信贷配给条件下农村金融体系的优化研究——基于襄阳市农村小额信
普惠金融视角下的农村信用体系建设研究
普惠金融视角下的农村信用体系建设研究作者：姜呈凯来源：《中国经贸导刊》2021年第21期中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018—2022）年》明确提出，“发展乡村普惠金融”“建立健全农村信用体系”。
一段时期以来，按照党中央、国务院关于“三农”工作和社会信用体系建设的决策部署，各地方、各有关部门扎实推进农村信用体系建设，农村信用环境显著改善，乡村普惠金融不断深化，为农业增产、农民增收提供了资金保障。
“十四五”时期，全面推进乡村振兴为农村信用体系建设赋予了新的内涵和使命。
有关方面应当在认真总结前期成效的基础上，深入研究当前农村信用体系仍然存在的问题和短板，以改进工作组织方式、加强信息归集共享、优化信用评级机制为切入点，进一步发挥农村信用体系的基础性作用，推动乡村普惠金融走向纵深。
一、农村信用体系对发展乡村普惠金融的重要意义普惠金融（Inclusive Finance）是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
由于农户和农业经营主体信息不对称、信用不充分等原因，我国长期存在农村金融供给不足的现象，农村地区成为普惠金融的主战场和主阵地。
“尤努斯”模式的本土试验表明，我国农村地区并不缺乏信用，农户和农业经营主体有着迫切的借贷需求且具有良好的还贷意愿，农村金融生态欠佳的根本原因是缺少一个健全的信用体系。
二、当前我国农村信用体系存在的问题和短板（一）农村信用体系与农村经济社会特征不匹配当前，我国农村正处在从“圈层社会”向契约社会转轨的过程中，二元结构下的农村经济和信用形式存在着明显有别于城市的特征。
这些特征加大了农村信用体系建设的难度，对普惠金融的深化形成了掣肘。
首先，我国农村地区的市场化程度相对较低，信用体系建设更多地依赖于政府的引导和推动。
而部分地方政府未能充分认识农村信用体系对当地经济社会发展的重要性，在政策支持、资金投入、人员配置等方面的支持力度严重不足。
农村信用社信贷资产结构优化之策
农村信用社信贷资产结构优化之策【摘要】农村信用社作为支持农村经济发展的重要机构，其信贷资产结构的优化对于提升金融服务能力和风险管理水平具有重要意义。
本文首先分析了农村信用社信贷资产结构的现状，指出存在的问题和挑战。
接着介绍了优化信贷资产结构的策略，包括加强信贷管理、完善内部控制和拓展融资渠道等方面的措施。
文章强调了优化信贷资产结构的重要性，并提出了未来发展建议，以期为农村信用社实现更加稳健、健康的发展提供参考和指导。
通过对农村信用社信贷资产结构的深入研究和优化措施的提出，有望推动农村金融发展，增强农村金融的支撑力和影响力，促进农村经济的健康持续发展。
【关键词】农村信用社、信贷资产结构、优化策略、信贷管理、内部控制、融资渠道、重要性、发展建议1. 引言1.1 研究意义农村信用社在农村经济中发挥着非常重要的作用，是农村金融体系中的重要组成部分。
农村信用社信贷资产结构的优化，对于提高农村金融服务效率、支持农村经济发展、保障农民合法权益具有重要意义。
农村信用社信贷资产结构的优化能够提升农村信用社的经营效益和风险控制能力。
通过合理分配信贷资产，可以降低信用风险、提高资产质量，从而保障农村信用社的稳健经营。
优化信贷资产结构可以更好地满足农村居民和农村企业的融资需求。
农村信用社是农村居民和小微企业的重要融资渠道，通过优化信贷资产结构，可以更好地满足不同客户群体的融资需求，促进农村金融的可持续发展。
农村信用社信贷资产结构的优化也是完善农村金融服务体系、促进农村经济发展的必然要求。
只有不断优化信贷资产结构，提高金融服务水平，才能更好地支持农村经济的稳健发展，实现乡村振兴战略目标。
研究农村信用社信贷资产结构优化的意义重大，不仅是农村金融体系健康发展的需要，也是促进农村经济发展、实现农民群众共同富裕的重要举措。
中关于的内容。
内容字数要求为2000字。
谢谢！】1.2 研究背景农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，在支持农村经济发展和农民增收方面起着至关重要的作用。
我国农村地区信贷配给问题及对策研究
额配 给来 处理 这 种多 样 性 。 因为银 行认 识 到 他们 具 有
用环境 建设 等对 策 建议 。
关键词 ：信 贷 配给 ；信 息 不对 称 ；抵 押 物
中图分 类号 ：Ｆ ３． ８ ８０ ５
文献 标 识码 ：Ａ
Ｓｔ ｙ ｏ Ｃｒ ｄ ｔＲａ ｉｎｉ ｇ ｉ ｕｄ ｎ ｅ ｉ ｔｏ ｎ ｎ Ｒｕｒ ｌＡｒ ａ ａ ｅ ｓ
Ｚ ＨＡＮＧ Ｊａ ｉｎ—ｂ ， Ｔ ＡＮ Ａ —ｙ ｎ ｏ Ｉ ｎ ａｇ
ｔ ｅｒｏ ｎ ｒａ ｏ ｓ ｂ ｔａｓ ｃｕ ｅ Ｃ ｉ ａ Ｓｒ ｒ ｌ ｎ ｎ ｉ ｒ ｅ ｉｋ—ｒ ｌ ｅ ｓ ｏ ｅ ｓ ｏ ｙ ｍｅ ｈ ｎ ｓ ． Ｔ ｅ ｈ ｉ ｗ ｅ ｓ ｎ 。 ｕ ｌｏ ｉ ｌｄ ｈ ｎ ａ ａ ｃａ ｍａ ｋ ｔ ｓ ｎ ｕ ｉ ｆ ｌ ｒ ｅａ ｄ ｌ ｓ ｏ ｃ ｍｐ ｎ ａ ｒ ｃ ａ ｉｍｓ ｔ ｏ ｆ ｔ ｈ
信贷配给是指在一般利率条件下信贷市场不能 出
清的现象 ，贷款人不是 以提高利率的方式对超额需求 做出反应 ，而是采用配给的方法 ，即使 申请人愿意支
定的借款者时 ，由于存 在借款者 的项 目失败而不能还 款的风险 ，银行会预期 到损失 ，并且银行的预期损失
是贷款规模 的增 函数 ，信 贷额 越大 ，预期 损失也越
ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｎ ｒ ｒ ｌａｅ ． Ｔ ｅ ｒ ａ ｏ ｓｏ ｒｄ ｔ ａｉ ｎｎ ｏ ｏ ｌ ｃｕ ｅ ｆｒ ｒ ｎ ｕ ａ ｍａ ｎ ｄ ｕ —ｓｚ ｄ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ ａ ｒ ａ ｉ ｕ ｓ ｈ ｅ ｎ ｆｃｅ ｉ ｒ ｔ ｉｇ ｎ ｔ ｎ ｙ ｉ ｌ ｄ ｍｅ ｓａ ｄ ｒ ｒｌｓ ｌ ａ ｄ ｍｅ ｉ ｍ ｓ ｏ ｎ ａ ｌ ｉｅ
农村信贷配给现状、成因及对策分析
势 。农 村信 用 社存 贷 差 额从 １ ９ ９ ８年 的 ３ ８ ５ １ ． ３亿
元 ，增 加 到 ２ ０ ０ ９年 的 １ ５ １ ５ ０ ． ４亿 元 。 中 国农 业 银
行 和 其他 商业 银 行 都从 农 村地 区吸走 大 量存 款 资 金 ，但 仅 以很 小 的 比例甚 至 根 本 没有 向农 村 地 区 发放 贷款 。从 全 部 金 融机 构 来看 ，２ ０ １ ０年 全 部 农
・
ｌ ２ ２・
商 业 研 究
２ ０ １ ３ ／ ０ １
会 发 展 越 来 越 大 的资 金 缺 口 。
超过 了 ３ ０ ％ 。 以 上 数 据 表 明农 村 的 资 金 外 流 状 况
图１ 表 明各省 的农村 地区都不 同程 度的存在存 贷差 ，广 东的存贷差最 大 ，达 到 了 ８ ０ ０ ６亿 元 ，河 北 、江 苏 、广东 、四川 的存 贷 差额 也 突破 了 ４ ０ ０ ｏ 亿元 。农 村资金外 流最严重 的地 区为西藏 ，存贷差 占存款 的 比重达 到 了 ７ ２ ． ２ ２ ％ 。除 宁夏 和浙 江两省 以外 ，其他 省份 存 贷差 占存 款 的 比重 都 接 近 或者
收 稿 日期 ：２ ０ １ ２— ０ ６—０ １
２ ． ９ ２万亿元 。由于 邮政 储 蓄在 改 建 为银 行 之 前 一 直扮演 只存 不 贷 的农 村 金 融 机构 角 色 ，如 果 考 虑
金融机 构 和 邮政储 蓄两 个 渠 道 ，农 村 的资 金 外 流 情况更加 严 重 ，农村 资金 外 流 导致 了农 村 经 济 社
２ ０ １ ３ ／ ０ １ 总第 ４ ２ ９期
文章 编 号 ：１ ０ ０ １ — １ ４ ８ Ｘ《 ２ ０ １ ３ ）０ １ － ０ １ ２ １ — ０ ６
襄樊市人民政府关于加大信贷投入优化金融生态环境的意见
襄樊市人民政府关于加大信贷投入优化金融生态环境的意见文章属性•【制定机关】襄阳市人民政府(原襄樊市政府)•【公布日期】2007.03.19•【字号】襄樊政发[2007]25号•【施行日期】2007.03.19•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文襄樊市人民政府关于加大信贷投入优化金融生态环境的意见（襄樊政发[2007]25号2007年3月19日）各县（市）、区人民政府，各开发区管委会，市政府各部门：2006年，全市信用投放总量增加68亿元，增幅高于全国、全省平均水平，为“十一五”期间襄樊经济的快速发展奠定了基础。
为进一步贯彻落实中央货币政策以及全市经济工作会议精神，努力实现全市经济又好又快发展，现就加大信贷投入优化金融生态环境提出如下意见：一、进一步加大有效信贷投入2007年要继续加大信贷营销力度，争取全年信用投放总量增加80亿元。
为确保这一目标的实现，各家金融部门要主动协助省级金融机构落实好与我市签署的战略合作协议，继续争取对我市的授信授权，争取把我市更多的企业和项目纳入省重点支持的范围。
人民银行襄樊市中心支行与市经委、市发改委要继续组织举办多层次、多种形式的信贷营销活动，完善金融联席会、经济金融形势分析会、货币信贷政策效应分析会等协调机制，密切银、政、企关系。
通过举办“金融支持A级信用企业”（春季举办时简称“金融早春行”），中小企业、民营企业、高新企业和重点项目推介会等活动，进一步落实省政府关于信贷投入向信用优良区域倾斜的政策措施，推动全市信贷投入的增加。
二、努力破解中小企业融资难中小企业融资难，是影响全市经济金融协调发展的重大问题，务必引起各方面的高度重视。
各家金融机构要在坚持做好“速贷通”、“成长之路”、“中小企业目录管理”等好的金融产品基础上，进一步创新思路和产品，改善营销方式，提高服务水平，主动帮助企业提高财务素质，辅导企业达到银行贷款的标准，力争通过支持中小企业的发展壮大来培植自己的黄金客户，增强市场竞争力。
普惠性金融体系下中国农村小额信贷机构的研究分析
收 稿 日期 ：０ ８— ５—２ ２０ ０ ５
基 金 项 目： 国家 社 会 科 学 基 金项 目“ 和谐 社 会 的微 观 经 济 理 论研 究 ” ７ Ｊ ０７） （０ Ｂ Ｙ １
作者简介： 王睿 （９ ２ ， ， １８ 一） 男 重庆人 ， 庆大学经济与工商管理学院技术经济及管理博 士研 究生 ， 重 主要从
金 融 机 构 的贷 款 ， 果 使 得 贫 困群 体 在 资 本 市 场 上 不 断 被 边 缘 化 。在 中 国 ， 直 结 一 以来都 是政 府通过 金融 机构 将大 量低 息 的政 策 性 资金 注 人农 村 ， 于 中国农 村 由 经 济 不 发 达 、 业 附 加 值 低 且 受 自然 影 响 大 的 产 业 特 点 以 及 农 户 抗 风 险 能 力 弱 农 的 主 体 特 征 ， 得 农 村 金 融 机 构 具 有 明 显 的 高 风 险 性 … 。 从 金 融 机 构 自身 发 展 使 来 讲 ， 额 信 贷 的 高 成 本 、 风 险 使 机 构 对 相 关 业 务 的 开 展 积 极 性 并 不 突 出 。 国 小 高 家 投 入 的信 贷 资 金 的相 当一 部 分 ， 际 上 并 不 能 真 正 发 挥 支 农 作 用 ， 是 被 “ 实 而 规 模 巨 大 且 迅 速 膨 胀 的机 构 经 营 管 理 费 用 、 污 腐 化 和 由 于 不 当 行 政 干 部 造 成 的 贪 信 贷 损 失 ” 耗 掉 了 Ｊ 根 据 博 弈 论 ， 农 户 的 投 资 收 益 率 为 ， 贷 机 构 的 高 消 。 设 信
王 睿 明 悦 蒲 勇健 ， ，
４ ０４ ２ Ｏ Ｏ４；．布法罗大学 管理 系， 美国） （ ．重庆大学 经济与工商管理学院 ， １ 重庆
农业信贷配给与农村经济
VS
利用数字金融技术
运用数字金融技术，如大数据、区块链等 ，提高农业信贷的审批效率、风险控制和 资金监管，为农民提供更便捷的金融服务 。
农村金融市场的潜力挖掘
扩大金融服务覆盖面
加强农村金融机构网点建设，提高金融服务 渗透率，为更多农民提供基础金融服务。
提高金融知识普及程度
加强农村金融知识宣传和培训，提高农民的 金融素养和意识，引导农民合理利用金融服 务。
推动农村信用担保机构发展
鼓励和支持农村信用担保机构的发展，为农民提供融资担保服务。
加强法律制度建设
完善相关法律法规，加大对违约行为的惩戒力度，维护良好的信用 环境。
提高农业信贷配给的信息透明度
加强信息披露和透明度建设
农村金融机构应公开信贷政策和信贷条件，及时披露信贷数据和相关信息，提高信息透明 度。
农业现代化与农村经济发展的互动关系
农业现代化推动农村经济发展
通过科技创新、产业升级等手段实现农业现代化，提 高农业生产效率和农产品质量，增加农民收入，推动 农村经济持续发展。
农村经济发展支持农业现代化
良好的农村经济发展环境为农业现代化提供了基础保 障和市场支持，促进农业现代化的深入推进。
06
研究结论与参考文献
农村经济发展对农业信贷配给的反作用
农村经济发展对农业信贷需求的影响
随着农村经济的发展，农民对资金的需求量不断增加，农业信贷配给需要更好地 满足农民的需求。
农村经济发展对农业信贷供给的影响
农村经济的发展需要更多的资金支持，农业信贷配给需要提供更多的资金，以满 足农村经济发展的需要。
农业信贷配给与农村金融的关系
供需平衡的难度
农业信贷配给是指农村 金融机构在满足农户信 贷需求时，由于资金、 管理、风险等因素，实 行的一种信贷约束或部 分满足的信贷供给制度 。
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略SWOT分析是一种常见的战略管理工具，用于评估组织内部和外部环境的优势、劣势、机会和威胁。
在农村小额信贷发展方面，SWOT分析可以帮助机构了解当前市场状况，并制定相应的发展策略。
本文将基于SWOT分析，提出农村小额信贷发展的策略建议。
一、内部优势1. 现有的信贷产品和服务比较完善，能够满足农村小微企业和个体经营者的资金需求。
2. 信贷机构拥有一定的资金和人力资源，能够支撑农村小额信贷的业务发展。
3. 信贷机构在农村地区有一定的品牌影响力和客户基础，有助于信贷业务的推广和扩张。
二、内部劣势1. 农村小额信贷市场竞争激烈，主要金融机构纷纷进军，形成竞争态势。
2. 部分农村小额信贷项目风险较高，容易导致坏账率上升，对信贷机构造成一定的损失。
3. 信贷机构内部管理和运营体系尚待完善，存在一定的管理漏洞和效率低下的问题。
三、外部机会1. 政府支持力度加大，出台各项政策，鼓励金融机构加大对农村小额信贷的投入和支持。
2. 农村经济发展迅速，农村居民创业意愿较强，小微企业和个体经营者市场需求旺盛。
3. 科技的发展为农村小额信贷创新提供了机遇，互联网金融和大数据应用有望为农村小额信贷带来新的发展机遇。
四、外部威胁1. 经济环境不稳定，金融市场风险较大，可能对农村小额信贷市场造成不利影响。
2. 其他金融机构也在积极进军农村小额信贷市场，竞争加剧，市场份额受到挑战。
3. 农村信贷市场监管政策不够完善，一些不法分子利用信贷漏洞进行非法集资和欺诈行为，对市场秩序带来威胁。
一、强化内部优势，提升服务水平1. 拓宽信贷产品和服务，满足不同客户群体的需求。
对个体经营者和小微企业提供差别化和专业化的信贷产品，细化服务，满足不同客户的个性化需求。
2. 提高内部管理运营效率，降低信贷风险。
要加强风险管控和内部管理，严格审核贷款风险，建立健全风险管理机制，防范信贷风险。
3. 进一步加强品牌建设和市场推广，提升品牌知名度和美誉度，拓展客户基础，促进农村小额信贷业务的健康发展。
“城乡”协调发展的金融资源农村再配置路径选择研究——兼论中国农户及乡镇企业信贷约束的解决对策
锁 ，揭示政策执行和金融机构职能发挥的不利因素 ，将农户信贷行为研究作为研究金融资源配置的另 重要 内容 。
二
文献 回顾
在转型环境下 ，资源配置受到市场、信息 、交易费用 的约束 ，甚 中金融 资源 配置 与 其 他 转 型 国家 又 有严 格 区别 ，政 府 实 施 的 “ 金 融 ” 支 持 政 策 的 有 强
金 融资源在 “ 三农” 问题 解决过程 中的重要作用 ；而革新农村 金 融制 度 ，规 范农村金 融信贷 市场竞 争，实 现金 融信 贷均衡 ，将是解决城 乡金 融资源 配置的重要途径 。 关键词 ：金融资源 农村信 贷 “ 乡”协调 信贷市场 城
问题 的提 出
农村 金 融发展 不 充分 ，一 直 是 困扰 我 国新农 村 建 设 的重 要 “ 颈 ” 因素 。数 据 显 示 ，截 至 ２０ 瓶 ０７
乏 、特质性成本与风险 、非生产性借贷 为主 （ 周立 ，２０ ） ０７ ，使农村金融市场 自然发育状态下 出现
“ 市场失 灵 ” 和 “ 负外部性 ” 由于政 府 的介入 ，以正 式 金融 制 度 取 代 非 正式 金 融 制 度 ，进 一步 恶 化 。 农 村融 资环境 ，带 来 “ 政府失 灵 ” 。两 大 “ 灵 ” 使 得农 村 资金 的非 农 化成 为 常 态 。高小 琼 （０６ 失 ２０ ） 指 出 当前 农村 资金 的持续 外 流 已造 成农 村资金 供 给不足 ，资 源配置 不合 理 ，势必影 响农 业 和农 村经 济
影 响 力相 当有 限 。
ＦＲｖＲ Ｐｓ Ｉ ｃ ＮＭｃ Ｍｙ ２ ９ Ｉ ２ 。ｖ 。 。 ｌ ＮＩＥ。 。 Ｉ ａ ｏ ９ ｌ Ａ Ｔ Ｎ 。 ｓ ｏ
（ ）金融的城市偏向与城乡差距扩大 一
我国农村信贷配给的成因、效应及特征分析
险项 目和安全项 目的概率 ， 即它们之 间ｆ相对风 险及其变 化 的平均收益最大化来确定一个统一的贷款利率，此时的市场
（ ｔ ｌ ＆Ｗｅｓ，１９ ） Ｓｉ ｉ ｇｔ ｚ ｉ ９ ２ 。在潜在借款 人风 险特征分布变化的 利率不是市场出清 的均衡利率 ，而是 使农 信社 收益最大化的 ｓ 情 况下 ，银 行为 了保证 最大 化利润 ，即使资 金供 求没有 变 利率 ；另外 ，农村信贷配给现象是农村信 贷市场信息摩擦的
了农业贷款风险补 偿的问题 。 ●作 者单位 ：保定职业技术学院
河北 保定 ０ １０ ７ ００
（ ）引进高素质 的金融人才 ，尤其是创新型人才 五
要开 发新型金融产 品 ，必须要有具备较高 专业素质 的创
— —
８１
【 源配置 １ 资
农业经济
２ １／ ０ ２３
市场均衡利 率并不是由资金供求均衡所决定 的 ，实际贷款 利 均衡 。因为 ，当信息不对称 时，农信社无 法根 据每个涉农经 率是使银行 收益最大化的利率 ，其主要决定 因素是投 资的风 济组 织的实际风险状况给出相应 的贷款利率 ，只能根据 自身
股本 金 ，增加 充实资 本金 的途径 ；还 要改 革 内部治 理结构 ，
参考 文献 ：
进行有效 的内部控制 ，增强 市场主体的风 险意识 。其次 ，要
中 ，建 立 风 险 预 警 指 标 体 系 ，可 运 用 加 压 测 试 （ｔ ｓ Ｓｒ ｓ ｅ
…曲芳芳， 完善河北省农村 金融服务体系 的探 讨 可 刘涛
【 资源配置 】
农业经济 ２ １／ ０２３
我国农村信贷配给的成因、 效应及特征分析＊
◎李 亚辉
摘
张 建 波
要 ：因信 息不对称 导致 的逆向选择 和道德风险是信贷 配给 产生的根 本原 因。农村信贷 市场的信贷配给 已成为制约农
农村小额信贷发展问题及对策
农村小额信贷发展问题及对策作者：朱超来源：《消费导刊》2018年第01期摘要：今年来农村经济快速发展，对小额信贷也提出更高要求。
站在中国特色社会主义新时代的起点I-，对小额信贷存在的问题进行解决显得尤为重要。
关键词：农村小额信贷现状问题对策一、引言小额信贷是一种为低收入者提供服务的小规模的金融服务方式，对丰富农村金融市场，改善农民生活水平，促进农村经济发展有重要作用。
小额信贷发展时间较长，但存在较多问题，解决这些问题能促进小额信贷更好更快发展，对服务三农具有重要意义。
二、农村小额信贷发展现状上世纪90年代中期我国引进孟加拉格莱珉银行模式，将小额信贷作为一种扶贫项目，2000年以后开始大力开展小额信贷。
2005年我国成立了第一家小额信贷公司，至此我国小贷公司如雨后春笋般发展起来。
截止2015年12月31日，全国已有小贷公司8910家，小贷公司从业人员达117344人，贷款余额达到9411.51亿元。
目前我国小额贷款利率主要以人民银行公布的基准利率为指导，根据借款人的情况对贷款利率进行上浮或下调，利率的灵活性还存在不足。
随着实践的发展，农村小额信贷的组织结构、目标群体向多样化发展，小额贷款的用途也从生产领域逐渐向消费领域扩展，小额信贷在一定程度上促进了农村经济的发展，但仍存在金融服务供给与需求不相适应，资金投入与农村经济发展不相适应等问题。
农民对资金的需求旺盛，信贷需求快速增长，但农村金融机构明显不足，难以为农民提供优质、高效的信贷服务，这使小额信贷的发展面临更大的挑战。
三、农村小额信贷发展存在问题分析1.小额信贷利率偏低。
我国农村相对贫困，基础设施差，为缩小城农村与城市、农业与其他产业的差距，促进农民、农业、农村经济发展，政府相继出台了各种扶贫政策。
而现阶段银行等金融机构大都商业化，以利润最大化为经营目标，小额信贷利率相对较低，使很多金融机构不愿为农村地区提供小额信贷服务。
加之低利率的贷款并不廉价，存在较高的交易成本，金融机构难以弥补经营成本，严重打击了金融机构提供小额信贷的积极性，形成金融抑制。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
2014大学生创新创业项目经费使用的通知
2014大学生创新创业项目（带经费项目）经费使用通知以下50项大学生创新创业项目为我校2014年大学生创新创业项目（带经费），其中前30项为省级项目（见鄂教高〔2014〕9号文件通知，/content.php?id=12243）启动经费为2000元/项，其余项目启动经费为1000元/项，请各项目指导老师尽快报账。
序号项目名称项目类型项目负责人指导教师姓名学号1 多功能黑板创新训练项目刘烘托2011116158 吴何畏2 超声协同下β-环糊精对支链淀粉回生的影响及其机理研究创新训练项目吴高升2011140129 汤尚文3 折叠式苔藓吸尘器创新训练项目蔡永龙2012121205 曹林涛4 峪山镇金寨生态休闲农业示范基地规划创新训练项目张赛2013120185 隋文平5 基于无线网络的智能农业综合管理平台模型研发创新训练项目赵聪2012128089胡安正、朱娟、刘溪和(校外导师)6 襄阳市中小学教育资源均衡化进展探究--—以襄城区为例创新训练项目赵彩羽2012102144 马永军7 基于3D技术的“智慧旅游”模式可行性探究——以古隆中风景区为例创新训练项目严俊杰2011133148 李峰8 德馨传统文化传媒创业实践项目赵俊珂2011119430 刘建华9 基于垂直搜索引擎的农业信息采集与发布系统的设计与实现创新训练项目蔡月琴2012193131 谷琼10 襄阳市农村地区英语教育现状及创新型教育方式的探索研究创新训练项目刘诗洋2011105123王山珍11 嵇康形象的文献学考论创新训练蒋梦婷2012102112 李定清12 樊城陈老巷历史街区更新与再利用研究创新训练项目张婷婷2011170161 张平乐13 湖北省农村新建中心幼儿园的引领与辐射功能研究创新训练项目石玉红2011127161 古丽孜娜14 无云台的全向视觉传感器的设计与制作创新训练项目董袖青2011116111 王中任15 大学生创新创业项目申报评审系统创新训练项目刘毅琨2011108122 童雷16 湖北地方戏曲襄河越调现状调查创新训练项目郭晓刚2012106309 李素娥17 基于透明TiO2纳米管阵列的有机无机杂化太阳能电池的制备及其光电性能研究创新训练项目谢仁涛2013110133 汪竞阳18 湖北方言对日语发音的影响创新训练项目宋建勋2012132226 全学哲19 风速风向智能检测、无线通讯和管理系统创新训练项目黄文晋2012128027胡安正、刘溪和(校外导师)20 基于GIS的湖北省生态足迹研究创新训练项目李新尧2012113117 孙小舟21 微纳结构LiMn2O4的合成及其作为锂离子电池正极材料的改性研究创新训练项目蒋凯2012114106 占丹22 混合动力多功能遥控车创新训练项目陈十力2012116139 张俊23 多功能自行车创新设计创新训练项目李艳2012116225 高成慧24 肺癌个体化用药微创常规基因突变检测研究创新训练项目汪湛东2012168252 唐一通25 大学生室内外装饰艺术创意工厂创业实践项目苏梁2011107308 葛东民26 异构数据库数据同步中间件的设计及实现创新训练项目梅明2011193125 吴中博27 众包思路下在线法律服务平台搭建创业训练项目刘巧琦2012122145 张樊28 拓展型屋顶绿化可行性研究创新训练项目陈沛2012121214 徐福卫29 信贷配给条件下农村金融体系的优化研究——基于襄阳市农村小额信贷需求的分析创新训练项目徐斐然2011130127 王芬30 手提包智能防抢防盗系统研究创新训练项目蒋烁2013151203 杨正波31 襄阳古城墙的保护和修复创新训练项目张赫2012121255 聂维中— 3 —32 襄阳市大学生职前教育培训机构商业化运作研究——以职场精英培训营为例创业训练项目王贻雪2012196132沈洪钧33 微课程工作室的创建训练项目创业训练项目杨让2012108148 汪家宝34 RFID技术在汽车供应链管理中的应用创新训练项目胡启媛2012192122 张雅蕊35 十堰方言特色句式研究创新训练王苗2011134103 熊英36 巨峰企业文化传播工作室的构建和创业实践创业训练项目张永波2012106251 杜刚37 智能物联网小车创新训练项目陈俊杰2013116209 李波、邓启雄38 湖北汉江生态经济圈土地利用变化研究创新训练项目周致远2011101133 孙小舟39 基于Android平台的“thinkSNS”微博网站移动客户端开发创新训练项目刘强2011193157 宁彬40 大型停车场车位信息智能管理系统创新训练项目张子强2012117108 姜洪溪41 个案工作介入流浪未成年人救助模式研究创新训练项目刘红2012137143 何晓红42 欧洲文化首都研究创新训练项目杜毅2011281102 吴慧勇43 基于无线传感器网络禽舍环境监测系统研究创新训练项目占浩然2011128079金鑫、吕治安(校外导师)44 插电式混合动力客车动力系统控制策略研究创新训练项目常斌磊2011123123 汪云、陈运星45 襄阳市大学生心理健康调查研究创新训练项目赵越2012168234 罗丽花46 城市旅游数字地图从“二元”向“三元”视角转变研究创新训练项目祁志武2011113242 李权国47 基于元认知策略的体育专业学生网络武术自主学习探究创新训练张芳2012112317 雷鸣48 大量程接触式表面轮廓测量过程中测量力线性控制的研究与实现创新训练项目梁煜恒2011116143 孙艳玲、常素萍— 4 —49 利用黄浆水生产果味乳酸饮料创新训练项目刘志2011140121 李云捷50 襄阳市喀斯特地貌旅游资源的开发与评价创新训练项目吴梦娇2012113143 文力。
论文选题可选微观经济学论文题目(129条)
论文选题|可选微观经济学论文题目（129条）1、我国绿化工程监理微观环境分析2、知识产权对微观经济的作用机理研究3、外生驱动互联网消费增长的微观空间计量研究4、房地产市场反周期宏观调控政策绩效的微观探析5、劳动力成本上升对现代服务业企业升级的影响研究--基于微观企业财务层面以信息技术产业为例6、宏微观因素对商业银行信贷风险影响的实证分析7、经济责任审计促进经济增长的微观途径--基于“中国之谜”中政府官员的作用8、中级微观经济学混合教学模式探索与实践9、基于半鞅过程的中国股市随机波动、跳跃和微观结构噪声统计特征研究10、中国经济发展新常态的宏观表象和微观基础11、货币政策、所有制差异与商业信用再配置--兼论新常态背景下供给侧治理的微观路径12、微观权力、自我技术与组织公民行为--人力资源管理的后现代分析13、增值税转型对我国微观经济的影响14、商业性小额信贷机构市场定位微观制度因素分析--以某村镇银行和某小额贷款公司为例15、城乡关系重构下乡村人口城镇化微观进程研究--基于家庭流动人口的视角16、微观商业视角下的微信经济17、应用型人才培养模式下独立学院微观经济学教学改革研究18、微观开放性视角下创造力的多层次影响机制探究19、农户劳动力资源配置的微观决策20、微观经济与企业管理探讨21、民营企业对外直接投资对企业内就业的影响--基于温州微观企业数据的实证研究22、房产税、房价与住房供给结构--基于上海、重庆微观数据的分析23、基于微观经济学方法的网格资源分配管理模型研究24、森林转型的微观机制--以重庆市山区为例25、我国纺织业企业创新与生产率关系的微观测度26、人的自由全面发展视域下资源配置的微观机制27、基于微观企业数据的产业空间集聚特征分析--以杭州市区为例28、从微观管理视角浅析高校国有资产管理中的问题29、“双创”背景下非正规就业对劳动力市场影响的微观分析--基于马克思劳动力价值理论视角30、我国众筹融资的微观机理及宏观效应31、金融市场微观结构理论综述32、利率调控对房地产营销市场波动的微观作用机制探究33、中国对外并购的绩效研究--基于制造业上市企业的微观分析34、我国服务贸易出口的影响因素分析--来自微观企业层面的证据35、市场微观结构下高频交易流动性--基于我国商品期货市场的实证研究36、工商行政管理在宏观控制与微观搞活中的职能与作用37、典型平原农区土地非农化对乡村发展影响的微观机理38、贫困地区特色农业规模经营意愿的影响因素研究--微观农户视角的分析39、中国政策性银行全要素生产率测度及影响因素研究--基于宏观与微观解构40、中国产业结构升级的新视角--微观产品质量角度41、新疆农民专业合作社微观运行障碍调研与政府责任分析--以吉木萨尔县为例42、制造业可持续发展的微观经济分析--基于价格机制与制度结构的视角43、微观视角下煤炭上市公司资本结构影响因素实证研究44、优化农业科技创新风险投资微观运行机制的策略研究45、低碳经济政策失灵的原因分析及应对措施--基于微观经济个体的视角46、税制改革推动国家治理能力提升的微观作用机理研究--基于增值税转型对企业投资行为的影响47、论宏观调控与微观自主的辩证平衡48、基于微观动力视角我国上市公司市值管理绩效评价的研究49、宏观经济政策与微观企业行为--拓展会计与财务研究新领域50、以“供给管理”激发微观活力实现经济发展动力转型51、试论我国宏观经济与微观经济协调发展52、人民币汇率的市场微观结构分析53、构建结构性政策和改革的微观机制54、微观博弈视角下网贷平台道德风险的随机监督策略研究55、基于微观视角的沿海发达地区乡村发展类型研究--以福建省福清市为例56、微观视角下的农民福祉现状分析--基于主客观福祉的研究57、混合所有制：基本经济制度的宏观和微观特征58、网络时代零售业上市公司效率及微观影响因素的实证研究59、食品供应链安全风险形成的微观机理--基于计划行为理论的实证分析60、网络借贷监管须关注的微观问题61、从微观角度研究信贷配给62、贸易自由化对工资及其份额的影响--基于微观企业贸易参与的视角63、微观企业全要素生产率测度方法的比较与应用64、风险差别存款保险费率实证研究--基于微观审慎与宏观审慎相结合的视角65、地方融资平台扭曲式发展的内在机理--基于微观企业理论视角66、中国对俄出口稳定性的微观视角分析67、我国“农民网商”的微观特征及问题分析--基于对福建省某“淘宝镇”的调查68、中国城投债利差宏微观影响因素的实证研究69、消费信贷中的微观经济主体决策机制分析--基于主流经济学和行为经济学的比较分析70、人民币汇率预期影响股价的微观机理及经验证据71、基于中国工业微观数据的CES生产函数要素替代弹性估计72、财政补贴政策对企业创新绩效的激励效果评价--来自微观层面的经验证据73、金融市场的微观结构理论综述74、外资进入与企业出口贸易增加值--基于中国微观企业异质性视角75、基于战略与微观经济动因的企业并购76、企业新闻报道的微观路径研究77、以微观视角看商业银行信贷风险控制78、基于微观视角的居民消费潜力实证研究79、农地产权制度改革对农村金融市场的影响--机制与微观证据80、微观杠杆和宏观杠杆的当代研究分析--基于金融不稳定的视角81、大数据下宏观经济风险管理的微观专业技术能力研究82、影响上市公司股票价格的微观因素分析--基于钢铁行业的实证研究83、微观金融视角下财务管理专业应用型本科人才培养目标与课程体系设计研究84、中国经济增长质量提高的微观机制构建85、基于微观视角下日本银行业盈利能力研究86、食品危机背景下菜农的风险结构及风险分配机制分析--基于鲁南S村的微观观察87、面向大数据的旅游微观数据信息平台研究88、世界水平跨国公司成长的微观影响因素分析89、基于应用型高校人才培养视角下微观经济学课程教学模式研究90、异质性企业、生产结构与中国的出口技术结构--基于工业企业微观数据的分析91、农村土地整治的区域条件与微观农户意愿研究--以南京市万顷良田工程为例92、农村妇女小额担保贷款发放的对象特征及影响因素研究--基于甘肃省微观调查数据93、现代微观经济学的分析逻辑及其解构--从需求定律、供求分析到一般均衡94、微观经济学视角下会计信息披露方式选择95、国内旅游影响因素及其影响路径研究--基于旅游者微观视角96、人民币国际化外贸的微观基础--基于计价货币选择的视角97、基于微观层面会计与统计核算整合研究98、微观数据视角下健康人力资本的收入效应研究99、微观经济学传统讲授教学模式的困境与出路100、农村电子商务促进包容性创业的微观机制及政策展望101、微观经济学中的理性主义与自由主义思想内涵及其在教学中的运用102、基于微观数据的我国城乡房产财富效应检验103、大数据时代宏观经济与微观企业的行为联接104、高附加值农业规模经济及其有效微观组织探讨105、现代农场投资机制设计--基于微观组织结构创新视角106、汇率变化对出口增长的微观作用机制--以中国制造业出口为例107、金融稳定监控是宏微观审慎监管的桥梁108、“三农”视域的微观经济单元土地利用分区研究--以河南永城市为例109、金融危机的成因与机制--基于市场微观结构的视角110、农村劳动力非农收入的微观影响因素研究111、互惠偏好对经理管理防御行为影响的微观路径研究112、民营资本如何助力我国的城镇化进程--基于面板门限模型的微观考察113、企业对外直接投资微观绩效研究114、产能过剩研究评述与微观形成机制的理论分析115、基于区域经济协调发展的微观组织机制分析116、中小微企业融资现状、问题及其原因的微观分析--基于无锡市中小微企业融资渠道的调研117、劳工个体过激维权行为的微观动力机制研究118、论我国新工业革命条件下的微观人力资源管理119、微观融资环境对企业资本结构影响的实证研究--基于A股交通运输业上市公司数据120、微观服务改变对酒店服务运营系统的影响--以24小时退房服务为例121、高频视角下微观交易信息对价格波动的影响122、基于市场微观结构噪声和跳跃的金融高频协方差阵的估计123、基于微观视角的农村居民点发展评价与布局优化--以陕西省重点示范镇沙河子镇为例124、摩擦性失业的微观基础及其启示--纪念诺贝尔奖得主戴尔·莫滕森对劳动经济学的贡献125、循环经济动力不足的微观经济学分析126、论宏观资源配置与微观资源配置的不同性质--兼论市场“决定性作用”的含义和范围127、区域主导产业选择的微观基础与宏观演进128、银行信贷顺周期性的微观行为特征与优化控制--基于青岛市大数据平台129、进口关税减免与企业全要素生产率：来自中国的微观证据。
信贷配给与我国的农村金融改革
就 是 说 借 款 者 面 临 着 一 个 贷 款 额 上 限 ， 到 这 一 限 额 后 ， 论 达 无
借款人愿意支付 的利率多高 ， 都无法 获得贷款 。
霍奇曼开创性 的提出了“ 向后 背 弯 ” 贷 款 供 给 曲 线 ， 随 的 即 着 利 率 的 升高 ， 行 的贷 款供 给 增 加 ， 增 加 到 某 一 限 额 后 ， 银 但 贷 款 供 给反 而会 减 少 。 ｒ ａ ｒｉ ｅ＆ ｒｎＪ ｏｄｎ ４ （９ ５ Ｍａｓ ｌＦｅｍ ｒ Ｍｙｏ ． ｒｏ ［ ］ １６ ） ｈｌ Ｇ 进 一 步 证 明 ， 于 贷 款 资 金 投 资 回 报 的不 确 定 性 ， 格 的 信 贷 由 严
Ｗｉｉｍ ｏ ｌａ ｓｎ还 从 监 督 成 本 的 视 角 分 析 了信 贷 配 给 的 原 因 ， ｌ
他认为 ， 即使 不 考 虑 道 德 风 险 和 逆 向 选 择 ， 行 的 监 督 成 本 随 银 着 利 率 的增 加 而增 加 ， 而 降低 银 行 的预 期 收 益 。因此 ， 威 廉 从 在 姆 森 的 模 型 中 ， 得 银 行 支 付 高 监 督 成 本 的借 款 人 将 受 到 信 贷 使
［ 键 词 ］ 贷 配 给 ； 村 金 融 ； 革 关 信 农 改
１ 引 言
农 村 金 融 建 设 是 新 农 村 建 设 过 程 中关 键 的 一 环 ． 面对 新 但
信 贷 配 给 来 达 到 信 贷 供 求 的平 衡 。
２ ２ 违 约风 险论 ＿
提 出 这 一 观 点 的 是 霍 奇 曼 （ ｏｇ ｎ １６ ） 他 开 创 性 的 将 Ｈ ｄｍａ ，９ ０ ， 违 约 风 险 作 为 信 贷 配 给 的原 因 。 他 认 为 ， 于 信 贷 市 场 不 同于 由
我国农村金融生态存在的问题及优化对策
用社的约束无法有效形成 ，这会进一 业不能获得金融支持 ， 农村经济萎缩 ，
励。
１ ．农村正规金融主体减少 ， 导致 步降低农村信用社 改善经 营机制的激 并形成原有的 国家信用、银行信用功 能削弱 。 ４ 非正式金 融的定位失衡 ， 致 ． 导
一
般 要经过财产评 估 、 登记 、 险， 保 公 于食物链的存在 而处于相互依存的状
油 的购销贷款 ， 不直接和农户 、 农村 中 证等手续 ， 涉及工商 、 险、 保 公证、 房产 态 ，生物 与其赖 以生存的环境之 间也 小企业 发生信贷关 系 ； 农村的邮政储 等多环节 、 多部 门， 且登记评估费用明 存在依赖 关系。 金融生态也 不例外 ， 但 蓄只吸收储 蓄不发放贷款。因此在广 显偏高。在这种情况 下造成农村信用 中国的农村金融体制改革一直是 向着
的意 义 。
村 信 用 社 经 营 管 理 人 员 改 善经 营 机 制 体 的 “ 为 ” 动 摇 了 农 村信 用 之 根 基 ， 无 ；
二 ． 国农村 金融生态环 境 中存 的努 力 ， 时 ， 使得 存款 人对 农 村 信 诱发信用 危机 。最终结果是农民和农 我 同 还
在的问题 支农信贷投放逐步缩减
维普资讯
戳农盆空律陶题优对 图村融愁在问及他
文 ／张 瑜
一
．
引言
融 效 率 失 衡
严 密 ，缺 乏 健 全 的信 用 登 记 制 度 、 信
建立 和 健 全 农 村 金 融组 织体 系 可
“ 竞 天 择 ， 者 生 存 ” 生 态 系 用评估制度 、信用风险的预警和管理 物 适 是
大 的 农村 地 区正 规 金 融 机 构 只剩 下 农 社运行的低效率和金融服务供给的不 使农村正规金融机构商业化方 向推进
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
农户正规信贷需求与利率基于Tobit
农户正规信贷需求与利率基于Tobit一、本文概述本文旨在探讨农户正规信贷需求与利率之间的关系，通过对农户信贷需求的理论分析和实证研究，为优化农村金融市场、改善农户融资环境提供决策依据。
文章首先回顾了国内外关于农户信贷需求与利率的研究现状，指出了现有研究的不足和争议之处。
在此基础上，文章运用Tobit模型，结合我国农村地区的实际情况，对农户正规信贷需求的影响因素进行了深入分析，并探讨了不同利率水平对农户信贷需求的影响。
研究结果表明，农户正规信贷需求受到多种因素的影响，其中利率是一个重要的影响因素。
文章还进一步分析了不同利率水平对农户信贷需求的影响程度，为农村金融机构制定合理的利率政策提供了参考依据。
文章提出了优化农村金融市场、改善农户融资环境的政策建议，以期为我国农村经济发展提供有力支持。
二、文献综述在经济学领域，农户正规信贷需求与利率之间的关系一直是研究的热点话题。
国内外学者对此进行了广泛而深入的研究，从理论到实证，从定性到定量，都取得了丰富的成果。
早期的研究主要关注信贷需求的决定因素。
许多学者指出，农户的信贷需求受到多种因素的影响，包括农户的家庭特征、生产经营活动、市场环境以及政策导向等。
例如，一些研究发现，农户的年龄、教育程度、家庭规模等因素会影响其信贷需求（Smith and Chen, 2004；Zhang et al., 2008）。
同时，农业生产的特点，如季节性、风险性等，也会对农户的信贷需求产生显著影响（Adams and Fitchett, 1992）。
随着研究的深入，学者们开始关注利率对农户正规信贷需求的影响。
利率作为信贷市场的核心变量，对信贷供求关系起着重要的调节作用。
一方面，利率反映了资金的成本和稀缺性，对农户的信贷需求产生直接影响；另一方面，利率的变动也会影响信贷市场的供求平衡，从而影响农户的信贷可得性（Stiglitz and Weiss, 1981）。
在利率与农户正规信贷需求的关系上，学者们存在不同的观点。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
２ 襄阳市农村金融机构存贷款分析
２ ０ １ ３年 年 末 全 部 金 融 机 构本 外 币 各 项 存 款 余 额 ２ １ ８ １ ． ９ ６ 亿元 ，比上年 末增 长 ２ Ｏ ． ２ １ ％；全部 金融 机 构本外 币各 项贷 款
余额 １ ２ ４ ４ ． ７ ９ 亿元 ，增长 ２ ４ ． ５ ７ ％。存贷 款 的 比率 约为 １ ． ７ ５ ２ ９ ， 贷款 金 额远 远 低 于存 款金 额 。年 末农 村 信 用社 本 外 币各 项 存 款余 额为 １ ０ ４ ． ９ 亿元 ，比上年 减少 ４ ４ ． ４ ９ ％； 人 民币贷 款余 额
同样 是 存款 金 额远 高 于 贷款 金 额 。农 村 合 作机 构 本外 币各 项 存款 余 额 ７ ３ ． ２ ６ 亿元 ， 比上 年增 加 ２ ７ ． ９ ４ ％，本 外 币 各 项贷 款 余额 ２ ０ ． ２ ６ 亿 元 ，比上 年增 加 ２ ０ ． ９ ２ ％。可 见 ，襄 阳市农 信 社 存 贷款 额 在相 对减 少 ，大部 分金 融 机构 的存款 金 额 远 高 于贷
速度放缓 ，到 ２ ０ １ ３ 年呈快 速下降趋势 ，作 为主力军 的信用社贷
款数 额急剧 下降 。农 村信用社 在农村 金融 中 占主导地位 ，对农
表１ ２ ０ ０ ４ —２ ０ １ ３襄 阳市农村信 用合作社存 贷款状况 单位 分行统计数据整理
襄 阳市 为例 ， 目前 襄 阳 市小 额 贷款 公 司有 ９ 家 ，作 为 非 政府
小 额 信贷 组 织 ，缓 解 了 当地 部分 农 户 的资 金需 求 压 力 ，弥 补 了农 村金 融 服 务供 给 不 足 的问 题 ，但 面临 着 法律 规 范缺 失 ，
效率 低 的各种 因素等 ，可 分为利 率配 给、见解分 歧配 给 、红线 注销及纯粹 的信贷配给等类型 。
６ ７亿元 ，比上 年末减 少 ４ ４ ． ７ ８ ％。存 贷款 的 比率 约为 １ ． ５ ６ ６ １ ，
１ 信贷 配给相 关理论简述
１ ． １ 信 息不 对 称 理 论
Ａ ｋ ｅ ｒ ｌ ｏ ｆ ， Ｇ＆Ｓ ｐ ｅ ｎ ｃ ｅ ， Ａ ． Ｍ． ＆Ｓ ｔ ｉ ｇ ｌ ｉ ｔ ｚ ， Ｊ ． 提 出信 息不对称理论 ， 并用该 理论 对信贷 市场进 行分析 ，指 出信贷 市场上 的信 息不对
［ 收稿 日期 ］ ２ ０ １ ６ — １ ０ － １ ０ ［ 基金项 目 ］ ２ ０ １ ４ 年湖北省大学生创新 ，创业项 目：２ ０ １ ４ １ ０ ５ １ ９ ０ ２ ９ 。 ［ 作者 简介 ］王芬 （ １ ９ ７ ７ 一 ），女 ，湖北襄 阳人 ，湖北文理学 院经济与政 法学院副教授 ，主要研 究方向 ：金融经济 ；冯 云 （ １ ９ ９ ３ 一 ），女 ，湖北襄 阳人 ，湖北 文理学
［ 摘要 ］ 依 托现代信 贷配给理论 ，以湖北省襄 阳市农村信 用合作社近 １ Ｏ 年 存贷款 的数据 分析 为切入 点 ，辅 以地 区小额
信 贷机 构存 贷款数据 ，得 出襄 阳存在农村金融抑制现 象。并通过对该 市农村地 区小额信 贷需求的抽样 问卷调查 ，对影响农 民
小额信 贷需求 因素进 行分析 ，探 索襄 阳农村金融机构信贷配给行 为的制约 与影 响因素及 小额信贷 组织 目标人群 上移的原 因。
在 “ 十二 五 ”期 间 ，中 国进 一 步完 善 农村 金 融 服 务体 系
和 中小企 业 金 融 服务 体 系 ，深化 农 村信 用 社改 革 ，发 展农 村 小 型 金融 组 织 和小 额 信贷 ，改善 农 村金 融 服务 。但 是 二元 经
济 结 构 和信 息不 对 称 等 因素 阻碍 了农村 金 融深 化 。 以湖北 省
提 出完善农 村金 融体 系，搭 建输血机 制与供 血机 制等政 策建议 。 ［ 关键词 ］普 惠制金 融；信贷 配给 ；信 息不对称 ；小额信 贷 ［ 中图分类号 ］ Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ４ ［ 文献标 识码 ］ Ａ 响投 资 ，而不 需要改 变利率水 平 。广 义的信贷 配给 是指 由于报 出贷款利率低于瓦尔拉市场 出清利率 ，存在对贷款 的超额需求 。 这种 超额需 求 因政府 是否 管制可分 为均衡 与非均 衡两种 情况 。 在 现实 中，根 据对超 额需求 的定义 及其长 短期 ，考 虑导致 贷款
财务 ・ 金 融
农 村 经 济 与 科 技２ ０ １ ６ 年 第２ ７ 卷 第２ １ 期（ 总 第３ ４ １ 期）
信贷 配给条件 下农村金融体 系 的优化研 究
基 于襄 阳市农村 小额信 贷 需求的分析
王 芬 。冯 云
（ 湖北文理 学院 经济与政 法学院 ，湖北 襄 阳 ４ ４ １ ０ ５ ３ ）
款金 额 。
称影 响市场 效率 。在 我 国农 村金融 市场 中 ， 信 息不 对称不 仅导 致农 村金融 组织积 累大量 不 良金 融资产 ，而且导致 农村金 融资 金大 量外 流。信息不 对称不 仅影 响农村金 融效率 ，而且进 一步
影响 了农村金融结构 。 １ ． ２ 信贷配给理论
资本 短 缺 ，服 务水 平 低 ，可 持续 发 展 能力 弱 等 问题 。本 文 从 正规 金 融机 构 和 非政 府 小额 信 贷组 织 的供 给角 度 出发 ，基 于 襄 阳市 农村 小 额 信贷 需 求 的分 析 ，对信 贷 配 给条 件 下农 村 金
融体 系的优 化研究 作 出相 关探 索 。
统计 数据表 明存贷 款数量 同方 向变动 ，而 作为 扶持农 村 的 主要 主力军 的信用社在 １ １ 年前贷款总额持续增 长 ，２ ０ １ ２年增长
凯 恩斯在 《 货币论 》中曾经提 到信贷 配给 ，他 认为 信贷配 给是 一种 现象 ，即银 行通 过改变贷 款规模 或调整 信贷安 排来影