如何防范农村信用社业务经营中的法律风险[1]
农村信用社的风险分析与防范对策
可控性
通过科学的风险管理手段，农 村信用社可以对风险进行控制
和防范。
风险产生的原因
外部环境因素
01
包括政策法规、经济形势、市场竞争等外部环境因素的变化，
可能给农村信用社带来风险。
内部管理因素
02
如内部控制制度不健全、风险管理意识薄弱、员工素质不高等
因素，也可能导致风险的产生。
业务操作因素
03
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足导致的风 险。
详细描述
流动性风险的产生与资金来源、资产质量、 经营状况等多种因素相关，具有较大的不确 定性和突发性。农村信用社需要建立完善的 流动性风险管理机制，加强资金管理和资产 质量监测，以降低流动性风险的发生概率和
影响程度。
03
农村信用社风险防范对策
建立健全内部控制体系
总结词
操作风险是指因内部流程、人员操作或 系统故障等因素导致的风险。
VS
详细描述
操作风险的产生与内部管理、人员素质、 系统安全等多种因素相关，具有较大的不 确定性和隐蔽性。农村信用社需要建立完 善的操作风险管理机制，加强内部控制和 监督，提高员工素质和安全意识，以降低 操作风险的发生概率和影响程度。
案例二
某农村信用社由于内部管理不善，导致发生了多起操作风险事件。该信用社在 内部控制和操作流程规范方面存在较大漏洞，员工素质有待提高。
案例对当前农村信用社风险防范的启示
强化风险管理意识
农村信用社应提高全员风险管理意识， 将风险管理贯穿于业务发展的全过程。
提高员工素质
加强员工培训和教育，提高员工的风 险意识和业务素质，降低因人员操作
失误引发的风险。
完善内部控制体系
信用社风险防控措施7篇
信用社风险防控措施7篇以下是网友分享的关于信用社风险防控措施的资料7篇，希望对您有所帮助，就爱阅读感谢您的支持。
篇1浅谈如何应对农村信用社风险防控措施作为经营货币信用的特殊行业，风险总是与生俱来并且与收益相伴相生。
随着市场竞争的日渐激烈和经营环境的日趋复杂，各种隐性的风险隐患始终存在，不得不引起全体员工特别是高级管理层的高度正视。
现就农村信用社风险防控的应对措施谈一些粗浅的看法：一、要想减少客户违约的机率，防控信用风险，首先要做到“擦亮眼睛、扎紧篱笆”。
相关人员要做到忠诚履职，不辱使命。
对客户事前调查、事后检查等都要详细、全面、客观、公正，不被表面现象迷惑、不被花言巧语攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，认认真真做事是防控信用风险的必由之路。
其次要提高自己的业务素养，让自己有能力发现问题、化解隐患。
目前有一小部分员工工作效率不高，学习能力不强，疲于应对日常事务，或对新的业务规则不懂也不学，以经验习惯代替规章制度，或重业务指标完成情况，轻风险管理知识更新，对新要求新规范报怨不休，知识老化，无法适应新时期风险防控及管理的要求，无力发现隐患甚至在工作留下风险隐患，因此主动学习、提高业务技能是有效降低信用风险的重要途径。
二、提高执行力，防控操作风险不能只靠转发文件或者联社检查处罚，这些可能都是治标不治本的。
我个人认为真正起作用的一是操作者本人的职业操守，让主动合规、自觉合规的意识与习惯成为每个员工的信仰；二要靠科技力量支撑，充分发挥日常监控的作用，让一切操作都在有效监督中进行；三要严格落实责任追究制度，加大违规成本，让有意违规者不敢轻易违规，这里所说的违规成本不仅包括经济处罚、通报批评、个人积分等常规手段，更应包括提拔、考评、工资绩效分配倾斜等方面的具体落实。
三、应对市场利率风险的主要途径是要做到知己知彼，适时调整，灵活应变。
即要能够准确判断国家的政策走向，又要全面、及时了比如，解竞争对手的动态，制定出更加合理的利率定价水平，确保竞争优势。
农村信用社经营风险的原因分析与对策
农村信用社经营风险的原因分析与对策一、引言农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民和农业经营者提供金融服务的重要职责。
然而，在经营过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村信用社经营风险的原因进行分析，并提出相应的对策。
二、农村信用社经营风险的原因分析1. 农村经济结构单一：农村地区经济主要以农业为主，农产品价格波动较大，农村信用社的经营风险也相应增加。
2. 农村信用体系不完善：农村信用体系相对薄弱，信用信息不透明，信用评估体系不健全，导致农村信用社难以准确评估借款人的信用状况，增加了信用风险。
3. 资金来源不稳定：农村信用社的资金主要来自于存款，由于农村居民收入水平较低，存款规模相对较小，导致资金来源不稳定，增加了流动性风险。
4. 农村信用社管理体制不完善：农村信用社的管理体制相对薄弱，内部控制机制不健全，缺乏有效的风险管理和监控手段，增加了操作风险。
5. 农村信用社合规意识不强：由于农村信用社的规模较小，对法律法规的了解和遵守程度较低，合规意识不强，容易陷入违规操作，增加了合规风险。
三、农村信用社经营风险的对策1. 多元化经营：农村信用社应积极开展多元化经营，拓宽收入来源，降低经营风险。
例如，可以开展小额信贷、农村电商等业务，以提高收益稳定性。
2. 健全信用评估体系：农村信用社应建立完善的信用评估体系，加强对借款人的信用调查和评估，降低信用风险。
可以借助现代科技手段，如大数据分析等，提高信用评估的准确性和效率。
3. 加强资金管理：农村信用社应积极引入多元化的资金来源，如发行金融债券、吸引社会资本等，增加资金来源的稳定性。
同时，建立健全的资金流动性管理机制，确保资金供应的稳定性。
4. 完善内部控制机制：农村信用社应加强内部控制，建立健全的风险管理和监控机制，加强对操作风险的防范和控制。
例如，加强对员工的培训和监督，提高员工的风险意识和合规意识。
浅谈农村信用社的风险与防范
浅谈农村信用社的风险与防范一浅谈农村信用社的风险与防范二相关法律《担保法》随着我国金融体制改革逐步深化，农村合作金融机构已经发生了巨大的变化。
作为支持农村发展的金融主力军，农村信用社正逐步完善各项体制机制.作为高风险行业，为了实现其稳健经营的目标,必须将内部控制的重点放在防范风险上。
因此,防范和控制风险是摆在农村信用社面前的一个重要课题。
农村信用合作社作为经营货币的特殊行业，风范和控制风险是最重要的工作,而内部控制又是控制风险的关键，加强农村信用社的内部控制，对促进农村信用社稳健经营，走可持续发展道路起十分重要的保证作用,今年来，对构筑风险防范的防护墙，农村信用社结合实际采取了一系列行之有效地内控措施。
总体来说，深化内控防范风险意识得到了不断提高,现就对信用社的风险与防范浅谈以下看法.一、农村信用社风险的层次分类与表现在目前农村信用社的产权体制下，决策层的风险增加了管理层的风险，经营层是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次,也成为农村信用社内部风险发生频率最高的层次，社会信用程度低下，企业和农户套取信用社贷款、逃废债务,致使信用社资产蒙受损失，企业改制、兼并、重组、破产导致信用社贷款资金悬空等等,总的来说,农村信用社风险可以分为内部风险和外部风险两种。
(二）农村信用社目前面临的外部风险1、由于社会信用风险导致农村信用社外部风险产生.社会信用程度低下,企业和农户套取信用社贷款、逃废债务,致使信用社资产蒙受损失。
其形式主要有：企业编制假财务数据，骗取信用社信用，套取贷款；企业变更法人代表，“新官不理旧帐”，造成信用社贷款长期沉淀；连年亏损，资不抵债;多头开户，骗取贷款，躲避监管；农户挪用支农贷款用于其它经营……，以此达到“不为自己的行为承担全部后果”和“将成本转嫁给别人"的目的。
2、带有中国国情的企业改制、兼并、重组、破产导致信用社贷款资金悬空。
1994年开始实施的政策性破产，是指国有企业破产时,将全部资产首先用于安置破产企业的失业和下岗职工,而不是用来偿还企业所欠债务.在企业转制中，考虑更多的是如何减轻企业负担，甩掉背上的沉重包袱，而对保全银行资产基本上不予过问，甚至鼓励、纵容企业实施“假破产,真逃债"。
浅谈农村信用社的风险防范问题
浅谈农村信用社的风险防范问题浅谈农村信用社的风险防范问题摘要：在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，农村信用社作为我国金融机构的重要组成局部，特别是在广阔农村，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。
农村信用社的金融风险防范是一项系统的工程，只有从风险机制、风险意识、抗险能力等多方下手，才能成功化解金融风险，促进农信社的健康快速开展。
关键词：农村信用社金融风险防范化解在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，特别是在2021年全球金融危机之后，关于金融风险的防范问题也成为农信社极为关注的问题。
农村信用社作为我国金融机构的重要组成局部，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。
因为信用社的风险防范问题不仅关系其自身的生存和开展，更重的是，它还事关农民生活水平的提高、农业经济的平稳健康运行、农村社会事业的稳定。
鉴于此，本文将主要从农村信用社的风险内涵入手，就如何防范风险问题浅谈一己之见。
一、农村信用社金融风险的概念性分析金融风险是指农村信用社等金融机构在经营和管理过程中所面临的资产损失的可能性与盈利减少的可能性。
金融风险伴随着金融开展的全过程，不存在金融风险发生率为零的状态，但需要指出的是，金融风险与金融危机不同，前者是一种可能性，确切的说，是一种不确定性；后者那么是由前者的大规模、高强度、集中化所造成的，言外之意就是，金融风险不可化解，但金融危机却可以防止。
由此可见，我们能做的就是在金融危机爆发之前，自觉的控制金融风险的规模、强度与集中程度，提高应对金融风险的能力，健全金融风险的防范机制。
鉴于农村信用社的特殊地位与职能，即农村信用社是为农民提供金融效劳，效劳于农业经济的开展和新农村的构建的，因而其金融风险也具有不同于商业银行与政策性银行的特殊性。
其一，农村信用社的金融风险具有突发性。
由于地处农村地区，并且主要投资方向是农业，而“三农〞事业较容易受到旱涝大风等突发自然灾害的影响，因此，农村信用社的资金流具有很强的自然风险倾向。
农信社不良贷款处置中的法律风险防范
新抵押给另一债权人 ， 否则造成脱保 。 按照《 担保法》 第 良贷款 的重要 方 式 之一 ， 在清 收 工作 中部 分人 员 或 为保 五 十 四条规 定 ：同一 财 产 向两 个 以上 债权 人 抵 押 的 ， “ 拍 证不 良贷款清收成效和完成不 良贷款双降 目 ， 因法 标 或
一
贷款处置工作中面临的法律问题及风险主要有 ：
是转换为保证担保的贷款方式 的。 如果原贷无保 证人 ， 新贷增加了保证人 ， 或原贷有保证人 ， 新贷更换或
增 加 了保 证人 ， 须 确保 保 证 人 明确 贷 款 必
用 途 为 借 新还 旧 ， 否则 保 证 人会 以不 知 道
贷 款 用 途 为借 新 还 旧 ， 以银 行 和借 款 人在
追加 抵押 担保 ， 由于若 属事 后抵 押性 质 ， 其
田 吉债权人 ， 防止债务人 与其 中一个债权人恶意 串通 ， 将 权人面临风险。 比如《 税收征收管理法》 确立 了税权优先 其 全部 或者 部 分财 产 抵 押 给该 债权 人 ， 因此 丧 失 了履 行 的原则 ， 如果办理借新还旧时 ， 借款人欠缴税款 ， 则税权
签 订合 同时恶意 串通 ， 虚构 贷款 用途 ， 自己 致 担保 落空 。
的意 思 表示 不 真 实 为 由进 行 抗辩 ， 而导 从
二 是抵 押担 保 合 同的效 力 。 借款 合 同
当事 人协 议 借 新 还 旧 ， 表 明原 有 的贷 款 即
债权 消灭 ， 押权也 同时消灭 ， 的债务 关 抵 新
农 信 社 不 良贷 款 处 置 中的法律 风 险 防范
浅析农村信用社柜面业务操作风险及防范
－ 一 、 村信 用社柜面业务操作风险的基 本情况 农
（ ） 面 业 务 操 作 风 险 是 指农 村 信 用 社 营 业 网点 为 客 户 办 理 一 柜 账 户 开销 、 金 存 取 、 付 结 算 等 业 务 过 程 中 ， 现 支 由于 风 险 控 制 失 效
一
在 传 统 的 劳动 分 工 原 则 下 ，职 能 部 门 把信 用 社 的流 程 割 裂 成 个 个 独 立 的 环节 。 注 的 往往 是单 个 任 务 或 工 作 。 结 果 是 忽 视 关 其 柜 面 操 作 风 险 控制 的动 态 性 、 系统 性 ． 忽视 了 以流 程 为 驱 动 载 体 的 操 作 风 险 管 理 体 系建 设 。从 而 引 发 了 由于 流程 不 完 备 而 形 成 了 柜 面 业 务 操 作 风 险控 制 盲 区 。
错屡屡发生 。 留下 风 险 隐 患 。 （ ） 五 激励 约束 机 制 不 健 全 。
农 村 信 用 社 业 务 涉及 种类 广 、 务量 大 ， 业 因此 其 风 险也 无 处 不
在 、 时 不有 。账 户 的开 销 、 无 现金 的存 取 、 支付 结 算 业 务 的清 算 ， 任
经 营 战 略 的 管 理体 系 。 当前 的 情 况 看 ， 村 信 用社 还 没 有 建 立 一 从 农
套 完 整 的 激 励 约束 制 度 ， 其 在 一些 农 村 地 区 ， 尤 柜员 的工 作 积 极 性
不是很高 。
农村信用 社的主要任务是依 照国家法律和金融 政策的规定 ， 组 织 和 调 节 农 村 基 金 ， 持 农 业 生 产 和农 村 发展 。 因此 ， 并 不 以 支 其
（ ） 管人 员 监 督 检 查 力 度 不 够 。 四 主
我国农村信用社的风险防范
［ 关键词］ 农村信 用社
风险源 风险防范 ［ 中图 Nhomakorabea类号］Ｆ ３ （ Ｂｏ 文献标识码］Ａ
引 言
农村信用合作社长期 以来一直是农村金融 的重要组
成部分 ，特别是随着 国有金 融机构从农村逐 渐淡 出，它 已成为支持农村经济 发展的主要资金渠 道。经历 了多年
资产结构 、资产规模 、盈利 能力 等方面 与商业银行 相 比
都存在着劣势 ，加 大了它的信贷风 险。也 正因为农村 信
用社的特殊性，在对农村信 用社的风险管理 与监管 上就 要与商业银行有 所区别 、有所侧重 ，要针对 其 自身 的特
的不 间断的农村信用社制 度演进后 ，我 国农村信用社 在 探索体制改革 、改 进经营管理 、增强 为农 服务 以及 防范
从农村逐渐淡 出，它已成为支持农村经济发展 的主要资金 渠道。然而，农信社金 融支农 的作用并未有效 地发挥 出来 ，原 因是 多方面的，其 中，农信社面临的风 险揭示和金 融风险难以得 到有效化解是主要 的 因
素之一。本文主要从服务 区域特殊性 、体制政策性 因素、内部管理制度 问题的角度 ，分析 了农村信 用社 的风险成 因，并在此基础 上提 出了相应防范风险的对策建议 。
提供服务 ， 更好地发挥 支农效应 ，农信社 首先要对 自身
的风险状 况加 以控制 ，建立科学 、适 用、灵 敏的风 险监 测与预警指标 体系，根据 预测的风险状况积极 采取适 当 措施 ，化解风 险，这对 于我 国农 村信用社 更好地为 “ 三
农”服务 具有重要意 义。由于农 村信用社所处 的特殊 的
宪明 （ Ｏ）指 出农 村信用社 具有资 金规模 小 、专业特 ２３ Ｏ
色强、地域性经营等特点 ，同时也面 临着资金保障不足 、 融资能力不强 、运 营成 本高及政策 限制等经营性 风险 因
浅谈农村信用社经营风险及其防范对策
浅谈农村信用社经营风险及其防范对策●默学哲 目前,农村信用社普遍存在超前经营,滞后管理,资产负债比例不良,资本充足率过低,资金脆弱,信贷风险系数过高,两呆盘活艰巨等问题,致使农村信用社大面积亏损,如何加强农村信用社经营管理与风险防范,笔者对此谈几点想法。
一、经营风险(一)信贷风险当前,信贷资产潜在的风险已成为农村信用社经营中不容忽视的一个重大问题,我们要防险、治险就要了解形成风险的根源,这其中不外乎如下几点因素:1、历史留给我们对“政策”放款的无可奈何。
解放初期的信用合作社本着“合作”的性质,有为社员服务和不以盈利为目的的特点,因为它的任务为大力发展农村储蓄进行低利贷款,支持农业生产发展,保证贫困农民基本生活。
事实上,农村信用社确实做到了这一点——谁有困难就帮谁。
当时的放款根本不考虑将来是否有还贷能力,而是是否困难和需要帮助,信用社的合作经营充分体现了社会主义的优越性。
今天,我们面对历史留给的呆账资产,怎样才能盘活。
2、开放搞活大放款,企业倒闭,贷款挂空。
党的十一届三中全会以后,我国的经济发展出现新的腾飞,全国各地争上项目,可谓“一哄而起,遍地开花”,而金融业也不甘落后,有求必应地比放贷款。
可伴着缺乏信贷安全,技术过软,管理不善,收贷人员素质偏低,没有很好地抓住收贷时机,经济热过后,大多企业关停并转——贷款在一定程度上被挂空。
据统计,这部分贷款占现今农信社两呆贷款比例的60%左右。
面对形成的信贷沉淀,如不采取有效措施,信贷资产就有流失的潜在风险。
3、脱离“三性”,经营上缺乏活力。
遵循经济规律要求,坚持流动性、安全性与效益性的统一,才能高效运作信贷资产。
可事实上我们的信贷资金管理体制还比较滞后,往往顾此失彼,部分信用贷款的信用失效,抵押贷款的法律程序不完善,使信贷资产失去安全保护。
金融信用意识的薄弱所带来的贷款逾期不还、拖压、流动性欠佳,定期储蓄比例偏高,中长期负债由于短期贷款,成本高,盈利性差。
农村信用社(农商银行)网上银行业务风险防范手册
农村信用社网上银行业务风险防范手册第一章柜面操作环节风险防范要点一、个人网上银行签约（一）询问客户签约用途柜员在办理开通个人网上银行业务时，应重点防范诈骗风险，防止客户在不了解我社（行）网上银行功能的情况下，被犯罪分子欺骗签约网上银行，进而造成资金损失。
对主动要求签约网上银行的个人客户，柜员务必询问客户开通网上银行的用途，判断客户是否有被诈骗的可能。
对有被诈骗嫌疑且经提醒，客户仍执意办理网上银行业务的，柜员应向客户充分提示业务风险，履行风险告知义务。
如:提示客户切勿按照他人指示签约网上银行，对接收到的陌生邮件及短信提高警惕，不要轻易相信各种套取客户资料的信息，如有疑问可随时拨打我社（行）客户服务电话。
（二）审核申请人身份证件信息签约个人网上银行应遵循“本人办理、本人签字、本人签收”的原则，由客户本人携带有效身份证件以及在本社（行）辖内营业网点开立的银行卡到柜台签约，柜员应通过联网核查系统查验客户身份证件，并当场复印身份证件。
严格禁止代为他人办理网上银行签约业务。
（三）确认客户申请资料的完整性与准确性开通个人网上银行的申请资料应由客户本人填写并签字，禁止由工作人员代填。
柜员应审核客户填写的申请资料是否完整、准确。
（四）确认客户签约手机号码为本人手机号码手机号码是网上银行业务风险控制的重要环节和联系客户的主要手段，是客户接收安全短信提醒的工具。
柜员应提醒网上银行客户填写的手机号码为客户本人正在使用的手机号码，如手机号码发生变更，请及时到营业网点变更客户信息。
（五）提醒客户设置交易限额工作人员要提醒客户根据自己的需要通过个人网上银行系统设置一定的交易限额，以保障账户资金安全。
（六）现场激活排除安全隐患对签约个人网上银行的客户，工作人员要协助客户在营业网点现场进行操作(根据各网点是否提供客户体验区决定)，指导客户了解网上银行基本功能，并进行相应风险提示，确保客户本人能够正常使用网上银行。
（七）确认USBKEY由客户保管USBKEY领用日期与网上银行开通日期应为同一天，即客户完成网上银行签约当天就将USBKEY领走。
农村信用社的风险分析与防范对策
为应对可能的流动性风险，农村信用社应储备一定的流动 性资源，如现金、黄金等高流动性的资产。
加强与央行的沟通与协调
与央行保持密切联系，及时了解货币政策走向和市场动态 ，防范流动性风险的发生。同时，在必要时向央行申请流 动性支持。
04
农村信用社风险防范的实践案例
XX省农村信用社的风险防范措施及成效
加强风险评估与监控
建立风险评估模型
01
根据农村信用社的风险特点，建立科学的风险评估模型，对各
类业务进行全面、准确的风险评估。
实时监控
02
通过信息系统等手段，实时监控各类业务风险，及时发现和防
范潜在风险。
不良贷款处置
03
对于产生不良贷款的企业或个人，及时采取措施进行处置，降
低信贷风险。
优化贷款结构，降低信贷风险
策支持。
多元化投资
通过多元化投资策略，将资金分 散到不同的行业和领域，降低单
一投资的风险。
01
03
02 04
风险管理工具应用
积极应用各种风险管理工具，如 远期合约、期权、期货等，对冲 市场风险。
有益探索效果
通过以上措施的实施，XX村农村 信用社在降低市场风险方面取得 了积极的成果，有效降低了市场 风险对其业务的影响。
03
农村信用社风险防范对策
建立健全内部控制体系
完善组织架构
确保内部控制体系的完整性，包括内部审计、风险管理、合规管 理等部门，确保各司其职，相互制约。
制定严格的规章制度
针对农村信用社的运营特点，险得到有效控制。
强化风险控制意识
通过培训、教育等方式，强化全体员工的风险控制意识，使风险防 范成为每个人的自觉行为。
农村信用社风险的形成及防范措施
农村信用社风险的形成及防范措施一、风险形成的原因农村信用社作为农村金融体系中的重要一环，对于推进农业农村现代化、促进农民增收具有重要作用。
然而，与其他金融机构一样，农村信用社也面临着各种风险，主要包括以下几方面：1. 资产质量风险农村信用社的资产主要是信贷资产和拆借资产，信贷资产是农村信用社的核心业务，如对贷款者的资信调查不充分，对客户的还贷意愿和还款能力的评估不准确或不及时，就会造成不良贷款的增加。
当不良贷款比例高达一定水平时，就会导致资产质量风险。
2. 操作风险操作风险主要指因人为疏忽、考核不当、流程不合理造成的风险。
农村信用社的操作存在着客户身份核实不严、担保不足、贷后管理缺失等问题，这些问题都会导致操作风险增加。
3. 利率风险农村信用社的利率风险主要来自于利率变动造成的影响。
农村信用社的盈利主要来自于财务调剂、利差收入等，如果贷款利率和拆借利率不能很好地匹配，就会造成利差损失，从而导致利率风险。
4. 市场风险市场风险主要指信用政策有变化、资产负债管理出现失误等因素导致的风险。
例如，在市场结构调整和政策调整的环境下，若农村信用社未及时调整业务结构或管理制度等，就会面临由市场风险引起的风险。
二、防范措施为有效避免农村信用社的风险和不可预见的损失，需要采取一系列措施，主要包括以下几点：1. 完善内部管理模式完善内部管理模式可以有效降低操作风险和资产质量风险。
具体措施如下：•加强对客户身份核实，完善贷前和贷后管理。
•设置有效的风险控制检测指标和流程，严格执行信贷担保和风险分散原则等。
•提高业务人员的管理能力和专业知识，进行科学有效的风险防范培训。
2. 优化资产负债结构优化资产负债结构可以有效避免利率风险和市场风险。
具体措施如下：•重视对市场的监控，及时跟进国家的经济、财政、货币等政策的变化。
•优化资产负债结构，增加存款、拆借、贷款等收入来源，逐步实现风险分散。
•引进和创新金融产品，多元化业务，减少单一业务的风险。
农村信用社风险及防范对策1
农村信用社风险及防范对策摘要在广泛关注和研究风险的背景下，农村信用社面临的风险是尤为突出的，如何正确认识和防范农村信用社的风险，对农村信用社的进一步发展来说，是具有很重要的意义。
本文从我国农村信用社的产生背景、性质出发，对农村信用社风险的成因作出了深入的分析，并提出了一系列防范农村信用社风险的措施。
本文主要从以下几个方面分析了农村信用社的风险，从农村信用社自身的发展情况，风险产生的原因和我国农村信用社面临的主要风险，通过认识风险评估的方法和农村信用社的风险管理方法，以及VaR模型在农村信用社风险管理中的应用，全面的了解农村信用社的风险。
论文对农村信用社的风险防范对策，主要从三个方面提出来相关的建议和对策，包括建立统一的风险管理机构和组织体系，明确各部门、各岗位的职责，做到层层防范可能产生的风险；建立风险的预警机制，加强对各行业间和客户个人的风险实施预警分析，将某些行业的变动趋势因素纳入风险预警系统指标体系中；要加强金融监管的力度，金融主管机关要加大对农村信用社风险的监督和管理，制定严格的制度，完善监管工作，指导农村信用社做好防范风险的管理。
关键词：农村信用社；风险；风险管理；防范措施The rural credit cooperatives risk and countermeasuresAbstractIn the wide attention and research under the background of risk,rural credit cooperatives faces risk is especially,how to recognize and guard against the risk of rural credit cooperatives,rural credit cooperatives to futher development,it is significant.This article from the background of China's rural credit cooperatives, properties of the causes of the risk of rural credit cooperatives made in-depth analysis, and put forward a series of measures to prevent the risk of rural credit cooperatives. This article mainly from the following several aspects analyzes the risk of rural credit cooperatives, from the development of the rural credit cooperatives itself, the causes of risk in China's rural credit cooperatives and facing the main risk, by recognizing the risk assessment method of rural credit cooperatives and risk management methods, as well as VaR model in the application of risk management of rural credit cooperatives, full understanding of the risk of rural credit cooperatives.Papers on the risk of rural credit cooperatives preventive measures, and mainly from three aspects related out Suggestions and countermeasures, including establish unity of risk management agencies and organization system, clear departments and the responsibilities of the position, do layers of guard against the risk of; Establish the risk of early warning mechanism, strengthen between sectors and individual customers of the implementation of the risk early warning analysis of some industries will change trend, the risk factors into the early warning system in the index system; To strengthen financial supervision of strength, financial competent authority will increase the risk of rural credit cooperatives of supervision and management, develop strict system, perfect the supervision work, guiding rural credit cooperatives to guard against the risk managementKeywords:Rural credit cooperatives；risk ；Risk management；Preventive measures第一章绪论1.1.研究背景随着全球经济一体化进程和社会经济的快速发展，在金融改革日新月异，金融创新层出不穷的今天，银行业营运规模和交易范围的不断扩大。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范农信社是负责农村金融服务的机构，属于农业信贷系统的一部分，其业务范围涉及农村的贷款、储蓄、投资、保险等多个领域。
农信社涉农贷款是指主要面向农业、畜牧、渔业、农村能源等领域的贷款，并以此来支持农村经济发展。
农信社作为农村金融机构，其涉农贷款风险防范显得尤为重要，本文将对该方面进行分析。
一、涉农贷款的风险1.市场风险市场风险是指由于市场需求或供给变化导致企业经营失败或经济效益降低而产生的风险。
在农信社涉农贷款中，市场需求和供给不平衡、战略变化、国家政策调整等因素都会影响银行的利润状况。
2.信用风险信用风险是指因借款人不能按时还款或不能全额还款，从而导致农信社资产减少、资产质量下降而产生的风险。
在涉农贷款中，信用风险是一个常见的问题。
主要表现为借款人身份不明确、财务数据不真实、反悔不还等情况。
3.流动性风险流动性风险是指银行贷款在某个时期无法按照约定时间、金额、利率等条件兑现的可能性。
农信社涉农贷款的特点是大多数借款人基于农业生产和畜牧业务，还款能力主要依赖于农业或畜牧业务的收入。
因此，一旦当地发生自然灾害或市场变化，借款人的还款能力将受到严重影响，进而导致银行的流动性无法得到保障。
4.操作风险操作风险是指由于员工错误、操作不当、管理失误等原因，而导致带来的风险。
在涉农贷款中，农信社人员对贷款业务、客户资质等方面的理解程度、处理问题的经验水平都会影响全局风险。
1.评估借款人的信用状况在涉农贷款业务中，农信社应该对借款人进行严格的信用评估，借此来确定他们的还款能力和意愿。
首先，需要了解借款人的基本情况，如姓名、年龄、教育背景、家庭情况等。
其次，需要考察其在行业内的声誉、历史信用纪录和收支情况。
最后，需要对其财务状况做更深入的了解，了解其固定资产、流动资产、负债情况等。
结合以上信息，农信社可以更好地判断借款人是否有能力并有意愿偿还贷款。
2.加强内部控制农信社应该加强内部控制，严格管理风险，并迅速发现并处理风险事件。
农村信用社风险的形成及防范措施
农村信用社风险的形成及防范措施【摘要】农村信用社在农村经济发展中扮演着重要角色，但也面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险和管理风险。
信贷风险主要来自于贷款违约和债务逾期，市场风险涉及资金流动性和市场波动，管理风险则涉及内部管理不善或操作风险。
为了防范这些风险，农村信用社需要加强监管和规范发展，建立风险管理制度，并完善内控机制。
这样可以有效地提高农村信用社的风险抵御能力，确保其稳健经营和可持续发展。
加强风险管理对于农村信用社来说至关重要，只有做好风险防范工作，才能更好地为乡村经济服务，推动乡村振兴。
【关键词】农村信用社、风险、形成、原因、信贷风险、市场风险、管理风险、防范措施、加强监管、规范发展、风险管理制度、内控机制。
1. 引言1.1 农村信用社风险的重要性农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，是为农村居民提供金融服务的主要渠道。
随着农村经济的发展和金融体系的不断完善，农村信用社的发展也面临着一系列的风险挑战。
农村信用社风险的重要性主要体现在以下几个方面：农村信用社是农村金融服务的主要方式，一旦发生风险可能会对农村居民的金融服务造成严重影响，甚至会引发金融危机。
农村信用社风险的存在会影响金融体系的稳定和健康发展，可能导致金融市场的不稳定性，进而影响整个经济的运行。
农村信用社风险的发生会对农村经济的发展产生负面影响，阻碍农村金融体系的进一步完善和发展。
对农村信用社风险的重要性不可忽视，在深入研究其形成原因和防范措施的基础上，加强监管与规范发展、建立风险管理制度、完善内控机制是保障农村信用社健康发展的关键措施。
1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过深入分析农村信用社风险的形成原因及防范措施，全面了解农村信用社在金融市场中所面临的各类风险，为相关监管部门和农村信用社提供有效的风险管理建议和指导。
通过研究农村信用社的信贷风险、市场风险和管理风险等方面，探讨其风险形成的内在机制和规律，为防范和化解农村信用社风险提供理论和实践支撑。
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控杨光信贷操作风险又称为素质风险,它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险,是一种行为风险.通过对农村信用社不良信贷资产形成过程可以发现：大部分不良信贷风险是由于信贷流程关键环节的操作风险造成的,操作风险损失占比明显大于市场风险和信用风险.笔者就结合自身工作实际,以信用社信贷业务中的公司类信贷业务、个人信贷业务和农户小额信用贷款为例,浅谈信贷业务中的主要操作风险点、原因及其几点建议.一、当前农村信用社信贷业务存在的主要操作风险一公司类信贷业务在农村信用社信贷业务中公司类信贷业务占有十分重要的地位,按照公司类信贷业务的操作流程,可分为评级授信、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理六个环节,其中主要存在以下操作风险.1.评级授信环节:一是信贷人员擅自更改评级标准和指标,弄虚作假测定客户信用等级和最高授信额度；二是信贷人员在企业发生重大变化或出现其他重大不利因素时,未及时下调信用等级和调整或终止授信额度；三是发现客户提供虚假的财务报表和企业信息时不及时纠正,导致评级授信失真等.2.贷前调查环节：一是信贷人员未按规定对信贷业务的合规性、安全性和盈利性及客户报表真实性、生产经营状况进行调查,或调查不深入细致,或按他人授意进行调查,未揭示存在的问题和风险,造成调查严重失实；二是未认真调查保证人、抵质押物、质押权利应具备条件,造成保证人主体资格不具备或超保证能力,抵质押物、质押权利条件不具备或重复抵质押及抵质押品低值高估；三是信贷人员未进行深入的调查研究,未充分揭示客户编造虚假项目、虚假合同等.3.贷时审查环节：一是审查人员未提示、分析可能产生的风险；二是审查中隐瞒发现的重大问题和风险,或按他人授意进行审查,撰写虚假审查报告；三是未按规定对调查报告内容进行审查,未审查出调查报告的明显纰漏,或未揭示出重大关联交易,导致审批人决策失误.4.贷款审批环节：一是超权或变相超权放款,对国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款；二是授意或支持调查、审查部门撰写虚假调查、审查报告；三是暗示或明示贷审会议通过不符合贷款条件的贷款.5.贷款的发放环节：一是逆程序发放贷款,未按审批时所附的限制性条款发放贷款,贷款合同要素填写不规范,未按规定办妥抵押品抵押登记手续或手续不完善,造成抵押无效；二是未按规定办理质押物止付手续和质押权利转移手续,形成无效质押等.6.贷后管理环节：一是未及时收取贷款利息,未履行贷款定期检查和报告的义务,或贷款催收不到位,造成了贷款超过了诉讼时效；二是未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查；三是未关注企业生产经营中的重大经营活动和重大风险问题,不注意追索未偿还贷款而丧失诉讼时效,企业有意将抵押物或质押物转移,企业通过重组或破产等方式故意逃废债务等.二个人信贷业务近年来个人不良贷款不断增加,作为农村信用社信贷业务的主要组成部分,如何控制不良贷款,成为农村信用社日常信贷风险管理工作的重中之重.在笔者多年的稽核工作经历中发现,其中个人住房按揭贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人生产经营性贷款、个人质押贷款中存在的操作风险尤为突出.1.个人住房按揭贷款：一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款；二是房地产开发商与客户串通,或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款；三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下,向客户发放个人住房按揭贷款；四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取信用社信用；四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款；五是因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复销售等.2.个人大额耐用消费品贷款：一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款；二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款；三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等.3.个人生产经营性贷款：一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查,不了解贷款申请人的生产经营和信用状况；二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续,形成无效抵押或未按规定保管抵押物；四是贷款抵押物被恶意抽走或变更,形成无效抵押或抵押不足等.4.个人质押贷款：一是质押单证办理止付手续或手续不严密,质押单证未经所有权人书面承诺、签字,形成无效质押；二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证；三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等.三农户小额信用贷款农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用.但农户小额信用贷款也存在一定的风险.主要表现在：一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款；二是贷前调查不深入,还款来源不充足；三是未对贷款用途进行深入调查,造成转移用途和帮贷的现象较多；三是超授信额度发放贷款；四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续；五是贷款催收不及时,导致贷款丧失诉讼时效等.归结起来,农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面：一是贷款“三查”制度流于形式.二是法律意识淡薄,借款手续容易存在瑕疵.三是对已产生风险的信贷资产保全不及时,催收手段单一,催收主动性差,不能根据情况及时采取不同的清收措施,错过最佳清收时机.二、操作风险形成的原因一从业人员整体素质不高.以我区联社为例,现有信贷人员28名,平均年龄38岁,虽然大专以上学历占比达86%,但整体素质并不高,在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足,风险意识和自我保护意识淡薄,对信贷业务的分析判断不全面.同时,信贷人员人均管理贷款500笔左右,同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作,人均业务量偏大.此外,随着社会的开放,泥沙俱下,部分信贷人员道德意识削弱,存在一些有悖于金融业职业道德的行为.二检查激励机制不到位.基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少,检查部门对信贷人员业务检查面不够全,监控手段落后,监督效果不明显.同时,对信贷人员缺乏有效的激励机制,导致信贷人员工作责任心不强,疏忽大意,信贷操作不规范,依法管贷意识不强,给信贷业务留下风险隐患.三制度执行不严.在日常贷款管理中,大多数信用社对联社下发的制度办法照抄照搬,不能结合自身实际加以细化,导致内控制度缺乏系统性,并存在一定的滞后性.其次,一些信用社负责人在工作中疏于监督和管理,未认真规范和监督信贷人员行为,导致制度形同虚设.另外,由于基层信用社人员相对不足,贷款“三查”制度流于形式,在贷款前不能深入调查,准确评估风险；在贷款放出后不能做到及时跟踪检查,导致贷款出现风险难以控制.三、防范信贷业务操作风险的几点建议一突出人本管理,提升信贷人员素质.加强对信贷人员的管理,提高信贷人员综合素质,造就一支具有现代风险经营理念、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质业务队伍.一是明确对信贷人员管理的部门,细化信贷人员的准入、管理、退出流程,防止部门、岗位之间的管理职责重叠或空缺.二是加强对信贷人员的思想道德教育和职业操守教育,让其树立正确的职业观和行为准则观,增强工作责任心和事业感.三是加大业务培训力度,提高信贷人员的业务素质和专业技能,从而提升信贷人员辨别和认识业务操作中各个环节可能出现风险的能力,实现操作行为精细化,规范化,增强信贷人员操作风险控制的针对性和约束力.二落实科学发展,牢固树立审慎稳健的信贷理念.牢固树立信贷业务的科学发展观,在控制风险的前提下,积极稳妥加快信贷业务的发展,坚决杜绝各类短期行为和粗放管理,大力倡导新型的企业信贷文化,在业务办理过程中,将法律支持深入到信贷业务各环节,形成法律支持的全程制度化流程管理,实现以人为核心向以制度为核心转变,建立有效的信贷决策机制.在信贷经营管理模式上,尝试建立独立的授信风险管理部门,对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理；对具备条件的城区和大镇可实行信贷业务集约化管理,成立法人、个人客户中心,由中心进行统一管理,以此提高管理层次,实现岗位设置分工合理、职责明确,审贷分离,最终实现专业化经营和管理.三注重贷款规范管理,强化内部控制建设.一是理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系,完善业务转授权制度,加强法律审查,实行档案规范管理,有效的防范操作风险.二是建立和完善信贷管理规章制度和办法,结合自身业务发展的需要,进一步梳理业务流程,明确各层面的信贷管理职责和权限,确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依,人人都按规定程序操作,最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险,促进农村信用社的有序健康发展.三是把握关键环节,有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理,切实做好信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作.四是完善信贷管理系统功能,提高信贷管理系统使用效率,通过提高技术手段,防范信贷人员操作风险,对各类不良行为及时发出预警,对不良客户予以拦截,真正发挥现代科技在信贷管理中的作用.五是坚决执行信贷人员定期轮岗和片区交流制度,做到问题早发现,风险早预防.六是加大稽核监督力度,重视贷款外部核对和实地走访,定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合,对重点社、重点人员存在的问题重点检查,做到发现一个查处一个.四加强贷款责任追究,建立贷款发放责任约束机制.要进一步强化、细化贷款责任追究办法,强力推进不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度.明确主责任人制度,对农村信用社信贷所涉及的调查、审查、审批、合同的签订、贷后管理等环节,明确主责任人及其责任,强化信贷人员风险责任和风险意识.在建立责任制的同时配之以奖励制度,将信贷人员的贷款发放质量与其收入挂钩,进行奖励.作者：市郊联社。
信用社安全教育内容
信用社安全教育内容信用社安全教育是保障金融交易安全的重要环节。
通过加强安全意识和知识，可以有效预防各种金融诈骗和非法侵害。
本文将从网络安全、密码安全和防范诈骗三个方面，为大家介绍信用社安全教育的相关内容。
一、网络安全网络安全是信用社安全教育的重要内容。
随着互联网的普及，网络犯罪也日益猖獗。
为了保护个人信息和财产安全，我们需要加强对网络安全的认识和防范意识。
首先，我们要时刻保持警惕，不随意点击不明链接，不下载可疑软件。
其次，我们要定期更新系统和软件，以及安装有效的杀毒软件和防火墙。
最后，我们要注意保护个人隐私，不将个人信息泄露给不可信的网站和人员。
二、密码安全密码安全是保障账户安全的重要环节。
我们在进行金融交易时，常常需要设置密码来保护个人账户。
为了防止密码被破解和盗用，我们需要注意以下几点。
首先，密码要设置复杂，包含字母、数字和特殊字符，并定期更换密码。
其次，不要使用简单的密码，如生日、电话号码等个人信息。
最后，不要将密码告诉他人，避免被他人盗用。
三、防范诈骗诈骗是信用社安全教育中的重中之重。
通过诱骗和欺诈，不法分子常常盗取他人财产。
为了防范诈骗，我们要加强对常见诈骗手法的了解。
例如，电话诈骗、网络诈骗和假冒短信等。
我们要保持警惕，不随意泄露个人信息，不相信陌生人的承诺，不轻易转账给不可信的人。
如遇到可疑情况，要及时报警和联系信用社。
信用社安全教育是保障金融交易安全的重要环节。
通过加强网络安全、密码安全和防范诈骗的教育，我们可以提高安全意识和防范能力，有效保护个人信息和财产安全。
相信通过大家的共同努力，信用社的安全环境会越来越好，金融交易会更加安全可靠。
农村信用社经营管理中面临的风险隐患及其防范措施
农村信用社经营管理中面临的风险隐患及其防范措施作者：童灿惠单位：博罗县龙溪镇农村信用合作联社邮编：516121[摘要]我国经济正以日新月异的速度向前发展，但是近年来由于受东南亚金融危机等的影响，它的发展速度受到了阻碍，为了扩大内需,我们从很多方面对许多经济现象进行了研究，但是很少有人认识到农村在我国经济中占的重要地位。
我国是一个农业大国，必须意识到农村的发展是我国扩大内需的主要方面,而相应的应该意识到必须研究主要为农业提供生产资金的农村信用社，只有农村信用社的健康，稳定发展，才．能为农产提供所需的大量资金。
因此研究如何使信用社高效工作成了一个关键问题。
由于体制、环境等原因，农村信用社存在着较大的风险，这严重阻碍了其正常工作，因此有必要对其深入的研究，否则小则影响一家信用社的效益，大则影响整个农村信用社的声誉。
[关键字]:农村信用社；经营管理；风险隐患；防范措施正文：一、农村信用社经营风险形成的原因1、经营方式上的局限。
农村信用社根据国务院及人民银行的要求，主要服务于“农民、农村、农业”。
我国的农业以小家庭为主要生产单位，农村企业数量又极少，规模又不大，技术水平比较低，并且因为易受自然环境和市场因素的影响，所以农村信用社所吸收的资金主要都是农民的零星存款，而其中定期存款占比较高，以致资金的筹集成本相应也较高。
农村信用社的贷款主要是发放到田间地头的小额农户贷款，经营管理费用较大，库存现金占压和运钞费用开支、资金的结算，以及其他各项营运成本等等，都比商业银行要高出许多；农业的高风险、低收益又决定了一旦发生重大自然灾害而造成贷款农户财产及生产遭受损失，以致难以偿还信用社的贷款，势必使信用社间接成为自然灾害所造成的巨大损失的风险承担者。
在机构的设置与分布上，农村信用社点多面广，业务量多而金额小，规模有限，增资扩股的渠道狭窄、单一，资本金不足，抵抗风险的能力也相应较弱。
2、管理不到位。
农村信用社自1996年与农业银行脱钩后，专业人才少，职工普遍学历不高，素质亦不高，许多人员甚至对金融政策法规、金融基本业务不熟悉，难以胜任本职工作。
农村信用社在业务经营中如何进一步强化风险防控-精品文档
农村信用社在业务经营中如何进一步强化风险防控风险防控是金融领域一个永恒的话题。
因为风险隐患常伴业务左右，这既不是危言耸听，又不是杞人忧天，是一个实实在在存在又让人不能经常看到的东西。
农村信用社同其他金融机构一样，近年来，随着改革和发展步伐的加快，各类风险隐患层出不穷。
虽然近几年，上上下下出台各项内控制度，但是由于执行上的偏差和个别制度先天性的缺失，风险隐患不是削弱了，而有愈加明显之势。
在当今复杂的社会和经济环境下，农村信用社在抓好业务经营的同时，应进一步强化风险防控，风险警钟要常鸣，风险提示的黄灯要常亮，防风险制度措施要常抓不懈和抓好落实。
这样才能在风险防控工作中争取主动，才能为经营合规稳健发展创造良好环境。
一、农村信用社存在风险的表现所谓风险，包含两个层面的定义：一是说明具有不确定性，说明风险随时随地可能会发生；另一个定义认为风险会带来损失，而这种损失仍然具有不确定性，而且引申到收益方面也具有不确定性。
由此看来，风险就是隐患，可防可控，但是如果防控措施疏忽，依然会导致风险的发生。
（一）信贷业务中存在的风险。
农村信用社的根本服务对象是农村、农民，如果离开了这一定位，就会让农信社走上偏路。
据了解，某地的信用社贷款，由于追求投放与效益的高速度，把贷款大量投放到房地产、城镇个体工商户等非农产业。
由于这些产业不是农信社支持的对象，其政策风险和市场风险非常大，具有不可预见性。
一旦贷款不能按期归还，虽然有抵押物和抵押程序合规，但是抵押物基本不能及时变现。
而且这类贷款具有单笔数额大集中度、偏离度高等特点，对农信社信贷资金营造安全造成严重威胁。
这是由于贷款投向不合规导致的风险隐患，在各地农信社大量存在。
尤其城镇社和集镇社情况明显。
还有一类贷款，就是在办理贷款过程中，由于贷前调查不严，贷款户为了能够多得到信用社贷款，千方百计地提高抵押物评估价值用于办理抵押贷款。
当贷款形成逾期不能以现金形式偿还贷款时，农村信用社就要处置抵押物，这类抵押物往往是林地、草原、沼泽、机械、房产、院落等，一经变卖，多数抵押物不足值，有时损失一半以上，给信贷资金带来损失。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范农村信用社是服务农村的金融机构，其主要业务是为农村居民提供贷款、储蓄、结算等金融服务。
由于农村经济的不稳定性和农民的信用状况，农信社的涉农贷款风险相对较大。
农信社在涉农贷款业务中必须加强风险防范，防止不良贷款的发生。
本文将从涉农不良贷款的原因和风险防范措施等方面进行探讨。
一、涉农不良贷款的原因1. 农村经济的不稳定性。
农村经济受天气、自然灾害等因素的影响较大，农产品价格波动较大，农民的经济收入存在不确定性，可能导致部分贷款无法按时偿还。
2. 农民信用状况较差。
农村居民的信用状况相对较差，缺乏信用记录和担保条件，容易造成贷款风险。
3. 农村金融市场不完善。
农村金融市场相对不发达，金融服务和监管不足，存在一些不良的从业机构，导致涉农贷款风险增加。
二、涉农不良贷款的风险1. 信用风险。
农民信用记录不良，无法按时还款，导致不良贷款。
2. 市场风险。
农产品价格波动大，可能导致农民的收入减少，无法偿还贷款。
3. 操作风险。
农信社在涉农贷款过程中操作不当，未能有效管理和控制风险。
4. 利率风险。
利率变动对农民的还款能力造成影响。
三、涉农不良贷款的防范措施1. 完善风险管理制度。
建立科学的涉农贷款风险管理制度，对涉农贷款业务进行全面的风险评估和监控。
2. 加强信用审查。
对涉农贷款申请人进行严格的信用审查，拒绝不良信用记录的贷款申请。
3. 提高贷款担保要求。
对于涉农贷款，需要设定更高的担保要求，提高农民的还款意愿和能力。
4. 增加涉农金融产品。
开发适合农民的金融产品，降低涉农贷款的风险。
5. 加强风险管理能力建设。
提高农信社员工的风险识别和处理能力，加强风险管理能力建设。
6. 完善信息系统。
建立完善的信息系统，对涉农贷款业务进行全面的信息管理和监控。
四、涉农不良贷款风险防范的意义1. 保障农业生产。
农信社涉农不良贷款风险防范可以最大限度地保障农民的贷款需求，保障农业生产的正常进行。
2. 促进农村经济发展。
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工作交流
如何防范农村信用社业务经营中的 法律风险
! 苏德胜
! ! 一、前言 法律风险是指农村信用社在业务经营中操作有缺陷或不完善而
无法履行而造成损失的法律风险。如何防范法律风险，确保农村信 用社安全经营，已是摆在我们面前的重要课题。
二、农村信用社业务经营中法律风险的主要类型 农村信用社在 业 务 经 营 中 可 能 产 生 的 法 律 风 险 有 以 下 主 要 类 型： （一） 营业场所安全法律风险 客户在营业场所办理业务，人身安全问题还是时有发生的，因 此产生了客户与信用社的法律纠纷。一是信用社投入较大资金对营 业场所进行装璜，光洁的大理石地面，往往没有考虑防滑因素。下 雨天，客户在营业场所滑倒受伤常有发生，造成客户与信用社发生 纠纷，有的只能到法庭下解决。二是客户在营业场办理业务，柜员 刚付出现金放在柜台，客户还没有来得及拿走，就被歹徒抢走，甚 至伤人。客户要求信用社赔偿经济损失，诉 诸 法 院，起 诉 理 由： 《商业银行法》 第十二条第五款规定，设立商业银行要有符合要求 的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。信用社没有 达到要求，因此败诉。 （二） 临柜业务操作的法律风险 随着客户法律意识的增强，在临柜业务操作中，发生客户状告 信用社的法律事件。诸如：（ "） 挂失业务法律风险。一是他人代理 挂失。夫妻关系不和下在闹离婚，夫妻一方代理另一方挂失，提供 有关的证件，挂失期满领走现金。另一方面要求信用社赔偿损失， 诉至法院。其理由：根据相关法规储户遗失存单（ 折），必须立即 持本人身份 证 明， 并 提 供 储 户 的 姓 名、 开 户 时 间、 储 蓄 种 类、 金 额、账号及住地等有关情况，向其开户储蓄机构书面申请挂失。法 院判决信用社承担 #$% 的赔偿。二是本人前来挂失，不能提供证 件。存单和身份证件一起被盗，客户心急如焚要求挂失，信用社临 柜人员往往以客户不能提供身份证件不予挂失，结果存款被冒领， 客户对信用社做法很愤慨，要求信用社赔偿损失，诉诸法院。诉讼 理由：储蓄条例第二十一条规定，在特殊情况下，储户可以用口头 或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。 法院判决，信用社负有连带责任。（&） 由于柜员对汇票背书手续不 甚了解，帮助客户错填银行背书，导致该汇票无法兑付，客户要求 信用社赔偿相应损失。（’） 无条件接受客户查询存款余额的法律风 险。由于交易双方存在着款项拖欠现象，且交易双方都知道双方的 账号，交易一方往往以对方家属名义查询其账户余额。有的柜员就 不假思索帮助查询，造成法律纠纷。客户根据《商业银行法》 第二 十九条关于商业银行办理个人储蓄存款业务为存款人保密的原则， 要求信用社赔偿经济损失。 （三） 信贷业务操作的法律风险 由于信贷人员学法不深，法律意识淡薄，发生信贷法律风险尤 为突出。（ "） 公益事业单位担保贷款法律风险。一家私立医院担保
三、防范法律风险的对策 （一） 加强法律学习，提高法律意识 法律风险存 在 于 业 务 经 营 的 各 个 环 节 中， 业 务 人 员 的 法 律 知 识，业务能力是有效防范法律风险的保证。因此，要从治本抓起。 （二） 采用有效措施，规避法律风险 在业务经营中，如考虑到风险的存在与发生的可能性，事先采 取措施回避风险因素，或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损 失的方案。多数情况下，存在的法律风险是可以规避的。（ "） 营业 场所安全隐患采取预防措施。营业场应配备清洁人员，客户将雨水 带进，及时进行清扫、拖干场地，放置注意防滑警告牌。（&） 临柜 业务操作要合法合规。（’） 信贷业务操作谨慎办理，不留法律漏 洞。 四、结论 为了严格遵守法律规定，依法经营，依法办事，依法管理。一 是信用社要聘请兼职法律顾问，联社要配有专职律师，所有对外文 书、合同、制定的 规 章 制 度 都 要 经 过 律 师 审 核， 从 源 头 上 堵 塞 漏 洞。二是客户与信用社发生了不可避免的经济纠纷，过错方明显是 信用社的，尽 可 能 通 过 律 师， 采 取 协 商 解 决， 避 免 在 法 庭 短 兵 相 接，以减少社会的负面影响。
某企业大额贷款，由于企业经营发生了严重亏损，面临倒闭，信用 社马上起诉这家私立医院。法院判决：《 担保法》 规定，“ 学校、幼 儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体不得为保证人，其 保证行为无效。但债务人、保证人、债权人有过错的，应当根据其 过错承担相应的民事责任。保证人有过错行为，从企业清盘后再承 担 ( ) ’ 的责任。（&） 借款合同保证人盖章的法律风险。某借款人叫 来一名保证人让其担保，保证人自称不识字，提供私章。此笔贷款 逾期，借款人无力偿还，信用社起诉保证人。保证人不承担自己有 此笔贷款保证，由于信用社无法举证，该私章属新章，没有在别处 用过，无证人，结果法院判决保证人脱保。（’） 未成年人财产抵押 贷款法律风险。某笔贷款，由未成年人房产抵押，借款人为未成年 人的父亲，由于其法定监护人（ 父母） 签字，此未成年人 (* 周岁， 贷款用途流动资金贷款。一年后借款人破产，信用社处置抵押物。 房产所有权人（ 已达 (+ 周岁） 向法院起诉，告信用社侵权行为， 法院判决未成年人的房产抵押贷款用途要受限制，只能用于其教育 与此相关的按揭、装修，不能损害未成年人的合法权益。于是此抵 押物信用社无权处置。（,） 以贷还贷的法律风险。借款人到期不能 按时还款，信用社为了改良贷款形态，往往同意对借款人发放一笔 新贷款用于归还拖欠的旧贷款，但在签订新的贷款合同时写“ 贷款 用于购买原材料、补充流动资金不足”，这就出现与实际用途（ 归 还旧贷款） 不符合情况。保证人以此为由，提出不 承担 保证责任， 客户称自己被 借 贷 双 方 蒙 骗。 这 类 诉 讼 案 件 法 院 处 理 起 来 难 度 很 大。
（ 作者单位：福建泉州惠安农村信用联社）
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