银行信贷业务操作及创新法律风险防控PPT课件(45页)

合集下载

银行信贷业务法律风险防范讲义课件

• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时效制度（《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer）承诺（Acceptance）约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于

银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件

效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险；〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续；〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态；〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅，防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20

信贷业务风险防控课件

信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。

然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。

信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。

二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。

这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。

财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。

经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。

信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。

（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。

常见的担保方式包括抵押、质押和保证。

抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。

质押物可以是有价证券、应收账款等。

保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。

（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。

定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。

加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。

对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。

三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。

金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。

同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。

（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。

信贷风险的法律防范课件(PPT 42张)

（二）部分“规则”不规范。虽然商业银行对外部规则如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力，但对于自身内部的经营规则，商业银行可以自主确定。这些内部规则，保证了商业银行的正常运行。但是，在这些商业银行内部规则中，存在着一些突出问题：一是内容不规范。有的内容空洞，缺乏可操作性；有的为获取更多的利益，违法或者超越职权设立多收费、高收费事项，与外部规则或法律精神相抵触；二是对内部规则的执行不到位，或者根本不执行，而对这种不执行规则的行为又缺少对相应的惩罚补救规则，使得规则仅仅成为一种装饰、一种摆设；三是备案审查工作不到位，表现在对规则制而不备或备而不审，制而不备逃避了外部监管部门和上一级银行的监督，备而不审导致监督流于形式。
信贷风险的法律防范
信贷风险
金融企业（银行）所发放的贷款（资产）不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐等信贷资金沉淀现象的可能性。
第一讲
合规风险
一、基本概念 • 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义：一是银行的内部管理制度和业务规则符合法律法规、监管规定和行业准则；二是内部管理制度得到实际执行。 • 合规风险：是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
五、加强和改进合规风险管理的对策
（一）加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所必须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。商业银行应努力培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，大力营造蓬勃向上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行文化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常经营管理和决策中。要进一步倡导“合规从高层做起”、 “合规人人有责”、“合规创造价值”、“主动合规”、 “合规与监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实有效。

商业银行信贷法律风险pptx

02
商业银行信贷业务可分为对公信贷业务和对私信贷业务，其中对公信贷业务包括企业贷款、项目贷款等，对私信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款等。
03
商业银行信贷业务是商业银行重要的利润来源，同时也是风险较高的业务之一，需要严格的风险管理和合规操作。
商业银行信贷业务种类
1 2
企业贷款
包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等，主要用于企业生产经营和项目建设等。
信息收集
风险评估
通过多种渠道收集借款人的相关信息，包括财务报表、工商登记信息、涉诉情况等。
根据收集的信息，对借款人的信贷法律风险进行评估，包括风险识别、分析、评价等环节。
风险预警
风险报告
根据评估结果，对可能存在的高风险借款人进行预警，及时采取防控措施。
定期向上级管理部门提交风险报告，汇报信贷法律风险的状况和应对措施。
02
商业银行信贷法律风险概述
法律风险的定义与特点
定义
法律风险是指商业银行在信贷业务中，由于借款人或市场环境等因素导致信贷资产面临损失的风险。
特点
法律风险具有不确定性、潜在性、复杂性和系统性等特点，它可能对商业银行的信贷资产和整体经营产生重大影响。
商业银行信贷法律风险的分类
借款人风险
担保风险
个人贷款
包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等，主要用于个人购房、消费和经营等。
3
信用卡透支
指持卡人使用信用卡透支消费或取现，需要在规定时间内还款并支付利息和手续费。
商业银行信贷业务发展历程
从最初的简单抵押贷款到现在的复杂金融产品，商业银行信贷业务经历了漫长的发展过程。
在现代金融体系中，商业银行信贷业务已经成为最重要的融资方式之一，对经济发展和日常生活都有着重要的影响。

银行信贷法律风险防范课件

3.诉讼中，从租赁期限、租金支付方式、承租人实际占有房屋、物业费水电费缴纳情况等方面寻求有利于我行的证据。
二
Hale Waihona Puke 保证金账户被第三方冻结的防范措施
我行与担保公司合作过程中，存在担保公司在我行开立的“保证金账户”被第三方冻结的情况。对此，有什么防范措施呢？
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
2015年1月21日，中信银行温州分行与抵押人意凯迪公司签订《最高额抵押合同》，并于 2015年1月23日办理不动产抵押登记手续。
7
(2017)浙民终706号
案情简介 2016年，意凯迪公司担保的主债权期限届满，债务人未还款，中信银行温州分行诉至法院，请求拍卖抵押房产，行使优先受偿权。
薛敏提起执行异议之诉，请求在剩余租期内，依法阻止向房屋的受让人移交占有被执行的该不动产，并提交了《厂房租赁合同》、意凯迪公司出具的650万元租金收条等证据，但未提供其占有和使用厂房的相关证据。
承租人与被执行人恶意串通，以明显不合理的低价承租被执行的不动产或者伪造交付租金证据的，对其提出的阻止移交占有的请求，人民法院不予支持。
司法解释
法院判决
《厂房租赁合同》的真实性无法确认，薛敏与意凯迪公司之间的租赁关系无法予以认定，驳回薛敏诉讼请求，理由是： 1.该租赁合同约定的租金支付方式不合常理。合同约定租期为15年，每年固定租金65 万元/年，前十年租金却需在合同签订后一年内付清，不符合通常市场交易习惯； 2. 租金实际支付情况难以认定。该租赁合同明确约定租金收款账户为 “ 林双燕 6228…………811中国农业银行仰义支行”，但薛敏仅向法院提交了意凯迪公司出具的 650万元租金收条为证，并无相应银行凭证予以证明。在薛敏未能合理解释650万元巨额资金的支付方式的情况下，租金支付事实无法确认； 3. 薛敏未提交证据证明其在该租赁合同签订后对案涉厂房实施了有效的占有使用。

银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件

强化合规意识
加强员工合规培训，提高员工的合规意识和风险防范能力。
建立法律风险数据库
收集、整理和归纳各类法律风险案例，建立法律风险数据库，
为银行提供参考和借鉴。
03
银行信贷业务创新
创新驱动业务发展
创新是银行业务发展的关键驱动力，通过创新可以满足客户需求、提升市场竞争力、实现可持续发展。
创新需要具备前瞻性思维，关注市场变化和科技发展趋势，及时调整业务策略和产品服务。
创新业务的风险与机遇
创新业务的风险
在创新过程中可能面临市场风险、信用风险、操作风险等多种风险，
需要加强风险管理和内部控制。
创新业务的机遇
通过创新可以发掘新的市场机会和利润增长点，提升银行的竞争力和盈利能力。
平衡风险与机遇
在创新过程中需要平衡风险和机遇的关系，制定科学的风险管理策略和业务发展计划。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
• 银行信贷业务概述 • 银行信贷业务法律风险防控 • 银行信贷业务创新 • 银行信贷业务操作中的法律风险防控 • 新形势下银行信贷业务法律风险防控策略 • 案例分析
01
银行信贷业务概述
银行信贷业务定义
01
银行信贷业务是指银行向客户提供资金支持，客户在约定期限内偿还本金和利息的一种金融服务。
提升银行声誉
符合监管要求
遵循法律法规和监管要求是银行开展业务的前提，加强法律风险防控有助于确保银行业务的合规性。
良好的法律风险防控有助于提升银行的声誉，增强客户和投资者的信心。
法律风险防控措施
完善内部控制体系
建立健全的内部控制体系，完善各项制度和流程，从源头上
降低法律风险。

银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT

❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况，判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体：《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的

银行信贷法律风险防范实务PPT课件

操作风险
银行内部管理不善、操作失误等，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面临来自借款人、担保人、市场环境等多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查等方式，银行可以及时发现和识别潜在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、债权保全风险等，这些风险可能对银行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时，未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育

金融行业人员培训PPT课件：信贷业务法律风险防范

案例简评：房屋产权归夫妻一方张某所有。离婚时，夫妻共同偿还借款的部分和相应增值属于共同财产应予以分割。
婚姻法司法解释关注点
解释一
明确第三人知道约定的举证责任归属
解释二
明确其他应当归共同所有财产的范围。明确婚后个人名义债务属共同债务。明确债权人有权就共同债务追索离婚已分割财产。
质量问题无法得到有效解决，毁损灭失很难得到补偿。可能面临强拆风险。
小产权房的特征
建设在农村集体土地之上。开发建设、销售或转让程序不符
合法律、法规规定。无合法产权证明。价格远低于市场同比商品房
深圳解决小产权房问题的探索
缴清地价和罚款后登记确权为非商品性质房地产，限定自用，不
得抵押、转让。
最高院《关于审理独立保函纠纷案件若干问题的规定》内容提示
独立保函的定义与认定
定义：金融机构以书面形式开立的见单即付承诺。认定：载明单据和金额，同时要求明确约定见索即付或独立付款义务或适用保函规则。一般是开立生效，除非载明否则不可撤销。
对URDG规则的适用
可载明或一审辩论终结前合意。保函约定适用URDG规定是认定独立保函的依据之一。审单标准参照适用。
夫妻个人财产
➢在婚姻存续期间，依法或依约定，由夫妻一方所有的财产
➢个人财产包括：婚前财产、因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用、专用的生活用品（如衣服）、遗嘱或赠与合同中明确归夫妻个人所有的财产。
案例讨论
夫妻一方张某在婚前按揭购买的房屋，婚后夫妻共同按月归还银行借款，请问房屋产权归谁？
居间业务基础知识
居间、居间人、居间合同的定义
居间是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的一种制度。居间人是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。

银行信贷业务法律风险培训课件(学员版)

人保物保并存，如何实现担保权？
甲公司与银行签订借款合同，甲公司和乙公司分别以各自名下的房产等提供抵押担保，并由丙公司提供连带责任保证。
合同签订后，银行依约向甲公司发放贷款。到期后甲公司未按时偿还借款。银行催要无果，判令：
1、甲公司偿还拖欠的借款本息；
问题讨论
1、法律对租赁权有何规定？ 2、抵押权和租赁权谁优先？ 3、本案中为何会有租赁在先的情况？ 4、该行抵押物能否顺利处置变现？ 5、银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？ 6、如何防范抵押与租赁冲突的风险？ 7、如有第三人主张所有权怎么办？
合同关系法律风险点三
合同的履行：证据！证据！证据！
贷后管理中的法律风险控制
1、检查预警 2、催收施压 3、诉讼准备：（1）收集证据（2）诉讼时效（3）合同权利：不安抗辩权抵销权；代位权；撤销权；
第一部分防范信贷风险的重要性
信贷业务风险的本质是合同风险
签订合同
履行合同
履行完成
圆满收工
现实呢？……
算算经济账，如何开源节流？
法律风险的特点
可预可防见性范性
可控制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
律
违
法
第二部分信贷法律风险防范的兵法策略
贷
为什么不还？
还款意愿还款能力
2、丙公司承担连带清偿责任；
3、拍卖、变卖甲、乙公司名下的房屋，所得价款用于优先清偿银行债权。
乙公司和丙公司辩称：借款人是甲公司，银行应先对甲公司的房屋实现担保物权，不足部分才可以就乙公司的房屋实现担保物权，也可以要求丙公司承担保证责任。

银行信贷业务操作及创新法律风险防控46页PPT

银行信贷业务操作及创新法律风险防控
36、如果我们国家的法律中只有某种神灵，而不是殚精竭虑将神灵揉进宪法，总体上来说，法律就会更好。—— 马克·吐温 37、纲纪废弃之日，便是暴ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ兴起之时。— —威·皮物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律是丝毫没有力量的。 ——菲力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们迅速累聚，进而变成法律。 ——朱尼厄斯
40、人类法律，事物有规律，这是不容忽视的。— —爱献生
谢谢你的阅读
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非

信贷业务法律风险防范ppt课件

国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成：无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。问A公司的理由是否成立？

信贷业务中的法律风险防范课件

信贷业务中的法律风险防范
9
• 五、合同风险的防范与控制
• （一）格式合同本身存在的法律风险
• 1、格式条款无效的风险
• 《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避免合同条款无效的法律风险。
为，一开始就对丁女士无效，可追究银行的相关责任。
信贷业务中的法律风险防范
15
• 内部作案骗贷案例2：
• 朋友借钱背债务；骗贷不还被批捕
• 案情简介（P394）：
• 2010年3月，警方专项行动130万贷款难以追回---信贷员张某嫌疑---张某为朋友李某在社会上借150万---李某跑路---债主找介绍人张某---张某在客户不知情贷款 70万、征得亲属同意编制贷款用途贷60万---无力偿还
规定。 • （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职
能部门。 • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有
经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。
• 二、贷款用途的法律风险防范与控制
•
• 合法：不能从事法律所禁止性的事项。
• 无论采用何种提示方式信，贷业都务中应的法取律风得险防借范款人或担保人对格式条款
10
• • 3、格式条款解释的风险 • 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释“（《合同法》第四十一条）。商业银行在拟定合同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语规范，避免出现矛盾或产生歧义。 • 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 • 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （《合同法》第四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银行在对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。

银行信贷业务中的法律风险防范与控制共46页PPT

31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔 32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克
银行信贷业务中的法律风险防范与控
制
21、没有人陪你走一辈子，所以你要适应孤独，没有人会帮你一辈子，所以你要奋斗一生。 22、当眼泪流尽的时候，留下的应该是坚强。 23、要改变命运，首先改变自己。
24、勇气很有理由被当作人类德性之首，因为这种德性保证了所有其余的德性。--温斯顿．丘吉尔。 25、梯子的梯阶从来不是用来搁脚的，它只是ห้องสมุดไป่ตู้人们的脚放上一段时间，以便让别一只脚能够再往上登。

1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。

17
贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。一是伪造或协助伪造信贷申请资料；二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。
18
违法发放贷款罪
第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。
5.3.2 企业商业模式清晰银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什
么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。 5.3.3 有典型的产业集群
目标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府 5.3.4 中小贸易商银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。
辽宁省盘锦市中级人民法院于2010年 1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某等11人1年至17年有期徒刑。
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
21
4.1 业务创新离不开法律的支持产品设计－制度制定－合同拟定－营销推
广－知识产权保护
4.2 业务创新与风险控制的关系风险提示与业务决策的关系依法合规是业务创新的前提风险控制是促进业务发展的基石
2009年－2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。
1.经济运行状况与银行贷款质量关系 2.借款人自身信用问题
1.风险偏好 2.风险识别能力 3.风险管理水平 4.客户结构 5.员工素质
1. 风险偏好问题 2. 贷款集中度问题 3. 风险识别问题 4. 业务操作问题
第一部分第二部分第三部分第四部分第五部分
我国银行信贷不良贷款现状及影响因素信贷风险控制的法律基础信贷法律风险形态银行创新与风险控制关系信贷法律风险控制方法及路径
2011年末我国银行业不良率只有1％，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。
4.3 我国银行业创新的特点 4.4 我国银行产品创新注意事项
银行特殊性再认知
1.银行是法律密集型企业 2.银行的社会关注度高 3.银行监管严格
24
5.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作； 5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律； 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关； 5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险； 5.5 有效处置信贷风险，依法收贷； 5.6 加强员工行为管理；
2.1 合同法律关系——债权债务关系。主体：债权人、债务人；内容：权利、义务；客体：金钱（货币）。
2.2 借款合同关系和担保合同关系
2.3 借款主体：
1.自然人：（1）未成年人抵押担保风险及解决方法（2）已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法
2.法人 3.非法人组织
2.4 影响信贷资产质量的法律风险形态 1.违法行为； 2.违规行为； 3.违约行为； 4.侵权行为； 5.怠于行使权利（不作为）； 6.不当行为； 7.外部法律环境风险。
立案追诉标准： ——违法发放贷款数额超过100万； ——或者违法发放贷款造成直接经济损
失超过20万。
葫芦岛分行违法发放贷款案
审计署在中国农业银行辽宁省分行审计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等人在办理上述业务时，存在受贿、违法发放贷款等问题。
5.1.1 贷前调查环节 5.1.2 贷中审查审批环节 5.1.3 贷后管理环节
1. 掌握基本的法律常识； 2. 具备较高的法律意识；
5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小微企业
10个重点行业“两电煤烟油路房钢育车”。
煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：拒绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件）案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例
5.3 调整信贷结构，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原则： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。 2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅，防控操作风险）。 5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免外部欺诈）。
3.3 贷后管理环节
案例1：信贷资产分类诱发侵权案例案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例案例5：最高额担保其他风险点案例及解决方法
3.4.1 案件的危害银行声誉的大忌；干部履职的硬伤；干部员工深恶痛绝的毒瘤。
15
银行工作人员或外部人员实施或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关（纪检机关）立案侦查的案件。
16
3.4.3 信贷领域案件形态
1.骗贷(案例） 2.违规违法发放贷款（案例） 3.挪用贷款资金（案例）
5.3.6 典型的中小企业客户群交通行业：
零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商；
运输：铁路设备；施工：沥青企业。
能源：石化设备：成品油批发商、燃料油经销商；