5.银行信贷业务法律问题精解(5)—贷后管理与不良清收

银行贷后管理实施细则

银行贷后管理实施细则第一条为规范和加强银行信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，强化信贷人员放款的风险责任,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》等有关法律法规规定，特制订本实施细则。

第二条贷后管理的内涵和原则。

（一）贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结,责任的认定和处理等。

（二）加强贷后管理，必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第三条本实施细则所指贷款,包括各项贷款、贴现、转贴现、票据回购、银行承兑汇票、信用证、保函等信贷业务。

第四条贷后管理的操作流程。

贷后管理的基本操作流程可分为8个环节：建立台账——日常监控——贷后检查——贷后评估——预警报告——制定策略——贷款收回——监督检查。

第五条贷后管理流程各环节的基本内容。

（一）建立台账：贷款发放后，客户经理和信贷会计必须根据额度（贷款）使用情况建立企业贷款或综合授信额度台账，并根据日常监控和定期检查情况建立贷款企业经营动态台账，详细、真实、连续地登记台账内容，以便定期比较、分析、监测台账中企业信息的异常变动情况。

（二）日常监控：贷款发放后，客户经理要对企业额度的使用情况和贷款投向严密监控，对企业账户往来情况密切跟踪，对企业利息清偿情况及时管理，并适时收集、整理、反馈和跟踪,如逃废债、逃欠税等其他一些涉及授信业务安全的非现场检查信息，为贷后现场检查提供有针对性的目标。

（三）贷后检查：包括定期和非定期检查。

即贷款发放后，客户经理按检查间隔期的要求定期地，或根据日常监控预警情况不定期地，对借款人、保证人、抵（质）押物及对影响贷款安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。

（四）贷后评估：就日常监控、现场检查结果及收集的相关信息，进行定量和定性分析，对贷款风险作出评价，根据评价结果按时完成贷后检查报告书，并适时调整五级分类的结果。

银行清收不良贷款清收措施有哪些

银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债等。

不良贷款的清收措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。

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一、银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。

之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。

二、不良贷款清收措施不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。

不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息；以资抵债贷款经折价入账冲减不良贷款本息。

在进行清收时可以成立专门清收小组，这样可以实现专人负责，而且要对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。

在进行清收时要灵活选择方法，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。

还可以通过法院，检察院等权力部门进行清收。

贷款进行清收时会影响借款人的声誉，而且不良贷款形成后会对借款人征信造成不好的影响，长时间不还时借款人还会上黑名单，这时会受到很多限制，比如不能乘坐高铁、飞机、入住星级宾馆等，所以用户在借款后最好按时还款。

法律学习：网友：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有哪些？法律：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有：不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。

银行贷后管理内容与方法

提高预警系统智能化水平
运用大数据、人工智能等技术手段，提高预警系统的智能化水平，提高预警准确率。
提高贷后管理效率
优化贷后管理流程
简化贷后管理流程，提高流程的自动化程度，降低贷后管理成本。
加强信息共享与沟通
加强部门间的信息共享与沟通，提高贷后管理效率。
加强贷后管理团队建设
提高团队专业素质
加强贷后管理团队的专业培训，提高团队的专业素质和技能水平。
风险对冲策略
总结词
利用金融衍生品对冲风险
详细描述
通过购买衍生品（如利率掉期、货币掉期等）对冲利率和汇率风险，减少因市场波动造成的损失。
风险对冲策略
总结词
对冲策略的运用
VS
详细描述
根据贷款组合的特点和市场环境，选择合适的衍生品进行对冲，以降低风险敞口。
风险对冲策略
总结词
风险管理效果评估
详细描述
预警系统与模型
预警系统
通过收集和分析各项财务和非财务信息，及时发现潜在风险点，向银行发出预警信号。
风险模型
利用统计学和人工智能技术，建立风险预测模型，对借款人的风险状况进行定量评估。
04
贷后管理策略
风险分散策略
总结词
通过多元化投资分散风险
详细描述
银行将贷款分散到不同行业、地区和客户，以降低单一行业、地区或客户的风险敞口。
逾期贷款处理
逾期贷款识别
及时发现和处理逾期贷款，采取有效措施降低贷款损失。
处置方式
根据逾期贷款的具体情况，采取不同的处置方式，如催收、法律诉讼、资产处置等。
03
贷后管理方法
现场检查与非现场检查
现场检查
通过实地走访借款人的经营场所、仓库、生产线等，了解借款人的实际经营状况，核实财务报表和相关资料的真实性。

商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法(专业完整版)

商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制订本指引。

第二条本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类（含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未产生不良，但存在潜在风险情形的信贷业务。

具体包括但不限于以下几种情形：（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；（二）非五级不良的双90 天逾期贷款（指已经出现双90 天逾期贷款的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清等方式的化解贷款；（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名贷款四种形式）；（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人）失踪、无法联系的；（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。

第二章组织管理和职责分工第三条组织管理（一）成立领导小组。

本行成立不良及潜在风险信贷业务处置领导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。

领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。

（二）领导小组主要职责1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作;2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策;3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作;4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷事件做出决策。

不良贷款清收存在的问题(PPT37页)

汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在
指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业汇票两种，汇票也可以背书转让。
支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的
银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票，现金支票，普通支票，划线支票。
产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收
不良贷款作用有限。
五是信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩。
基层商业银行的经营管理人员仍存有“惜贷”思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业
。最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务。
本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么？
本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票
人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让。
成不良贷款清收无实质性进展。
四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。
大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和
银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资
金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算公式为：

不良贷款清收管理办法

不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。

遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

第八条不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。

商业银行贷后管理及不良资产清收

课程名称：《商业银行贷后管理及不良资产的清收》主讲：陈建华老师 12课时一、课程背景：自2013年以来，中国经济步入新常态，经济增速持续放缓、行业和企业深度分化、经济运行中的矛盾叠加风险凸显；产能过剩持续蔓延且程度加重，企业效益持续下滑，废债行为抬头。

商业银行的信贷资产质量下滑、不良资产处置能力弱，信贷资产质量管控压力大与银行经营效益下滑的矛盾突出。

造成国内商业银行信贷下降和处置困难的主要原因：一是信贷队伍中年轻人多、从业年龄短，缺乏必要的信贷行业风险的识别能力和防控经验，“不会管、不敢管”；二是信贷业务骨干大部分未经历过一个过完整的信贷周期，对全流程风险特点认识不全，不良资产清收能力不强，化解手段不多；三是一些商业银行，贷后管理力量不足或机构设置不全，缺乏专职处置不良贷款人员，有些业务人员对不大。

本课程主要通过典型性结构分析和案例的讨论和研习，帮助参训人员提高对信贷业务全流程管理重要性，在贷款前就要考虑贷款结果的正确贷款观，促进贷后管理工作的抓实、抓到位；探讨不良资产管理的有效方法和化解措施，有效控制最终损失，优化优质增量，盘活加固存量，促进资产结构升级转型，保障银行信贷业务的绩效发展。

二、课程目标：通过对《贷款新规》的学习和梳理，使参训人员明确授信业务中借贷双方的权利义务，制度化地做好贷后管理工作。

通过对具体案例的分析，提高学员对信贷也全流程管理的认识，进一步明确不良贷款处置的理念——防范、化解并举，防范应优先于化解。

自觉地将信贷风险控制的关口前移，加强全流程信贷风险管理，促进商业银行信贷业务安全性、流动性、效益性地全面发展。

三、课程对象：国有银行、股份制银行、农（城）商（信）行（社）支行及网点信贷业务负责人，信贷业务客户经理及负责人、风险业务经理及负责人。

四、授课方式：结构性知识介绍和典型案例分析、研习。

五、课程大纲/要点：第一部分、贷后管理不良贷款处置的基本方法㈠、贷后管理的现状和原因—“不敢管、不会管”（案例）—“职责不落实、监管走形式”（案例）—岗位制衡不到位、道德风险的作怪—放松贷款资金流向的监控㈡、法律法规对贷后管理的规定条款—《流动资金贷款管理暂行办法》—《固定资产贷款管理暂行办法》—《个人贷款管理暂行办法》—《农户按贷款管理办法》㈢、正确的贷后管理内容和方法—根据不同的信贷产品规定强化用途规定、支付方式的监管—抓好到期贷款偿付前提示、督促和监管工作—建立和落实有效的贷后管理制度，严格检查、报告程序落实，—完善风险预警管理机制和风险处理流程—实事求是的进行资产风险分类，摸清家底第二部分、贷后管理中防范风险的主要手段㈠、持续债权调查的意义和方法—查找有效资产对贷款清收的重要意义（案例）—调查有效资产的基本方法有哪些（案例）—如何进行实地调查及清收话术的运用㈡、持续非财务因素监管的内容和方法——定性分析—如何对不良贷款客户人品和诚信度的考察（案例分析）—对客户生产经营、供销情况的监管内容和方法—中小企业为什么会加速“死亡”（案例分析）—债务人隐蔽关联关系有哪些特征，是否转移资产—如何动态到公共财产管理、登记机构去查找有效资产㈢、持续财务因素监管的内容和方法——定量分析—加强对重要会计科目监管和定量分析是关注有效资产的关键（案例）—运用财务报表的勾稽关系，识别人为粉饰报表的方法（案例）—通过财务报表分析，判断客户经营状况是否健康的知识（案例）—正确认识中小企业财务报表的作用和风险—涉及民间借贷的风险特征㈣、持续担保方式监管的内容和方法——第二还款来源—担保的一般法律规定（案例）—保证担保人（案例）—抵押担保物（案例）—质押担保物（案例）第三部分、不良资产非诉讼清收——催收㈠、催前调查—催收要素—催前调查渠道和内容—催前调查注意事项㈡、短信催收—适用条件—催收特点㈢、电话催收—实施步骤——通话语气，信息收集—催收特点㈣、信函催收—适用条件—催收特点㈤、上门催收—适用条件——见到、不见到债务人的方法（案例）—催收特点㈥、信息管理—信息记录—管理要求第四部分、不良资产依法清收——诉讼㈠、诉前准备—诉讼决策时应考虑因素—判断债务人还款意愿的标准—如何选择对银行有利的诉讼策略和时机—起诉条件有哪些㈡、被告确定—为什么说选择好被告是实现诉讼目标的关键—选择好被告的基本原则—银行清收案件常见被告—不同被告的法律地位（案例）㈢、证据收集—证据的重要性—证据收集范围和收集方法（案例）㈣、财产保全—如何避免财产保全错误的发生—诉讼时，银行的抵、质押物需要保全吗—诉前保全的特点和规定—诉讼保全的特点和规定—撤销权、抵销权、代位权作用和规定㈤、诉讼时效—诉讼时效的起算是如何规定的—诉讼时效的中断和中止的规定和运用（案例）—时效失效后是否有补救方法（案例）㈥、执行程序—执行法院的选择和变更—申请执行期间的期限及起算（案例）—申请执行及支付令（案例）—善意取得、参与诉讼等法律运用（案例）案例：多家商业银行的实际案例[本大纲版权归老师所有，仅供合作伙伴与本机构业务合作使用，未经书面授权及同意，任何机构及个人不得向第三方透露]注：本课为自编讲义，集中授课、案例分析，并根据实际课时对讲解内容作弹性调整。

贷后管理法律风险与不良贷款清收处置培训课纲

《贷后管理与不良贷款清收处置》培训课纲一、【课程背景】当前国内经济增速放缓，整体社会信用环境有进一步恶化的趋势，受信人及担保人道德风险高企，千方百计拖延还款或摆脱担保责任，甚至出现了个别成功“合法脱保”的案例；业内个别银行由于贷前和贷后管理不到位，出现了授信脱保和执行难等问题。

银行等金融机构不良贷款增加，信贷风险呈不断加大的趋势。

二、【授课时长】本课程课时为一天。

三、【课程收益】老师多年从事金融领域法律实务，通过办案实践及与金融、司法部门有关部门和人员调研交流，开发出本课程，对金融机构不良贷款清收中主要的法律风险点和策略技巧，以案例的形式展现出来，并举一反三、融汇贯通，让业务人员增强风险意识，并掌握法律实务知识和技能，提高业务能力和水平，避免金融机构的业务风险和从业人员的职业风险。

四、【授课对象】商业银行、小额贷款公司、担保公司、财务公司等金融机构从业人员。

五、【课程特色】1、独特的专业优势：张绪才老师系资深专业律师，法律功底深厚、办案实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。

2、独特的讲课技能和风格：张绪才老师不讲理论讲案例、不讲术语讲白话，理论案例化、案例故事化、故事情节化、情节实战化，注重细节、绝招致胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，让学员听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。

六、【培训过的客户】山东省德州市银行业协会、聊城市银行业协会、日照市银行业协会、甘肃临夏市银行业协会、宁夏石嘴山市银行业协会，安徽蚌埠市银行业协会，河南洛阳市银行业协会，兴业银行、中信银行、北京中行、天津、濮阳农业银行、定西工商银行、石家庄华夏银行、淮安邮储银行、青海银行、吉林银行、江西、河面和黑龙江邮储银行系统；山东、陕西、青海、吉林、甘肃、河南、江苏、广西、福建、四川、湖南、安徽、上海、广东、黑龙江、内蒙古、新疆等地的农商行或农村信用联社等200余家银行金融机构。

农村信用合作联社清收不良贷款管理办法

***市市区农村信用合作联社清收不良贷款管理办法第一章总则第一条为加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量，化解不良贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规与省联社有关规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称的不良贷款是指按贷款风险程度划分（五级分类）的后三类贷款：次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款，以与央行票据置换的不良贷款和已核销的呆账贷款。

第二章不良贷款管理第三条不良贷款管理必须严格遵守国家相关法律、法规、政策和省联社规章制度。

第四条联社负责全辖基层社不良贷款管理制度的制定，不良贷款清收、风险化解的指导和检查，对不良贷款进行监测、分析和考评。

第五条基层信用社负责对本社不良贷款管理、清收、监测、电子台账日常维护、完善，并根据电子台账格式建立“八个逐笔”手工台账，即：逐笔落实债务主体、逐笔落实原责任人、逐笔落实清收责任人、逐笔落实管理责任人、逐笔落实督办责任人、逐笔落实清收方向和方式、逐笔明确五级分类形态、逐笔分解落实清收任务。

具体要求：1.逐笔落实债务主体。

逐笔对债务主体进行认定，要保证每笔贷款债权真实有效，要取得并保管近2年的有效债权确认证明文件，如贷款逾期催收通知书、债权确认书、承债协议书、公安司法认定材料等。

债务人落实有困难或落实不了的，要逐笔说明情况，追责到人，以信用社为单位汇总上报联社。

2.逐笔落实原责任人。

原责任人分为贷款借据载明的贷款发放时的经办人、审查人、审批人，以贷款借据载明的相关人员为准。

借据未登记相关人员的，联社将组织人员逐笔确认相关责任人，责任人不因人员变动等因素而改变责任。

3.逐笔落实清收责任人。

清收责任人是负责清收不良贷款的直接操作者，是直接负责该笔贷款清收的人员，应由信用社主任、副主任、信贷员担任，做到责任明确，责任到人。

4.逐笔落实管理责任人。

管理责任人是基层社主任，负责领导、支持清收责任人开展工作。

5.逐笔落实督办责任人。

不良贷款清收管理规定

不良贷款清收管理规定 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。

遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

农村信用社不良贷款清收法律问题解析

农村信用社不良贷款清收法律问题解析作为一名多年从事幼儿相关工作的员工，我深知农村信用社在金融领域的重要性。

其中，不良贷款的清收问题一直是农村信用社面临的难题。

今天，我们就来解析一下农村信用社不良贷款清收中的法律问题。

一、不良贷款的定义和分类我们要明确什么是不良贷款。

不良贷款是指借款人长期未归还、无法归还或者已经归还但存在问题的贷款。

根据我国银监会的规定，不良贷款分为三类：关注类、次级类和可疑类。

关注类是指存在一些问题，但还有一定的还款能力的贷款；次级类是指还款能力出现问题，但还有可能收回本金和利息的贷款；可疑类是指还款能力严重不足，有可能部分或全部损失本金和利息的贷款。

二、不良贷款清收的法律程序1.催收：农村信用社要通过电话、信函等方式对借款人进行催收，提醒借款人按时还款。

2.协商：农村信用社可以与借款人协商，制定还款计划，延长还款期限，或者分期还款。

3.抵押物处理：如果贷款时提供了抵押物，农村信用社可以依法处理抵押物，以收回贷款。

4.法律诉讼：如果上述步骤都无法解决问题，农村信用社可以依法向法院提起诉讼，通过法律程序追回贷款。

三、不良贷款清收中的法律问题1.借款人财产的认定：在清收过程中，如何准确认定借款人的财产，确保贷款能够得到有效偿还，是一个重要的法律问题。

2.抵押物的价值评估：农村信用社在贷款时通常会要求借款人提供抵押物，如何准确评估抵押物的价值，避免抵押物价值不足以覆盖贷款本息，是一个关键问题。

3.法律诉讼的时效问题：在不良贷款清收中，借款人可能会采取拖延战术，农村信用社需要依法在诉讼时效内提起诉讼，否则可能会丧失胜诉权。

4.司法执行的问题：即使农村信用社在法律诉讼中胜诉，如何确保判决能够得到有效执行，也是一个现实难题。

四、建议和展望1.加强法律培训：农村信用社应加强对员工的法制培训，提高员工的法律意识，确保在清收过程中能够依法行事。

2.完善内部流程：农村信用社应完善贷款审批和贷后管理流程，避免不良贷款的产生。

信用社(银行)清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项

信用社（银行）清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项清收不良贷款是深化农村信用社改革试点过程中的一项重要工作，是最终获取央行专项票据资金扶持，化解历史包袱，维护广大入股社员利益的重要措施。

在清理不良贷款过程中如何有效地运用法律手段和方法来规范信用社的行为，保护信服务社地的合法权益，是当前应当得到信用社高度重视的一个重要问题。

本文根据我国现有的法律法规和司法解释，就农村信用社清理不良贷款涉及的一些基本法律问题做初步探讨：1、借款人发送催收通知书催收通知书是敦促借款人或担保人履行债务、承担担保责任的法律文书。

贷款人可以分别向借款人、担保人发送催收通知书，也可以一并发送。

实践中采用此种方式应当注意以下问题：（1）催收形式应该采用书面形式，必须写明合同编号、名称、借款金额、尚未履行金额、偿还贷款的期限以及要求借款人偿还贷款本息、担保人履行担保责任等。

（2）直接送达催收通知单方式的，应当注意收集送达证据并要求借款人在催收通知上签字，做好工作记录。

（3）采用邮件送达。

可采用特快专递方式，并在特快专递“文件名称”和特快专递回执上载明“贷款催收通知单”字样。

（4）当借款人拒绝或不原在催收通知单上签字时，可采用对帐方式让借款人在对帐单或利息清单上签章，达到催收和中断诉讼时效的目的。

（5）向借款人送催收贷款通知书的同时，对承担连带责任的保证人应在保证期间内及时发送催收通知，连带责任保证人未在催收通知书上签章，也未与信用社达成新的协议的，保证时效届满前应依法诉讼或申请仲裁。

（6）信贷管理部门在贷款状态监控的基础上要保持催收贷款手续的连续性，保证合同约定保证期间的须在保证期间内催收，没有约定保证期间或约定不明确的，最迟须在贷款到期后6个月内发出书面催收通知。

（7）对于原借贷合同中订有“直到贷款本息还清为止”条款的应按照最高人民法院《关于<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第32条办理，在贷款到期后约定期限或两年内依法主张权利。

商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法

商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制订本指引。

第二条本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类（含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未产生不良，但存在潜在风险情形的信贷业务。

具体包括但不限于以下几种情形：（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；（二）非五级不良的双 90 天逾期贷款（指已经出现双 90 天逾期贷款的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清等方式的化解贷款；（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名贷款四种形式）；（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人）失踪、无法联系的；（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；（九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。

第二章组织管理和职责分工第三条组织管理（一）成立领导小组。

本行成立不良及潜在风险信贷业务处置领导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。

领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。

（二）领导小组主要职责1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作;2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策;3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作;4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷事件做出决策。

商业银行的贷后管理与催收

某银行贷后管理成功案例
总结词
该银行通过实施有效的贷后管理策略，成功降低了不良贷款率，提升了资产质量。
详细描述
该银行制定了完善的贷后管理规定，明确了贷后管理的具体要求和责任人。银行定期对借款人进行风险评估，及时发现潜在风险，采取有效措施进行化解。同时，该银行还加强了与借款人的沟通与联系，及时了解借款人的经营状况和还款能力，为后续的风险控制提供了有力支持。
05
贷后管理的技术手段
大数据技术在贷后管理中的应用
客户画像
利用大数据技术对客户信息进行整合和分析，形成客户画像，了解客户的信用状况、消费习惯和
还款能力。
风险预警
通过大数据分析，对借款人的经营状况、财务状况和信用状况进行实时监测，及时发现潜在风险，采取相应措施。
催收策略
基于大数据分析，制定个性化的催收策略，包括不同阶段采取的催收手段、频率和力度等，提高催收效率和成功率。
催收策略
分类管理不同风险级别的逾期贷款
01
根据逾期天数、风险评级等因素，将逾期贷款分为不同类型，
采取不同的催收策略。
制定个性化的催收方案
02
针对不同借款人，制定个性化的催收方案，提高催收效果。
合理配置催收资源
03
根据逾期贷款的不同类型和催收难度，合理配置催收人员和资
源，提高催收效率。
04
贷后管理中的问题与对策
感谢您的观看
THANKS
人工智能在贷后催收中的应用
自动化催收
利用人工智能语音技术，实现自动拨打电话、发送短信和邮件等催收操作，提高催收效率。
智能语音识别
通过人工智能技术对催收电话进行语音识别和转写，方便人工客服人员快速了解借款人的还款意愿和还款能力。

超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）

超实用的信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。

前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。

信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。

本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。

当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

不良贷款清收管理办法

不良贷款清收管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度, 资产质量和经营效益,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度,特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条不良贷款清收管理实行主任负责制.遵循因地制宜、规范管理、有效运作,严格考核、绩效挂钩的原则.第二章不良贷款清收管理标准第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回.清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产,按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后,经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合):（一)债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三)借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

(五）贷款形态由不良转为正常。

第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源.保全的标准为:（一)原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体.（二)原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效.第八条不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。

银行信贷资产清收处置法律合规问题指引

银行信贷资产清收处置法律合规问题指引第一节清收处置涉及的相关法律法规信贷资产清收处置工作涉及的法律法规主要有《民法通则》、《合同法》、《民事诉讼法》、《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定》、《不良金融资产处置尽职指引》、《企业破产法》、《担保法》、《物权法》、《拍卖法》、《贷款通则》等，涉及的重点法条见下表：第二节清收处置主要法律合规风险点一、法律诉讼主要风险点如下：（一）借款人、担保人恶意逃废银行债务的风险清收实践中，借款人及担保人恶意逃废银行债务的手段主要有：1、与他人恶意串通,制造“虚假诉讼”侵害银行债权假诉讼的特点是“钻法律空子”，主要有三种表现形式：（1）与关联企业打假官司。

常见的是利用建筑工程款、拖欠的职工工资、税款等的法定优先权来蚕食银行债权，利用虚假民间借贷诉讼恶意转移资产和利润等；（2）假查封。

通过虚假诉讼制造虚假查封，利用“轮候查封”和“首封处置权”制度来拖延和对抗银行债权；（3）假挂失。

利用票据“公示催告”漏洞对票据进行恶意挂失，损害银行债权。

2、以改制、重组、分立、合并、租赁、破产等方式悬空银行债权。

破产、改制、重组等方式经常被不良借款人利用，成为逃废银行债务的工具。

常见的有：（1）利用破产否定银行优先受偿权，使担保债权沦为普通债权；（2）破产前非法转移资产；（3）以破产财产高值低估、虚增破产费用、只清算固定资产不清算权利资产等方式降低清偿率；（4）改制时以优良资产组建不承担债务的公司，同时保留原企业承担债务；（5）改制时调整财务报表，对参股人隐瞒债务，利用新股东否认债务进行逃债；（6）重组时设立“无债企业”，只接收财产不承担债务。

一般来讲，上述逃债方式多数还夹杂“地方保护”因素。

3、通过虚假关联交易抽逃资金、转移利润、转移资产。

4、擅自处置抵（质）押物。

5、利用“唯一住房”逃债。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。