小贷公司业务流程简介
小贷业务流程
小贷业务流程一、客户申请小贷业务流程的第一步是客户申请。
客户可以通过多种渠道向小贷公司提交贷款申请，如在线平台、手机App、门店等。
在申请过程中，客户需要提供个人基本信息、贷款金额、贷款期限等相关信息。
二、资料审核小贷公司在收到客户的贷款申请后，会对客户提交的资料进行审核。
这包括核实客户的个人身份信息、工作情况、收入状况等。
小贷公司会根据其内部的风控模型和评估标准对客户进行评估，以确定客户的还款能力和信用风险。
三、风险评估在资料审核过程中，小贷公司会进行风险评估。
风险评估是根据客户的个人信息、信用记录、还款能力等因素进行综合评估，以确定贷款的风险等级。
根据客户的风险等级，小贷公司会决定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率等条件。
四、合同签订如果客户的贷款申请通过了资料审核和风险评估，小贷公司将与客户签订贷款合同。
贷款合同是双方约定贷款金额、利率、还款期限、还款方式等重要条款的法律文件。
客户需要仔细阅读合同内容，并在合同上签字确认。
五、放款在贷款合同签订后，小贷公司会按照合同约定将贷款金额划入客户指定的账户。
放款时间通常在客户签订合同后的一个工作日内完成。
客户可以根据自己的需要将贷款用于消费、投资、经营等各种用途。
六、还款贷款的还款是小贷业务流程中非常重要的环节。
根据贷款合同约定，客户需要按时还款。
还款方式通常有等额本息、等额本金、按期付息等多种选择。
客户可以通过自动扣款、银行转账、柜台还款等方式进行还款。
七、催收管理如果客户逾期未还款，小贷公司将启动催收管理流程。
催收管理旨在通过各种手段促使客户还款，包括电话催收、上门催收、法律诉讼等。
小贷公司会根据客户的还款情况和合同约定采取相应的催收措施。
八、贷后管理贷后管理是指在客户贷款期间，小贷公司对客户进行跟踪和管理的过程。
小贷公司会定期与客户联系，了解其还款情况和经营状况，并提供必要的支持和帮助。
贷后管理旨在确保贷款的顺利还款，并减少不良贷款的风险。
九、结清贷款当客户按时还清贷款本金、利息和费用后，贷款将被视为结清。
小贷公司业务管理制度
第一章总则第一条为规范小贷公司业务管理，保障公司合法权益，提高业务水平，根据《中华人民共和国公司法》及相关法律法规，结合本公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有业务部门、业务人员及相关部门。
第三条本制度旨在明确业务流程、规范操作行为、加强风险管理、提高服务质量，确保公司业务健康发展。
第二章业务流程管理第四条业务申请1. 客户申请贷款时，需提供真实、完整、有效的资料。
2. 业务人员对客户提供资料进行审核，确认无误后，填写《贷款申请表》。
第五条业务审批1. 业务人员将《贷款申请表》及相关资料提交至审批部门。
2. 审批部门对贷款申请进行审查，确认无误后，签署审批意见。
第六条贷款发放1. 业务人员根据审批意见，与客户签订《贷款合同》。
2. 贷款发放前，业务人员需核实客户账户信息，确保资金安全。
3. 贷款发放后，业务人员应及时将贷款信息录入系统。
第七条贷款回收1. 业务人员负责跟踪贷款回收情况，确保按时回收。
2. 贷款逾期时，业务人员应及时采取催收措施。
第三章风险管理第八条客户风险评估1. 业务人员对客户进行风险评估，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
2. 审批部门根据风险评估结果，确定贷款额度、利率等。
第九条风险监控1. 业务人员定期对客户进行回访，了解客户经营状况。
2. 审批部门对业务人员进行定期考核，确保业务风险可控。
第四章业务人员管理第十条业务人员招聘1. 公司按照岗位需求，招聘具备相应资质和经验的人员。
2. 业务人员需参加公司组织的培训，取得相应资格证书。
第十一条业务人员考核1. 公司对业务人员进行定期考核，包括业务业绩、风险控制、客户满意度等。
2. 考核结果作为业务人员晋升、薪酬调整的重要依据。
第五章附则第十二条本制度由公司业务管理部门负责解释。
第十三条本制度自发布之日起实施。
第十四条本制度如有未尽事宜，由公司另行规定。
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷是一种快速、便捷的融资方式，可以帮助小微企业解决短期资金需求。
以下是小微企业快贷的一般支用流程：
1. 选择平台：选择信誉良好、合规运营的互联网金融平台，如银行、在线借贷平台等。
2. 填写申请表：根据平台要求，填写相应的贷款申请表格，并提供所需的企业资料和证明文件。
这些文件通常包括企业营业执照、法人身份证明、财务报表等。
3. 审核评估：提交申请后，平台将对企业进行审核评估。
审核内容可能包括企业信用记录、经营情况、还款能力等方面的综合评估。
4. 贷款额度与利率确定：审核通过后，平台将根据企业实际情况确定贷款额度和利率，并与企业沟通告知。
企业可以根据自身需求选择接受或调整贷款额度。
5. 签署合同：在确定贷款额度和利率后，企业需要与平台签署贷款合同。
合同内容通常包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等条款。
6. 放款：签署合同后，平台将按照约定的时间和方式将贷款金额划入企业指定的账户，供企业使用。
7. 还款：根据合同约定，企业需要按时足额还款。
还款方式可以是等额本息、等额本金或其他约定的还款方式。
请注意，不同的平台可能存在些许差异，因此具体的支用流程可能会有所不同。
建议在申请之前详细阅读平台要求，并与平台进行沟通了解具体流程。
贷款业务操作流程
贷款业务操作流程Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序第二条：办理贷款业务的基本程序：1.客户申请2.贷款业务员受理和调查3.审查部门审查4.贷审会审议审批5.与客户签订贷款合同6.贷款发放7.贷后管理和收回第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。
贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。
第三章贷款业务申请与受理第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。
认定是否具备发放贷款的基本条件。
对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：一，自然人申请贷款需提供的资料：1.借款申请书（原件）2.申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）3.个人及家庭收入，资产负债证明（原件）4.财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。
7.户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）二，法人客户及商户借款需提供以下资料；1.借款申请书（原件）2.董事会（股东会）同意借款的决议（原件）3.企业法人代表身份证明（原件，复印件）4.与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。
5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）7.股东名录，身份证明（原件，复印件）8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。
小额贷款公司贷款业务操作规程(终稿)
小额贷款股份有限公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范小额贷款公司贷款业务操作,防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《湖南省小额贷款公司试点工作实施意见》、《湖南省小额贷款公司监督管理办法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及等有关法律法规和规章制度,制定本操作规程。
第二条本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
第三条对于公司贷款业务有关事宜，本操作规程未做要求的，参照《小额贷款股份有限公司小额贷款业务管理办法》执行。
第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条贷前处理包括:宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示：第三章咨询受理第六条客户可以通过业务咨询电话，或者到本公司进行小额贷款业务信息咨询，提交贷款申请.第七条电话咨询受理流程.1、客户拨打咨询电话，受理审查岗接受客户的咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上身份证、营业执照等证件,到公司填写贷款申请表;4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，同时在受理信息台帐中登记获得的客户信息。
第八条公司现场咨询受理流程。
1、客户进入公司咨询业务,受理审查岗接受咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件;3、对于满足条件的客户,要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，指导客户填写贷款申请,对申请表和相关申请材料进行初步审查；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，同时受理信息台帐中登记获得的客户信息.第九条信贷业务人员在进行业务宣传或者是贷款贷后检查时可以接受贷款咨询,要求客户带上证件到公司提交贷款申请.第十条贷款受理阶段客户应提供的材料。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程一、业务准备1.确定业务范围：小额贷款公司根据自身的实际情况，确定可以提供的贷款种类和贷款额度。
2.制定贷款政策：根据市场需求和风险控制能力，制定相应的贷款政策，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.设计产品方案：根据目标客户群体和市场需求，设计不同的产品方案，以满足不同客户的需求。
4.建立风险控制体系：制定完善的风险控制措施，包括风险评估、贷款审批流程等，以最大程度地减少贷款违约和损失。
5.培训员工：培训员工熟悉贷款政策、产品方案和风险控制措施，提高员工的业务素质和风险意识。
二、贷款申请1.宣传推广：通过各种渠道，向潜在客户宣传推广贷款产品，吸引客户申请贷款。
3.填写申请表格：引导客户填写贷款申请表格，包括个人基本信息、贷款金额、还款方式等。
三、审批和放款1.风险评估：根据客户的信用状况和还款能力，进行风险评估，确定是否通过贷款申请。
2.制定贷款方案：对通过风险评估的客户，制定相应的贷款方案，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.合同签订：与客户协商并签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
4.放款操作：根据贷款合同的约定，通过转账或支票等方式将贷款金额划入客户指定的账户。
四、贷后管理1.还款管理：定期跟进客户的还款情况，提醒客户按时还款，并记录还款记录。
2.贷后检查：定期进行贷后检查，核实客户提供的资料是否真实有效，并对贷款资金的使用情况进行审核。
4.客户维护：及时解答客户的问题和疑虑，保持与客户的良好沟通，维护客户关系。
小额贷款公司的业务操作流程从业务准备开始，经过贷款申请、审批和放款、贷后管理等环节，旨在规范与客户的交互和管理，确保贷款业务的顺利进行，并有效地降低风险。
同时，小额贷款公司还应遵守相关法规和监管要求，加强自身的风险控制和内部管理，提高公司的经营效益和金融服务水平。
保定高新区银海小额贷款公司业务流程
保定高新区银海小额贷款公司业务流程流程介绍：一、客户通过电话或上门等方式向我公司提出贷款申请后，经过与我公司的初步洽谈，确定意向，我公司将为不同的客户提供不同的贷款方案，根据客户类型的不同，需要提供相应的资料：1、借款人需提供以下资料：（一）借款申请人为企业法人客户的，应向本公司提供如下资料：1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人或负责人身份证、贷款卡（年检）2、董事会或股东会借款决议书（贷款公司提供文本）3、近年财务报表、即期财务报表（加盖企业公章）、银行对账单（银行盖章）4、与借款有关的企业销售合同、租赁合同、服务合同等资料5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）6、企业信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）7、企业法定代表人或负责人个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）（二）借款申请人为自然人客户的，应向本公司提供如下资料：1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件（未婚者需要未婚证明）2、借款意愿书（夫妻签字、贷款公司提供文本）3、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料4、固定住所证明5、夫妻双方个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）2、担保方式：（抵押、保证）（1）采用自然人担保方式有以下两种：抵押方为个人的1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件（未婚者需要未婚证明）2、抵押意愿书（夫妻签字、贷款公司提供文本）3、土地证、房产证等抵押物权属证明4、由贷款公司指定评估机构出具的评估报告5、夫妻双方个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）保证方为个人的1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件（未婚者需出具未婚证明）2、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料3、固定住所证明4、夫妻双方个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）（2）采用企业担保方式有以下两种：抵押方为企业的1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人或负责人身份证、贷款卡（年检）2、抵押人股东会或董事会决议（贷款公司提供文本）3、土地证、房产证等抵押物权属证明4、由贷款公司指定评估机构出具的评估报告5、近年财务报表、即期财务报表（加盖企业公章）、银行对帐单（银行盖章）6、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）7、企业信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）8、企业法定代表人或负责人个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）保证方为企业的1、营业执照、税务登记证、组织机构代码、公司章程、企业法定代表人或负责人身份证、贷款卡（年检）2、负连带偿还责任担保承诺书（股东同意对外担保决议书—贷款公司提供文本）3、近年财务报表、即期财务报表（加盖企业公章）、银行对账单（银行盖章）4、与保证行为有关的销售合同、租赁合同、服务合同等资料5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）6、企业信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）7、企业法定代表人或负责人个人信用信息基础数据库查询授权书（贷款公司提供文本）二、经过公司对资料的初步审查之后，将对客户的基本情况进行实地调查，以核查借款人所提供资料的真实性。
信贷公司业务流程
信贷公司业务流程
信贷公司作为金融机构的一种，其业务流程是非常重要的，它直接关系到公司
的运营效率和客户体验。
在信贷公司的业务流程中，通常包括客户申请、风险评估、审批放款、贷后管理等环节。
下面将对信贷公司业务流程进行详细介绍。
首先，客户申请是信贷公司业务流程的第一步。
客户可以通过线上或线下渠道
提交贷款申请，填写相关的个人信息、财务状况以及贷款用途等。
在这一环节，公司需要建立完善的信息采集系统，确保客户提交的信息完整准确。
接下来是风险评估环节。
信贷公司会对客户提交的信息进行审核和评估，包括
个人信用记录、收入状况、负债情况等。
通过风险评估，公司可以初步判断客户的信用状况和还款能力，从而决定是否进一步审批放款。
审批放款是信贷公司业务流程中的关键环节。
在这一步，公司会根据客户的风
险评估结果和贷款需求，制定相应的贷款方案和利率，并进行最终的审批。
如果审批通过，公司将向客户发放贷款，并签订相关的合同文件。
贷后管理是信贷公司业务流程中的最后一步。
在客户获得贷款之后，公司需要
对客户的还款情况进行跟踪和管理，确保客户按时足额还款。
同时，公司也需要及时处理客户的贷后问题和需求，提供优质的客户服务。
总的来说，信贷公司的业务流程是一个从客户申请到贷款发放再到贷后管理的
完整流程。
在这个过程中，公司需要建立科学合理的管理制度和信息系统，确保各个环节的顺畅高效。
同时，公司也需要注重风险控制和客户体验，提供安全可靠的贷款产品和优质的服务。
这样才能够更好地满足客户的需求，实现公司的可持续发展。
小额信贷公司贷款业务流程.doc
小额信贷公司贷款业务流程4小额信贷公司贷款业务流程一、抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。
3、抵押人购买的预售房屋。
4、抵押人所有的国有土地使用权。
5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。
6、依法可以抵押的其他财产。
(二)抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料：(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。
(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。
(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。
(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。
(5)企业章程。
(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。
(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。
(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。
2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。
(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。
(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。
(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。
(三)办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。
2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。
6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程：1. 部门设置一般小额贷款公司内部设有风险管理部、营运管理及业务分析部、财务部和营运监察部,分别负责处理日常运作及管理、业务流程内部控制及贷款风险监察工作;风险管理部：控制着整个业务的贷款质素,负责：1制定贷款审批原则;2贷款审批;3帐户管理,包括贷款受理、发放、还款处理、逾期催收;营运管理及业务分析部：负责制定整个业务的运作流程和制度,管理业务的发展及控制业务执行中的风险,对业务/市场进行分析,同时负责建立完善的小额信贷的业务制度;财务部：负责是处理日常的会计以及核算工作,贷款发放,制定并执行业务财务预算;营运监察部：负责对贷款审批和发放流程进行监察和检查,查错防弊,消除隐患,最大程度上减少和消除潜在的风险;2. 小额信贷业务风险控制架构3. 小额信贷业务风险管控流程小额信贷业务具有信用风险,为有效控制风险,需要对贷前、贷中、贷后实施严格审查,其中贷前审查尤为重要;贷前风险监控贷款资料的核实：收到借款申请后,对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行认真审查,并在该小贷公司的核心系统中受理客户申请和记录客户信用信息;贷中风险监控：1财务审核：在发放贷款前,财务将对贷款过程中可能存在的操作风险进行审核;2客户资料安全与监控：文本与电子两种形式的借款人资料备份;贷后风险监控：1信贷风险管理：对业务进行全面审视,设计并改进各项守则与风险;监控流程如延期还款要求、借新还旧的贷款申请等,进行全面的信贷风险评估和管理;2逾期账户追收：账户管理岗负责管理所有逾期账户,与财务部合作对公司的账户情况进行监控与管理,与专业资讯服务公司和律师事务所合作,对逾期的账户进行追收;3公司管理层：对公司业务走向、可能面临的市场风险与操作风险进行分析与掌控,改进公司的发展策略;伴随国内信用体系的逐步完善和互联网金融纳入监管的视野,未来互联网金融将沿着规范化、阳光化的方向健康发展;P2P网贷作为一个蓝海市场,将迎来新一轮的发展浪潮;同时,P2P行业在度过群雄逐鹿的草莽时代之后,必将会大浪淘沙,只有那些拥有突出特点和优势的网站才会生存下来并逐步壮大;。
贷款公司组织架构及业务流程设置
小额贷款公司组织架构及贷款流程一、公司组织架构：公司董事会、董事长风险委员会公司总经理贷款部风险控制部法律财富保所有财务部人事部行政部经理经理业务员业务员业务员业务员二、各部门主要权责及各部门岗位的职责：1、董事会、董事长：①董事会权责主要包含:(1 )拟定公司的战略规划、经营目标、重要目标和管理原则(2 ) 精选、聘用和监察经理人员 , 并掌握经理人员的酬劳与赏罚 (3) 协调公司内部管理部门之间的关系 (4) 提出盈余分派方案并进行审议等。
②董事长职责主要包含：（ 1）决定公司的经营目标和投资计划；（ 2）选举和改换经理，决定有关经理的酬劳事项；（ 3）审议赞同公司年度财务估算、决算方案以及利润分派、填补损失方案；（4）对公司增添或减少注册资本作出决策；（5）对公司的分立、归并、解散、清理或许更改公司形式作出决策；（6）改正公司的章程；（7）聘任或解聘公司的经理；（ 8）负责招集董事会，并向董事会报告工作；（ 9）履行董事会的决策，拟定实行细则；（ 10）决定公司的经营计划和投资方案；（ 11）制定公司年度财务估算、决算、利润分派、填补损失方案；（ 12）制定公司内部管理机构的设置和公司经理人选及酬劳事项（ 13）拟定公司增添或减少注册资本、分立、更改公司形式、解散、建立分公司等方案；（ 14）依据经理提名，聘用或许解聘公司的副经理、财务负责人，决定其酬劳事项； (15) 拟定公司的基本管理制度。
2、风险委员会：①风险委员会构成：是由董事长、总经理、贷款部经理、风险控制部经理、法律财富保所有、财务部经理共同构成，以及波及到办理此项业务的贷款部、风险控制部业务人员参加，并由董事长任该风险委员会的主任一职，管理风险委员会的所有工作。
并设置风险委员会秘书（由行政部人员任）一职，以知足项目召开时需要准备有关资料及人员通知、场所与时间安排，并将有关资料提早交由给各部门负责人让其预先做好准备等各项工作。
超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）
超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。
信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。
要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。
本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。
当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
(1)小贷公司贷款产品与业务流程
回款流程的节点控制
内勤 还款日出具当日到 期还款表 信贷员 提醒客户还款 系统还款表
是否回款 是 出纳/财务 收款和账务处理 内勤 录入系统 财务凭证 否 内勤 未还客户 贷审委 逾期贷款处理程序
谢谢
信贷员 重新回到授信审查流程 贷款分析表等 电子文档勤 将资料呈交给财务 合同、借据、决议
财务 核查
出纳 放款至指定账户
财务凭证
财务 书面文件归档和保管
贷后回访流程的节点控制
管户信贷员 贷后回访 信贷主任 核查监控信息 风险/合规经理 清收/法务措施 是否出现风险 否 内勤 登记回访信息 是 贷审委 决定后续措施 贷后监控表
信贷主任 选择目标市场 信贷员 当面、电话营销
宣传册、名片、客户数据库
是否有意向？
是
促成申请
否 记录信息，下次 营销
申请接待流程的节点控制
当班信贷员 受理申请 申请表和其他留档资料
信贷主任 检查申请
内勤 记录申请
电子和书面 文档
初步筛选是否合格？ 是 否 否决申请，记录 信息
分配实地调查
实地调查流程节点控制
信贷内勤：客户数量和业务量
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见习-一级-二级 基本工资和绩效奖金比：1：3 合规性和月收入挂钩
人员约束激励机制和绩效考核
贷审委
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权限：10万-30万-50万 基本工资和绩效奖金比例：1：3 风险贷款余额和月收入挂钩
信贷主任
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– –
基本工资和绩效奖金比例:1:1 月度考核等级：丙级，乙级，甲级 部门任务完成情况和月收入挂钩
占当年 6.5% 利息收 入的百 分比
5%
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小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。
3、抵押人购买的预售房屋。
4、抵押人所有的国有土地使用权。
5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。
6、依法可以抵押的其他财产。
(二)抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料：(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。
(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。
(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。
(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。
(5)企业章程。
(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。
(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。
(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。
2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。
(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。
______________________________________________________________________________________________________________(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。
(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。
(三)办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。
2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。
6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
精品资料7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。
9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。
11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。
(四)抵押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。
(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过80%(参考房产评估机构评估______________________________________________________________________________________________________________书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。
(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。
(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。
(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%；(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。
2、特别支持措施(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
精品资料(2)经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(3)协议作价。
(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90%。
3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。
(五)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。
1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。
2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。
3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。
4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。
______________________________________________________________________________________________________________5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。
6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。
(六)抵押物的保管1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章(客户经理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。
2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。
3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。
(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。
(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。
(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。
精品资料(5)抵押物的权属发生争议。
(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。
(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。
(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。
(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。
(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。
4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。
(七)抵押权的实现1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。
2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。
______________________________________________________________________________________________________________3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。
二、质押贷款操作流程(一)质押物的范围l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。
(2)依法可以流通、转让。
(3)依法可以特定化和转移占有。
(4)易变现、易保值、易保管。
2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。
3、可以接受下列权利质押：精品资料(1)汇票、本票、存单。
(2)国债、金融债券、大企业债券。
(3)股份、股票。
(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。
(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。
(6)依法可以质押的其他权利。
(二)质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料。
(三)质押贷款应注意的事项1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。
2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。
______________________________________________________________________________________________________________3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。
4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。
5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。
6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。
7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。
8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。
9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。
(四)质押担保的调查评审精品资料1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。
原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。
2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。
原则上：(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。
(2)国家债券的质押率不超过90%。
(3)金融债券的质押率不超过80%。
(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。
(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。
(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。
(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。
______________________________________________________________________________________________________________3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。