小企业授信调查及贷后管理

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中小企业业务信贷调查和贷后管理(讲稿)

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国际先进银行中小企业风险管理
尽量用更多的篮子放鸡蛋，努力分散风险
• 中小企业信贷业务就类似于个人信贷，也是秉承大数法则。因此，通过扩大客户群体和客户数量，使资产组合，包括地域组合、行业组合、产品组合、担保组合，尽量地分散化。
建立前后台紧密集合的、由上到下的强管控模式
中小企业业务，是按照从上而下的模式来经营运作的。信贷政策、市场准入、信贷准入等制订在前，业务开展在后，主要包括三个方面。 • 确定行业。在进入某个市场前，先要分析地区经济结构的特点和最富有成长性的领域，选择至少3-5个行业。国际先进银行在从事中小企业业务时，对于行业的管控是非常严格的，做为风险政策制订下来。 • 细分市场。在选择的3－5个行业内，找出最有吸引力的20个细分市场。选择细分市场是地域性很强的工作，就是针对某一个地区的一个细分行业进行深入分析，看其中孕育的风险、可能的业务机会、是否有较强的成长性和竞争力，是否有较好的商业声誉，是否政策方面过于敏感，以及这些企业的现金流量是否足够大能支撑大量的商业银行业务。 • 选择细分市场。由企划人员通过一定的方式筛选出目标客户，然后由营销人员，根据既定的营销模式进行客户关系建立以及授信方案的商谈。所有的目标客户应该按照上面的流程架构，由企划人员根据政策筛选得出来，而不是由基层的客户经理通过他自己的人脉关系去找。通过这样的过程建立起来的客户关系，客户是银行的，这一点就回避了在中小业务客户建立时，由于客户经理个人能力问题导致的客户选择层次低下或者人为因素导致的道德风险。

中小企业贷款调查分析应注意的问题
三、财务分析财务报表的核实和审查 • 固定资产情况及付款情况 • 应收帐款确认及税票开立 • 存货的盘库 • 其他应收和应付的情况 • 盈利增长程度（所得税情况) • 销售增长程度(增值税纳税申报表、对帐单、出入库情况） • 成本情况 • 近几年利润情况及分配用途财务软信息 • 用电、用水增长率 • 民间融资

银行小企业授信业务贷后管理办法模版

银行小企业授信业务贷后管理办法模版银行小企业授信业务贷后管理办法模板为规范银行小企业授信业务的贷后管理行为，提高企业贷款管理效率，优化小企业授信贷后管理模式，制定了以下贷后管理办法模板：一、贷后监管流程1. 聘请专业服务机构，如律师事务所、会计师事务所等，对借款企业进行风险评估和财务审计。

2. 聘请内部稽核部门对借款企业进行全面审计。

3. 建立贷后监管流程，制定小企业授信贷后管理要点和贷后监管计划。

4. 确保正常还款的企业必须按期还款，如有延迟或逾期，则需要进行督促或强制催收。

二、贷后风险评估1. 对贷款企业的财务状况进行分析和评估。

如果发现贷款企业有严重亏损、经营风险、债务负担过重等情况，则应立即启动风险防范措施，制定相应的风险控制方案。

2. 根据借款企业的经营情况和市场环境对风险进行分级并确定风险主管人员，制定相应的控制措施。

3. 对于有逾期情况的借款企业，需要及时采取催收措施，同时加强对贷款企业的监管和跟踪，防止风险的扩大。

三、贷后监管要点1. 做好日常管理工作，及时关注企业的经营情况和现金流状况。

发现异常情况及时进行整改和协助企业制定解决方案。

2. 对借款企业的贷款用途和资金用途进行核实，确保贷款资金使用得到保证。

3. 根据不同的借款企业，制定相应的贷后监管措施和计划，对企业进行日常管理、风险防控等方面的要求，确保企业正常经营活动和健康发展。

四、贷后监管计划1. 贷后监管计划是贷后监管的核心，必须合理、科学，制定合理的贷后监管计划是银行进行贷后管理的基础。

2. 贷后监管计划必须充分考虑借款企业的实际情况，综合分析各类信息，科学安排各项监管措施，形成有实质性的监管和检查手册。

3. 在编制贷后监管计划时，必须充分考虑企业的实际情况，以便制定相应的应对措施和解决方案。

及时调整贷后监管计划，确保贷后监管工作的顺利进行。

五、监管措施1. 加强对借款企业的现金流量和财务状况的监管，及时发现企业经营风险和资金运作异常情况。

银行小企业信贷中心贷后管理实施细则模版

银行小企业信贷中心贷后管理实施细则模版银行小企业信贷中心贷后管理实施细则第一章总则第一条为规范银行小企业信贷中心贷后管理工作，提高贷后管理工作质量和效率，确保信贷资产风险可控，特制定本实施细则。

第二条本实施细则适用于银行小企业信贷中心对贷后管理工作的规范和实施。

第三条小企业信贷中心的任务是在银行总行和各分支机构的指导和管理下，负责小企业信用贷款业务的审批、发放和贷后管理工作。

小企业信贷中心应加强与其他业务部门和风险管理部门的沟通和协调，充分利用各方面资源，确保工作的协调、高效。

第四条小企业信贷中心应根据市场需求和实际情况，制定合理的贷后管理制度和操作流程，确保小企业信用风险管理工作的科学化、规范化、可操作性。

第二章贷后管理机构和职责第五条小企业信贷中心应在其内部设置专门的贷后管理机构，并配置相应的人员和技术设施，以实现对小企业信用风险的有效管理和控制。

第六条贷后管理机构的主要任务包括：（1）对小企业信用风险进行跟踪和分析，预测和评估借款人的还款能力和信用风险；（2）建立小企业信用档案，实现小企业信用的全面、准确、及时记录和管理；（3）协调各相关部门，配合市场营销部门进行拓展客户、发展业务的工作；（4）负责小企业信用资产的监督和管理，及时发现并处理可能出现的风险，并向上级管理部门和风险管理部门及时报告；（5）对小企业信用资产进行检查和评估，加强对外部风险的有效防范和控制；（6）对小企业信用资产进行分类和准备，同时对可能的损失进行预留，防止企业信贷风险对机构资产的损失。

第三章贷后管理流程第七条小企业信贷中心的贷后管理流程包括：（一）贷后管理计划的制定和实施。

小企业信贷中心应根据小企业信贷资产的实际情况和市场条件，制定合理的贷后管理计划，以实现小企业信用风险的及时监测和控制。

（二）业务分析和信用评价。

小企业信贷中心应定期开展对已贷款业务的分析和评价工作，以维护小企业信用风险的稳定性和可控性。

（三）监督和检查。

中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法

中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为进一步强化小微企业信贷业务贷后管理，有效防控信贷风险，促进信贷业务健康发展，根据农业银行相关制度规定，特制定本办法。

第二条本办法适用对象为符合《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》规定且授信额度在３０００万元（含）以下的小型或微型企业。

第三条小微企业信贷业务贷后管理遵循“明确责任、突出重点、强化监控、差异管理”的原则。

明确责任指落实专人负责、责任到人。

突出重点指针对小微企业特点，把握贷后管理核心内容，加强企业资金监测和“三表”（电表／水表或贸易表单、税表、工资表）、“三品”（人品、产品、押品）的检查。

强化监控指应用系统工具，有效监测、识别、预警小微企业信贷风险。

差异管理指针对不同客户风险特征，实行差别化管理。

第四条小微企业信贷业务贷后管理工作应通过信贷管理系统（Ｃ３）实施网上作业。

第二章贷后管理职责第五条管理行主管小微企业信贷业务的客户部门负责组织、指导、监督、评价辖内机构小微企业信贷业务贷后管理工作。

主要职责包括：制定辖内小微企业信贷业务贷后管理工作目标和总体规划；监测信贷业务风险状况；组织开展贷后管理工作检查；考核评价贷后管理工作等。

第六条小微企业信贷业务贷后管理一般由经营行组织实施，分层管理的小微企业由客户管理行和经营行共同实施。

客户管理行行长为本级行管理客户贷后管理第一责任人，承担贷后管理的组织、协调和决策工作。

第七条管理行客户部门对本级行直接管理的客户，其主要职责是制订贷后管理方案，监测客户用信情况，组织和参加贷后检查，牵头处理风险信号并组织实施风险化解措施，定期分析客户贷后管理情况等。

第八条经营行客户部门是小微企业信贷业务贷后管理的实施部门。

其主要职责是制订贷后管理方案、资金监管、现场检查、日常跟踪、风险信号化解、信贷资产风险分类、信贷业务到期管理、不良信贷资产管理、档案管理、落实内外部检查发现贷后管理问题的整改等。

经营行要按户配备客户经理，作为贷后管理的具体经办人，每名客户经理管理客户的数量原则上不超过１５户，具备条件的可定期轮换客户经理。

XX银行小企业授信业务贷后管理办法

XX银行小企业授信业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范小企业授信业务贷后管理工作，提高贷后管理质量与效率，防范和控制信贷风险，促进业务健康发展，依据《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《XX银行小企业授信业务管理办法(试行)》及其他相关金融法规和我行有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称小企业授信业务指我行对在中国境内依法设立并经国家工商行政管理机关核准登记的各类小企业客户和个体工商户办理的表内外授信业务。

第三条本办法所称贷后管理是指从授信业务发放后至授信业务结清前各环节的管理，包括贷后检查、风险预警管理、担保管理、信贷资产分类、到期及逾期管理、不良资产管理、信贷档案管理等相关工作。

第四条小企业授信业务贷后管理应遵循“职责明确、预警监测、分类管理、处置及时”的原则，对信贷风险做到早发现、早决策、早行动。

（一）职责明确原则。

贷后管理的各项工作和职责要明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合，共同实现贷后管理的目标。

（二）预警监测原则。

贷后管理人员应通过现场检查与非现场检查，及时发现预警信号，以期达到提前预判风险的目的。

（三）分类管理原则。

对于小企业授信客户根据授信金额和信贷资产分类确定贷后检查频率及内容，采取差别化的贷后管理机制和业务模式。

（四）处置及时原则。

对于存在潜在风险事项的客户要早决策、早行动，及时制定风险化解方案并进行跟踪处理，采取行动化解风险。

第五条本办法中涉及的贷后检查内容和要求仅是对小企业授信业务贷后管理工作的一般性规定，如小企业信贷产品管理办法中对贷后管理有具体要求的，遵照相关产品管理办法执行。

第六条本办法适用于按我行相关规定划分口径为小企业客户的所有表内外信贷业务。

已移交法律保全部门的贷后管理按照不良资产管理相关规定执行。

第二章职责分工第七条总行贷后管理部门工作职责总行信贷管理部为全行小企业授信业务贷后管理工作的归口管理部门，负责制定相关贷后管理规章制度并监督、跟踪执行情况；组织全行小企业贷款风险预警及化解工作；督导全行各经营机构组织实施贷后检查工作；组织专项或全面检查；组织实施全行小企业贷款的风险分类工作；负责全行小企业信贷资产组合和质量监测；对各经营机构贷后管理工作进行检查、评价及考核。

小企业信贷调查方式和要点

小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。

该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。

接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。

一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。

此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。

2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。

通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。

同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。

3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。

金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。

4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。

银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。

5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。

金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。

二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。

2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。

3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理时间：2014年08月15日关注(56)一、贷前调查的涵义、内容、重要性和调查方式1.贷前调查的涵义与重要性。

贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治、文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究，进而掌握客户或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会。

金融机构很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。

贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定贷款的终极命运。

2.贷前调查的内容。

贷前调查的主要内容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品质调查。

这里的品质是借款人的道德品质。

道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。

借款人经营情况调查。

经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。

首先调查生产经营主体的可行性，看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或命令禁止的项目，并做好行业前景预测；要看注册资本的真实性；再次，调查经营管理的状况，就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作客观评价，测评风险度；最后，调查经营的盈利性，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

借款人的担保资质调查。

这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款资质调查。

抵押物评估价值“缩水”，会造成日后实际变现价值较低，贷款担保作为第二还款来源的作用也会弱化。

在办理抵押物抵押贷款时，首先，要调查抵押物的真实性。

其次，进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷，确保企业在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。

审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象，保证担保法律效力和足值变现。

借款人的品质、经营状况、担保资质是贷前调查的三大要点。

银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版

银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版
银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版
第一条为了加强银行小微企业信贷业务的管理，规范贷后监管流程，保障资金
安全，制定本办法。

第二条银行应根据小微企业的贷款性质分类，采用不同的管理措施，建立小微
企业信贷档案，及时同步信用信息，完善小微企业信贷信息库，做好小微企业信贷贷
后业务的管理。

第三条银行应定期评估小微企业的贷款风险，并加强对过期贷款和逾期贷款的
管理，制定有效的解决方案，及时处理风险。

第四条银行应建立风险预警机制，对潜在违约的小微企业进行排查，及时采取
措施，保障银行资产的安全。

第五条银行应做好小微企业的贷款调整工作，建立风险调查小组，对确有困难
的小微企业进行调查，协助其解决困难。

第六条银行应建立客户服务大厅，定期组织培训会议，加强与小微企业的沟通，了解企业的经营状况，为小微企业提供帮助。

第七条银行应建立完善的小微企业信贷数据管理系统，加强对信贷数据的收集
和分析，及时发现问题，提高风险防范能力。

第八条银行应建立反欺诈机制，对一些不诚信的小微企业进行排查，维护银行
的声誉和信誉。

第九条银行应加强对小微企业的培训，提高小微企业的经营素质，提高其还款
能力，降低不良贷款率。

第十条本办法自颁布之日起生效。

银行应根据市场和小微企业的需求，不断完
善和优化本办法。

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小企业贷款授信调查及关注要点

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业在整个经济体系中扮演着重要的角色。

但是，小企业在运营过程中往往面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决。

因此，银行及其他金融机构往往需要对小企业进行授信调查，评估其风险，并决定是否给予贷款。

一、企业财务状况企业的财务状况是银行授信的基础和核心。

在调查企业财务状况时，需要了解企业的资产负债表、利润表、现金流量表等重要财务指标。

关注要点包括：1.企业的资产状况：了解企业的固定资产、流动资产、负债情况等，以评估企业的盈利能力和还款能力。

2.企业的盈利能力：通过利润表了解企业的营业收入、净利润等指标，评估企业的盈利能力和风险。

3.企业的现金流状况：了解企业的现金流量表，评估企业的偿债能力和流动性状况。

二、企业经营能力企业的经营能力是评估其贷款风险的重要指标。

在调查企业经营能力时，需要关注以下几个方面：1.企业的市场地位：了解企业在所处行业中的市场占有率、竞争情况等，评估企业的市场竞争力。

2.企业的产品或服务质量：了解企业的产品或服务质量，评估企业的市场竞争力和长期发展潜力。

3.企业的经营管理能力：了解企业的管理团队、经营策略等，评估企业的经营能力和未来发展潜力。

三、企业信用状况企业的信用状况是银行授信的重要参考指标之一、在调查企业信用状况时，需要关注以下几个方面：1.企业的信用记录：了解企业在过去的经营中是否有违约行为、信用记录等，评估企业的信用状况。

2.企业的合作伙伴信用状况：了解企业的主要合作伙伴信用状况，评估企业的合作伙伴风险对企业的影响。

以上是小企业贷款授信调查的一些关注要点，但这只是一个大致框架，具体的调查内容还需要根据不同企业的情况作出相应的调整。

同时，小企业贷款授信调查是一个综合性的工作，需要银行及其他金融机构进行全面、深入地调查，才能准确评估企业的风险和授信能力，从而做出合理的贷款决策。

小微贷后管理措施

小微贷后管理措施小微贷后管理措施1. 背景介绍随着互联网金融的迅速发展，小微贷款成为了金融机构关注的热点之一。

小微企业普遍面临资金短缺、信息不对称和风险较高等问题，因此贷后管理措施变得尤为重要。

贷后管理措施是指针对小微贷款的借款人，在贷款发放后对其进行跟踪、监督、管理和服务的一系列措施。

2. 目标与重要性小微贷后管理措施的目标是确保贷款能够按时还款并降低风险。

实施有效的贷后管理措施对于金融机构来说是非常重要的，它可以帮助金融机构更好地了解借款人的经营状况、还款能力和风险特征，从而能够及时采取措施防范风险并减少损失。

3. 小微贷后管理措施的具体内容3.1 贷后定期跟踪金融机构应该建立起贷后定期跟踪的机制，通过电话、短信、邮件等方式与借款人保持联系，了解其经营状况和还款情况。

定期跟踪能够帮助金融机构及时发现问题，并采取相应的措施进行解决。

3.2 风险预警机制建立风险预警机制是贷后管理的重要内容之一。

金融机构通过建立风险预警指标体系和风险评级模型，对贷款人进行分类和评估。

一旦借款人出现逾期、还款困难等情况，预警机制会提前发出警示，以便金融机构能够及时采取措施进行催收或调整借款条件，降低风险。

3.3 催收管理金融机构应该制定完善的催收管理制度，并配备专业催收团队。

催收管理包括电话催收、上门催收等方式，通过与借款人进行有效的沟通，寻求解决方案，促使借款人按时还款。

3.4 利率调整和展期对于遇到临时困难的借款人，金融机构可以根据实际情况进行利率调整或展期的方式来帮助借款人渡过难关。

利率调整和展期需要遵循一定的程序和原则，以保证公平和透明。

3.5 信用评估和授信限额调整随着时间推移和经营情况的变化，借款人的信用状况会发生变化。

金融机构应该定期对借款人进行信用评估，并根据评估结果调整其授信限额。

这既可以保护金融机构的利益，也可以帮助借款人更好地规划经营和财务情况。

3.6 定期报告和信息披露金融机构应该向借款人提供定期的贷后报告，包括还款记录、财务报表、经营情况等。

小企业授信业务管理办法及基本操作规程

小企业授信业务管理办法及基本操作规程一、引言二、管理办法1.授信业务的风险评估商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等综合因素进行风险评估，确保授信业务的安全性和可持续性。

2.授信额度的确定商业银行应根据小企业的资信情况、借款用途、还款能力等因素综合考虑，确定小企业的授信额度，确保授信的合理性和适度性。

3.授信合同的签订商业银行应与小企业签订授信合同，并明确双方的权益和义务，确保合同的合法性和有效性。

4.贷后管理及风险控制商业银行应加强对小企业的贷后管理，及时掌握小企业的经营状况和财务状况，并根据需要采取相应的风险控制措施，确保授信业务的安全性。

5.信息的保密商业银行应对小企业的信息保密，并严格控制信息的使用范围，确保小企业的商业秘密和个人隐私不被泄露。

1.小企业授信申请的审核（1）商业银行应对小企业的授信申请进行审核，包括资信调查、财务分析等。

（2）商业银行应审核小企业的借款用途和还款能力，确保授信的合理性和安全性。

2.授信额度的确定（1）商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等因素，综合考虑，确定授信额度。

（2）商业银行应将授信额度的确定书面通知小企业，并明确额度的使用方式和期限。

3.授信合同的签订（1）商业银行应与小企业签订授信合同，明确双方的权益和义务。

（2）合同应包括授信额度、借款用途、还款期限、利率等内容。

4.贷后管理及风险控制（1）商业银行应加强对小企业的贷后管理，定期收集小企业的经营和财务信息。

（2）商业银行应根据需要采取风险防范措施，例如要求小企业提供担保物或强制执行措施。

5.还款管理（1）商业银行应督促小企业按合同约定的还款方式和期限进行还款。

（2）商业银行应建立合理的还款管理体系，包括提醒还款、逾期催收等。

6.信息保密（1）商业银行应对小企业的信息保密，不得将其用于其他用途。

（2）商业银行应建立信息保密制度，严格控制员工的使用权限。

四、结论小企业授信业务的管理和操作对于商业银行的风险控制和小企业的发展具有重要意义。

小企业授信调查及贷后管理

筹资活动
如何分析现金流量表？？？
银行流水
合同明细原始凭证
资金运用效果
不要轻易下结论
简易判断现金流量好坏：投资活动净现金流量为负较好其他活动净现金流量为正较好
XXX机械制造公司主要生产汽摩配零件，今年向我行申请贷款。据企业提供财务报表反映，该公司2014年应收账款同比增幅37%，存货同比下降15%，销售收入同比增幅11%， 2014年毛利润率37%。
比对准入条件
第一印象很重要
了解客户基本信息
调查
用途合规合法性判断
准备
征信查询
尽可能侧面了解
实地
规划调查步骤和流程
调查
预约客户并告知要点
9
表格式授信调查报告
1-借款人基本情况表
2-法定代表人、股东、实际
送
控制人及其配偶情况表
审
3-借款人经营情况表
审
4-资信查询情况表
批
5-借款人财务情况表
表
6-担保情况表
查收
看经营场所、仓库、机器运转、厂区及工作环境、工人精神面貌等。收集资料（证照、合同、报表、账簿、网络，向同业、主管部门了解）。
核将听到、看到的情况，结合收集的授信资料，对运用交叉检验的方法进行核实。
分对经过验证的资料和信息进行分析，得出最终析调查结论。
8
初步
行业授信政策
筛选
以往授信情况
可用自有资金=流动资产-流动负债 =净资产+长期负债-固定资产 =未分配利润中可用于营运资金周转的部分+
当年净利润+折旧-分红-计划归还贷款 =所有者权益-固定资产占用-无形及递延资产
占用-长期投资占用
公式的微调

银行小企业贷款授信调查及关注要点

调查什么？二、如何调查？
1
财务因素调查以真实、可靠的财务会计报告为前提，但又不能完全迷信会计报告
2
一、调查什么？二、如何调查？
是否虚大资产？核实资产各科目真实性，剔除实际已无变现能力的资产。
调查什么？二、如何调查？
02
是否虚小负债？分析形成资产的资金来自哪里。
01
分析收入是否真实、稳定银行流水产纳税申报表、发票、纳税凭证存货进入库记录，货运单据水、电、气消耗记录（发票）及变化
05
资产结构与负债结构不匹配，需优化
06
未分配利润比例较高，所有者权益的稳定性较弱
07
收入及利润来源于偶然收入或准备停止的业务，稳定性差。
5、分析资产、负债、收入结构是否合理，利润主要来源是什么？
一、调查什么？二、如何调查？
一、调查什么？二、如何调查？
6、重视现金流量表分析第一、希望总正。希望现金及现金等价物净增加额显示出正数。但这也应该有个限度，如果数额过大，那么也反映出企业资金使用效率不高，存在着资金积压现象。第二、希望主正。主要是主营业务现金净流量为正数。第三、希望有负。主要是投资活动现金净流量显示负数，这一希望是建立在前两个希望的基础之上的。它可以从一个侧面反映出企业处于扩张发展时期，投资活动积极。第四、希望以正带负。主要是指通过企业良好的主营业务（+）和有效的筹资活动（+）来加大企业的投资力度，推动企业有序扩张。第五、希望正负良性循环。以正带负可以从上一希望中体现，而以负促正可以理解为企业通过有效的投资运作来推动主营业务的发展，实现良好的经营效益。
调查什么？二、如何调查？
分析利润是否虚增（虚小费用：延长折旧年限，不计提费用，不摊销费用，应计费用而计入资产其他应收、待摊等）

银行小企业信贷业务贷后管理办法

银行小企业信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范和加强小企业信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指资产规模、销售额和职工人数符合国家小企业统计标准，且授信敞口金额在2000万元（含）以内的企业。

其中微小企业是指资产总额1000万元（含）以下或年销售额在3000万元（含）以下，单户授信总额500万元（含）以下的各类从事经营活动的法人组织和个体经营户（不含自然人）。

第三条本办法所称信贷业务是指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外信贷业务。

第四条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发放到结清各环节的管理，包括信贷资金支付管理、贷后检查、风险预警、信贷资产质量风险分类、信贷管理系统数据维护、不良贷款管理、贷后管理报告、信贷档案管理等内容。

第五条贷款行的信贷管理水平、贷后管理质量应作为评价其信贷管理能力的重要参考因素；最近一期贷后检查报告应作为存量信贷客户授信决策的重要审批依据。

第六条小企业信贷业务贷后管理遵循“全程管理、差别管理、动态管理”的原则。

全程管理是指前、中、后台各业务部门都应在小企业贷后管理过程中根据相关职责参与管理，按贷后管理的内容实行全流程化管理。

差别管理是根据不同类型的小企业、不同类别的信贷业务，以及不同风险程度的授信客户，对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。

原则上风险集聚程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施更为严格。

动态管理是指根据外部宏观经济环境及本行信贷政策等内外部因素的变化，动态调整贷后管理方案，依据客户风险状况变化，及时调整贷后检查频率和风险控制措施。

第二章工作职责第七条客户经理负责日常贷后管理，是小企业信贷业务贷后管理的直接责任人，主要职责为：（一）负责监督信贷资金支付并跟踪检查，监控借款人账户资金变化，分析现金流，结合非财务因素，判断借款人经营状况；（二）负责收集借款人的行业、经营、财务、收入、用途、担保等方面资料及信息并及时更新，判断贷款风险程度；（三）负责检查和评价借款人贷款风险状况，撰写《ⅩⅩ银行小型企业客户贷后检查报告》（见附件1），或填写《ⅩⅩ银行微小企业客户贷后检查表》（见附件2）；（四）负责客户信用等级初评和信贷资产质量风险分类初分工作，并依据信用状况及风险程度变化及时发起级次调整；（五）负责提示、督促借款人备足资金，按期归还贷款或解付到期表外信贷业务；（六）负责落实整改内外部检查发现的有关问题；（七）贷后管理其他工作。

银行小企业信贷中心贷后管理实施细则模版

xx银行小企业信贷中心贷后管理实施细则第一章总则第一条为进一步规范和加强授信后管理，有效防范和控制授信风险，确保授信资金安全，根据本中心授信管理基本制度、授信业务操作细则等制度要求，制定本实施细则。

第二条本细则所称授信是指本中心为客户提供的各类贷款的总称，包括抵押类贷款、保证类贷款等。

授信后管理指各分中心对授信客户和授信资产进行的后期跟踪检查。

第三条授信后管理工作必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第二章授信后跟踪管理和检查第四条客户经理对其维护的授信业务进行日常管理，各团队负责人对本团队所有授信业务进行贷后管理的监督和检查第五条中心所有授信业务首次还款前7-10天，客户经理必须进行上门检查，核实其贷款用途，以及了解客户的生产经营情况，并在监控表上做好详细记录第六条中心所有50万元（含）以上保证类授信业务，需每六个月进行一次授信后上门跟踪检查，了解客户财务状况，重点关注其经营变化情况，填写非标准监控表，并配有营业务图片资料图片资料（存档备查）。

第七条中心所有批准期限超过一年，且正常还款满十二个月的贷款，需在满十二个月的次月进行授信后上门回访，并留存其主营业务图片资料（存档备查）和填写标准监控表。

第八条各团队负责人和客户经理应按季度对重点关注客户（所管辖有逾期两天以上记录、三户或多户联保、审批表中对监控有所要求的）进行一次上门走访，确认客户经营状况，并留存其主营业务图片资料和填写监控表。

第九条客户经理可以在还款日1-3天前给客户电话，通知客户正常还款，并进行简单沟通交流，了解客户现状，并在监控表上做好详细记录。

第十条已经持续逾期超过一个月或正在上诉的贷款，客户经理需每月至少上门一次，注意搜集其变化情况，并做好记录。

第十一条客户经理每季度末对于现行逾期客户必须出具详细文字报告，留档并由分中心主管汇总后上报总中心。

第十二条对于贷款到期90天内还未结清的客户，原则上要立即起诉，如客户还在陆续还款，可以与客户进行协商，但是到期两年内必须起诉。

银行小企业授信业务管理办法模版

xx银行小企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范xx银行小企业授信业务，促进小企业授信业务健康发展，进一步满足小企业客户融资需求，根据《商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》及我行相关规定，制定本办法。

第二条本办法所指小企业是指符合《关于进一步明确我行小企业客户标准的通知》（xx银办〔2016〕51号）规定的对公授信客户，若我行对小企业客户认定标准调整，本标准随之调整。

小企业低风险业务的审查审批不执行本办法，按照有关管理规定执行。

第三条我行开展小企业授信业务应遵循依法合规、审慎经营、风险与收益平衡、属地管理原则。

第二章职责分工第四条公司银行部（一）总行公司银行部为小企业授信业务的归口管理部门，负责联合总行相关部门建立小企业授信业务的全流程管理机制，制定全行小企业授信业务管理制度、产品办法、操作规程以及考核办法等，对小企业业务进行系统营销和组织推动，督促和指导分行做好业务的管理及检查工作。

（二）分行公司银行部负责贯彻落实总行有关小企业授信业务的政策和规章制度，组织业务的营销推动和操作实施工作。

第五条风险管理部门（一）总行风险管理部门1.总行风险管理部牵头负责组织制定小企业授信业务的信贷政策。

2.总行授信审批部负责小企业授信业务的授信审批、授权管理及其相关工作。

－ 1 －3.总行信贷管理部负责小企业授信业务的放款管理和贷后管理的督导和检查工作。

4.总行法律保全部负责受理并解答小企业授信业务中涉及的法律问题，并在业务出现不良时，指导分行对不良资产进行清收与管理。

（二）分行风险管理部门1.分行风险管理部专职信审人员在授权范围内对小企业授信业务进行审查审批。

2.分行信贷管理部门负责小企业授信业务的放款及贷后管理工作。

3.分行法律保全部根据对小企业授信业务涉及的相关协议文本进行审核并出具法律意见，受理并解答业务操作中涉及的法律问题，对不良资产进行清收与管理。

小企业贷款授信调查及关注要点

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业作为经济发展的重要组成部分，在市场竞争中扮演着不可忽视的角色。

然而，小企业在发展过程中常常面临着资金短缺的问题，因此需要向银行或其他金融机构申请贷款。

然而，为了保证贷款风险的控制，金融机构需要进行贷款授信调查。

本文将介绍小企业贷款授信调查的相关内容，并提出关注要点。

一、贷款授信调查的目的和意义贷款授信调查是金融机构为了了解小企业的经营状况、财务状况和信用状况等而进行的一系列调查活动。

其主要目的是确保贷款的安全性和可靠性，降低贷款风险，为金融机构提供合理的授信决策依据。

贷款授信调查的意义在于：1.确保贷款风险的可控性。

通过调查，可以了解小企业的盈利能力、偿还能力和还款意愿等，从而降低贷款风险。

2.提供决策依据。

通过调查，可以获得企业的经营状况、财务状况和信用记录等相关信息，为金融机构提供合理的授信决策依据。

3.建立良好的信任关系。

贷款授信调查是金融机构和小企业之间建立信任关系的重要环节，通过调查透明、公正的程序，可以增加双方的信任度。

二、贷款授信调查的内容和方法贷款授信调查的内容主要包括企业基本情况、经营状况、财务情况和信用情况等。

具体来说，还可以从以下几个方面进行细分：1.企业基本情况。

包括企业的注册信息、经营范围、组织架构、法律经营资格等。

2.经营状况。

包括企业的经营模式、市场竞争情况、销售额、毛利润、行业前景等。

3.财务情况。

包括企业的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，以及财务比率分析、财务风险评估等。

4.信用情况。

包括企业的信用记录、信用报告、企业与合作伙伴的关系等。

贷款授信调查的方法可以有多种形式，可以通过企业自愿提供的申请材料进行初步调查，也可以通过现场踏勘、项目考察等方式进行实地调查。

三、关注要点在小企业贷款授信调查中，金融机构需要关注以下几个要点：2.企业的资金运作能力。

调查企业的资产负债状况、流动性状况等，判断企业的资金运作能力是否合理。