公司信贷业务流程
商业银行信贷实务：公司信贷业务
签订合同
如果商业银行决定给予贷款，需 要与借款人签订《借款合同》， 明确双方的权利和义务。
贷款发放
商业银行根据合同约定，将贷款发 放到借款人指定的账户中。
贷后管理与收回
贷后检查
商业银行需要定期对借款人的经营状况、财务状况等进行检查，及时发现并 解决可能出现的问题。
到期收回
借款人需要在贷款到期前归还全部本金和利息，否则将影响其信用记录。如 果借款人无法按时归还贷款，商业银行可以通过法律途径追讨欠款。
《商业银行信贷实务：公 司信贷业务》
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行公司信贷业务概述 • 商业银行公司信贷业务种类 • 商业银行公司信贷业务流程 • 商业银行公司信贷业务风险管理 • 商业银行公司信贷业务产品创新与概述
公司信贷业务的含义与特点
含义
公司信贷业务是指商业银行向企业、事业单位、农村经济组 织等法人单位提供贷款、贴现等信用活动。
精准评估。 • 专业化行业服务：商业银行将针对不同行业、领域的企业提供专业化、定制化的信贷服务，提高服务效率
和客户黏性。 • 金融科技融合：商业银行将加强与金融科技公司的合作，运用科技手段提升信贷业务的数字化、智能化水
平，提高服务效率和客户体验。 • 影响因素 • 宏观经济环境：商业银行应关注国内外经济形势，根据宏观经济环境变化及时调整信贷策略。 • 监管政策：监管政策对商业银行公司信贷业务发展具有重要影响，商业银行应密切关注监管政策动向，合
长期贷款
贷款期限在五年以上，主 要用于企业大型投资、购 置重大资产等长期战略性 资金需求。
根据贷款用途分类
流动资金贷款
用于企业日常生产经营活动中短期 资金需求，如购买原材料、半成品 等。
商业银行信贷业务操作流程
商业银行信贷业务操作流程商业银行信贷业务操作流程是指商业银行为客户提供贷款的一系列操作流程。
它是商业银行的核心业务之一，通过为企业和个人提供资金支持，促进经济的发展和个人的消费。
首先，客户需要向商业银行提出信贷申请。
申请人应该提供相关的个人或企业资料，包括身份证明、收入证明、账户流水等。
商业银行会要求客户填写信用调查表格，以了解客户的信用状况。
其次，商业银行会对客户的信用进行评估。
评估包括对客户的个人信用、财务状况和还款能力进行综合分析。
商业银行会仔细审核客户的资金流向、资产负债情况和信用记录等。
评估结果将直接影响银行是否批准贷款申请以及贷款额度。
如果客户的信用评估通过，商业银行将与客户签订贷款合同。
合同中将明确贷款的利率、还款期限、还款方式等具体条款。
客户需要仔细阅读合同内容，并确保自己能够按时还款。
一旦贷款合同签订完成，商业银行将把贷款金额划入客户指定的账户。
客户可以根据自己的需求使用贷款资金，例如用于企业扩张、设备升级、房屋装修等。
在贷款期限内，客户需要按合同约定的还款计划按时偿还贷款本金和利息。
商业银行也会定期对客户的还款情况进行核对，确保客户能够按时偿还贷款。
如果客户出现无法按时还款的情况，商业银行将根据合同约定采取相应的措施，可能包括催收、罚息或采取法律手段追索债务。
综上所述，商业银行信贷业务操作流程包括：信贷申请、信用评估、贷款合同签订、贷款发放和贷款还款等环节。
这些流程的顺利进行确保了商业银行能够为客户提供有效的信贷服务，满足客户的资金需求，同时也保障了商业银行的风险控制和资产负债管理能力。
信贷担保的所有流程
信贷担保的所有流程信贷担保是指借贷双方在签订借款合同时，由第三方担保机构对借款人进行一系列风险评估和授信审核，以降低贷款风险并增加贷款审核通过率。
下面是信贷担保的所有流程。
一、业务接洽第一步是业务接洽，担保机构与借款人或贷款机构进行业务接洽，了解具体的贷款需求和条件。
此时，借款人或贷款机构需要提供详细的财务资料、经营状况等信息，以供担保机构进行初步风险评估。
二、资料审查与分析准备好初步资料之后，担保机构会对其中的关键信息进行审查和分析。
这包括借款人的信用状况、还款能力、财务状况、所贷款项的用途及用途风险等。
如果借款人的资料无法通过审查，则担保机构将不予担保，贷款申请将会被搁置。
三、风险评估在资料审查与分析的基础上，担保机构会进行细致的风险评估。
风险评估是评估借款人的贷款违约风险，根据借款人的信用状况、还款能力、业务运作经验及所处行业的风险等数据进行评估。
在评估过程中，担保机构会制定出合适的担保方案和担保额度。
四、制定担保方案在进行风险评估后，担保公司会制定合适的担保方案，以降低借款人的风险，并为贷款申请提供保障。
担保方案包括担保方式、担保额度、担保期限、费用等。
不同的担保方案会对申请人的贷款申请产生不同的影响，贷款申请人需要在同意担保方案后签字确认。
五、贷款审批担保方案确定后，担保公司会将该方案提交给贷款机构进行贷款审批。
在此期间，贷款机构会对借款人的信用状况、财务状况、借款用途及担保方案等进行核实。
如果借款人的贷款申请被批准，担保公司会和贷款机构签署担保合同。
六、签订合同担保公司和借款人，及借款机构之间签订贷款担保合同。
合同中包含贷款金额、利率、还款方式、担保人责任等相关内容。
借款人在签订合同时需要支付相应的担保费用。
七、向银行申请放款借款人在签订担保合同后，需要向银行申请放款。
银行在收到相应的贷款申请后，会进行放款审批，并将贷款撥至借款人指定的账户中。
八、风险控制、监督管理贷款放款后，担保机构也要对放款方进行监督和管理，确保借款人在还款期限内按照合同要求还款。
信贷业务操作流程
信贷业务操作流程为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率,全面提升我行业务竞争实力,体现我行“规范、灵活、高效、服务、创新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。
一、客户申请营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信贷用途,告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及客户分类向营销部门分配。
二、业务受理(一）贷前调查营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核实，并进行财务分析和非财务分析,调查了解抵（质）押物或保证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。
（二）撰写报告信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告,收集、整理、核实、填制借款人相关资料，并提出具体意见,向部门负责人汇报,经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。
三、审贷会审议绿色通道:对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务,可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理,随后应在支行审贷会上进行业务通报.（一）审议申请客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明,一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。
（二）召开审贷会风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。
审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。
要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议,严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。
对于审贷会通过的项目,属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务.超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议;对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户,并做好解释工作。
银行内部信贷业务流程
获得咨讯的途径
银行的信用记录；
向预期借款人索要有关资料；
直接向预期借款人调查；
查看预期借款人的营业场所；
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进行风险和效益分析
判断预期借款人的还款意愿
分析预期借款人的还款能力
财务指标分析
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
借款担保情况
现金流分析
预期借款人经济环境和经营持续性
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、进行效益分析，综合测算收益
抵押物范围
1
抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
2
抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
3
抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
4
抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；
5
抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；
6
依法可以抵押的其他财产。
抵押物的认定—所有权认定 作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业，应该核对抵押物的所有权；实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。
信贷审批的工作目标 对贷款进行把关，作出贷款决策，最大限度减少贷款审批风险。
贷款审查内容
客户资格审查
审查企业法人营业执照、企业法人代码证书、公司章程、验资报告等资料，审查单位是否经过工商行政管理机关核准登记，是否具有与本行开展信贷业务的资格。
信贷业务的基本流程
信贷业务的基本流程
一、申请与审批阶段：
2.银行进行初步审核，确认客户的基本资质和申请信息的完整性。
4.银行根据客户的申请资料和信用评估结果，进行综合评估，决定是
否进一步审批。
5.银行对符合要求的客户进行面谈，进一步了解贷款用途、还款能力等。
6.银行根据面谈结果和综合评估结果，决定是否审批。
二、授信与放款阶段：
1.银行对审批通过的客户进行授信额度的确定，根据客户的还款能力、资信状况和担保情况等来确定额度。
2.银行与客户确定借贷合同的具体条款和条件，包括利率、还款期限、还款方式等。
3.银行与客户签订借贷合同，并要求客户提供相应的担保物（如抵押
房产、担保人等）。
4.银行对客户的担保物进行评估和登记，确保其价值和权益的合法性
与完整性。
5.银行根据借贷合同约定的放款条件，将贷款资金划入客户指定的账
户中。
三、贷后管理阶段：
1.银行对贷款合同进行档案管理，将相关合同和文件输入系统中进行专门的贷后管理。
2.银行定期对贷款客户进行还款的监管，并与客户保持沟通，提醒客户按时还款。
3.银行要求客户提供还款记录和相关证明材料，对客户的还款情况进行监控和分析。
4.银行及时处理客户的还款问题，包括对欠款的催收和处置，与客户协商调整还款计划等。
5.银行对贷款客户的资信状况进行定期复评，根据复评结果决定是否需要调整额度和利率等。
以上就是信贷业务的基本流程，从客户的申请与审批、到银行的授信与放款，再到贷后的管理与监控。
这一系列流程确保了贷款业务的安全性和有效性，同时也保护了银行和客户的权益。
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。
信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。
要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。
本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。
当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程1.政策和目标：明确信贷业务的定位和目标，包括经营策略、业务范围、信贷政策等。
同时要根据宏观经济形势、市场环境等因素，制定相应的调控政策，以引导和控制信贷业务的发展方向。
2.组织和责任：明确信贷管理部门的组织结构、职责分工和人员配备，确保信贷管理的专业化和高效性。
同时，明确各级管理人员的责任和权限，落实风险分工和防控措施。
3.内部控制：建立完善的内部控制制度，包括信贷审批、风险评估、信贷投放、贷后管理、违约处理等各个环节的规范和流程。
确保信贷业务的合规性和风险可控性。
4.信贷审批：制定信贷审批流程和标准，明确各个环节的审批权限和程序，确保信贷审批的公正、科学、规范。
同时，要建立完善的风险评估制度，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物等进行评估，确保信贷资金的安全性。
5.信贷投放：建立合理的信贷投放机制，包括信贷额度的确定、利率的定价、担保方式的选择等。
要根据借款人的风险状况和贷款用途，合理安排信贷资金的投放，确保资金的有效利用和风险的可控。
6.贷后管理：建立健全的贷后管理制度，包括还款的催收、逾期的处置、风险的监测等。
要加强对借款人的跟踪和监管，及时发现和处理潜在的风险，确保贷款的回收和利益的最大化。
7.违约处理：建立违约处理制度，明确违约行为的定义和处理办法。
根据不同的违约情况，采取相应的处置措施，包括追偿、处罚、强制执行等，维护金融机构的权益和信誉。
1.信贷需求评估：根据市场情况和客户需求，进行信贷需求评估，确定信贷额度和利率。
2.信贷申请和审批：客户提交信贷申请，信贷部门进行审批，包括借款人的信用评估、贷款用途的合理性等。
3.合同签订和担保物登记：审批通过后，制定贷款合同，登记担保物的权利，确保借款人的还款义务和贷款的担保性。
4.贷款发放：根据合同约定，启动贷款发放流程，将贷款资金划入借款人账户。
5.还款管理：借款人按照合同约定的还款方式和期限，按时还款。
信贷部门进行还款的跟踪和管理。
信贷业务操作流程
3.1.1 新客户授信与审批申请操作流程
（1）、客户经理在「信贷系统」中【评级与超权限审批-超权限审批-新客户授信与审批申请】新增授信申请，选择要授信的客户，填写授信申请信息、授信项目分项，
汽车按揭项目授信：对于汽车按揭贷款，要求做汽车项目信息登记、授信，以达到汽车项目下汽车按揭贷款授信额度、保证金的管理。
担保公司授信：对担保公司授信额度、保证金的管理。
3.2.1 楼盘项目操作流程
（1）、客户经理在「信贷系统」中【评级与授信-项目授信-楼盘项目信息】新增楼盘项目信息。
对于经营性贷款
在步骤（6）填写出账申请时，需要填写还款计划。
对于期房按揭贷款
步骤（5）可以跳过，在房产证办理后再进行操作。
4.2 银票业务申请操作流程
（1）、客户经理在【业务受理-银票业务申请】中新增银票业务申请信息。
并将客户信息填写完整。
（3）、客户经理在「客户系统」中【客户综合信息-个人客户】填写客户综合信息。企业客户录入的综合信息如下：
个人资料、经营信息、他行业务、他行担保情况、重大事件等
（4）、在「客户系统」中【客户管理-关联客户管理-关联客户维护】中录入关联客户信息。
记录，客户在原授信基础上填写授信申请信息、授信项目分项，担保信息等。
（2）、客户经理提交授信申请，进入审批环节。
（3）、各级审批人员审批通过后，系统自动变更【授信项目台帐】。
（4）、客户经理在【评级与超权限审批-超权限审批-存量授信与审批申请历史】中，选择已经审批通过的记录，点击“查看”，可以在关联表【审批历史】中查看审批意见， 在【档案扫描件】中下载授信额度证书或者超权限审批书。
信贷业务基本操作计划流程
第二章信贷业务差不多操作流程2.1对公信贷业务差不多操作流程信贷业务差不多操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后治理五大时期。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特不规定能够不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
2.1.1 受理受理时期要紧包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否同意客户的信贷业务申请。
2.1.1.1 客户申请该环节能够是客户主动到建设银行申请信贷业务，也能够是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。
信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和治理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。
其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等差不多条件。
(1)客户差不多条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，差不多做了建设银行认可的偿还打算；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当通过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不同意其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇治理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严峻有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严峻违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统是指商业银行通过计算机系统对信贷业务进行管理的一种信息化手段。
该系统能够对银行的信贷业务进行全面的管理和监控，包括贷款申请、
审批、发放、追踪、风险评估等方面。
以下是商业银行信贷管理系统的业务操作流程：
1. 贷款申请
客户在银行分支机构提交贷款申请资料，包括个人/企业基本情况、资产负债表、经营计划等。
银行柜员核实客户信息无误后，将其输入系统并生成贷款申请表。
2. 贷款审批
经过银行柜员初步审核后，贷款申请表将传输至信贷部门进行审批。
根据客户资信状况、财务状况、还款能力及担保措施等因素，信贷部门将对申请进行审批，并根
据审批结果生成审批意见。
3. 贷款发放
根据审批意见，银行工作人员可将贷款发放至客户指定账户。
同时，系统会自动更新贷款余额数据，并通知客户还款时间和方式等信息。
4. 贷款追踪
在贷款余额转入到期欠款后，系统会自动生成催收通知单并通知客户还款。
当客户还款不足或未按时还款，系统会自动启动追收措施，并根据追收记录生成催收报告。
5. 风险评估
银行定期进行风险评估，根据评估结果更新客户信用等级，完善风险管理体系。
系统自动根据客户的信用等级进行风险控制，包括授信额度调整、担保措施加强等。
商业银行信贷管理系统的业务操作流程基本涵盖了信贷业务的各个环节，从贷款申请到风险评估，自动化的操作可以有效提高审核效率和管理水平，同时减少了人员
误操作的可能性，更加精确的数据标准化，使银行信贷业务能够更加规范化和现代化。
1 / 1。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。
2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。
必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。
（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。
（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。
（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。
公司信贷业务流程
第一节 贷款申请受理与贷前调查
• (２) 应Biblioteka 接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定 的监督。
• (３) 应当按借款合同约定用途使用贷款。 企业借款用途与贷款能否 按期归还有密切关系。 许多情况下, 贷款的用途会影响到偿还贷款的 资金来源, 如借款人擅自改变贷款用途,银行预期的贷款风险、收益就 会变得不确定。 因此, 借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款。
• ３. 借款人应符合的要求 • 为保障信贷业务的正常开展, 借款人应符合以下要求: • (１) 按期还本付息的能力, 原应付贷款利息和到期贷款已清偿; 没有清
偿的, 已经做出银行认可的偿还计划。 这一要求的实质是借款人必须 资信状况良好, 有按期偿还贷款本息的能力。 原有贷款的本息是否发 生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。 借款人原有贷款发生逾 期, 但已做出银行认可的偿还计划, 是指借款人与银行已达成有关贷款 展期的协议。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 面谈过程中, 调查人员可以按照国际通行的信用“６Ｃ” 标准原则, 即品德(Ｃｈａｒａｃｔｅｒ)、能力(Ｃａｐａｃｉｔｙ)、资本(Ｃａ ｐｉｔａｌ)、担保(Ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ)、环境(Ｃｏｎｄｉｔｉ ｏｎ) 和控制(Ｃｏｎｔｒｏｌ),从客户的公司状况、贷款需求、还贷 能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取 客户的相关信息。
• ① 如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理), 调查人员应当 向客户获取进一步的信息资料, 并准备后续调查工作, 注意不得超越权 限轻易做出有关承诺;
• ② 如客户的贷款申请不予考虑, 调查人员应留有余地地表明银行立场, 向客户耐心解释原因, 并建议其他融资渠道, 或寻找其他业务合作机会 。
信贷业务的基本流程java
信贷业务的基本流程java 下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程2.1 对公信贷业务差不多操作流程信贷业务差不多操作流程包括受理、调查评判、审批、发放及贷后治理五大时期。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行专门规定能够不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
2.1.1 受理受理时期要紧包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否同意客户的信贷业务申请。
2.1.1.1 客户申请该环节能够是客户主动到建设银行申请信贷业务，也能够是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。
信贷人员既要认真了解客户的需求情形，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优待条件及客户的违约处理）等。
2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和治理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。
其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等差不多条件。
(1)客户差不多条件①有按期还本付息能力，原应对贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，差不多做了建设银行认可的偿还打算；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当通过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情形之一的，建设银行一样不同意其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇治理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严峻有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严峻违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• ④ 抵押品的可接受性包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度 等;
• ⑤ 客户与银行关系包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履 约记录等。
• (２) 面谈结束时的注意事项。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 在对客户总体情况了解之后, 调查人员应及时对客户的贷款申请(此时 的申请通常不正式) 做出必要反应。
第十一章 公司信贷业务流程
• 第一节 贷款申请受理与贷前调查 • 第二节 贷款审查与审批 • 第三节 贷款合同签订与贷款发放 • 第四节 贷后管理
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 一、借款人
• (一) 借款人应具备的资格和基本条件 • １. 借款人应具备的资格 • 公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关) 核准登记
• (６) 申请中长期贷款的, 新建项目的企业法人所有者权益与项目所需 总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。 投资项目资 本金的具体比例, 由项目审批单位根据投资的经济效益以及银行贷款 意愿和评估意见等情况, 在审批可行性研究报告时核定。 资本金制度 不适用于公益性投资项目, 外商投资项目按现行有关外商投资企业法 规中对出资比例的规定执行。
• (１) 面谈中需要了解的信息包括: • ① 客户的公司状况包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架
、产品情况、经营现状等;
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• ② 客户的贷款需求状况包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款 条件等;
• ③ 客户的还贷能力包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、 担保人的经济实力等;
• (二) 内部意见反馈
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 信贷业务人员在与客户面谈以后, 应当进行内部意见反馈, 使下一阶段 工作顺利开展。
• １. 面谈情况汇报 • 信贷业务人员在面谈后, 应向主管领导汇报了解到的客户信息。 反映
情况应做到及时、全面、准确, 避免上级领导掌握信息出现偏差。 必 要时可通过其他渠道, 如银行信贷咨询系统, 对客户情况进行初步查询 。 • ２. 撰写会谈纪要 • 面谈后, 信贷业务人员应及时撰写会谈纪要, 为公司业务部门上级领导 提供进行判断的基础性信息。
• (６) 有危及银行债权安全的情况时, 应当及时通知银行, 同时采取保全 措施。
• 二、贷款申请受理
• (一) 面谈访问 • 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客
户, 信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务, 是否投入 更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈, 以及是否需要正式开始贷前 调查工作。
• １. 面谈准备 • 初次面谈前, 调查人员应做好充分准备, 拟定详细的面谈工作提纲。
提纲内容应包括客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷 产品等。 • ２. 面谈内容
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• (２) 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外, 应当经过工商部门 办理年检手续, 只有经过工商部门的年检并办理年检手续, 才能核实借 款人近期的状况, 并保证法人资格的合法性。
• (３) 已开立基本存款账户或一般存款账户。 要求借款人开立基本存 款账户或一般存款账户, 并存入贷款资金, 既便于借款人结算和划拨资 金, 也有利于银行随时掌握借款人的资金动态。
• (二) 借款人的权利和义务
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• １. 借款人的权利 • «贷款通则»规定借款人的权利如下: • (１) 可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件
获得贷款。 • (２) 有权按合同约定提取和使用全部贷款。 • (３) 有权拒绝借款合同以外的附加条件。 借款人应承担的义务及责
。 • (１) 对“借款申请书” 的要求。 客户需要向银行提供一份正式的“
借款申请书”。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 业务人员应要求客户在拟定“借款申请书” 时写明借款人概况、申 请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、 用款计划、还款计划及其他事项。此外, 业务人员还应要求“借款申 请书” 上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。
• ３. 借款人应符合的要求 • 为保障信贷业务的正常开展, 借款人应符合以下要求: • (１) 按期还本付息的能力, 原应付贷款利息和到期贷款已清偿; 没有清
偿的, 已经做出银行认可的偿还计划。 这一要求的实质是借款人必须 资信状况良好, 有按期偿还贷款本息的能力。 原有贷款的本息是否发 生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。 借款人原有贷款发生逾 期, 但已做出银行认可的偿还计划, 是指借款人与银行已达成有关贷款 展期的协议。
• (４) 除国务院规定外, 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性 投资累计未超过其净资产总额的５０％。
• (５) 借款人的资产负债率符合银行的要求。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标, 为提高贷款的安全性, 银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问 题与障碍, 以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。 实务操作 中, 贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断, 作为风险防 范的第一道关口, 在贷款的派生收益与贷款本身的安全性的权衡上, 业 务人员应坚持将贷款安全性放在第一位。
的企(事) 业法人。 • ２. 借款人应具备的基本条件 • «贷款通则»规定, 借款人申请贷款应当具备以下基本条件: 产品有市
场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力; 按规定用途使用贷 款, 不挪用信贷资金; 按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用; 等等 。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况, 配合银行的调查 、审查和检查。 此项义务要求借款人如实提供银行要求的材料, 不得 误导银行; 借款人必须如实向银行提供其多头开户、账户余额等情况, 使银行可以真实掌握借款人资金运行情况, 在此基础上银行对借款人 的资信做出评价; 银行的调查、审查、检查, 贯穿于贷款审批、发放 、执行的各环节中, 银行可以借此了解借款人的生产经营情况, 确保贷 款的安全。 对此, 借款人应积极配合。
• ③ 出具贷款意向书和贷款承诺的要求。 对于需要贷款的项目应及早 介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃 对待, 不得擅自越权对外出具贷款承诺,以免造成工作上的被动或使银 行卷入不必要的纠纷。
• ２. 贷款申请资料的准备 • 在确立贷款意向后, 向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节
• ③ 贷款类型不同借款人应提供的材料也就有所不同。 如为流动资金 贷款, 借款人需提交: 原、辅材料采购合同, 以及产品销售合同或进出 口商务合同。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 三、贷前调查
• 贷前调查是银行受理借款人申请后, 对借款人的信用等级以及借款的 合法性、安全性、营利性等情况进行调查, 核实抵(质) 押物、保证人 情况, 测定贷款风险度的过程。 贷前调查是银行发放贷款前最重要的 一环, 是贷键。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致, 银行同意在未 来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺, 贷款承诺具有法律效力 。
• (２) 出具贷款意向书和贷款承诺的权限如下: • ① 出具贷款意向书的权限。 在项目建议书批准阶段或之前, 各银行可
• ① 如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理), 调查人员应当 向客户获取进一步的信息资料, 并准备后续调查工作, 注意不得超越权 限轻易做出有关承诺;
• ② 如客户的贷款申请不予考虑, 调查人员应留有余地地表明银行立场, 向客户耐心解释原因, 并建议其他融资渠道, 或寻找其他业务合作机会 。
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第一节 贷款申请受理与贷前调查
• (２) 应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定 的监督。
• (３) 应当按借款合同约定用途使用贷款。 企业借款用途与贷款能否 按期归还有密切关系。 许多情况下, 贷款的用途会影响到偿还贷款的 资金来源, 如借款人擅自改变贷款用途,银行预期的贷款风险、收益就 会变得不确定。 因此, 借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款。
第一节 贷款申请受理与贷前调查
• 初次申请贷款的借款人应提交公司章程; 借款人的贷款卡复印件; 借 款人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表;如借款人为外 商投资企业或股份制企业, 应提交关于同意申请借款的董事会决议和 借款授权书正本。
• ② 贷款担保形式不同借款人应提供的材料也就有所不同。 如为保证 形式, 则需提交:经银行认可, 由担保能力的担保人的营业执照复印件; 担保人经审计的近三年的财务报表。
• (三) 贷款意向阶段 • 如果确立了贷款意向, 则表明贷款可以正式受理。 在该阶段, 业务人
员应做到: 及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式) 告知客 户贷款受理; 或根据贷款需求出具正式的贷款意向书; 要求客户提供 正式的贷款申请书及更为详尽的材料。