某农商行银行信贷手册(金融产品)
银行业信贷管理操作手册
银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。
它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。
本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。
第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。
2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。
2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。
2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。
2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。
2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。
2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。
第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。
3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。
3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。
3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。
3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。
3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。
3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。
3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。
第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。
农商银行信贷业务操作流程
农商银行信贷业务操作流程一、产品推广：1.市场调研：通过市场调研了解目标客户需求和竞争对手的情况。
2.产品设计：根据市场需求，设计信贷产品，确定贷款额度、利率、还款方式等。
3.宣传推广：通过各种宣传渠道，如广告、宣传单、网站等，向潜在客户推广优势和特点。
二、客户申请：2.贷款申请表填写：客户填写贷款申请表，包括个人信息、贷款用途、还款能力等内容。
4.贷款预审：银行进行初步审查，验证客户所提供的信息和材料是否真实有效。
5.签署合同：预审通过后，银行与客户签订贷款合同。
三、资信审批：1.风险评估：银行进行客户信用评估，包括申请人的个人信用记录、收入状况、负债等。
2.授信额度确定：根据风险评估结果，银行决定贷款的授信额度。
3.内部审查：银行对客户的申请进行内部审查，确保申请资料的真实可信。
4.外部审查：银行可能会委托第三方机构进行外部调查，对客户提供的信息和资料进行核实。
5.风控决策：综合考虑客户的信用状况和申请情况，决定是否批准贷款申请。
四、贷款发放：1.合同签署：贷款审批通过后，银行与客户签署正式贷款合同。
2.放款准备：银行进行放款准备工作，包括开立贷款账户、制作放款通知书等。
3.贷款发放：银行将贷款款项划入客户指定的贷款账户中，完成贷款发放。
五、贷后管理：1.还款提醒：银行定期向客户发送还款提醒通知，提醒客户按时还款。
2.还款收取：银行根据贷款合同规定的还款方式和时间，收取客户的还款款项。
3.贷款管理：银行对客户的贷款进行管理，包括还款情况的跟踪和催收工作。
4.贷款结清：客户按照合同约定的还款期限和金额，全额偿还贷款，贷款结清。
以上是农商银行信贷业务操作流程的基本环节，不同地区和部门可能会有细微的差异。
银行在操作过程中，还需要严格遵守相关法律法规，确保贷款业务的安全和合规。
某银行信贷工作手册
某银行信贷工作手册一、授权治理审查（一）信贷营业授权轨制履行情形审查的全然要求1、各级行必须在权限范畴内解决信贷营业，不得超权限解决信贷营业。
审查人员在审查时应当对比上级行揭橥的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷治理全然轨制》、信贷营业专门授权文件、单项营业治理方法等信贷轨制的规定，确认信贷营业是否相符信贷营业授权、转授权规定。
2、信贷营业违抗授权轨制规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷营业，审查人员应在审查申报中说明信贷营业审批权限，提请按规定法度榜样实施报批手续。
（2）下级行超授权解决的信贷营业，审查人员在报备审查中不得赞成，并要求下级行改正。
（二）《中国工商银行信贷治理全然轨制》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行赞成，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行赞成，各分支机构不得超出辖区供给异地信用。
3、创办托付贷款需报经总行赞成。
4、对同业竞争猛烈的优良客户，确需简化手续和法度榜样，以及工商银行现有轨制没有规定或需冲破工商银行现有政策轨制的信贷营业，实施特事特办轨制。
特事特办有权审批工资总行行长。
（三）信贷营业专门授权和部分单项营业治理方法对信贷营业经营权限的规定1、下列信贷营业的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公布同一授信和可轮回应用信用额度；（2）对B、C级客户专门授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活筹划。
2、对次级以下（含次级）贷款解决借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、地盘开创贷款不管刻日长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对相符发放周转贷款前提的当局地盘贮备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者操纵；对其它当局地盘贮备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限操纵；对当局园区地盘开创机构和其他地盘开创机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限操纵。
青岛农商银行税贷大纲
青岛农商银行税贷大纲摘要：一、引言二、青岛农商银行税贷简介1.产品背景2.产品特点三、申请条件1.企业基本条件2.纳税信用等级要求3.贷款用途限制四、贷款额度、期限与利率1.额度计算2.贷款期限3.利率政策五、申请流程1.线上申请2.线下申请3.审核流程4.放款流程六、还款方式1.等额本息还款2.先息后本还款3.一次性还本付息七、注意事项1.资料准备2.贷款用途合规3.防范风险八、结语正文：一、引言在当前经济环境下，企业发展面临着诸多挑战，融资难、融资贵等问题日益凸显。
为了支持中小企业发展，青岛农商银行推出了一款专属产品——税贷，旨在为广大企业提供便捷、优惠的贷款服务。
本文将详细介绍青岛农商银行税贷的相关内容，帮助企业了解并合理利用这一政策红利。
二、青岛农商银行税贷简介1.产品背景青岛农商银行税贷是基于我国税收政策的一项创新金融产品，旨在鼓励企业诚信纳税，缓解中小企业融资难题。
通过税务数据为企业画像，降低融资门槛，提高贷款审批效率。
2.产品特点（1）低门槛：无需提供房产、土地等抵押物，纳税信用等级要求较低，方便更多企业申请。
（2）高效率：线上线下一体化申请，审核流程简化，放款速度较快。
（3）优惠利率：根据企业纳税信用等级，享受不同优惠利率，降低融资成本。
三、申请条件1.企业基本条件（1）在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）注册成立的企业。
（2）注册时间满一年，具备持续经营能力。
2.纳税信用等级要求（1）纳税信用等级为A、B、M级的企业。
（2）近两年的税收违法行为记录不超过两次。
3.贷款用途限制（1）不得用于国家禁止、限制和调控的行业。
（2）不得用于个人消费、投资等非企业经营用途。
四、贷款额度、期限与利率1.额度计算贷款额度根据企业近两年的纳税金额、经营状况等因素综合评定，最高可达500万元。
2.贷款期限贷款期限分为一年期、三年期和五年期，企业可根据自身需求选择。
3.利率政策根据企业纳税信用等级，享受不同优惠利率，具体利率政策以银行公布为准。
农村金融信贷实用手册
农村金融信贷实用手册第1章农村金融信贷概述 (2)1.1 农村金融体系 (2)1.2 农村信贷需求与供给 (2)第2章农村信贷政策与环境 (3)2.1 国家农村信贷政策 (3)2.2 地方扶持政策 (4)2.3 农村金融生态环境 (4)第3章农村信贷产品与服务 (5)3.1 农户贷款 (5)3.2 农业生产经营贷款 (5)3.3 农村小微企业和个体工商户贷款 (5)第4章农村信贷申请与审批 (6)4.1 信贷申请条件与流程 (6)4.1.1 信贷申请条件 (6)4.1.2 信贷申请流程 (6)4.2 贷款审批程序及注意事项 (6)4.2.1 贷款审批程序 (7)4.2.2 注意事项 (7)第5章农村信贷担保与抵押 (7)5.1 担保方式及要求 (7)5.1.1 信用担保 (7)5.1.2 保证担保 (7)5.1.3 抵押担保 (8)5.1.4 质押担保 (8)5.2 抵押物选择与管理 (8)5.2.1 抵押物选择 (8)5.2.2 抵押物管理 (8)第6章农村信贷风险管理与防范 (9)6.1 信贷风险类型及识别 (9)6.1.1 信用风险 (9)6.1.2 市场风险 (9)6.1.3 操作风险 (9)6.2 风险防范措施及应对 (9)6.2.1 信用风险防范措施 (10)6.2.2 市场风险防范措施 (10)6.2.3 操作风险防范措施 (10)第7章农村信贷合同与法律问题 (10)7.1 信贷合同签订及注意事项 (10)7.1.1 合同签订前的准备工作 (10)7.1.2 合同条款解读 (10)7.1.3 注意事项 (11)7.2 法律纠纷处理及预防 (11)7.2.1 法律纠纷类型 (11)7.2.2 法律纠纷处理 (11)7.2.3 预防法律纠纷 (11)第8章农村信贷还款与续贷 (11)8.1 还款方式与期限 (11)8.1.1 还款方式 (11)8.1.2 还款期限 (12)8.2 续贷申请及条件 (12)8.2.1 续贷申请 (12)8.2.2 续贷条件 (12)第9章农村金融科技创新与应用 (13)9.1 农村金融科技发展现状 (13)9.2 金融科技在信贷领域的应用 (13)第10章农村信贷典型案例分析 (14)10.1 成功案例解析 (14)10.2 失败案例反思 (14)10.3 经验与启示 (15)第1章农村金融信贷概述1.1 农村金融体系农村金融体系作为我国金融体系的重要组成部分，旨在为广大农村地区提供金融服务，支持农业生产和农村经济发展。
2024年银行机构信贷产品手册
2024年银行机构信贷产品手册个人信贷产品：
1.个人消费贷款
我们提供多种类型的个人消费贷款，包括购车贷款、购房贷款、装修贷款和旅游贷款等。
我们将根据您的个人情况和需求，为您量身定制最适合的贷款方案，并提供灵活的还款方式。
2.个人教育贷款
我们理解教育是每个家庭重要的一环，因此我们推出了个人教育贷款。
无论您是为自己的学习进修还是为孩子的教育付费，我们都将为您提供有竞争力的贷款利率和灵活的还款期限。
3.个人创业贷款
对于有创业梦想的客户，我们提供个人创业贷款。
我们将根据您的创业计划和资金需求，为您提供全方位、多元化的支持，助您实现创业梦想。
企业信贷产品：
1.企业贷款
无论您是中小微企业还是大型企业，我们都将为您提供定制化的
企业贷款方案。
我们的企业贷款包括流动资金贷款、设备融资贷款、
项目贷款等，以满足您企业不同资金需求。
2.商业房贷
对于有商业用途的房地产项目，我们提供商业房贷，帮助您轻松
获得资金支持，实现持续经营和扩展。
3.信用贷款
我们的信用贷款是面向有一定信用记录的企业客户推出的一种信
贷工具，帮助您获得更多资金支持，满足您的发展需求。
4.进出口贸易融资
对于从事进出口贸易的企业客户，我们提供进出口贸易融资服务，帮助您解决资金周转问题，支持您的国际贸易活动。
除了以上信贷产品，我们还提供其他金融服务，例如资金结算、
保险产品等，以更好地满足您的多元化金融需求。
中国某银行信贷业务手册培训资料
9.1 概述9.1.1界说商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票因承兑人的差别分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。
银行对商业汇票的承兑是指银行作为付款人，凭据出票人的申请，允许在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
我行商业汇票（包罗商业承兑汇票和银行承兑汇票）都是由中国人民银行总行统一印制，并由总行组织定货和治理。
9.1.2东西经工商行政治理或主管构造批准登记的企业（事业）法人或其它经济组织。
9.1.3 条件1．在承兑银行开立存款帐户；2．以真实正当的商品、劳务生意业务为底子，并在生意业务条约中注明以银行承兑汇票作为结算东西和方法；3．出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源；4．出票人已往与建立银行的信用业务往来信誉良好；5．能够提供切合下列要求的包管：（1）AA级客户按不低于出票金额的10%交存包管金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押包管、抵押包管或第三方包管；（2）A级客户按不低于出票金额的20%交存包管金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押包管、抵押包管或第三方包管；（3）BBB级客户按不低于出票金额的50%交存包管金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押包管、抵押包管或第三方包管；（4）BB级（含）以下客户按出票金额的100%交存包管金;（5）BBB级（含）以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方包管。
AAA级客户可免于提供包管。
9.1.4期限商业汇票自出票日至到期日最长不得凌驾6个月。
9.1.5 金额建立银行每张承兑汇票金额不得凌驾1000万元人民币。
9.1.6 用度和罚息1．在治理商业汇票承兑时，每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。
2．如果出票人到期未能兑付汇票款项，到期银行承兑汇票产生垫款的，对出票人尚未支付的汇票金额凭据逾期贷款利率计收罚息。
9.2操纵步伐建立银行治理银行承兑汇票业务操纵流程如图所示：9.2.1受理商业汇票承兑业务的受理步伐与本《手册》第一篇第二章《信贷业务根本操纵流程》2.2.1(以下简称《根本流程》)根本一致，但在各个差别阶段的事情内容应同时体现信贷业务的共性要求和商业汇票承兑业务的本性要求。
商业银行金融产品手册
如有你有帮助，请购买下载，谢谢！商业银行金融产品手册目录如有你有帮助，请购买下载，谢谢！第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款个人住房二手房贷款个人住房房改房贷款个人住房公积金委托贷款个人住房组合贷款个人住房押旧买新首付款贷款个人住房质押首付款贷款个人住房加按贷款个人住房转按贷款个人住房车位贷款个人商铺贷款小城镇个人购建房贷款个人住房装修贷款个人住房贷款还款方式计算模式个人汽车消费贷款汽车消费保证保险贷款个人耐用消费品贷款个人旅游消费贷款个人寿险保单质押贷款个人创业融资贷款助学贷款新婚贷款农用机械消贷款个人小额短期信用贷款个人小额质押贷款如有你有帮助，请购买下载，谢谢！个人VIP综合授信教育储蓄活期存折储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取定期储蓄存本取息定期一本通本外币定期一本通本外币活期一本通个人支票储蓄外币储蓄定期（活期）储蓄通存通兑个人通知存款定活两便储蓄定期自动转存存款债券柜台交易及二级托管业务代理基金销售业务第二章公司类主要金融产品银团贷款票据贴现信用贷款保证贷款抵押贷款质押贷款有限追索权的应收账款购买无追索权的应收账款购买如有你有帮助，请购买下载，谢谢！公开统一授信出口买方信贷进口买信贷国内买方信贷金融租赁法人汽车消费贷款单位存款财政存款保证金存款金融机构同业存款单位外币存款第三章代理类金融产品代理国外资金贷款业务代理政策性银行业务代收代缴业务自助缴费电子系统代发工资业务代理商业保险业务代理保管业务保管箱业务个人境外遗产托收代理企业资信信评价业务代理项目评估代理证券发行与买卖业务代理基金托管业务代理同业支付结算业务如有你有帮助，请购买下载，谢谢！代理证券法人资金清算业务第四章结算类金融产品汇兑电子汇兑实时汇兑个人汇款特约传真汇款银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行本票支票个人支票电话银行保付托收承付委托收款第五章银行卡类金融产品贷记卡准贷记卡国际信用卡借记卡国际旅行支票卡芯片卡第六章外汇业务类产品居民因私兑换外汇个人实盘外汇买卖如有你有帮助，请购买下载，谢谢！外币票据托收旅行支票外币兑换外汇汇款光票托收出口跟单托收进口代收代理国际信用卡收单业务信用证进口信用证出口信用证结汇、售汇、付汇打包放款进口押汇出口押汇即期外汇买卖远期外汇买卖外汇调期买卖外汇期权外汇保本投资存款代客外汇投资业务利率互换货币互换利率期权代理客户风险管理代理客户资产管理如有你有帮助，请购买下载，谢谢！第七章其他金融产品个人公积金查询服务存款证明书银证转账自助夜间金库企业银行远程终端汽车银行电话银行手机银行服务网上银行自助银行私人理财业务附：国外商业银行金融产品存款类超级可转让支付命令账户自动转账服务货币市场存款账户协定账户清扫账户股金汇票账户个人退休存款账户大额可转让定期存单货币市场存单国债组合存款利率与指数连动存款定期存款开口账户如有你有帮助，请购买下载，谢谢！贷款类信贷限额循环贷款协议浮动留置权贷款仓库收据贷款同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款年金转换抵押贷款杠杆收购贷款自动贷款机贷款凭卡消费贷款资产证券化福费廷交易中间业务贷款承诺贷款出售贷款参与票据发行便利远期利率协议货币互换利率互换金融租赁金融期货金融期权金融理财服务商业银行金融产品手册第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。
最新信用社(银行信贷部金融产品说明书
信用社（银行）信贷部金融产品说明书目录1 信贷业务1.1流动资金贷款 (1)1.2固定资产贷款 (3)▽房地产开发贷款 (5)▽土地开发储备贷款 (7)1.3项目融资贷款 (9)1.4金赁贷业务 (11)1.5设备买方信贷 (13)1.6 VIP速贷业务 (14)1.7中小企业“融资快车道”系列产品 (15)1.7.1中小企业循环贷款 (15)1.7.2中小企业信用贷款 (16)1.7.3中小企业整贷零还贷款 (17)1.7.4中小企业积分贷款 (19)1.7.5中小企业联保贷款 (20)2中间业务 (22)2.1单位存款证明书 (22)2.2贷款意向书 (22)2.3贷款承诺函 (23)2.4信贷证明 (24)2.5代理保险业务 (25)信贷业务流动资金贷款如果您企业在正常生产经营过程中，发生为耗用或销售而储存各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时性资金需求，或者发生用于固定资产投资项目的流动资金需求时，可向我联社公司信贷部申请流动资金贷款。
流动资金贷款的期限一般不超过1年，最长为3年。
按期限分为：短期贷款、中期贷款。
短期贷款期限在1年（含）以内，主要用于企业周转性、临时性的资金需求、固定资产投资项目的流动资金需求，短期贷款还可分为6个月以内（含）和6个月至1年（含）两种期限；中期贷款期限为1年（不含）至3年（含），主要用于企业经常性的周转占用或铺底流动资金贷款。
取得流动资金贷款的对象与条件：借款企业应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，从事的经营活动合规、合法，且符合国家产业政策和地方发展规划要求，还须符合以下基本条件：1.生产经营正常；产品市场及经营效益稳定；有符合规定比例的资本金和资产负债率；2.有良好的信用记录，原应付贷款利息和到期贷款已还清；没有清偿的，已经做了经联社认可的偿还计划；3.企业财务状况良好，具有按期还本付息的能力；4.在我联社已开立基本账户或一般账户；企业相关证书已到有权部门办理年检手续；5.对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；6.申请固定资产投资项目流动资金贷款的借款企业除具备上述基本条件外，还应满足：（1）还款来源是已确定用于该项目的资金，且一年内到位；（2）如果是在建固定资产投资项目，必须是已经联社审批同意发放固定资产贷款的项目，开工报告已经国家有权部门审批（如有）或分年投资计划已经联社认可，以前年度投资计划已完成，且项目资金和建设进程正常；7.联社要求具备的其他贷款条件。
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
某银行信贷手册.doc
附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单客户及客户业务情况（1）背景情况了解客户的基本情况，如成立日期、所属行业、注册地址和办公、生产地址、注册资本、股东背景情况及出资方式、注册资金的到位情况、客户的终极控股股东，客户的组织架构等。
了解客户与银行合作情况，包括开立账户情况、在其他银行的授信额度及授信余额、与银行合作时间、合作情况等。
如客户属于某集团公司或其控股股东还有其他投资企业，应了解整个集团及母公司、子公司、关联企业的情况，调查清楚集团组织结构、控股关系和持股比例；对组织结构复杂的企业，要求企业解释为何采取复杂的组织结构；了解集团经营管理模式、资金运作方式和客户在集团内的地位、关联交易情况等；如控股股东为海外跨国集团时，应了解其境外公司的背景、信用评级、经营和财务、担保和重大诉讼等情况；了解我行与集团内其他企业的合作情况，与集团内哪些客户已建立信贷关系及建立信贷关系的时间，我行在与该集团存在信贷关系的银行中所处的位置，以及集团对我行的综合收益情况。
对固定资产贷款，应了解项目概况，包括项目的审批情况、建设的基本内容、进度计划、建设条件和环保情况等，项目新占土地的，了解土地取得手续是否符合规定。
在受理单笔保证金300万元（含）以上的银行承兑汇票业务时，无论是否完全现金保证，客户经理都必须对客户保证金来源（股东投入、自有资金、销售或提供劳务收入等）情况作重点核查，在授信调查报告中作出详细说明。
同时，应确认保证金来源的真实合法性。
（1）行业情况调查客户所在行业中所处的位置：客户主要产品及其市场份额、主要竞争对手、主要竞争方式、客户的产品创新能力等；调查客户所在行业的成本结构、行业成熟度、行业周期性、行业盈利能力、行业依赖性、行业替代品及政策对行业的监管等情况。
（2）经营管理情况了解公司经营目标和规划、计划实现目标的手段，以及客户目前经营管理中存在的问题；了解客户在产品和销售上的优劣势，销售集中程度，原材料供应上的议价能力、取得途径和采购方式，客户与销售对象、供货商的合作时间，是否有不利于客户的情况；了解客户生产设备情况，是否能满足生产和市场需求，有无更新计划；了解客户的公司治理结构、决策层之间的授权关系、高级管理层的聘任程序、管理者素质及管理层的稳定性等；了解客户人力资源管理情况，包括员工的数量、年龄、文化程度、收入福利、劳资关系等；了解公司是否有重大债权债务纠纷，以及诉讼、经营事故、人事等其他重大事项，客户准备如何应对这些事项；必要时走访客户的商业往来客户、供货商和其他债权人，进一步了解客户的资信情况；对终极控股股东为个人的客户，应对其的个人信用状况和资产状况进行调查。
某银行信贷业务管理手册
中国XX银行信贷业务手册1.1概述定义授信确实是根基银行对客户给予的信用。
XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行担负资产风险的各项信贷业务根基上对客户的授信。
额度授信是指XX银行依据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信操纵总量，以操纵风险、提高效率的治理制度。
我们将“授信操纵总量〞称为授信额度，授信额度是XX银行依据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的掌握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。
XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，那个“度〞限制XX银行对该客户的信用总量。
二是提高效率。
关于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款〔额度内仍须按权限报批的除外〕，不必每笔贷款都报批。
三是增强竞争能力。
对客户做出授信额度的公开承诺，紧密XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。
1.2额度授信方式XX银行对客户的额度授信采纳两种方式。
一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部操纵的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的根底上，将局部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
一般额度授信.1定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部操纵的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上操纵信用风险的目标。
在用于内部操纵的授信额度内能够对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流淌资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证实、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资〔包括信用证开证〕、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
对客户确定的用于内部操纵的授信额度是XX银行的商业隐秘，不得以任何形式对外泄露。
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某某银行金融产品（信贷）手册A.公司类金融产品1、流动资金循环贷款业务产品定义：流动资金贷款是我行向企（事）业法人或其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。
凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。
申请条件：1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检；2、生产经营活动符合国家政策、法规，产品有市场、经营有效益，具有按期偿付贷款本息的能力;3、企业信用状况良好，无重大不良记录；4、在本行开立基本存款帐户或一般存款帐户，生产经营资金全部或部分通过本行办理结算；5、人民银行核发的贷款卡；6、财务状况良好，资产负债率不高于70%；7、明确、合法的借款用途;8、提供本行认可的担保措施；9、我行要求的其他条件。
授信期限最长授信期限可达3年，在3年内随用随贷，循环周转，每次借款时间不超过1年。
利率收费按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。
申办资料1、借款人基本证件：已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡；2、基本账户开户许可证；3、特殊行业经营许可证；4、公司章程及验资报告；5、法人代表身份证明；6、相关授权委托书；7、公司同意借款决议；8、近3年及最近期财务报表包括资产负债表、损益表和现金流量表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表；9、各类合同协议等；10、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。
11、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。
12、我行要求的其他资料。
2、固定资产贷款业务产品定义：固定资产贷款是我行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造以及相配套设施建设的中长期本外币贷款。
申请条件：1、借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检，项目必须经相关有权部门批准，取得有权部门的立项批文；2、借款人信用状况良好，无重大不良记录；新设项目法人的，其控股股东同时应有良好的信用状况，无重大不良记录；3、在我行设立基本账户或一般存款账户，提供近3年资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表，自愿接受我行的支付管理、信贷监督和结算监督；4、投资项目的投资主体资格和经营资质符合国家规定要求；5、明确、合法的贷款用途；6、明确、合法、充足经分析可行的还款来源；7、项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；8、符合国家有关投资项目资本金制度的规定；9、可提供我行认可的担保方式；10、我行要求的其他条件。
贷款利率和用途：按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。
贷款可用于企业基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
贷款期限：根据借款人的生产经营周期、项目建设需要、还款能力和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。
原则上不超过8年。
申办资料：1、借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；2、经年检的企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证书、贷款卡；3、公司章程、验资报告和/或合资（合作）经营合同；4、法人代表证明书和/或法人授权委托书；5、主要负责人的简历；6、同意申请固定资产贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；7、近三年和最近月份的财务报表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表；8、建设项目材料，包括项目提出的有关背景材料，自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案以及落实资金来源的证明材料，项目建议书及批准文件，可行性研究报告及批准文件，项目概算资料，项目前期准备完成情况报告及有关资料，建设项目规划许可证；9、存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；10、主要负债和或有负债状况和说明。
11、借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；12、担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；13、本行要求的其他资料。
3、小企业贷款产品定义：“小企业贷款”是指符合我行信贷支持条件，向具有发展前景、符合国家产业政策的小企业发放的贷款。
服务对象：企业资产总额1000万元（含）以下或年销售3000万元（含）以下、单户贷款额度在500万元（含）以内的贷款企业均是我行小企业贷款服务对象。
申请条件：1、主要经营场所在我行服务区域内，且已经工商行政管理部门或主管机关核准登记。
2、企业正常生产达6个月以上。
或虽未达6个月，但企业投资已基本到位，生产可能在1个月之内开始，而且企业主要股东或经营者已从事该行业1年以上。
3、经内部评级企业信用等级达到A级(含A级)以上。
申请流动资金循环贷款，企业信用等级达到AA级(含AA级)以上。
4、企业和法人代表或控制人具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行企业信用信息基础数据库系统和个人征信系统中无不良记录，无重大法律诉讼纠纷。
5、生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定。
6、在我行设立基本帐户或一般账户。
7、能向我行提供合法、有效、可靠的担保措施。
8、企业法定代表人及股东愿意以个人名义提供连带责任保证。
9、借款人承诺按本办法规定配合贷款人的贷款支付管理，为贷款人提供真实的贷款支付和流转情况。
10、我行认为必要的其他条件。
贷款用途：主要用于原材料采购、短期流动资金周转和小额固定资产的购建等。
贷款期限：1、根据企业的资金需求，最长授信时间可达3年。
2、短期流动资金贷款期限不超过1年。
担保方式：1、担保方式可选择抵押、保证、质押。
2、保证方式分为小企业自助担保、企业保证、自然人保证、担保公司保证、小企业联保、企业和自然人混合保证等。
申办资料：1、借款人基本证件：已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡；2、基本账户开户许可证；3、特殊行业经营许可证；4、公司章程及验资报告；5、法人代表身份证明；6、相关授权委托书；7、公司同意借款决议。
8、当期、上年末、同期财务报表原件（刚成立不到1年的企业提供每季季报）。
9、主要发生资金往来近6个月银行帐户对账单和我行银行账户对账单原件或复印件，如重复只提供一份。
10、各类合同（协议）原件或复印件。
11、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。
12、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。
13、我行要求的其他资料。
B.个人类金融产品1、公务人员贷款产品定义：公务人员贷款是指我行向符合贷款申请条件的公务人员发放的用于指定用途的人民币贷款。
（我行员工贷款适用此产品规定）服务对象：公务人员是指列入国家公务员管理序列的国家公职人员、大中型国有企业中层以上干部、国家正规事业单位（医院、学校等）以及金融、烟草、移动、电信、电力、邮政等单位的正式在编人员，不包含民营医院、学校、金融机构的工作人员。
申请条件：1、工作地点应在本行服务辖区内，并在本市有固定住所，有常住户口或有效居住证明；2、年龄在55周岁(含)以下，工作二年（含）以上；3、无不良信用记录（无赌博、无不良还款记录、近期内未受行政处分）；4、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；5、未在本行申请其他授信，6、能提供第三人保证（保证人必须为本办法第二条规定的正式公务人员）、或者提供产权明确的资产做抵、质押。
7、符合本行规定的其他条件。
贷款额度：一般在20万元以内，对以个人资产抵押或质押的，在抵质押价值基础上可另行追加，最高额一般不超过50万元。
贷款用途：公务人员贷款用途包括可用于家庭成员（父母、子女、夫妻）在内的购房、购车、住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等用途。
贷款利率：对公务人员贷款利率实行优惠利率，在基准利率基础上上浮20%。
（本行员工贷款利率执行基准利率）申办资料：1、个人贷款申请审批表；2、有效身份证件；3、婚姻状况证明；4、借款人所在单位开具的在职证明；5、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；6、收入证明或个人资产状况证明；夫妻双方均为公务人员的，还需提供对应身份及收入证明；7、公务人员夫妻双方共同借款及相关担保人担保声明8、以房产作抵押的，需提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；9、需进行抵押物价值评估的，应提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等，但价值确认以一般不超过市场公允价值；10、贷款用途相关证明资料；11、本行要求提供的其他资料。
2、市民小额创业贷款业务产品定义：市民小额创业贷款是为解决本行服务区域内市民自谋职业和创业过程中资金不足以及创业资金筹备问题而开办的一种创业扶持贷款。
服务对象：市民创业贷款对象是在辖区范围内从事生产经营的创业人员，主要为本行服务区域内外出务工返乡农民工到市区内创办企业或从事个体经营的创业人员以及下岗失业人员、大中专毕业生、转业退役军人、城镇失业人员、失地农民和农村进城创业劳动者等。
申请条件：1、贷款申请人必须为某某市户籍到城区创业；2、从事生产经营或投资生产经营活动，有40%自有资金和足够的还贷能力；3、已取得合法经营的工商营业执照，有固定经营场所；4、经营项目状况良好；能提供有效担保；贷款额度：（1）个人首次单笔贷款额度最高不超过5万元（含5万元）。
（2）对各类创业人员合伙经营和组织起来创业并经工商管理部门注册登记的，可根据合伙（组织）人数、经营项目、还贷能力、信用等具体情况适当扩大小额担保贷款规模，最高限额不超过20万元（含20万元）。
（3）对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的，可提供二次小额担保贷款扶持。
贷款额度和期限根据个人信用状况和实际创业成果评估确定，最高限额不超过30万元（含30万元）。
贷款期限：市民小额创业贷款最长期限三年，可选择按月、按季、按年还款方式。
贷款利率：按照我行贷款利率管理办法执行。
申办资料：1、个人贷款申请审批表；2、有效身份证件；3、婚姻状况证明；4、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明、个体工商户营业执照；5、个人资产状况证明；6、保证人有效身份证件（至少2人以上）；7、保证人婚姻状况证明；8、保证人常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；9、保证人收入证明或个人资产状况证明；10、抵质押的，需提供抵质押物所有权证，财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵质押的书面证明；11、需进行抵质押物价值评估的，应提供评估报告；抵质押物免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等，但价值确认以一般不超过市场公允价值；12、贷款用途使用计划或声明；13、本行要求提供的其他资料。