2016年民间借贷现状研究及发展趋势

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中国民间借贷的现状和出路

2、加强民间借贷的监管力度，建立完善的法律体系
为了规范民间借贷市场，应加强监管力度，建立完善的法律体系。具体措施包括：一是对民间借贷活动进行登记备案，以便于及时掌握市场动态；二是加强对利率、担保等方面的监管，防止高利贷、非法集资等问题的出现；三是建立健全的法律法规，
经营压力，为了规避风险，部分资金开始流向民间借贷市场。
面对民间借贷利率持续上涨的现状，温州政府采取了一系列措施来遏制利率上涨的势头。首先，政府加强了对民间借贷市场的监管，严厉打击非法集资和恶意借贷行为。其次，政府积极引导民间资本进入正规金融机构，通过改革创新金融产品和服务，
为民间资本提供更多的投资渠道。此外，政府还鼓励企业加强自身财务管理，提高资金使用效率，以降低融资成本。
针对问题提出解决方案
1、针对民间借贷中存在的信息不对称问题，鼓励发展互联网证券、网络借贷等平台
为了降低信息不对称问题，可以鼓励发展互联网证券、网络借贷等平台。这些平台可以通过大数据、人工智能等技术手段，对借款人的信用状况、经营
状况、还款能力等进行全面评估，提高信息的透明度和借款人的可信度。此外，平台还可以提供更多的投资理财产品，帮助投资者降低风险，提高投资收益。
近年来，温州民间借贷利率不断攀升，部分地区甚至已经超过了银行存款利率。这一现象引起了社会各界的广泛。伴随着利率的上涨，民间资本的投资出路也变得日益狭窄。许多中小企业和个人纷纷陷入资金链断裂的危机，严重影响到了温州经济的发展。
那么，为什么会出现民间借贷利率上涨的情况呢？首先，由于正规金融机构的贷款门槛较高，许多中小企业和个人无法从正规渠道获得贷款。为了满足资金需求，他们只能求助于民间借贷。其次，近年来全球经济形势复杂多变，许多企业面临着较大的

中国民间借贷的现状和出路

中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 发展历程中国的民间借贷活动可以追溯到古代，当时人们在缺乏正规金融机构的情况下，就通过民间借贷来解决资金需求。

随着时间的推移，民间借贷逐渐形成了自己的规模和体系，成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。

2. 规模庞大中国的民间借贷规模庞大，据统计，目前中国的P2P网络借贷平台数量高达数千家，涉及的资金规模达到了数万亿元。

还有大量的私人借贷、小额信贷等民间借贷活动，形成了一个庞大且复杂的民间借贷体系。

3. 风险和问题随着民间借贷规模的不断扩大，一些问题也日益凸显。

首先是借贷风险的加大，由于缺乏监管，一些不法分子利用民间借贷平台进行诈骗活动，导致投资者和借款人的损失。

其次是资金链断裂和逾期风险的上升，一些平台和个人借款人因资金链断裂而面临破产风险，导致借款人无法按时还款，造成借贷风险的进一步加大。

4. 监管不足目前，我国对民间借贷的监管还处于不健全的状态，虽然相关政策陆续出台，但仍存在监管不力、监管法律法规不完善等问题。

这给了一些不法分子可乘之机，导致一些投资者和借款人受到不必要的损失。

1. 完善监管针对中国民间借贷存在的问题，我们首先需要完善监管制度，加强对民间借贷平台的监管力度，确保平台的合法合规运营。

也需要建立健全的民间借贷信息披露和风险提示制度，提升投资者和借款人的风险意识，降低风险发生的可能性。

2. 加强宣传和教育我们还需要加强对民间借贷活动的宣传和教育，提升社会公众对民间借贷活动的认知水平，培养其良好的借贷习惯。

只有通过宣传和教育，才能使民间借贷活动得到更好的规范和管理。

3. 强化风险管理在民间借贷活动中，风险管理是至关重要的，我们需要进一步强化风险管理意识，建立完善的风险管理体系。

在平台的运营和管理中，需要注重风险的预测和控制，有效应对各种风险事件的发生，降低社会风险和经济风险。

4. 加强协作我们还需要加强各方的协作，政府、国际组织、企业和民间团体等需要共同努力，加强合作，共同推动民间借贷行业的健康发展。

2016年中国小额贷款行业发展现状及投资前景趋势分析

2016年中国小额贷款行业发展现状及投资前景趋势分析一、小额贷款行业综合统计分析1、小额贷款行业主要指标分析小额贷款行业规模指标分析自2008年5月中国人民银行、银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来，中国的小额贷款公司数量呈快速发展趋势。

截至2015年6月底，国内小额贷款行业企业数量达8951家，较2010年底增长了242、43%。

小额贷款公司贷款特征分析截止2014年9月，样本小额贷款公司的贷款余额合计为43、82万笔、1430、47亿元，平均单笔贷款金额为32、64万元。

从贷款笔数看，样本小额贷款公司67、83的贷款为个人贷款，小微企业客户（含微型企业和小型企业）的贷款占比为7、41%；从贷款金额来看，样本小额贷款公司的个人贷款占比为34、45%，而小微企业客户贷款占比为40、69%。

通过比较我们可以发现，各类贷款对象的平均贷款金额明细不同。

小额贷款公司贷款担保方式按贷款担保方式划分，小额贷款公司的贷款可分为信用贷款、联保贷款、非联保类保证贷款、抵押贷款、质押贷款和其他贷款。

如下图所示，截至2014年9月末，样本小额贷款公司的各类贷款中，包括联保贷款在内的保证类贷款的贷款笔数和金额占总贷款的比例分别为64、70%和60、74%，保证类贷款是小额贷款公司贷款的主体。

2、小额贷款行业需求指数分析小企业贷款需求指数分析2013年以来，我国大、中、小型企业贷款需求指数整体呈下降趋势。

2015年2季度，大、中、小型企业贷款需求指数分别为53、00%、55、70%和62、10%，较上季度分别下降了3、6个百分点、6、1个百分点和7、6个百分点。

分行业来看，2015年2季度制造业和非制造业贷款需求指数分别为53、10%和56、30%，分别较上季度下降了6、1个百分点和3、8个百分点。

温州民间信贷借款利率分析2014年1-12月，温州民间借贷综合利率和温州民间借贷房地产抵押利率呈波动变化趋势，2014年12月31日，这两项指标值分别为21%和12%。

经济学毕业论文《我国民间借贷现状、问题及发展趋势研究》

在长三角地区，特别是温州市，民间借贷异常活跃，在整个资本市场中扮演着非常重要的角色。而随着房地产行业和煤炭行业等高资本需求行业的发展，鄂尔多斯民间借贷的规模逐渐增大，甚至超过了温州等市。除了贷款规模之外，民间借贷涉及的金额一般也都比较多，多则过亿元，少则几十万，上千万元。比如说，震惊一时的浙江“吴英案”，其中涉及民间借贷资金超过8亿；而温州立人集团董事长董顺生事件，其中涉及的民间借贷资金更是多达几十亿元。
张丹（2007）通过研究发现影响民间借贷利率水平的主要因素有正规金融市场存款利率的高低、违约时风险的大小、借款人违约可能性的大小、违约处罚力度的强弱等[9]。
陈时兴，蔡祖森（2007）在研究中指出民间借贷对市场经济发展具有不可否认的作用，但是同时民间借贷行为也为市场经济的正常运作带来了以下几个方面的隐患：首先，由于民间借贷没有设定规范的流程，存在着一定的安全隐患，不利于市场经济的稳定发展；其次，由于民间借贷的规模较大，同时又不受政府部门及相关机构的监管，会给国家的宏观调控带来不好的影响；最后，由于民间借贷渠道不透明，被一些违法人员大昂做一条洗钱的途径，不利于社会的发展[10]。
高小琼（2009）通过研究指出针对民间融资的自身特点、积极作用以及目前存在的问题，我国应该加快民间借贷的立法进程，尽快推出类似于《放贷人条例》等的相关的政策或规定，为民间借贷的发展创造良好的法制环境，引导其走上阳光化、规范化的发展道路[11]。
夏晓红（2010）通过研究指出我国应该适当放松金融监管，允许在地方和广大乡镇农村地区发展地方中小型金融机构，除了中国农业银行和农商行之外，国家还应创造条件鼓励更多的银行进驻乡镇及农村地区，发展好农村金融业务[12]。
1.2民间借贷的研究现状
对于民间借贷这一研究课题，国内外已有相关学者进行了研究。

民间借贷发展现状

民间借贷发展现状民间借贷是指在金融机构以外的非正规渠道中进行的贷款活动。

在中国，由于传统金融机构对于个人贷款的严格要求和高利率，民间借贷得以迅速发展起来。

然而，由于缺乏监管和风险控制机制，民间借贷也面临着一系列问题和挑战。

目前，民间借贷在中国的发展现状可以总结为以下几个方面。

首先，民间借贷规模持续扩大。

随着金融市场的发展和人们对于金融服务的需求增加，越来越多的人选择通过民间借贷来获取资金。

根据数据统计，中国的民间借贷市场规模已经超过了数万亿人民币。

其次，互联网金融催生了新型的民间借贷形式。

互联网金融的兴起使得民间借贷变得更加方便快捷。

通过互联网平台，借款人和出借人可以更容易地进行信息匹配和交易，大大提高了民间借贷的交易效率。

然而，民间借贷也面临着一些问题和风险。

首先，缺乏监管和风险控制机制是民间借贷的主要问题之一。

由于民间借贷活动在法律上并没有明确的地位，监管部门对其监管力度相对较弱。

这使得一些借贷平台和个体出借人存在违法违规行为，例如高利贷、暴力催收等，给借款人带来了巨大的经济损失和心理压力。

其次，信息不对称和不透明问题也威胁着民间借贷市场的稳定。

在民间借贷市场中，借款人和出借人的信息不对称严重，容易导致欺诈和风险。

同时，由于民间借贷活动一般不被法律法规保护，借贷合同和利息计算等相关信息通常都不是透明的，使得借款人难以判断自己的权益是否受到合理保护。

另外，金融科技的不断发展也给民间借贷带来了新的挑战。

近年来，一些新型金融科技公司通过运用大数据、人工智能等技术手段，为个人提供便捷的贷款服务，与传统的民间借贷形成了竞争。

这些新型金融科技公司在风险控制和服务效率上具有一定优势，给传统的民间借贷形式带来了冲击。

综上所述，民间借贷在中国的发展现状是规模持续扩大，但也面临着监管薄弱、信息不对称和金融科技冲击等问题。

为了保护借款人和出借人的合法权益，维护金融市场的稳定，相关部门需要加强监管力度，完善风险控制机制，提高信息透明度，同时推动金融科技的发展，发挥其在改善金融服务和风险管理方面的积极作用。

民间借贷的发展现状

民间借贷的发展现状民间借贷指的是由个人、组织或非银行金融机构之间进行的贷款活动。

随着金融市场的发展和需求的增加，民间借贷在中国的经济中发挥着重要的作用，但也存在着一些问题和挑战。

首先，民间借贷在中国的发展现状是繁荣的。

由于传统银行贷款的限制和流程繁琐，一些个人和小微企业往往难以从传统银行获得贷款。

民间借贷填补了这一空白，提供了更便捷、灵活的借贷渠道。

很多个人和企业通过与亲朋好友、同事、社区合作组织等建立起借贷关系，满足了他们的资金需求。

其次，民间借贷的利率相对较高。

由于缺乏监管，民间借贷市场没有统一的利率水平。

一些高风险投资者会通过民间借贷来获取高额利息，但对借款人来说，利息负担相对较重。

此外，一些不法分子也利用民间借贷进行非法集资诈骗活动，借机敛财。

再次，民间借贷存在风险和不确定性。

由于缺乏监管和信息透明度，借贷双方往往面临较大的风险。

借款人有可能无法按时还款，而借款人也可能无法追回借款。

此外，一些非法借贷机构或个人对借款人实施暴力催收甚至非法拘禁的行为，给借贷市场带来了严重的社会问题。

最后，民间借贷监管亟待加强。

目前，民间借贷市场监管存在着一些问题和不足。

一方面是缺乏监管力度，一些非法借贷活动和诈骗行为得不到及时的制止和打击。

另一方面，监管机构对于民间借贷活动的界定模糊，缺乏明确的规则和标准，导致一些合法的民间借贷活动也受到限制。

综上所述，民间借贷在中国的发展现状是繁荣的，但也存在一些问题和挑战。

为了促进民间借贷市场的健康发展，政府应加强监管，规范市场秩序，完善法律法规。

同时，借款人和投资人应提高风险意识，进行风险防范，选择正规的借贷平台进行借贷活动。

2016年中国贷款行业发展现状及趋势

网址:2016年中国贷款行业发展现状及趋势央行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》（下称央行报告）显示，全国小贷行业出现主要指标环比、同比均下降的不利局面。

尤其是一季度全国小贷机构人民币贷款减少23亿元；机构数量环比减少43家，同比减少55家。

中国小贷行业正进入增速放缓、风险增加的发展瓶颈期。

根据小贷协会调研的结果，个别省份有超过1/3的小贷公司已经不能正常营业。

目前，小贷公司普遍面临的问题是资金少、风险高：P2P资金紧缩，产品同质化严重，利润严重减少；银行贷款产品前期投入高，要求门槛高，想做做不了。

国内小贷业的突破如果找不到突破的关键，最终还是会走入死胡同。

假如小贷行业不能扭转已经出现的“萎缩”局面，寻求转型，中国的小贷市场将很难避免进入衰退期。

2016中国银行业发展论坛上，“未来银行之路怎么走”监管层领导、银行业高管、国内知名专家等数十位嘉宾也达成共识：2016年，中国经济运行“L”型的走势，让银行业面临更为严峻的挑战。

整体经营压力将继续增大，盈利困局短期内难以摆脱，资产质量承压，不良大量吞噬盈利的局面将可能成为常态。

创新已成为各银行应对竞争、谋求转型的共识。

针对当前的形式，恒安集团联合中国金融界银行业务领域专家、金融公司专业人士打造出一套全新模式，一举解决当下所存在的问题。

恒安“银行综合业务”体系，围绕银行综合业务为核心，重点解决银行存款、贷款、处置不良资产三大业务难题。

定制类贷款产品的出现，是当今小贷市场的需求体现；是突破当前小贷行业的“萎缩”局面，寻求转型的关键所在。

恒安普惠作为中国最大的信贷超市，对贷款市场有着敏锐的判断，作为定制类贷款产品的开拓者，是贷款市场的潮流引领者。

今后，定制类贷款产品将成为贷款市场的大势所趋，尽早与恒安普惠合作，就是尽早登上财富的高地，成为行业的先锋！产业研究智库-经济资讯平台。

2016年中国网络借贷行业规模现状研究

2016年中国网络借贷行业规模现状研究一、行业发展阶段分析中国网贷行业从出现到发展成熟要经历探索期、启动期、高速发展期、成熟期四大阶段。

因此，目前中国网络借贷行业处于探索后期。

中国网络借贷市场应用成熟度模型（即AMC 模型）如下图所示。

图表中国网络借贷市场AMC模型资料来源：产研智库中国网络借贷行业发展的每个阶段及其特征如下：1、探索期（2007年-2016年）2007年网络借贷进入中国，在探索期早期阶段，以拍拍贷为主的平台大多借鉴西方的纯线上模式，由于中国的个人征信体系尚不完善，纯线上模式风险较大，因此该模式在短期内发展受限，此时平台数量很少并且借贷规模很低。

此后出现线上线下结合、平台垫付及引入担保机构、托管银行、第三方支付及征信机构等多种形式来保障平台投资者的资金安全。

在监管细则出台之前，网贷行业经历了野蛮的扩张期，大量平台出现提现困难、跑路甚至倒闭等问题，投资者的利益受到严重损害。

行业鱼龙混杂、问题平台大量出现限制了行业的健康发展。

因此，国家出台监管细则规范行业发展，监管趋严加上竞争激烈导致众多中小平台倒闭或转型，行业面临加速洗牌。

在探索期后期，行业洗牌完成，不良平台基本被逐出市场，坚持下来的平台开始探索新的发展道路。

2、启动期（2017年-）网贷市场规模相对不大，与信托资产、银行的理财产品等万亿量级相比，拥有极大发展空间。

市场经历第一次整顿后，在启动期市场开始经历复苏，投资泡沫逐渐退去，理性回归，不良网贷平台倒闭或转型，同期监管政策经历了长期酝酿，网贷行业监管政策相对完善。

本阶段网贷行业规范显著增强，企业在自身操作水平与风控技术上实现突破与创新，经营地域范围扩大，同时在PC端与移动端的布局基本完善。

资本进入行业领先企业驱动国内网贷市场长远发展。

3、高速发展期国家的金融市场化改革力度进一步加强，社会融资环境将得到根本性改变。

中国网贷市场进入快速发展阶段，企业再次大量涌现，在服务范围与深度方面扩张。

民间借贷的现状分析及对策研究

民间借贷的现状分析及对策研究作者：康婷雅来源：《法制博览》2016年第02期摘要：民间借贷有借贷双方手续简便、以信用为基础、利率偏高等特点，在促进经济增长与金融体制改革的同时又引发诸多问题。

如此需要我们完善金融体制，制定民间借贷单行法规，予以必要监管，使其健康发展。

关键词：民间借贷；现状分析；对策研究中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）05-0248-01作者简介：康婷雅，西北政法大学法律硕士研究生。

民间借贷按中国人民银行对其定义，指自然人法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动，当然除过国家依法设立的金融机构外。

一、民间借贷现状分析民间借贷发展活跃，通过分析总结有以下特征：（一）民间借贷规模扩大民间借贷的规模庞大，首先从主体维度分析，传统民间借贷主体主要是自然人，现其主体包括自然人、中小企业、银行，发展趋多样化。

其次从借贷对象维度分析，民间借贷对象为资金。

而近年来民间借贷资金数额不断增多，在金融体系中所占份额不断扩大。

我国当前的银行体系为四大行处于高度垄断地位，他们分配信贷资金的80%，其中75%-80%又流向国有大型企业。

使中小企业在不能获得银行贷款时转入手续简便、资金易得的民间借贷。

需求引发市场，市场引发利润，民间借贷需求的加大促使利率一路攀升。

再次从民间借贷的空间维度分析，传统民间借贷以亲属、血缘为基础，有区域性限制，而随着资金流动性、资金需求加大及各地经济发展水平差异及民间借贷利率的攀升的利益驱使之下，传统以血缘亲属为基础的借贷关系逐步突破地域性限制，再加上中介机构组织引导，民间借贷的空间扩大。

（二）民间借贷资金来源与去向多样化我国民间借贷的资金多源于民间自有闲散资金及其他资金来源，包括上市公司与商业银行，民间借贷的资金去向也有转变，从传统的民间借贷为满足资金的暂时性缺口，多用于生活需要。

而今大部分资金由生活领域转入生产领域，如企业以满足企业经营运转的需要。

_浅析我国民间借贷的现状及对策

三、民间借贷发展的建议和对策（一）规范相关法律法规及制度民间借贷顺应了经济转型产业变更的需要，替代商业银行弥补服务不足的缺憾。但同时，处心积虑逃避管制的举动造成的危害同样不容小觑，正是如此，国家相关部门应该尽快出台相关法律法规，专门立法，形成系统的体系以及良好的气候。建立强制登记制度，保证借贷合理合法，在阳光下运行。（二）加大投入，改善民间借贷市场环境政府应该加大对民间借贷的资金投入、建设投入以及支持力度，加强服务与激励，在良好的氛围中适当考虑建立行业协会等自发性管理机构，建立行业制度，同时增强对借贷双方的教育，增强双方法律意识、风险意识。建立民间借贷信息平台，建立预警机制。加大改革力度，坚决打击扰乱市场秩序的破坏分子，创造良好的市场环境。（三）中小企业的自我提升中小企业要加强改革创新以适应市场经济发展需要，注重自我管理，尤其是规范内部管理，同时提高资金的利用率与回报率，加强财务系统的建设与监管，在融资过程中还应注意法制观念的树立。从而提升企业信用形象，解决融资困难问题。（四）探寻民间借贷的新模式在规范的操作下加强民间借贷形式的创新，适应新时代的发展，加入网络的运用、社会的监管是民间借贷发展的必经之路。例如网上贷款平台的出现，就是一个良好的开端。所谓 P2P 小额信贷平台，是 peer to peer lending 的缩写，即个人对个人借贷之意。在借贷过程中，借贷双方的资料与资金流转、完成签订合同等手续全部通过小额信贷平台来实现。互联网的运用简化了借贷程序，节省了大量时间及金钱，也使借贷更加公开透明，也有利于社会的监督。总而言之，民间借贷好比一把双刃剑，如果不加强监管势必影响我国经济的总体运行。相反，加强疏导、适当激励民间借贷的发展，使其成为我国经济发展的后起之秀，这将是我国宏观经济的大势所趋。也必将创造我国经济发展的另一个神话，新时期的辉煌。

试论民间借贷发展现状及发展前景

试论民间借贷发展现状及发展前景任县汇融小额贷款有限公司本文索引，民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累，产业资本向金融资本转化，而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。

随着经济快速发展，社会资金供求矛盾日益突出，在这样的背景下，民间借贷对解决很多方面的资金急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金总量的扩充、流动。

确实起到了拾遗补缺的积极作用，而其存在主要是为了满足人们的日常生活紧急支付和民营企业扩大再生产经营规模的资金需求。

笔者就民间借贷现状和发展前景以及存在的问题进行浅析，以供参考。

一、民间借贷的发展现状近几年来，随着国民经济持续快速增长，民间借贷市场日趋活跃。

民间借贷有其特殊竞争优势，一是民间借贷活动以企业和个人的自有资金为主，在个人与个人，个人与企业和企业与企业之间发生的借贷关系。

这种借贷关系日趋发展迅速，二是民间借贷成本低，交易手续简捷，交易过程快捷，可以针对不同的借款人提供借贷服务，三是具有特殊的风险防范机制和灵活的贷款催收方式。

民间借贷除个人和企业借款外，企业集资、私募基金、合会或抬会、小额贷款公司、典当行、担保公司，自发性金融与产业协作组织等机构大量的参与到民间借款。

在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，并在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。

以我们任县为例，自2010年至2012年任县相继成立了三家小额贷款公司，加之其他民间借贷，据不完全统计，2010年度借贷资金大约在一亿两千万人民币左右；2011年借贷资金一亿五千万人民币左右；2012年度借贷资金三亿元人民币左右。

有力的促进了当地经济发展。

规范、有序的发展民间借贷，有利于打破长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，促进多层次信贷市场的形成和发展。

但是，民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽，监管缺位，法律地位不确定，风险不易监控，以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪的问题，需要制定相应的法规予以引导和规范。

中国民间借贷的现状和出路

中国民间借贷的现状和出路民间借贷是指非银行机构或自然人之间的借贷活动。

在中国，民间借贷已有很长的历史，并且在当前的金融市场中，其地位和作用也日益凸显。

中国民间借贷的现状和出路，可以从以下几个方面来进行分析。

一、现状1. 民间借贷市场的繁荣民间借贷市场的繁荣，主要是因为银行无法满足一些小额贷款需求和一些不良资产管理的难度，导致中小企业难以获得融资和存在大量的非法集资。

此外，民间借贷市场还满足了个体和家庭小额贷款需求。

2. 风险较大虽然民间借贷市场繁荣，但和银行相比，其风险也较大。

主要原因是，由于缺乏监管，存在一些不良的借贷公司和个人，会以高额利息和暴力催收等手段来获取高额收益。

3. 法律监管还不够完善我国现行的《合同法》、《融资担保法》等法律对于民间借贷只是部分规定，导致监管的空白和监管的效果不佳。

此外，很多民间借贷案件处理不力，有的借款者和出借人诉讼维权相当困难。

二、出路1. 建立风险防范机制要保证民间借贷市场的风险可控，需要建立完善的风险防范机制。

这些机制可以包括严格的准入门槛，动态的资质评估，以及实施渠道审核等措施。

要解决民间借贷市场存在的问题，还需要加强监管和完善法律体系。

政府应该加强对民间借贷市场的监管，制定相关法律法规和政策，规范民间借贷市场的发展。

同时，也需要完善司法体系，加强对借款合同的法律支持和执法力度。

3. 提高金融科技支持金融科技可以提供更高效、更便捷的服务，同时也可以削减中间环节的成本。

政府应该积极推广和支持金融科技创新，为民间借贷市场的发展提供更好的支持。

总之，中国民间借贷在当前的金融市场中已经成为一种必要的补充，但是其风险问题和监管问题也需要得到重视。

政府应该积极制定相关的政策，建立完善的监管机制，加强对民间借贷市场的监管，提高金融科技的支持能力，以确保民间借贷市场的健康发展。

民间借贷发展现状趋势及常见法律问题分析完整

民间借贷发展现状趋势及常见法律问题分析完整在当今社会经济生活中，民间借贷作为一种常见的融资方式，日益发挥着重要作用。

然而，其在发展过程中也面临着诸多挑战和问题。

一、民间借贷的发展现状民间借贷的规模不断扩大。

随着经济的发展和金融需求的多样化，越来越多的个人和企业选择民间借贷来满足资金需求。

尤其是在一些中小微企业融资困难、银行贷款门槛较高的情况下，民间借贷成为了重要的资金来源渠道。

借贷形式呈现多样化。

除了传统的个人之间直接借款，还出现了通过网络平台、小额贷款公司、担保公司等中介机构进行的借贷。

同时，一些民间借贷还与股权、债权等相结合，形式更加复杂。

利率水平参差不齐。

由于民间借贷缺乏统一的监管和规范，利率水平往往由借贷双方协商确定。

在一些情况下，利率可能远高于银行同期贷款利率，甚至出现高利贷现象。

二、民间借贷的发展趋势规范化和合法化将是未来发展的主要方向。

随着监管政策的不断完善和加强，民间借贷将逐渐纳入法律监管的轨道，违规和非法的借贷行为将受到严厉打击。

与互联网金融的融合将更加紧密。

借助互联网技术，民间借贷的信息不对称问题将得到一定程度的缓解，交易成本降低，效率提高。

专业化和机构化趋势明显。

未来，可能会有更多专业的民间借贷机构出现，提供更加规范、透明和高效的借贷服务。

三、民间借贷常见的法律问题借贷合同的效力问题。

如果借贷合同违反法律法规的强制性规定，如利率过高、存在欺诈等，可能会被认定为无效合同。

利息的计算和支付问题。

根据相关法律规定，民间借贷的利率有一定的限制。

超过法定利率上限的利息部分，不受法律保护。

担保问题。

在民间借贷中，担保是常见的增信措施。

但如果担保方式不合法、担保手续不完备，可能导致担保无效，影响债权人的权益实现。

借款用途的合法性问题。

如果借款人将借款用于非法活动，借贷合同可能无效，出借人不仅无法收回本金和利息，还可能面临法律风险。

四、法律问题的应对策略出借人在签订借贷合同前，应仔细审查对方的信用状况、还款能力等，确保合同的法律效力。

中国民间借贷的现状和出路

中国民间借贷的现状和出路中国民间借贷是一种传统的金融方式，也是中国农村地区和一些小微企业融资的重要方式，但由于缺乏监管和制度保障，民间借贷市场存在一些问题。

如何规范和改善民间借贷市场，成为当前亟需解决的问题。

本文将从中国民间借贷的现状和出路展开阐述。

一、中国民间借贷的现状1. 规模庞大中国民间借贷市场的规模庞大，据统计，民间借贷市场的规模达到了数万亿的规模，从大城市到农村地区，都可以看到民间借贷的身影。

民间借贷已经成为中国金融市场的一个重要组成部分，为一部分需要资金的人群提供了融资渠道。

2. 高利率由于民间借贷的不规范性和缺乏监管，导致了民间借贷的利率通常较高。

借款人由于无法获得正规金融机构的贷款，只能求助于民间借贷，而一些民间借贷机构则通过高额利息获取暴利。

这种高利率借贷不仅对借款人构成了负担，也为社会治安和社会稳定带来了一定的隐患。

3. 信用风险在民间借贷市场上，由于缺乏信用体系和风险管理机制，借款人往往没有良好的信用记录和信用体系，容易出现违约现象。

而在一些情况下，还可能出现债务纠纷，导致法律纠纷和社会问题。

4. 缺乏监管当前的民间借贷市场缺乏有效的监管和制度保障，这就容易导致一些不法分子借机发展非法放贷、敛财，给社会带来一定程度上的危害。

而且，由于缺乏监管，一些不法分子利用了民间借贷的灰色地带，从而导致一些民间借贷案件，牵涉到了社会治安问题。

5. 缺乏合法渠道在一些地区，尤其是农村地区，由于金融资源匮乏、金融服务不完善，民间借贷成了农村地区群众解决资金需求的重要方式，但是由于缺乏合法渠道，容易滋生了“套路贷”、暴力催收等乱象，给借款人和社会带来了严重危害。

1. 加强监管当前，中国的民间借贷市场需要加强监管，建立信用体系和风险管理机制，规范民间借贷市场的秩序。

通过立法、监管机构成立、司法体系健全等措施，对民间借贷市场进行有效的监管和管理，打击非法放贷、暴力催收等违法行为，保护借款人的合法权益。

中国民间借贷的现状和出路

中国民间借贷的现状和出路如今，中国的借贷市场已经呈现出了多样化的发展态势。

与传统的银行借贷相比，民间借贷因其贷款门槛低、放款速度快等特点受到了越来越多的关注和青睐。

随着民间借贷市场的蓬勃发展，也暴露出了一些问题，如何规范和改进民间借贷成为了当前亟待解决的难题。

一、中国民间借贷的现状1. 多元化发展随着经济的不断发展，中国的民间借贷市场也出现了多元化的发展趋势。

从传统的朋友借贷、互联网借贷到P2P网贷、民营小微贷款公司等，这些种类繁多的借贷形式已经满足了不同层次、不同需求的借贷群体。

2. 放款速度快相比传统的银行借贷，民间借贷通常放款速度更快，对一些急需用款的人群来说具有很大的吸引力。

无抵押、无担保的贷款方式也为一些经济条件较差的个人和小微企业提供了更便捷的借贷途径。

3. 利率较高与银行的贷款利率相比，民间借贷通常会收取较高的利息。

这也是因为民间借贷的风险较大，而且操作成本也较高等因素综合造成的结果。

4. 法律监管不足目前，中国的民间借贷市场仍然存在着监管不足的问题，一些不法分子利用高额利息进行非法借贷活动，给借款人造成了严重的经济损失。

1. 健全监管机制为了保护借款人的合法权益，防范和打击非法借贷，政府应该加强对民间借贷市场的监管工作，完善相关的法律法规，规范市场秩序，切实净化借贷环境。

2. 加强信息披露和公开透明尤其是对于P2P网贷平台，应该强化信息披露和公开透明的要求，消费者应当有权了解平台的贷款风险和平台的实际经营状况。

3. 加大消费者教育和金融知识普及力度政府和相关部门应该加大对消费者的金融知识普及力度，提高他们的金融风险意识，防范和避免因为盲目借贷而导致的经济风险。

4. 积极发展金融科技金融科技作为新兴的金融业态，为民间借贷市场提供了许多新的发展机遇。

通过金融科技手段，可以提升风险防控能力，改善服务体验，降低运营成本，提高市场竞争力，从而为民间借贷市场的健康发展提供更多的支持。

5. 发展小额贷款公司小额贷款公司是指专门面向小微企业和个人提供贷款服务的金融机构。

我国民间借贷的现状与影响分析

我国民间借贷的现状与影响分析作者：暂无来源：《上海企业》 2016年第4期黄艳艳汪嘉卉子文一、我国民间借贷的发展现状现阶段由于我国金融体系不完善，金融市场对融资需求调整缺乏有效反馈，使得有融资需求的中小企业和个人被排除在正规金融机构的信贷门槛之外。

加之民间资金所有者投资无门，使民间借贷产生了运作的空间。

民间借贷与正规金融机构相互补充，对促进我国社会主义市场经济的发展起到重要作用。

㈠民间借贷的主要形式1公民之间的个人借贷指借贷双方签订“借贷契约”，贷方将资金所有权转移给借方，到期时由借方返还等额的本金及相应利息。

这是民间借贷的普遍模式之一。

个人借贷往往出现在日常生活消费或是需要快速的资金周转活动中，譬如日常购物贷款或资金短缺引起的生意周转等，具有借贷金额小、借贷周期短、利率水平高等特点。

这类借款通常使用个人信誉作为担保，信誉度高的个人更容易借入资金。

2．公民与其他组织以及企业之间的借贷这是由民间借贷个人或法人企业组织的资金融通活动。

资金的需求者难以从正规金融机构获得融资，而资金的供给者多是由民间资本出资组建的法人企业或持有闲散资金的个人。

3．依靠互联网十的趋势迅速发展的网络借贷这种形式的民间借贷通过互联网平台促使借贷双方联系并最终交易，提供多方面的沟通和交易渠道，发展出了P2P、B2C.众筹、在线支付等。

网络借贷融资难度小；减少了繁琐的程序而提高效率；不受到中介机制约束的影响而扩大了市场的边界；具有很强的流动；更符合高速信息化时代的要求。

㈡民间借贷的总规模状况2015年中国家庭金融调查报告的数据显示：中国家庭负债中房产民间借款比例为19.76%.其他类民间借款比例为34.95%。

亲友关系是民间借贷的基础，中国家庭民间借贷规模超过5万亿，民间借贷中的有息借款占比增加快，有息借出款占比也有所上升。

㈢民间借贷区域发展状况东部地区民间借贷发展速度最快，规模最大；中部地区次之；西部地区发展较平缓且规模最小。

民间借贷的市场化发展研究

民间借贷的市场化发展研究随着经济的不断发展，民间借贷市场也逐渐形成。

作为金融领域中的一种借贷活动，民间借贷在一定程度上满足了小微企业、个体工商户等中小型经济主体的融资需求，同时也为一些个人投资者提供了理财的渠道。

然而，由于行业缺乏有效的规范和监管，借贷合同缺乏可执行性、借款人违约率高等问题也时有发生，给部分投资者和借款人带来了不小的风险。

因此，民间借贷的市场化发展问题逐渐受到关注。

一、民间借贷行业发展现状目前，我国民间借贷市场的规模已经达到了惊人的万亿级别，其中个人借贷市场占据着相当大的比例。

此外，借贷平台和机构也呈现出蓬勃发展的趋势，市场秩序趋于逐渐完善。

随着互联网技术的不断发展，民间借贷行业的市场化、产业化程度也在加速提升。

目前，已经有众多中小型民间借贷平台和机构涌现，竞争激烈。

二、民间借贷市场化发展的机遇和挑战从投资者和借款人的角度来看，民间借贷行业的市场化发展不仅满足了他们的投融资需求，还为他们提供了更多的选择和机会。

同时，随着行业规范的不断完善，市场秩序更加健康，投资和融资风险得到有效控制，行业受到了更多的信誉和认可。

然而，虽然民间借贷在市场化、产业化方面有了不小的进步，但是行业存在的问题和潜在风险也值得关注。

借贷合同的执行力、平台的真实性、借款人的违约率等问题都需要行业加强规范和监管。

此外，虚假宣传、乱收费等不正当行为也影响了行业的良性发展。

三、民间借贷市场化发展的对策和建议如何处理好民间借贷行业市场化和规范发展之间的关系，成为了从业者和监管者共同面临的一项重要课题。

以下是作者针对该问题提出的一些看法和建议：（一）加强监管。

建立完善的约束机制和监管制度，严格规范市场准入，加强对平台资质和经营情况的审核，严格规范借贷收费和借贷合同的执行力。

（二）加强风险控制。

平台和投资者应该用心把握投资风险，防范欺诈和违约行为，建立科学合理的风险评估和控制体系，提高风险识别和应对能力。

（三）促进行业名誉。

我国民间借贷发展研究

我国民间借贷发展研究我国民间借贷发展研究近年来，我国民间借贷行业发展迅速，成为经济社会发展中的一个重要组成部分。

然而，民间借贷行业也面临着一些问题和挑战。

本文将对我国民间借贷的发展现状进行研究并探讨相关问题。

首先，我们来了解一下我国民间借贷行业的现状。

民间借贷是指个人、家庭、企事业单位等非金融机构之间进行的非银行间的借贷活动。

近年来，我国民间借贷行业呈现出快速增长的态势，这主要得益于金融市场改革以及互联网金融的兴起。

一方面，金融市场改革为民间借贷提供了更加宽松的环境。

在过去，金融机构对于民间借贷持有保守态度，借贷门槛高，利率低，且流程繁琐。

然而，随着金融市场的改革，对民间借贷的监管逐渐放松，一些金融机构也开始与民间借贷机构合作，进一步推动了民间借贷的发展。

另一方面，互联网金融的兴起为民间借贷提供了便利。

互联网金融的快速发展使得借贷双方能够更加便捷地进行借贷活动。

通过互联网平台，借款人可以更轻松地找到合适的借贷机构，同时借贷机构也能够更全面地了解借款人的信用状况，提高了借贷的效率。

然而，民间借贷行业也面临着一些问题和挑战。

首先是风险问题。

由于缺乏监管和规范，一些小额贷款公司存在高利贷、暴力催收等问题，给借款人带来了很大的困扰。

其次是信任问题。

由于借贷双方之间缺乏信任机制，容易导致借贷纠纷的发生。

再者，信息不对称也是一个问题。

在民间借贷市场中，借款人和借贷机构之间存在着信息不对称的情况，这使得借款人往往难以获得公平合理的借贷条件。

针对以上问题和挑战，我们可以采取一些措施来解决。

首先，加强监管，规范市场秩序。

政府应该加大对民间借贷行业的监管力度，制定相关政策和法律法规，加强对小额贷款公司的监管，防范高利贷和暴力催收等不良行为的发生。

其次，建立信任机制，提高借贷双方的信任程度。

可以引入信用评级机构对借款人进行评估，借助互联网技术提供信用背书服务，增加借贷双方的信任度。

同时，加强信息披露，提高借款人对借贷机构的了解程度，减少信息不对称。

中国网络借贷发展现状与趋势(2016)

总　报　告ＧｅｎｅｒａｌＲｅｐｏｒｔ１中国网络借贷发展现状与趋势（2016）㊀黄国平㊀伍旭川㊀胡志浩㊀蔡真摘　要：㊀２０１５年以来，我国网络借贷仍然保持快速发展势头，但增速放缓，这标志着我国网络借贷行业发展进入规范化的净化洗牌期㊂我国网络借贷等互联网金融在野蛮式生长发展初期产生了诸多矛盾和缺陷，但这些矛盾和不足不能掩盖我国互联网金融在促进民间投资和消费㊁缓解中小企业融资难等方面发挥的至关重要的作用㊂互联网金融与生俱有的普惠金融和民主金融属性为完善我国金融体系㊁填补信贷缺口㊁支持创业创新㊁促使民间金融阳光化等方面所１００黄国平，博士，中国社会科学院金融研究所研究员；伍旭川，博士，中国人民银行金融研究所研究员㊁处长；胡志浩，博士，中国社会科学院金融研究所副研究员，国际金融研究室主任；蔡真，博士，中国社会科学院金融研究所副研究员㊂∗∗具有战略性意义也已经在国家层面上得到肯定和重视㊂随着监管主体的逐一就位，监管思路日益明晰，监管规则和标准逐步完善，行业自律性管理加强，我国互联网金融势必会告别离乱丛生的无序发展阶段，进入规范化发展㊁有序发展的新阶段㊂关键词：㊀网络借贷㊀普惠金融㊀互金平台㊀金融监管㊀信息中介互联网金融继承了互联网的平等㊁开放㊁协作㊁透明㊁共享的精神，体现了互联网普惠大众的宗旨，是丰富金融服务产品㊁优化金融服务方式㊁推动金融改革和创新的重要方式㊂２０１５年以来，随着监管主体到位和监管政策出台，我国网络借贷行业进入规范化发展新阶段㊂２０１５年初，网络借贷明确划归中国银监会普惠金融部监管；７月１８日，‘关于促进互联网金融健康发展的指导意见“出台，为实施规范监管㊁促进行业康发展指明方向；１２月２８日，‘网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）“颁布，为实施行业具体监管提出了初步意见和办法；２０１６年３月２５日，中国互联网金融协会成立，为促进行业自律㊁提升行业风险防御能力提供了组织保障；８月２４日，‘网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法“正式发布，为引导行业健康发展㊁更好地满足小微和创新企业㊁支持三农和个人投融资需求㊁保护消费者权益和维护互联网金融稳定提供了政策和工具指引㊂网络借贷的兴起，在欧美发达国家本质上是源于征信体系与互联网技术的完善和进步㊂成熟的征信体系使得线上信用审核与贷款利率确定成为可能，大数据和互联网技术进步为实现信贷审批自动化和降低信息成本提供了可行手段㊂我国网络借贷高速发展的重要动因在于突破金融抑制的动力㊂自从２０１４年政府工作报告中首次提出发展互联网金融以来，２０１５年１１月３日，中国共产党第十八届五中全会通过的‘中共中央关于制定国民经２００济和社会发展第十三个五年规划的建议“中也提出规范发展互联网金融，这是互联网金融首次被写入中央五年规划中㊂２０１６年７月２７日，中共中央办公厅㊁国务院办公厅印发‘国家信息化发展战略纲要“再次提到引导和规范互联网金融发展，有效防范和化解金融风险㊂这充分说明了国家在战略层面上积极推动和支持互联网金融健康发展㊂诚然，我国网络借贷等互联网金融在发展初期产生了诸多矛盾和缺陷，但这些矛盾和不足不能掩盖我国互联网金融在促进民间投资和消费㊁缓解中小企业融资难等方面发挥的至关重要的作用㊂当前，我国网络借贷规模和速度处于世界前列，但制度建设尚不成熟，存在严重且复杂的风险隐患㊂为此，我们需要借鉴国际先进经验，立足国内发展现状，完善和提升内部风险管理体系，同时，建立和健全外部监管机制，以促进我国以网络借贷为代表的互联网金融的健康发展，实现真正的普惠金融㊂一　行业和平台状况①（一）平台数量及分布过去一年，我国网络借贷平台数增速有所放缓，但绝对数量仍创历史新高㊂截至２０１５年１２月底，我国网络借贷平台数量累计达３８５８家；截至２０１６年３月，累计平台数量达到３９８４家；截至２０１６年６月达到４１２７家（见图１）㊂新增平台在２０１５年８月达到２２８家最大值后呈现下降趋势，２０１５年１２月以后，每月新增平台从原来三位数进一步下降到两位数（见图２）㊂运营平台数量在２０１５年１１月达到历史最大值２６１２家，随后也呈现逐月下降趋势，截至２０１６年３月底，运营平台数量为２４６１家，相较２０１５年底减少１３４家㊂截至２０１６年６月底，运营平台的数量进一步下降到２３４９家（见图３）㊂①本部分引用数据来源于网贷之家㊂３００图１㊀２０１５年１月至２０１６年６月网络借贷平台累计状况图２㊀２０１５年１月至２０１６年６月每月新增平台状况在平台区域分布上，广东㊁山东㊁北京运营平台数量位居前三㊂截至２０１５年１２月，三省（市）分别为４７６家㊁３２９家㊁３０２家㊂进入２０１６年，三省（市）运营平台数量都有所下降，截至２０１６年３月，数量分别下降至４４８家㊁２９６家㊁２９７家㊂截至２０１６年６月，三省（市）运营平台数量分别４００图３㊀２０１５年１月至２０１６年６月运营平台数量发展状况为４１７家㊁２５６家和２９９家㊂不言而喻，我国网络借贷平台主要分布在经济发达的京㊁沪㊁深等一线城市和沿海地区㊂然而，随着中西部地区的经济强势崛起，以及它们支持互联网金融发展政策的出台，湖北㊁四川㊁贵州等省的网络借贷也出现了快速发展，其中，湖北省运营平台数量相比２０１４年增长幅度超过了１００％㊂在平台的资本背景方面，各路资本仍然延续２０１４年以来的策略和手段，进一步抓紧网络借贷的行业布局㊂截至２０１６年６月历史累计获得风投系背景的平台数量已经达到８８家㊁国资系背景的平台数量达到９０家㊁上市公司系背景的平台数量达到８２家，银行系背景的平台数量为１６家（见图４）㊂（二）成交量及贷款余额过去一年，尽管我国网络借贷行业不断遭受寒流袭扰，负面消息不断，但是投资人气和行业发展仍然取得了可喜进步㊂截至２０１５年１２月，我国网络借贷历史累计成交量达１４３０７亿元，其中２０１５年全年成交量达到９８２３亿元，是２０１４年的３８９倍㊂２０１６年以来，成交量呈现稳步发展趋势，５００图４㊀２０１６年６月不同资本背景的网络借贷平台数量上半年成交量为８４２３亿元，超过上年同期３倍㊂截至２０１６年６月底，行业图５㊀２０１５年１月至２０１６年６月每月成交量历史累计成交量达到了２２７３０亿元（见图５）㊂在成交量的区域分布上，截至２０１５年１２月，位居前五位的省（市）分别是广东㊁北京㊁浙江㊁上海㊁江苏㊂这五省（市）成交量总计占据全国的８７２％㊂其中，广东省以３１０９６３亿元位居首位，是２０１４年的近４倍㊂北京㊁浙江位居亚军和季军，全年成交量分别为２８５００７亿元㊁１２０４８１亿元㊂２０１６年上半年成交量前五６００位的分别是，广东２４４４４亿元，北京２３２４７６亿元，上海１３４５２亿元，浙江９９０２４亿元，江苏２４４５５亿元㊂这五省（市）成交量总计为７３４９１５亿元，占全国总成交量的８７３％（见图６）㊂图６㊀２０１６年上半年网络借贷成交量地区分布网络借贷的贷款余额也呈快速增长趋势，截至２０１５年１２月底，网贷行业总体贷款余额达４３９５亿元，是上一年同期的４２４倍㊂截至２０１６年３月，贷款余额增至５０４０亿元㊂截至２０１６年６月底，贷款余额进一步攀升至６２１３亿元，相比２０１５年底增长１８１８亿元，这也表明行业的资金净流入仍然呈现增长趋势（见图７）㊂贷款余额的区域分布上，排名前三位的省（市）为北京㊁上海㊁广东㊂截至２０１６年６月底，贷款余额排名前三位的省（市）为北京㊁上海㊁广东，其贷款余额分别为２５５４９４亿元㊁１３１６７２亿元㊁１０８０４７亿元，累计贷款余额达到４９５２１３亿元，占全国的比例为７９７％㊂（三）交易人数及活跃程度过去一年，网络借贷人气飙升㊂２０１５年１月投资人数和借款人数分别为８８２２万和１９１０万，２０１５年１２月底，投资人数和借款人数分别达到７００图７㊀２０１５年１月至２０１６年６月贷款余额与资金净流入月度变化２９８００万和７８４９万㊂２０１６年６月投资人数和借款人数分别为３３８３０万和１１２４０万，分别是上一年同期的２１９倍和３４倍㊂在人均投资额仍然保持缓慢增长趋势的同时，人均借款额则呈现下降趋势，说明行业发展更趋合理平衡㊂北京㊁上海和广东地区平台投资人的投资热情高于其他地区，同时借款人数也处于全国前列（见图８和图９）㊂图８㊀２０１５年１月至２０１６年６月投资人数与借款人数月度变化８００图９㊀２０１５年１月至２０１６年６月人均投资金额与人均借款金额月度变化（四）收益率水平及期限在借款期限方面，总体来说呈现增长趋势㊂截至２０１５年底，全国平均贷款期限６９３个月，略高于上一年同期的６８８个月的水平㊂然而，这一指标在２０１６年６月迅速上升至７８１个月㊂上海和北京地区的网络借贷平台数量虽不及广东，但大多背景实力较强，因而发布的借款标的一般金额较大㊁期限较长（见图１０）㊂过去一年，受央行降息以及行业本身供求关系和监管因素影响，我国网络借贷综合利率呈现连续下降趋势㊂２０１５年１２月底，全国平均综合利率为１２４５％，比上一年同期下降３６３个基点㊂２０１６年６月，综合利率进一步下降至１０３８％，相比上年同期下降了３７９个基点㊂内蒙古㊁安徽和甘肃综合利率均超过２０％，在各地区中排名靠前，而重庆㊁上海㊁北京和广东这四个地区综合利率在排名中靠后（见图１１）㊂（五）问题平台及风险过去一年，随着监管政策出台，问题平台数量也迅速上升㊂截至２０１５９００图１０㊀２０１５年１月至２０１６年６月借款期限月度变化图１１㊀２０１５年１月至２０１６年６月综合利率月度变化年１２月底，累计问题平台数量达１２６３家，其中全年新增问题平台为８９６家，是２０１４年的３２６倍㊂进入２０１６年，问题平台进一步上升，２０１６年上半年，全国新增问题平台５１５家㊂截至２０１６年６月，累计问题平台达１７７８家㊂问题平台分布，主要集中在山东㊁广东㊁浙江㊁上海㊁北京五省（市），它们占全国问题平台总数比例超过６０％㊂问题平台中，跑路㊁停０１０业类型的问题平台数量占比分别为５５％和１５％，而提现㊁经侦等其他问题平台数量占比为３０％（见图１２）㊂图１２㊀２０１５年１月至２０１６年６月问题平台月度变化二　行业态势与特征（一）平台绝对数量下降，行业分化愈益明显我国网络借贷正常运营平台２０１５年１１月达到最大数量２６１２家之后，２０１６年以来，绝对数量呈现下降走势㊂截至２０１６年６月底，正常运营平台数量为２３４９家，比２０１５年底减少２４６家㊂２０１５年６月，单月停业平台为１７家，２０１５年１２月为４２家㊂２０１６年以来，尽管停业平台月环比有所下降，但单月停业平台数量基本都在３０家以上㊂２０１５年停业平台在问题平台中的占比仅仅１０％左右，而到２０１６年６月，停业转型类平台数量占问题平台总数的一半㊂可以预见，在未来的一段时间内，面对监管压力和行业竞争，我国网络借贷运营平台的数量会进一步下降㊂停业作为一种良性退出方式既能够保障１１０投资人权益也有利于维护网贷行业稳定发展，是一种可行的退出机制㊂正如中国人民银行副行长张涛①所强调的，制度设计的目标之一是促进金融业健康发展，维护整体金融稳定而不是保护业内每一个机构都不失败，都不出任何风险㊂对于经营出现风险㊁经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产㊂该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的纪律约束㊂一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的㊂值得一提的是，在网络借贷行业进入退出机制不断完善，大量中小平台加速退场之时，行业中的翘楚如宜人贷㊁陆金所㊁点融网㊁拍拍贷等要么在寒冬中坚守，逆势而上，经营得有声有色，要么重新定位，实现华丽转身㊂就在国内外谈网色变时，点融网反其道而行之，发起了为网络借贷正名活动，在京㊁沪㊁广㊁深等一线城市的户外频繁打出点融网真的，不跑路广告标语，试图将网络借贷拉出妖魔化的漩涡㊂拍拍贷作为国内第一家纯线上网络借贷平台，其模式曾被多次质疑，如它的小额分散债权，被认为成本高㊁坏账多；其线上风控模式，被质疑脱离国内环境；其频繁的融资，被证明模式好，亏损也多㊂不盈利是前期拍拍贷被口诛笔伐的症结所在㊂在行业风口浪尖之时，拍拍贷一直在沉淀用户数据，打磨风控体系，而将收获的季节，推迟到行业寒冬中，２０１５年６月，拍拍贷宣布实现盈利㊂在大量不合规范的中小平台选择纷纷退场的行业严冬之际，拍拍贷㊁积木盒子㊁中瑞财富㊁开鑫贷㊁理财范㊁金融工场等多家Ｐ２Ｐ平台纷纷宣布增加注册资本㊂目前，亿元俱乐部已超百家，达１１１家㊂其中，３亿元及以上的平台共１０家，５亿元及以上的平台共６家㊂虽然监管细则（征求意见稿）对注册资本没有硬性要求，增加注册资本也不能直接增强合规性，但彰显了平台及股东对互联网金融方向的认可㊂网络借贷平台增资（特别是实缴增资）从根本上讲源自平台的融资能力和盈利能力的增强，也从一①２０１６年７月，张涛副行长已经就任国际货币基金组织（ＩＭＦ）副总裁㊂２１０个侧面反映了网络借贷行业的发展潜力㊂另外，平台若将增资真正用在风控建设，提升平台抗风险能力，就更具成长性，也能为投资者提供更安全的理财渠道㊂总之，网络借贷行业前景依旧可观，大可不必为行业洗牌过度紧张㊂（二）业务模式加速分化，实力平台抢滩财管我国网络借贷平台在２０１５年之前对接资产主要是个人和中小企业贷款㊂由于征信和风控体系尚不完善，多数业务采用线上线下结合方式，即线上申请加线下风控模式㊂２０１５年以来，平台的产品和服务范围已不局限于信贷类资产，所谓综合理财㊁消费金融㊁融资租赁㊁供应链金融㊁股票配资等各种业务和产品服务在网络借贷平台上缤纷呈现，平台业务模式加速分化，行业竞争不再局限于交易规模与用户数㊂拥有了一定用户与流量优势的一线老牌平台，纷纷转型做起一站式综合理财平台㊂如陆金所联手前海征信打造网贷版天猫，人人贷转型财富管理平台，积木盒子上线基金产品，布局综合理财平台等㊂但转型并非易事，不仅存在着技术和管理方面的问题，而且存在法律上的争议㊂①只有金融创新能力较强的企业才能走通这条路，一般平台转型综合理财道路，仍然充满变数㊂２０１５年６月，国务院召开常务会议，提出发展消费金融的主张，鼓励符合条件的民间资本㊁国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司㊂诚然，在数十万亿级的消费金融市场面前，基于线上消费场景的阿里㊁京东等电商固然有其优势，但在线上消费场景之外更为广阔的消费市场上，网贷平台作为不可忽视的重量级玩家并不惧和电商竞争㊂平台纷纷试水消费金融不仅在于受到政策推动，小额分散的个人消费贷款也非常符合网络借贷行业定位，充分体现了互联网金融普惠精神㊂目前，包括宜人贷㊁拍拍贷㊁玖富㊁积木盒子等一批行业领先的借贷平台也都在布局这块市场㊂然而，消费金融行业还存在信用体系不健全㊁①如我国监管文件中有提及不得代销金融产品的禁止条款㊂３１０业务开展成本高㊁优质借款人难找㊁业务同质化严重等难点，前途光明但道路曲折㊂供应链金融是金融服务实体经济最直接体现的领域㊂我国供应链金融市场规模预计在２０２０年可达１５万亿元左右，可能会成为网络借贷行业的一个蓝海㊂目前，网贷行业切入供应链金融业务常见的一种模式是进行商业保理资产转让，供应商产生应收账款时，将其转让给商业保理公司，由保理公司向其提供融资服务，而网贷平台为保理公司提供资金，到期后商业保理从买方处收回本息，并支付给网贷投资人㊂网贷平台与商业保理公司的合作节约了平台借款端项目开发成本，有利于业务产品线的拓展，带动平台量增㊂网贷行业切入供应链金融的另外一种主要模式则是与上市公司合作，为上市公司提供应收账款类融资㊁信用贷款等服务㊂在这块领域，不单是网贷平台在寻求与上市公司的合作，不少上市公司也有意借网络借贷平台布局供应链金融，如东方金钰㊁五粮液㊁盛达矿业等㊂网贷平台介入供应链金融存在应收账款真实性风险㊁重复抵押风险㊁法律保障风险等运营风险㊂一旦供应链融资的主要风险集中在核心企业，容易形成自融㊂２０１５年以来，互联网宝宝类理财产品的收益率不断下降，而网贷平台活期理财产品却一路高歌猛进，抢占着宝宝类市场，号称在高收益的同时也可以实现高流动性㊂目前，网贷平台活期理财包括三种形式：一是平台公司与货币基金合作，平台成为基金公司代销渠道；二是平台灵活转让，让新人接盘老人，套出资金；三是平台把多种类型资产打包，对接活期的资金池㊂平台活期理财作为一种创新型的理财产品，在享受了活期随时存取的同时，由于加入了网贷借款项目使得收益率方面大幅超过货币基金，也正因为如此，其风险也远高于货币基金㊂另外，对于部分有资金池和期限错配的活期类理财产品来说，在新的监管规则下，必须有进一步的创新来满足合规要求㊂以网络借贷为代表的互联网金融迎来了实质上的业务分化，且分化正在加深㊂其中，一个不容忽视的趋势是一批颇具用户与资产规模的实力平台公司，正在分羹以前专属于传统金融机构的业务领域财富管理㊂从２０１５４１０年下半年开始，互联网金融行业一个趋势正在显现㊂很多互联网金融业态的平台都开始为自己打上诸如一站式理财平台综合财富管理平台财富管理管家之类的标签㊂越来越多实力平台，在聚集了一定规模用户后，向个人和企业财富管理方向转型㊂甚至有个别背靠闭环生态平台，还跟券商资管合作，将用户在自身体系内产生的信贷资产打包，设计成资产证券化产品，在交易所挂牌㊂互联网技术在金融领域实践，不仅催生了新的业态模式，丰富了业务内涵，提高了技术应用和投资人教育，为市场参与主体营造了良好的共享基础，也为平台彼此借力，或是与传统金融机构合作，布局财富管理业务，降低财富管理的门槛，提高资产配置效率提供了技术手段㊂２０１６年２月，宜信发起成立宜信新金融产业投资基金，宣布投米ＲＡ（Ｒｏｂｏ⁃Ａｄｖｉｓｅｒ，机器人理财顾问）上线，进军智能投顾㊂２０１６年７月，宜信㊁汉金所㊁开鑫贷相继宣布推出企业财富管理业务㊂诚然，财富管理（尤其是企业财富管理）一般单户金额较大，如果不能匹配好极易形成资金池㊂大单资金如何匹配并且要避免形成资金池，对平台资产端提出了更高的要求，需要拥有资产优势的平台才有能力做好综合性的财富管理业务㊂（三）行业巨头加速布局，“草根”角色蜕变升华纵观我国互联网金融发展历程，起于草根，经过爆发式野蛮生长，在专项治理和强势监管的环境中超越草根，角色正在蜕变升华㊂进入２０１６年，互联网金融行业出现了截然不同的两面性㊂一方面，实力平台㊁行业巨头招兵买马加速布局，如百度金融高调挖人打造金融豪华战队，富士康㊁碧桂园等大集团相继转战互联网金融业务；另一方面，大量中小草根平台却悄悄关门，黯然离场㊂作为传统金融业务和互联网技术跨界融合载体典型代表的网络银行，以网商银行为例，网商银行仅开业一年，贷款余额就达到２３０亿元㊂在成立初，网商银行仅通过融资业务线条来提供贷款类产品，发展到现在，开发了包括现金管理㊁供应链金融㊁银行牌照项下的存汇等综合性的产品和业务㊂５１０它们还计划通过合作ＡＢＳ项目㊁输出风险识别技术㊁输出基于云技术的科技系统等产品和服务加深与各类金融机构合作㊂作为巨头平台加速布局变阵的典型代表陆金所，２０１５年以来经历了业务剥离和兼并整合，大陆金所格局初步形成㊂陆金所的变阵逻辑就是把小额个人信贷业务剥离至更具经验的平安普惠事业集群，平安普惠也由此变成陆金所的个人资产供应商；原来的陆金所（即小陆金所）不设任何自营业务，做纯粹的资产交易平台，通过与重庆交易所和前海交易所合作成为机构端的资产供应方㊂２０１６年以来，利用智能投顾进行综合性财富管理成为互联网金融行业和大型互联网金融（简称互金）平台炙手可热的投资和涉足领域㊂目前，已经推出或拟推出智能投顾产品平台包括平安一账通㊁京东金融㊁聚爱财Ｐｌｕｓ㊁钱景私人理财㊁小金所㊁蓝海财富㊁微量网㊁百度股市通㊁资配易㊁胜算在握㊁慧理财等，均有涉足公募或Ａ股市场（见表１）㊂表１　部分智能投顾概念的互联网金融平台平台名称产品进度业务类型金融产品和服务平安一账通已推出混合型货币基金㊁股票基金㊁债券基金㊁票据理财㊁网贷产品等京东金融已推出混合型固定收益理财㊁股票基金㊁债券基金㊁票据理财㊁京东小金库等聚爱财Ｐｌｕｓ已推出混合型货币基金㊁股票基金㊁债券基金㊁网贷产品㊁衍生产品等宜信已推出混合型全球ＥＴＦ投资组合㊁网贷产品㊁衍生产品等钱景私人理财已推出独立型货币基金㊁股票基金㊁债券基金㊁混合基金小金所已推出独立型货币基金㊁股票基金㊁债券基金㊁混合基金等蓝海财富已推出独立型国内ＥＴＦ㊁ＱＤＩＩ㊁海外ＥＴＦ弥财已推出独立型海外ＥＴＦ财鲸已推出独立型海外ＥＴＦ微量网已推出独立型股票百度股市通已推出独立型股票６１０续表平台名称产品进度业务类型金融产品和服务资配易已推出独立型股票胜算在握已推出独立型股票慧理财已推出独立型股票懒财网已推出一键型信托㊁现金管理钱大人已推出一键型网贷产品㊁理财产品等积木盒子即将推出ＰＰｍｏｎｅｙ研发阶段挖财研发阶段人人贷研发阶段百度理财研发阶段智能机器人㊀㊀注：根据网贷之家和网贷天眼相关资料整理㊂尽管智能投顾运营成本随着规模增大而下降，但风险也更集中，利用智能投顾从事财富管理的平台公司需要不断扩大资产配置的品类范围和地域分布，控制极端损失㊂另外，智能投顾比拼的是资产配置模型，可以稳健地获得高收益是其存在的价值，需要不断加强模型开发和迭代，积累金融和计算机人才㊂智能投顾平台按照业务模式可分为独立型㊁混合型和一键型三种㊂本质而言，不同平台在金融产品种类㊁金融产品配比㊁大数据运用上实力悬殊较大，并非所有宣传智能投顾概念的财富管理平台都能真正做到利用智能投顾有效地进行综合性财富管理㊂（四）回归互联网金融真实本质，缩减门店已成趋势２０１５年下半年以来，ｅ租宝㊁大大集团㊁鑫琦资产㊁快鹿集团㊁中晋资产㊁融宜宝这些成交额动辄百亿元的平台暴雷事件的相继发生，在当地乃至全国都掀起了巨大震动，线下理财广遭诟病㊂２０１５年底发布的‘网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）“（以下简称‘意见７１０。