银行信贷业务法律风险防范讲义课件
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
（一）信贷管理基础知识 （二）有关业务操作实务 （三）有关业务制度规定 （四）内部控制和风险管理
一、信贷管理相关基础知识
1、信贷管理“三性”原则及之间的辩证统一关
系?
安全性是前提； 流动性是条件； 效益性是结果。
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
百度文库
4、农村商业银行信贷法律框架包括哪些法律法 规？
（一）确定农村商业银行信贷法律地位的基本法 律，主要有：《人民银行法》、《商业银行法》； （二）规范农村商业银行信贷行为以及农村商业 银行在信贷业务时必须遵循的基本法律、法规， 主要有：《贷款通则》、《民法通则》、《公司 法》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、 《物权法》等； （三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
信贷基础知识培训课件
2020/8/8
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第8 页
第一部分 信贷法律法规体系
行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本
制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的 管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信 贷管理制度体系。
商业银行法
贷款通则等 （三法一指引）
结合我区信 用社实际
全区农村信 用社信贷管 理基本制度
2020/8/8
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2020/8/8
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第6 页
第一部分 信贷法律法规体系
规范性文件：
贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》 、《农村合作 金融机构社团贷款指引》 、《农村信用合作社农户联保 贷款指引》 、《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款 指引》 、《商业银行并购贷款风险管理指引》 、《商 业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资产证 券化业务管理工作的通知》等。
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
2020/8/8
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第11 页
第一部分 信贷法律法规体系
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
银行授信审查管理法律风险培训课件
第三，生产环境差和开 工率不足。
包括营业证照不齐备、 厂区环境脏乱差、劳动纪律 松散、生产厂区冷清、设备 陈旧落后、车间设备开工不 足甚至停产、上班工人和职 员稀少、工作精神状态不饱 满、对企业好坏漠不关心、 用电量减少（下降20%）、 用水量减少（下降20%）、 内部管理制度混乱、发生重 大内部案件。
合同兵法策Hale Waihona Puke Baidu 以战止战
第三部分 授信审查管理的流程与风险要点
授信风险管理的六个环节
授信调查
授信回收
授信审查
授后管理
授信审批
授信放款
合同关系法律风险点
1、合同的签订、成立和效力 2、合同双方的权利义务 4、合同的履行 5、合同权利的救济
合同关系法律风险点一
合同的签订、成立和效力
1、授信的受理 2、授信主体的审查 3、担保主体的审查 4、授信申请资料审核 5、授信调查 6、担保的调查 7、授信的审查审批 8、授信合同的签订 9、贷款的发放与支付
第三，抵押条件风险。抵押率不符合本行规定 、抵押期限未覆盖授信期限、抵押条款对本行不利 、抵押顺位对本行不利、抵押物保险单过期等。
第四，操作风险。抵押登记的内容有误 、抵押程序不符合银行规定、抵押手续不完 备、房产与土地未同时办理抵押、抵押档案 缺失或丢失等。
第五，欺诈风险。虚假抵押登记、虚假 文件资料和签字盖章、重复抵押等。
银行信贷业务风险防范
1、借款或者担保的基础法律关系存在瑕疵。如：一是在房地产开辟贷款中，土地出让金没有及时到位，土地评估价是土地出让金的数倍且明显与事实不相符，开辟商没有按与土地使用权出让合同约定的期限对土地进行开辟；二是借款
人与地方政府签订了项目合作协议，借款人进而向银行申请项目贷款，但借款人
和地方政府均没有按协议履行相关义务；三是部份开辟区以管委会名义对外签订
土地出让合同。
基础法律关系存在瑕疵可能造成的风险：如土地出让金的评估价值与事实不
相符，则在处臵抵押物时因变现价与评估价差距较大，会给贷款造成较大损失；
如开辟商没有按合同约定对土地进行开辟，且超过一定期限，则按照有关法律规定，土地管理部门有权对开辟商罚款或者收回土地使用权；如借款人与政府不履
行项目合作协议约定的义务，则与项目有关的贷款也极有可能收不回；根据最高
人民法院司法解释的规定，开辟区管理委员会与土地使用权人签订的《国有土地
使用权出让合同》是无效合同。
2、与行政机关审批事项有关的问题：一是行政机关审批文件显示的主体与
借款人不是同一人，审批的项目内容与借款人项目建议内容不一致，甚至在审批
文件中有手写或者涂改之处且未盖章确认；二是两份或者两份以上的行政机关审
批文件之间在时间上存在矛盾之处；三是存在不符合法律规定的行政机关审批
事项，如土地使用权证上的土地使用期限超过了行政法规规定的期限、明显不能
担任法定代表人的人员在《企业法人营业执照》上却登记为法定代表人、外资未
按法律规定足额到位却顺利地在工商部门办理年检手续等。
上述部份问题的存在虽然主要原因在行政机关，但项目的合法性已值得怀疑，项目本身存在较大的法律风险，作为银行，应谨慎介入。此外，如送审材料中的借款人项目内容与政府审批文件不一致，则意味着项目的存在是不合法的，
银行信贷业务法律风险分析及防范建议
是应逐条审核租赁合同的条款，查看合同中是否明确告知租赁物已被抵押及相关的抵押物处
发放贷款。
置风险、租赁期限是否设置合理、租金支付方式是否为按月(季)定时分期支付等。
四是办理好抵押登记。依据物权法第一百九十条的规定，已登记的抵押权方可对抗在后
最终，实行针对性的掌握措施是关键。虽然在后成立的租赁关系不得对抗在先登记设立
凡是设立的抵押必需办理抵押登记，否则不能对抗在后产生的租赁权。
能性较大。基于对租赁合同内容的审查，银行可结合抵押人的诚信度及清偿债务可能性的大
第3页共5页
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小，综合评估贷款风险程度。若出租行为对抵押权构成重大不利影响，银行应坚决实行措施， 提前收回贷款;若不存在重大不利于抵押物变现的情形，可要求抵押人和承租人实行措施予以 补救，完善租赁合同条款、承租人保证承诺，对租金收取账户进行监管等。
其次，查看租赁合同内容是重点。银行应实地与承租人接触，在确保取得真实租赁合同
除)，并保证将租金按时存入抵押人在银行开立的收租专用账户。详细协议参见附件 2 抵押贷
的前提下，仔细审核租赁合同的内容。一是要确保租赁合同的签订时间在抵押登记之后。二
款三方协议书.doc。(二)抵押物的租期较长且租金已支付一半以上的，银行不宜再向抵押人
租赁期限短于贷款期限或超出贷款期限不长的或承租人在租期内按月(季)定期支付租金的，
贷款风险管理ppt课件
4）对外业务经营风险。 主要风险是偿债风险、货币风险、汇率风险和利率风 险
4.贷款风险常用分类
违约风险 违约风险是发生违约事件的可能性。 1.违约的界定 1）没有履行一项义务的付款违约。 2）“技术违约” 超过了财务比率上、下限等行为。尽管一 些技术违约并不约定威胁到债权人的生存，但 它在约定程度上表明借款人信贷质量可能出现 问题。技术违约往往会启动约定的谈判程序。
AA级 50% A级 70% BB级 B级 90% 100%
企 业 或 项 目 信 用 等 AAA级 级 对象风险权数 30%
表17—2
贷款期限风险权数表
3个月＜期 6 个月＜期 1年＜期限 3年＜期限 期限＞5 期限≤3 限 限 个月 年 ≤3年 ≤5年 ≤6个月 ≤1年 100% 105% 110% 130% 135% 140%
3.按不同贷款类别划分
1）短期贷款业务经营风险。 通常是指在一年内必须收回的流动资金贷款业务。 2）中长期贷款业务经营风险。 主要风险是因为数额较大，在较长的时间跨度上存在 更大的不确定性。
3）特种贷款业务经营风险。 用发行金融债券的方式筹集资金，对城市集体企业和 农村乡镇企业发放中长期贷款和短期资金贷款。
表17—3
贷款形态风险权数表
贷款形态
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款
银行行业风险控制培训ppt
银行行业具有高风险、高收益、 高杠杆、高监管等特性，是金融 体系的重要组成部分。
银行行业的发展历程
01
02
03
古代银行萌芽
早在古希腊和罗马时期， 就出现了为商人兑换钱币 和保管钱财的机构，这是 最早的银行业萌芽。
现代银行诞生
16世纪，意大利出现了世 界上第一家现代银行，此 后，银行逐渐发展成为现 代金融业的核心。
应对措施：银行应建立完善的内部控制体系，加强员工培训和合规意识，确保业务 流程的准确性和安全性。
监管要求：银行应遵循监管机构关于操作风险管理和内部控制的要求，确保能够及 时发现和纠正操作风险。
流动性风险
流动性风险是指银行因流动性不足而 无法满足其短期债务或资金需求的风 险。
监管要求：银行应遵循监管机构关于 流动性管理和资本充足率的要求，确 保能够抵御潜在的流动性风险。
该银行积极拓展资金来源，通过吸收定期 存款、发行债券等方式增加资金储备，提 高资金稳定性。
流动性应急预案
流动性监测与报告
该银行制定了详细的流动性应急预案，通 过建立流动性互助机制、备付金制度等措 施，确保在紧急情况下能够迅速应对。
该银行定期监测和报告流动性状况，及时 发现和解决潜在的流动性风险问题，确保 银行的流动性安全。
操作风险
银行业务的复杂性和日新月异的金融产品，使得操作 风险日益突出。员工操作失误或系统故障可能导致资 金损失或客户信息泄露。
银行行业的发展历程
01
02
03
古代银行萌芽
早在古希腊和罗马时期， 就出现了为商人兑换钱币 和保管钱财的机构，这是 最早的银行业萌芽。
现代银行诞生
16世纪，意大利出现了世 界上第一家现代银行，此 后，银行逐渐发展成为现 代金融业的核心。
应对措施：银行应建立完善的内部控制体系，加强员工培训和合规意识，确保业务 流程的准确性和安全性。
监管要求：银行应遵循监管机构关于操作风险管理和内部控制的要求，确保能够及 时发现和纠正操作风险。
流动性风险
流动性风险是指银行因流动性不足而 无法满足其短期债务或资金需求的风 险。
监管要求：银行应遵循监管机构关于 流动性管理和资本充足率的要求，确 保能够抵御潜在的流动性风险。
该银行积极拓展资金来源，通过吸收定期 存款、发行债券等方式增加资金储备，提 高资金稳定性。
流动性应急预案
流动性监测与报告
该银行制定了详细的流动性应急预案，通 过建立流动性互助机制、备付金制度等措 施，确保在紧急情况下能够迅速应对。
该银行定期监测和报告流动性状况，及时 发现和解决潜在的流动性风险问题，确保 银行的流动性安全。
操作风险
银行业务的复杂性和日新月异的金融产品，使得操作 风险日益突出。员工操作失误或系统故障可能导致资 金损失或客户信息泄露。
信贷基础知识培训PPT课件
来自百度文库
• 诉讼时效的中断:重新计算诉讼时效
• 在诉讼时效内中断的: 2年
• 超诉讼时效重新确认: 6个月
• 诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.
25
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诉讼时效中断方法
• 签订《逾期催收通知书》 • 签订《还款协议》或《还款承诺书》等 • 发电报，并回收回执 • 借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等） • 其他能证明借款人确认借款事实的情况
20
第20页/共32页
贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾 期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）
21
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29
第29页/共32页
习题巩固练习
30
第30页/共32页
课程结束
31
第31页/共32页
谢谢您的观看！
32
第32页/共32页
息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
15
第15页/共32页
利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到 9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
• 诉讼时效的中断:重新计算诉讼时效
• 在诉讼时效内中断的: 2年
• 超诉讼时效重新确认: 6个月
• 诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.
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诉讼时效中断方法
• 签订《逾期催收通知书》 • 签订《还款协议》或《还款承诺书》等 • 发电报，并回收回执 • 借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等） • 其他能证明借款人确认借款事实的情况
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贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
的变化情况。 2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。 3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾 期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）
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习题巩固练习
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课程结束
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息利率为合同上载明利率加收100 ‰(挤占挪用)
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利息计算练习
某借款人借款10万无,借款期限2004年5月 10日至9月10日,月利率6.51‰.问: 1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少 元？ 2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到 9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少 元？
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
他个人债务提供担保。
❖ C、中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定： “上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附 属企业或者个人债务提供担保”。
❖ （2）几个常见的特殊主体
❖ A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人
❖ （二）担保方式
❖
❖
是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权
不转移占有
债权人
[银行]
抵押合同[动产或不动产]
抵押合同[动产或不动产]
不转移占有
债务人
[借款人]
第三人
思考：小产权房是否可抵押？
❖ 二、质押 ❖ （一）质押的涵义
转移占有
债权人 【银行】
质押合同【动产或权利】
债务人 【借款人】
质押合同【动产或权利】 转移占有
第三人
❖ （二）质权的设立 ❖ 质权的设立=质押合同+交付财产 ❖ 交付财产——质权设立 ❖ 可见：质押合同与质权设立原则 ❖ 意义：有利于银行权益保障
5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政
责任或者刑事责任。
商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银 行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：
1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止； 2.有关国家机关依法作出的法律解释；
❖ C、中国证监会《关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知》的规定： “上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附 属企业或者个人债务提供担保”。
❖ （2）几个常见的特殊主体
❖ A、未成年人；B、全资子公司；C、共有物的共有人
❖ （二）担保方式
❖
❖
是不是担保方式越多越好？留置权、抵押权、动产质押权的实现顺序？担保物权
不转移占有
债权人
[银行]
抵押合同[动产或不动产]
抵押合同[动产或不动产]
不转移占有
债务人
[借款人]
第三人
思考：小产权房是否可抵押？
❖ 二、质押 ❖ （一）质押的涵义
转移占有
债权人 【银行】
质押合同【动产或权利】
债务人 【借款人】
质押合同【动产或权利】 转移占有
第三人
❖ （二）质权的设立 ❖ 质权的设立=质押合同+交付财产 ❖ 交付财产——质权设立 ❖ 可见：质押合同与质权设立原则 ❖ 意义：有利于银行权益保障
5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政
责任或者刑事责任。
商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银 行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：
1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止； 2.有关国家机关依法作出的法律解释；
银行法律制度PPT课件
详细描述
银行法律制度是针对银行业务经营、管理和监管的一系 列法律规范，旨在保障银行业务的合法、合规和稳健经 营。这一制度具有专业性，因为银行业务涉及到大量的 金融交易和风险管理，需要专业的法律知识和技能来制 定和执行相关规定。此外，银行法律制度还具有复杂性 和广泛性的特点，因为它不仅涉及到银行业务经营的各 个方面，还涉及到与金融监管、货币政策、市场准入等 方面的关系。
04 银行与客户法律关系详解
银行与客户的基本法律关系
银行与客户之间存在金融法律关系
银行作为金融机构，与客户之间形成金融法律关系，受到相关法律法规的规范 和保护。
银行承担保障资金安全的义务
银行有义务保障客户资金的安全，防止客户资金被非法转移或滥用。
银行与客户合同法律关系
合同是双方意思表示一致的协议
采用资产保全、债权追偿等措施，最大程度地减少损失 ；
详细描述
及时报告、披露风险事件，加强与监管部门、政府部门 的沟通协调； 加强事后分析和总结，完善风险防范和处置体系。
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合规管理制度
银行应制定合规管理制度，确 保业务经营符合法律法规和监
管要求。
风险管理制度
银行应建立完善的风险管理制 度，对各类风险进行全面、及
时、有效的管理和控制。
银行风险防范与处置法律制度
银行法与金融业务风险识别与法律防控PPT培训教案课件
鼓励员工举报
建立举报机制，鼓励员工积极举报违规行为，形成全员参与合规管 理的良好氛围。
建立风险识别与评估机制
风险识别
01
通过对银行业务的全面梳理，识别潜在的法律风险点。
风险评估
02
对识别出的法律风险点进行评估，确定风险等级和影响程度。
风险应对
03
根据风险评估结果，制定相应的风险应对措施，降低法律风险
合规风险与防范
分析银行业务合规性面临的风险， 提出相应的防范措施和建议，如加 强内部控制、完善业务流程、提高 员工合规意识等。
金融业务风险识别
03
信贷业务风险
信用风险
借款人或交易对手无法按 照约定履行还本付息义务 ，导致银行资产质量下降 和潜在损失。
市场风险
由于市场价格波动（如利 率、汇率等）导致银行表 内外业务发生损失的风险 。
银行法与金融业务风险 识别与法律防控PPT培 训教案课件
目 录
• 引言 • 银行法基础知识 • 金融业务风险识别 • 法律防控措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
引言
01
培训目的和背景
01
02
03
04
提高风险意识
通过培训使员工充分认识到银 行法与金融业务风险的重要性
，增强风险防范意识。
掌握风险识别方法
提高员工法律素养
银行等金融机构应提高员工的法律素养和合规意识，加强 员工培训和教育，使员工能够熟练掌握相关法律法规和监 管要求，确保业务操作的合规性。
建立举报机制，鼓励员工积极举报违规行为，形成全员参与合规管 理的良好氛围。
建立风险识别与评估机制
风险识别
01
通过对银行业务的全面梳理，识别潜在的法律风险点。
风险评估
02
对识别出的法律风险点进行评估，确定风险等级和影响程度。
风险应对
03
根据风险评估结果，制定相应的风险应对措施，降低法律风险
合规风险与防范
分析银行业务合规性面临的风险， 提出相应的防范措施和建议，如加 强内部控制、完善业务流程、提高 员工合规意识等。
金融业务风险识别
03
信贷业务风险
信用风险
借款人或交易对手无法按 照约定履行还本付息义务 ，导致银行资产质量下降 和潜在损失。
市场风险
由于市场价格波动（如利 率、汇率等）导致银行表 内外业务发生损失的风险 。
银行法与金融业务风险 识别与法律防控PPT培 训教案课件
目 录
• 引言 • 银行法基础知识 • 金融业务风险识别 • 法律防控措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
引言
01
培训目的和背景
01
02
03
04
提高风险意识
通过培训使员工充分认识到银 行法与金融业务风险的重要性
，增强风险防范意识。
掌握风险识别方法
提高员工法律素养
银行等金融机构应提高员工的法律素养和合规意识，加强 员工培训和教育，使员工能够熟练掌握相关法律法规和监 管要求，确保业务操作的合规性。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范
一、信贷风险的定义与特点
信贷风险是指银行在向客户发放贷款的过程中可能面临的损失风险。其特点主要表现
在以下几个方面：
1. 不确定性：信贷风险主要来源于借款人的不确定因素，包括借款人的信用状况、
偿还能力、还款意愿等。这些因素都具有一定的不确定性，使得银行难以准确评估出借款
人的风险水平。
2. 长期性：银行的信贷业务通常是长期的，借款人的还款能力和意愿可能随时间发
生变化，导致信贷风险的长期存在。
3. 多样性：信贷风险具有多样性，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险
等多种类型。这些风险相互交织、相互影响，使得银行信贷业务面临复杂多变的风险环
境。
二、商业银行信贷风险的来源
1. 市场风险：市场风险是指市场价格波动对银行信贷业务的影响。包括货币市场风险、利率风险、汇率风险等。这些风险会导致借款人还款能力的变化，增加银行的信贷风险。
2. 信用风险：信用风险是指借款人违约或无法按时足额偿还贷款的风险。这是银行
信贷业务中最主要的风险来源，也是银行最关注的风险之一。
3. 操作风险：操作风险是指由于人为疏忽、技术故障、信息系统问题等导致的风险。这些风险可能影响到银行信贷业务的正常运作，增加信贷风险。
4. 法律风险：法律风险是指由于法律变化或法律纠纷导致的风险。银行在开展信贷
业务时需要遵守一系列法律法规，如果未能履行相应的法律责任，就会面临法律风险。
1. 严格的风险管理体系：建立健全的风险管理体系是防范信贷风险的重要手段。包
括建立科学的风险评估模型、制定严格的风险控制政策、建立完善的风险管理组织架构
银行信贷法律风险防范实务PPT课件
风险责任Leabharlann Baidu究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
防范措施
建立不良贷款处置机制， 采取多种方式进行追偿， 如法律诉讼、资产处置等， 确保贷款损失最小化。
案例三：某银行贷后管理优化案例
01
案例概述
某银行在贷后管理过程中，通过优化流程、加强监管等措施，有效降低
了信贷风险。
02
风险点
贷后管理不到位，监管措施不完善。
03
防范措施
建立完善的贷后管理制度，定期对借款人的经营状况、还款情况进行检
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
银行信贷业务常见法律合规风险提示
银行信贷业务常见法律合规风险
目录
一、公司章程的审查应注意问题 (2)
二、抵押担保——布满鲜花的陷阱 (11)
附件1： ................................................ 错误!未定义书签。
附件2: ................................................... 错误!未定义书签。
附件3： ................................................ 错误!未定义书签。
鉴于当前国内经济增速放缓，整体社会信用环境有进一步恶化的趋势，受信人及担保人道德风险高企，千方百计拖延还款或摆脱担保责任，甚至出现了个别成功“合法脱保”
的案例；业内个别银行由于贷前和贷后管理不到位，出现了授信脱保和执行难等问题。结合近期银行业相关诉讼案例中出现的问题及我行业务实际情况，针对授信业务中存在的常见法律风险，特独立出具以下风险提示，以供参考。
一、公司章程的审查应注意问题
（一）银行对有权决议的形式审查义务
根据2002年最高人民法院在＃＃召开的司法工作会议上确定的司法政策，对于公司借款（担保）纠纷，银行对于借款人和担保人的股东会或董事会决议，负有形式审查的义务。
＃＃年2月10日中华人民共和国最高人民法院公报[＃＃]第2期出版公布的《中建材集团进出口公司诉北京大地恒通经贸有限公司、北京天元盛唐投资有限公司、天宝盛世科技发展(北京)有限公司、江苏银大科技有限公司、四川宜宾俄欧工程发展有限公司进出口代理合同纠纷案》（详见附件1）的审判纪要中做了如下阐述：2005年修订的公司法第十
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银行信贷担保 法律风险防范
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
债权的五大先天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
Байду номын сангаас
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
债权的五大先天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
Байду номын сангаас
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于