银行信贷业务法律风险防范讲义课件
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信贷风险的法律防范课件
第七页，共四十二页。
四、当前商业银行合规风险管理存在的问题
〔一〕合规风险管理意识淡薄。在现实工作中， 一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合 规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、 甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时 髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没 有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有 的把合规同业务开展对立起来，一味强调经济利益， 以追求利润最大化为借口，逃避或抵抗合规；有的 长官意志严重，习惯于传统(chuántǒng)的思维方式和工 作方法，轻制度管理重主观行事 。
第十四页，共四十二页。
〔四〕完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目的实现。 通过建立起一套完善的合规风险管理长效机制是合规管理目的实现的重
要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理 长效机制的三大支柱性制度。在绩效考核制度中，应注意将银行的整体绩效、 团队绩效和员工的个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联络的合规绩效目 的，构建“合规创造价值〞的目的导向，落实鼓励约束，施行有奖有罚，以 此促进员工学习规章制度、遵守规章制度，进步工作质量和效率；全面 (quánmiàn)严格的问责制度是合规风险管理长效机制的重要组成局部，也是 解决有章不遵，有规不循的关键，它要求银行从业人员应为其所有行为负责， 对因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成不良后果的，必须严肃追 究相关人员的责任；诚信举报制度是促进合规管理目的实现的重要保证，在 实际工作中，通过设立举报热线、举报邮箱等方式，扩大并畅通举报违规行 为的渠道，保护举报人不受打击报复，从而曝光和查处各种未知或隐藏的违 规事件，抑制违规违章行为，进一步有效防止违规风险和损失的发生。
联络：合规风险是其他三大风险特别是操作风险 存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得 合规风险更趋复杂多变而难以控制，且它们的结 果根本一样，即都会给银行带来经济或声誉上的 损失。在一定程度上甚第四至页，共四可十二页。以说它们之间有着
四、当前商业银行合规风险管理存在的问题
〔一〕合规风险管理意识淡薄。在现实工作中， 一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合 规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、 甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时 髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没 有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有 的把合规同业务开展对立起来，一味强调经济利益， 以追求利润最大化为借口，逃避或抵抗合规；有的 长官意志严重，习惯于传统(chuántǒng)的思维方式和工 作方法，轻制度管理重主观行事 。
第十四页，共四十二页。
〔四〕完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目的实现。 通过建立起一套完善的合规风险管理长效机制是合规管理目的实现的重
要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理 长效机制的三大支柱性制度。在绩效考核制度中，应注意将银行的整体绩效、 团队绩效和员工的个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联络的合规绩效目 的，构建“合规创造价值〞的目的导向，落实鼓励约束，施行有奖有罚，以 此促进员工学习规章制度、遵守规章制度，进步工作质量和效率；全面 (quánmiàn)严格的问责制度是合规风险管理长效机制的重要组成局部，也是 解决有章不遵，有规不循的关键，它要求银行从业人员应为其所有行为负责， 对因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成不良后果的，必须严肃追 究相关人员的责任；诚信举报制度是促进合规管理目的实现的重要保证，在 实际工作中，通过设立举报热线、举报邮箱等方式，扩大并畅通举报违规行 为的渠道，保护举报人不受打击报复，从而曝光和查处各种未知或隐藏的违 规事件，抑制违规违章行为，进一步有效防止违规风险和损失的发生。
联络：合规风险是其他三大风险特别是操作风险 存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得 合规风险更趋复杂多变而难以控制，且它们的结 果根本一样，即都会给银行带来经济或声誉上的 损失。在一定程度上甚第四至页，共四可十二页。以说它们之间有着
XX银行小微信贷法律风险防范课件(学员版)
银行信贷四大步 1、借款合同签订—事前防范
2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济
合同关系的法律风险点
1、合同的签订、成立和生效 2、合同双方的权利义务 3、合同的履行 4、合同的通知送达条款 5、合同权利的救济
为什么不还？
贷 款 不 还 怎 么 办
还款意愿 还款能力
基于小微企业的种种特点，银行要采取非传统 的信贷技术，通过直接与借款申请人和其他相关 人员进行交谈获取企业和家庭的各种信息，最终 获得借款申请人企业和家庭现金流的完整图像， 并根据资金调查获得的信息构造出该企业的资产 负债表、损益表和现金流量表。
力，情况不明。
借 款 借款人恶意拖欠，拒不还 合 同 款。 纠纷 产 生 部分借款人生产经营状况 的 主 恶化，确实丧失偿还能力。 要原 因 担保人拒不履行担保义务
借款人将贷款挪用给第三人使用 贷款到期无力偿还
8
贷款基本情况: 借款人曹某申请贷款29万元， 期限6 个月，还款方式为一次性还本付息，贷款用途为扩大 经营 进货。信贷员办理该笔贷款业务时，对客户贷款用途 没有 进行认真分析验证，该客户本身经营不需要资金，所 办贷 款实为借与其表哥使用，待贷款到期因其表哥无力偿 还导 致逾期，逾期金额27万元，逾期天数391天。
2、小微企业内部风险
（1）信用风险。指小微企业在获取贷款后， 在主观上存在赖账思想或客观上存在经营失误， 导致不能履行或不能完全履行其承诺的履约责任 而导致银行遭受损失的可能性。
（2）管理风险。一是组织架构的障碍；二是 决策机制的弊端；三是股东纠纷几率较大；四是 人员素质较低。
（3）经营风险。一是经营的合规风险；二是 持续经营风险突出；三是盲目的多元化投资风险； 四是财务风险。
银行信贷法律风险防范课件
3.诉讼中，从租赁期限、租金支付方式、承租人实 际占有房屋、物业费水电费缴纳情况等方面寻求有 利于我行的证据。
二
Hale Waihona Puke 保证金账户被第三方冻结的防范措施
我行与担保公司合作过程中，存在担保公司在我行开立的“保证金 账户”被第三方冻结的情况。对此，有什么防范措施呢？
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形 式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时， 债权人可以以该金钱优先受偿。
2015年1月21日，中信银行温州分行与抵押人 意凯迪公司签订《最高额抵押合同》，并于 2015年1月23日办理不动产抵押登记手续。
7
(2017)浙民终706号
案情简介 2016年，意凯迪公司担保的主债权期限届满， 债务人未还款，中信银行温州分行诉至法院， 请求拍卖抵押房产，行使优先受偿权。
薛敏提起执行异议之诉，请求在剩余租期内， 依法阻止向房屋的受让人移交占有被执行的该 不动产，并提交了《厂房租赁合同》、意凯迪 公司出具的650万元租金收条等证据，但未提 供其占有和使用厂房的相关证据。
承租人与被执行人恶意串通，以明显不合理的低价承租被执行 的不动产或者伪造交付租金证据的，对其提出的阻止移交占有 的请求，人民法院不予支持。
司法解释
法院判决
《厂房租赁合同》的真实性无法确认，薛敏与意凯迪公司之间的租赁关系无法予以认 定，驳回薛敏诉讼请求，理由是： 1.该租赁合同约定的租金支付方式不合常理。合同约定租期为15年，每年固定租金65 万元/年，前十年租金却需在合同签订后一年内付清，不符合通常市场交易习惯； 2. 租 金 实 际 支 付 情 况 难 以 认 定 。 该 租 赁 合 同 明 确 约 定 租 金 收 款 账 户 为 “ 林 双 燕 6228…………811中国农业银行仰义支行”，但薛敏仅向法院提交了意凯迪公司出具的 650万元租金收条为证，并无相应银行凭证予以证明。在薛敏未能合理解释650万元巨 额资金的支付方式的情况下，租金支付事实无法确认； 3. 薛敏未提交证据证明其在该租赁合同签订后对案涉厂房实施了有效的占有使用。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
银行信贷法律风险防范实务PPT课件
操作风险
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
银行信贷业务法律风险培训课件(学员版)
人保物保并存，如何实现担保权？
甲公司与银行签订借款合同，甲公司和乙公司分别以 各自名下的房产等提供抵押担保，并由丙公司提供连带责 任保证。
合同签订后，银行依约向甲公司发放贷款。到期后甲 公司未按时偿还借款。银行催要无果，判令：
1、甲公司偿还拖欠的借款本息；
问题讨论
1、法律对租赁权有何规定？ 2、抵押权和租赁权谁优先？ 3、本案中为何会有租赁在先的情况？ 4、该行抵押物能否顺利处置变现？ 5、银行不认可租赁事实，如何推翻？ 本案能否推翻？ 6、如何防范抵押与租赁冲突的风险？ 7、如有第三人主张所有权怎么办？
合同关系法律风险点三
合同的履行：证据！证据！证据！
贷后管理中的法律风险控制
1、检查预警 2、催收施压 3、诉讼准备： （1）收集证据 （2）诉讼时效 （3）合同权利： 不安抗辩权 抵销权； 代位权； 撤销权；
第一部分 防范信贷风险的重要性
信贷业务风险的本质是合同风险
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满 收工
现实呢？……
算算经济账，如何开源节流？
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
律
违
法
第二部分 信贷法律风险防范的兵法策略
贷
为什么不还？
还款意愿 还款能力
2、丙公司承担连带清偿责任；
3、拍卖、变卖甲、乙公司名下的房屋，所得价款用 于优先清偿银行债权。
乙公司和丙公司辩 称：借款人是甲公司， 银行应先对甲公司的房 屋实现担保物权，不足 部分才可以就乙公司的 房屋实现担保物权，也 可以要求丙公司承担保 证责任。
信贷业务法律风险培训课件(学员版)
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
律
违 法
课程目录
二、信贷法律风险防范的兵法策略
不良贷款难收回，贷前调查咋做滴？ 信贷风险只有在产生不良的时候才会显现
10
贷款基本情况: 曹某申请贷款29万元，贷款用途 为扩大经营进货。信贷员办理该笔贷款业务时，对客户 贷款用途没有进行认真分析验证，该客户本身经营不需 要资金，所办贷款实为借与其表哥使用，待贷款到期因 其表哥无力偿还导致逾期，逾期金额27万元，逾期天数 391天。
在《保证合同》底部注明：保证人配偶在此确 认，知晓并同意保证人在《保证合同》项下提供的 连带责任保证担保。
谢某的妻子张某签字进行了确认。 现甲违约，银行起诉要求还款，要求谢某承担 连带保证责任，判令张某以夫妻共同财产为限对上 述债务承担连带保证责任。
私营机构的财产可以设定担保吗？
公司作为保证人提供担保，小贷公司未尽到基 本审查义务，担保被法院确认为无效？
未经共有人同意，单方办理抵押登记 抵押是否有效？
甲银行与乙公司签订借款合同，以丙公司持有 的土地使用权作抵押。抵押合同是甲银行与乙公司 法定代表人A签订，抵押登记的他项权证记载的他 项权人为A。
检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深刻。
11
合同兵法策略 以终为始
合同兵法策略 以战止战
按照上述策略，列出： 1、目前信贷工作中遇到的法律问题 2、自己能想到的信贷业务中的法律风险点
课程目录
三、信贷与合同环节法律风险点及防范
银行信贷四大步
1、借款合同签订—事前防范 2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济
商业银行信贷法律风险精析课件
抵押风险
STEP 02
STEP 03
抵押物处置困难
抵押物处置困难，无法实 现债权。
STEP 01
抵押物价值波动
抵押物价值波动，无法覆 盖贷款风险。
抵押物权属不清
抵押物权属不清，导致抵 押无效。
诉讼风险
01
02
03
诉讼时效过期
债权人在诉讼时效期内未 提起诉讼，导致债权失效 。
证据不足
债权人证据不足，无法证 明债权的有效性。
商业银行信贷法律风 险精析课件
• 商业银行信贷法律风险概述 • 商业银行信贷法律风险成因分析 • 商业银行信贷法律风险表现形式 • 商业银行信贷法律风险防范措施 • 商业银行信贷法律风险应对策略 • 商业银行信贷法律风险典型案例分析
目录
Part
01
商业银行信贷法律风险概述
信贷法律风险定义
信贷法律风险
商业银行部分员工对法律法规了解不 足，在信贷业务操作中容易触碰法律 红线，从而引发法律风险。
信贷审批流程不严格
在信贷审批过程中，由于缺乏严格的 审核标准和流程，导致部分高风险信 贷业务得以通过，埋下了法律风险隐 患。
外部因素
宏观经济环境变化
随着宏观经济环境的变化，部分 行业和企业的经营风险增加，导 致信贷违约率上升，从而引发法
商业银行应严格按照合同约定履行义务，避免因违约行为引发纠纷 。
合同解除
在出现合同无法履行的情况时，应及时协商解除合同，并按照法律 规定处理相关事宜。
担保纠纷应对策略
担保物权确认
商业银行应确保担保物的权属清晰、合法，避免因担保物权属问题 引发纠纷。
担保物价值评估
商业银行应定期对担保物进行价值评估，确保担保物的价值与贷款 金额相匹配。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
强化合规意识
加强员工合规培训，提高员工 的合规意识和风险防范能力。
建立法律风险数据库
收集、整理和归纳各类法律风 险案例，建立法律风险数据库，
为银行提供参考和借鉴。
03
银行信贷业务创新
创新驱动业务发展
创新是银行业务发展的关键驱动力，通过创新可以满足客户需求、提升市场竞争力、 实现可持续发展。
创新需要具备前瞻性思维，关注市场变化和科技发展趋势，及时调整业务策略和产 品服务。
创新业务的风险与机遇
创新业务的风险
在创新过程中可能面临市场风险、 信用风险、操作风险等多种风险，
需要加强风险管理和内部控制。
创新业务的机遇
通过创新可以发掘新的市场机会和 利润增长点，提升银行的竞争力和 盈利能力。
平衡风险与机遇
在创新过程中需要平衡风险和机遇 的关系，制定科学的风险管理策略 和业务发展计划。
银行信贷业务操作及创新法律风险 防控课件
• 银行信贷业务概述 • 银行信贷业务法律风险防控 • 银行信贷业务创新 • 银行信贷业务操作中的法律风险防控 • 新形势下银行信贷业务法律风险防控策略 • 案例分析
01
银行信贷业务概述
银行信贷业务定义
01
银行信贷业务是指银行向客户提 供资金支持，客户在约定期限内 偿还本金和利息的一种金融服务。
提升银行声誉
符合监管要求
遵循法律法规和监管要求是银行开展 业务的前提，加强法律风险防控有助 于确保银行业务的合规性。
良好的法律风险防控有助于提升银行 的声誉，增强客户和投资者的信心。
法律风险防控措施
完善内部控制体系
建立健全的内部控制体系，完 善各项制度和流程，从源头上
降低法律风险。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
信贷业务中的法律风险防范课件
信贷业务中的法律风险防范
9
• 五、合同风险的防范与控制
• （一）格式合同本身存在的法律风险
• 1、格式条款无效的风险
• 《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重 对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行 在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利 义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避 免合同条款无效的法律风险。
为，一开始就对丁女士无效，可追究银行的相关责任。
信贷业务中的法律风险防范
15
• 内部作案骗贷案例2：
• 朋友借钱背债务；骗贷不还被批捕
• 案情简介（P394）：
• 2010年3月 ，警方专项行动130万贷款难以追回---信贷 员张某嫌疑---张某为朋友李某在社会上借150万---李 某跑路---债主找介绍人张某---张某在客户不知情贷款 70万、征得亲属同意编制贷款用途贷60万---无力偿还
规定。 • （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职
能部门。 • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有
经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、 医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。
• 二、贷款用途的法律风险防范与控制
•
• 合法：不能从事法律所禁止性的事项。
• 无论采用何种提示方式信，贷业都务中应的法取律风得险防借范 款人或担保人对格式条款
10
• • 3、格式条款解释的风险 • 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以 解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式 条款一方的解释“（《合同法》第四十一条）。商业银行在拟定合 同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语 规范，避免出现矛盾或产生歧义。 • 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 • 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式 条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款 与非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （《合同法》 第四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银 行在对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。
商业银行信贷法律风险pptx
02
商业银行信贷业务可分为对公信贷业务和对私信贷业务，其中对公信贷业务包 括企业贷款、项目贷款等，对私信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款等 。
03
商业银行信贷业务是商业银行重要的利润来源，同时也是风险较高的业务之一 ，需要严格的风险管理和合规操作。
商业银行信贷业务种类
1 2
企业贷款
包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款 等，主要用于企业生产经营和项目建设等。
信息收集
风险评估
通过多种渠道收集借款人的相关信息，包括 财务报表、工商登记信息、涉诉情况等。
根据收集的信息，对借款人的信贷法律风险 进行评估，包括风险识别、分析、评价等环 节。
风险预警
风险报告
根据评估结果，对可能存在的高风险借款人 进行预警，及时采取防控措施。
定期向上级管理部门提交风险报告，汇报信 贷法律风险的状况和应对措施。
02
商业银行信贷法律风险概述
法律风险的定义与特点
定义
法律风险是指商业银行在信贷业务中，由于借款人或市场环境等因素导致信 贷资产面临损失的风险。
特点
法律风险具有不确定性、潜在性、复杂性和系统性等特点，它可能对商业银 行的信贷资产和整体经营产生重大影响。
商业银行信贷法律风险的分类
借款人风险
担保风险
个人贷款
包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营 贷款等，主要用于个人购房、消费和经营等。
3
信用卡透支
指持卡人使用信用卡透支消费或取现，需要在 规定时间内还款并支付利息和手续费。
商业银行信贷业务发展历程
从最初的简单抵押贷款到现在的复杂金融产品，商业银行信 贷业务经历了漫长的发展过程。
在现代金融体系中，商业银行信贷业务已经成为最重要的融 资方式之一，对经济发展和日常生活都有着重要的影响。
信贷业务法律风险防范ppt课件
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
金融行业人员培训PPT课件：信贷业务法律风险防范
案例简评： 房屋产权归夫妻一方张 某所有。离婚时，夫妻 共同偿还借款的部分和 相应增值属于共同财产 应予以分割。
婚姻法司法解释关注点
解释一
明确第三人知道约定的举 证责任归属
解释二
明确其他应当归共同所有 财产的范围。 明确婚后个人名义债务属 共同债务。 明确债权人有权就共同债 务追索离婚已分割财产。
质量问题无法得到有效解决，毁 损灭失很难得到补偿。 可能面临强拆风险。
小产权房的特征
建设在农村集体土地之上。 开发建设、销售或转让程序不符
合法律、法规规定。 无合法产权证明。 价格远低于市场同比商品房
深圳解决小产权房 问题的探索
缴清地价和罚款后登记确权为非 商品性质房地产，限定自用，不
得抵押、转让。
最高院《关于审理独立保函纠纷案件若干问题的规定》内容提示
独立保函的定义与认定
定义：金融机构以书面形式开立的见单即付承诺。 认定：载明单据和金额，同时要求明确约定见索即付或独立付款 义务或适用保函规则。 一般是开立生效，除非载明否则不可撤销。
对URDG规则的适用
可载明或一审辩论终结前合意。 保函约定适用URDG规定是认定独立保函的依据之一。 审单标准参照适用。
夫妻个人财产
➢在 婚 姻 存 续 期 间 ， 依 法 或依约定，由夫妻一方所 有的财产
➢个 人 财 产 包 括 ： 婚 前 财 产、因身体受到伤害获得 的医疗费、残疾人生活补 助费等费用、专用的生活 用品（如衣服）、遗嘱或 赠与合同中明确归夫妻个 人所有的财产。
案例讨论
夫妻一方张某在婚前 按揭购买的房屋，婚 后夫妻共同按月归还 银行借款，请问房屋 产权归谁？
居间业务基础知识
居间、居间人、居间合同的定义
居间是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人 支付报酬的一种制度。 居间人是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。 居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托 人支付报酬的合同。
婚姻法司法解释关注点
解释一
明确第三人知道约定的举 证责任归属
解释二
明确其他应当归共同所有 财产的范围。 明确婚后个人名义债务属 共同债务。 明确债权人有权就共同债 务追索离婚已分割财产。
质量问题无法得到有效解决，毁 损灭失很难得到补偿。 可能面临强拆风险。
小产权房的特征
建设在农村集体土地之上。 开发建设、销售或转让程序不符
合法律、法规规定。 无合法产权证明。 价格远低于市场同比商品房
深圳解决小产权房 问题的探索
缴清地价和罚款后登记确权为非 商品性质房地产，限定自用，不
得抵押、转让。
最高院《关于审理独立保函纠纷案件若干问题的规定》内容提示
独立保函的定义与认定
定义：金融机构以书面形式开立的见单即付承诺。 认定：载明单据和金额，同时要求明确约定见索即付或独立付款 义务或适用保函规则。 一般是开立生效，除非载明否则不可撤销。
对URDG规则的适用
可载明或一审辩论终结前合意。 保函约定适用URDG规定是认定独立保函的依据之一。 审单标准参照适用。
夫妻个人财产
➢在 婚 姻 存 续 期 间 ， 依 法 或依约定，由夫妻一方所 有的财产
➢个 人 财 产 包 括 ： 婚 前 财 产、因身体受到伤害获得 的医疗费、残疾人生活补 助费等费用、专用的生活 用品（如衣服）、遗嘱或 赠与合同中明确归夫妻个 人所有的财产。
案例讨论
夫妻一方张某在婚前 按揭购买的房屋，婚 后夫妻共同按月归还 银行借款，请问房屋 产权归谁？
居间业务基础知识
居间、居间人、居间合同的定义
居间是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人 支付报酬的一种制度。 居间人是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。 居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托 人支付报酬的合同。
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• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
银行信贷担保 法律风险防范
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
债权的五大先天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》
房地产金融领域存在的问题：
1.房地产信贷增长过快。 2.过度竞争，潜藏巨大风险。 3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按
揭贷款业务。 4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风
险显现。
风险还在继续发酵
借款合同 风险----四步
• 签订—对风险进行事前防范 • 担保—对风险进行担保防范 • 履行—对风险进行事中控制 • 诉讼—对风险进行事后救济
• 平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。 债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、 债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额 受偿。破产场合最明显。
• 财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债 务人监狱。不能限制其人身自由。但可依法伤害其信 誉。
• 结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。 • 必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈
法定商业银行抵销权
• 《合同法》第100条明确规定：“当事人互负债务，标的 物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 ”在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银 行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债 务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要 件的约束。
债权的三大权能
• 给付请求权---请求力 • 给付受领权---保持力 • 救济权（债权保护请求权）--执行力 • 自力救济：讨债公司、调查公司，非
法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧 （银行的嫌贫爱富）。 • 公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。
贷款战略----研讨
• 严贷+严收=理想 • 市场竞争 不了了之 • 宽贷+严收=现实 • 违规处罚 利益为重 • 宽贷+宽收=失败 • 违法违规 后果严重 •
信用中介、支付中介和信用创造
• 银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又 是委托人借贷给大小企业。
存
银
款
行
负池
债 默示合同
贷 款
池债 特制合同 权
账户
商业银行
客户
1 存款合同关系 1
2 贷款合同关系 2
3
委托关系
3
借款人 客户
公民(自然人) 法人 其他组织
政府
• 《合同法》 是金融债权的“保护伞”! • 《商业银行法》 • 《银行业监督管理法》 • 《担保法》 • 《物权法》 • 《票据法》 • 《公司法》 • 《贷款通则》 • 《民法典......》是金融发展的“扩充器”!
银行信贷担保 法律风险防范
风险
• 风险起源
“风险”一词的由来，最为普 遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次 出海前都要祈祷，祈求神灵保佑 自己能够平安归来，其中主要的 祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归 ；他们在长期的捕捞实践中......
深深的体会到“风”给他们带来 的无法预测无法确定的危险，他 们认识到，在出海捕捞打鱼的生 活中，“风”即意味着“险”， 因此有了“风险”一词的由来。
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
…
法律责任
现非财务因素
第一还款来源 还款能力
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
还款可能性
企业还款能力图示
债权的五大先天缺陷
• 请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道 德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质 也在变。债权债务并不随着资产走。公司改制的阴谋 诡计：逃废债务+产权清晰。
合同前99%与合同后1%
银行权利与 义务
借款人权利与 义务
合同前的约定决定 了回收成功的99%
合
贷款五类
合
同
同
正常、关注、次级、可疑和损失。
签
后
订
不
正
法律债权体系，无跟踪，只报损。
正
常
常
我们收取的利息再高，也难以弥 补贷款的本金的损失!
80%的客户是诚实的，但是
20%的不诚实的客户都可能
造成银行80%的不良贷款。
贷款“四问 ”?
• 是谁贷,能还吗?
• 是谁保,能保吗?
• 什么保,保什么?
• 不保准,哪能办?
我国成文法合同法 外国案例法合同法（主要原则差异）
• 崇尚自由原则 • 合同法无标的仅原则 • 成文的详细规定少 • 默示原则 • 三要素原则 • 允诺原则 • 允诺是法律判决的惟一依
据 • 其它
• 遵守成文法原则 • 合同法有标的有规定 • 成文的详细规定多 • 明示原则 • 两要素原则 • 依法原则 • 依法订立的合同受法律保