农村金融学第9-10章

事实上，典当行从事的是贷款"零售"，其交易成本、 融资服务成本自然要高于从事贷款"批发"的银行和信 用社等金融机构。而且，银行等金融机构以票据业务 为主，发放信用贷款居多，交易过程是单一的金融行 为；但典当行则以非票据业务为主，主要发放质押贷 款，交易过程是复杂的商业性金融行为，故当户接受 典当的融资服务付出较高的代价，应说无可非议。
什么东西可以典当？

原则上只要来源合法、产权明晰、可以 依法疏通的有价值物品或财产权利都可 以典当，但不同典当行具体开展的业务 有不同，一般来讲房产、股票、企业债 券、大额存单、车辆、金银饰品、珠宝 钻石、电子产品、钟表、照相机、批量 物资等都可以典当。与通常人们想象中 的旧当铺不同的是，现代典当行一般不 收旧衣服。一般的，活物也是不典当的。
二、典当业在中国的发展


1987年12月，在中国内地销声匿迹30余年后，新中国 的第一家典当行——成都市华茂典当服务商行率先成 立。此后，典当行的兴办大潮席卷全国。由于当时申 请成立一家典当行十分容易：只要任何一个政府部门 批准同意，就可以到工商局完成企业的注册，因此几 年下来，全国的典当行数量猛增到3000多家。 中国是一个低收入人群最多，中收入人群其次和 高收入人群较少的金字塔形社会，目前典当的主要客 户群体是中小企业主，所当的物品以房产、车辆、及 股票、机械设备等新三件为主，金饰品、手饰等老三 件为次，典当金额从几百至几百万元人民币，其中几 万至几十万占多数。

2006年，全国典当业总体运行态势良好。典当 行总量增加，规模扩大。截止2006年底，全国 共有典当行2494家，累计注册资本246亿元。 2006年已营业的2052户典当行典当总额960亿 元，比上年增长40%。2006年底，全国共有分 支机构134个，初步形成一批具有特色服务、 专业分工、连锁经营、管理创新的品牌典当行。 典当业的发展与区域经济发展和个私经济活跃 程度密切相关，浙江、江苏、山东等经济大省 的典当资金周转期和典当总额均大大优于同样 资本规模的内地省份。



四、小额性 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当放款方面的业 务性特点。它表现为典当机构向当户发放当金的数额往往较小， 通常大大小于银行等金融机构的贷款数额。
五、短期性 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当时间方面的业 务性特点。它表现为典当机构向当户发放当金的期限往往较短， 通常大大短于银行等金融机构的贷款期限。 六、高利性 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当收益方面的业 务性特点。它表现为典当机构向当户发放当金的费率往往较高， 通常大大高于银行等金融机构的贷款利率。


然而，典当的融资服务成本往往较高，通常高于其他 金融机构如银行、信用社的融资成本，这使人们一方 面享受着典当融资的方便、快捷，一方面又以典当的" 高利息"、"高价格"对典当进行抨击，从而掩盖了典当 融资功能的长处和光辉，似乎典当等于高利贷，乘人 之危，一无是处。 事实上，典当行从事的是贷款"零售"，其交易成本、 融资服务成本自然要高于从事贷款"批发"的银行和信 用社等金融机构。而且，银行等金融机构以票据业务 为主，发放信用贷款居多，交易过程是单一的金融行 为；但典当行则以非票据业务为主，主要发放质押贷 款，交易过程是复杂的商业性金融行为，故当户接受 典当的融资服务付出较高的代价，应说无可非议。

七、安全性 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当风险方面的业 务性特点。它表现为典当机构向当户发放当金的风险往往较低， 通常大大低于银行等金融机构的贷款风险。
八、便捷性 这是典当十分突出的特点，即典当一个重要的行业特点。它表现 为典当与其他融资方式相比，在融资过程中具有许多服务上的优 势。 九、不等价性 这是典当最有争议和最遭人非议的特点，即典当另一个重要的行 业性特点。它表现为典当机构在向当户发放当金时，通常都要按 照一定的折当比率确定当价，即使当金的实际数额低于当物的实 际价值。

二、当物保管功能 这是典当附加的、ห้องสมุดไป่ตู้于第二位的社会功能， 是典当的商业服务功能。在典当过程中，该功 能或者与典当的其他功能同时发挥或者先于典 当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借助 典当融资，在赎当情况下，典当的当物保管功 能便随着典当的资金融通功能同时发挥；而在 死当情况下，典当的当物保管功能则将在典当 的资金融通功能消失后继续发挥。

典当业在1978年十一届三中全会后恢复经营，1995年 公安部发布了《典当业治安管理办法》（公安部第26 号令），1996年4月中国人民银行颁布了《典当行管理 暂行办法》，明确典当行为非银行金融机构，和公安 部对典当业进行监管。2000年以后，为适应金融体制 改革要求，经国务院同意，中国人民银行将典当行作 为特殊的工商企业移交原国家经贸委统一归口管理。 2001年8月，原国家经贸委根据典当业发展的情况，制 订并颁布了《典当行管理办法》（国家经贸委令第22 号）。2003年机构改革后，典当业的监管划归商务部 负责。
典当的特点

一、融资性 这是典当首要的特点，即典当的功能性特点。它表现为典当是一种融 资手段。当户可以采用典当方式，以借贷为基础，以质押为条件，将 当物移转典当机构占有，从而换取当金，达到融通资金的目的。 二、单一性 这是典当最重要的特点，即典当的专有性或排他性特点。它表现为典 当作为一种特殊质押，在实践中只担保货币之债，不担保实物之债。 典当机构与当户之间形成典当这种特殊的质押担保关系，目的在于制 约典当双方之间以金钱为标的的债权债务关系，而不是其他。 三、商业性 这是典当十分显著的特点，即典当的经营性特点。它表现为典当的经 营主体--典当机构，作为反复运用典当方式的独立的企业，营利必然 且应当成为它所追求的目标。与此同时，典当过程中典当机构在对收 当物鉴定、评估、作价、保管、保险和对死当物变价、处分等诸多环 节上，亦包含着明显的商业内容。
典当的构成要素
典当的基本程序
典当的社会功能

典当的社会功能主要表现在三个方面，称为三大功能。 其一是它的资金融通功能，其二是它的当物保管功能， 其三是它的商品销售功能。这是典当作为一种既有金 融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质 所在，亦是干百年来典当得以生存和发展的客观基础。
一、资金融通功能 这是典当最主要的、首要的社会功能，是典当的货 币交易功能。在典当过程中，该功能总是独立发挥或 是先于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借 助典当融资，无论是否出现赎当，典当的融资服务功 能都显而易见。


典当期限有什么规定？ 根据典当行管理办法有关规定，典 当最短时间为5天，不足5天按5天计算， 最长期限为6个月。 典当到期后，5天内，客户可以选择 赎当，也可以根据自己需要选择续当。

什么是绝当？当物绝当后如何处理？ 典当期限届满或续当期限届满后，当户应 在5天内赎当或续当，预期不赎当或续当为绝 当。绝当后，绝当物估价金额不足3万元的， 典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负； 当物估价金额在3万元以上的，可以按《中华 人民共和国担保法》有关规定处理，也可以双 方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍 卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后， 剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。

一、资金融通功能 这是典当最主要的、首要的社会功能， 是典当的货币交易功能。在典当过程中， 该功能总是独立发挥或是先于典当的其 他功能而发挥出来。简言之，当户借助 典当融资，无论是否出现赎当，典当的 融资服务功能都显而易见。

然而，典当的融资服务成本往往较高，通常高于其他 金融机构如银行、信用社的融资成本，这使人们一方 面享受着典当融资的方便、快捷，一方面又以典当的" 高利息"、"高价格"对典当进行抨击，从而掩盖了典当 融资功能的长处和光辉，似乎典当等于高利贷，乘人 之危，一无是处。

典当综合费、当金利息是怎么回事？ 典当是一种融资行为，需有偿使用。典当 行一般按当金收取综合费及当金利息。按照 《典当管理办法》有关规定，质押典当月综合 费率不得超过当金的4、5％，房地产抵押典当 月综合费率不的超过当金的3、0％，综合费在 典当时预扣，当金利息一般按同期银行贷款利 率上浮30％执行。具体费、息标准根据不同典 当行、不同业务种类都会不一样，客户应以典 当行公告为准。
第九章 农村典当与租赁
第一节 典当的基础知识与农村典当


一、典当的基本知识 二、典当业在中国的发展 三、中国典当的主要业务种类
一、典当的基本知识
根据商务部、公安部颁布，2005年4月1日 起施行的《典当管理办法》规定，所谓典当，是 指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将 其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例 费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、 偿还当金、赎回当物的行为。通俗的说，典当就 是要以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方 式。这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在 约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括 当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当 物。
典当与银行贷款和抵押的区别
典当的基本类型



（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事 件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通 社会公众居多。 （２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生 产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当 户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手 中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金， 然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投 融资的时间差，获得明显的经济效益。 （３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也 不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差 典当些路费、旅游典当些零花钱。

2007年上半年，中国典当业继续保持平稳快速发展。 已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增 加12.7%；上半年累计实现典当总额441亿元，同比 增长31%；典当余额为254亿元，同比减少7.7%； 息费收入30.7亿元，同比增长14%；上缴税金3.9亿 元，同比增加1.6倍；行业从业人员2.1万人，同比 增加40%。从区域上看，东部地区1239家典当行， 实现典当总额354.9亿元，占全国典当总额的81%， 其中动产质押典当比例高于全国两个百分点。从业 务构成上看，动产质押典当金额108.3亿元，占典当 总额24.7%；房地产抵押典当金额236亿，占典当总 额的53.6%；财产权利类质押典当额占到典当总额 的21.7%。从经营对象看，中小企业和民营经济成 为典当业主要服务对象。全国累计为中小企业提供 当金3.8万笔，同比增加18%，典当金额222亿元； 对居民提供当金99万笔，同比增加8%，涉及典当金 额199亿元。