(完整版)小贷公司信贷操作流程
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司是一种为小微企业、个体工商户和个人提供小额贷款的金融机构。
它能够满足一些银行无法覆盖的市场需求，并且受益于其灵活的操作流程和较低的资质要求。
以下是一般小额贷款公司的贷款操作流程的基本步骤：
4.风险评估：小额贷款公司会对借款人的信用风险进行评估。
这可以通过查看其信用报告、查询征信系统、了解其还款记录等方式进行。
根据评估结果，贷款公司将决定是否批准贷款以及贷款的金额和利率等。
5.合同签订：如果借款申请审核通过，借款人和贷款公司将签订贷款合同。
合同通常包括贷款金额、利率、还款方式和期限、逾期利息和罚款等重要条款。
借款人需要仔细阅读合同并确保了解其中的各项约定。
6.贷款发放：合同签订后，贷款公司将向借款人发放贷款。
这可以通过转账、支票或现金等方式进行。
在贷款发放前，借款人需要支付相应的手续费和保证金（如果有的话）。
9.贷款结清：借款人在还清贷款本金、利息和相关费用后，贷款将被视为结清。
贷款公司将在借款人结清贷款后提供相应的结清证明和解除抵押等手续。
以上是一般小额贷款公司贷款操作流程的主要步骤，具体流程可能会根据不同公司的要求和政策有所差异。
在进行贷款操作时，借款人需要积极配合贷款公司的要求，并确保提供真实、准确的资料，以便顺利获得贷款。
同时，借款人应理性评估自身还款能力，避免超出自己的还款能力范围，以免产生逾期和违约风险。
小贷公司贷款操作流程
小贷公司贷款操作流程一、贷前调查阶段：2.信用调查：通过查询个人信用报告、社会征信机构等渠道，了解客户的还款能力和还款意愿，排除不良信用客户。
3.资产评估：对客户的资产状况进行评估，包括房产、车辆、存款等，以确定客户的还款能力。
二、额度评估阶段：1.信息录入：将客户的个人信息录入系统，包括基本信息、职业信息、收入信息等。
2.额度计算：根据客户信息进行计算，结合公司的风险承受能力和贷款政策，确定客户的贷款额度。
3.额度审批：由公司内部相关部门对客户的额度进行审批，确定最终贷款额度。
三、贷款审批阶段：1.审批材料准备：将客户所提供的材料进行整理和分类，确保齐全和真实性。
3.风险评估：对客户的还款能力和还款意愿进行评估，并对客户的风险进行评级。
4.审批决策：根据风险评估结果，通过内部审批决策流程，决定是否批准该笔贷款。
四、放款操作阶段：1.贷款合同签订：与客户签订贷款合同，明确贷款金额、还款方式、利率、还款期限等相关条款。
2.贷款资金准备：根据贷款合同金额，向客户提供贷款资金，并记录贷款资金流向。
3.贷款账户设置：帮助客户设置贷款账户，用于放款和还款的管理和操作。
五、贷后管理阶段：2.还款核对：核对客户的还款情况，确保还款金额和还款时间的准确性。
3.逾期催收：对逾期客户进行催收工作，督促其按时还款，并采取相应的风险控制措施。
4.还款结清：在客户还清贷款本息后，进行贷款结清手续，解除贷款合同的约束。
以上是小贷公司贷款操作流程的一个基本框架，具体操作流程可能会有所差别，需要根据不同公司的具体情况进行调整和完善。
小额信贷业务业务流程
小额信贷业务业务流程一、客户申请阶段：1.客户填写小额信贷申请表，包括个人基本信息、收入状况、负债情况等。
二、资料审核阶段：1.银行工作人员对客户提供的资料进行初步审核，检查是否齐全、真实、有效。
3.完善后的资料将进入下一阶段。
三、信贷评估阶段：1.银行工作人员根据客户提供的资料，对客户的信用状况及还款能力进行评估和识别风险。
2.对客户的个人征信报告进行查询，了解客户的信用记录和还款情况。
3.根据客户提供的收入证明和银行流水，评估客户的收入情况、家庭负债水平、可支配收入等。
4.银行工作人员还会结合客户的负债情况，计算客户的债务承受能力和还款能力。
5.银行工作人员将根据评估结果，给出客户的信用评分和额度建议。
四、审批决策阶段：1.银行内部会形成信贷委员会，由信贷审批人员、风险控制部门等参与，对客户的申请进行审批决策。
2.审批人员会综合考虑客户的信用评分、信用记录、收入情况、负债情况等因素，以及风险控制部门的评估意见，决定是否批准申请。
3.如果审批通过，确定具体的贷款额度、利率、还款方式等条件。
五、放款阶段：1.银行工作人员与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
2.客户按照合同约定提供担保物或其他必要的手续。
3.银行办理放款手续，将贷款金额转入客户指定的银行账户。
六、贷后管理阶段：2.银行工作人员会对客户进行还款提醒，确保客户按时还款。
3.定期对客户进行还款情况的回访和检查，如有发现异常情况，及时采取措施进行处理。
5.定期对客户的信用状况进行跟踪评估，对良好还款的客户，可适当提高额度等。
综上所述，小额信贷业务流程包括客户申请、资料审核、信贷评估、审批决策、放款和贷后管理等阶段。
通过严格的审批流程和贷后管理，银行可以提供安全、高效的小额信贷服务，满足客户的短期资金需求。
信贷流程详细说明
信贷流程详细说明
一、信贷申请。
1.1 客户需求。
客户有资金需求时，就会考虑申请信贷。
这可能是为了买房买车、创业投资、应对突发情况等等。
就像“一分钱难倒英雄汉”，资金短缺的时候，信贷就成了救命稻草。
1.2 准备材料。
客户得把各种材料准备齐全，比如身份证、收入证明、工作证明、资产证明等。
这就好比打仗前要备好武器弹药，缺了哪一样都可能影响战局。
二、信贷审批。
2.1 初审。
银行或金融机构会先对申请材料进行初步审查。
看看材料齐不齐，信息真不真。
要是材料不全或者有假，那可就“出师不利”了。
2.2 信用评估。
2.3 风险评估。
评估客户的还款能力和潜在风险。
要是收入不稳定，或者负债过高，那可让人心里“打鼓”，得谨慎审批。
三、信贷发放。
3.1 合同签订。
审批通过后，客户要签订信贷合同。
这合同可是“一字千金”，得看清楚条款，明白自己的权利和义务。
3.2 资金发放。
合同签好，资金就会发放到客户指定的账户。
这时候客户心里的石头算是落了地，能拿着钱去解决问题了。
信贷流程就像是一场精心策划的“战役”，每个环节都不能马虎。
只有各方都谨慎对待，才能让信贷既帮助到有需要的人，又能保证资金的安全。
小额信贷公司借贷业务流程
小额信贷公司借贷业务流程
一、申请借贷
客户到公司网站或门店现场完成借款申请,提供个人基本信息、联系方式以及借款用途等。
二、资料审核
公司将采集客户提供的信息进行反欺诈和客户风险评估,确认客户身份和还款能力。
三、审批通过
如果客户通过审核,公司将发放通过邮件或短信通知客户。
四、签署借贷协议
客户签署电子或纸质版本的借贷协议,明确借款金额、期限、利率及还款方式等条款。
五、发放借款
公司将通过银行转账或线下汇款的方式,在1-3个工作日内将借款金额发放到客户指定账户。
六、还款
根据还款计划,客户按月或周期性向公司还款本息。
还款方式可以线
上转账或线下汇款。
七、还款完成
客户如期足额还清全部债务,则视为整个借贷业务流程完成。
以上就是小额贷款公司一般借贷业务流程的简要介绍。
流程注重风控和防范 ,确保借贷当事人的权益。
小贷公司各项业务流程
通商小贷公司各项业务流程
一、贷款流程客户申请→贷款受理和调查→贷款审查和审批→签订合同→抵（质）押登记→贷款发放→收取利息收入→贷后管理→贷款收回。
1、客户申请：
与客户面谈,了解基本信息
2、贷款受理和调查：
材料清单、申请表、借款申请书、调查报告、贷款审批表
3、贷款审查、审批：
信贷部、风险部、总经理、审贷会、董事长
4、签订合同：
借款合同、担保合同
5、办理抵押登记
6、发放贷款：
贷款发放通知书、收息（费）通知书、收息（费）凭证、借款借据
7、贷后管理：
贷后检查表
二、贷款审查审批流程受理→调查→信贷部经理→风险部经理→总经理→审贷会→董事长
1、受理：
客户填写贷款申请表、贷款申请书，按材料清单提交材料，信贷员审查材料
2、调查：
现场调查，撰写调查报告，填写贷款审批表
3、信贷部经理审查
4、风险部经理审查
5、总经理审查：
万元（含）以内由总经理审批，万1元以上提交审贷会评审，通过后由董事长审批
6、审贷会评审
7、董事长审批
三、放款流程签合同→办理抵押登记→填借款凭证→收费→放款
1、签合同：
2、办理抵押
3、填写借款借据：
三级审批
4、收费：
贷款发放通知书，收息（费）通知书，收费凭证2。
小额信贷业务基本流程
小额信贷业务基本流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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小额贷款有限公司贷款业务操作流程
XXX小额贷款有限公司贷款业务操作流程第一章总则第一条为规范贷款业务操作,提高贷款管理水平,防范贷款风险,保证贷款资产质量,根据《云南省小额贷款公司管理办法》《云南省小额贷款公司监管意见》公司实际,制定本流程。
第二条本流程遵照职责明确、横向制衡、纵向制约的原则,执行审贷分离制度,体现简捷优质,突出高效。
第三条办理小额贷款业务遵循以下程序:客户申请→受理→调查和评估→审查→审议→审批→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。
第二章客户营销培育和业务咨询第四条客户营销培育。
体现简捷时效。
公司各个部门,全体员工都要进行客户营销培育,作好客户储备。
对客户进行初筛,对符合条件的客户进行培育,了解客户的基本情况,提供咨询等相关服务,帮助客户完善治理结构,健全财务制度,引导其逐步达到贷款条件。
第五条接受咨询信贷业务和风险管理部客户经理接受客户的贷款业务申请咨询,向客户介绍公司贷款业务品种,说明申请贷款业务应具备的条件和应提交的资料。
第三章贷款业务的受理第六条客户提出贷款业务申请时,客户经理按照公司贷款业务的规定,对客户的主体资格、基本情况、信用状况、财务及经营状况、管理水平、发展前景以及贷款种类、用途、金额、期限、方式、偿还能力等进行初步审查,决定是否受理。
对不符合受理条件的,将申请资料退还客户,并向客户说明情况；对符合受理条件的,将受理决定通知客户,并要求客户提供以下资料:(一) 客户资料1.借款申请书。
2.工商行政管理部门核发并年检的营业执照。
3.从事需经批准经营的特殊行业客户,还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书,以及卫生、环保、能源等相关批准文件或许可证明。
4.法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。
5.企业（公司）章程或合伙,合作的合同或协议及验资报告,出资协议,章程或协议对法定代表人办理贷款有限制的,需提供股东大会或董事会,全体合伙人同意借款的决议及授权文件。
小额贷款公司贷款业务操作规程
小额贷款公司贷款业务操作规程小额贷款公司作为一个金融机构，为广大企业和个人提供贷款服务。
而贷款业务的开展需要遵循一定的规程和流程才能保证风险可控，服务质量高效。
本文将从小额贷款公司贷款业务的操作规程方面进行详细介绍。
一、贷款申请及审批流程1.借款人需提供真实有效的身份证明、信用记录、纳税证明、银行对账单等材料，以证明其还款能力和信誉情况。
2.贷款员收到材料后，需要核实借款人的个人信息，如年龄、身份证号、工作单位、收入情况等。
3.如果借款人属于小微企业，公司财务报表和背景资料也需要经过贷款员核实，并做出判断贷款的可行性。
4.在核实借款人信息之后，贷款员将会开始进行风险评估，判断贷款是否合适。
5.如果贷款被批准，合同将由贷款员和借款人签署。
二、利率计算标准1.小额贷款公司需要向借款人清晰地呈现其贷款利率，并与国家法律法规相一致。
2.利率应该由公司管理人员制定，并在公司管理层的审批下实施。
3.在利率计算方面，应以借款金额为基础，固定利率为主。
4.需要及时公示利率信息，向借款人呈现其还款方式和具体还款周期。
三、贷前调查和贷后管理1.小额贷款公司贷前调查非常关键，需要对借款人进行实地调查和全面了解，尽可能降低借款风险。
2.贷款后，公司在一定周期内会进行贷后管理，跟踪借款人的还款情况，提供咨询和协助，防止出现逾期还款等问题。
3.如果借款人逾期还款，小额贷款公司会采取催收措施，如电话催收、信函催收、上门对话等方式。
4.如果借款人还是不能按时还款，公司可以通过诉讼的方式取回借款。
四、保障客户权益1.小额贷款公司需要保护客户的隐私和个人信息，确保不触犯客户隐私权。
2.在贷款过程中，需要向借款人详细呈现贷款明细、利率、还款方式、保证金等信息，确保借款人全程清晰，并签订相关协议。
3.公司应该及时公示客户反馈意见，并积极处理客户各种问题和反馈意见，不断改进贷款服务的效率和质量。
五、防范金融风险1.小额贷款公司要坚持纪律和规定，严格遵循国家相关法律和法规，规范操作，有效防范金融风险。
小额信贷公司贷款业务操作规程
小额信贷公司贷款业务操作规程1. 引言小额信贷公司贷款业务操作规程（下称“规程”）旨在规范小额信贷公司在贷款业务中的操作流程和规定，确保贷款活动的合规性和风险控制。
2. 贷款申请- 客户填写贷款申请表格，包括个人基本信息、贷款金额与期限等。
- 小额信贷公司负责核实客户填写的信息，确保其真实性和完整性。
- 客户需提供相应的身份证件、收入证明和其他相关证明材料。
3. 评估与审批- 小额信贷公司进行客户的信用评估，分析其还款能力和风险等级。
- 根据评估结果，小额信贷公司进行贷款审批决策。
- 贷款审批决策需遵守相关法律法规和内部规定。
4. 合同签订- 审批通过的贷款申请，小额信贷公司与客户签订贷款合同。
- 贷款合同包括贷款金额、利率、还款方式等重要条款。
- 合同签订需保证公平、公正，并遵守合同法相关规定。
5. 贷款发放- 客户在合同约定的时间和方式下，领取贷款金额。
- 小额信贷公司需记录贷款发放的时间、金额和方式，并保留相关凭证。
6. 还款管理- 小额信贷公司负责监督客户按时、按约定还款。
- 客户可以通过现金、银行转账等方式进行还款。
- 如有逾期还款，小额信贷公司依法采取相应的追偿措施。
7. 贷后管理- 小额信贷公司定期对进行贷款客户进行跟踪管理。
- 根据客户的还款情况和风险变化，采取相应的管理措施。
- 如有需要，可以对还款能力较差或风险较高的客户进行调整或解决方案提供。
8. 信息安全与保密- 小额信贷公司需建立和维护客户信息系统，确保信息的安全性和完整性。
- 小额信贷公司在运营过程中需保守客户信息，并严格按照相关法律法规处理和使用客户信息。
以上为小额信贷公司贷款业务操作规程的简要说明。
具体的操作细节和要求应根据小额信贷公司的实际情况和法律法规进行制定。
小额贷款公司工作流程
小额贷款公司工作流程小额贷款公司是一种为个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
它们通常致力于为那些无法获得传统银行贷款的人群提供服务。
小额贷款公司的工作流程通常包括以下几个步骤：1. 客户申请。
客户可以通过线上或线下渠道向小额贷款公司提交贷款申请。
在申请过程中，客户通常需要提供个人身份证明、收入证明、财产证明等相关资料。
有些小额贷款公司还会要求客户提供担保人或抵押品。
2. 申请审核。
一旦客户提交了贷款申请，小额贷款公司的工作人员会对申请材料进行审核。
他们会核实客户提供的个人信息和财务状况，并评估客户的信用风险。
在这个阶段，小额贷款公司可能会与客户进行沟通，以获取更多的信息或补充材料。
3. 风险评估。
小额贷款公司会对客户的信用状况进行评估，以确定是否有资格获得贷款。
他们可能会使用信用报告、收入证明、银行流水等信息来评估客户的还款能力和信用记录。
根据风险评估的结果，小额贷款公司会决定是否批准客户的贷款申请以及贷款金额和利率。
4. 合同签订。
如果客户的贷款申请获得批准，小额贷款公司会与客户签订贷款合同。
合同中通常包括贷款金额、利率、还款方式、逾期罚息、违约责任等条款。
客户需要仔细阅读并签署合同，确保自己了解贷款的相关条款和责任。
5. 放款。
在合同签订完成后，小额贷款公司会将贷款款项打入客户指定的银行账户。
客户可以根据自己的需求使用贷款资金，比如用于个人消费、教育支出、医疗费用、创业资金等。
有些小额贷款公司还会提供贷款发放的现金或支票。
6. 还款管理。
一旦客户获得了贷款，他们需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
小额贷款公司通常会提供多种还款方式，比如银行转账、支付宝、微信支付等。
客户需要及时还款，避免产生逾期罚息和信用记录受损。
7. 贷后管理。
在客户获得贷款后，小额贷款公司会对客户的还款情况进行跟踪和管理。
他们会定期与客户沟通，了解客户的经营状况和还款能力。
如果客户出现了还款困难，小额贷款公司可能会与客户协商调整还款计划，或者采取其他方式帮助客户解决问题。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程一、业务准备1.确定业务范围：小额贷款公司根据自身的实际情况，确定可以提供的贷款种类和贷款额度。
2.制定贷款政策：根据市场需求和风险控制能力，制定相应的贷款政策，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.设计产品方案：根据目标客户群体和市场需求，设计不同的产品方案，以满足不同客户的需求。
4.建立风险控制体系：制定完善的风险控制措施，包括风险评估、贷款审批流程等，以最大程度地减少贷款违约和损失。
5.培训员工：培训员工熟悉贷款政策、产品方案和风险控制措施，提高员工的业务素质和风险意识。
二、贷款申请1.宣传推广：通过各种渠道，向潜在客户宣传推广贷款产品，吸引客户申请贷款。
3.填写申请表格：引导客户填写贷款申请表格，包括个人基本信息、贷款金额、还款方式等。
三、审批和放款1.风险评估：根据客户的信用状况和还款能力，进行风险评估，确定是否通过贷款申请。
2.制定贷款方案：对通过风险评估的客户，制定相应的贷款方案，包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.合同签订：与客户协商并签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
4.放款操作：根据贷款合同的约定，通过转账或支票等方式将贷款金额划入客户指定的账户。
四、贷后管理1.还款管理：定期跟进客户的还款情况，提醒客户按时还款，并记录还款记录。
2.贷后检查：定期进行贷后检查，核实客户提供的资料是否真实有效，并对贷款资金的使用情况进行审核。
4.客户维护：及时解答客户的问题和疑虑，保持与客户的良好沟通，维护客户关系。
小额贷款公司的业务操作流程从业务准备开始，经过贷款申请、审批和放款、贷后管理等环节，旨在规范与客户的交互和管理，确保贷款业务的顺利进行，并有效地降低风险。
同时，小额贷款公司还应遵守相关法规和监管要求，加强自身的风险控制和内部管理，提高公司的经营效益和金融服务水平。
[实用参考]小额贷款公司信贷业务操作流程.doc
![[实用参考]小额贷款公司信贷业务操作流程.doc](https://img.taocdn.com/s3/m/23a7e0bb0975f46527d3e18f.png)
小额贷款公司信贷业务操作流程为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理贷款业务要按权限、按程序操作。
第一条办理信贷业务的基本流程：1、借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应由借款人向我公司提出书面申请，填写统一制式的贷款申请表，贷款申请表必须由借款人自行填写，不得由他人代填。
借款人应向贷款公司提供以下资料：（1）借款人为自然人需要提交的资料：借款人有效身份证，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、家庭年经济收支情况、生产经营内容（项目）、经营效益情况、借款用途、担保措施及担保人（单位）的担保能力、人行个人征信系统查询授权书、其他资料。
（2）借款人为企业需要提交的资料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及密码、法人代表证或法定代表人签署的授权委托书、公司章程、股东会决议、法人代表（负责人）身份证、最新工商登记信息资料。
经业务经理核对、验证原件，留复印件。
担保措施为企业担保的，需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件，经业务经理核对、验证原件，复印件存档。
（3）自然人贷款用于私营企业：属经营业主贷款的，需提供营业执照。
非经营业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。
除以上资料外还需提供生产经营的证明材料。
2、贷前调查贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。
借款人资料齐全申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制借款人调查表。
主要调查以下内容：（1）借款人经营场所或户口在规定的管辖范围内。
填写的贷款申请表内容是否完整清晰。
（2）调查核实借款人提供的个人资料是否完整、真实、有效。
核对其提供的复印件与原件是否一致，并在复印件上加盖“与原件核对相符”印章，核对人签名。
小额信贷的流程
小额信贷的流程
小额信贷是指向小微企业、个体工商户、农村贫困户等提供小
额贷款的金融服务。
它在促进经济发展、改善民生、促进就业等方
面发挥着重要作用。
小额信贷的流程主要包括客户申请、资信审核、放款发放和贷后管理等环节。
首先，客户申请是小额信贷流程的起始阶段。
客户可以通过线
上或线下渠道提交贷款申请，提供相关资料和信息。
在申请阶段，
客户需要填写申请表格，提供个人身份证明、经营证明、财务报表
等资料，以便金融机构对客户进行初步评估。
接下来是资信审核阶段。
金融机构会对客户提交的资料进行审核，包括对客户的信用记录、经营状况、还款能力等方面进行评估。
通过对客户资信的审核，金融机构可以确定客户的信用等级，从而
决定是否给予贷款以及贷款额度和利率等条件。
然后是放款发放阶段。
在完成资信审核后，金融机构会根据客
户的需求和信用状况，制定贷款方案并进行放款发放。
客户在签订
贷款合同后，可以获得贷款资金，用于经营发展、生产经营等用途。
最后是贷后管理阶段。
在客户获得贷款资金后，金融机构会对客户进行贷后管理，包括贷款的使用情况、还款情况等方面进行监督和管理。
同时，金融机构也会与客户保持沟通，及时了解客户经营状况，帮助客户解决经营中遇到的问题，确保贷款资金的合理使用和及时还款。
总的来说，小额信贷的流程包括客户申请、资信审核、放款发放和贷后管理等环节。
在这一流程中，金融机构需要严格按照规定程序进行操作，确保贷款资金的安全有效使用，同时也需要与客户保持良好的沟通和合作，共同推动经济发展和改善民生。
小额贷款公司贷款业务操作规程
小额贷款公司贷款业务操作规程LT小额贷款公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。
第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。
第二章贷款业务程序第三条申请贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回第三章借款申请和贷款受理第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
(一)借款人应供给的资料：1.法人营业执照(年检)、税务登记证；2.组织机构代码证；3.法人代表授权书；4.法人代表及委托代理人身份证；5.注册资本验资报告；6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单；7.资证明；8.公司章程及公司合同；9.申请借款的董事会(股东会)决议；10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。
报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；12.项目可行性报告及主管部门批件；13.生产经营情况；14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；15.公司简介和法人代表简介；16.公司基本账户和其他账户情况；17.近三个月的银行对账单和个人用卡对账单；18.水、电费票据；19.企业和个人征资料；20.其他有关材料。
(二)包管人应供给的资料：1.法人营业执照(年检)、税务登记证；2.法定代表人授权书；3.法定代表人及委托代理人身份证；4.注册资本验资报告；5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单；6.资证明；7.公司章程及公司合同；8当期财政报表及近3年的财政报表和中介机构出具的审计报告。
小贷公司信贷操作流程
小贷公司信贷操作流程小贷公司信贷操作流程主要包括资料收集、风险评估、放款审批、合同签订和贷后管理等环节。
下面是一个完整的小贷公司信贷操作流程，以便更好地了解和掌握信贷业务的流程。
1.资料收集2.风险评估在收集到客户的个人资料后，贷款办理员需要进行风险评估。
通过分析客户的信用状况、经济状况和资金流动情况等指标，评估客户的还款能力和信用可靠性。
这一步骤非常重要，通过良好的风险评估可以降低违约和损失的风险。
3.放款审批在风险评估完成后，小贷公司进行放款审批。
放款审批环节由风控部门和高级管理层组成的审批委员会负责。
根据客户的信用状况和还款能力，审批委员会决定是否放款和放款额度。
放款审批必须按照小贷公司内部的审批政策和风险控制标准进行。
4.合同签订通过审批的贷款申请将进入合同签订阶段。
小贷公司向客户提供贷款合同，并明确贷款的基本条款和利率。
客户在认真阅读并理解合同内容后，双方进行签约。
签订贷款合同是保障双方权益的重要步骤，也是贷款生效的前提条件。
5.贷后管理贷款发放后，小贷公司进行贷后管理，即对贷款的跟踪、监督和管理。
贷后管理包括对客户的还款情况进行跟踪和管理、定期检查客户的经济状况、定期更新客户的资料等。
同时，如果客户出现还款逾期或其他风险情况，小贷公司将采取相应的措施，如催款、调整还款计划等。
6.风险控制小贷公司在信贷业务中要做好风险控制，以降低违约和损失风险。
风险控制包括建立科学的风控指标体系、完善的内部审批机制、制定合理的还款计划、及时催收逾期款项等。
同时，小贷公司还需要定期进行风险评估和风险控制，保持对市场和客户风险的敏感性，及时处理风险问题。
以上就是小贷公司信贷操作流程的一个完整版，其中包括资料收集、风险评估、放款审批、合同签订和贷后管理等环节。
这些环节是贷款业务顺利开展的重要步骤，也是保证贷款安全和管理的关键环节。
小贷公司需要建立完善的内部控制体系和风险控制机制，以提高贷款业务的效率和风险控制能力。
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信贷操作流程办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。
一、客户申请贷款：客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。
二、贷款业务的受理：客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。
根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。
对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。
三、收到客户申请材料后：清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。
四、贷款业务的调查：受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。
根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。
对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。
从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。
五、贷款发放：贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。
客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。
借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。
经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。
客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。
所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。
柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。
应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。
六、贷款的收回：贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。
同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。
贷款调查及调查报告贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。
贷款调查要讲究方法和策略。
首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担保分析。
一、贷款调查的程序（一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效；3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；4、查验客户在信用社开立帐户情况。
（二）调查客户信用及品行状况。
1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。
2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。
（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；4、查验商品交易的真实性、合法性；5、分析还款来源和还款时间的可能性；6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；7、测算贷款的风险度。
（四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。
按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。
（五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。
二、贷款调查的方法（一）一般方法：1、约见借款人2、审查借款人提交的相关资料和财务报表3、到借款企业实地调查4、查阅借款企业在本社办理业务的记录5、通过公众信息对借款企业进行了解（二）特别方法：在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。
在贷前调查中，除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外，还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清借款人的真实背景。
1、对企业真实性的调查需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。
对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、生产经营管理能力调查一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。
二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因，从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。
四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听借款人的一面之辞。
4、盈利能力的调查目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况，这样借款人的净利润额一目了然；如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。
5、负债真实性的调查部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给信用社贷前调查带来许多假象。
目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。
6、借款人的信用道德、信用品行的调查一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐，了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查借款人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
7、担保情况调查抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性；保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。
三、贷款调查报告内容调查报告的基本要求是：调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。
（一）客户基本情况1、企业概况：企业相关情况，企业法定代表人、领导班子人员情况2、企业生产经营情况：主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。
企业的法人代表或实际控制人情况，个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。
（二）企业借款原因及合理性分析企业申请贷款的原因、用途、用款计划等；政策的关联情况；市场前景、预计效益情况；自有资金情况，资金缺口情况，成本收回周期等；企业还款计划和来源情况进行说明。
（三）企业管理情况分析1、客户管理情况。
管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等；2、客户经营业绩。
客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况；3、客户上、下游企业情况；4、客户的市场竞争力，产品和服务的特色，设备的先进性和产品的替代性等情况。
四、企业还款能力分析根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。
（一）财务和现金流量分析对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。
通过内部比较，对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析；通过外部比较，分析企业实际经营情况；通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。
A、财务报表体系反映资产状况资产负债表、现金流量表反映损益状况损益表反映损耗状况成本与费用类报表反映控制状况预算与分析类报表三大活动融资、经营、投资三大报表资产负债表、损益表、现金流量表B、需要重点分析的数据：资产类：短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产；负债类：短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款；所有者权益类：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润；损益类：销售收入、费用指标、投资收益、利润。
C、财务比率分析：通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析，对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析，从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解，为是否发放贷款，提供可靠的重要的决策依据。
D、现金流量分析一是进行现金流量结构分析，观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。
分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。
对现金净流量的构成进行综合分析，揭示企业的还款来源和经营变化动态。
二是进行现金流量趋势分析，选取最近几期数据进行比较，分析企业现金流量变化趋势。
三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较，分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。
E、重点关注的指标1、净资产与年未贷款余额比率。
必须大于100%（房地产企业可大于80%）2、资产负债率。
必须小于70%，最好低于55%。
3、流动比率。
一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。