银行信贷业务法律问题精解—贷前调查

贷前调查案例

贷前调查是指在贷款发放前对借款人进行的一系列调查和审核工作，旨在全面

了解借款人的个人信用状况、经济状况和还款能力，以便银行或其他金融机构能够做出科学的信用评估和风险控制。以下将以一个实际案例为例，介绍贷前调查的具体流程和重要性。

小张是一名年轻的创业者，他计划向银行申请一笔创业贷款，用于扩大自己的

小型电子产品公司。在向银行提交贷款申请后，银行贷款部门的工作人员立即展开了贷前调查工作。

首先，银行工作人员对小张的个人信息进行了详细的核实，包括身份证、户口簿、结婚证等证件的真实性和完整性。同时，他们还查询了小张的个人信用报告，了解了他的信用记录和还款情况。这些信息对于银行评估小张的还款能力和信用状况起到了至关重要的作用。

其次，银行工作人员对小张的经济状况进行了全面的了解。他们要求小张提供

最近一年的财务报表、纳税证明、银行流水等相关材料，以便对其经营状况和收入情况进行评估。同时，他们还对小张所申请的贷款用途进行了详细的了解，确保贷款资金不会被挪作他用。

最后，银行工作人员还对小张的抵押品进行了评估，以确保其价值足以覆盖贷

款金额。他们派专业的评估师对小张提供的房产进行了评估，确保其价值和产权状况符合银行的要求。

通过以上一系列的贷前调查工作，银行最终对小张的贷款申请做出了科学的评估，并最终批准了他的贷款申请。这个案例充分说明了贷前调查的重要性，它能够帮助银行全面了解借款人的信用状况、经济状况和还款能力，有效降低了贷款风险，保护了银行的利益。

在实际操作中，贷前调查需要银行工作人员具备扎实的专业知识和丰富的实践

银行公司授信贷前调查指引

授信贷款是公司获得融资的一种常用方式，而银行公司授信贷前调查则是确保融资安全的重要步骤。以下是一份授信贷前调查指引，可以帮助银行公司更好地进行风险评估和决策。

一、申请人背景及历史:

1、企业概况：初步了解申请人所在行业和公司基本情况，包括公司性质、注册资本、经营范围、所处行业的发展趋势等。

2、企业历史：考察企业的发展历程，包括成立时间、历次融资情况、业务拓展情况、股权变化等。

3、管理层评估：评估企业管理层的素质和经验，包括首席执执行官及董事会、高管团队的背景和业绩记录等。

4、企业文化：评估企业文化，审查企业的价值观、工作流程和内部控制等。

二、财务状况：

1、财务报表：审查企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，了解企业的偿债能力和盈利能力情况。

2、财务比率分析：根据企业财务报表计算出的财务指标，如流动比率、速动比率、收益率等进行分析，评估企业财务状况的稳定性、资产负债状况和盈利水平等。

3、资质证书与执照检查：核实企业各种资质证书的真实性和有效期，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、质量管理体系认证等。

三、业务状况：

1、市场细分分析：对企业所在行业市场进行定性和定量分析，包括市场规模、市场份额和市场增长率等。

2、客户和供应商检查：了解企业客户和供应商的情况，包括名称、规模、信用状况和重要性等。

3、业务流程评估：了解企业的业务流程、核算方式以及关键业务流程中风险控制的情况。

四、风险评估：

1、授信方案：基于上述调查结果制定合适的授信方案，包括贷款金额、期限、

贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议

不良贷款的形成客观上受市场大环境影响，借款企业下游需求降低导致市场疲软；企业内部管理粗放，制度执行混乱；相关人员在贷款调查中未深入分析借款人以及保证人真实的财务状况、资产状况、经营状况，贷后管理简单粗放等也是不良贷款形成的原因。本文对近年来银行容易出现的贷前、贷后的典型问题进行了分析总结。选自《中国城市金融》2016（5）

一、贷前调查环节容易出现的问题

（一）评级授信的财务数据真实性不足

不少案例中，无论是查看信贷资料中的财务报表还是录入系统的财务数据，主要财务指标如应收账款、存货等有较大变化，有虚增资产的嫌疑。如不良贷款形成之前一个月录入系统的财务报表显示，企业的所有者权益数额巨大，经现场核实，与企业真实情况差异巨大。

（二）未关注借款人不良记录

经查看征信记录，有的借款企业法人代表有多笔逾期贷款，单月最高逾期总额几十万元，对外担保贷款额几十万元且担保贷款五级分类为关注，调查人员在贷前调查中仅依据经办行出具的解释对逾期情况进行了说明，但未对借款人贷款逾期的真正原因做出合理判断。

（三）未重视企业过度融资的情况

某案例中相关人员未甄别出借款人过度融资、以及涉及民间借贷的情况。案例中，企业在某银行贷款9000余万元，各家银行全部贷款合计3亿元左右，2013年以来企业经营持续下滑，贷款调查环节未发现企业社会融资，待到风险出现，市政府召开风险会议，企业报告的融资中在当地以及外地小额贷款公司和其他典当行的融资竟然高达近亿元，且年利率都在20%以上，最终企业因为经营不善，无力偿还小贷公司贷款，被小贷公司率先告上法庭，引发了各家社会融资机构竞相起诉，银行贷款更是无力偿还最终形成不良。

银行信贷业务法律风险分析及防范建议

是应逐条审核租赁合同的条款，查看合同中是否明确告知租赁物已被抵押及相关的抵押物处
发放贷款。
置风险、租赁期限是否设置合理、租金支付方式是否为按月(季)定时分期支付等。
四是办理好抵押登记。依据物权法第一百九十条的规定，已登记的抵押权方可对抗在后
最终，实行针对性的掌握措施是关键。虽然在后成立的租赁关系不得对抗在先登记设立
凡是设立的抵押必需办理抵押登记，否则不能对抗在后产生的租赁权。
能性较大。基于对租赁合同内容的审查，银行可结合抵押人的诚信度及清偿债务可能性的大
第3页共5页
本文格式为 Word 版，下载可任意编辑
小，综合评估贷款风险程度。若出租行为对抵押权构成重大不利影响，银行应坚决实行措施，提前收回贷款;若不存在重大不利于抵押物变现的情形，可要求抵押人和承租人实行措施予以补救，完善租赁合同条款、承租人保证承诺，对租金收取账户进行监管等。
其次，查看租赁合同内容是重点。银行应实地与承租人接触，在确保取得真实租赁合同
除)，并保证将租金按时存入抵押人在银行开立的收租专用账户。详细协议参见附件 2 抵押贷
的前提下，仔细审核租赁合同的内容。一是要确保租赁合同的签订时间在抵押登记之后。二
款三方协议书.doc。(二)抵押物的租期较长且租金已支付一半以上的，银行不宜再向抵押人
租赁期限短于贷款期限或超出贷款期限不长的或承租人在租期内按月(季)定期支付租金的，

1.银行信贷业务法律问题精解(1)—贷前调查

课后测试

测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！

多选题

•1、贷前调查时，客户身份识别的手段有（）（20 分）

A

与客户面谈

B

现场实地调查

C

第三方调查

D

查询征信系统

正确答案:A B C D

•2、如何进行商户与交易对手间的贸易背景真实性审核（）（20 分）

A

审查商品交易合同

B

审查交易合同对应的发票

C

查看交易合同对应货物的运输单据

D

审查商户的纳税记录

正确答案:A B C D

判断题

•1、银行对借款企业信用信息进行查询，不需要征得企业的授权。（20 分）

A

正确

✔ B

错误

正确答案:错误

•2、银行承兑汇票业务贸易背景不真实，会产生合规性风险。（20 分）✔ A

正确

B

错误

正确答案:正确

•3、根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，借款人办理的各种贷款，贷款人都应要求其当面签订借款合同及其他相关文件。（20分）

✔ A

正确

B

错误

正确答案:错误

银行贷款贷前调查操作细则

第一章总则

第一条为提高信贷资产质量，规范贷款行为，防范信贷风险，实现贷前调查科学化、规范化、制度化，根据国家金融法规、信贷管理政策及《商业银行法》、《贷款通则》等有关规定，结合我行实际，特制定本操作细则。

第二条贷前调查是指我行受理借款人申请后，经初审符合贷款政策和基本条件，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险程度，提出贷与不贷、贷多贷少和期限、利率等建议。是我行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

第三条贷款贷前调查包括对借款人、保证人资格的调查; 对企业提供基础资料的初步审查;对借款人、保证人的调查评价；撰写调查评价报告。

第二章借款人、保证人应具备的条件

第四条借款人应具备的条件

借款人向我行申请流动资金借款，应具备产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用，并满足以下基本条件：

1、有按期还本付息能力，原应付借款利息和到期借款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划。

2、应当具有法定资本或有处置权的财产，且所有者权益与总资产的比例不得低于30%。

3、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%。

4、持有合法有效的法人营业执照（自然人除外）、企业组织代码证、税务登记证。

5、已开立基本账户或一般存款帐户。

6、借款人账户在结息日必须有足够现金以保证利息的支付。

7、按时向我行报送有关报表，接受我行贷款检查和监督。

借款人有下列情况之一的，我行原则上不接受其申请：

4.银行信贷业务法律问题精解(4)— 贷中调查(下)

4.银行信贷业务法律问题精解（4）—贷中调查（下）

课后测试

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！

•

1、对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债

后，应当给予被执行人（）的宽限期。（20 分）

•

✔ B

•

多选题

•

判断题

•

1、我国物权法规定，订立抵押合同前，该抵押财产已出租的，原租赁关系不受

抵押权的影响。（20 分）

•

✔ A

•

A

•

3、农村宅基地交易，只需要买卖双方和见证人签署转让协议，即可认定为物权

的转移。（20分）

•

✔ B

•

贷前调查要点及调查分析方法

一、贷前调查要点

1. 个人信息

首先，了解借款人的个人信息对于贷前调查至关重要。这包括借款人的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式等基本信息。在这一步，金融机构可以通过借款人提供的身份证、

户口簿、结婚证等有效证件进行验证，确保借款人提供的信息准确无误。

2. 家庭和社会关系

借款人的家庭和社会关系可以反映出其生活状况和社会地位。通过了解借款人的家庭成员、家庭收入、社会关系等信息，金融机构可以更全面地了解借款人的背景，并从中分析出借

款人的还款意愿和信用状况。

3. 资产状况

了解借款人的资产状况是贷前调查的重点之一。这包括借款人的房产、车辆、存款、投资

等各类资产，以及借款人的收入来源和经营状况。通过贷前调查，金融机构可以准确判断

借款人的还款能力，避免因为借款人的资产不能支撑还款而导致坏账。

4. 信用记录

借款人的信用记录可以直接反映其信用状况，是贷前调查的重要参考依据。金融机构通过

查询借款人的个人信用报告和企业信用报告，了解借款人的信用状况和还款记录，从而判

断其还款意愿和信用水平。

5. 还款意愿和能力

最后，金融机构需要对借款人的还款意愿和还款能力进行综合评估。这包括分析借款人的

经营状况、财务状况、资金流动情况等，判断其是否有足够的还款能力，并通过借款人的

言行举止等来判断其还款意愿。

二、调查分析方法

1. 资料核实

在贷前调查中，金融机构需要对借款人提供的各类资料进行核实，确保信息的真实性和准

确性。这包括对借款人的身份信息、财产信息、收入来源、信用记录等进行实地核实和验证。

贷前调查培训要点课件

贷前调查培训要点课件
目录
• 贷前调查概述 • 贷前调查的内容 • 贷前调查的方法 • 贷前调查的风险控制 • 贷前调查的流程 • 贷前调查的案例分析
01
贷前调查概述
贷前调查的定义
贷前调查：指银行在客户申请贷款时，对客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等方面进行全面、深入的调查和评估，以确定是否接受客户的贷款申请。
案例一：借款人经营状况调查案例
在此添加您的文本17字
总结词：借款人经营状况是贷前调查的重要环节，需全面了解借款人的经营情况、市场地位和竞争能力。
在此添加您的文本16字
分析借款人的经营策略、产品或服务质量、营销渠道和客户关系；
在此添加您的文本16字
详细描述
在此添加您的文本16字
核实借款人的生产、采购和销售流程，以及供应链管理情况；
通过贷前调查，筛选出优质客户，确保银行资产质量。
源自文库前调查的重要性
降低不良贷款率
通过对客户资质的全面调查，降低不良贷款的风险，从而降低不良贷款率。
提高贷款质量
通过对客户的深入调查和评估，提高贷款的质量和可靠性。
提升客户满意度
通过贷前调查，为客户提供更专业、更全面的金融服务，提升客户满意度。
非现场调查法
要点一
总结词
通过收集和分析公开信息、数据和资料评估借款人的方法

贷前调查工作的基本要求

摘要：

一、贷前调查的重要性

二、贷前调查的基本要求

1.资料的完整性

2.资料的真实性

3.调查的全面性

4.评估的准确性

三、贷前调查的方法与技巧

1.资料收集

2.现场调查

3.数据分析

4.风险评估

四、贷前调查的注意事项

1.保护客户隐私

2.遵守法律法规

3.确保调查质量

4.及时反馈结果

正文：

贷前调查是金融机构在发放贷款前对借款人的信用、财务状况、还款能力等进行全面了解和评估的一项重要工作。它对于防范信贷风险、保障金融机构

资金安全具有重要意义。本文将详细介绍贷前调查工作的基本要求。

首先，贷前调查的基本要求包括资料的完整性、资料的真实性、调查的全面性和评估的准确性。资料的完整性是指调查过程中需要收集的借款人信息必须完整无遗漏；资料的真实性要求收集到的信息必须真实可靠，不能有虚假成分；调查的全面性要求对借款人的信用状况、财务状况、经营状况等进行全面了解；评估的准确性要求对借款人的还款能力进行准确评估，预测潜在的风险。

其次，贷前调查的方法与技巧包括资料收集、现场调查、数据分析和风险评估。资料收集是调查的基础，需要收集借款人的基本信息、财务报表、信用报告等；现场调查是通过实地考察了解借款人的经营状况、管理水平等；数据分析是对收集到的信息进行统计分析，挖掘潜在规律；风险评估是根据分析结果对借款人的还款风险进行评估，制定相应的风险防范措施。

最后，贷前调查的注意事项包括保护客户隐私、遵守法律法规、确保调查质量及时反馈结果。保护客户隐私要求在调查过程中对借款人的个人信息严格保密；遵守法律法规要求在调查过程中遵循相关法律法规，确保调查的合法性；确保调查质量要求调查人员认真履行职责，严格按照要求进行调查；及时反馈结果要求调查人员将调查结果及时报告给相关部门，以便金融机构做出正确的决策。

贷款申请受理与贷前调查课件

贷前调查方法
现场调查
实地走访借款人经营场所、抵押物或质押物所在地，了解实际情况，核实相关信息。
非现场பைடு நூலகம்查
通过电话、邮件等方式与借款人及相关方进行沟通，获取相关信息和资料。
委托调查
委托第三方机构进行贷前调查，获取专业意见和评估报告。
综合分析
对获取的信息和资料进行综合分析，结合行业和市场环境等因素，评估借款人的还款能力和风险状况。
贷款申请审批
签订贷款合同
根据审查结果，银行或金融机构对符合条件的贷款申请进行审批，决定是否批准贷款。
如果贷款申请获得批准，银行或金融机构与客户签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等条款。
申请材料准备
01
02
03
04
身份证明
客户提供有效的身份证明原件及复印件，如身份证、护照等。
收入证明
担保人状况包括其财务状况、信用记录、偿债能力和经营状况等方面，这些因素直接影响其还款能力和信用状况。
05
风险评估与决策
风险评估
借款人信用评估
经营状况评估
抵押物评估
行业风险评估
对借款人的信用状况进行全面评估，包括征信报告、历史还款记录等。
了解借款人的经营状况，包括企业规模、市场份额、盈利能力等。
档案查询
提供档案查询服务，方便相关部门和人员查阅。

贷前调查技巧ppt课件

15
四.贷前调查的主要内容
(三）查业务
2、通过客户定单（或合同）、税票、收款凭证、电话
或实地核实五大客户，查明销售额、制造成本、销售成
本、管理成本、当前应收账款余额、收款条件，在调查
时，不能仅仅停留在对企业表面财务经营情况的了解，
而是要深入调查企业的上下游情况，特别是结算模式及
应收账款质量，这些将直接关系到企业的现金流量及周
说明：该环节目前在贷前调查工作中较为薄弱，我们可以充分利用网络、电视等媒体获得信息
11
四.贷前调查的主要内容
贷前调查应根据授信种类，搜集客户和授信业务信息资料，并核实资料的真实性，进而熟知客户以及客户的业务，为我行授信分析与评价、审查和审批提供基本依据
查背景查信用查业务查报表
查担保
（二）、资料核查。核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载
9
三.贷前调查的基本方式
（三）、面谈。探访客户经营领导人、关键部门负责人或生产员工等，把同一问题从不同的角度及同一问题向不同的对象调查咨询
10
三.贷前调查的基本方式
18
四.贷前调查的主要内容
(四）查报表
3、通过查看重要的实物资产的发票、权证、明细账、固定资产清单等有关证据，核实上年末或最近主要资产负债科目，由于企业期间报表没有经过严格审计，其数据往往不够准确，而对于一些想通过美化报表获取授信的企业而言，编制虚假的期间报表、造成快速增长的假象是非常容易的。现场调查不能只看资产规模，更要调查资产质量；不能只看报表数据，还要调查其真实性、合理性。

贷前调查存在的问题及建议

贷前调查存在的问题及建议用户名密码网上投稿设为首页加入收藏信合论坛返回首页财经要闻热点新闻金融要闻信合动态理财投资股票基金债券政策法规法律法规金融法规案例剖析金融改革改革动态合规文化信合之路信合管理经营方略工作建议经营调查信合服务政策指引三农服务惠民工程信合文化农金文化企业文化信合历史信合文学原创文学心情随笔网络美文信合人物人物访淡见义勇为平凡人您所在的位置：首页 > 贷前调查存在的问题及建议 · 银行没完没了收费总是有理· 农信社如何有效提高员工队...· 关于农村信用社实施精细化...· 湖北省十堰市联社均衡投放...· 遥望普宁寺· 山西省农村信用社2010...· 银行业案件警示教育的心得...· 平陆信用联社开展三比一创...· 信合工作者的人生态度· 对在全省信合系统开展“三...贷前调查存在的问题及建议作者：李玲文章来源：原创加入时间：2010-1-31 11:03:07 点击：654 贷前调查是贷款发放的第一道关键关口。贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，从而，对贷款的经营风险埋下“伏笔”。一、贷前调查中存在的问题 1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。 2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。 3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。 4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5．贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。二、对做好贷前调查的几点建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后

2.银行信贷业务法律问题精解(2)— 贷中调查(上)

2.银行信贷业务法律问题精解（2）—贷中调查（上）

课后测试

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！

•

1、在以下个人贷款中，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的是（）

（20 分）

•

判断题

•

✔ B •

•

✔ B •

•

✔ B •

•

4、质押合同中，押品为婚后财产且押品不属于日常生活用品的，只有一方签名，

也可以处分双方共有财产的。（20分）

•

✔ B

•

银行贷前尽职调查

财务状况分析
对借款人的财务报表进行详细分析，了解其资产、负债、现金流等财务状况，评估其还款能力。
经营状况评估
通过现场调查、访谈等方式了解借款人的经营状况，包括业务模式、市场份额、竞争优势等。
风险因素排查
对借款人的行业风险、市场风险、政策风险等进行全面评估，判断其对贷款的影响。
对借款人的综合评价
是否给予贷款的建议
给予贷款
在借款人信用状况良好、还款能力强、风险可控等条件下，建议给予贷款。
不予贷款
对于信用状况差、还款能力不足或风险过高等情况的借款人，建议不予贷
款。
暂缓贷款
若借款人存在较大风险隐患或资料不齐全等情况，建议暂缓贷款审批。
其他特别情况处理
如需增加担保措施、调整贷款额度或期限等特别情况，应在建议中予以说明。
涉诉与处罚情况调查
核实借款人是否存在涉及诉讼、被执行、行政处罚等情况，评估其风险程度。
风险控制
04
风险识别
借款人信用风险
经营风险
行业风险
调查借款人的Leabharlann Baidu用记录，评估其还款意愿和能力。
了解借款人的经营状况，包括财务状况、市场竞
争力等。
分析借款人所处行业的市场前景、政策环境等
因素。
抵押物风险
THANKS.
业务模式与盈利能力评估

(经管营销)贷前调查培训讲义PPT

明确借款的具体用途及还款计划，了解借款人的还款意愿和还款能力，为后续贷款审批提供依据。
分析借款人的经营状况，包括企业规模、市场份额、产品或服务的竞争力等，以及企业在行业中的地位和发展前景。
核实借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，了解企业的资产、负债和盈利能力，评估企业的财务风险。
现场调查方法
01
02
03
04
实地走访
亲自到企业现场，了解经营状况、设备运转、员工工作等情
况。
数据核实
核对企业提供的财务报表、税务申报等数据，确保真实可靠
。
访谈员工
与关键岗位员工进行访谈，了解企业日常运营、管理风格等
信息。
供应Baidu Nhomakorabea/客户访谈
了解企业与供应商和客户的合作关系及交易情况。
非现场调查方法
通过对客户的主体资格、资信状况、经营状况等的调查和评估，保障客户的权益不受侵害。
02 贷前调查的内容
借款人基本情况调查
01
02
03
04
05
借款人基本情况调查
借款用途及还款来源调查
借款人经营状况调查
借款人财务状况借款人信用状况
调查
调查
了解借款人的基本信息，包括企业名称、注册地、注册资本、经营范围等，以及企业高管的基本情况，如姓名、年龄、学历、职业经历等。