监督权限。○：第一意义的监督权限。●：作为提供联邦存款保险意义上的检查权限

2、FDIC的组织形式

FDIC是独立的政府机构；向联邦议会负责；总统有FDIC的最高人事任命权，没有对FDIC运营的命令权；FDIC的总部设在首都华盛顿，拥有6个地方分公司（1984年前，最多有16个地方分公司）。 FDIC的最高决策机构是理事会。理事会由2名总统任命（须经参议院批准）的理事（任命理事），和货币监督官出任的代表理事1人组成。在2名任命理事中推选1人作为理事会会长。任命理事是总统的政治任命，一般不会在FDIC内部产生。任命理事任期6年。

FDIC设有5个部门，银行监督部、清算部是对外执行业务的部门。在设立初期，由于银行破产事件发生很多，职员的半数以上属于清算部。后来，银行破产事件发生逐渐减少，现在职员最多的是银行监督部。

美国法律规定，国民银行、加入联邦储备制度的州立银行必须参加FDIC；没有加入联邦储备制度的州立银行及互助储蓄银行（mutual savings bank)可以任意选择加入或不加入。外国银行在

美国的分行，若经营小额（1单不满10万美元）储蓄业务，则必须参加FDIC。

图1、FDIC组织机构图

理事会

议长理事

议长助理会计监查

内部检查

秘书国会人事就业

室公关室

银行调查会计、法人

法规部清算部监督部计划部服务部

3、FDIC的业务内容

FDIC通过定期对银行实施检查和存款保险，来帮助维持银行在公众中的信誉，以防止货币供应量的急剧减少。

美国的银行监督检查机构是多层重叠的，有联邦储备委员会理事会（FRB）、货币监督局（OCC）、各州的银行当局、以及FDIC。这些监督检查机构在业务分担上各有重点。FDIC的监督检查重点是州立银行中没有参加联邦储备制度的银行（非加盟银行）。参加存款保险的外国银行在美国的分行、参加存款保险的互助储蓄银行，也要接受FDIC的监督和检查。

FDIC的主要业务有：

1）、对银行的监督。银行在将存款投保之后，容易产生在经营上更多地接受高风险业务的“逆选择”的问题，影响经营风险的分散。FDIC首先会要求参加保险的银行，切实实行稳健经营，对银行经营进行监督。

如：对州立非联邦储备制度加盟银行的监督内容有：①审查加入存款保险的申请；②终止加入存款保险的资格；③审批设置支行、及迁移支行的申请；④认可合并、及经营权转让；⑤没有利率自由化之前，对存款利率的管制；⑥指导银行遵守消费者信用保护法。

2）、对银行的检查。主要检查，资本充足率、资产*负债的构成与质量、经营实绩、内部管理、遵纪守法状况等。

3）、对银行的监视。通过对各银行的经营指标进行分析，以把握银行经营的稳定性。

4）、收取保险费、运用保险费。

5）、处理金融机构的经营危机。

4、FDIC的资金来源

FDIC下面管理着3个基金：银行保险基金（BIF）、储蓄贷款组合保险基金（SAIF）、FSLIC整理基金（FRF）。其中BIF基金用于处理银行经营危机，SAIF基金用于处理储蓄贷款组合（S&L）的经营危机，FRF基金是清算1989年解散的联邦储蓄贷款保险公司（Federal Savings and Loan Insurance Corporation,简称FSLIC）的残余资产*负债的FSLIC整理基金。

1）、银行保险基金（BIF）

银行保险基金（BIF）中，收取的存款保险费占90%，其余为运用于国债的收入，以及处理破产金融机构资产的收入。当基金的资金余额不足以处理当前的金融机构危机时，可自财政部以及财政部所属的金融机构先行借入。

80年代后期以来，参加保险的金融机构的经营危机较多、规模较大，银行保险基金（BIF）的收支曾显著恶化（参见表2）。特别是1991年，只收入存款保险费51亿美元，而保险损失高达165亿美元，FDIC从财政部以及财政部所属的金融机构借入107亿美元。1992年仍保持102亿美元的借款余额。到1993年8月，利用处理破产金融机构资产的收入才全部偿还。

表2 银行保险基金（BIF）的收支及资金余额单位：亿美元

2）、储蓄贷款组合保险基金（SAIF）